第三章電子貨幣與網(wǎng)上支付

1、第三章電子貨幣與網(wǎng)上支付n3.1 電子貨幣n電子貨幣的概念 電子貨幣指用一定金額的現(xiàn)金或存款從發(fā)行者處兌換并獲得代表相同金額的數(shù)據(jù)，通過(guò)使用某些電子化方法將該數(shù)據(jù)直接轉(zhuǎn)移給支付對(duì)象，從而能清償債務(wù)。3.1 電子貨幣n電子貨幣是隨著電子交易的發(fā)展而產(chǎn)生的，是比各種金屬貨幣、紙幣以及各種票據(jù)更為方便快捷的一種支付工具。人們花了數(shù)百年時(shí)間來(lái)接受紙幣這一個(gè)支付手段，而隨著基于紙張的傳統(tǒng)佳節(jié)向數(shù)字式經(jīng)濟(jì)的轉(zhuǎn)變，貨幣也由紙張類(lèi)型演變?yōu)閿?shù)字類(lèi)型，在未來(lái)的數(shù)字化社會(huì)和數(shù)字化經(jīng)濟(jì)浪潮中電子貨幣將成為主宰。電子貨幣包括：電子現(xiàn)金、電子支票、銀行卡型電子貨幣。3.1 電子貨幣n電子貨幣的實(shí)質(zhì)什么是貨幣？貨幣是固定充

2、當(dāng)一般等價(jià)物的特殊商品。什么是一般等價(jià)物？指任何其他商品的價(jià)值都可以用它來(lái)衡量。電子貨幣的實(shí)質(zhì)是以數(shù)字信號(hào)通過(guò)網(wǎng)絡(luò)交換信息而實(shí)現(xiàn)的直接的價(jià)值交換。電子貨幣的特征電子貨幣作為現(xiàn)代金融業(yè)務(wù)與現(xiàn)代科學(xué)技術(shù)相結(jié)合的產(chǎn)物，具有如下特征：1、從形態(tài)是看，電子貨幣脫離了貨幣的傳統(tǒng)形態(tài)，不再以實(shí)物、貴金屬、紙幣等可視、可觸摸的形式出現(xiàn)，而是以現(xiàn)代高科技手段的電子數(shù)據(jù)形式儲(chǔ)存，故又得名數(shù)字現(xiàn)金、虛擬貨幣。電子貨幣的特征2、從技術(shù)上看，電子貨幣的發(fā)行、流通、回收等采用現(xiàn)代科技的電子化手段，有些電子貨幣品種是實(shí)現(xiàn)在線(xiàn)支付的基礎(chǔ)。 為防止偽造、復(fù)制、非法使用，電子貨幣采用了信息加密、數(shù)字簽名、防火墻等安全防范措施。電

3、子貨幣的特征3、電子貨幣當(dāng)事人一般包括電子貨幣發(fā)行者、電子貨幣使用者以及中介機(jī)構(gòu)。 電子貨幣的使用者可以是一個(gè)，也可以是多個(gè)，中介機(jī)構(gòu)一般為銀行等金融機(jī)構(gòu)電子貨幣的特征4、從結(jié)算方式上看，無(wú)論電子貨幣在流通過(guò)程中經(jīng)過(guò)一次或多次換手，其最后持有者均可向電子貨幣發(fā)行者或其前手提出對(duì)等資金的兌換要求。電子貨幣的特征5、電子貨幣的流通以相關(guān)的設(shè)備正常運(yùn)行為前提，新的技術(shù)和設(shè)備也引發(fā)了電子貨幣新的業(yè)務(wù)形式的出現(xiàn)。電子貨幣的發(fā)行和運(yùn)行n電子貨幣的發(fā)行 n電子貨幣發(fā)行和運(yùn)行的流程分為3個(gè)步驟，即發(fā)行、流通和回收 n以下為電子貨幣發(fā)行的圖示： A （ 電 子 貨 幣 發(fā) 行 者 ） Y （ 電 子 貨 幣 使

