銀行零售業(yè)務(wù)發(fā)展之研究

1、精品銀行零售業(yè)務(wù)發(fā)展之研究?jī)?nèi) 容提要 零售業(yè)務(wù)在商業(yè)銀行業(yè)務(wù)中的比重與日俱增， 逐漸 成為許多商業(yè)銀行的主要贏利來源。但目前我國(guó)商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)正 處于初期發(fā)展階段，無論從理論認(rèn)識(shí)還是從實(shí)際操作來看， 都存在許 多不足之處。 發(fā)展銀行零售業(yè)務(wù)，既是金融經(jīng)濟(jì)在我國(guó)個(gè)人經(jīng)濟(jì)領(lǐng) 域不斷深化的結(jié)果，也是我國(guó)商業(yè)銀行自我生存和自我發(fā)展的客觀需 要。本文以建設(shè)有中國(guó)特色社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)理論為指導(dǎo)，著重從制度經(jīng)濟(jì)學(xué)的視角，分析制度變遷對(duì)我國(guó)個(gè)人收入乃至個(gè)人金融需求產(chǎn) 生的影響，從理論上說明了我國(guó)發(fā)展銀行零售業(yè)務(wù)的必要性。 本文運(yùn) 用馬克思主義辨證唯物觀點(diǎn)，遵循銀行零售業(yè)務(wù)發(fā)展的特有規(guī)律， 通 過國(guó)際比較總結(jié)

2、出幾點(diǎn)對(duì)我國(guó)發(fā)展銀行零售業(yè)務(wù)有借鑒意義的啟示 并結(jié)合我國(guó)銀行零售業(yè)務(wù)發(fā)展的現(xiàn)狀與問題， 提出了促進(jìn)我國(guó)銀行零 售業(yè)務(wù)進(jìn)一步發(fā)展的初步思路。全文由四部分組成。第一部分為概論，第二部分為我國(guó)銀行零售 業(yè)務(wù)發(fā)展的客觀背景，第三部分分析了我國(guó)銀行零售業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀及 問題，第四部分提出了我國(guó)銀行零售業(yè)務(wù)的發(fā)展思路。關(guān)鍵詞：銀行零售業(yè)務(wù)個(gè)人金融需求個(gè)人信用制度目錄第一部分概論一、銀行零售業(yè)務(wù)產(chǎn)生與興起的背景（一）商業(yè)銀行批發(fā)業(yè)務(wù)受到前所未有的挑戰(zhàn)。（二）零售金融市場(chǎng)需求增加。（三）西方國(guó)家七十年代以來的金融自由化改革，為零售銀行業(yè)的發(fā)展提供了 機(jī)遇。（四）信息革命拓展了銀行零售業(yè)務(wù)的發(fā)展空間。二、九十年代

3、國(guó)外銀行零售業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀及趨勢(shì)（一）業(yè)務(wù)模式由分支機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)向以電子化為主的多渠道服務(wù)方式?！翱蛻糁行男汀保ǘ?經(jīng)營(yíng)理念使商業(yè)銀行組織結(jié)構(gòu)發(fā)生變化，私人業(yè)務(wù)部門紛紛成立。（ 三）業(yè)務(wù)重點(diǎn)由資產(chǎn)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)向中間業(yè)務(wù)。（四） 金融產(chǎn)品日益豐富和個(gè)性化。第二部分我國(guó)銀行零售業(yè)務(wù)發(fā)展的客觀背景一、 個(gè)人金融需求的推動(dòng) （一）改革以來我國(guó)個(gè)人收入變化的特點(diǎn)（二） 我國(guó)個(gè)人金融需求發(fā)生的相應(yīng)變化二、 宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)與政策的影響三、商業(yè)銀行面臨日益激烈的競(jìng)爭(zhēng)壓力（一）來自直接融資方式的沖擊。（二）銀行業(yè)內(nèi)競(jìng)爭(zhēng)程度上升。（三）面臨外資銀行的嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。第三部分我國(guó)銀行零售業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀及問題一、 發(fā)達(dá)國(guó)家銀行零售業(yè)務(wù)發(fā)展

