第六講保險合同的變更和解除

1、.一、一、保險合同的變更保險合同的變更二、保險合同的解除二、保險合同的解除. 保險合同的變更可以分為合同主體的變更與合同保險合同的變更可以分為合同主體的變更與合同內(nèi)容的變更。內(nèi)容的變更。 （一）保險合同主體的變更（一）保險合同主體的變更 保險合同主體的變更可以進一步分為當事人的變保險合同主體的變更可以進一步分為當事人的變更和受益人的變更。更和受益人的變更。 保險合同當事人的變更也被稱為保險合同的轉(zhuǎn)讓。保險合同當事人的變更也被稱為保險合同的轉(zhuǎn)讓。在財產(chǎn)保險合同中，當事人變更往往是由保險標的轉(zhuǎn)在財產(chǎn)保險合同中，當事人變更往往是由保險標的轉(zhuǎn)讓所導致。讓所導致。 . 原法第原法第3434條：保險標的的

2、轉(zhuǎn)讓應(yīng)當通知保險人，經(jīng)保險人條：保險標的的轉(zhuǎn)讓應(yīng)當通知保險人，經(jīng)保險人同意繼續(xù)承保后，依法變更合同。但是，貨物運輸保險合同和同意繼續(xù)承保后，依法變更合同。但是，貨物運輸保險合同和另有約定的合同除外。另有約定的合同除外。 貨物運輸保險中，因標的物流動性大，貨物在異地買賣易貨物運輸保險中，因標的物流動性大，貨物在異地買賣易主的情況很多，一般很難事先征得保險人同意，否則會妨礙交主的情況很多，一般很難事先征得保險人同意，否則會妨礙交易。易。 另外，貨物運輸保險中，標的物并非由被保險人控制而是另外，貨物運輸保險中，標的物并非由被保險人控制而是由承運人控制，改變所有權(quán)人往往并不增加標的風險。由承運人控制，

3、改變所有權(quán)人往往并不增加標的風險。 因此，貨物運輸保險合同的保險標的，可以不經(jīng)保險人同因此，貨物運輸保險合同的保險標的，可以不經(jīng)保險人同意而轉(zhuǎn)讓。意而轉(zhuǎn)讓。 保險人的同意表現(xiàn)為保險人在保險單或保險憑證上作批注保險人的同意表現(xiàn)為保險人在保險單或保險憑證上作批注或附貼批單?；蚋劫N批單。 .問題是，如果保險標的轉(zhuǎn)讓后未通知保險人，如何處理？問題是，如果保險標的轉(zhuǎn)讓后未通知保險人，如何處理？案例：案例： 19991999年年1 1月月5 5日，某汽車出租公司將其所有的桑塔納轎車向日，某汽車出租公司將其所有的桑塔納轎車向當?shù)乇ｋU公司投保了機動車輛險、第三者責任險和附加盜搶險，當?shù)乇ｋU公司投保了機動車輛險

4、、第三者責任險和附加盜搶險，被保險人為該出租車公司，保險期限自被保險人為該出租車公司，保險期限自19991999年年1 1月月6 6日零時起至日零時起至20002000年年1 1月月5 5日二十四時止。日二十四時止。 合同簽訂后，出租車公司如期交付了保險費。合同簽訂后，出租車公司如期交付了保險費。19991999年年5 5月月2 2日，出租車公司將一輛桑塔納轎車過戶給羅某個人所有。同時日，出租車公司將一輛桑塔納轎車過戶給羅某個人所有。同時羅某與出租公司約定，其每年向出租車公司交納管理費和各種羅某與出租公司約定，其每年向出租車公司交納管理費和各種稅費，車輛以出租車公司的名義向當?shù)乇ｋU公司繼續(xù)投保

