對(duì)農(nóng)村信用社小額信貸問(wèn)題的研究

1、對(duì)農(nóng)村信用社小額信貸問(wèn)題的研究國(guó)際上通行的小額信貸(Microfinane),是指通過(guò)特定的小額信貸機(jī)構(gòu)為具有一定潛在負(fù)債能力的貧困人口提供信貸服務(wù),以幫助他們擺脫貧困的特殊信貸方式。中國(guó)1999年下半年開(kāi)始正式推行的農(nóng)戶小額信用貸款,是根據(jù)農(nóng)戶的經(jīng)濟(jì)狀況和信用程度,在核定的額度和期限內(nèi),由農(nóng)村信用社向農(nóng)戶發(fā)放的不需抵押、擔(dān)保的貸款。它采用“一次核定、隨用隨貸、余額控制、周轉(zhuǎn)使用”的方式,手續(xù)簡(jiǎn)便,利率優(yōu)惠。一、我國(guó)農(nóng)村小額信貸的需求和積極意義近年來(lái)，農(nóng)村小額信貸取得了長(zhǎng)足進(jìn)步，農(nóng)村信用社業(yè)務(wù)也逐步實(shí)現(xiàn)了拓展，在緩解“三農(nóng)”貸款難，支持農(nóng)業(yè)增產(chǎn)、農(nóng)民增收和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展等方面發(fā)揮了積極作用。1.

2、可以解決農(nóng)民貸款難的問(wèn)題?，F(xiàn)階段在中國(guó)農(nóng)村實(shí)行家庭聯(lián)產(chǎn)承包責(zé)任制,統(tǒng)分結(jié)合的經(jīng)營(yíng)模式下,農(nóng)村地區(qū)的農(nóng)民既有強(qiáng)烈的金融渴求,卻又苦于沒(méi)有物品抵押，農(nóng)戶小額信用貸款以借款人信用作為保證,無(wú)須提供第三人擔(dān)保,取消了擔(dān)保、抵押等條件,且利率優(yōu)惠,手續(xù)簡(jiǎn)便,有效地解決了正規(guī)金融體系難以輻射弱勢(shì)群體的資金需求問(wèn)題,使講信用農(nóng)戶貸款難的問(wèn)題得到有效緩解2.可以減少農(nóng)村資金的“農(nóng)轉(zhuǎn)非”。根據(jù)中國(guó)人民銀行農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信用貸款管理指導(dǎo)意見(jiàn)(銀發(fā)2001397號(hào))文件規(guī)定,小額信用貸款貸款對(duì)象是具有農(nóng)業(yè)戶口,主要從事農(nóng)村土地耕作或者其他與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展有關(guān)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的農(nóng)民、個(gè)體經(jīng)營(yíng)戶等，小額信貸用途只能用于

3、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和圍繞農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的產(chǎn)前、產(chǎn)中、產(chǎn)后服務(wù)以及購(gòu)置生活用品、建房、治病、子女上學(xué)等方面，小額信貸對(duì)象和用途的規(guī)定使農(nóng)村資金的“農(nóng)轉(zhuǎn)非”現(xiàn)象得到有效緩解3.可以提高農(nóng)民信用意識(shí)。中國(guó)有著誠(chéng)實(shí)守信的傳統(tǒng)美德,從孔子的“人而無(wú)信,不知其可也”到普通百姓的“有借有還,再借不難”都充分體現(xiàn)了良好的信用觀念。在推行農(nóng)戶小額信用貸款過(guò)程中,農(nóng)村信用社應(yīng)與地方政府配合,大規(guī)模開(kāi)展了信用戶、信用村、信用鎮(zhèn)的建設(shè)，對(duì)鄉(xiāng)鎮(zhèn)集體和個(gè)人進(jìn)行信用等級(jí)評(píng)定,并根據(jù)信用等級(jí)授予信用貸款額度,農(nóng)戶能夠便利地獲得貸款,并且能夠在守信的情況下獲得新的貸款和獲得更大額度貸款的機(jī)會(huì),以此可以提高農(nóng)民信用意識(shí),改善農(nóng)村信貸環(huán)境4.可以

