客戶經(jīng)理集訓(xùn)班講義之流資貸款管理辦法

1、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行流動(dòng)資金貸款管理辦法 津市農(nóng)行客戶經(jīng)理集訓(xùn)班 2010年6月 茶安鋪主講:徐達(dá)第一章第一章 總則總則 津市農(nóng)行客戶經(jīng)理集訓(xùn)班 2010年6月 茶安鋪第二章第二章 業(yè)務(wù)對(duì)象、種類及條件業(yè)務(wù)對(duì)象、種類及條件 津市農(nóng)行客戶經(jīng)理集訓(xùn)班 2010年6月 茶安鋪對(duì)象 流動(dòng)資金貸款對(duì)象為經(jīng)工商行政管理機(jī)關(guān)（主管機(jī)關(guān)）核準(zhǔn)登記的具備貸款資格的企（事）業(yè)法人或國(guó)家規(guī)定可以作為借款人的其他組織。種類種類 流動(dòng)資金貸款按期限分為短期流動(dòng)資金貸款和中期流動(dòng)資金貸款。 短期流動(dòng)資金貸款是指貸款期限不超過(guò)1年（含1年）的流動(dòng)資金貸款； 中期流動(dòng)資金貸款是指貸款期限在1年以上（不含1年）3年以下（含3年）的流動(dòng)

2、資金貸款。 流動(dòng)資金貸款按照貸款使用方式分為一般流動(dòng)資金貸款和可循環(huán)流動(dòng)資金貸款。 一般流動(dòng)資金貸款是指單筆審批、一次或分次發(fā)放、收回后不得循環(huán)使用的流動(dòng)資金貸款。 可循環(huán)流動(dòng)資金貸款是指在貸款合同金額和有效期內(nèi)，借款人根據(jù)需要多次提款、逐筆還款、循環(huán)使用的流動(dòng)資金貸款。基本條件 （一）依法設(shè)立并持有有效的營(yíng)業(yè)執(zhí)照或事業(yè)單位登記證，組織機(jī)構(gòu)代碼證，人民銀行核準(zhǔn)發(fā)放并經(jīng)過(guò)年檢的貸款卡，特殊行業(yè)或按規(guī)定應(yīng)取得環(huán)保許可的，還應(yīng)持有有權(quán)部門的相應(yīng)批準(zhǔn)文件； （二）生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)合法合規(guī)，符合營(yíng)業(yè)執(zhí)照范圍，符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)、環(huán)保等相關(guān)政策和農(nóng)業(yè)銀行的信貸政策； （三）在農(nóng)業(yè)銀行開立基本賬戶或一般賬戶（低信用風(fēng)險(xiǎn)業(yè)

3、務(wù)品種可只要求開立臨時(shí)賬戶），自愿接受農(nóng)業(yè)銀行信貸監(jiān)督和結(jié)算監(jiān)督；實(shí)行公司制的客戶、合資合作客戶或承包經(jīng)營(yíng)客戶申請(qǐng)信用必須符合公司章程或合作各方的協(xié)議約定； （四）信用等級(jí)在A級(jí)（含）以上，有特別規(guī)定的除外； （五）管理、財(cái)務(wù)制度健全，生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況正常，財(cái)務(wù)狀況良好，具有持續(xù)經(jīng)營(yíng)能力，有合法的還款來(lái)源，具備到期還本付息的能力； （六）借款人及控股股東、主要股東無(wú)不良信用記錄，或雖然有過(guò)不良信用記錄，但不良信用記錄的產(chǎn)生并非由于主觀惡意且申請(qǐng)本次用信前已全部?jī)斶€了不良信用或落實(shí)了農(nóng)業(yè)銀行認(rèn)可的還款計(jì)劃； （七）貸款用途明確，符合國(guó)家法律、法規(guī)及有關(guān)政策規(guī)定； （八）不符合信用貸款條件的，要提供合

