工商管理專業(yè) 省商業(yè)健康保險發(fā)展策略研究

1、遼寧省商業(yè)健康保險發(fā)展策略研究 Research on Development Strategy of Commercial Health Insurance in Liaoning Province摘 要近年來，隨著我國經(jīng)濟的快速發(fā)展，人民生活水平不斷提高，人們對健康的關(guān)注越來越多，我國商業(yè)健康保險市場具有巨大的發(fā)展?jié)摿?。但從目前國?nèi)健康保險市場來看，由于傳統(tǒng)醫(yī)療制度下形成的消費觀念和保險公司自身的問題等原因，使我國商業(yè)健康保險的發(fā)展受到了巨大的阻力。這樣的發(fā)展窘境為商業(yè)健康險的發(fā)展前途罩上了一層濃霧。商業(yè)健康保險作為社會保障體系的重要組成部分，在滿足人民日益增長的健康保障需求、促進國民經(jīng)濟

2、發(fā)展、穩(wěn)定社會等方面發(fā)揮著越來越重要的作用。可以說，現(xiàn)階段，我國商業(yè)健康保險正面臨難得的發(fā)展機遇。本論文主要根據(jù)遼寧省商業(yè)健康保險的發(fā)展，總結(jié)出一些實踐出現(xiàn)的問題，根據(jù)問題去提出改善建議，希望通過本文的研究能在遼寧省商業(yè)健康保險發(fā)展的道路上提供幫助。關(guān)鍵詞 商業(yè)健康險，發(fā)展，研究AbstractIn recent years, with the rapid development of China's economy, the people's living standards continue to improve, people pay more and more atte

3、ntion to health, China's commercial health insurance market has great potential for development. But looking at the current domestic health insurance market, there has been a huge resistance to the development of commercial health insurance in China due to the consumption concept formed under th

4、e traditional medical system and the problems of insurance companies themselves. This development dilemma has cast a thick fog over the future of commercial health insurance.As an important part of the social security system, commercial health insurance plays an increasingly important role in meetin

5、g the growing health security needs of the people, promoting national economic development and stabilizing society. It can be said that at this stage, China's commercial health insurance is facing a rare opportunity for development.Based on the development of commercial health insurance in Liaon

6、ing Province, this paper summarizes some problems in practice and puts forward suggestions for improvement according to the problems. It is hoped that this study can help the development of commercial health insurance in Liaoning Province.Key Words Commercial health insurance, development, research.

7、I目 錄摘 要1Abstract1引 言11 商業(yè)健康保險概述21.1 商業(yè)健康保險的定義21.2 商業(yè)健康保險與社會醫(yī)療保險的區(qū)別21.2.1 基本屬性不同21.2.2 保險的對象和作用不同21.2.3 權(quán)利與義務(wù)對等關(guān)系不同31.3 商業(yè)健康保險的種類31.3.1 醫(yī)療費用保險31.3.2 疾病保險31.3.3 失能收入損失保險31.3.4 護理保險41.3.5 醫(yī)療執(zhí)業(yè)保險42 遼寧省商業(yè)健康保險綜述42.1 遼寧省商業(yè)健康保險發(fā)展歷程42.1.1萌芽階段（1994年以前）42.1.2初步發(fā)展階段（19941998年）42.1.3快速發(fā)展階段（19982004年）52.1.4專業(yè)化經(jīng)營階

8、段（2004年至今）52.2 遼寧省商業(yè)健康保險的現(xiàn)狀63 遼寧省商業(yè)健康保險發(fā)展過程中存在的問題及原因分析63.1 遼寧省商業(yè)健康保險發(fā)展過程中存在的問題63.1.1 險種品種多但創(chuàng)新少73.1.2 保險公司專業(yè)化程度不高73.1.3 有關(guān)商業(yè)健康險方面的政策法規(guī)不健全83.1.4 保險代理人不專業(yè)83.1.5 商業(yè)健康保險在醫(yī)療保障體系中的定位不準確93.2遼寧省商業(yè)健康保險發(fā)展過程中存在問題的原因分析93.2.1產(chǎn)品創(chuàng)新不足93.2.2保險公司專業(yè)經(jīng)營管理人才缺乏93.2.3商業(yè)健康保險起步晚93.2.4保險公司招聘門檻低103.2.5商業(yè)健康保險在醫(yī)療保障體系的作用不明確 1

9、04 國外商業(yè)健康保險經(jīng)驗及啟示114.1 相關(guān)國家商業(yè)健康保險的發(fā)展經(jīng)驗114.1.1英國商業(yè)健康保險114.1.2美國商業(yè)健康保險114.1.3德國商業(yè)健康保險124.2 相關(guān)國家商業(yè)健康保險的發(fā)展對我們的啟示124.2.1 商業(yè)健康保險實行專業(yè)化經(jīng)營124.2.2商業(yè)健康保險需要政府的政策、法律支持134.2.3 商業(yè)健康保險應(yīng)豐富產(chǎn)品體系135 遼寧省商業(yè)健康保險發(fā)展建議145.1 重視商業(yè)健康保險的創(chuàng)新145.2 加強健康保險公司的專業(yè)化經(jīng)營145.3政府加大對商業(yè)健康保險的政策支持145.4加強商業(yè)健康保險的專業(yè)人才培養(yǎng)155.5 明確健康保險在醫(yī)療保障體系的作用，找準定位15結(jié)

10、論16致 謝17參考文獻18引 言在社會經(jīng)濟不斷發(fā)展的過程中，人們對健康問題越來越重視。越來越多的人想為自己購買健康保險。因此，商業(yè)健康保險已引起世界各國的關(guān)注，成為全球化的趨勢。目前，西方一些發(fā)達國家實施的商業(yè)健康保險制度已經(jīng)比較完善，而我國商業(yè)健康保險制度進入21世紀后才開始逐步發(fā)展。雖然已經(jīng)有十多年了，但仍然存在許多問題。 據(jù)中國健康大數(shù)據(jù)統(tǒng)計，中國亞健康人群不僅數(shù)量高，而且增長迅速。在中國，22%的中老年人死于心腦血管疾病，近70%的人因工作過度勞累死亡，一線城市亞健康比例高達76%。隨著中國衛(wèi)生2030規(guī)劃綱要的頒布，國家健康戰(zhàn)略將納入各項政策，為發(fā)展公共需求廣泛、政策屬性強的健康保

11、險提供難得的機遇。遼寧省人口亞健康水平居全國前列，呈快速增長趨勢。因此，遼寧省現(xiàn)階段正朝著亞健康社會邁進。發(fā)展商業(yè)健康保險是遼寧省解決人口亞健康問題的途徑之一。本文主要以遼寧省為研究對象，運用國外商業(yè)健康保險的經(jīng)驗和啟示，探索遼寧省商業(yè)健康保險的發(fā)展。1 商業(yè)健康保險概述1.1 商業(yè)健康保險的定義所謂健康保險，就是保險人按照保險合同的約定，對因患病或者意外傷害所造成的醫(yī)療費用損失和收入進行賠償?shù)谋ｋU。由其他私人組織或保險公司經(jīng)營的健康保險稱為商業(yè)健康保險，也稱為私人健康保險。通常用作社會醫(yī)療保險的補充。在商業(yè)健康保險中，被保險人自愿支付保險費。保費支付越多，保險就越充足，能夠滿足人們的多層次醫(yī)