4、的啟示（一）零售業(yè)務(wù)的開展與擴(kuò)大離不開發(fā)達(dá)的個(gè)人信用制度。（二）現(xiàn)代科技革命使銀行多渠道零售服務(wù)方式成為可能。 （ 三） 市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)壓力要求商業(yè)銀行對(duì)個(gè)人客戶進(jìn)行細(xì)分（ 四）銀行卡成為商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)的主要載體二、我國(guó)銀行零售業(yè)務(wù)現(xiàn)狀及問題（一） 個(gè)人信用制度的現(xiàn)狀及問題（二） 我國(guó)網(wǎng)上銀行發(fā)展現(xiàn)狀及問題（三）我國(guó)消費(fèi)信貸現(xiàn)狀及問題（四）我國(guó)銀行卡發(fā)展的現(xiàn)狀與問題第四部分我國(guó)銀行零售業(yè)務(wù)的發(fā)展思路一、 注重個(gè)人金融運(yùn)行體系的基礎(chǔ)性構(gòu)建。二、繼續(xù)深化國(guó)有商業(yè)銀行產(chǎn)權(quán)改革，激發(fā)商業(yè)銀行內(nèi)在的創(chuàng)新動(dòng)力。三、建立客戶經(jīng)理制度，以有效配置銀行資源滿足客戶需求（一）建立客戶經(jīng)理制度的必要性（二）我國(guó)銀行客

5、戶經(jīng)理制度現(xiàn)存的問題（三）客戶經(jīng)理制的實(shí)現(xiàn)形式四、建立符合我國(guó)國(guó)情的個(gè)人信用制度（一）建立和完善與個(gè)人信用相關(guān)的法律法規(guī)體系。（二）以信用卡和住房信貸為突破口，初步建立個(gè)人資信的信息登記制度。（三）根據(jù)我國(guó)的實(shí)際情況制訂個(gè)人資信評(píng)估辦法。（四）加強(qiáng)個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)防范和懲罰措施。5、 引入現(xiàn)代營(yíng)銷策略，充分挖掘客戶的消費(fèi)潛力（一） 市場(chǎng)細(xì)分策略（二） 市場(chǎng)營(yíng)銷策略三 促銷策略（四） 售后服務(wù)策略6、 在進(jìn)行個(gè)人存款業(yè)務(wù)創(chuàng)新的同時(shí)，大力開展個(gè)人資產(chǎn)業(yè)務(wù)與中間業(yè)務(wù)（一） 在資產(chǎn)方面，主要是大力開展個(gè)人消費(fèi)信貸。（二）大力發(fā)展零售中間業(yè)務(wù)。引 言 當(dāng)前商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)的國(guó)際發(fā)展趨勢(shì)已經(jīng)呈現(xiàn)出規(guī)模化、多樣

6、化、個(gè)性化、細(xì)分化、電子化及國(guó)際化的明顯特征，其發(fā)展有著深刻的原因背景。相比之下，我國(guó)銀行零售業(yè)務(wù)的發(fā)展差距甚大，在當(dāng)今世界經(jīng)濟(jì)一體化、金融全球化的發(fā)展趨勢(shì)下，尤其在我國(guó)加入WTO 的背景下，必須加快我國(guó)銀行零售業(yè)務(wù)的發(fā)展，這是金融深化的客觀必然。第一部分概 論 銀行零售業(yè)務(wù)（retail banking business ）有廣義和狹義的概念之分。廣義的銀行零售業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行對(duì)個(gè)人和家庭、 個(gè)體生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)者、小型自然人企業(yè)以及小型法人企業(yè)提供的小額金融服務(wù)，這是一個(gè)與銀行批發(fā)業(yè)務(wù)相對(duì)應(yīng)的概念。狹義的商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行對(duì)居民個(gè)人和家庭、小生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)者以及小型自然人企業(yè)提供的各種小型金融

