貸款業(yè)務操作流程

1、貸款業(yè)務操作流程第一條本公司貸款業(yè)務流程具體包括：客戶申請、受理與調查、審查、審批、簽訂合同、落實條件、放款審核、提供貸款、貸后管理、貸款收回。第二條客戶申請客戶應填寫貸款業(yè)務申請表，向公司業(yè)務部門提出貸款業(yè)務申請，并按要求提供以下基本資料：一、 借款人為個人的：（1） 借款人有效身份證明的原件及復印件；（2） 涉及保證貸款的，需提供擔保方同意擔保的證明文件；涉及抵押和質押貸款的，需提供抵押物或質押權利的權屬證明文件以及有處分權人同意抵（質）押的書面證明；（3） 已領取營業(yè)執(zhí)照的借款人，需提供經年檢合格的營業(yè)執(zhí)照，從事許可證經營的，應提供相關行政主管部門的經營許可證原件及復印件；（4） 本公司

2、要求的其他資料。二、 借款人為企業(yè)法人的：（ 一 ） 營業(yè)執(zhí)照、組織機構代碼證、貸款卡、稅務登記證；（ 二 ） 公司章程、驗資報告、董事會（或股東會）同意申請貸款授權書（公司章程未作規(guī)定的可不提供）、法定代表人身份證明；（ 三 ） 企業(yè)近 2 年年度財務報表、近期財務報表及近1 年納稅證明（新建企業(yè)可不提供）；（ 四 ） 貸款用途證明，如購銷合同或其他經濟、商務合同書、招投標協(xié)議等；（ 五 ） 擔保資料；（ 六 ） 其他必要的資料。對于不予受理的，應及時通知申請人。第三條貸款受理和調查客戶提交貸款申請后，由公司調查人員負責受理審核，對其中符合貸款要求的申請， 由業(yè)務部門負責人指定調查人員進行貸

3、前調查工作。貸款業(yè)務須采取雙人實地調查方式。調查人員可通過與客戶面談、走訪當?shù)貍€體工商戶、借助社區(qū)、村委會及其他專業(yè)合作社、金融機構等組織進行貸前調查，核實借款人的申請材料，并對以下內容展開調查；一、 借款人為自然人的：(1) 借款人及家庭基本信息1、 借款人年齡、婚姻狀況、個人品質、健康狀況、信用記錄等；2、 家庭主要成員情況，包括家庭成員基本情況、主要收入情況、支出情況、信用記錄等；3、 家庭主要財產、負債及對外擔保情況。財產包括金融類資產、生產物資資產等流動資產，房產、車輛、土地經營使用權等非流動資產；負債包括銀行借款、信用社借款、其他金融機構貸款及民間借款等。(2) 借款人生產經營信息

4、1、 對于從事種養(yǎng)殖業(yè)等農業(yè)生產經營的借款人，主要調查以下內容：(1) 土地或其他經營場所權利證明，包括自有、承包、租賃等證明文件；(2) 生產經營情況，包括經營品種、經營項目、經營規(guī)模、投入成本、生產周期、銷售渠道、預期銷售收入、利潤等；2、 對于從事工商業(yè)等非農業(yè)生產經營的借款人，主要調查以下內容：(1) 經營場所產權證明或承包、租賃合同(協(xié)議書)；(2) 已領取營業(yè)執(zhí)照的，要提供借款人的營業(yè)執(zhí)照，稅務登記證和近一年的納稅證明(經營時間不滿一年的需提供經營時間內的納稅證明)，未領取的可不提供；(3) 經營項目情況，包括項目基本情況、項目投入、經營年限、存貨情況、應收帳款情況、銷售渠道、預期