4、促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)差,市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)不發(fā)達(dá),鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)發(fā)展落后,農(nóng)民收入低；在這種情況下,農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中對(duì)于大額資金量的需求不多,更多的是小額的、經(jīng)常性的資金以滿足農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)民日常生活的需要。立足于小額度、大規(guī)模的農(nóng)戶小額信用貸款，以其“手續(xù)簡(jiǎn)便、無(wú)抵押、無(wú)擔(dān)?！钡忍攸c(diǎn)正好滿足其需要,為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展起到了很好的“助推器”和“加油站”作用5.小額貸款有利于扶持低收入群體，縮小貧富差距，促進(jìn)社會(huì)的和諧穩(wěn)定。同時(shí)，小額貸款采用了創(chuàng)新的金融方式，打破傳統(tǒng)的金融壟斷，豐富了金融供給主體，加強(qiáng)了同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)，有利于提高金融運(yùn)行效率和服務(wù)質(zhì)量。 二、農(nóng)村信用社的職能和優(yōu)勢(shì)分析農(nóng)村信用社主要是承擔(dān)為農(nóng)

5、民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村中小投資者提供金融服務(wù)的特殊任務(wù)，它機(jī)構(gòu)眾多、涉及面廣，是我國(guó)金融體系中不可缺少的重要組成部分。同時(shí)，由于農(nóng)業(yè)是國(guó)民經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)，農(nóng)民占我國(guó)人口的絕大多數(shù)，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)在整個(gè)國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展中處于首要位置，這就決定了主要為農(nóng)業(yè)、農(nóng)民和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)提供金融服務(wù)的農(nóng)村信用社必然處于我國(guó)金融體系的基礎(chǔ)地位。特別是近幾年，由清理整頓農(nóng)村金融秩序引起的農(nóng)村金融格局的重新調(diào)整，農(nóng)村信用社在為“三農(nóng)”提供金融支持和服務(wù)中，越來(lái)越發(fā)揮出不可替代的作用，以致被社會(huì)公認(rèn)為“農(nóng)村金融的主力軍”和“最好的聯(lián)系農(nóng)民的金融紐帶”。農(nóng)村信用社的這種格局地位是其發(fā)展農(nóng)村小額信貸得天獨(dú)厚的優(yōu)勢(shì)。同時(shí)，開(kāi)展農(nóng)村小額信貸業(yè)可以

6、提升農(nóng)村信用社形象，把農(nóng)村信用社“農(nóng)村金融的主力軍”的優(yōu)勢(shì)發(fā)展壯大。農(nóng)戶小額信用貸款作為農(nóng)村信用社支農(nóng)、惠農(nóng)的主打品牌,不僅使廣大農(nóng)民農(nóng)業(yè)生產(chǎn)得到扶持,走向致富奔小康之路,使信用社支農(nóng)主力軍的作用與地位日益突出,還使信用社形象不斷提升。三、農(nóng)村信用社小額信貸的現(xiàn)狀、存在問(wèn)題和風(fēng)險(xiǎn)分析我國(guó)自從在1992年引進(jìn)小額信貸這種方式以后，農(nóng)村小額信貸已經(jīng)走過(guò)了19年的歷程。在中央和地方的大力推動(dòng)之下，農(nóng)村小額信貸的初始發(fā)展史比較順利的，以筆者所在地市的農(nóng)信社為例，截至2007年，我市農(nóng)村小額信貸總額為29552萬(wàn)，全市信貸投放總額892971萬(wàn)，占全市信貸投放總額的3.3%。然而隨著農(nóng)信社改革的全面推進(jìn)