7、服務(wù)，這是一個(gè)與銀行公司業(yè)務(wù)相對(duì)應(yīng)的概念。商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)還有一個(gè)更狹義的概念，即僅指銀行對(duì)個(gè)人和家庭為主要對(duì)象所提供的金融服務(wù)，實(shí)際也就是銀行的個(gè)人和家庭零售業(yè)務(wù)。這種零售業(yè)務(wù)的概念在我國(guó)一般比較流行，所以本文也以個(gè)人和家庭的銀行零售業(yè)務(wù)為研究對(duì)象。銀行個(gè)人和家庭零售業(yè)務(wù)的范圍，包括銀行提供的與個(gè)人和家庭生活直接相關(guān)的各種金融服務(wù)，如個(gè)人存款、個(gè)人貸款、個(gè)人匯兌、個(gè)人結(jié)算、個(gè)人收付、個(gè)人證券投資、個(gè)人擔(dān)保、個(gè)人信托、代理保險(xiǎn)以及家庭理財(cái)?shù)扰c日常生活有關(guān)的各種金融服務(wù)。目前，我國(guó)商業(yè)銀行的零售業(yè)務(wù)正處于初期發(fā)展階段，規(guī)模很小，零售金融的運(yùn)行機(jī)制和體系還很不健全，與發(fā)達(dá)國(guó)家的商業(yè)銀行相比存在相當(dāng)

8、大的差距。但同時(shí)也應(yīng)看到，隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)體制的改革深化，國(guó)民經(jīng)濟(jì)的持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展，居民個(gè)人可支配收入的不斷提高，商業(yè)銀行的零售業(yè)務(wù)有著巨大的發(fā)展空間。抓住機(jī)遇，積極拓展零售銀行業(yè)務(wù)，將成為我國(guó)商業(yè)銀行刻不容緩的重要任務(wù)。一、銀行零售業(yè)務(wù)產(chǎn)生與興起的背景銀行零售業(yè)務(wù)在西方發(fā)達(dá)國(guó)家的產(chǎn)生與發(fā)展，可從花旗銀行的個(gè)人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展中略窺一斑。花旗銀行在個(gè)人銀行業(yè)務(wù)方面一直獨(dú)具創(chuàng)意，領(lǐng)風(fēng)氣之先。早在1904 年就率先推出旅行支票業(yè)務(wù)；1928 年 5 月 3 日，又向儲(chǔ)戶推出無擔(dān)保個(gè)人放款業(yè)務(wù)；1950-1955 年，隨美國(guó)消費(fèi)者收入的提高， 各種新型的個(gè)人銀行服務(wù)應(yīng)運(yùn)而生，個(gè)人支票帳戶及消費(fèi)貸款激增； 19

9、61 年，首先創(chuàng)立第一張可轉(zhuǎn)讓個(gè)人大額存單；1977 年，花旗銀行設(shè)立花旗卡業(yè)務(wù)中心，通過便攜而多功能的ATM 機(jī)和花旗卡， 使其頗受歡迎的“花旗提供 24 小時(shí)服務(wù)”廣告宣傳成為現(xiàn)實(shí)，一舉改變了美國(guó)消費(fèi)者銀行業(yè)務(wù)的面貌；進(jìn)入80 年代，花旗銀行更注重發(fā)展個(gè)人銀行業(yè)務(wù)，銀行在南達(dá)科他州及特拉華州設(shè)立分行， 以促進(jìn)信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展，1985 年將客戶的私人計(jì)算機(jī)與其系統(tǒng)相連，為客戶辦理“直接銀行業(yè)務(wù)”；進(jìn)入 90 年代后，花旗銀行通過電子銀行業(yè)務(wù)、信用卡業(yè)務(wù)和私人銀行業(yè)務(wù)，為全球客戶提供所需服務(wù)；截至1996 年底，花旗銀行已發(fā)行6100 萬(wàn)張信用卡， 通過將信用卡做為一種首選的安全的支付方式來

10、推廣，將一個(gè)以現(xiàn)金支付為主的社會(huì)發(fā)展為消費(fèi)者信貸的體系；1998 年 4 月花旗銀行與旅行者集團(tuán)公司成功合并，計(jì)劃成為美國(guó)個(gè)人金融服務(wù)業(yè)的可口可樂公司，并把這一做法在全球推廣。銀行零售業(yè)務(wù)在西方發(fā)達(dá)國(guó)家的產(chǎn)生與興起是商業(yè)銀行在客觀環(huán)境變化的情況下，為追求利潤(rùn)最大化而不斷開拓和發(fā)展的結(jié)果，其原因有以下幾點(diǎn)：（一）商業(yè)銀行批發(fā)業(yè)務(wù)受到前所未有的挑戰(zhàn)。戰(zhàn)后各主要資本主義國(guó)家經(jīng)濟(jì)發(fā)展非常迅速，反映在GNP 年均增長(zhǎng)速度一般都有7-10 ，七十年代后，這一速度明顯放慢，年均GNP 增速不到4，這就使西方各國(guó)企業(yè)對(duì)資金需求減少，銀行剩余資金找不到出路，銀企關(guān)系發(fā)生變化。 不僅如此，許多確立市場(chǎng)信譽(yù)的企業(yè)，