12、療保障需求。1.2 商業(yè)健康保險與社會醫(yī)療保險的區(qū)別社會醫(yī)療保險(Social medical insurance)是國家建立的一種社會保險制度，在所有公民或所有社會工作者因病或受傷暫時喪失工作能力后，為其治療和生活問題提供物質(zhì)援助。社會醫(yī)療保險以強制支付為特征，其保障程度取決于國家財政資源和社會經(jīng)濟發(fā)展水平。社會健康保險與商業(yè)健康保險有以下幾點不同。1.2.1 基本屬性不同商業(yè)健康保險是人壽保險公司通過經(jīng)濟補償方式經(jīng)營的一種保險。它屬于社會和經(jīng)濟活動的范疇。它是由保險人和被保險人自愿簽訂合同，實現(xiàn)保險目的。人壽保險公司可以從中獲利。但是，社會醫(yī)療保險是國家根據(jù)憲法建立的以保障和促進職工健康為

13、目的的社會保障制度。它由國家或地方立法強制執(zhí)行，不取決于個人意愿。性質(zhì)上是非盈利性的，屬于社會福利范疇。1.2.2 保險的對象和作用不同商業(yè)健康保險是針對自然人的。它的作用是當(dāng)被保險人在為意外傷害或疾病支付醫(yī)療費用時，可以得到一定的經(jīng)濟補償，以減少損失。它不是為了保護被保險人的基本生活，也不具有保障社會公平的功能。社會健康保險主要針對工人。職工因病醫(yī)療支出時，社會保險部門或其委托單位將給予基本補償，這有利于社會穩(wěn)定和社會公平，是國民收入再分配的一個方面。1.2.3 權(quán)利與義務(wù)對等關(guān)系不同商業(yè)健康保險的權(quán)利和義務(wù)是基于合同關(guān)系。只要自愿與保險公司簽訂保險合同，并按照保險合同的約定繳納保險費，任何

14、具有完全行為能力的公民或法人即可獲得相應(yīng)的保險金給付請求權(quán)。保險金額取決于支付的保險費金額，也就是說，保險公司與被保險人之間的權(quán)利義務(wù)關(guān)系是等價交換的相互關(guān)系，其特點是多投多保，少投少保，不投不保。然而，社會醫(yī)療保險的權(quán)利義務(wù)關(guān)系是以勞動關(guān)系為基礎(chǔ)的。勞動者只要履行社會勞動義務(wù)，就可以享受社會醫(yī)療保險待遇。有時，為了便于經(jīng)濟手段的管理，提高勞動者的成本意識，需要繳納少量的保險費。然而，他們獲得的保險福利金額與他們支付的保險費金額不成比例，即權(quán)利和義務(wù)之間的關(guān)系不平等。1.3 商業(yè)健康保險的種類商業(yè)健康保險是商業(yè)保險機構(gòu)為健康原因和社會醫(yī)療行為造成的損失支付保險費的保險。在我國保險市場上，商業(yè)健

15、康保險主要包括醫(yī)療費用保險、疾病保險、殘疾收入損失保險、護理保險、醫(yī)療執(zhí)業(yè)保險等。1.3.1 醫(yī)療費用保險醫(yī)療費用保險是提供醫(yī)療費用保障的保險，簡稱醫(yī)療保險。為被保險人在醫(yī)療期間的醫(yī)療費用提供保險。醫(yī)療費用保險可以補償門診醫(yī)療費、醫(yī)藥費、住院費、護理費、手術(shù)費等醫(yī)療費用。1.3.2 疾病保險 疾病保險是以保險合同約定的疾病的發(fā)生為給付保險金條件的保險。疾病保險通常是定額給付型的。疾病保險的主要產(chǎn)品類型是重大疾病保險，此外還有癌癥疾病保險、慢性病保險以及針對某些特定病種或特定人群的疾病保險，如肝病保險、女性團體疾病保險等。1.3.3 失能收入損失保險 失能收入損失保險是在保險合同約定的疾病或者意

16、外傷害喪失勞動能力的情況下，為被保險人在一定期間內(nèi)減少或者中斷勞動能力提供保障的一種保險。失能收入損失保險分為短期失能保險和長期失能保險。這種健康保險不能保證補償醫(yī)療費用。它主要為那些無勞動能力的人提供一定的收入補償。 1.3.4 護理保險 護理保險是以保險合同約定的日常生活能力障礙引發(fā)護理需要為給付保險金條件，為被保險人的護理費用提供保障的一種保險。護理保險的主要形式是長期護理保險，此外還有兒童護理保險、全殘護理保險等。1.3.5 醫(yī)療執(zhí)業(yè)保險醫(yī)療執(zhí)業(yè)保險是由醫(yī)院和保險公司根據(jù)醫(yī)療人員崗位風(fēng)險的大小確定的，為各級保險公司投保。事故發(fā)生后，受害人向保險公司索賠。醫(yī)療執(zhí)業(yè)保險對于分擔(dān)醫(yī)療執(zhí)業(yè)風(fēng)險

17、、解決醫(yī)療糾紛、維護醫(yī)患和諧具有重要意義。2 遼寧省商業(yè)健康保險綜述2.1 遼寧省商業(yè)健康保險發(fā)展歷程2.1.1萌芽階段（1994年以前）1982年國內(nèi)保險業(yè)務(wù)恢復(fù)后，經(jīng)上海市人民政府批準，1983年1月實施“上海市合作社職工醫(yī)療保險”。這是恢復(fù)保險業(yè)務(wù)后中國第一家健康保險業(yè)務(wù)。后續(xù)國內(nèi)市場包括遼寧省在內(nèi)，又出現(xiàn)了分娩節(jié)育保險、人工流產(chǎn)安康保險、母嬰安康保險、農(nóng)民醫(yī)療保險、合資企業(yè)職工健康保險、中小學(xué)生和幼兒園兒童住院醫(yī)療保險等產(chǎn)品。從需求的角度來看，雖然遼寧人民的生活水平和收入在這一時期有了一定的提高，但總體上缺乏保險意識。同時，在城市地區(qū)，國家實行基本由國家和企業(yè)承擔(dān)的公費和勞動保險醫(yī)療制