5、年銷售收入及年凈收益等；（三） 擔保信息核實擔保人的擔保能力、擔保人的個人收入證明、實地調查抵押物的產權歸屬、地理位置、變現(xiàn)能力等情況，質押財產的權屬和真實性。調查人員應根據調查核實的信息，編制借款人的財務狀況簡表，作為分析個體工商戶和農戶財務狀況和償還能力的主要依據之一。二、 借款人為企業(yè)法人的：（ 一 ） 查驗營業(yè)執(zhí)照、組織機構代碼證、貸款卡、稅務登記證、公司章程、驗資報告、董事會（或股東會）同意申請信用授權書（公司章程未作規(guī)定的可不提供）、法定代表人身份證明；（ 二 ）法定代表人以及主要投資人、實際控制人、關鍵管理人員資信狀況和經營管理能力；（ 三 ）企業(yè)財務情況，包括調查分析企業(yè)近2

6、年年度財務報表、近期財務報表及近1 年納稅證明（經營不滿1 年的新建企業(yè)可不提供）等；（ 四）在各銀行辦理信貸業(yè)務情況及其他資產負債情況；（ 五）實物資產情況、銷售收入歸行情況，主營業(yè)務的市場狀況和發(fā)展前景；（ 六）擔保物價值評估、價值穩(wěn)定性以及變現(xiàn)能力；（ 七）保證人保證資格、保證能力以及信用記錄；（ 八）對于超過半年以上的貸款，還應包括合格、有效的相關批準文件，預計資金來源及使用情況、預計的資產負債情況、損益情況、貸款項目建設進度及營運計劃等；（ 九 ） 借款人關聯(lián)方關系。此外，還應調查以下內容：（一 ）企業(yè)授信月份前12個月的銀行對帳單；（二 ）對外貿類企業(yè)應參考企業(yè)授信月份前12個月的

7、報關單；（三 ）對制造類、住宿餐飲類企業(yè)應參考企業(yè)授信月份前12個月水電費單據。第四條調查結論調查人員根據調查、分析結果，填寫貸款業(yè)務調查表，貸款超過一定額度還需撰寫調查報告，對客戶借款事由、還款能力、現(xiàn)金流量、個人信用情況、擔保情況進行分析，提出調查結論，明確擬提供的擔保方式、金額、 期限、 利率、還款方式、擔保方式等，移送審查崗審查。調查認為不符合貸款條件的，經業(yè)務部門負責人同意可終止信貸程序，并及時通知申請人。第五條貸款審查審查部門審查人員負責貸款業(yè)務的審查，主要審查以下內容：（1） 對調查人員提交的信貸材料的合規(guī)性、有效性和完整性，及信貸業(yè)務的合法合規(guī)性進行審查。（2） 對調查人員提交

8、的財務狀況簡表進行審查，對影響客戶財務狀況的各項主要因素、客戶經營狀況、資信情況、抵（質）押物或保證情況及其他非財務信息等進行分析評價，審查或驗證貸款金額、授信期限和用途的合理性及合規(guī)性。第六條審查人員根據審查、分析結果，就是否同意貸款以及貸款方式、額度、期限、利率、還款方式、擔保方式等提出明確意見，并移送有權審批人審批。第七條貸款審批有權審批人在授權范圍內，根據調查、審查結論等因素審批貸款業(yè)務事項。對審批不同意貸款的，簽署意見后退回審查部門，由調查部門及時通知借款人。貸款實施第八條貸款業(yè)務批復后，審核是否辦妥保證擔保手續(xù)、抵押物是否已依法辦妥登記、質押物是否辦妥止付和交付、是否按規(guī)定辦理保險

9、等完善擔保手續(xù)。在上述手續(xù)辦妥后，與客戶及擔保人共同簽訂抵押合同或質押合同、 保證合同。在落實貸款批復中限制性條款后，與借款人、保證人當面簽訂借款合同、保證合同。然后由貸款審核崗負責信貸合同文件和放款審核，制作借款借據 ，經審核無誤后，通知財務部門辦理貸款帳務處理手續(xù)。第九條貸后檢查（1） 調查人員首次跟蹤檢查。貸款發(fā)放后15 天內，調查人員必須進行首次跟蹤檢查。（2） 調查人員定期檢查。管戶調查人員負責每月至少進行一次定期檢查，監(jiān)測借款人借款、還款交易記錄。（3） 上級部門及領導檢查。上級部門及領導對貸款業(yè)務每季至少組織一次檢查。第十條調查人員貸后檢查主要檢查以下內容：（1） 重點檢查客戶是

