保險法第一章

1、2022-3-61保險法保險法主講人：路艷娥主講人：路艷娥2022-3-62保險法的基本結構保險法的基本結構v第一章：保險與保險法概述第一章：保險與保險法概述v第二章：保險合同法律制度第二章：保險合同法律制度v第三章：財產保險合同第三章：財產保險合同v第四章：人身保險合同第四章：人身保險合同v第五章：保險業(yè)監(jiān)管法第五章：保險業(yè)監(jiān)管法2022-3-63引入一：神舟六號航天員獲保險保障超千萬元神舟六號航天員獲保險保障超千萬元 v在神舟六號載人飛船成功返回之在神舟六號載人飛船成功返回之日，據悉，作為此次發(fā)射的唯一壽日，據悉，作為此次發(fā)射的唯一壽險承保商，中國人壽保險股份有限險承保商，中國人壽保險股份

2、有限公司不但為兩名上天宇航員承保了公司不但為兩名上天宇航員承保了高額人身保險，并且為此次參與高額人身保險，并且為此次參與“神六神六”任務的全體航天員設計了任務的全體航天員設計了專項保單，其總保額超過千萬專項保單，其總保額超過千萬元。元。v中國人壽在承保神舟五號的基中國人壽在承保神舟五號的基礎上，根據神舟六號的特點調整了礎上，根據神舟六號的特點調整了保險方案，確保保障的合理性和科保險方案，確保保障的合理性和科學性，分階段、有重點地對航天員學性，分階段、有重點地對航天員風險提供保障。兩名航天員返回后，風險提供保障。兩名航天員返回后，需待一周后經全面檢查確定身體沒需待一周后經全面檢查確定身體沒有任何

3、問題，此項保單責任才算完有任何問題，此項保單責任才算完成。此外，該公司還為全體航天員成。此外，該公司還為全體航天員設計了全方位的人身保險。設計了全方位的人身保險。 2022-3-64引入二：瑪麗亞凱莉為玉腿投?，旣悂唲P莉為玉腿投保10億美金億美金成世界最貴美腿成世界最貴美腿v經過地獄般的減肥重生，Mariah Carey“美腿花蝴蝶”重現歌壇，還一舉拿下紐約市的“擁有女神之腿的名人”稱號。她為知名刮胡刀品牌代言“女神之腿”（Legs of a Goddess）活動，深怕這雙“生財工具”有任何閃失，所以不惜砸下10 億美元買保險。 2022-3-65引入三：黃金榮黃金榮揭開火車票強制保險秘密揭開

4、火車票強制保險秘密v人物簡介：黃金榮，男，32歲，法學博士，中國社會科學院法學所助理研究員。v主要事跡：2005年8月8日，黃金榮購買了一張從北京至義烏的K101次的火車票，票價為203元。此后，他偶然得知票價中包含了金額為基本票價2%的意外傷害強制保險費，且從1951年至今一直在收取，但車票上沒有任何告知信息。這是任何一個乘坐過火車的人都經歷過的情況，但黃金榮沒有沉默。黃金榮認為，北京鐵路局營業(yè)處在收取他基本票價2%的“意外傷害強制保險費”(約3.98元)時，未履行告知義務。2005年9月27日，他把北京鐵路局告上法庭。黃金榮提出三項訴訟請求：依法確認被告在收取意外傷害保險費時未履行告知義務

5、；依法判決被告返還強制收取的意外傷害保險費3.98元人民幣；依法判決被告承擔本案的訴訟費。與此同時，黃金榮還向中國保監(jiān)會提交了申請書，請求保監(jiān)會對鐵路旅客意外傷害強制保險進行審查并將其撤銷。這兩次出擊均以受挫告終。2022-3-66第一節(jié)第一節(jié) 保險概述保險概述一、保險的概念和特點：一、保險的概念和特點：（一）保險的概念：（一）保險的概念：v 我國我國保險法保險法第第2 2條規(guī)定：條規(guī)定：v“本法所稱保險，是指投保人根據合同約定，本法所稱保險，是指投保人根據合同約定，向保險人支付保險費，保險人對于合同約定的可向保險人支付保險費，保險人對于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財產損失承擔賠能

6、發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財產損失承擔賠償保險金責任，或者當被保險人死亡、傷殘、疾償保險金責任，或者當被保險人死亡、傷殘、疾病或者達到合同約定的年齡、期限時承擔給付保病或者達到合同約定的年齡、期限時承擔給付保險金責任的商業(yè)保險行為。險金責任的商業(yè)保險行為?！?022-3-67（二）保險的特點（二）保險的特點v總體來說總體來說,保險由三大要素構成保險由三大要素構成:危險的存在危險的存在;多數人參加保險多數人參加保險;損失的填補損失的填補.v同時同時,保險又體現出如下特點保險又體現出如下特點:v1、保險以約定的危險作為對象、保險以約定的危險作為對象vA、純粹性：僅有損失機會并無獲利可能、純粹性：僅

