溧陽(yáng)浦發(fā)村鎮(zhèn)銀行支持小微企業(yè)發(fā)展紀(jì)實(shí)總結(jié) 計(jì)劃 匯報(bào) 設(shè)計(jì)

1、風(fēng)雨同舟 共破難題江蘇溧陽(yáng)浦發(fā)村鎮(zhèn)銀行支持小微企業(yè)發(fā)展紀(jì)實(shí)姚世祜 劉奎杉溧陽(yáng)浦發(fā)村鎮(zhèn)銀行充分發(fā)揮小型金融機(jī)構(gòu)為小微企業(yè)提供信貸服務(wù)的作用，積極主動(dòng)與小微企業(yè)共破融資難題，取得了不菲業(yè)績(jī)。成立兩年多來(lái)，共向380多家小微企業(yè)發(fā)放貸款165,810萬(wàn)元，占同期貸款總量的75%，幫助企業(yè)及時(shí)排解了資金緊缺的矛盾，保證了生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)持續(xù)健康發(fā)展，被譽(yù)為小微企業(yè)信賴的銀行。準(zhǔn)確定位 把支持小微企業(yè)列為辦行宗旨2009年6月開業(yè)以后，在制定全行發(fā)展戰(zhàn)略時(shí)，溧陽(yáng)浦發(fā)村鎮(zhèn)銀行對(duì)全市中小企業(yè)狀況進(jìn)行了全面調(diào)查，得出的答案是：中小企業(yè)是區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主力軍。全市中小企業(yè)5500多家，占企業(yè)總數(shù)的98%，生產(chǎn)總值和銷售

2、總量分別占60%和55%以上，對(duì)全市國(guó)民經(jīng)濟(jì)運(yùn)行影響舉足輕重。但同時(shí)，調(diào)查也發(fā)現(xiàn)中小企業(yè)資金需求對(duì)銀行的依存度占90%，但滿足度只占60%，隨著信貸收緊，占比還有所下降，融資困難形成瓶頸。而大銀行的貸款主要投向具有規(guī)模經(jīng)營(yíng)的大中型企業(yè)，小微企業(yè)求助信貸支持堪難。在激烈的金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中，小銀行支持大客戶力不從心，扶持小微企業(yè)則是小銀行與小客戶共謀發(fā)展、實(shí)現(xiàn)雙贏的良策。因此，溧陽(yáng)浦發(fā)村鎮(zhèn)銀行在服務(wù)“三農(nóng)”的同時(shí)，加大了對(duì)小微企業(yè)扶持的力度，集聚信貸規(guī)模，盡量滿足小微企業(yè)單戶500萬(wàn)元以下的貸款需求，并把這一市場(chǎng)定位作為辦行宗旨，當(dāng)成為地方實(shí)體經(jīng)濟(jì)作出貢獻(xiàn)的重要途徑之一。兩年多來(lái)，在大力拓展存款業(yè)務(wù)

3、的同時(shí)，該行不斷增加對(duì)小微企業(yè)的貸款投入，2009年發(fā)放20,961萬(wàn)元，2010年發(fā)放63,156萬(wàn)元，2011年1月到11月發(fā)放81,692萬(wàn)元，小微企業(yè)貸款客戶達(dá)到381戶，占全市借有銀行貸款的小微企業(yè)總數(shù)的15%。組建團(tuán)隊(duì) 強(qiáng)化小微企業(yè)貸款營(yíng)銷溧陽(yáng)浦發(fā)村鎮(zhèn)銀行始終認(rèn)為，小微企業(yè)向銀行借款也是對(duì)銀行的支持，因此支持小微企業(yè)不是坐等客戶上門，而是需要多形式、多渠道主動(dòng)尋找、篩選，拓展貸款客戶。他們成立職能部門，建立營(yíng)銷團(tuán)隊(duì)，專司小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)。組織人員到每個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)和工業(yè)園區(qū)，對(duì)小微企業(yè)情況調(diào)查摸底，排出客戶名錄，通過(guò)向有關(guān)方面了解，深入企業(yè)查看，加強(qiáng)聯(lián)系互動(dòng)，及時(shí)掌握客戶資金需求，主動(dòng)給予