5、，保稅費，車輛以出租車公司的名義向當?shù)乇ｋU公司繼續(xù)投保，保險費由羅某個人交付。險費由羅某個人交付。 . 19991999年年1010月月1010日，羅某駕車營運時在某地日，羅某駕車營運時在某地遭到歹徒劫持，其車被搶走。事故發(fā)生后，出遭到歹徒劫持，其車被搶走。事故發(fā)生后，出租車公司向保險公司提出索賠，保險公司以保租車公司向保險公司提出索賠，保險公司以保險標的轉(zhuǎn)讓沒有通知保險公司辦理批改為由拒險標的轉(zhuǎn)讓沒有通知保險公司辦理批改為由拒賠。羅某不服，遂起訴至法院。賠。羅某不服，遂起訴至法院。 法院認為，出租車公司與保險公司簽訂的法院認為，出租車公司與保險公司簽訂的保險合同合法有效。在保險合同有效期內(nèi)，

6、出保險合同合法有效。在保險合同有效期內(nèi)，出租車公司將保險車輛轉(zhuǎn)讓給羅某，雖然沒有通租車公司將保險車輛轉(zhuǎn)讓給羅某，雖然沒有通知保險公司，但該車仍由出租車公司管理，保知保險公司，但該車仍由出租車公司管理，保險事故發(fā)生時，出租車公司對該車具有保險利險事故發(fā)生時，出租車公司對該車具有保險利益，保險公司應(yīng)承擔賠償責任。益，保險公司應(yīng)承擔賠償責任。 . 實務(wù)中，因保險標的轉(zhuǎn)讓未通知保險公司引實務(wù)中，因保險標的轉(zhuǎn)讓未通知保險公司引發(fā)的糾紛很多，尤其是在機動車輛保險中。對此，發(fā)的糾紛很多，尤其是在機動車輛保險中。對此，保險公司往往拒絕賠付，法院大多支持保險公司。保險公司往往拒絕賠付，法院大多支持保險公司。 支

7、持理由：保險標的轉(zhuǎn)讓未辦理過戶手續(xù)者，支持理由：保險標的轉(zhuǎn)讓未辦理過戶手續(xù)者，受讓人不具有保險利益，既然不具有保險利益，受讓人不具有保險利益，既然不具有保險利益，保險合同即為無效，保險公司當然不能賠付。保險合同即為無效，保險公司當然不能賠付。 . 該理由不能成立：該理由不能成立： （1 1）標的轉(zhuǎn)讓未辦理過戶手續(xù)，不）標的轉(zhuǎn)讓未辦理過戶手續(xù)，不等于沒有保險利益。等于沒有保險利益。 （2 2）保險利益是對被保險人的要求，）保險利益是對被保險人的要求，而不是對受讓人的要求。而不是對受讓人的要求。 （3 3）如果辦理了過戶手續(xù)，該理由）如果辦理了過戶手續(xù)，該理由無法適用。無法適用。. 對于絕大多數(shù)此

8、類糾紛而言，能夠支持保險公司對于絕大多數(shù)此類糾紛而言，能夠支持保險公司不承擔賠付責任的理由應(yīng)當是：不承擔賠付責任的理由應(yīng)當是： 保險標的轉(zhuǎn)讓后，被保險人喪失了對保險標的的保險標的轉(zhuǎn)讓后，被保險人喪失了對保險標的的保險利益，因此無法要求賠付；保險利益，因此無法要求賠付； 對于受讓人而言，即使已經(jīng)完成財產(chǎn)的過戶手續(xù)，對于受讓人而言，即使已經(jīng)完成財產(chǎn)的過戶手續(xù)，表面上看已經(jīng)取得了保險利益，但是受讓人并非保險表面上看已經(jīng)取得了保險利益，但是受讓人并非保險合同中約定的被保險人，其和保險公司之間也沒有合合同中約定的被保險人，其和保險公司之間也沒有合同關(guān)系，不能向保險人主張權(quán)利。同關(guān)系，不能向保險人主張權(quán)利