7、有損失機會并無獲利可能vB、可能性：客觀上、可能性：客觀上vC、不確定性、不確定性v其一，危險發(fā)生與否，不確定；其一，危險發(fā)生與否，不確定；v其二，危險發(fā)生之時間須為不確定；其二，危險發(fā)生之時間須為不確定；vD、同質性：大量標的均有遭受、同質性：大量標的均有遭受同樣或近似同樣或近似危險危險的可能性的可能性 2022-3-682、保險以危險的集中和危險的轉移作為運行機制、保險以危險的集中和危險的轉移作為運行機制v它對于保險人來講，是將社會中大量存在的、分散它對于保險人來講，是將社會中大量存在的、分散的，由每個社會單位（法人、其他組織、家庭、個的，由每個社會單位（法人、其他組織、家庭、個人）所承擔

8、的危險集中保險人這里；而對于投保人人）所承擔的危險集中保險人這里；而對于投保人（被保險人）來講，則是將本應由其獨立承受的危（被保險人）來講，則是將本應由其獨立承受的危險轉移給保險人，并通過保險人的經營行為，轉移險轉移給保險人，并通過保險人的經營行為，轉移給全體投保人（被保險人），由大家分擔危險后果。給全體投保人（被保險人），由大家分擔危險后果。2022-3-693、保險以科學的數理計算為依據保險以科學的數理計算為依據v保險是運用概率理論，通過個別事故發(fā)生的保險是運用概率理論，通過個別事故發(fā)生的偶然性，進行科學的概括、總結來發(fā)現其發(fā)偶然性，進行科學的概括、總結來發(fā)現其發(fā)生的必然性，從而把握各類危

9、險的發(fā)生規(guī)律，生的必然性，從而把握各類危險的發(fā)生規(guī)律，預測保險責任范圍可能造成的損失后果。預測保險責任范圍可能造成的損失后果。v保險業(yè)正是以概率論為依據來確定保險的險保險業(yè)正是以概率論為依據來確定保險的險種、保險責任范圍以及與危險發(fā)生的頻率、種、保險責任范圍以及與危險發(fā)生的頻率、損失程度相適應的保險費率，維持保險活動損失程度相適應的保險費率，維持保險活動正常、穩(wěn)定地運行和發(fā)展。正常、穩(wěn)定地運行和發(fā)展。2022-3-6104、保險以社會成員之間的互助共濟為基礎、保險以社會成員之間的互助共濟為基礎v保險是一種轉移危險、共同分攤危險的方法。對參保險是一種轉移危險、共同分攤危險的方法。對參加保險的成員

10、來說，是通過眾多成員的定期的、小加保險的成員來說，是通過眾多成員的定期的、小額的保險費支出，來彌補個別成員的不定期的、巨額的保險費支出，來彌補個別成員的不定期的、巨大的事故損失；這些參加保險的眾多成員，表面上大的事故損失；這些參加保險的眾多成員，表面上沒有任何關系，相互之間也不了解，但通過保險制沒有任何關系，相互之間也不了解，但通過保險制度，他們之間實際上建立了互助共濟關系。度，他們之間實際上建立了互助共濟關系。v保險的這種多數人的互助共濟，通常有兩種形態(tài)：保險的這種多數人的互助共濟，通常有兩種形態(tài)：v A.A.多數人的直接集合多數人的直接集合: :v主要指相互保險。如統籌醫(yī)療。主要指相互保險

11、。如統籌醫(yī)療。vB.B.多數人的間接集合：多數人的間接集合：v即由第三者即由第三者( (保險人保險人) )作為保險經營的主體，一般營作為保險經營的主體，一般營利保險均為此種利保險均為此種2022-3-6115、保險以經濟補償為目的、保險以經濟補償為目的“無損失，無保險無損失，無保險”。保險的機能在。保險的機能在于進行損失補償，危險事故所導致的于進行損失補償，危險事故所導致的損失，必須是在經濟上能夠計算價值損失，必須是在經濟上能夠計算價值的，否則，保險的賠償將無法實現。的，否則，保險的賠償將無法實現。v在財產保險中，對于危險事故所造成在財產保險中，對于危險事故所造成的損失，可以通過估價等辦法確定

12、。的損失，可以通過估價等辦法確定。v人身保險通常采取定額保險的方式人身保險通常采取定額保險的方式2022-3-612二、保險的種類二、保險的種類（一）保險依其標的不同，分為財產保險與（一）保險依其標的不同，分為財產保險與人身保險：人身保險： 財產保險財產保險是以物質財產是以物質財產或財產性利益為保險標的，或財產性利益為保險標的，以實物的毀損和利益的滅失以實物的毀損和利益的滅失為保險事故的各種保險。包為保險事故的各種保險。包括家庭財產保險、企業(yè)財產括家庭財產保險、企業(yè)財產保險、機動車輛保險、責任保險、機動車輛保險、責任保險、信用保險和海上保險保險、信用保險和海上保險等。等。 人身保險人身保險是以

13、人的生是以人的生命或健康為保險標的，以命或健康為保險標的，以人的生理意外事故作為保人的生理意外事故作為保險事故的保險。人身保險險事故的保險。人身保險又可分為人身意外傷害保又可分為人身意外傷害保險、健康保險和人壽保險險、健康保險和人壽保險等。等。2022-3-613（二）基于保險賠償的性質不同，保險可分（二）基于保險賠償的性質不同，保險可分為損失補償性保險與定額給付性保險為損失補償性保險與定額給付性保險損失補償性保險損失補償性保險 是以損失補償為目的是以損失補償為目的的保險。的保險。財產類保險財產類保險大多為損失補償性大多為損失補償性保險，保險，但并非全部。但并非全部。如古玩、字畫等不易確如古玩