11、除了可向商業(yè)銀行借款外，還可通過發(fā)行股票和債券在市場(chǎng)上募集資金。這使得商業(yè)銀行面臨與證券公司、投資銀行爭(zhēng)奪客戶的競(jìng)爭(zhēng)，批發(fā)業(yè)務(wù)份額大幅下降，商業(yè)銀行不得不另謀出路。在內(nèi)在利益機(jī)制的驅(qū)動(dòng)下，銀行紛紛拓展業(yè)務(wù)范圍，對(duì)象廣泛、風(fēng)險(xiǎn)分散、利潤(rùn)穩(wěn)定的零售業(yè)務(wù)，自然成為商業(yè)銀行轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)策略后所開拓的一個(gè)重要業(yè)務(wù)領(lǐng)域。（二）金融市場(chǎng)需求增加。隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，發(fā)達(dá)國(guó)家居民的經(jīng)濟(jì)收入不斷提高，七十年代美國(guó)的實(shí)際人均GNP 已達(dá)一萬(wàn)多億美元，并出現(xiàn)人數(shù)眾多的中產(chǎn)階級(jí)和日見龐大的富有階層。80 年代以后，發(fā)達(dá)國(guó)家零售金融市場(chǎng)的需求增長(zhǎng)迅速（見表1 ）。 表 1 1987 1997 年美英日三國(guó)個(gè)人金融資產(chǎn)表名稱 美

12、 國(guó) 英 國(guó) 日 本 87 年 97 年 87年 97 年 87 年 97 年 個(gè)人金融11.50 27.11 8566 2.55 6961230 資產(chǎn)總量兆億美元兆億美元億英鎊 兆億英鎊兆日元 兆日元 其中 （結(jié)構(gòu)）1 保險(xiǎn)、 年金 25.6 29.9 45.4 50.2 14 28.2 2 股票、債券23 31 15 25 16 9.7 27 15.7 30 20 70 62.1 3 現(xiàn)金、存款20 18 10 5 4 其它 居民金融資產(chǎn)結(jié)構(gòu)多元化與商業(yè)銀行業(yè)務(wù)空間的拓展戰(zhàn)略資料來源：惠平，奧而多投資研究中心材料。從以上三個(gè)國(guó)家的個(gè)人金融資產(chǎn)分析可以看出，1987 年至 1997 年十年間

13、，個(gè)人金融資產(chǎn)需求總量發(fā)展翻了一番多。個(gè)人金融需求的增加和多樣化必然對(duì)金融中介的服務(wù)提出更高的要求。隨著現(xiàn)代信息技術(shù)和電子網(wǎng)絡(luò)的發(fā)展，隨著金融創(chuàng)新和各種金融衍生商品的出現(xiàn)，金融市場(chǎng)日益復(fù)雜，金融風(fēng)險(xiǎn)日益增加，但同時(shí)許多顧客不是工作太忙，無暇顧及，就是因?yàn)閷I(yè)知識(shí)和專業(yè)技術(shù)有限，急需金融中介為其提供個(gè)性化的服務(wù)。（三）西方國(guó)家七十年代以來的金融自由化改革，為零售銀行業(yè)的發(fā)展提供了機(jī)遇。七十年代后，隨著經(jīng)濟(jì)形勢(shì)的變化，傳統(tǒng)金融制度缺陷逐漸暴露，在金融創(chuàng)新的推動(dòng)下，西方國(guó)家不得不實(shí)行以“自由”為特征的金融改革。英國(guó)于 1986 年 10月實(shí)行了被稱為“大爆炸”的金融改革， 商業(yè)銀行開始提供包括證券業(yè)