4、法、足值、有效的擔(dān)保； （九）申請(qǐng)外匯流動(dòng)資金貸款，須符合有關(guān)外匯管理政策； （十）農(nóng)業(yè)銀行要求的其他條件。第三章第三章 申請(qǐng)、受理與調(diào)查申請(qǐng)、受理與調(diào)查 津市農(nóng)行客戶經(jīng)理集訓(xùn)班 2010年6月 茶安鋪申請(qǐng)申請(qǐng) 借款人申請(qǐng)流動(dòng)資金貸款，應(yīng)提交借款申借款人申請(qǐng)流動(dòng)資金貸款，應(yīng)提交借款申請(qǐng)書，申明借款種類、金額、幣種、期限、請(qǐng)書，申明借款種類、金額、幣種、期限、用途、擔(dān)保方式、還款來(lái)源、還款計(jì)劃及用途、擔(dān)保方式、還款來(lái)源、還款計(jì)劃及還款方式等，并提供符合要求的基本資料還款方式等，并提供符合要求的基本資料（見附件（見附件1），同時(shí)書面承諾所提供資料真），同時(shí)書面承諾所提供資料真實(shí)、完整、有效。實(shí)、完

5、整、有效。調(diào)查調(diào)查 對(duì)同意受理的流動(dòng)資金貸款，由客戶部門按規(guī)定進(jìn)行調(diào)查。對(duì)同意受理的流動(dòng)資金貸款，由客戶部門按規(guī)定進(jìn)行調(diào)查。調(diào)查的主要內(nèi)容應(yīng)包括但不限于：調(diào)查的主要內(nèi)容應(yīng)包括但不限于： （一）借款人基本情況，包括歷史沿革，注冊(cè)資本，實(shí)收（一）借款人基本情況，包括歷史沿革，注冊(cè)資本，實(shí)收資本，主要投資人及出資金額、比例和出資方式，組織架資本，主要投資人及出資金額、比例和出資方式，組織架構(gòu)，公司治理，內(nèi)部控制及法定代表人和主要管理人員的構(gòu)，公司治理，內(nèi)部控制及法定代表人和主要管理人員的情況，客戶信用狀況，與我行合作情況，關(guān)聯(lián)方及關(guān)聯(lián)交情況，客戶信用狀況，與我行合作情況，關(guān)聯(lián)方及關(guān)聯(lián)交易情況等；易情

6、況等； （二）借款人經(jīng)營(yíng)情況，包括經(jīng)營(yíng)范圍、核心主業(yè)、生產(chǎn)（二）借款人經(jīng)營(yíng)情況，包括經(jīng)營(yíng)范圍、核心主業(yè)、生產(chǎn)技術(shù)和工藝、年設(shè)計(jì)生產(chǎn)能力、實(shí)際生產(chǎn)能力、市場(chǎng)占有技術(shù)和工藝、年設(shè)計(jì)生產(chǎn)能力、實(shí)際生產(chǎn)能力、市場(chǎng)占有率、貸款期內(nèi)經(jīng)營(yíng)規(guī)劃和重大投資計(jì)劃等；率、貸款期內(nèi)經(jīng)營(yíng)規(guī)劃和重大投資計(jì)劃等； （三）借款人所在行業(yè)及區(qū)域狀況，包括行業(yè)發(fā)展前景、（三）借款人所在行業(yè)及區(qū)域狀況，包括行業(yè)發(fā)展前景、借款人在行業(yè)、區(qū)域中的地位、市場(chǎng)環(huán)境等；借款人在行業(yè)、區(qū)域中的地位、市場(chǎng)環(huán)境等； （四）借款人財(cái)務(wù)狀況，包括借款人償債能力、營(yíng)運(yùn)能力、（四）借款人財(cái)務(wù)狀況，包括借款人償債能力、營(yíng)運(yùn)能力、盈利能力、現(xiàn)金流量等；盈利能