10、否按照合同約定用途使用信貸資金，是否存在私貸公用、冒名貸款、多人承貸一人使用等違規(guī)問題。（2） 客戶的家庭情況、健康狀況、生產經營是否正常，主要產品的市場變化情況；（3） 客戶是否有違法經營行為，是否卷入經濟糾紛，與其他債權人的合作關系；（4） 擔保人擔保資格、保證能力、抵（質）押物的完整性和安全性。抵押物的價值是否受到損失，抵押權是否受到侵害，質押物的保管是否符合規(guī)定。第十一條風險預警信號。調查人員和其他人員在實地檢查的過程，如發(fā)現(xiàn)客戶存在潛在風險，應及時進行風險預警提示，部分風險預警信號如下：（一） 與客戶本人及貸款使用有關的信號，如客戶失蹤或無法聯(lián)系、擅自改變貸款用途、存在私貸公用、冒名

11、貸款、多人承貸一人使用等問題、卷入對生產經營或財務狀況產生負面影響的法律糾紛、出現(xiàn)健康問題、存在違法經營等；（2） 與生產經營有關的信號，如出現(xiàn)嚴重的自然災害、病蟲害或其他疫情、生產規(guī)模異常變化、主要業(yè)務發(fā)生變動、客戶產品或服務的市場需求下降、產品市場價格出現(xiàn)大幅度回落、主要產品線上的供貨商或客戶流失，以往的合作伙伴不再與其合作、工人工資不能正常發(fā)放或有勞資爭議等；（3） 與財務狀況和履約能力有關的信號，如客戶自身的配套資金不到位或不充足、付息或還本拖延、向他人提供抵（質）押物擔?；虮ＷC、本公司無法控制抵押品和質押權、抵押物的價值受到損失或抵押權受到侵害、質押物的保管不符合規(guī)定等。第十二條風險

12、監(jiān)測和監(jiān)管的主要內容包括：（1） 業(yè)務制度執(zhí)行情況。如貸款業(yè)務合規(guī)合法性，調查人員貸后管理情況，貸款檔案資料管理情況，違規(guī)責任人落實和處理情況等。（2） 業(yè)務風險狀況。如公司業(yè)務運行情況、客戶風險變化情況，新發(fā)生不良貸款情況及處置情況等。第十三條業(yè)務部門應根據監(jiān)測結果和風險狀況及時采取措施，并視情況報請貸款審批機構對貸款進行調整，包括展期、縮減額度、追加擔保、要求借款人提前還款、自助可循環(huán)額度的調整、凍結、解凍、終止等。第十四條提前收回貸款。發(fā)生合同約定事項應提前收回貸款的，經公司負責人同意并報原貸款審批機構備案后，向借款人和擔保人發(fā)出貸款提前到期通知書 ，辦理還款手續(xù)。第十五條還款計劃變更（1） 提前還款。借款人征得本公司同意可以部分或全部提前歸還貸款。（2） 貸款展期。貸款展期應取得擔保人書面同意，須在當期貸款到期前15 日向本公司提出展期書面申請，報有權審批行審批。貸款展期須結清全部利息， 展期后必須采用分期還款方式。半年以內的貸款展期期限不得超過原貸款期限，半年以上的貸款展期期限不超過原貸款期限的一半。第十六條到期處理（一） 采用一次性還本方式的，在貸款到期前應采取電話、短信、發(fā)放通知書等有效方法及時通知借款人按時歸還貸款本息。對到期尚未