14、務(wù)在內(nèi)的綜合性金融服務(wù)；日本政府在80 年代初期就開始實(shí)行“日本的金融自由化”， 1998 年 6 月正式實(shí)施日本金融改革法，取消了銀行、證券和保險(xiǎn)業(yè)之間的界限；美國(guó)國(guó)會(huì)也于1999 年 11月通過了金融服務(wù)現(xiàn)代化法案，從而取消了1933 年制定的對(duì)銀行業(yè)務(wù)限制的“格拉斯-斯蒂格爾法案”。 這些金融改革對(duì)銀行的零售業(yè)務(wù)產(chǎn)生了深遠(yuǎn)的影響，金融機(jī)構(gòu)之間競(jìng)爭(zhēng)更加激烈，商業(yè)銀行在金融工具和銀行業(yè)務(wù)上不斷創(chuàng)新，開始向個(gè)人提供包括證券、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)在內(nèi)的綜合性金融服務(wù)。（四）信息革命拓展了銀行零售業(yè)務(wù)的發(fā)展空間。盡管，從銀行產(chǎn)生開始，個(gè)人存款就一直是其主要的籌資來源，但零售業(yè)務(wù)長(zhǎng)期以來并沒有成為一個(gè)完整全面的

15、銀行業(yè)務(wù)。這是由于過去個(gè)人客戶分散、單筆業(yè)務(wù)金額小、單項(xiàng)業(yè)務(wù)成本比批發(fā)業(yè)務(wù)高，開辦零售業(yè)務(wù)必須廣泛設(shè)立分支機(jī)構(gòu)才能達(dá)到規(guī)模經(jīng)營(yíng)。但是，90 年代以來，信息技術(shù)，尤其是網(wǎng)絡(luò)的出現(xiàn)，使銀行業(yè)務(wù)可以大量運(yùn)用 ATM、 POS、電話銀行和網(wǎng)絡(luò)銀行等低成本的渠道（見表2），為個(gè)人客戶提供低廉、快捷和方便的金融服務(wù)，從而改變了過去以增設(shè)分支機(jī)構(gòu)為手段的高成本業(yè)務(wù)擴(kuò)展方式，大大拓展了銀行零售業(yè)務(wù)的發(fā)展空間。表2 美國(guó)銀行業(yè)渠道營(yíng)業(yè)比重變化及交易成本（）1995 年 1998 年 交易成本（1998 年，單位美元）分支機(jī)構(gòu)56 41 1.00 左右 ATM 28 31 0.30 左右 電話銀行1015 0.5

16、0 左右 網(wǎng)上銀行1 6 0.01 左右 其他渠道6 7 資料來源：FIDC 資料 二、九十年代國(guó)外銀行零售業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀及趨勢(shì)據(jù)歐美等國(guó)的統(tǒng)計(jì)資料顯示，零售業(yè)務(wù)在商業(yè)銀行業(yè)務(wù)中的比重與日俱增，如逐漸成為許多商業(yè)銀行的主要贏利來源。1994 年花旗銀行34億美元的總收入中，消費(fèi)者業(yè)務(wù)就占18 億美元； 美洲銀行1996 年個(gè)人銀行業(yè)務(wù)的凈收入為13.05 億美元， 比 1995 年增長(zhǎng) 16， 1995年凈收入比1994 年增長(zhǎng) 38； 加拿大皇家銀行為私人客戶的財(cái)富管理業(yè)務(wù)1998 年贏利比上年增長(zhǎng)7， 這項(xiàng)業(yè)務(wù)的股本回報(bào)率1998年高達(dá)48.3。對(duì)如此穩(wěn)定而回報(bào)豐厚的市場(chǎng)，各家銀行都顯示了濃

17、厚的興趣，從而推動(dòng)了九十年代后銀行零售業(yè)務(wù)日新月異的變化。（一） 業(yè)務(wù)模式由分支機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)向以電子化為主的多渠道服務(wù)方式。過去銀行零售業(yè)務(wù)模式非常簡(jiǎn)單，除了分支機(jī)構(gòu)還是分支機(jī)構(gòu)，每個(gè)分支都是一個(gè)小型銀行，這一現(xiàn)象保持了三百多年，目前正在改變。這是因?yàn)橄M(fèi)者的日常生活面臨更大壓力，每個(gè)人似乎都很忙碌，許多顧客，特別是那些有錢而沒有時(shí)間的人，特別需要及時(shí)而便捷的個(gè)性化服務(wù)，而信息技術(shù)尤其是網(wǎng)絡(luò)的廣泛運(yùn)用使之成為可能。銀行不再坐等顧客上門，而是通過分支機(jī)構(gòu)、電話銀行、ATM 機(jī)、網(wǎng)上銀行及信用卡業(yè)務(wù)等多種渠道為客戶提供量體裁衣的服務(wù)。根據(jù)1996年世界銀行技術(shù)大會(huì)的分析和預(yù)測(cè)，各種服務(wù)方式的比重：199