7、，農(nóng)村小額信貸的一些弊端和不足之處開(kāi)始顯現(xiàn)，農(nóng)村信用社對(duì)小額信貸的熱情逐漸下降，從2008年至2010年，全市信貸投放總額分別為1178787萬(wàn)、1625795萬(wàn)、1983502萬(wàn)，農(nóng)戶小額貸款投放總額分別為27880萬(wàn)、24112萬(wàn)17182萬(wàn)，與貸款總額不斷攀升相反，農(nóng)戶小額貸款總額不斷下降，2010年占比僅為0.87%，農(nóng)戶增長(zhǎng)的融資需求和杯水車(chē)薪的到款投放形成了強(qiáng)烈的反差。值得慶幸的是，這種反差得到了中央和地方政府、人民銀行和銀監(jiān)會(huì)的重視。2011年，我市響應(yīng)號(hào)召，逐步推開(kāi)“三個(gè)十工程” ，“三個(gè)十工程”主要包括信貸產(chǎn)品和服務(wù)機(jī)制創(chuàng)新，即：成立10家中小企業(yè)專(zhuān)營(yíng)中心；開(kāi)展“三農(nóng)”服務(wù)創(chuàng)

8、新試點(diǎn)以推動(dòng)10家機(jī)構(gòu)建設(shè)成為“三農(nóng)”服務(wù)示范單位；開(kāi)發(fā)推廣10種具有較強(qiáng)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力和品牌影響力的信貸拳頭產(chǎn)品。目前，我市各家農(nóng)村信用社相繼成立了三農(nóng)貸款專(zhuān)營(yíng)中心，并根據(jù)實(shí)際情況推出了13款三農(nóng)信貸產(chǎn)品，主要有：種植樂(lè)、養(yǎng)殖寶、林貸易、創(chuàng)業(yè)易、商貸易、農(nóng)家女金鑰匙、租貸易、惠農(nóng)三寶、聯(lián)合寶、易貸寶、宅基貸、黨員創(chuàng)業(yè)、紅色創(chuàng)業(yè)信貸。通過(guò)“三個(gè)十工程”，農(nóng)戶小額貸款投放開(kāi)始上升。下面，我們就來(lái)分析一下農(nóng)戶小額貸款在發(fā)展過(guò)程中的的主要矛盾和問(wèn)題。一是信用風(fēng)險(xiǎn)高；和其他商業(yè)銀行相比, 農(nóng)村信用社辦理小額信貸承擔(dān)著更大的信用風(fēng)險(xiǎn)。由于沒(méi)有抵押資產(chǎn),農(nóng)戶一旦違約,信貸機(jī)構(gòu)將很難追繳回貸款,從而造成信貸機(jī)構(gòu)

9、“慎貸、惜貸”,農(nóng)戶貸款需求得不到滿足,信貸過(guò)程進(jìn)入惡性循環(huán),嚴(yán)重影響小額信貸可持續(xù)發(fā)展。目前來(lái)說(shuō)，小額信貸的信貸風(fēng)險(xiǎn)主要來(lái)自兩方面：一是貸款農(nóng)戶金融意識(shí)、信用觀念薄弱，同時(shí)小額信貸的回收主要依賴于貸款農(nóng)戶通過(guò)使用貸款而產(chǎn)生的收益,少部分依賴于貸款農(nóng)戶通過(guò)其它途徑獲得的收益這種單一的還款來(lái)源會(huì)導(dǎo)致較高的信用風(fēng)險(xiǎn)。例如當(dāng)小額信貸被用于普通農(nóng)業(yè)生產(chǎn)活動(dòng)時(shí),穩(wěn)定性差,受自然災(zāi)害影響大,預(yù)期收益不確定。一旦農(nóng)產(chǎn)品收成欠佳,收入無(wú)法彌補(bǔ)成本,農(nóng)戶就不能按時(shí)償還貸款。二是銀行貸款評(píng)級(jí)的風(fēng)險(xiǎn)性；在中國(guó)農(nóng)村現(xiàn)有的信用體系中，要保障資金安全操作非常困難。農(nóng)戶小額信貸的貸前調(diào)查，在很大程度上依賴鄉(xiāng)村黨政組織的推薦