18、度。在遼寧省農(nóng)村地區(qū)，舊的農(nóng)村合作醫(yī)療制度仍然可以發(fā)揮一定的作用，農(nóng)民收入水平低，農(nóng)民購買商業(yè)健康保險的能力有限?？傮w而言，遼寧省對商業(yè)健康保險的需求很小。2.1.2初步發(fā)展階段（19941998年）進入20世紀90年代，我國開始逐步實行社會主義市場經(jīng)濟體制改革。遼寧省國民經(jīng)濟繼續(xù)保持高速增長態(tài)勢，人民收入大幅增加，生活水平不斷提高。在解決了溫飽問題之后，人們開始追求生活質(zhì)量，越來越重視身體健康。從社會醫(yī)療保障制度改革來看，公共費用和勞動保險醫(yī)療制度的弊端日益突出，醫(yī)療費用持續(xù)大幅上漲，國家和企業(yè)負擔(dān)過重。為了控制醫(yī)療費用的不合理增長，減輕國家和企業(yè)的負擔(dān)，遼寧省開始探索并逐步試行新的醫(yī)療保障

19、制度。1996年，包括遼寧省在內(nèi)的39個城市被國務(wù)院確定為職工醫(yī)療保障制度改革試點城市，這打破了傳統(tǒng)的公共醫(yī)療和勞動保險制度，探索了新的社會醫(yī)療保險制度，為遼寧省商業(yè)健康保險的發(fā)展騰出較大的空間。2.1.3快速發(fā)展階段（19982004年）沒改話!1998年11月26日，全國城鎮(zhèn)職工醫(yī)療保險制度改革會議在北京召開。當(dāng)年12月25日，國務(wù)院頒發(fā)了國務(wù)院關(guān)于建立城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險制度的決定（國發(fā)199844號），全面推行社會基本醫(yī)療保險制度的改革，這標志著在遼寧省實行了40多年的公費、勞保醫(yī)療保障制度即將被新的社會醫(yī)療保險制度所取代。2002年，第九屆全國人大常委會第三十次會議通過了關(guān)于修改中華

20、人民共和國保險法的決定，規(guī)定財險公司經(jīng)監(jiān)管機構(gòu)核定，可經(jīng)營意外傷害險和短期健康險業(yè)務(wù)。根據(jù)修改后的中華人民共和國保險法，從2003年開始，財產(chǎn)保險公司也可以經(jīng)營短期健康保險。2003年上半年，原保監(jiān)會頒布了人身保險新型產(chǎn)品精算規(guī)定，其主要目的是統(tǒng)一人身保險新型產(chǎn)品的技術(shù)標準。人身保險新型產(chǎn)品精算規(guī)定規(guī)定，“分紅保險可以采取終身壽險、兩全保險或年金保險的形式。保險公司不得將其他產(chǎn)品形式設(shè)計為分紅保險?！备鶕?jù)這一規(guī)定，分紅健康保險必須退出市場，取而代之的是非分紅的健康保險。與萌芽階段和初級發(fā)展階段相比，快速發(fā)展階段遼寧省健康保險業(yè)務(wù)增長迅速，健康保險產(chǎn)品更為豐富，無論是主險還是附加險、個人險還是團

21、體險、短期險還是長期險，均得到不同程度的發(fā)展，保障更充分，形成了以壽險公司為主的健康保險市場格局。遼寧省商業(yè)醫(yī)療保險開始進入農(nóng)村市場，并進行了一些探索和試點，在部分領(lǐng)域有一定的突破，比如管理農(nóng)村基本醫(yī)療保險業(yè)務(wù)。在這一階段，分紅型健康保險被要求停售，健康保險逐步回歸于健康保障的功能上來?？傮w來說社會大眾對健康保險需求很大，但遼寧省保險公司的有效供給不足。2.1.4專業(yè)化經(jīng)營階段（2004年至今）沒改話！!2003年年底，原保監(jiān)會頒布關(guān)于加快健康保險發(fā)展的指導(dǎo)意見，以正式文件形式鼓勵保險公司推進健康保險專業(yè)化經(jīng)營，并繼續(xù)主辦第二屆商業(yè)健康保險發(fā)展論壇，研討專業(yè)化經(jīng)營的具體問題，深化對專業(yè)化經(jīng)營理

22、念的認識。2006年6月，國務(wù)院下發(fā)的國務(wù)院關(guān)于保險業(yè)改革的若干意見(國發(fā)200623號)中明確提出，“統(tǒng)籌發(fā)展城鄉(xiāng)商業(yè)養(yǎng)老保險和健康保險，完善多層次社會保障體系。大力推動健康保險發(fā)展，支持相關(guān)保險機構(gòu)投資醫(yī)療機構(gòu)，積極探索保險機構(gòu)參與新型農(nóng)村合作醫(yī)療管理的有效方式，推動新型農(nóng)村合作醫(yī)療的健康發(fā)展?！痹撐募鞔_指出，商業(yè)保險是社會保障體系的重要組成部分，并要求加強對專業(yè)健康保險公司等專業(yè)公司的扶持力度，促進商業(yè)健康保險的發(fā)展。2006年8月，中國保監(jiān)會頒布健康保險管理辦法，這是健康保險第一部專門化監(jiān)管規(guī)章，該辦法統(tǒng)一財險公司、壽險公司、專業(yè)健康保險公司在健康保險業(yè)務(wù)經(jīng)營上的監(jiān)管標準，為多種主體

23、的公平競爭提供制度保障；明確了健康保險在經(jīng)營管理、產(chǎn)品管理、銷售管理、負債管理方面的基本監(jiān)管要求，規(guī)范健康保險市場，維護投保人的合法權(quán)益，促進健康保險可持續(xù)發(fā)展。同時，健康保險管理辦法貫穿了推進健康保險專業(yè)化經(jīng)營的基本思想，設(shè)定了經(jīng)營健康保險的專業(yè)化條件、明確支持保險公司加強與醫(yī)療機構(gòu)深層次合作、管控醫(yī)療服務(wù)質(zhì)量、強化健康管理服務(wù)等發(fā)展方向。遼寧省健康保險在快速發(fā)展階段有以下4個主要特征：（1）與快速發(fā)展階段相比，專業(yè)化經(jīng)營階段遼寧省商業(yè)健康保險業(yè)務(wù)的增長速度有所回落，但業(yè)務(wù)質(zhì)量相對得到提高，公司更加注重產(chǎn)品的內(nèi)含價值。遼寧省商業(yè)健康保險產(chǎn)品更為豐富，無論是主險還是附加險、個人險還是團體險、短

24、期險還是長期險，均得到不同程度的發(fā)展，保障更充分。（2）從供給方面來看，遼寧省保險市場形成了壽險公司、財產(chǎn)險公司及專業(yè)健康保險公司等多種形式經(jīng)營主體共同經(jīng)營健康保險的格局，但專業(yè)健康保險公司剛剛起步，市場依然以壽險公司為主，壽險公司經(jīng)營的健康保險業(yè)務(wù)占全部健康保險業(yè)務(wù)的90%以上。（3）對于商業(yè)保險的定位，國務(wù)院有關(guān)文件給予了明確的規(guī)定，商業(yè)健康保險與基本醫(yī)療保險同屬于醫(yī)療保障體系的重要組成部分。商業(yè)保險積極發(fā)揮其精算、風(fēng)險管理、核保核賠等方面的行業(yè)優(yōu)勢，發(fā)揮其社會管理職能，積極參與醫(yī)療保障不同層次的試點，為醫(yī)療保障體系的建設(shè)和社會主義和諧社會的構(gòu)建貢獻力量。（4）遼寧省社會大眾對健康保險需求