18、4 年柜臺(tái)式占66，1997年下降為54，預(yù)計(jì) 2000年 43；1994 年電話方式占17 ，1997年上升為25，預(yù)計(jì) 2000年 34；電子網(wǎng)絡(luò)這三年分別為10、 14 和 16?？梢悦黠@看出來未來服務(wù)方式的方向?qū)⑹请娮踊?。（二）“客戶中心型”?jīng)營(yíng)理念使商業(yè)銀行組織結(jié)構(gòu)發(fā)生變化，私人業(yè)務(wù)部門紛紛成立。傳統(tǒng)銀行對(duì)私人的服務(wù)不在一個(gè)部門辦理，信貸業(yè)務(wù)、信托業(yè)務(wù)與投資業(yè)務(wù)等業(yè)務(wù)部門分開經(jīng)營(yíng)，獨(dú)立核算，其結(jié)果是信息無法溝通，客戶不能共享。在商業(yè)銀行業(yè)務(wù)不斷發(fā)展、創(chuàng)新的基礎(chǔ)上，更是在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的壓力下，銀行發(fā)現(xiàn)，將以往各種分散的對(duì)私人的存、貸、匯等傳統(tǒng)業(yè)務(wù)與信托業(yè)務(wù)（如代客買賣金融產(chǎn)品，為客戶制訂私

19、人理財(cái)計(jì)劃，提供諸如律師、會(huì)計(jì)師、證券經(jīng)紀(jì)等特定領(lǐng)域的專業(yè)服務(wù)）集中在一個(gè)業(yè)務(wù)部門辦理將會(huì)有更大獲益，于是針對(duì)客戶具體情況（如不同經(jīng)濟(jì)收支狀況、個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)偏好、個(gè)人投資期望收益率等），滿足客戶不同需要的私人銀行部門就在傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)部門與信托部門的協(xié)同下產(chǎn)生了。實(shí)踐證明，這種“客戶中心型”組織結(jié)構(gòu)及工作方式能減少勞動(dòng)力成本， 一個(gè)銀行職員就能滿足客戶的多種業(yè)務(wù)需求，并且實(shí)現(xiàn)了資源共享。正鑒于此，世界上著名的商業(yè)銀行如美國(guó)的美洲銀行、花旗銀行，英國(guó)的國(guó)民西敏銀行、 標(biāo)準(zhǔn)渣打銀行，德國(guó)的德累斯登銀行等都紛紛成立個(gè)人銀行業(yè)務(wù)部門，集中設(shè)計(jì)、開發(fā)和辦理私人客戶的金融服務(wù)，為私人客戶提供全面、廣泛的服務(wù)。（

20、三）業(yè)務(wù)重點(diǎn)由資產(chǎn)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)向中間業(yè)務(wù)。零售業(yè)務(wù)的最初發(fā)展集中在消費(fèi)信貸方面，包括住房抵押貸款、耐用消費(fèi)品貸款等。九十年代以來，個(gè)人住房和耐用消費(fèi)品需求基本滿足，與此同時(shí)，股市、外匯市場(chǎng)、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)、基金的興起與高利潤(rùn)引起了人們的注意，但由于市場(chǎng)的高風(fēng)險(xiǎn)及人們?nèi)狈I(yè)知識(shí)，使得商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)有了發(fā)展的契機(jī)。針對(duì)市場(chǎng)的需求，中間業(yè)務(wù)從單純的代理收付擴(kuò)大為包括結(jié)算、擔(dān)保、投資管理、個(gè)人理財(cái)、咨詢等廣泛內(nèi)容。為爭(zhēng)奪這一被銀行界普遍看好的“黃金業(yè)務(wù)”，各大商業(yè)銀行各出奇招。如香港匯豐銀行的匯駿理財(cái)中心為中產(chǎn)階級(jí)提供一種名為“卓越理財(cái)戶口”的服務(wù)，客戶只要在該種戶口存有 20 萬(wàn)港元的最低存款額，并繳交38