9、。 本案中，出租車公司在保險事故發(fā)生時，雖然不本案中，出租車公司在保險事故發(fā)生時，雖然不再是標的物的所有人，但其是標的物的管理人，對保再是標的物的所有人，但其是標的物的管理人，對保險標的具有保險利益，因此可以得到賠付。險標的具有保險利益，因此可以得到賠付。. 日本商法典日本商法典第第650650條規(guī)定：條規(guī)定：“（一）被（一）被保險人將保險標的轉(zhuǎn)讓他人時，推定其同時轉(zhuǎn)保險人將保險標的轉(zhuǎn)讓他人時，推定其同時轉(zhuǎn)讓保險契約的權(quán)利。（二）于前款規(guī)定情形，讓保險契約的權(quán)利。（二）于前款規(guī)定情形，保險標的的轉(zhuǎn)讓顯著變更或增加危險時，保險保險標的的轉(zhuǎn)讓顯著變更或增加危險時，保險契約即喪失效力。契約即喪失效力

10、?！?韓國商法典韓國商法典第第679679條規(guī)定：條規(guī)定：“( (一一) )被保被保險人轉(zhuǎn)讓保險標的時，推定為受讓人承繼保險險人轉(zhuǎn)讓保險標的時，推定為受讓人承繼保險合同中的權(quán)利與義務(wù)。（二）在第（一）款之合同中的權(quán)利與義務(wù)。（二）在第（一）款之情形下，保險標的的轉(zhuǎn)讓人或者受讓人應(yīng)毫不情形下，保險標的的轉(zhuǎn)讓人或者受讓人應(yīng)毫不遲延地將事實通知保險人遲延地將事實通知保險人”。 . 保險法保險法第第4949條規(guī)定，保險標的轉(zhuǎn)讓的，保險標的的受條規(guī)定，保險標的轉(zhuǎn)讓的，保險標的的受讓人承繼被保險人的權(quán)利和義務(wù)。讓人承繼被保險人的權(quán)利和義務(wù)。 保險標的轉(zhuǎn)讓的，被保險人或者受讓人應(yīng)當及時通知保險保險標的轉(zhuǎn)讓的

11、，被保險人或者受讓人應(yīng)當及時通知保險人，但貨物運輸保險合同和另有約定的合同除外。人，但貨物運輸保險合同和另有約定的合同除外。 因保險標的轉(zhuǎn)讓導致危險程度顯著增加的，保險人自收到因保險標的轉(zhuǎn)讓導致危險程度顯著增加的，保險人自收到前款規(guī)定的通知之日起前款規(guī)定的通知之日起3030日內(nèi)，可以按照合同約定增加保險費日內(nèi)，可以按照合同約定增加保險費或者解除合同。保險人解除合同的，應(yīng)當將已收取的保險費，或者解除合同。保險人解除合同的，應(yīng)當將已收取的保險費，按照合同約定扣除自保險責任開始之日起至合同解除之日止應(yīng)按照合同約定扣除自保險責任開始之日起至合同解除之日止應(yīng)收的部分后，退還投保人。收的部分后，退還投保人

12、。 被保險人、受讓人未履行通知義務(wù)的，因轉(zhuǎn)讓導致保險標被保險人、受讓人未履行通知義務(wù)的，因轉(zhuǎn)讓導致保險標的危險程度顯著增加而發(fā)生的保險事故，保險人不承擔賠償保的危險程度顯著增加而發(fā)生的保險事故，保險人不承擔賠償保險金的責任。險金的責任。. 第第9292條規(guī)定，經(jīng)營有人壽保險業(yè)務(wù)的保險條規(guī)定，經(jīng)營有人壽保險業(yè)務(wù)的保險公司被依法撤銷或者被依法宣告破產(chǎn)的，其持公司被依法撤銷或者被依法宣告破產(chǎn)的，其持有的人壽保險合同及責任準備金，必須轉(zhuǎn)讓給有的人壽保險合同及責任準備金，必須轉(zhuǎn)讓給其他經(jīng)營有人壽保險業(yè)務(wù)的保險公司；不能同其他經(jīng)營有人壽保險業(yè)務(wù)的保險公司；不能同其他保險公司達成轉(zhuǎn)讓協(xié)議的，由國務(wù)院保險其他