4、 用 者 ） X （ 電 子 貨 幣 使 用 者 ） 現(xiàn) 金 或 存 款 流 數(shù) 據(jù) 流 1 3 2 電子貨幣的發(fā)行電子貨幣的發(fā)行和運(yùn)行發(fā)行：發(fā)行：電子貨幣的使用者X向電子貨幣的發(fā)行者A提供一定金額的現(xiàn)金或是存款，并請(qǐng)求發(fā)行電子貨幣，A接受了X的相關(guān)信息后，將相當(dāng)于一定金額的電子貨幣的數(shù)據(jù)對(duì)X授信。流通：流通：電子貨幣的使用者X接受了A的電子貨幣，為了清償Y的債務(wù)，將電子貨幣的數(shù)據(jù)對(duì)Y授信。回收：回收：A根據(jù)Y的支付請(qǐng)求，將電子貨幣兌換成現(xiàn)金支付給Y，或存入Y的存款賬戶(hù)。電子貨幣的發(fā)行和運(yùn)行電子貨幣的發(fā)行和運(yùn)行n中介機(jī)構(gòu)的介入 A（電子貨幣發(fā)行者）Y（電子貨幣使用者）X（電子貨幣使用者）現(xiàn)金或

5、存款流數(shù)據(jù)流153a銀行b銀行42有中介機(jī)構(gòu)介入的電子貨幣體系電子貨幣的發(fā)行和運(yùn)行A根據(jù)a銀行的請(qǐng)求，與現(xiàn)金或存款交換發(fā)行電子貨幣。X對(duì)a提供現(xiàn)金或存款，請(qǐng)求得到電子貨幣，a將電子貨幣向X授信。X將由a接受的電子貨幣用于清償債務(wù)，授信給Y。Y的開(kāi)戶(hù)銀行b根據(jù)Y的請(qǐng)求，將電子貨幣兌換成現(xiàn)金支付給Y（或存入Y的存款賬戶(hù)）。A根據(jù)從Y處接受了電子貨幣的銀行b的請(qǐng)求，將電子貨幣兌換成現(xiàn)金支付給b 。3.2 電子貨幣的分類(lèi)1、按支付方式分 電子貨幣按支付方式可以分為如下三類(lèi)A：“先存款，后消費(fèi)”的預(yù)付型電子貨幣。如：現(xiàn)階段在我國(guó)廣泛使用的借記信用卡和儲(chǔ)值卡。B：在消費(fèi)的同時(shí)從銀行賬戶(hù)轉(zhuǎn)帳的即付型電子貨幣

6、。 如：通過(guò)ATM（自動(dòng)柜員機(jī)）和POS（銷(xiāo)售點(diǎn)終端）的現(xiàn)金卡。C：“先消費(fèi)，后付款” 的后付型電子貨幣。如：現(xiàn)行國(guó)際通用的VISA卡和MASTER卡等貸記信用卡。 電子貨幣的分類(lèi)2、按電子貨幣的形態(tài)分（1）儲(chǔ)值卡型電子貨幣 功能與普通的IC卡基本一致，使用IC芯片，可以通過(guò)ATM機(jī)增加卡內(nèi)的余額儲(chǔ)值卡型電子貨幣的特點(diǎn)：n消費(fèi)者必須用現(xiàn)金購(gòu)買(mǎi)相同價(jià)值的卡，憑卡消費(fèi)；n不計(jì)名、不掛失； n面值較小，一般為20元、50元、100元等；n大多為IC卡；神州行充值卡實(shí)行雙向計(jì)費(fèi)政策，通話(huà)時(shí)，系統(tǒng)將會(huì)隨時(shí)計(jì)算卡內(nèi)余額，當(dāng)余額小于10元或僅夠通話(huà)60秒時(shí)，會(huì)以提示音提醒。當(dāng)卡內(nèi)余額為0時(shí)，通話(huà)會(huì)被自動(dòng)切斷