14、、字畫等不易確定價值的財產、船舶保定價值的財產、船舶保險等采用定值保險方式險等采用定值保險方式的保險合同，其性質不的保險合同，其性質不是損失補償。是損失補償。定額給付性保險定額給付性保險 是指保險責任的承擔，是指保險責任的承擔，不以實際損失的發(fā)生為條不以實際損失的發(fā)生為條件，只要合同中約定的條件，只要合同中約定的條件成立，保險人就應按合件成立，保險人就應按合同中的約定，承擔保險責同中的約定，承擔保險責任的保險。大多學者認為：任的保險。大多學者認為：人身保險大多為定額人身保險大多為定額給付性保險。給付性保險。2022-3-614（三）按照保險人是否轉移保險責任劃分，（三）按照保險人是否轉移保險責

15、任劃分，保險可分為原保險和再保險保險可分為原保險和再保險原保險原保險 又稱第一次保險，是又稱第一次保險，是指保險人在保險責任范指保險人在保險責任范圍內直接由自己對被保圍內直接由自己對被保險 人 負 賠 償 責 任 的 保險 人 負 賠 償 責 任 的 保險。險。“保險人將其承保的保險業(yè)務，保險人將其承保的保險業(yè)務，以承保形式，部分轉移給其他以承保形式，部分轉移給其他保險人的，為再保險。保險人的，為再保險?！保?828條條 ）再保險再保險 又稱分保或第二次保險，是又稱分?；虻诙伪ｋU，是原保險人為減輕或避免所負風原保險人為減輕或避免所負風險把責任的一部分或全部轉移險把責任的一部分或全部轉移給其他

16、保險人的保險。再保險給其他保險人的保險。再保險的目的主要是分散風險、擴大的目的主要是分散風險、擴大承保能力、穩(wěn)定經營。承保能力、穩(wěn)定經營。2022-3-615附：附：再保險的法律后果再保險的法律后果 1、應再保險接受人的要求，再保險分出人應當、應再保險接受人的要求，再保險分出人應當將其自負責任及原保險的有關情況將其自負責任及原保險的有關情況書面書面告知再保險告知再保險接受人。（第接受人。（第28條第條第2款）款） 2、再保險接受人不得向原保險的投保人要求支、再保險接受人不得向原保險的投保人要求支付保險費。（第付保險費。（第29條第條第1款）款） 3、原保險的被保險人或者受益人，不得向再保、原保

17、險的被保險人或者受益人，不得向再保險接受人提出賠償或者給付保險金的請求。（第險接受人提出賠償或者給付保險金的請求。（第29條第條第2款）款） 4、再保險分出人不得以再保險接受人未履行再、再保險分出人不得以再保險接受人未履行再保險責任為由，拒絕履行或者遲延履行其原保險責保險責任為由，拒絕履行或者遲延履行其原保險責任。（第任。（第29條第條第3款）款）2022-3-616（四）按照保險人的人數劃分，保險可分（四）按照保險人的人數劃分，保險可分為單保險和復保險。為單保險和復保險。 單保險單保險復保險復保險 是指投保人對于同一是指投保人對于同一保險標的，就同一保險保險標的，就同一保險利益、同一保險事故

18、與利益、同一保險事故與一個保險人訂立保險合一個保險人訂立保險合同的保險。同的保險。 或稱重復保險，是或稱重復保險，是投保人對于同一保險投保人對于同一保險標的、同一保險利益、標的、同一保險利益、同一保險事故分別與同一保險事故分別與兩個以上的保險人訂兩個以上的保險人訂立保險合同，立保險合同，且保且保險金額超過保險險金額超過保險價值的保險。價值的保險。2022-3-617附：復附：復 保保 險險 法法 律律 后后 果果 復保險只存在于財產保險中復保險只存在于財產保險中 v1、善意的復保險不違法、善意的復保險不違法v “ “重復保險的投保人應當將重復保險的重復保險的投保人應當將重復保險的有關情況通知各

19、保險人。有關情況通知各保險人?！保ǖ冢ǖ?6條第條第1款）款）v 2、 “重復保險的各保險人賠償保險金的總重復保險的各保險人賠償保險金的總和不得超過保險價值。除合同另有約定外，和不得超過保險價值。除合同另有約定外，各保險人按照其保險金額與保險金額總和的各保險人按照其保險金額與保險金額總和的比例承擔賠償保險金責任。比例承擔賠償保險金責任?！?（第（第5656條第條第2 2款）款）v3、重復保險的投保人可以就保險金總和超過、重復保險的投保人可以就保險金總和超過保險價值的部分，請求各保險人按比例返還保險價值的部分，請求各保險人按比例返還保險費。（保險費。（第第5656條第條第3 3款款）2022-3

20、-618第二節(jié)第二節(jié) 保險法概述保險法概述一、保險法的概念：一、保險法的概念：v保險法是指以保險關系為調整對象的法律規(guī)范的保險法是指以保險關系為調整對象的法律規(guī)范的總稱?？偡Q。v保險關系是指當事人之間依保險合同發(fā)生的權利保險關系是指當事人之間依保險合同發(fā)生的權利義務關系和國家對保險業(yè)進行監(jiān)督管理過程中所發(fā)義務關系和國家對保險業(yè)進行監(jiān)督管理過程中所發(fā)生的各種社會關系。生的各種社會關系。v保險法有廣義和狹義兩種理解。廣義的保險法保險法有廣義和狹義兩種理解。廣義的保險法是指以保險關系為調整對象的一切法律規(guī)范的總稱，是指以保險關系為調整對象的一切法律規(guī)范的總稱，包括商業(yè)保險法和社會保險法。包括商業(yè)保險