13、保險公司達成轉(zhuǎn)讓協(xié)議的，由國務(wù)院保險監(jiān)督管理機構(gòu)指定經(jīng)營有人壽保險業(yè)務(wù)的保險監(jiān)督管理機構(gòu)指定經(jīng)營有人壽保險業(yè)務(wù)的保險公司接受轉(zhuǎn)讓。公司接受轉(zhuǎn)讓。. （二）保險合同內(nèi)容的變更（二）保險合同內(nèi)容的變更 保險法保險法第第2020條規(guī)定，投保人和保險人可以協(xié)商變更合條規(guī)定，投保人和保險人可以協(xié)商變更合同內(nèi)容。合同內(nèi)容的變更應(yīng)具備以下要件：同內(nèi)容。合同內(nèi)容的變更應(yīng)具備以下要件： 第一，變更必須以合法有效的合同存在為前提。第一，變更必須以合法有效的合同存在為前提。 第二，變更因當事人的約定或法律規(guī)定而發(fā)生。通常，當?shù)诙?，變更因當事人的約定或法律規(guī)定而發(fā)生。通常，當事人協(xié)商變更合同更為普遍，但在某些情況下也

14、存在法定變更。事人協(xié)商變更合同更為普遍，但在某些情況下也存在法定變更。 第三，變更必須符合法定形式。變更保險合同的，應(yīng)當由第三，變更必須符合法定形式。變更保險合同的，應(yīng)當由保險人在保險單或者其他保險憑證上批注或者附貼批單，或者保險人在保險單或者其他保險憑證上批注或者附貼批單，或者由投保人和保險人訂立變更的書面協(xié)議。由投保人和保險人訂立變更的書面協(xié)議。. 保險合同訂立后即具有法律約束力，保險合同訂立后即具有法律約束力，當事人必須按約履行合同。當具備法定或當事人必須按約履行合同。當具備法定或約定事由時，可以解除保險合同。約定事由時，可以解除保險合同。 保險合同的解除可以分為任意解除、保險合同的解除

15、可以分為任意解除、法定解除、約定解除和協(xié)議解除四種。法定解除、約定解除和協(xié)議解除四種。. （一）任意解除（一）任意解除 任意解除是指當事人可基于自己的意愿隨意解除任意解除是指當事人可基于自己的意愿隨意解除合同。在各國保險法中，任意解除合同的權(quán)利通常賦合同。在各國保險法中，任意解除合同的權(quán)利通常賦予投保人而非保險人。予投保人而非保險人。 保險法保險法第第1515條也奉行這一精神：條也奉行這一精神：“除本法另除本法另有規(guī)定或者保險合同另有約定外，保險合同成立后，有規(guī)定或者保險合同另有約定外，保險合同成立后，投保人可以解除合同，保險人不得解除合同。投保人可以解除合同，保險人不得解除合同?！?第第50

16、50條規(guī)定，貨物運輸保險合同和運輸工具航程條規(guī)定，貨物運輸保險合同和運輸工具航程保險合同，保險責任開始后，合同當事人不得解除合保險合同，保險責任開始后，合同當事人不得解除合同。同。. 在財產(chǎn)保險合同中，保險責任開始前，投保人要在財產(chǎn)保險合同中，保險責任開始前，投保人要求解除合同的，應(yīng)當按照合同約定向保險人支付手續(xù)求解除合同的，應(yīng)當按照合同約定向保險人支付手續(xù)費，保險人應(yīng)當退還保險費。保險責任開始后，投保費，保險人應(yīng)當退還保險費。保險責任開始后，投保人要求解除合同的，保險人應(yīng)當將已收取的保險費，人要求解除合同的，保險人應(yīng)當將已收取的保險費，按照合同約定扣除自保險責任開始之日起至合同解除按照合同約