25、很大，關(guān)鍵的問題還是在于保險公司的有效供給能力不足。遼寧省商業(yè)保險對于醫(yī)療費用風(fēng)險的控制能力與手段依然落后，這在一定程度上制約了經(jīng)營主體的產(chǎn)品開發(fā)能力與服務(wù)能力，進而制約了市場的持續(xù)健康發(fā)展。2.2 遼寧省商業(yè)健康保險的現(xiàn)狀隨著遼寧省醫(yī)療衛(wèi)生改革的不斷推進，商業(yè)健康保險作為社會醫(yī)療保險的重要補充，逐漸成為保險市場的新熱點和公眾關(guān)注的焦點。近年來，遼寧省商業(yè)健康保險公司對健康保險的發(fā)展進行了有益的探索，積累了一定的經(jīng)驗。在這一推動力下，遼寧省商業(yè)健康保險發(fā)展迅速。主要體現(xiàn)在城鎮(zhèn)職工群體的補充醫(yī)療保險需求、非城鎮(zhèn)居民群體大額住院醫(yī)療保險需求和學(xué)生群體的醫(yī)療保險需求。許多業(yè)內(nèi)人士也認為，遼寧商業(yè)健康

26、保險市場在未來幾年將迎來一個快速發(fā)展的時期。然而，遼寧省商業(yè)健康保險仍處于起步階段。遼寧省前瞻性行業(yè)研究所調(diào)查顯示，82.1%認為自己處于重大疾病高風(fēng)險的受訪者尚未購買商業(yè)健康保險。47.8%的受訪者認為有必要購買商業(yè)健康保險，但只有6.7%的受訪者購買了商業(yè)健康保險。2014年遼寧省內(nèi)各商業(yè)保險公司的健康保險保費收入僅為65.5億元，只占同期人身保險保費的6.6%。全國平均每人只有5元。由此可見遼寧省商業(yè)健康保險市場發(fā)展緩慢，這就導(dǎo)致了人們對健康的高度關(guān)注，但購買健康保險的意愿不足。3 遼寧省商業(yè)健康保險發(fā)展過程中存在的問題及原因分析3.1 遼寧省商業(yè)健康保險發(fā)展過程中存在的問題近年來，遼寧

27、省由于環(huán)境污染、人民工作壓力大等原因，導(dǎo)致重大疾病頻發(fā)，這一現(xiàn)象給人民的日常生活和社會經(jīng)濟造成了沉重打擊。因此，人們越來越重視健康。作為國家醫(yī)療體系的重要補充，商業(yè)健康保險的需求日益增長。充分保障被保險人的合法權(quán)益，減輕政府的經(jīng)濟壓力，對維護社會經(jīng)濟穩(wěn)定、促進社會協(xié)調(diào)發(fā)展發(fā)揮重要作用。遼寧省商業(yè)健康保險發(fā)展嚴重滯后于社會經(jīng)濟發(fā)展。其原因不僅有自身的問題，還存在著外部的影響因素。3.1.1 險種品種多但創(chuàng)新少近年來，由于環(huán)境污染、工作壓力和人口老齡化，越來越多的商業(yè)健康保險產(chǎn)品被人們所需要。保險公司正面臨巨大的市場需求，為了搶占市場份額，各種商業(yè)健康保險產(chǎn)品被不斷推出。目前，遼寧省商業(yè)健康保險在

28、保障規(guī)模上涵蓋了疾病保險、醫(yī)療保險、失能收入損失保險和持久性醫(yī)療保險等。遼寧省商業(yè)健康保險市場已經(jīng)擁有多達1000多種產(chǎn)品。然而，盡管遼寧省商業(yè)健康保險產(chǎn)品的數(shù)量在現(xiàn)階段日益增多，但其創(chuàng)新仍存在許多不足，不能滿足人們對健康保險產(chǎn)品多樣化的需求。首先，大多數(shù)健康保險產(chǎn)品是以附加險的形式存在，產(chǎn)品結(jié)構(gòu)很不合理。也就是說，保戶必須支付保費才能購買主險以獲得附加險。保障措施直接制約了健康保險的功能發(fā)揮。第二，健康產(chǎn)品創(chuàng)新較少，不同公司的再保險責(zé)任非常相似，產(chǎn)品之間的替代性較強。產(chǎn)品同質(zhì)化嚴重，缺乏品牌產(chǎn)品。保戶購買了一家保險公司的健康險無需購買其他的健康險。第三，由于公眾和政府對社會基本醫(yī)療保險和商業(yè)

29、健康保險了解不多，導(dǎo)致社會基本醫(yī)療保險對健康保險產(chǎn)生排擠效應(yīng)。商業(yè)健康保險在住院醫(yī)療保險產(chǎn)品中的責(zé)任與社會醫(yī)療保險有許多相似之處，這對已經(jīng)參加社會保險的人來說并不具有吸引力。第四，新型健康保險產(chǎn)品，如失能損失保險和長期護理保險，由于產(chǎn)品少、創(chuàng)新少，不能滿足人們的需求。3.1.2 保險公司專業(yè)化程度不高在西方發(fā)達國家，保險業(yè)的專業(yè)化水平還是很高的，而且專業(yè)的商業(yè)健康保險公司非常多。然而，我國保險公司的專業(yè)化程度尚處于起步階段，與西方保險公司的專業(yè)化程度有很大的不同。目前，雖然有100多家保險公司從事健康保險業(yè)務(wù)，但專業(yè)健康保險公司很少。只有四家公司：人類健康、昆侖健康、和諧健康、安全健康，它們的

30、規(guī)模和市場份額都很小。我國保險公司專業(yè)化水平低主要表現(xiàn)在以下幾個方面：保險公司與醫(yī)療機構(gòu)合作不足，全行業(yè)缺乏信息和數(shù)據(jù)系統(tǒng)，數(shù)據(jù)積累不足，保費確定不準確，精算師少，缺乏專業(yè)的管理人員等，這在一定程度上阻礙了商業(yè)健康保險的發(fā)展。3.1.3 有關(guān)商業(yè)健康險方面的政策法規(guī)不健全我國商業(yè)健康保險起步晚，并且在發(fā)展過程中受到各種政策的約束，只能艱難發(fā)展。在我國，相關(guān)機構(gòu)對商業(yè)健康保險的保險公司的管理沒有仿照別的國家良好的理念頒布一些稅收優(yōu)惠政策。并且優(yōu)惠力度不夠，其一是優(yōu)惠比例不高；其次是優(yōu)惠地區(qū)有限。只有在進行優(yōu)惠試點的地區(qū)才能享有此優(yōu)惠待遇，一般優(yōu)惠試點都設(shè)在上海，廣州，深圳等一線城市，遼寧省幾乎沒