4、貸款支持。尤其重視通過(guò)政府平臺(tái)，搜集小微企業(yè)信息，跟蹤開展貸款營(yíng)銷。溧陽(yáng)市經(jīng)信局推薦了8戶需要貸款的小微企業(yè)，該行客戶經(jīng)理逐戶登門調(diào)查，確定6戶列為貸款對(duì)象，累計(jì)發(fā)放貸款4,350萬(wàn)元，有效解決了企業(yè)的資金需求。為了不斷做好小微企業(yè)貸款，溧陽(yáng)浦發(fā)村鎮(zhèn)銀行高度重視加強(qiáng)客戶經(jīng)理隊(duì)伍建設(shè)，實(shí)行任務(wù)、責(zé)任和績(jī)效三掛鉤的考核機(jī)制，調(diào)動(dòng)客戶經(jīng)理的積極性。兩年多來(lái)，11名客戶經(jīng)理共走訪小微企業(yè)845家，由客戶經(jīng)理主動(dòng)營(yíng)銷的貸款客戶有297戶，占77%，貸款金額達(dá)到140,937萬(wàn)元，占貸款總額的85%。戴埠鎮(zhèn)一家建筑裝飾企業(yè)，生產(chǎn)規(guī)模不大，但產(chǎn)品十分搶手。因建廠時(shí)投入資金較多，導(dǎo)致流動(dòng)資金短缺，聯(lián)系多家銀行

5、，皆因缺少還款保證措施，貸款無(wú)門。該行客戶經(jīng)理得此信息后，及時(shí)上門了解情況，并聯(lián)系溧陽(yáng)市經(jīng)貿(mào)擔(dān)保公司為其擔(dān)保，只花了5個(gè)工作日，就發(fā)放了250萬(wàn)元貸款?，F(xiàn)在這家企業(yè)生產(chǎn)規(guī)模擴(kuò)大，產(chǎn)品遠(yuǎn)銷省內(nèi)外，成為村鎮(zhèn)銀行的優(yōu)質(zhì)客戶。創(chuàng)新舉措 盡力滿足小微企業(yè)貸款需求面對(duì)小微企業(yè)融資困難，溧陽(yáng)浦發(fā)村鎮(zhèn)銀行從調(diào)查入手，與企業(yè)共尋解困辦法。他們選擇20家小微企業(yè)，就融資渠道問(wèn)題進(jìn)行了問(wèn)卷調(diào)查。這20家企業(yè)合計(jì)對(duì)外負(fù)債28,491萬(wàn)元，其中銀行貸款25,566萬(wàn)元，占89.7%，民間借款300萬(wàn)元，占1%，內(nèi)部集資450萬(wàn)元，占1.6%，拖欠貨款2,182萬(wàn)元，占7.7%。銀行貸款均為企業(yè)首選，銀行能滿足貸款需求的

6、13家，占65%，不能滿足的7家，占35%。調(diào)查結(jié)果使浦發(fā)村鎮(zhèn)銀行認(rèn)識(shí)到，解決小微企業(yè)資金需求，銀行是主角，只有銀行增強(qiáng)社會(huì)責(zé)任感，與企業(yè)同舟共濟(jì)，主動(dòng)擔(dān)當(dāng)，才能幫助企業(yè)渡過(guò)難關(guān)。他們還對(duì)小微企業(yè)借款難的原因進(jìn)行了分析，主要在于抵押擔(dān)保條件難以滿足，信用缺失使貸款受到限制；財(cái)務(wù)管理水平低下，報(bào)表賬冊(cè)不全，貸款可控性差；企業(yè)面臨市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，淘汰率高，貸款風(fēng)險(xiǎn)大；銀行貸款手續(xù)繁瑣，審批時(shí)間長(zhǎng)，影響企業(yè)及時(shí)用款。據(jù)此，溧陽(yáng)浦發(fā)村鎮(zhèn)銀行積極創(chuàng)新舉措，為小微企業(yè)“量身定做”優(yōu)質(zhì)信貸服務(wù)。 完善信用保證，解除后顧之憂。小微企業(yè)貸款難，難在沒(méi)有可靠的信用保證，這是不易獲得貸款的鎖扣。該行首先和當(dāng)?shù)負(fù)?dān)保機(jī)構(gòu)緊密