17、定扣除自保險責任開始之日起至合同解除之日止應(yīng)收的部分后，退還投保人。之日止應(yīng)收的部分后，退還投保人。 在人身保險合同中，投保人解除合同的，保險人在人身保險合同中，投保人解除合同的，保險人應(yīng)當自收到解除合同通知之日起應(yīng)當自收到解除合同通知之日起3030日內(nèi)，按照合同約日內(nèi)，按照合同約定退還保險單的現(xiàn)金價值。定退還保險單的現(xiàn)金價值。. （二）法定解除（二）法定解除 法定解除是指當事人基于法定事由解除合同。由于法定解除是指當事人基于法定事由解除合同。由于保保險法險法原則上允許投保人解除合同，卻禁止保險人解除合同，原則上允許投保人解除合同，卻禁止保險人解除合同，因此法定解除主要適用于保險人，其情形主要

18、包括：因此法定解除主要適用于保險人，其情形主要包括： 其一，投保人不履行如實告知義務(wù)的，保險人有權(quán)解除其一，投保人不履行如實告知義務(wù)的，保險人有權(quán)解除合同。合同。 其二，未發(fā)生保險事故，被保險人或者受益人謊稱發(fā)生其二，未發(fā)生保險事故，被保險人或者受益人謊稱發(fā)生了保險事故，向保險人提出賠償或者給付保險金請求的，保險了保險事故，向保險人提出賠償或者給付保險金請求的，保險人有權(quán)解除合同。人有權(quán)解除合同。 其三，投保人、被保險人故意制造保險事故的，保險人其三，投保人、被保險人故意制造保險事故的，保險人有權(quán)解除合同。有權(quán)解除合同。. 其四，投保人申報的被保險人年齡不真實，并且其四，投保人申報的被保險人年

19、齡不真實，并且其真實年齡不符合合同約定的年齡限制的，保險人可其真實年齡不符合合同約定的年齡限制的，保險人可以解除合同。以解除合同。 其五，合同效力依照其五，合同效力依照保險法保險法第第3636條規(guī)定中止條規(guī)定中止的，經(jīng)保險人與投保人協(xié)商并達成協(xié)議，在投保人補的，經(jīng)保險人與投保人協(xié)商并達成協(xié)議，在投保人補交保險費后，合同效力恢復。自合同效力中止之日起交保險費后，合同效力恢復。自合同效力中止之日起滿滿2 2年雙方未達成協(xié)議的，保險人有權(quán)解除合同。年雙方未達成協(xié)議的，保險人有權(quán)解除合同。 其六，因保險標的轉(zhuǎn)讓導致危險程度顯著增加的，其六，因保險標的轉(zhuǎn)讓導致危險程度顯著增加的，保險人自收到通知之日起保

20、險人自收到通知之日起3030日內(nèi)，可以按照合同約定日內(nèi)，可以按照合同約定增加保險費或者解除合同。增加保險費或者解除合同。. 其七，投保人、被保險人未按照約定履行其七，投保人、被保險人未按照約定履行其對保險標的的安全應(yīng)盡責任的，保險人有權(quán)其對保險標的的安全應(yīng)盡責任的，保險人有權(quán)要求增加保險費或者解除合同。要求增加保險費或者解除合同。 其八，在合同有效期內(nèi)，保險標的的危險其八，在合同有效期內(nèi)，保險標的的危險程度顯著增加的，保險人可以按照合同約定增程度顯著增加的，保險人可以按照合同約定增加保險費或者解除合同。加保險費或者解除合同。 其九，保險標的發(fā)生部分損失的，自保險其九，保險標的發(fā)生部分損失的，自

21、保險人賠償之日起人賠償之日起3030日內(nèi)，投保人可以解除合同；日內(nèi)，投保人可以解除合同；除合同另有約定外，保險人也可以解除合同，除合同另有約定外，保險人也可以解除合同，但應(yīng)當提前但應(yīng)當提前1515日通知投保人。日通知投保人。. （三）約定解除（三）約定解除 約定解除是指基于約定的事由解除合同。與法定約定解除是指基于約定的事由解除合同。與法定解除一樣，約定解除權(quán)在實務(wù)中也主要賦予保險人而解除一樣，約定解除權(quán)在實務(wù)中也主要賦予保險人而非投保人。非投保人。 （四）協(xié)議解除（四）協(xié)議解除 協(xié)議解除是指在保險合同履行完畢前，雖無法定協(xié)議解除是指在保險合同履行完畢前，雖無法定或者約定解除事由的存在，但經(jīng)雙