21、法和社會保險法。v狹義的保險法是指以保險合同形成的商事保險關狹義的保險法是指以保險合同形成的商事保險關系為調整對象的法律規(guī)范的總稱，僅指商事保險法。系為調整對象的法律規(guī)范的總稱，僅指商事保險法。2022-3-619二、我國的保險立法二、我國的保險立法1、我國保險立法的概況：、我國保險立法的概況： 19951995年年6 6月月3030日，日，我國第一部保險基本法我國第一部保險基本法中華人民共和國保險法中華人民共和國保險法出臺，出臺，19951995年年1010月月1 1日起施行。日起施行。 20022002年年1010月月2828日日對對保險法保險法進行了修改。進行了修改。修改后的修改后的保險

22、法保險法于于20032003年年1 1月月1 1日起施行日起施行。修改后的修改后的保險法保險法在指導思想上貫穿了履行在指導思想上貫穿了履行我國加入世貿組織的承諾、加強對被保險人利我國加入世貿組織的承諾、加強對被保險人利益的保護、強化保險監(jiān)管、支持保險業(yè)的改革益的保護、強化保險監(jiān)管、支持保險業(yè)的改革和發(fā)展、促進保險業(yè)同國際接軌的精神。和發(fā)展、促進保險業(yè)同國際接軌的精神。 20092009年年2 2月月2828日日第十一屆全國人大常委會第十一屆全國人大常委會第七次會議修訂，自第七次會議修訂，自20092009年年1010月月1 1日起施行。修日起施行。修訂后的保險法進一步加強了對投保人、被保險訂后

23、的保險法進一步加強了對投保人、被保險人利益的保護。人利益的保護。2022-3-620v 1998 1998年年1111月月1818日中國保險監(jiān)督管理委員會（簡日中國保險監(jiān)督管理委員會（簡稱稱中國保監(jiān)會中國保監(jiān)會）成立，中國保監(jiān)會是全國商業(yè)保險）成立，中國保監(jiān)會是全國商業(yè)保險的主管部門的主管部門, ,根據國務院授權履行行政管理職能根據國務院授權履行行政管理職能, ,依依法統一監(jiān)督管理全國保險市場。法統一監(jiān)督管理全國保險市場。v 保監(jiān)會成立后，制定了一系列保險方面的規(guī)章，保監(jiān)會成立后，制定了一系列保險方面的規(guī)章，20012001年年1111月月1616日、日、20022002年年3 3月月1515

24、日、日、20022002年年9 9月月1717日、日、20032003年年3 3月月2424日保監(jiān)會先后制定公布了日保監(jiān)會先后制定公布了保險經紀公保險經紀公司管理規(guī)定司管理規(guī)定、保險兼業(yè)代理管理暫行辦法保險兼業(yè)代理管理暫行辦法、保險公估機構管理規(guī)定保險公估機構管理規(guī)定、關于修改保險公關于修改保險公司管理規(guī)定有關條文的決定司管理規(guī)定有關條文的決定、 保險公司償付保險公司償付能力額度及監(jiān)管指標管理規(guī)定能力額度及監(jiān)管指標管理規(guī)定、再保險公司設再保險公司設立規(guī)定立規(guī)定。20012001年年1212月月5 5日國務院通過了日國務院通過了中華人民中華人民共和國外資保險公司管理條例共和國外資保險公司管理條例

25、。2022-3-6212、我國保險立法的特點、我國保險立法的特點v（1）保險法與保險特別法相結合：保險法與保險特別法相結合：v在我國，既有在我國，既有專門的保險立法專門的保險立法，如，如中華人中華人民共和國保險法民共和國保險法、保險公司管理規(guī)定（試保險公司管理規(guī)定（試行）行）、保險代理人管理規(guī)定（試行）保險代理人管理規(guī)定（試行）和和保險經紀人管理規(guī)定（試行）保險經紀人管理規(guī)定（試行）等。同時，等。同時，又有在其他法律當中進行規(guī)定的又有在其他法律當中進行規(guī)定的保險特別法保險特別法，如如海商法海商法等。因此，我國的保險法律體系等。因此，我國的保險法律體系包括兩類，即保險法和保險特別法。包括兩類，即

26、保險法和保險特別法。v（2）保險業(yè)法與保險合同法合二為一：保險業(yè)法與保險合同法合二為一：v我國采用的保險立法方式是將保險業(yè)法與保我國采用的保險立法方式是將保險業(yè)法與保險合同法合二為一。例如，險合同法合二為一。例如，中華人民共和國中華人民共和國保險法保險法既調整國家與保險業(yè)的關系，又調整既調整國家與保險業(yè)的關系，又調整保險當事人之間的關系。保險當事人之間的關系。2022-3-622三、保險法的基本原則三、保險法的基本原則v（一）最大誠實信用原則（一）最大誠實信用原則v是指保險合同當事人必須充分而準確地向對是指保險合同當事人必須充分而準確地向對方告知有關保險的所有重要事實，不允許存在任方告知有關保