31、進行過優(yōu)惠試點。隨著遼寧省的亞健康程度不斷加深，還沒富裕便步入亞健康的問題特別突出，健康保險這一經(jīng)濟制度在調(diào)節(jié)社會經(jīng)濟發(fā)展中的重要作用逐漸體現(xiàn)體現(xiàn)出來，同其覆蓋面不足，保障水平不夠等問題也隨之暴露了出來，這是不得不解決的嚴峻的問題。盡管是為了充分發(fā)揮商業(yè)健康保險彌補醫(yī)療保險的功效,遼寧省財政部給予了4%的稅前列支優(yōu)惠政策,但在發(fā)展的同時還是出現(xiàn)了一些問題，這些政策并沒有使最需要補貼的人群沒有得到足夠的補貼,這違背了設(shè)計稅收優(yōu)惠政策的初衷，并且有些個人健康保險沒有享受到稅收優(yōu)惠政策，而團體健康保險享受稅收優(yōu)惠，從而影響市場的公平性。另外，有關(guān)商業(yè)健康險發(fā)面的法律法規(guī)不明確，有些不良業(yè)務(wù)員鉆法律的

32、空子，使被保險人不能得到保險補償，損壞了投保人的利益和保險公司的信譽,影響了我國商業(yè)健康保險的發(fā)展。3.1.4 保險代理人不專業(yè)當(dāng)前，遼寧地區(qū)保險從業(yè)人員普遍存在的問題有很多，例如：遼寧保險公司招聘員工門檻較低，經(jīng)過簡單培訓(xùn)后可以上崗銷售，造成人員素質(zhì)參差不齊、目光短淺，現(xiàn)階段只能看到業(yè)績。有些保險銷售人員為了能多次上門銷售，找到客戶，每次與客戶都太熱情，不斷向客戶介紹產(chǎn)品，無論客戶目前是否方便，都不考慮客戶的真實感受。一些保險銷售人員急于在客戶了解保險產(chǎn)品之前簽訂合同。保險合同的條款內(nèi)容非常詳細，但理解起來很困難。許多沒有接觸過保險的經(jīng)濟專業(yè)人士都無法全部理解，更不用說普通人了，因為遼寧保險

33、公司一直是招聘門檻太低，不限專業(yè)，教育程度很低可以進入保險公司進行銷售，使得能夠?qū)I(yè)的為客戶講解條款的人才少之又少，這種情況，讓許多潛在的客戶群體不了解商業(yè)養(yǎng)老保險可以帶給他們的好處。而不專業(yè)的行為也導(dǎo)致了保險聲譽的下降。近年來，電話銷售發(fā)展迅速，許多數(shù)據(jù)都是通過各種渠道購買的。許多居民接到許多推銷保險的電話。這些行為使居民對保險非常抵觸，從而失去了對保險公司的信任。3.1.5 商業(yè)健康保險在醫(yī)療保障體系中的定位不準確2009年4月6日國務(wù)院頒布了強化醫(yī)療衛(wèi)生體制改革建議，加快了社會醫(yī)療保險的成長，遼寧省社會醫(yī)療保險管理部門將補償醫(yī)療保險放進了社會保障管理體系，在一定程度上抑制了商業(yè)健康保險的

34、成長。因為社會醫(yī)療保險與商業(yè)健康保險在保險責(zé)任上有很多是相近的，所以對于參與社會保障的人群商業(yè)健康保險沒有強大的吸引力。然而，商業(yè)健康保險在遼寧省的醫(yī)療保障體制中是不可或缺起重要彌補作用的，由于社會醫(yī)療保險的保護空間遠小于特大疾病保障需要空間,因此要細化社會醫(yī)療保險和商業(yè)保險在特大疾病保障問題上的分配，相應(yīng)機構(gòu)應(yīng)鼓勵消費者重視商業(yè)重大疾病保險，對經(jīng)營該類業(yè)務(wù)的保險公司提供相應(yīng)的支持戰(zhàn)略，清楚認識到商業(yè)健康保險在遼寧省醫(yī)療保障體制中不可或缺的作用。3.2遼寧省商業(yè)健康保險發(fā)展過程中存在問題的原因分析3.2.1多種因素限制了產(chǎn)品創(chuàng)新遼寧省商業(yè)健康險的高出險率、高賠付率、高理賠工作量，以及險種風(fēng)險分

35、布的特點都決定了商業(yè)健康險經(jīng)營技術(shù)高、監(jiān)管成本大的特性。由于商業(yè)健康險突出的逆選擇和道德風(fēng)險問題，保險公司需要投入大量核保成本盡量降低風(fēng)險。此外，由于缺乏和醫(yī)療機構(gòu)、基本醫(yī)保的數(shù)據(jù)對接和共享機制，在缺乏數(shù)據(jù)的情況下精算數(shù)據(jù)庫無法得到擴充，也因此制約了遼寧省商業(yè)健康險的產(chǎn)品創(chuàng)新。3.2.2保險公司專業(yè)經(jīng)營管理人才缺乏目前遼寧省商業(yè)健康險保險公司自身的問題是專業(yè)經(jīng)營管理人才缺乏。市面上專業(yè)經(jīng)營健康險的公司目前僅有四家，而更多的經(jīng)營健康險的保險公司為壽險公司。在國外，健康險則更多由專業(yè)的健康險公司進行經(jīng)營。目前由于遼寧省相關(guān)制度不夠完善，所以會有這種非專業(yè)經(jīng)營現(xiàn)象。一旦有關(guān)健康險的經(jīng)營規(guī)范完善了，相

36、信會有更多更優(yōu)質(zhì)的健康險公司產(chǎn)生和發(fā)展。同時，健康險公司的費率厘定問題也仍然是保險監(jiān)督部門存在的問題最大。目前保監(jiān)會對于健康險的費率的規(guī)定都是全國統(tǒng)一的費率，而今后勢必也將逐漸放寬這個規(guī)則，使健康險費率能夠因地制宜，充分滿足健康險行業(yè)的發(fā)展需要。3.2.3商業(yè)健康保險因起步晚造成發(fā)展落后與各種類型保險相比，遼寧省商業(yè)健康保險起步較晚，開發(fā)程度也較低。但發(fā)展迅速，越來越被廣大民眾所接受。追溯歷史，我國商業(yè)保險于1984年復(fù)業(yè)，但在基本醫(yī)療保險制度建立前，商業(yè)健康保險發(fā)展極為緩慢。商業(yè)健康保險的快速發(fā)展與職工醫(yī)保等基本醫(yī)療保險發(fā)展基本同步。1994年，隨著職工醫(yī)保兩江試點的開始，商業(yè)健康保險有了初