21、0 港元的年費(fèi)，就可由理財(cái)中心的專人為其辦理超過25 種不同的銀行業(yè)務(wù)，包括：港幣往來、外匯代客買賣、靈活備用透支、證券投資、匯豐銀行保本投資存款、專有旅游服務(wù)等。美國(guó)波士頓的一家咨詢機(jī)構(gòu)研究表明：咨詢業(yè)將成為金融服務(wù)領(lǐng)域增長(zhǎng)最快、比重最大的業(yè)務(wù)類型。當(dāng)今美國(guó)有1100 萬(wàn)家庭使用專業(yè)財(cái)務(wù)顧問，估計(jì)在未來15 年里這一人數(shù)將達(dá)到6000萬(wàn)。可見，中間業(yè)務(wù)在未來仍有很大發(fā)展空間。（四）金融產(chǎn)品日益豐富和個(gè)性化。九十年代以來，銀行面臨的競(jìng)爭(zhēng)不再僅限于同業(yè)之間，也受到來自證券、保險(xiǎn)、基金的挑戰(zhàn)，這種新的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)格局使銀行力求以產(chǎn)品的不斷創(chuàng)新和個(gè)性化吸引客戶。即使是傳統(tǒng)的存貸款服務(wù)，銀行也開始根據(jù)客戶

22、的需求設(shè)計(jì)、包裝。 以貸款為例，除傳統(tǒng)的樓房按揭貸款外，匯豐私人貸款品種就有“親情趣”“逍 、 、 、 遙游”“建居樂”“新婚悅”， 此外， 、 、 “稅務(wù)貸款”“汽車貸款”“大專生貸款”也是銀行競(jìng)爭(zhēng)的目標(biāo)。英國(guó)的國(guó)民西敏銀行更是推出“從搖籃到墳?zāi)埂钡摹耙徽臼健狈?wù)，針對(duì)客戶人生不同階段和重要問題，諸如婚喪嫁娶、教育、健康醫(yī)療保險(xiǎn)、搬家、財(cái)產(chǎn)投資管理、旅游、退休計(jì)劃管理等提供“一站式”全面金融服務(wù)。 可見， 獨(dú)具慧眼的銀行已不再單純出售傳統(tǒng)的柜臺(tái)金融產(chǎn)品，而是開始提供顧客真正需要的服務(wù)，商業(yè)銀行轉(zhuǎn)向名副其實(shí)的“金融百貨店”。第二部分我國(guó)銀行零售業(yè)務(wù)發(fā)展的客觀背景發(fā)展銀行 零售業(yè)務(wù)，既是金融經(jīng)濟(jì)

23、在個(gè)人經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域不斷深化的結(jié)果，也是商 業(yè)銀行自我生存和自我發(fā)展的客觀需要。改革開放20年來，隨著經(jīng)濟(jì)體制、金融體制的改革深化，我國(guó)的國(guó)民經(jīng)濟(jì)得到了持續(xù)穩(wěn)定的發(fā)展，人們收入水平不斷增加，金融市場(chǎng)也不斷的發(fā)展和壯大，我國(guó)商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)正是在這樣的客觀背景下展開的。一、個(gè)人金融需求的推動(dòng) （一）改革以來我國(guó)個(gè)人收入變化的特點(diǎn)1、收入分配向個(gè)人傾斜，個(gè)人可支配收入大大增加。改革以來，國(guó)民收入分配持續(xù)向個(gè)人傾斜，居民個(gè)人可支配收入大大增加（見表3）。據(jù)統(tǒng)計(jì)，改革開放20年來我國(guó)GDP年平均增長(zhǎng)為9.6,在經(jīng)濟(jì)不 斷發(fā)展的基礎(chǔ)上，居民收入占GDP的比重也在持續(xù)上升，1978年 占51.2, 1981 年占61.9, 1986 年占67,以后一直穩(wěn)定在 67 左右。表3 1978 1999年：中國(guó)居民收入水平（單位：元） 年份 農(nóng)村居民家庭人均純收入 城鎮(zhèn)居民家庭人均可支配收入 1978 133.6 343.4 1980 191.3 477.6 1985 397.6 739.1 1986 4