10、、介紹，對(duì)農(nóng)戶信用狀況的評(píng)估也更多的是建立在感性認(rèn)識(shí)而非理性分析的基礎(chǔ)上。信譽(yù)低者偏好賴賬，發(fā)展?jié)摿π〉霓r(nóng)戶對(duì)資金需求大，需求最急切，同時(shí)有些農(nóng)戶在簽約前會(huì)隱瞞自己的信息。這樣，農(nóng)村信用社在簽訂貸款合同之前，并不充分知道債務(wù)人類(lèi)型，在發(fā)放貸款后，由于農(nóng)戶居住分散、交通不便、貸款額度小、筆數(shù)多、戶頭多、工作量大，使得監(jiān)督農(nóng)戶不要從事那些可能會(huì)使貸款難以償還的事情顯得困難，進(jìn)而影響農(nóng)村信用社收益行為，導(dǎo)致農(nóng)戶小額信貸的發(fā)放帶有一定的盲目性。此外，由于部分地方政府的“短視”，有些地方對(duì)信用村的建立做表面文章。對(duì)農(nóng)民資信的評(píng)定，把關(guān)不嚴(yán)，敷衍了事，結(jié)果使評(píng)出的信用等級(jí)與實(shí)際情況嚴(yán)重不符，信用村農(nóng)戶貸款

11、到期償還率較低。二是農(nóng)村小額信貸利率低，管理成本高，銀行積極性欠缺。根據(jù)農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額貸款管理辦法規(guī)定，農(nóng)戶小額信貸按人民銀行公布的貸款基準(zhǔn)利率的浮動(dòng)幅度適當(dāng)優(yōu)惠。但農(nóng)村信用社在執(zhí)行過(guò)程中，過(guò)多受政府的干預(yù)，將小額信貸當(dāng)作扶貧貸款發(fā)放，較少考慮利率上的要求，有的甚至連本錢(qián)歸還都很難得到保障。國(guó)際上成功的、得以持續(xù)發(fā)展的小額信貸實(shí)踐證明，為了保證小額信貸的可持續(xù)發(fā)展，必須保持能夠抵償成本費(fèi)用的利率水平。目前農(nóng)村小額信貸實(shí)行小而分散的經(jīng)營(yíng)模式。分散放貸，固然是分散了一定的風(fēng)險(xiǎn)，但與此同時(shí)，信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)成本也加大。由于農(nóng)村地區(qū)服務(wù)半徑大,生產(chǎn)力不發(fā)達(dá),以一家一戶的傳統(tǒng)種植業(yè)生產(chǎn)為主,農(nóng)戶小額信貸

12、業(yè)務(wù)呈現(xiàn)出額度小、筆數(shù)多、期限短的特點(diǎn)，農(nóng)村信用社面向成千上萬(wàn)農(nóng)戶進(jìn)行資信調(diào)查評(píng)估、建檔定級(jí)、收貸收息等,業(yè)務(wù)十分分散,經(jīng)營(yíng)成本相對(duì)較高，存在著其利息收入能否抵償成本費(fèi)用開(kāi)支的問(wèn)題，一旦不能抵償成本，農(nóng)村信用社便會(huì)缺乏開(kāi)展小額信貸的內(nèi)在動(dòng)力，小額信貸的可持續(xù)性也會(huì)受到影響。同時(shí)農(nóng)戶小額信貸只是憑著農(nóng)戶信用發(fā)放,不像擔(dān)保貸款具有雙重保險(xiǎn),且農(nóng)民從事的產(chǎn)業(yè)又是弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)農(nóng)業(yè),在很大程度上是“靠天吃飯”,一旦發(fā)生難以抗力的天災(zāi)時(shí),貸款就難以到期收回。而農(nóng)村信用社普遍對(duì)貸款實(shí)行“誰(shuí)放誰(shuí)收”和“績(jī)效掛鉤“的信貸管理體制,信貸人員出于對(duì)自己的工資、獎(jiǎng)金考慮,多數(shù)樂(lè)意發(fā)放擔(dān)保、質(zhì)押等安全性較高的貸款,對(duì)小額信