27、險的所有重要事實，不允許存在任何虛構、欺騙、隱瞞行為的原則。何虛構、欺騙、隱瞞行為的原則。v“保險活動當事人行使權利、履行義務應當保險活動當事人行使權利、履行義務應當遵循誠實信用原則遵循誠實信用原則 ?！眝我國我國保險法保險法第第5 5條條2022-3-6231、投保人的如實告知義務、投保人的如實告知義務v（1）如實告知義務的含義。）如實告知義務的含義。v如實告知義務，是指投保人在訂立保險合如實告知義務，是指投保人在訂立保險合同過程中，對保險人的詢問所作陳述應當同過程中，對保險人的詢問所作陳述應當全面、真實、客觀，不得隱瞞或者故意不全面、真實、客觀，不得隱瞞或者故意不回答，也不得編造虛假情況來

28、欺騙保險人。回答，也不得編造虛假情況來欺騙保險人。 2022-3-624（2）違反如實告知義務的法律后果：違反如實告知義務的法律后果：v“投保人故意或因重大過失不履行如實告知義投保人故意或因重大過失不履行如實告知義務，務，足以影響保險人決定是否同意承?；蛘咛岣咦阋杂绊懕ｋU人決定是否同意承保或者提高保險費率的保險費率的，保險人有權解除合同。，保險人有權解除合同。v 投保人投保人故意故意不履行如實告知義務的，保險人對不履行如實告知義務的，保險人對于保險合同解除前發(fā)生的保險事故，不承擔賠償于保險合同解除前發(fā)生的保險事故，不承擔賠償或者給付保險金的責任，或者給付保險金的責任，并不退還保險費并不退還保險

29、費。v 投保人因重大投保人因重大過失過失未履行如實告知義務，對保未履行如實告知義務，對保險事故的發(fā)生有嚴重影響的，保險人對于保險合險事故的發(fā)生有嚴重影響的，保險人對于保險合同解除前發(fā)生的保險事故，不承擔賠償或者給付同解除前發(fā)生的保險事故，不承擔賠償或者給付保險金的責任，但保險金的責任，但應當退還保險費。應當退還保險費?！眝 我國我國保險法保險法第第1616條第條第2 2、4 4、5 5款款v注意：故意不履行和過失未履行告知義務的不同責任注意：故意不履行和過失未履行告知義務的不同責任2022-3-6252、保險人的條款說明義務、保險人的條款說明義務v條款說明義務，是指保險人應當就保險合同條款說明

30、義務，是指保險人應當就保險合同利害關系條款特別是免責條款向被保險人明利害關系條款特別是免責條款向被保險人明確說明義務。確說明義務。法條鏈接：法條鏈接：第第17條條訂立保險合同，采用保險人提供的格式條款的，保險人向投保人訂立保險合同，采用保險人提供的格式條款的，保險人向投保人提供的投保單應當附格式條款，保險人應當向投保人說明合同的內容。提供的投保單應當附格式條款，保險人應當向投保人說明合同的內容。對保險合同中免除保險人責任的條款，保險人在訂立合同時應當在投保對保險合同中免除保險人責任的條款，保險人在訂立合同時應當在投保單、保險單或者其他保險憑證上作出足以引起投保人注意的提示，并對該條單、保險單或

31、者其他保險憑證上作出足以引起投保人注意的提示，并對該條款的內容以書面或者口頭形式向投保人作出明確說明；未作提示或者明確說款的內容以書面或者口頭形式向投保人作出明確說明；未作提示或者明確說明的，該條款不產生效力。明的，該條款不產生效力。2022-3-6263、不可抗辯規(guī)則、不可抗辯規(guī)則v不可抗辯規(guī)則，是指保險合同自生效之日起經過一不可抗辯規(guī)則，是指保險合同自生效之日起經過一段時間（一般為段時間（一般為2 2年），就成為不可爭議的文件，年），就成為不可爭議的文件，保險人就不得以投保人在訂立保險合同時違反誠實保險人就不得以投保人在訂立保險合同時違反誠實信用原則、未履行如實告知義務為由主張合同無效信用

32、原則、未履行如實告知義務為由主張合同無效并拒絕賠償保險金。并拒絕賠償保險金。法條鏈接：法條鏈接：第第16條第條第3款款前款規(guī)定的合同解除權，自保險人知道有解除事由之日起，超前款規(guī)定的合同解除權，自保險人知道有解除事由之日起，超過三十日不行使而消滅。自合同成立之日起超過二年的，保險人不得解除合同；過三十日不行使而消滅。自合同成立之日起超過二年的，保險人不得解除合同；發(fā)生保險事故的，保險人應當承擔賠償或者給付保險金的責任。發(fā)生保險事故的，保險人應當承擔賠償或者給付保險金的責任。 2022-3-627思考題v2007年7月，陳某為其母投保人身保險時，為不超過保險公司規(guī)定的承保年齡，在申報被保險人年齡