22、方經(jīng)協(xié)商一致解除或者約定解除事由的存在，但經(jīng)雙方經(jīng)協(xié)商一致解除合同。由于投保人享有任意解除合同的權(quán)利，因此，合同。由于投保人享有任意解除合同的權(quán)利，因此，如果保險人在無法定和約定解除事由的情況下希望解如果保險人在無法定和約定解除事由的情況下希望解除合同，就只能通過協(xié)議解除。除合同，就只能通過協(xié)議解除。. （五）解除權(quán)的行使（五）解除權(quán)的行使 除協(xié)議解除外，無論是任意解除、法定解除協(xié)議解除外，無論是任意解除、法定解除還是約定解除，當事人享有的解除權(quán)均為形除還是約定解除，當事人享有的解除權(quán)均為形成權(quán)，解除合同的行為屬于單方法律行為。成權(quán)，解除合同的行為屬于單方法律行為。 對于解約行為的具體形式，對

23、于解約行為的具體形式，保險法保險法未未作規(guī)定，因此可以適用作規(guī)定，因此可以適用合同法合同法的相關(guān)條款。的相關(guān)條款。根據(jù)該法第根據(jù)該法第9696條，當事人一方主張解除合同的，條，當事人一方主張解除合同的，應(yīng)當通知對方。合同自通知到達對方時解除。應(yīng)當通知對方。合同自通知到達對方時解除。. 1. 1. 解除權(quán)人解除權(quán)人案例：案例： 19981998年年8 8月月3030日，經(jīng)某保險公司業(yè)務(wù)員賈某勸說，日，經(jīng)某保險公司業(yè)務(wù)員賈某勸說，趙某決定購買重大疾病定期保險。在體檢后，確認符趙某決定購買重大疾病定期保險。在體檢后，確認符合投保條件，向保險公司交納了首期合投保條件，向保險公司交納了首期3380338

24、0元保費。元保費。19991999年年8 8月月1919日，趙某生病住院。日，趙某生病住院。19991999年年9 9月月1919日，趙日，趙某丈夫章某以手頭緊張，無法支付趙某的治療費用為某丈夫章某以手頭緊張，無法支付趙某的治療費用為由，與保險公司達成協(xié)議解除合同，保險公司按所交由，與保險公司達成協(xié)議解除合同，保險公司按所交報費的報費的38%38%返還，張某得到返還，張某得到12841284元。趙某得知后要求恢元。趙某得知后要求恢復，保險公司不同意，訴至法院。張某為第三人。趙復，保險公司不同意，訴至法院。張某為第三人。趙某訴稱保險公司單方面終止合同，違法。保險公司辯某訴稱保險公司單方面終止合同

25、，違法。保險公司辯稱，考慮到趙某和章某的夫妻關(guān)系，在章某沒有授權(quán)稱，考慮到趙某和章某的夫妻關(guān)系，在章某沒有授權(quán)委托書的情況下辦理了退保手續(xù)，合同已經(jīng)終止。委托書的情況下辦理了退保手續(xù)，合同已經(jīng)終止。 . 1995 1995年年1010月，原中國人民保險公司永順縣支公司月，原中國人民保險公司永順縣支公司為本單位為本單位6 6名女職工（包括原告王連順之妻陳曉蘭）名女職工（包括原告王連順之妻陳曉蘭）投保婦科癌病普查保險，投保人和保險人均為永順縣投保婦科癌病普查保險，投保人和保險人均為永順縣保險公司，被保險人和受益人是這保險公司，被保險人和受益人是這6 6名女職工，保期名女職工，保期3 3年，保險金額