13、貸的發(fā)放不感興趣。三是金來(lái)源狹窄，需求難以滿足。由于歷史遺留原因，部分農(nóng)村信用社資產(chǎn)質(zhì)量不高，同時(shí)與其他商業(yè)銀行相比，農(nóng)村信用社的各項(xiàng)軟硬件還有較大的差距，資金來(lái)源狹窄，開(kāi)展小額信貸業(yè)務(wù)后，資金問(wèn)題成為農(nóng)村信用社推廣農(nóng)戶小額信貸的核心問(wèn)題。一方面,隨著國(guó)有商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)重心的轉(zhuǎn)移,小額信貸的發(fā)放量逐漸減少,使得農(nóng)村信用社和非政府組織的小額信貸機(jī)構(gòu)成為發(fā)放小額信貸的主要力量。但是農(nóng)村信用社的資金實(shí)力有限,很難滿足當(dāng)前的資金需求,非政府組織的小額信貸機(jī)構(gòu)由于規(guī)模較小并且不能通過(guò)吸收存款來(lái)彌補(bǔ)資金不足,因此農(nóng)民的貸款需求受到限制。另一方面,由于擔(dān)心農(nóng)民的還款能力,在資金總量有限的情況下,很多銀行都不愿

14、意直接對(duì)農(nóng)戶發(fā)放信用貸款,而將業(yè)務(wù)重點(diǎn)轉(zhuǎn)向獲利高的行業(yè)。這樣農(nóng)村小額信貸資金供應(yīng)渠道狹窄、總量不足。而隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的建立和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整,廣大農(nóng)民越來(lái)越多地參與市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng),迫切需要資金支持。農(nóng)戶強(qiáng)烈的資金需求,沒(méi)有得到實(shí)質(zhì)性的解決.支農(nóng)資金在總量上難以滿足農(nóng)戶所需。四、降低風(fēng)險(xiǎn)，提高收益，做大做強(qiáng)農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)伴隨郵政儲(chǔ)蓄銀行的成長(zhǎng)，農(nóng)業(yè)銀行等國(guó)有商業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行等政策性銀行重返縣域并把觸角深入到農(nóng)村，大量的村鎮(zhèn)銀行和資金互助社的成立，農(nóng)村信用社面臨自上和自下兩個(gè)方面的夾擊。在這種情況下，搶奪農(nóng)村客戶資源是未來(lái)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)競(jìng)爭(zhēng)的必然，也是各類(lèi)金融機(jī)構(gòu)競(jìng)爭(zhēng)勝敗的一個(gè)制高點(diǎn)。開(kāi)展小額信

15、貸可以作為農(nóng)村信用社發(fā)現(xiàn)、培育和發(fā)展客戶的一個(gè)十分重要的方法，成為與其他金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展競(jìng)爭(zhēng)的一個(gè)重要手段。因此做大做強(qiáng)小額信貸業(yè)務(wù)，取得規(guī)模效益，做到商業(yè)上可持續(xù)，才能夠鞏固農(nóng)村信用社農(nóng)村金融主力軍的地位，進(jìn)而促進(jìn)農(nóng)村信用社的發(fā)展。通過(guò)前面的分析,我們應(yīng)該從以下幾個(gè)方面努力,推動(dòng)農(nóng)村信用社做大做強(qiáng)小額信貸業(yè)務(wù)：一是建立健全風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制,避免形式主義,降低小額信貸風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)村信用社應(yīng)該加強(qiáng)對(duì)申請(qǐng)借貸農(nóng)戶的評(píng)估、監(jiān)督和管理。對(duì)申請(qǐng)貸款的農(nóng)戶,應(yīng)該對(duì)其家庭人口、年收入、年支出、資信狀況做嚴(yán)格深入的調(diào)查,避免因?yàn)槿饲殛P(guān)系而帶來(lái)的資信評(píng)估工作上的片面性和隨意性,掌握申請(qǐng)貸款農(nóng)戶的第一手資料。在辦理貸款手續(xù)時(shí)