7、。請(qǐng)及時(shí)用充值卡充值。 (2)信用卡應(yīng)用型電子貨幣n信用卡的概念 ：信用卡是銀行或?qū)ｉT(mén)的發(fā)行公司發(fā)給消費(fèi)者使用的一種信用憑證，是一種把支付與信貸兩項(xiàng)銀行基本功能融為一體的業(yè)務(wù)。 n信用卡的基本功能 nID功能n結(jié)算功能 n信息記錄功能 n信用卡的附加服務(wù)功能 n應(yīng)用特性 信用卡應(yīng)用型電子貨幣A、信用卡卡號(hào)、信用卡卡號(hào) ：16位凸印的數(shù)字代表您的招商銀行信用卡卡號(hào)。B、起用月、起用月/年（年（MM/YY）：卡片開(kāi)始使用時(shí)間（前面為月份，后面為年份后兩位）。C、有效月、有效月/年（年（MM/YY）：卡片使用的有效時(shí)間（前面為月份，后面為年份后兩位），亦是續(xù)卡換發(fā)時(shí)間，如逾期您未收到換發(fā)的新卡，請(qǐng)立

8、即與我行聯(lián)系。D、您的英文姓名、您的英文姓名：您在填寫(xiě)申請(qǐng)書(shū)時(shí)填寫(xiě)的英文姓名，建議使用您護(hù)照上的英文姓名（一般情況下與您的漢語(yǔ)拼音姓名相同），以避免使用上的不便。E、信用卡種類(lèi)的標(biāo)識(shí)、信用卡種類(lèi)的標(biāo)識(shí)：您持有的信用卡種類(lèi)。根據(jù)標(biāo)識(shí)，您的信用卡可在有相應(yīng)標(biāo)識(shí)的特約商店消費(fèi)，在有相應(yīng)標(biāo)志的ATM機(jī)上預(yù)借現(xiàn)金。nF、卡片磁條、卡片磁條磁條上錄有您的重要資料，請(qǐng)避免刮傷或與磁性物品放置在一起，以免磁條受損。G、個(gè)人簽名欄、個(gè)人簽名欄拿到卡片后，請(qǐng)您立即簽上您慣用的簽名式樣（建議使用油性簽字筆或圓珠筆），日后用卡交易時(shí)也請(qǐng)簽上相同式樣的簽名。H、客戶(hù)服務(wù)熱線(xiàn)、客戶(hù)服務(wù)熱線(xiàn)您在使用卡片過(guò)程中有任何的疑問(wèn)，

9、請(qǐng)撥打我們?nèi)?65天、每天24小時(shí)客戶(hù)服務(wù)熱線(xiàn)800-820-5555（提醒您，它可是免費(fèi)的喔），手機(jī)用戶(hù)及未開(kāi)通800業(yè)務(wù)的地區(qū)則請(qǐng)撥I、海外服務(wù)熱線(xiàn)、海外服務(wù)熱線(xiàn)您在國(guó)外使用卡片過(guò)程中有任何的疑問(wèn)，請(qǐng)撥打86-21-38784800致電我行的24小時(shí)客戶(hù)服務(wù)熱線(xiàn)咨詢(xún)。J、卡號(hào)末四位號(hào)碼、卡號(hào)末四位號(hào)碼您的信用卡卡號(hào)的末四位號(hào)碼，與正面凸印的卡號(hào)末四位號(hào)碼一致，以防止您的卡片被不法分子偽冒。K、CVV2碼（威士卡）碼（威士卡）在信用卡背面的簽名欄上，緊跟在卡號(hào)末四位號(hào)碼的后面印有3位保安數(shù)字，即CVV2碼（威士卡），當(dāng)您使用信用卡進(jìn)行電視、電話(huà)購(gòu)物和網(wǎng)上交易時(shí)，

10、特約商戶(hù)會(huì)根據(jù)需要要求您輸入此號(hào)碼以核實(shí)您的身份。 （3）存款利用型電子貨幣P80n特點(diǎn)：通過(guò)計(jì)算機(jī)通信網(wǎng)絡(luò)安全移動(dòng)存款支付以完成結(jié)算 。n有現(xiàn)金結(jié)算和移動(dòng)存款的結(jié)算兩種結(jié)算方法。3.3電子支票 電子支票是將支票的全部?jī)?nèi)容電子化，然后借助于互聯(lián)網(wǎng)完成支票在客戶(hù)之間、銀行客戶(hù)與客戶(hù)之間以及銀行之間的傳遞，實(shí)現(xiàn)銀行客戶(hù)間的資金結(jié)算。 簡(jiǎn)單地說(shuō)，就是利用數(shù)字傳遞將錢(qián)款從一個(gè)賬戶(hù)轉(zhuǎn)移到另一個(gè)賬戶(hù)的電子付款方式。電子支票n電子支票使得買(mǎi)方不必使用寫(xiě)在紙上的支票，而是用寫(xiě)在屏幕上的支票進(jìn)行支付活動(dòng)。n Check NumberJohn Doe 1001123Any StreetAny Town.USA00