37、步的發(fā)展，當(dāng)時多為重疾險的形式。1998年，職工醫(yī)保44號文出臺后，商業(yè)健康保險伴隨著職工醫(yī)保的發(fā)展，迎來了第一個黃金發(fā)展時期。當(dāng)時，商業(yè)健康保險開始提供高端醫(yī)療保險。但在2008年之前，遼寧省商業(yè)健康保險仍處于行業(yè)自發(fā)推動發(fā)展的階段，整體發(fā)展有限。當(dāng)時，民眾保險意識差、控費手段有限，多數(shù)保險機構(gòu)對健康保險業(yè)務(wù)持謹慎態(tài)度。部分綜合性保險公司甚至一度試圖撤銷健康保險業(yè)務(wù)部門。這一時期，遼寧省也開始出現(xiàn)專業(yè)的健康險公司。2008年后，隨著新醫(yī)改的啟動，鼓勵商業(yè)健康保險發(fā)展成為了國家戰(zhàn)略，相關(guān)文件密集出臺，商業(yè)健康保險開始在大病保險、稅優(yōu)健康險和參與長期護理保險試點等領(lǐng)域探索。當(dāng)前，商業(yè)健康保險高速

38、發(fā)展。2017年實現(xiàn)保費收入4389億元，賠付支付 1330億元，保障類產(chǎn)品增長率為40%。 3.2.4保險公司招聘門檻低一、現(xiàn)在這個社會，每個人都需要保險，但是在遼寧省很多人對保險的意識還很薄弱，不是簡簡單單的靠一些廣告宣傳就能讓人購買保險的，還需要有人來不斷的引導(dǎo)，每個人都需要的東西，這個需求量是很大的，所以遼寧省商業(yè)健康保險公司就需要大量的人來做這樣的一個引導(dǎo)工作。二、遼寧省商業(yè)健康保險公司大都是采取直銷的營銷制度。就是不斷的招保險代理人。因為保險是可以賣給每一個人的，每個人身邊都有很多認識的親朋好友。只要你認識的人越多你銷售的機會也就會更大。對公司來說，招的人越多，

39、那么自己的產(chǎn)品覆蓋的人群也就更廣，所以保險公司從來不會嫌人多。三、做保險銷售的人員流動性特別大，可能保險公司很容易招到人，但是很不容易留住人，因為一旦去賣保險前期的工作是特別的辛苦和艱難。如果沒有非常堅定的毅力。一個新人在沒有資源和能力的前提下是很難開單的，沒有開單就沒有收入，所以有很多人做這個工作，最多不到兩個月就會放棄了。而保險公司需要不斷的補流失。3.2.5商業(yè)健康保險在醫(yī)療保障體系的作用不明確 社會醫(yī)療保險和商業(yè)健康保險的產(chǎn)品屬性不同決定了兩者在醫(yī)療保障體系中應(yīng)該分擔(dān)不同的保障范疇。準公共產(chǎn)品的屬性固化了社會醫(yī)療保險的保障能力，促使其只能保證基本的醫(yī)療保障;私人產(chǎn)品的屬性賦予

40、了商業(yè)健康保險相對于社會醫(yī)療保險更靈活和多樣的特性，加上專業(yè)化和精算化使得商業(yè)健康保險能夠承擔(dān)除"基本"外的保障范圍。然而，基本和非基本的模糊界定，限制了商業(yè)健康保險在醫(yī)療保障體系中靈活、多樣、專業(yè)等優(yōu)勢的發(fā)揮。明確基本和非基本的邊界不僅有利于打破商業(yè)健康保險承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任和義務(wù)受到限制的困境，更有利于市場對醫(yī)療資源的有效配置和政府對醫(yī)療資源分配的監(jiān)管。4 國外商業(yè)健康保險經(jīng)驗及啟示4.1 相關(guān)國家商業(yè)健康保險的發(fā)展經(jīng)驗世界各國的醫(yī)療保障制度模式主要包括商業(yè)健康保險主導(dǎo)型美國模式、社會醫(yī)療保險主導(dǎo)型德國模式、全民公費醫(yī)療主導(dǎo)型英國模式。從總體來看，發(fā)展商業(yè)健康保險的一些共同經(jīng)

41、驗是值得思考和借鑒的。4.1.1英國商業(yè)健康保險英國是實行國家醫(yī)療保險主導(dǎo)模式的典型代表，其醫(yī)療保障制度是以國家健康服務(wù)體系（National Health Service，NHS）為主導(dǎo)，社會醫(yī)療救助、商業(yè)健康保險為輔的模式。由于社會醫(yī)療保險與滿足較高需求的商業(yè)健康保險具有一定的相互替代作用，英國的商業(yè)健康保險市場發(fā)展無疑受到了NHS的很大影響。雖然NHS惠及幾乎全體國民，但由于免費醫(yī)療成為了一種純公共物品，也暴露出運作效率低下的問題，因此公眾也開始轉(zhuǎn)向私營醫(yī)療服務(wù)。英國政府也從20世紀60年代中期開始鼓勵和幫助私人開展醫(yī)療保健業(yè)務(wù)，促進私人醫(yī)院的發(fā)展。私人醫(yī)院主要提供專科醫(yī)療服務(wù)，醫(yī)療設(shè)施

42、、醫(yī)療技術(shù)和醫(yī)療環(huán)境較好。因此收費也相對昂貴。商業(yè)健康保險可以為高收入人群支付私營醫(yī)療所提供的高端醫(yī)療服務(wù)費用。英國商業(yè)健康保險由傳統(tǒng)的互助協(xié)會、保險公同和友好杜團提供，市場非常集中，前十大公司的市場份額合計超過98%。目前,英國商業(yè)健康險支出約占所有健康保險支出的16%,商業(yè)健康保險支出穩(wěn)定增長，擁有私人健康保險的人數(shù)幾乎每十年增加一倍。據(jù)統(tǒng)計，2007年，12%的英國人擁有私人健康保險，而1979年這一數(shù)字不到2007年的一半。盡管如此，大多數(shù)人對商業(yè)健康保險還是采取了觀望的態(tài)度。將其視為一種奢侈品而非必需品。商業(yè)健康保險的主要客戶群是職業(yè)經(jīng)理人和白領(lǐng),主要險種包括私人醫(yī)療保險、重大疾病保

43、險、長期護理保險、衛(wèi)生信托基金、現(xiàn)金計劃、海外保險、旅游健康保險等。其中,重大疾病保險所占份額最多,收人損失保險和長期護理保險所占份額較小。4.1.2美國商業(yè)健康保險美國的商業(yè)建康保險十分發(fā)達,但由于美國的醫(yī)療保障制度存有的弊端,與效醫(yī)療費用居高不下,衛(wèi)生支出不斷增加。為了抑制越來越難以負擔(dān)的醫(yī)療費用上漲，美國政府效勵和支持商業(yè)保險公司參與政府醫(yī)療保障制度的運營管理服務(wù)。為了擺脫由于醫(yī)療費用的增長面導(dǎo)致的保費增多以及賠付率升高,美國在20世紀80年代開始發(fā)展并逐步完善管理式醫(yī)療保險(Managed Care) 這種經(jīng)營模式并于上世紀90年代完成了費用報銷型保險向管理式醫(yī)療保