33、時故意少報了二歲。2009年9月保險公司發(fā)現了此情形。對此，下列哪些選項是正確的？（）vA.保險公司有權解除保險合同，但需退還投保人已交的保險費vB.保險公司無權解除保險合同vC.如此時發(fā)生保險事故，保險公司不承擔給付保險金的責任vD.保險人有權要求投保人補交少交的保險費，但不能免除其保險責任2022-3-628解析v答案：BD .v選項A、C錯誤，選項B正確。保險法第16條第3款規(guī)定，投保人因違反如實告知義務致保險人享有的合同解除權，自保險人知道有解除事由之日起，超過30日不行使而消滅。自合同成立之日起超過2年的，保險人不得解除合同；發(fā)生保險事故的，保險人應當承擔賠償或者給付保險金的責任。本

34、題中，合同成立已超過2年，保險人不得解除合同，發(fā)生保險事故的，保險人應當承擔賠償或者給付保險金的責任。v選項D正確。保險法第32條第2款規(guī)定，投保人申報的被保險人年齡不真實，致使投保人支付的保險費少于應付保險費的，保險人有權更正并要求投保人補交保險費，或者在給付保險金時按照實付保險費與應付保險費的比例支付。2022-3-629（二）保險利益原則（二）保險利益原則v1、保險利益的含義、保險利益的含義v “保險利益是指投保人或者被保險人對保險利益是指投保人或者被保險人對保險標的保險標的具有的具有的法律上法律上承認的承認的利益利益?！眝 保險法保險法第第1212條第條第6 6款款v 人身保險是以人的

35、壽命和身體為保險標的的保險。人身保險是以人的壽命和身體為保險標的的保險。財產保險是以財產及其有關利益為保險標的的保險。財產保險是以財產及其有關利益為保險標的的保險。v 保險法保險法第第1212條第條第3 3、4 4v2、保險利益的意義、保險利益的意義v人身保險的投保人對被保險人不具有保險利益的，人身保險的投保人對被保險人不具有保險利益的，合同無效。合同無效。v財產保險的被保險人對保險標的不具有保險利益的，財產保險的被保險人對保險標的不具有保險利益的，不得向保險人請求賠償保險金。不得向保險人請求賠償保險金。2022-3-6303、財產保險的保險利益、財產保險的保險利益（1）財產保險保險利益的成立

36、要件：財產保險保險利益的成立要件：v A A、必須是合法的利益、必須是合法的利益v 非法利益關系不受法律保護，不應成為保險合同保護的非法利益關系不受法律保護，不應成為保險合同保護的對象。對象。v B B、必須是具有經濟價值的利益、必須是具有經濟價值的利益v 財產保險以補償損失為主要目的，如果損失不是經濟財產保險以補償損失為主要目的，如果損失不是經濟上的利益，則無法補償。上的利益，則無法補償。vC C、必須是已經確定或可以確定的利益、必須是已經確定或可以確定的利益v 在發(fā)生事故時被保險人由此所受的損失，必須能夠用金在發(fā)生事故時被保險人由此所受的損失，必須能夠用金錢加以準確計量。錢加以準確計量。（

37、2） 財產保險中保險利益原則適用的時間：財產保險中保險利益原則適用的時間：v財產保險的被保險人在財產保險的被保險人在保險事故發(fā)生時保險事故發(fā)生時，對保險標的應當，對保險標的應當具有保險利益。具有保險利益。v 保險法保險法第第1212條第條第2 2款款2022-3-631v 案情介紹案情介紹: :v德國金泰戈爾有限責任公司承租中國瑞其銷售有限責任公司一座樓房經德國金泰戈爾有限責任公司承租中國瑞其銷售有限責任公司一座樓房經營，為預防經營風險，德國金泰戈爾有限責任公司將此樓房在中國保險營，為預防經營風險，德國金泰戈爾有限責任公司將此樓房在中國保險公司投保公司投保500500萬元。萬元。 中國靜安保險

38、公司同意承保，于是，德國金泰戈爾中國靜安保險公司同意承保，于是，德國金泰戈爾有限責任公司交付了一年的保險金。有限責任公司交付了一年的保險金。 9 9個月后德國金泰戈爾有限責任公個月后德國金泰戈爾有限責任公司結束租賃，將樓房退還給中國瑞其銷售有限責任公司。在保險期的第司結束租賃，將樓房退還給中國瑞其銷售有限責任公司。在保險期的第1010個月該樓房發(fā)生了火災，損失個月該樓房發(fā)生了火災，損失300300萬元。德國金泰戈爾有限責任公司萬元。德國金泰戈爾有限責任公司根據保險合同的約定向中國靜安保險公司主張賠償，并提出保險合同、根據保險合同的約定向中國靜安保險公司主張賠償，并提出保險合同、該樓房受損失的證

39、明等資料。中國靜安保險公司經過調查后拒絕承擔賠該樓房受損失的證明等資料。中國靜安保險公司經過調查后拒絕承擔賠償責任。償責任。 v結合以上案例，在此我們討論一下：結合以上案例，在此我們討論一下： 1 1、該樓房可否投保？、該樓房可否投保？ 2 2、德國金泰戈爾有限責任公司提出賠償的請求有沒有法律依據？、德國金泰戈爾有限責任公司提出賠償的請求有沒有法律依據？ 案例分析案例分析2022-3-632解析v1、該樓房可以投保。因為德國金泰戈爾有限責任公司擁有對該樓房的承租權，所以具有保險利益，承租的樓房可以投保。 v2、德國金泰戈爾有限責任公司提出賠償的請求沒有法律依據。根據12條規(guī)定：財產保險財產保險

