閱讀分享-商業(yè)銀行支付結(jié)算業(yè)務

1、 商業(yè)銀行支付結(jié)算業(yè)務2013年2月 關(guān)于本書的閱讀結(jié)構(gòu)1. 概述2. 結(jié)算賬戶管理3. 票據(jù)及其法律規(guī)定4.商業(yè)匯票、銀行匯票、銀行本票業(yè)務5. 支票業(yè)務6. 匯兌結(jié)算業(yè)務7. 托收承付結(jié)算、委托收款結(jié)算業(yè)務8. 銀行卡業(yè)務9. 支付清算業(yè)務10. 支付結(jié)算業(yè)務管理及操作風險管理 1. 概述概述我國支付結(jié)算體系模式 （一）組織上分：中央銀行；商業(yè)銀行、信用社；社會化支付清算組織 （二）支付清算系統(tǒng)：中國現(xiàn)代化支付系統(tǒng)（央行大額實時支付系統(tǒng)和小額批量支付系統(tǒng)）；商業(yè)銀行系統(tǒng)內(nèi)清算系統(tǒng)；票據(jù)交換系統(tǒng)；銀行卡支付系統(tǒng)；央行境內(nèi)外幣支付系統(tǒng)2. 結(jié)算賬戶管理結(jié)算賬戶管理結(jié)算賬戶種類 （一）單位結(jié)算賬

2、戶：基本存款賬戶、一般存款賬戶、專用存款賬戶、臨時存款賬戶。 （二）個人結(jié)算賬戶 3. 票據(jù)及其法律規(guī)定票據(jù)及其法律規(guī)定概念：廣義泛指所有商業(yè)單據(jù)；狹義即票據(jù)法所定義的匯票、本票、支票等信用支付工具。票據(jù)特征：有價證券、設權(quán)證券、要式證券、文義證券、無因證券、流通證券、返還證券票據(jù)職能：支付職能、匯兌職能、結(jié)算職能、信用職能、融資職能。本票很少用作匯兌，支票主要起支付作用。4. 商業(yè)匯票、銀行匯票、銀行本票業(yè)務商業(yè)匯票、銀行匯票、銀行本票業(yè)務（一）商業(yè)匯票概念：由出票人簽發(fā)，委托付款人在指定日期無條件支付確定金額給收款人或持票人的票據(jù)。由商業(yè)銀行以外的付款人承兌的為商業(yè)承兌匯票，由銀行承兌的為

3、銀行承兌匯票。匯票必須按照法定款式記載才能產(chǎn)生效力，如金額、付款人名稱、出票人簽章等。 商業(yè)承兌匯票操作流程。 銀行承兌匯票操作流程。 商業(yè)匯票貼現(xiàn)：持票人在匯票到期前為獲取現(xiàn)款，而向銀行申請貼付易鼎利息所作的票據(jù)轉(zhuǎn)讓行為。（二）銀行匯票概念：出票銀行簽發(fā)，由其在見票時按實際結(jié)算金額無條件支付給收款人或者持票人的票據(jù)。 與商業(yè)匯票的區(qū)別：出票人不同；付款人不同；使用條件不同；票據(jù)性質(zhì)不同銀行匯票業(yè)務流程 城市商業(yè)銀行匯票業(yè)務：指各地城市商業(yè)銀行依托中國現(xiàn)代化支付系統(tǒng)簽發(fā)和兌付匯票的業(yè)務。城市商業(yè)銀行匯票處理中心在中國人民銀行上海分行開立特許賬戶。（三）銀行本票概念：出票人簽發(fā)的，承諾自己在見票

4、時無條件支付確定的金額給收款人或者持票人的票據(jù)。本票按出票人不同分為：商業(yè)本票和銀行本票小額支付系統(tǒng)處理的銀行本票是指代理付款行與出票行依托小額支付系統(tǒng)實現(xiàn)銀行本票信息的實時比對和資金清算的業(yè)務?，F(xiàn)金銀行本票和轉(zhuǎn)賬銀行本票均可通過小額支付系統(tǒng)辦理。 銀行本票業(yè)務操作流程。 5. 支票業(yè)務支票業(yè)務支票概念：出票人簽發(fā)的，委托辦理支票存款業(yè)務的銀行在見票時無條件支付確定金額給收款人或者持票人的票據(jù)。有三個基本關(guān)系人：出票人、收款人、付款人。支票按其支付方式不同，分為現(xiàn)金支票和轉(zhuǎn)賬支票。還有普通支票和劃線支票之分?？疹^支票指出票人簽發(fā)的支票金額超過其付款時在付款人處實有的存款金額。支票影像交換系統(tǒng)支

5、票影像交換系統(tǒng)：利用網(wǎng)絡技術(shù)將支票影像和電子清算信息傳遞至出票人開戶行進行提示付款，實現(xiàn)支票全國通用的業(yè)務處理系統(tǒng)。資金清算信息通過小額批量支付系統(tǒng)進行。 6. 匯兌結(jié)算業(yè)務匯兌結(jié)算業(yè)務匯兌概念：匯款人委托銀行將款項支付給同城或異地收款人的結(jié)算方式。匯兌分為信匯、電匯兩種。電子匯兌業(yè)務是商業(yè)銀行內(nèi)各行、各處之間通過資金清算系統(tǒng)進行的異地資金匯劃。一級分行的電子資金匯兌業(yè)務通過系統(tǒng)內(nèi)的通存通兌直接實現(xiàn)，跨一級分行的通過主辦行清算中心為樞紐的資金清算系統(tǒng)完成。7.托收承付結(jié)算、委托收款結(jié)算業(yè)務托收承付結(jié)算、委托收款結(jié)算業(yè)務托收承付概念：是根據(jù)購銷合同由收款人發(fā)貨后委托銀行向異地付款人收取款項，由付