44、險的轉(zhuǎn)型。據(jù)美國衛(wèi)生部公布的數(shù)據(jù)，管理式醫(yī)療保險比傳統(tǒng)的按項目付費的保險至少要節(jié)約30%的費用，因此這種模式也成為當(dāng)今美國最重要的醫(yī)療保險形式。  美國的商業(yè)健康保險市場雖然巨大。但卻是一個高度競爭的市場，承保業(yè)務(wù)的盈利空間十分狹小。要提高競爭力,必須提高效率、降低成本。事實證明，美國的商業(yè)健康險保險人的經(jīng)營效率是比較高的，各家保險人的管理費用占保費的比例都很低。同時要在市場中站住腳,需要有足夠大的規(guī)模。目前，美國90%的團體健康保險業(yè)務(wù)掌握在9家公司（組織）手里。4.1.3德國商業(yè)健康保險德國的相關(guān)法律政策為德國高度成熟的健康保險市場奠定了基礎(chǔ)。首先，社會保險法關(guān)于醫(yī)療保

45、障構(gòu)成體系的政策法規(guī)為商業(yè)健康保險留下了發(fā)展空間。其次，德國政府自1883年開始相繼頒布了疾病保險法等一系列法律,對商業(yè)健康保險的保險人群、保障范圍、允許選擇商業(yè)健康保險的收入標準等都作出了明確的規(guī)定。同時，法律要求商業(yè)健康保險與壽險、財險分開經(jīng)營，且實行專營化經(jīng)營。除此之外，雖然法定醫(yī)療保險提供的保障項目和保障內(nèi)容非常全圖面,但為了防止醫(yī)療服務(wù)的過度使用,法定醫(yī)療保險機構(gòu)也設(shè)有許多限制性的規(guī)定，這也給商業(yè)健康保險的發(fā)展帶來契機。 在德國，近90%的人投保了法定醫(yī)療保險，約10%的人投保了商業(yè)健康保險.而其中又有約10%的人既投保了法定醫(yī)療保險又投保了商業(yè)健康保險。德國商業(yè)健康保險市場已經(jīng)進入

46、壟斷競爭階段，市場上的專業(yè)商業(yè)健康保險公司超過了50家。大部分業(yè)務(wù)集中在少數(shù)幾家公司手中。其中前三大商業(yè)健康保險公司的保費收人入已占整個市場的38%以上。 德國商業(yè)健康保險的產(chǎn)品豐富，保障全國,對未參加法定醫(yī)療保險的人群開發(fā)了保障全面的替代型醫(yī)療保險產(chǎn)品,對同時參加了法定醫(yī)療保險的人群開發(fā)了保障單一的補充型醫(yī)療保險產(chǎn)品，保障內(nèi)容涵蓋了住院和門診的檢查費、診斷費、治療費、手術(shù)費、護理費、住院律貼,病后療養(yǎng)、牙科和眼科治療,甚至包括健康體檢和驗光配鏡。目前,德國的商業(yè)健康保險已成為商業(yè)保險中的重要業(yè)務(wù),其保費收入超過車險的保費收入。4.2 相關(guān)國家商業(yè)健康險發(fā)展對我們的啟示通過比較我們可以看出,不

47、管是實行哪種模式的社會醫(yī)療保障制度,各國商業(yè)健康保險的發(fā)展都存在著一些共同的經(jīng)驗。這些經(jīng)驗無疑為我國基本醫(yī)療保障制度下的商業(yè)健康保險發(fā)展提供了有益的啟示。4.2.1 商業(yè)健康保險實行專業(yè)化經(jīng)營 健康保險的風(fēng)險不同于壽險?？紤]更多的是疾病的發(fā)生率。這使得兩種保險在精算原理、風(fēng)險評估、風(fēng)險控制技術(shù),管理方法等方面都是不同的。混合經(jīng)營不利于保險公司的穩(wěn)健經(jīng)營,也不利于保護不同保險客戶的利益。健康保險需要專業(yè)的人才,獨立的管理體系,專門的風(fēng)險管理技術(shù)。 德國壽險、財險、健康保險的分業(yè)經(jīng)普使德國商業(yè)健康保險公司能夠?qū)Ｐ恼景l(fā)展商業(yè)健康保險,形成了系統(tǒng)而又十分精細的健康保險經(jīng)營理論和技術(shù)。專業(yè)化經(jīng)營保障了

48、商業(yè)健康保險在德國社會保險剩余空間內(nèi)的良好經(jīng)營。4.2.2商業(yè)健康保險需要政府的政策、法律支持 國際經(jīng)驗表明，稅收優(yōu)惠是拉動商業(yè)健康保險發(fā)展最有效的政策杠桿。美國政府對商業(yè)健康保險經(jīng)營和消費的稅收優(yōu)惠政策,實現(xiàn)了對雇主、員工和自由職業(yè)者購買商業(yè)健康保險的大力支持,極大促進了美國商業(yè)健康保險的發(fā)展。 作為高度成熟的健康保險市場之一,德國有著嚴密的健康保險法律框架。德國商業(yè)健康保險公司為了提供高品質(zhì)的保險保障.與相關(guān)機構(gòu)建立了廣泛的醫(yī)療健康服務(wù)網(wǎng)絡(luò)。各機構(gòu)相互配合,在整個醫(yī)療保障體系中充分發(fā)揮著各自的作用。 強化監(jiān)管是引導(dǎo)商業(yè)健康保險步入正軌的重要舉措。在逐利動機的推動下，商業(yè)保險公司可能利用信息

49、不對稱而侵害受益人的利益。美國在推行醫(yī)療照顧優(yōu)選計劃過程中。就曾有部分商業(yè)保險公司出現(xiàn)虛假宣傳,不合理拒賠，遲延賠付等問題。隨著商業(yè)保險公司介入和政府醫(yī)療保障的不斷提高,各國政府普遍面臨不斷調(diào)整和完善監(jiān)管措施的壓力。4.2.3 商業(yè)健康保險應(yīng)豐富產(chǎn)品體系 商業(yè)健康保險應(yīng)豐富產(chǎn)品體系健康保險的風(fēng)險不同于壽險?？紤]更多的是疾病的發(fā)生率。這使得兩種保險在精算原理、風(fēng)險評估、風(fēng)險控制技術(shù),管理方法等方面都是不同的。混合經(jīng)營不利于保險公司的穩(wěn)健經(jīng)營,也不利于保護不同保險客戶的利益。健康保險需要專業(yè)的人才,獨立的管理體系,專門的風(fēng)險管理技術(shù)。 德國壽險、財險、健康保險的分業(yè)經(jīng)普使德國商業(yè)健康保險公司能夠?qū)?/p>