11、000 DatePay to theOrder of S Dollars321175038 001001 00125487 電子支票處是使用者姓名及地址處為支票號(hào)處為傳送路由號(hào)（9位數(shù)）處為賬號(hào)電子支票的使用過(guò)程1、購(gòu)買(mǎi)電子支票 P86 用戶(hù)可能要下載稱(chēng)作“電子支票簿”的軟件用于生成電子支票2、電子支票付款P86 A注冊(cè)申請(qǐng) B獲取支票 F C D E 確認(rèn) 訂單和支票 審核 確認(rèn)買(mǎi) 方賣(mài) 方銀 行電子支票支付方式的優(yōu)勢(shì)1、處理速度高P852、安全性能好3、處理成本低4、給金融機(jī)構(gòu)帶來(lái)了效益3.4電子現(xiàn)金 什么是電子現(xiàn)金？ 又稱(chēng)為數(shù)字現(xiàn)金，是一種表示現(xiàn)金的加密序列數(shù)，它可以用來(lái)表示現(xiàn)實(shí)中各種金

12、額的幣值，它是一種以數(shù)據(jù)形式流通的，通過(guò)網(wǎng)絡(luò)支付時(shí)使用的現(xiàn)金。電子現(xiàn)金的屬性n電子現(xiàn)金時(shí)紙幣現(xiàn)金的電子化，它具有以下四個(gè)屬性：p 801、貨幣價(jià)值2、可交互性3、可存儲(chǔ)性4、不可重復(fù)性電子現(xiàn)金的特點(diǎn)1、協(xié)議性協(xié)議性 電子現(xiàn)金的應(yīng)用要求銀行和商家之間應(yīng)有協(xié)議和授權(quán)關(guān)系，電子現(xiàn)金銀行負(fù)責(zé)消費(fèi)者和商家之間資金的轉(zhuǎn)移。2、對(duì)軟件的依賴(lài)性對(duì)軟件的依賴(lài)性 消費(fèi)者、商家和電子現(xiàn)金銀行都需使用電子現(xiàn)金軟件。3、靈活性靈活性 電子現(xiàn)金具有現(xiàn)金特點(diǎn)，可存、取、轉(zhuǎn)讓?zhuān)凰梢陨暾?qǐng)到非常小的面值，所以適用于小額交易。4、可鑒別性可鑒別性 電子現(xiàn)金銀行在發(fā)放電子現(xiàn)金時(shí)使用了數(shù)字簽名，賣(mài)方在每次交易中將電子現(xiàn)金傳送給銀行，

13、由銀行驗(yàn)證買(mǎi)方支持的電子現(xiàn)金是否有效。電子現(xiàn)金的應(yīng)用過(guò)程存取E-CASH E-CASH結(jié)算 電子現(xiàn)金支付模式用 戶(hù)商 家E-Cash 銀行電子現(xiàn)金的應(yīng)用過(guò)程n1、購(gòu)買(mǎi)電子現(xiàn)金 電子現(xiàn)金系統(tǒng)要求買(mǎi)方在一家網(wǎng)絡(luò)銀行上擁有一個(gè)賬戶(hù)，將足夠資金存入該賬戶(hù)以支持今后的支付。買(mǎi)方在電子現(xiàn)金發(fā)布銀行購(gòu)買(mǎi)電子現(xiàn)金，其面額通常小于100美元。電子現(xiàn)金的應(yīng)用過(guò)程n2、存儲(chǔ)電子現(xiàn)金 一旦賬戶(hù)被建立起來(lái)，買(mǎi)方就可以使用電子現(xiàn)金軟件產(chǎn)生一個(gè)任意面額的電子現(xiàn)金，銀行對(duì)它的使用私鑰進(jìn)行了數(shù)字簽名，這樣它就有效了，使用專(zhuān)用軟件從電子現(xiàn)金銀行取出電子現(xiàn)金存在特定的設(shè)備上。電子現(xiàn)金的應(yīng)用過(guò)程n3、用電子現(xiàn)金購(gòu)買(mǎi)商品或服務(wù) 買(mǎi)方向