7、力、現(xiàn)金流量等； （五）借款人信用情況，包括借款人開戶情況、在金融機(jī)（五）借款人信用情況，包括借款人開戶情況、在金融機(jī)構(gòu)信用總量及信用記錄、在農(nóng)業(yè)銀行用信情況及合作情況；構(gòu)信用總量及信用記錄、在農(nóng)業(yè)銀行用信情況及合作情況； （六）流動(dòng)資金貸款需求的真實(shí)性、合理性，包括客戶營(yíng)（六）流動(dòng)資金貸款需求的真實(shí)性、合理性，包括客戶營(yíng)運(yùn)資金的總需求，現(xiàn)有融資性負(fù)債情況，應(yīng)收應(yīng)付賬款、運(yùn)資金的總需求，現(xiàn)有融資性負(fù)債情況，應(yīng)收應(yīng)付賬款、存貨等情況，資金需求是否與其生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)相匹配、負(fù)債是存貨等情況，資金需求是否與其生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)相匹配、負(fù)債是否超出合理承受能力，是否有盲目擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)?；蛎つ慷喾癯龊侠沓惺苣芰Γ欠裼?/p>

8、盲目擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模或盲目多元化投資的傾向；元化投資的傾向； （七）擔(dān)保情況，主要調(diào)查擔(dān)保的真實(shí)性、合法性、有效（七）擔(dān)保情況，主要調(diào)查擔(dān)保的真實(shí)性、合法性、有效性、足值性、可實(shí)現(xiàn)性；保證人的保證資格及保證能力；性、足值性、可實(shí)現(xiàn)性；保證人的保證資格及保證能力；抵（質(zhì)）押品的物理狀況、保管情況、市場(chǎng)價(jià)值；抵（質(zhì)）押品的物理狀況、保管情況、市場(chǎng)價(jià)值； （八）貸款具體用途及與貸款用途相關(guān)的交易對(duì)手資金占（八）貸款具體用途及與貸款用途相關(guān)的交易對(duì)手資金占用等情況；用等情況； （九）還款來(lái)源情況，包括生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)產(chǎn)生的現(xiàn)金流、綜合（九）還款來(lái)源情況，包括生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)產(chǎn)生的現(xiàn)金流、綜合收益及其他收入等是否足以償還信

9、用；以及還款計(jì)劃的合收益及其他收入等是否足以償還信用；以及還款計(jì)劃的合理性、可行性。理性、可行性。 中期流動(dòng)資金貸款還應(yīng)重點(diǎn)調(diào)查以下內(nèi)容：借款人中、長(zhǎng)中期流動(dòng)資金貸款還應(yīng)重點(diǎn)調(diào)查以下內(nèi)容：借款人中、長(zhǎng)期生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的規(guī)劃；中長(zhǎng)期資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)的穩(wěn)定性；中長(zhǎng)期生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的規(guī)劃；中長(zhǎng)期資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)的穩(wěn)定性；中長(zhǎng)期現(xiàn)金流量的充足性和穩(wěn)定性；借款人管理層的穩(wěn)定性及期現(xiàn)金流量的充足性和穩(wěn)定性；借款人管理層的穩(wěn)定性及關(guān)鍵管理人員的品行關(guān)鍵管理人員的品行第四章第四章 審查、審議與審批審查、審議與審批 津市農(nóng)行客戶經(jīng)理集訓(xùn)班 2010年6月 茶安鋪第五章第五章 貸款額度、定價(jià)、期限貸款額度、定價(jià)、期限和還款方式和還款

10、方式 津市農(nóng)行客戶經(jīng)理集訓(xùn)班 2010年6月 茶安鋪 第六章 合同簽訂合同簽訂 津市農(nóng)行客戶經(jīng)理集訓(xùn)班 2010年6月 茶安鋪第七章第七章 貸款發(fā)放與支付貸款發(fā)放與支付 津市農(nóng)行客戶經(jīng)理集訓(xùn)班 2010年6月 茶安鋪發(fā)放發(fā)放 流動(dòng)資金貸款發(fā)放前，經(jīng)營(yíng)行應(yīng)按規(guī)定要求落實(shí)信貸批復(fù)內(nèi)容，并按中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行用信管理辦法進(jìn)行放款審核后發(fā)放貸款支付支付 經(jīng)營(yíng)行按照合同約定的方式對(duì)貸款資金的支付實(shí)施管理與控制，監(jiān)督貸款資金按約定用途使用。 第三十六條 經(jīng)營(yíng)行應(yīng)通過(guò)貸款人受托支付或借款人自主支付的方式對(duì)貸款資金的支付進(jìn)行管理與控制。 貸款人受托支付是指經(jīng)營(yíng)行根據(jù)借款人的提款申請(qǐng)和支付委托，將貸款資金通過(guò)借款人賬