26、年，保險金額1 1萬元，保費每人萬元，保費每人4040元。該保費由永順元。該保費由永順縣保險公司工會經(jīng)費中出資一次交清。縣保險公司工會經(jīng)費中出資一次交清。 19961996年年6 6月，原中國人民保險公司永順縣支公司月，原中國人民保險公司永順縣支公司分立為人壽保險公司和財產(chǎn)保險公司，陳曉蘭被分到分立為人壽保險公司和財產(chǎn)保險公司，陳曉蘭被分到被告永順人保工作。被告永順人保工作。19971997年年7 7月，陳曉蘭從永順人保月，陳曉蘭從永順人保調(diào)往中國平安保險公司吉首分公司工作。同年調(diào)往中國平安保險公司吉首分公司工作。同年8 8月月5 5日，日，永順人保作出業(yè)務(wù)批單，以陳曉蘭不具有可保利益為永順人

27、保作出業(yè)務(wù)批單，以陳曉蘭不具有可保利益為由解除了保險合同，但沒有書面通知陳曉蘭。由解除了保險合同，但沒有書面通知陳曉蘭。 . 1998 1998年年1 1月，醫(yī)院診斷陳曉蘭患癌癥。月，醫(yī)院診斷陳曉蘭患癌癥。陳曉蘭于陳曉蘭于19981998年年1 1月和月和5 5月兩次向永順人保月兩次向永順人保遞交了給付保險金的申請。永順人保以陳遞交了給付保險金的申請。永順人保以陳曉蘭調(diào)離后已不具有可保利益，保險合同曉蘭調(diào)離后已不具有可保利益，保險合同失效為由，于同年失效為由，于同年7 7月月2121日給陳曉蘭下發(fā)日給陳曉蘭下發(fā)了保險金拒付通知書。陳曉蘭為此于了保險金拒付通知書。陳曉蘭為此于19991999年年

28、2 2月月8 8日提起訴訟，同年日提起訴訟，同年7 7月月8 8日因癌癥惡日因癌癥惡化死亡，丈夫王連順參加訴訟。化死亡，丈夫王連順參加訴訟。. 湖南省永順縣人民法院認為：根據(jù)保費出資的實際情況，湖南省永順縣人民法院認為：根據(jù)保費出資的實際情況，應(yīng)認定這個保險合同的投保人是原中國人民保險公司永順縣支應(yīng)認定這個保險合同的投保人是原中國人民保險公司永順縣支公司工會，保險人是該公司。公司工會，保險人是該公司。 通常的合同，由于是簽約雙方的一致意思表示，所以只要通常的合同，由于是簽約雙方的一致意思表示，所以只要簽約雙方協(xié)商一致，就可以變更或者解除。但是在保險合同中，簽約雙方協(xié)商一致，就可以變更或者解除。

29、但是在保險合同中，由于有被保險人加入，合同與被保險人利害相關(guān)，因此由于有被保險人加入，合同與被保險人利害相關(guān)，因此只有在通知并征求被保險人的意見后，才能決定合同的訂立、只有在通知并征求被保險人的意見后，才能決定合同的訂立、變更或解除。變更或解除。 原告王連順之妻陳曉蘭從被告永順人保調(diào)離后，永順人保原告王連順之妻陳曉蘭從被告永順人保調(diào)離后，永順人保借該人身保險合同為同一人簽署的便利，在沒有征求陳曉蘭意借該人身保險合同為同一人簽署的便利，在沒有征求陳曉蘭意見的情況下，就以業(yè)務(wù)批單的形式解除合同。此舉違背了保險見的情況下，就以業(yè)務(wù)批單的形式解除合同。此舉違背了保險法第法第1515條的規(guī)定，不能發(fā)生解