40、的被保險人在的被保險人在保險事故發(fā)生時保險事故發(fā)生時，對保險標的，對保險標的應當具有保險利益。應當具有保險利益。而事故發(fā)生時德國金泰戈爾有限責任公司租賃法律關系已經結束，對原來使用的樓房不再具有保險利益。 2022-3-6334、人身保險的保險利益人身保險的保險利益v（1）我國人身保險可保利益的法律規(guī)定：）我國人身保險可保利益的法律規(guī)定：v “投保人對下列人員具有可保利益：（一）本人；投保人對下列人員具有可保利益：（一）本人；（二）配偶、子女、父母；（三）前項以外與投保（二）配偶、子女、父母；（三）前項以外與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或者扶養(yǎng)關系的家庭其他成員、近人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或者扶養(yǎng)關系的家庭其他成

41、員、近親屬親屬。（四）與投保人有勞動關系的勞動者。（四）與投保人有勞動關系的勞動者。 除前款規(guī)定外，除前款規(guī)定外，被保險人同意被保險人同意投保人為其訂立合投保人為其訂立合同的，視為投保人對被保險人具有可保利益。同的，視為投保人對被保險人具有可保利益?！?保險法保險法第第31條條v（2）人身保險中保險利益原則適用的時間）人身保險中保險利益原則適用的時間:v人身保險的投保人在保險合同訂立時，對被保險人人身保險的投保人在保險合同訂立時，對被保險人應當具有保險利益。應當具有保險利益。v 保險法保險法第第1212條第條第1 1款款 2022-3-634思考題v根據保險法規(guī)定，人身保險投保人對下列哪一類人

42、員具有保險利益？（）vA.與投保人關系密切的鄰居vB.與投保人已經離婚但仍一起生活的前妻vC.與投保人有勞動關系的勞動者vD.與投保人合伙經營的合伙人2022-3-635解析v答案：C。保險法第31條第1款規(guī)定，投保人對下列人員具有保險利益：（一）本人；（二）配偶、子女、父母；（三）前項以外與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或者扶養(yǎng)關系的家庭其他成員、近親屬；（四）與投保人有勞動關系的勞動者。2022-3-636（三）損害補償原則（三）損害補償原則v1、損害補償原則的含義：、損害補償原則的含義：v（1）只要發(fā)生保險責任范圍內的損失，受）只要發(fā)生保險責任范圍內的損失，受損方有權按照有關規(guī)定獲得全面而充分的補損

43、方有權按照有關規(guī)定獲得全面而充分的補償；償；v（2）賠償數額應以實際損失為限，投保人）賠償數額應以實際損失為限，投保人或受益人不能通過損失賠償而獲得更大的利或受益人不能通過損失賠償而獲得更大的利益。益。v注意：損害補償原則適用于財產保險，一注意：損害補償原則適用于財產保險，一般不適用于人身保險。般不適用于人身保險。2022-3-6372、損害補償的范圍：、損害補償的范圍：vv（1 1）保險事故發(fā)生時，保險標的的實際損失）保險事故發(fā)生時，保險標的的實際損失v 在財產保險中，最高賠償額以保險標的的保險金額為限。小在財產保險中，最高賠償額以保險標的的保險金額為限。小于保險金額的，以受損財產的實際受損

44、的現金價值計算。于保險金額的，以受損財產的實際受損的現金價值計算。v（2）合理費用）合理費用v合理費用主要指施救費用和訴訟費用。合理費用主要指施救費用和訴訟費用。v“保險事故發(fā)生時，被保險人應當盡力采取必要的措施，防止或者減少保險事故發(fā)生時，被保險人應當盡力采取必要的措施，防止或者減少損失。損失。v保險事故發(fā)生后保險事故發(fā)生后，被保險人為防止或者減少保險標的的損失所支付的必，被保險人為防止或者減少保險標的的損失所支付的必要的、合理的費用，由保險人承擔；保險人所承擔的費用數額在保險標的要的、合理的費用，由保險人承擔；保險人所承擔的費用數額在保險標的的損失賠償金額以外另行計算，最高不超過保險金額的

45、數額。的損失賠償金額以外另行計算，最高不超過保險金額的數額?！眝保險法保險法第第57條條v“責任保險的被保險人因給第三者造成損害的保險事故而被提起仲裁或者責任保險的被保險人因給第三者造成損害的保險事故而被提起仲裁或者訴訟的，訴訟的，除合同另有約定外，由被保險人支付的仲裁或者訴訟費用以及其除合同另有約定外，由被保險人支付的仲裁或者訴訟費用以及其他必要的、合理的費用，由保險人承擔。他必要的、合理的費用，由保險人承擔?！北ｋU法保險法第第66條條2022-3-638案例分析案例分析v某油漆廠于某油漆廠于2002年年2月月27日將其財產向某市保日將其財產向某市保險公司投了火災保險。同年險公司投了火災保險

46、。同年9月月5日，油漆廠的熬日，油漆廠的熬油漆鍋，由于儀表失靈，爐溫快速上升，將有爆油漆鍋，由于儀表失靈，爐溫快速上升，將有爆炸起火危險。在此危急情況下，油漆廠為防止油炸起火危險。在此危急情況下，油漆廠為防止油漆爆炸，立即向鍋內投入冷卻劑降溫，避免了事漆爆炸，立即向鍋內投入冷卻劑降溫，避免了事故的發(fā)生，但鍋內半成品卻報廢了，為此油漆廠故的發(fā)生，但鍋內半成品卻報廢了，為此油漆廠損失了五千元，遂向保險公司索賠。保險公司認損失了五千元，遂向保險公司索賠。保險公司認為該損失并非火災所致，故不愿賠償。油漆廠便為該損失并非火災所致，故不愿賠償。油漆廠便起訴至法院。起訴至法院。v問：該損失保險公司應否負責賠