11、戶支付給符合合同約定用途的借款人交易對(duì)手。 借款人自主支付是指經(jīng)營(yíng)行根據(jù)借款人的提款申請(qǐng)將貸款資金發(fā)放至借款人賬戶后，由借款人自主支付給符合合同約定用途的借款人交易對(duì)手。 對(duì)綜合實(shí)力一般的中小型貿(mào)易類客戶，一級(jí)分行應(yīng)結(jié)合具體情況從嚴(yán)掌握支付標(biāo)準(zhǔn)；對(duì)于資信良好、綜合實(shí)力強(qiáng)、無(wú)貸款挪用記錄的重點(diǎn)客戶確實(shí)難以實(shí)施受托支付的，經(jīng)一級(jí)分行確定名單后，可適度放寬支付標(biāo)準(zhǔn)。 第三十九條 采用貸款人受托支付的，借款人支付貸款資金時(shí)需向經(jīng)營(yíng)行提供以下資料： （一）加具借款人公章或財(cái)務(wù)專用章及有權(quán)人簽字的委托支付通知單； （二）按支付結(jié)算制度規(guī)定，提供資金支付和匯劃憑證、結(jié)算業(yè)務(wù)申請(qǐng)書等與結(jié)算相關(guān)的資料； （三）

12、交易合同、訂單或其他能證明借款人及其交易對(duì)手交易行為的資料。 第四十條 采用貸款人受托支付方式的，客戶經(jīng)理應(yīng)根據(jù)合同約定的貸款用途，審核借款人提供的支付申請(qǐng)所列支付對(duì)象、支付金額等信息是否與相應(yīng)的交易合同等證明材料相符。審核同意后，由客戶經(jīng)理在委托支付通知單上簽字，將相關(guān)資料交放款審核崗審核。放款審核崗審核同意的，在委托支付通知單上簽字確認(rèn)，通知客戶部門辦理放款手續(xù)并將有關(guān)資料提交柜員進(jìn)行賬務(wù)處理。 第三十七條 根據(jù)借款人的行業(yè)特征、經(jīng)營(yíng)規(guī)模、管理水平、信用狀況等因素和貸款業(yè)務(wù)品種，合理約定貸款資金支付方式及貸款人受托支付的金額標(biāo)準(zhǔn)。 第四十一條 采用借款人自主支付的，經(jīng)營(yíng)行應(yīng)要求借款人定期匯

13、總報(bào)告貸款資金自主支付情況，并通過(guò)賬戶分析、憑證查驗(yàn)、現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查等方式核查貸款自主支付是否符合約定用途。 第四十二條 對(duì)低信用風(fēng)險(xiǎn)流動(dòng)資金貸款，經(jīng)營(yíng)行可視情況合理選擇貸款支付方式。 第四十三條 貸款支付過(guò)程中，借款人信用狀況下降、主營(yíng)業(yè)務(wù)盈利能力不強(qiáng)、貸款資金使用出現(xiàn)異常的，經(jīng)營(yíng)行應(yīng)與借款人協(xié)商補(bǔ)充貸款發(fā)放和支付條件，或根據(jù)合同約定變更貸款支付方式、停止貸款資金的發(fā)放和支付。受托支付方式情形及需提供資料 第三十八條 具有以下情形之一的流動(dòng)資金貸款，原則上應(yīng)采用貸款人受托支付方式： （一）從未在我行辦理過(guò)信貸業(yè)務(wù)，且信用等級(jí)在A+級(jí)以下（不含）； （二）申請(qǐng)放款時(shí)支付對(duì)象明確（有明確的賬戶、戶名）