50、心政志發(fā)展商業(yè)健康保險,形成了系統(tǒng)而又十分精細的健康保險經(jīng)營理論和技術(shù)。專業(yè)化經(jīng)營保障了商業(yè)健康保險在德國社會保險剩余空間內(nèi)的良好經(jīng)營。 英國的商業(yè)健康保險準確地將高收入人群作為市場定位,提供了大量豐富的健康保險服務(wù)，滿足了消費者多元化的保險需求，獲得了巨大的成功。德國主要為不參加法定醫(yī)療保險的人群提供替代型醫(yī)療保險產(chǎn)品以及對參加決定醫(yī)療保險的人群提供補充型醫(yī)療保險產(chǎn)品,并且這些健康保險產(chǎn)品種類相當(dāng)豐富,保障非常全面。美國的商業(yè)保險公司為消費者提供政府保障計劃之外的特色保障項目,吸引了更多的人參與商業(yè)保險。 由此可見.商業(yè)健康保險作為非強制性保險,必須分析社會醫(yī)療保險和消費者風(fēng)險兩個方面。針對

51、社會醫(yī)療保險所不能提供的保障范圍和消費者個性化的需求提供相應(yīng)的產(chǎn)品,這樣才能獲得充分發(fā)展。5 遼寧省商業(yè)健康保險發(fā)展建議5.1 重視商業(yè)健康保險的創(chuàng)新產(chǎn)品是各保險公司競爭的武器，有了好的獨具特色的產(chǎn)品才能在競爭中處于不敗之地。因此，促進遼寧省商業(yè)健康保險業(yè)的發(fā)展，必須高度重視商業(yè)健康保險產(chǎn)品的創(chuàng)新和研發(fā)。第一，根據(jù)不同層次的消費者的需求，設(shè)計合理的健康產(chǎn)品。如對于收入比較低、沒有參加社會醫(yī)療保險的人群，設(shè)計保費低且保障比較全面的健康保險產(chǎn)品;對于收入處于中層、參加了社會醫(yī)療保險和單位的保險福利的人群，設(shè)計價位適中，保障更為全面的補充型健康保險產(chǎn)品;對于收入豐富的人群，提供高價位、高保障的健康保

52、險產(chǎn)品。第二，加快稀缺保險產(chǎn)品的創(chuàng)新開發(fā)。健康保險涵蓋四大類，有疾病保險、醫(yī)療保險、看護保險和失能保險。其中長期的護理保險產(chǎn)品和失能保險產(chǎn)品在市場上比較緊缺，要著重加快長期的護理保險產(chǎn)品和失能保險產(chǎn)品的開發(fā)研究。第三，要增加對特殊人群的健康保險產(chǎn)品的供給。如嬰兒類保險、女性的健康保險、學(xué)生健康保險、外來打工群體的健康保險產(chǎn)品。5.2 加強健康保險公司的專業(yè)化經(jīng)營專業(yè)化經(jīng)營管理是促成商業(yè)健康保險公司專業(yè)化的癥結(jié)所在。增強健康保險的專業(yè)化經(jīng)營需求:一是相應(yīng)的人才，專業(yè)的人才儲備是改進商業(yè)健康保險壯大的必要條件。由于健康保險在精算根基、訂價方式、危機管控上與壽險、財產(chǎn)險有很大的差別，必須要相應(yīng)的技術(shù)

53、人才對保費厘定、風(fēng)險管制等方面明確，同時健康險的理賠方面還需要懂醫(yī)學(xué)和法學(xué)的人才;二是要實現(xiàn)服務(wù)的專業(yè)化。要在健康產(chǎn)品設(shè)計上滿足不同階層人群的需求，還要在售前售后都保持專業(yè)的服務(wù)態(tài)度，定期回訪客戶，為投保人提供全方面的服務(wù);三是建立合理的核保、理賠體系。健康保險大多數(shù)是需要體檢的，比較復(fù)雜，建立完整的核保體系，可以為被保險人節(jié)省時間，建立科學(xué)的理賠管理體制可以保障被保險人的利益。5.3政府加大對商業(yè)健康保險的政策支持第1， 政府要明確鼓勵稅收優(yōu)惠政策。借鑒于國外稅收優(yōu)惠政策的經(jīng)驗，對于經(jīng)營商業(yè)健康保險的保險公司實行保費收入免征或少征營業(yè)稅,利潤免征或少征所得稅的稅收優(yōu)惠;關(guān)于自己購置健康保險的

54、人群減低保費的稅收，刺激個人購買商業(yè)保險的積極性,將內(nèi)在保險需要轉(zhuǎn)變?yōu)閷嶋H購買力。第2， 第二，制定和完善健康保險市場準入制度，加強對保險市場的規(guī)范引導(dǎo)。從美國商業(yè)健康保險的成長過程，看出商業(yè)健康險的發(fā)展要有一個嚴厲的監(jiān)督管理環(huán)節(jié)，所以加強對我國商業(yè)健康保險的監(jiān)管工作需要保監(jiān)會及其內(nèi)部機構(gòu)建立一個獨立的監(jiān)管部門來負責(zé)制定和實施促進我國商業(yè)健康保險發(fā)展的準則和規(guī)范，監(jiān)督其經(jīng)營行為，正確引導(dǎo)經(jīng)營商業(yè)健康保險的公司在保險行業(yè)的發(fā)展壯大。 第三，加快推進有關(guān)商業(yè)健康保險行業(yè)法律法規(guī)建設(shè)。盡管我國公布了健康保險管理辦法，但具體內(nèi)容尚未獲得落實，要加速其落實的步伐，改善保險精算體制、危險管理制度、核保理賠

55、制度等的健康保險制度體制，嚴格要求保險人員的從業(yè)資格。5.4加強商業(yè)健康保險的專業(yè)人才培養(yǎng)經(jīng)營商業(yè)健康保險具有很大的風(fēng)險性，無論是在風(fēng)險控制還是保費厘定上，都需要有準確性。因此，需要一支高素質(zhì)、專業(yè)化的人才隊伍，如專業(yè)的核保核賠人員、專業(yè)的精算人員、專業(yè)的統(tǒng)計分析人員等，而且僅靠普通大學(xué)教育是無法解決健康保險所要求的復(fù)合型人才問題。必須綜合利用各種教育培訓(xùn)方式，比如保險專業(yè)知識和金融法綜合知識培訓(xùn)、國內(nèi)國外培訓(xùn)、在職教育培訓(xùn)等等，提高健康保險隊伍的專業(yè)素質(zhì)，培養(yǎng)商業(yè)健康保險的專業(yè)化人才。 5.5 明確健康保險在醫(yī)療保障體系的作用，找準定位2009年4月6日，中共中央國務(wù)院正式發(fā)布關(guān)于加強醫(yī)療衛(wèi)生體制改革的建議，提出加快建立和完善以醫(yī)療保障為主體，以其他各種形式的醫(yī)療保險和商業(yè)健康保險為補充，覆蓋