6、款人向銀行承認付款的結(jié)算方式。由于托收承付結(jié)算方式在一定程度上會助長貨款拖欠現(xiàn)象，且銀行在結(jié)算過程匯總承擔較多責任，因而規(guī)定使用范圍較小。委托收款概念：收款人委托銀行向付款人收取款項的結(jié)算方式 8. 銀行卡業(yè)務銀行卡業(yè)務按卡片物理特性分：塑料卡、磁條卡、IC卡、非接觸卡、激光存儲卡、復合卡；按結(jié)算方式分類：信用卡、準貸記卡、預付卡、轉(zhuǎn)賬卡、專用卡、聯(lián)名或認同卡。銀行卡業(yè)務運行系統(tǒng)：業(yè)務管理系統(tǒng)（發(fā)卡等流程功能）、止付運行系統(tǒng)（黑名單）、信用卡授權(quán)系統(tǒng)；9.支付清算業(yè)務支付清算業(yè)務系統(tǒng)內(nèi)聯(lián)行清算往來：經(jīng)辦行、清算行、省區(qū)分行和主辦行清算中心；跨系統(tǒng)資金清算往來： 規(guī)定：1）商業(yè)銀行必須按規(guī)定在中

7、國人民銀行開立備付金賬戶，嚴格區(qū)分資金，用于保證日常資金的支付結(jié)算。該賬戶由 中國人民銀行嚴格管理，不用于考核法定存款準備金。不得透支，資金不足時，向上級行調(diào)入或向同業(yè)拆借。2）商業(yè)銀行之間跨系統(tǒng)匯款、資金劃撥和代收代付等業(yè)務的資金結(jié)算也應通過中國人民銀行賬戶進行辦理。3） 同城票據(jù)清算由中國人民銀行統(tǒng)一組織和管理，并于規(guī)定時間、地點進行票據(jù)交換，辦理資金清算。中國支付清算系統(tǒng)中國支付清算系統(tǒng)包括以下相對對立的分系統(tǒng)：中國人民銀行管理得2000多家同城票據(jù)清算所，四大國有商業(yè)銀行內(nèi)部的全國電子資金匯兌系統(tǒng)，中國人民銀行的全國電子聯(lián)行系統(tǒng)，銀行卡授信系統(tǒng)，郵政匯兌系統(tǒng)，以及正在推廣逐步渠道電子聯(lián)

8、行系統(tǒng)的中國現(xiàn)代化支付系統(tǒng)中國現(xiàn)代化支付系統(tǒng)。中國現(xiàn)代化支付系統(tǒng)包括大額實時支付系統(tǒng)，小額批量支付系統(tǒng)以及支票影像交換系統(tǒng)。分兩級：國家處理中心和全國32個（31個省會城市和深圳市）城市處理中心。 城市商業(yè)銀行資金清算中心、外匯交易中心作為特許參與者與上海城市處理中心連接，辦理城市商業(yè)銀行銀行匯票和外匯交易、銀行間同業(yè)拆借的資金清算。香港人民幣清算行、澳門人民幣清算行作為特許參與者分別與深圳城市處理中心、廣州市處理中心連接，辦理個人人民幣匯款及存款、兌換和銀行卡業(yè)務的資金清算。大額實時支付系統(tǒng)大額實時支付系統(tǒng)運行時序：8:3017:00為日間業(yè)務處理時間，17:0017:30為清算窗口處理時間

9、，用戶各清算賬戶籌措資金，17:30進行日終業(yè)務處理。大額實時支付系統(tǒng)處理的支付信息：從付款行發(fā)起，經(jīng)付款清算行、發(fā)報城市處理中心、國家處理中心、收報城市處理中心、收款清算行至收款行。小額批量支付系統(tǒng)處理同城和異地紙質(zhì)憑證截留的借記支付業(yè)務，中央銀行會計和國庫部門辦理的借記業(yè)務。 小額系統(tǒng)與大額系統(tǒng)共享清算賬戶清算資金；中央銀行會計集中核算系統(tǒng)、國家金庫會計核算系統(tǒng)、同城清算系統(tǒng)直接通過城市處理中心接入小額系統(tǒng)；國債、銀聯(lián)、外匯和城市商業(yè)銀行匯票等處理系統(tǒng)不接入小額系統(tǒng)，只接入大額系統(tǒng)。小額批量支付系統(tǒng)小額批量支付系統(tǒng)的運行時序：7*24小時運行，每日16:00當日日切，清算時間為8:3017:00。在國家處理中心進行異地業(yè)務軋差，在城市處理中心進行同城業(yè)務軋差。同城票據(jù)交換同城票據(jù)交換：同一城市或同一票據(jù)交換區(qū)域內(nèi)各家銀行所屬行、處之間，將相互代收、代付的票據(jù)按規(guī)定時間帶到票據(jù)交易所進行集中交換和清算資金。包括轉(zhuǎn)賬支票、委托收款、解付匯票、轉(zhuǎn)解匯款等計數(shù)單據(jù)。支付清算工具的發(fā)展：港澳人民幣匯款港澳人民幣匯款（中國銀行香港有限公司作為人民幣清算行接入大額系統(tǒng)，中銀香港作為香港人民幣業(yè)務清算行，在中國人民銀行深圳市中心支行開立了清算賬戶，負責 完成內(nèi)地與香港見的所有人民幣往來業(yè)務的資金清算。邊貿(mào)人民幣、銀行卡業(yè)務創(chuàng)新、支票直通車（人民銀行牽頭開發(fā)的，可實時核對）、全國支票影像交