14、且單筆支付金額超過(guò)3000萬(wàn)元（不含）； （三）以貿(mào)易鏈、產(chǎn)業(yè)鏈為依托，依據(jù)特定交易進(jìn)行融資，以交易相關(guān)的存貨、應(yīng)收賬款對(duì)應(yīng)的未來(lái)的現(xiàn)金流為還款保障，需全程控制資金流的貸款及農(nóng)業(yè)銀行認(rèn)為有必要采用受托支付的其他情形。第八章 貸后管理貸后管理 流動(dòng)資金貸款按照中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行貸后管理辦法相關(guān)規(guī)定和借款合同約定進(jìn)行貸后管理。除執(zhí)行貸后管理一般規(guī)定外，還應(yīng)做好以下工作： （一）根據(jù)合同約定要求借款人指定專門資金回籠賬戶并及時(shí)提供該賬戶資金進(jìn)出情況。 必要時(shí)可根據(jù)借款人信用狀況、融資情況等，與借款人協(xié)商簽訂賬戶管理協(xié)議或在借款合同中進(jìn)行補(bǔ)充約定，明確約定對(duì)指定賬戶回籠資金進(jìn)出的管理。 密切關(guān)注大額及異常資

15、金流入流出情況，加強(qiáng)對(duì)資金回籠賬戶的監(jiān)控。 （二）動(dòng)態(tài)關(guān)注借款人經(jīng)營(yíng)、管理、財(cái)務(wù)及資金流向等重大預(yù)警信號(hào)，根據(jù)合同約定及時(shí)采取提前收貸、追加擔(dān)保等有效措施防范化解貸款風(fēng)險(xiǎn)。 （三）根據(jù)法律、法規(guī)和合同約定參與借款人的兼并、分立、股份制改造、破產(chǎn)、清算、大額融資和資產(chǎn)出售等活動(dòng)，維護(hù)農(nóng)業(yè)銀行債權(quán)。 （四）對(duì)借款人的貸后情況進(jìn)行全面的分析評(píng)價(jià)，綜合評(píng)估貸款品種、額度、期限與借款人經(jīng)營(yíng)狀況、還款能力的匹配程度，作為與借款人后續(xù)合作的依據(jù)，必要時(shí)及時(shí)調(diào)整信貸策略。 第四十五條 借款人因市場(chǎng)環(huán)境變化、現(xiàn)金流與貸款期限不匹配等原因?qū)е屡R時(shí)性資金困難、不能按期歸還貸款的，可以辦理展期。流動(dòng)資金貸款展期不低于

16、原貸款條件，并集中到二級(jí)分行及以上審批。短期流動(dòng)資金貸款展期累計(jì)不得超過(guò)原貸款期限，中期流動(dòng)資金貸款展期累計(jì)不得超過(guò)原貸款期限的一半。 第四十六條 流動(dòng)資金貸款形成不良的，應(yīng)及時(shí)進(jìn)行責(zé)任認(rèn)定后按規(guī)定移交至不良資產(chǎn)管理部門對(duì)其進(jìn)行管理，并及時(shí)制定清收處置方案。第九章第九章 可循環(huán)流動(dòng)資金貸款可循環(huán)流動(dòng)資金貸款 第四十七條 對(duì)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)和資金周轉(zhuǎn)連續(xù)性強(qiáng)、有經(jīng)常性的短期循環(huán)用信需求且符合辦理可循環(huán)流動(dòng)資金貸款條件的借款人可發(fā)放可循環(huán)流動(dòng)資金貸款。 第四十八條 可循環(huán)流動(dòng)資金貸款額度有效期原則上不超過(guò)1年，優(yōu)勢(shì)行業(yè)重點(diǎn)客戶最長(zhǎng)不超過(guò)2年。單筆貸款期限不超過(guò)1年，且到期日不超過(guò)額度有效期滿后的6個(gè)月。單

17、筆用信到期后必須收回，不得辦理展期。 第四十九條 可循環(huán)流動(dòng)資金貸款審批后，經(jīng)營(yíng)行在合同確定的額度和期限內(nèi)可多次循環(huán)發(fā)放。借款人申請(qǐng)單筆用信，應(yīng)由經(jīng)營(yíng)行客戶部門審核該筆用信的真實(shí)性、合理性及借款人風(fēng)險(xiǎn)狀況，按用信管理規(guī)定移交放款審核崗審核后進(jìn)行放款操作。 第五十條 額度有效期超過(guò)1年的可循環(huán)流動(dòng)資金貸款應(yīng)按年進(jìn)行復(fù)核，根據(jù)流動(dòng)資金貸款合同約定判斷借款人是否出現(xiàn)足以影響貸款安全的不利行為或情形，決定是否繼續(xù)按原條件執(zhí)行合同或者采取調(diào)整、取消借款人尚未使用的貸款額度、停止發(fā)放貸款或提前收回貸款等措施。年度復(fù)核可與年度授信方案一同報(bào)有權(quán)審批行審批，也可按調(diào)查、審查、審批的流程單獨(dú)報(bào)有權(quán)審批行審批。