47、償？為什么？問：該損失保險公司應否負責賠償？為什么？2022-3-639解析v該損失保險公司應該賠償。因為保險事故發(fā)生保險事故發(fā)生時，被保險人應當盡力采取必要的措施，防止或者時，被保險人應當盡力采取必要的措施，防止或者減少損失。減少損失。保險事故發(fā)生后保險事故發(fā)生后，被保險人為防止或者，被保險人為防止或者減少保險標的的損失所支付的必要的、合理的費用，減少保險標的的損失所支付的必要的、合理的費用，由保險人承擔。由保險人承擔。2022-3-640（四）近因原則（主要適用于理賠階段）（四）近因原則（主要適用于理賠階段）v 1、近因的含義：、近因的含義：v在保險法中，近因指造成保險標的損害的在保險法中

48、，近因指造成保險標的損害的主要主要的、起決定作用的、起決定作用的原因。的原因。v2、近因原則的含義：、近因原則的含義：v近因原則是確定保險人對保險標的的損失是否近因原則是確定保險人對保險標的的損失是否負保險責任以及負何種保險責任的原則。它要求，負保險責任以及負何種保險責任的原則。它要求，在約定的保險責任范圍內，保險人所承保危險的在約定的保險責任范圍內，保險人所承保危險的發(fā)生與保險標的的損害之間必須存在直接的因果發(fā)生與保險標的的損害之間必須存在直接的因果關系，保險人才對損失負賠償責任。關系，保險人才對損失負賠償責任。v3、近因原則的具體適用：、近因原則的具體適用：v（1）單一原因造成保險標的損失

49、）單一原因造成保險標的損失v（2）多種原因造成保險標的損失）多種原因造成保險標的損失2022-3-641v20032003年年1212月，宏興甘鮮果品有限責任公司與哈爾濱隆興月，宏興甘鮮果品有限責任公司與哈爾濱隆興有限責任公簽訂了一份購銷合同。哈爾濱隆興有限責任有限責任公簽訂了一份購銷合同。哈爾濱隆興有限責任公司購買宏興甘鮮果品有限責任公司一批柑橘，共計公司購買宏興甘鮮果品有限責任公司一批柑橘，共計50005000簍，價值簍，價值9000090000元。鐵路運輸，共元。鐵路運輸，共2 2車皮。宏興甘鮮車皮。宏興甘鮮果品有限責任公司通過鐵路承運部門投保了貨物運輸綜果品有限責任公司通過鐵路承運部門

50、投保了貨物運輸綜合險，保費合險，保費35003500元。元。20032003年年1212月月2525日，保險公司出具了日，保險公司出具了保險單。保險單。 20042004年年1 1月，到達目的地以后，收貨人發(fā)現：月，到達目的地以后，收貨人發(fā)現：一節(jié)車廂門被撬開，保溫棉被被掀開一節(jié)車廂門被撬開，保溫棉被被掀開2 2米，貨物丟失米，貨物丟失120120簍，凍壞變質簍，凍壞變質240240簍。直接損失簍。直接損失64806480元。當時氣溫為零下元。當時氣溫為零下2020度。宏興甘鮮果品有限責任公司向保險公司索賠。保度。宏興甘鮮果品有限責任公司向保險公司索賠。保險公司同意賠償丟失的貨物險公司同意賠償

51、丟失的貨物120120簍，拒絕賠償被凍壞的簍，拒絕賠償被凍壞的240240簍。認為造成該簍。認為造成該240240簍損失的原因是天氣寒冷，不在簍損失的原因是天氣寒冷，不在貨物運輸綜合險的保險責任范圍內。于是起訴至法院。貨物運輸綜合險的保險責任范圍內。于是起訴至法院。v本案涉及幾個問題：本案涉及幾個問題： 1 1、本案造成貨物損害的原因有幾種？、本案造成貨物損害的原因有幾種？v 2 2、法院如何判決？、法院如何判決？ 案例分析案例分析2022-3-642v 本案中，盜竊是前因，棉被破損是后因，本案中，盜竊是前因，棉被破損是后因，天氣寒冷是后因。天氣寒冷凍壞貨物是盜天氣寒冷是后因。天氣寒冷凍壞貨物是盜竊的必然的結果，合理的連續(xù)，自然延續(xù)竊的必然的結果，合理的連續(xù)，自然延續(xù)的結果。法院認為：凍壞的原因是盜竊，的結果。法院認為：凍壞的原因是盜竊，不是天氣寒冷。判保險公司全額賠償，并不是天氣寒冷。判保險公司全額賠償，并負擔訴訟費。負擔訴訟費。 解析解析2022-3-643案例分析v20022002年年4 4月月1 1日，夏某為丈夫汪某投保意外傷害險，保險金為日，夏某為丈夫汪某投保意外傷害險，保險金為3030萬元。保萬元。保險費為險費為300300元。保險期間自元。保險期間自200