14、同意接收電子現(xiàn)金的賣(mài)方訂貨，用賣(mài)方的公鑰加密電子現(xiàn)金后，傳送給賣(mài)方。電子現(xiàn)金的應(yīng)用過(guò)程n4、資金清算 接收電子現(xiàn)金的賣(mài)方于電子現(xiàn)金發(fā)放銀行之間進(jìn)行清算，電子現(xiàn)金銀行將買(mǎi)方購(gòu)買(mǎi)商品的錢(qián)支付給賣(mài)方。電子現(xiàn)金的應(yīng)用過(guò)程n5、確認(rèn)訂單 賣(mài)方獲得付款后，向買(mǎi)方發(fā)送訂單確認(rèn)信息。3.5網(wǎng)絡(luò)銀行 1995年10月，全球第一家計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)銀行在美國(guó)正式開(kāi)業(yè)，通過(guò)全球最大的計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)“交互網(wǎng)絡(luò)”向個(gè)人客戶(hù)提供每周7天、每天24小時(shí)不間斷的銀行業(yè)務(wù)服務(wù)。該銀行名為“第一安全網(wǎng)絡(luò)銀行”，總部設(shè)在亞特蘭大市。3.5網(wǎng)絡(luò)銀行1、網(wǎng)絡(luò)銀行的定義 網(wǎng)絡(luò)銀行也稱(chēng)為網(wǎng)上銀行、在線(xiàn)銀行，是指利用INTERNET、INTRANET及

15、相關(guān)技術(shù)處理傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)及支持電子商務(wù)網(wǎng)上支付的新型銀行。如，辦理儲(chǔ)蓄、轉(zhuǎn)賬及賬戶(hù)查詢(xún)等業(yè)務(wù)。還有如，證券交易、信用卡、收支跟蹤、保險(xiǎn)等。3.5網(wǎng)絡(luò)銀行n2、網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展模式 如：花旗銀行、匯豐銀行、櫻花銀行等網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展模式1、完全依賴(lài)于互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展起來(lái)的全新電子銀行2、傳統(tǒng)銀行開(kāi)設(shè)電子銀行3.5網(wǎng)絡(luò)銀行n網(wǎng)絡(luò)銀行的特點(diǎn)1、無(wú)分支機(jī)構(gòu)（針對(duì)第一種發(fā)展模式）2、開(kāi)放性與虛擬化3、智能化4、創(chuàng)新化5、運(yùn)營(yíng)成本低6、采用Internet/Intranet技術(shù)3.5網(wǎng)絡(luò)銀行網(wǎng)絡(luò)銀行的功能：1、銀行業(yè)務(wù)項(xiàng)目：個(gè)人銀行服務(wù)、網(wǎng)上信用卡業(yè)務(wù)、對(duì)公業(yè)務(wù)、其他付款方式、國(guó)際業(yè)務(wù)、信貸、特色服務(wù)。2、商務(wù)服務(wù)：

16、投資理財(cái)、資本市場(chǎng)、政府服務(wù)。3、信息發(fā)布：國(guó)際市場(chǎng)外匯行情、兌換利率、儲(chǔ)蓄利率、匯率、證券行情、銀行信息。3.5網(wǎng)絡(luò)銀行n網(wǎng)上銀行基本業(yè)務(wù)n家庭銀行(Home Banking) n企業(yè)銀行(Firm Banking) n信用卡業(yè)務(wù) n各種支付 n國(guó)際業(yè)務(wù)n信貸 n特色服務(wù) n商務(wù)服務(wù) 1.信息發(fā)布3.6網(wǎng)上支付 n電子商務(wù)網(wǎng)上購(gòu)物流程1、信用卡購(gòu)物流程商店銀行貨物清單選擇貨物付款方式收據(jù)簽收送貨付款授權(quán)授權(quán)請(qǐng)求送貨結(jié)束送貨通知送貨公司消費(fèi)者信用卡購(gòu)物流程信用卡購(gòu)物流程3.6網(wǎng)上支付2、網(wǎng)上購(gòu)物流程 銀行貨物清單選擇貨物付款方式收據(jù)簽收送貨付款授權(quán)授權(quán)請(qǐng)求送貨結(jié)束送貨通知送貨公司消費(fèi)者網(wǎng)上商店