18、第五十一條 可循環(huán)流動(dòng)資金借款合同中除第三十二條約定的內(nèi)容外，還應(yīng)做以下約定： （一）借款人在農(nóng)業(yè)銀行或其他商業(yè)銀行貸款出現(xiàn)逾期或其他不良信用記錄，或借款人出現(xiàn)足以影響貸款安全的不利行為或情形，農(nóng)業(yè)銀行可以調(diào)整或取消借款人尚未使用的貸款額度、變更支付方式、要求追加擔(dān)保、停止發(fā)放貸款或提前收回貸款； （二）單筆用信申請(qǐng)須經(jīng)農(nóng)業(yè)銀行審核同意。 第五十二條 可循環(huán)流動(dòng)資金貸款發(fā)放后，若發(fā)現(xiàn)借款人存在違反合同約定的違約事項(xiàng)導(dǎo)致貸款風(fēng)險(xiǎn)增加時(shí)，經(jīng)營(yíng)行應(yīng)采取調(diào)整或取消借款人尚未使用的貸款額度、變更支付方式、追加擔(dān)保、停止發(fā)放貸款、提前收回貸款等措施降低信貸風(fēng)險(xiǎn)；借款人違約事項(xiàng)消除后方可繼續(xù)按原條件放款。第

19、十章第十章 附則附則 第五十三條 本辦法適用于農(nóng)業(yè)銀行境內(nèi)分支機(jī)構(gòu)。 第五十四條 一級(jí)分行可根據(jù)本辦法制定實(shí)施細(xì)則或操作規(guī)程，報(bào)總行（信貸管理部）備案。 第五十五條 本辦法由中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行總行制定、解釋和修訂。 第五十六條本辦法發(fā)布后，原中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行流動(dòng)資金貸款管理辦法（農(nóng)銀發(fā)2006262號(hào)）和關(guān)于停止辦理A級(jí)以下客戶短期流動(dòng)資金貸款的通知（農(nóng)銀辦發(fā)2008783號(hào)）同時(shí)廢止。附件一 申請(qǐng)辦理流動(dòng)資金貸款應(yīng)提供的基本資料一、注冊(cè)登記或批準(zhǔn)成立的有關(guān)文件及其最新有效的年檢證明；二、經(jīng)年檢的組織機(jī)構(gòu)代碼證，有效的稅務(wù)登記證及近期的納稅證明，法定代表人身份有效證明或法定代表人授權(quán)的委托書；三、企（事

20、）業(yè)章程或合資、合作的合同或協(xié)議，驗(yàn)資證明；四、人民銀行核發(fā)經(jīng)年檢有效的貸款卡；五、公司章程對(duì)辦理信貸業(yè)務(wù)有限制的，需提供章程要求的股東會(huì)或董事會(huì)決議或其他文件；六、近三年年度財(cái)務(wù)報(bào)告及最近一期財(cái)務(wù)報(bào)表，成立不足三年的，提交成立以來(lái)的年度財(cái)務(wù)報(bào)告及最近一期財(cái)務(wù)報(bào)表。農(nóng)業(yè)銀行認(rèn)為有必要的，應(yīng)提供經(jīng)審計(jì)的財(cái)務(wù)報(bào)告；七、印鑒卡、法定代表人及授權(quán)代理人簽字式樣；八、采取擔(dān)保方式的，還應(yīng)提供擔(dān)保相關(guān)資料；九、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)計(jì)劃或購(gòu)銷合同等反映客戶資金需求的憑證、資料，進(jìn)出口批文及批準(zhǔn)使用外匯的有效文件；十、其他資料。上述資料如需留存復(fù)印件，應(yīng)由客戶經(jīng)理將復(fù)印件與原件核實(shí)后簽署“與原件核對(duì)相符”字樣并簽名確認(rèn)。