16、,要嚴(yán)格執(zhí)行有關(guān)規(guī)定,對(duì)貸款人的身份證明、資信證明等做仔細(xì)的審查。貸款發(fā)放后,信用社信貸人員應(yīng)該定期下鄉(xiāng)訪問(wèn)客戶,調(diào)查了解貸款人的經(jīng)營(yíng)狀況和收入狀況,以隨時(shí)掌握信息,同時(shí),也要防止貸款挪作他用,推行農(nóng)戶貸款證管理軟件,提高管理效率規(guī)范管理程序,以更好的監(jiān)督監(jiān)測(cè)農(nóng)戶貸款風(fēng)險(xiǎn)。 二是減少個(gè)人貸款,增加聯(lián)保貸款。農(nóng)戶小額信貸和聯(lián)保貸款的主要區(qū)別足前者建立在個(gè)人的信用上（個(gè)人貸款模式），而后者建立在群體的信用上（小組貸款模式）。有效的群體信用的建立可以抑制農(nóng)戶的機(jī)會(huì)主義行為，降低履約成本和信息成本，并可以形成合作的激勵(lì)。目前我們的小額信貸主要是農(nóng)戶小額信用貸款，導(dǎo)致農(nóng)村信用社的信息收集、管理監(jiān)督的成本

17、無(wú)法轉(zhuǎn)移，造成農(nóng)戶小額信用貸款收效小，成本高。而聯(lián)保貸款還沒(méi)有探索到有效的路子，呈逐年下降的萎縮之勢(shì)，表現(xiàn)出其局限性。現(xiàn)實(shí)情況表明，農(nóng)村信用社要做強(qiáng)小額信貸，就必須創(chuàng)新小額信貸模式。一是創(chuàng)新農(nóng)戶小額信用貸款模式在建立和完善農(nóng)戶征信系統(tǒng)的基礎(chǔ)上，探索適合農(nóng)戶的信貸程序和方式，降低管理成本。二是充分利用約束農(nóng)民行為的非正式制度來(lái)發(fā)展各種有效的聯(lián)保等貸款模式。中國(guó)農(nóng)村社會(huì)結(jié)構(gòu)是一種典型的“差序結(jié)構(gòu)”在這種結(jié)構(gòu)下，中國(guó)小農(nóng)形成了各種各樣的社群，如家庭、氏族、鄰里、街坊、村落等，由此形成的家庭觀念、道德習(xí)俗、村莊信任等作為一種非正式制度，起著規(guī)范社群行為、節(jié)約治理成本和信息費(fèi)用的作用。對(duì)此，農(nóng)村信用社要

18、積極探索利用非正式制度形成各種聯(lián)保組織。三是明確農(nóng)村信用社小額信貸業(yè)務(wù)的目標(biāo)，設(shè)計(jì)靈活的信貸產(chǎn)品。目前農(nóng)民缺少的不僅僅是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)貸款，一些貧困農(nóng)民還需要其他生產(chǎn)消費(fèi)性貸款，他們還需要從事一些非農(nóng)產(chǎn)業(yè)來(lái)解決就業(yè)問(wèn)題，以提高收入水平。因此，農(nóng)村信用社在開(kāi)展小額信貸的過(guò)程中要注意農(nóng)民的信貸需求，設(shè)計(jì)出靈活多樣的信貸產(chǎn)品，滿足農(nóng)民各種各樣的信貸需求，降低由于產(chǎn)品設(shè)計(jì)不合理而造成的風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)小額信貸自身的發(fā)展。同時(shí)在具體操作上規(guī)范化不搞“一刀切”。例如對(duì)那些淳樸、本分、守信的農(nóng)戶貸款額度可適當(dāng)放大;貸款期限上應(yīng)結(jié)合農(nóng)業(yè)生產(chǎn)實(shí)際,合理確定貸款期限,使農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期與農(nóng)業(yè)資金周轉(zhuǎn)速度相銜接,適當(dāng)增加年度貸款和中長(zhǎng)期貸款,對(duì)因受災(zāi)而無(wú)力償還貸款本息的要給予合理展期,并敢于投入新貸款,促其致富發(fā)展。 四是好宣傳,引導(dǎo)農(nóng)戶對(duì)認(rèn)識(shí)和了解小額信