7、合作，為小微企業(yè)貸款提供擔(dān)保。在溧陽(yáng)，由政府和民間投資成立的規(guī)模較大、操作規(guī)范的擔(dān)保公司共有5家，浦發(fā)村鎮(zhèn)銀行與其中4家簽訂了合作協(xié)議，實(shí)行“利益共享、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)”的合作機(jī)制。兩年多來(lái)，由擔(dān)保公司擔(dān)保的貸款有101筆，金額27,140萬(wàn)元。為了提高辦事效率，嚴(yán)防貸款風(fēng)險(xiǎn)，村鎮(zhèn)銀行與擔(dān)保公司采取“相互推薦，各自認(rèn)可，共到現(xiàn)場(chǎng)，分別評(píng)估，自主審批”的工作程序，保證了貸款的時(shí)效、質(zhì)量和安全，迄今由擔(dān)保公司擔(dān)保的貸款全部按期收回本息。除此，浦發(fā)村鎮(zhèn)銀行還積極拓展其他適合小微企業(yè)的貸款方式，依據(jù)不同貸款對(duì)象，先后推出了聯(lián)保貸款、企業(yè)和自然人擔(dān)保貸款以及房產(chǎn)、土地抵押貸款，確保了貸款風(fēng)險(xiǎn)防范措施的落實(shí)。完善

8、金融功能，優(yōu)化融資環(huán)境。小微企業(yè)融資難，還難在銀行提供的信貸服務(wù)不能完全惠及企業(yè)的生產(chǎn)和經(jīng)營(yíng)。浦發(fā)村鎮(zhèn)銀行采取有效措施，放大貸款效應(yīng)，使小微企業(yè)真正受益。一是發(fā)放貸款不“違章搭車”。有一家企業(yè)向銀行申請(qǐng)貸款300萬(wàn)元購(gòu)買原材料，用款時(shí)間急，這家銀行承諾可貸，但需購(gòu)買該行理財(cái)產(chǎn)品30萬(wàn)元，企業(yè)左右為難。浦發(fā)村鎮(zhèn)銀行知曉后，及時(shí)登門聯(lián)系，主動(dòng)發(fā)放300萬(wàn)元貸款救急。他們公開宣布，發(fā)放貸款做到“三不”：不與存款、理財(cái)產(chǎn)品掛鉤，不亂收費(fèi)用，不附加額外條件，接受客戶和公眾監(jiān)督。二是控制貸款利率上浮幅度。浦發(fā)村鎮(zhèn)銀行發(fā)放小微企業(yè)貸款，不以追逐利潤(rùn)為目的，堅(jiān)持貸款利率平均上浮幅度低于其他中小金融機(jī)構(gòu)，涉農(nóng)小

9、微企業(yè)貸款利率上浮幅度不超過(guò)10%。對(duì)飽受高利貸之苦的企業(yè)還主動(dòng)伸手救援。有一家生產(chǎn)機(jī)械設(shè)備的工廠，向非銀行金融機(jī)構(gòu)借款500萬(wàn)元，年利率高達(dá)24%，企業(yè)實(shí)在難以承受。溧陽(yáng)浦發(fā)村鎮(zhèn)銀行經(jīng)過(guò)縝密調(diào)查后，提出了合理的貸款置換方案，及時(shí)放貸500萬(wàn)元，幫助企業(yè)還掉了高利借款，少付高息69.9萬(wàn)元。三是積極辦理承兌匯票貼現(xiàn)業(yè)務(wù)。有一家企業(yè)銷售貨款結(jié)算都是承兌匯票，而且每單匯票金額不大，多家銀行不愿為其辦理貼現(xiàn)。浦發(fā)村鎮(zhèn)銀行為助企業(yè)資金周轉(zhuǎn)，來(lái)者不退，抓緊辦理，使這家企業(yè)保持了資金的通暢流動(dòng)。今年1到11月，全行共辦理承兌匯票貼現(xiàn)業(yè)務(wù)566筆、30,671萬(wàn)元，貼現(xiàn)利率低于市場(chǎng)利率。四是實(shí)行授信業(yè)務(wù)制度