21、非初次申請(qǐng)信用的客戶，農(nóng)業(yè)銀行已有上述資料且至申請(qǐng)日仍有效的，可不要求重復(fù)提供。附件二 測(cè)算流動(dòng)資金貸款額度的參考方法 流動(dòng)資金貸款額度應(yīng)根據(jù)借款人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的實(shí)際資金需求和現(xiàn)有流動(dòng)資金的差額，按照需求匹配和風(fēng)險(xiǎn)控制原則合理確定，做到既能滿足借款人的正常生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)，又能防止過(guò)度放貸引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)。 額度測(cè)算首先應(yīng)以借款人當(dāng)前的經(jīng)營(yíng)規(guī)模和營(yíng)運(yùn)效率為基礎(chǔ)，結(jié)合預(yù)期變化估算其營(yíng)運(yùn)資金總量；然后根據(jù)借款人已投入生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的自有、自籌資金和預(yù)期變化估算其營(yíng)運(yùn)資金缺口；最后結(jié)合借款人的財(cái)務(wù)杠桿情況、借款期間可取得的現(xiàn)金收入或其他償債資金規(guī)模等情況合理確定流動(dòng)資金貸款額度。影響額度測(cè)算的主要因素有：經(jīng)營(yíng)規(guī)模、營(yíng)運(yùn)資產(chǎn)

22、的周轉(zhuǎn)效率、流動(dòng)資產(chǎn)、流動(dòng)負(fù)債的規(guī)模和結(jié)構(gòu)、合理預(yù)期的可償債資金的額度和時(shí)間分布等。一、估算營(yíng)運(yùn)資金總量 營(yíng)運(yùn)資金總量上年度銷售收入（預(yù)計(jì)銷售收入年增長(zhǎng)率）（上年度銷售利潤(rùn)率）營(yíng)運(yùn)資產(chǎn)周轉(zhuǎn)次數(shù)調(diào)節(jié)系數(shù) （一）營(yíng)運(yùn)資產(chǎn)周轉(zhuǎn)次數(shù)上年度銷售收入平均有效營(yíng)運(yùn)資產(chǎn) （二）平均有效營(yíng)運(yùn)資產(chǎn)（年初有效營(yíng)運(yùn)資產(chǎn)年末有效營(yíng)運(yùn)資產(chǎn)）二、估算營(yíng)運(yùn)資金缺口 營(yíng)運(yùn)資金缺口營(yíng)運(yùn)資金總量流動(dòng)資金貸款其他渠道提供的營(yíng)運(yùn)資金借款人自有資金 通常上式中的流動(dòng)資金貸款和其他渠道提供的營(yíng)運(yùn)資金之和即為流動(dòng)負(fù)債，這時(shí)上述公式可簡(jiǎn)化為： 營(yíng)運(yùn)資金缺口營(yíng)運(yùn)資金總量流動(dòng)負(fù)債借款人自有資金 （一）“流動(dòng)資金貸款”包括借款人在各家金融機(jī)構(gòu)的全部流動(dòng)資金貸款。 （二）“其他渠道提供的營(yíng)運(yùn)資金”是指除流動(dòng)資金貸款以外其他用于營(yíng)運(yùn)的負(fù)債，包括應(yīng)付賬款、應(yīng)付票據(jù)、預(yù)收賬款、其他應(yīng)付款等。 （三）“借款人自有資金”是指借款人所有者權(quán)益中用于企業(yè)日常營(yíng)運(yùn)的部分。三、確定流動(dòng)資金貸款額度 在計(jì)算營(yíng)運(yùn)資金缺口基礎(chǔ)上，綜合考慮借款人的信用狀況、經(jīng)營(yíng)的穩(wěn)定性和前景、流動(dòng)比率、速動(dòng)比率、可現(xiàn)金實(shí)現(xiàn)的收入和其他可還債資金的規(guī)模和時(shí)間分布、借款人負(fù)債結(jié)構(gòu)、我行可控的可還債資金回籠、擔(dān)保保障等因素，審慎確定流動(dòng)資金貸款額度。四、相關(guān)要求（一）流