17、網(wǎng)上購(gòu)物流程示意圖網(wǎng)上購(gòu)物流程示意圖3.6網(wǎng)上支付、第三方支付 第三方支付平臺(tái)是指平臺(tái)提供商提供采用通信、計(jì)算機(jī)和信息安全技術(shù)，在銀行之間建立起連接，以實(shí)現(xiàn)從消費(fèi)者到金融機(jī)構(gòu)、商家的貨幣支付、現(xiàn)金流轉(zhuǎn)、資金清算、查詢(xún)統(tǒng)計(jì)等問(wèn)題。3.6網(wǎng)上支付n第三方支付平臺(tái)的經(jīng)營(yíng)模式分類(lèi) 第一類(lèi)：第三方支付平臺(tái)在具備與銀行相連完成支付功能的同時(shí)，充當(dāng)信用中介，為客戶(hù)提供賬號(hào)，進(jìn)行交易資金代管，由其完成客戶(hù)與商家的支付后，定期統(tǒng)一與銀行結(jié)算3.6網(wǎng)上支付 第二類(lèi)：第三方支付平臺(tái)與銀行密切合作，實(shí)現(xiàn)多家銀行數(shù)十種銀行卡的直通服務(wù)，只是充當(dāng)客戶(hù)和商家的第三方的銀行支付網(wǎng)關(guān)。3.6網(wǎng)上支付案例：支付寶 支付寶服務(wù)于2

18、003年10月在淘寶網(wǎng)推出，經(jīng)過(guò)不斷改進(jìn)，功能日趨完善。2004年12月支付寶公司正式成立，借助阿里巴巴、淘寶網(wǎng)等品牌資源，為網(wǎng)絡(luò)交易用戶(hù)提供安全支付服務(wù)。一、支付寶的特點(diǎn)支付寶的實(shí)質(zhì)是作為信用中介，在買(mǎi)家確認(rèn)收到商品前，由支付寶替買(mǎi)賣(mài)雙方暫時(shí)保管貨款的一種增值服務(wù)。支付寶的特點(diǎn)有三點(diǎn)： 3.6網(wǎng)上支付1、安全其最大的特點(diǎn)是采用“收貨滿(mǎn)意后，賣(mài)家才能拿錢(qián)”的支付規(guī)則，在流程上保證了交易的安全可靠。同時(shí)，支付寶擁有先進(jìn)的反欺詐和風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控系統(tǒng)，可以有效地降低交易風(fēng)險(xiǎn)。其作出“你敢付，我敢賠”的承諾，只要出現(xiàn)欺詐等行為，一經(jīng)核實(shí)，為會(huì)員提供全額賠償。3.6網(wǎng)上支付2、方便目前，共有數(shù)十萬(wàn)網(wǎng)上商店支持支付寶交易，賣(mài)家可通過(guò)支付寶商家工具將商品信息發(fā)布到各個(gè)網(wǎng)站、論壇或及時(shí)溝通軟件中，找到更多買(mǎi)家。還可根據(jù)需要將支付寶按鈕嵌入資金的網(wǎng)站、郵件中，簡(jiǎn)單方便地使用支付寶。3.6網(wǎng)上支付3、快捷支付寶與國(guó)內(nèi)各大銀行建立了合作伙伴關(guān)系，支持國(guó)內(nèi)外主要的銀行卡，實(shí)現(xiàn)了與銀行之間的無(wú)縫對(duì)接，交易雙方使用原有銀行賬戶(hù)就能利用支付寶完成交易。在交易過(guò)程中，支付寶用戶(hù)可以實(shí)時(shí)跟蹤資金和物流進(jìn)展，快捷地處理收付款和發(fā)貨業(yè)務(wù)。 3.6網(wǎng)上支付二、支付寶的使用流程1、注冊(cè) 在支付寶注冊(cè)成為會(huì)員時(shí)，如果已經(jīng)是淘寶網(wǎng)會(huì)員了，則可以用淘寶網(wǎng)會(huì)員名注冊(cè)。如果還不是淘寶網(wǎng)會(huì)員，則可以用