10、。小微企業(yè)向銀行求貸，最擔(dān)心“一錘子”買賣，貸款到期歸還以后不能續(xù)貸。浦發(fā)村鎮(zhèn)銀行對(duì)單戶貸款金額較大、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)正常、業(yè)務(wù)往來(lái)誠(chéng)信、資金周轉(zhuǎn)順暢的小微企業(yè)，采取一次授信，多次使用，隨還隨貸，不斷周轉(zhuǎn)?，F(xiàn)在在該行辦理授信業(yè)務(wù)的小微企業(yè)已占貸款戶的25%。在浦發(fā)村鎮(zhèn)銀行的積極幫扶下，與該行建立信貸關(guān)系的小微企業(yè)，資金需求得到了及時(shí)供應(yīng)，沒(méi)有出現(xiàn)向社會(huì)高利融資的情況，也沒(méi)有發(fā)生貸款風(fēng)險(xiǎn)。完善業(yè)務(wù)流程，提高服務(wù)效率。小微企業(yè)貸款具有“小、頻、急”的特點(diǎn)，時(shí)間長(zhǎng)拖不起，手續(xù)繁耗不起。針對(duì)這種狀況，溧陽(yáng)浦發(fā)村鎮(zhèn)銀行對(duì)小微企業(yè)貸款實(shí)行“差別、特色、簡(jiǎn)化、高效”的服務(wù)。首先減少貸款審批環(huán)節(jié)，提高審批效率，縮短審

11、批時(shí)間。具體采取三條措施：一是實(shí)行“雙登門，兩分開”的辦法，開展貸款調(diào)查和評(píng)估。對(duì)申辦貸款的企業(yè)，銀行客戶經(jīng)理和風(fēng)險(xiǎn)管理人員一起登門，統(tǒng)一采集信息資料，分開進(jìn)行考評(píng)論證；若由擔(dān)保公司擔(dān)保的，擔(dān)保公司也派業(yè)務(wù)人員與銀行人員一起登門，按照擔(dān)保業(yè)務(wù)要素，分開調(diào)查論證。這樣做，既有助于各方對(duì)企業(yè)情況了解達(dá)到一致，同時(shí)“兩場(chǎng)芝麻一場(chǎng)打”，減少了時(shí)間，提高了效率。二是靈活掌握貸審會(huì)召開頻率。正常情況一周開一次，也可應(yīng)需多開，以利及時(shí)審批。三是對(duì)單戶累計(jì)貸款金額在250萬(wàn)元以下的貸款項(xiàng)目，一般不提交貸審會(huì)討論，由行長(zhǎng)直接審批。這些措施使貸款從受理到用款，五到七個(gè)工作日即可完成，急需即辦的只要三天。還有些小微企業(yè)財(cái)務(wù)管理放松，會(huì)計(jì)報(bào)表不規(guī)范，難以滿足銀行貸款審批要素。對(duì)此情況，他們?cè)谡{(diào)查評(píng)估時(shí)，通過(guò)翻看企業(yè)繳納水電費(fèi)發(fā)票、納稅申報(bào)單、發(fā)貨單、生產(chǎn)日志、工人計(jì)件工資報(bào)表、海關(guān)報(bào)關(guān)單等，對(duì)這些數(shù)據(jù)進(jìn)行分析評(píng)估，并且結(jié)合對(duì)企業(yè)負(fù)責(zé)人的品德了解，做出綜合判斷，作為審批貸款依據(jù)，使一批小微企業(yè)及時(shí)排解了申請(qǐng)貸款的障礙。溧陽(yáng)浦發(fā)村鎮(zhèn)銀行從實(shí)踐中體