30、除的效力。該法院于條的規(guī)定，不能發(fā)生解除的效力。該法院于19991999年年8 8月月1111日判決：被告永順人保給付原告王連順保險金日判決：被告永順人保給付原告王連順保險金1 1萬元。萬元。. 一審判決發(fā)生法律效力后，湖南省湘西土一審判決發(fā)生法律效力后，湖南省湘西土家族苗族自治州人民檢察院提起抗訴，認為陳家族苗族自治州人民檢察院提起抗訴，認為陳某不是保險合同當事人，其調(diào)離保險公司后，某不是保險合同當事人，其調(diào)離保險公司后，保險公司作為投保人已失去保險利益，一審法保險公司作為投保人已失去保險利益，一審法院認定合同有效，是適用法律不當。院認定合同有效，是適用法律不當。 州中級人民法院指令永順縣人

31、民法院再審。州中級人民法院指令永順縣人民法院再審?？h法院于縣法院于20002000年年5 5月月1616日判決：駁回抗訴，維持日判決：駁回抗訴，維持原判。永順人保不服，提出上訴。原判。永順人保不服，提出上訴。. 永順人保認為：永順人保認為： 第一，在本案合同中，上訴人既作為投保第一，在本案合同中，上訴人既作為投保人又作為保險人，經(jīng)協(xié)商一致變更保險合同的人又作為保險人，經(jīng)協(xié)商一致變更保險合同的部分內(nèi)容，作出終止對陳曉蘭保險責任的業(yè)務(wù)部分內(nèi)容，作出終止對陳曉蘭保險責任的業(yè)務(wù)批單，是合法的民事行為。批單，是合法的民事行為。 第二，即使以批單形式終止對陳曉蘭的保第二，即使以批單形式終止對陳曉蘭的保險責

32、任是無效的，由于陳曉蘭已調(diào)離，上訴人險責任是無效的，由于陳曉蘭已調(diào)離，上訴人已不具有可保利益，保險合同中涉及陳曉蘭的已不具有可保利益，保險合同中涉及陳曉蘭的部分也應(yīng)當認定無效。部分也應(yīng)當認定無效。. 州中級人民法院經(jīng)二審后認為：州中級人民法院經(jīng)二審后認為：本案的保險合同不能解除，不僅僅因為它是以無本案的保險合同不能解除，不僅僅因為它是以無效的批單形式解除的，更因為解除時沒有通知陳曉蘭效的批單形式解除的，更因為解除時沒有通知陳曉蘭并征求她的意見。陳曉蘭雖然不是該保險合同的簽約并征求她的意見。陳曉蘭雖然不是該保險合同的簽約人，但作為人身保險合同的被保險人和受益人，她有人，但作為人身保險合同的被保險

33、人和受益人，她有權(quán)知道合同的效力情況。在無人通知的情況下，她有權(quán)知道合同的效力情況。在無人通知的情況下，她有理由相信該保險合同仍然存在。當她患了癌癥并據(jù)此理由相信該保險合同仍然存在。當她患了癌癥并據(jù)此申請理賠時，上訴人永順人保才出具解除合同的批單，申請理賠時，上訴人永順人保才出具解除合同的批單，此舉違背了民事行為應(yīng)當遵循的誠實信用原則，當然此舉違背了民事行為應(yīng)當遵循的誠實信用原則，當然無效。無效。20002000年年1010月月1616日終審判決：駁回上訴，維持原日終審判決：駁回上訴，維持原判。判。.問題：問題： 1. 1.陳某調(diào)離對保險合同的效力是否產(chǎn)生影陳某調(diào)離對保險合同的效力是否產(chǎn)生影響？響？ 2.2.永順人保作為保險人，是否享有合同解永順人保作為保險人，是否享有合同解除權(quán)？除權(quán)？ 3.3.投保人是永順人壽還是永順人壽的工會？投保人是永順人壽還是永順人壽的工會？ 4. 4.投保人合同解除權(quán)的行使是否需要征得投保人合同解除權(quán)的行使是否需要征得被保險人的同意。被保險人的同意。. 投保人延期交付保費，保險人是否享有合同解除權(quán)？投保人延期交付保費，保險人是否享有合同解除權(quán)？案例：案例： 19981998年年1111月月1010日，某企業(yè)向保險公司投保了日，某企業(yè)向保險公司投保了500500萬元的企萬元的企業(yè)財產(chǎn)保險合同