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文檔簡(jiǎn)介
1、人身合同的成立與生效問題探析人身合同的成立與生效是近年來理界關(guān)注較多的問題也是我國幾起賠案爭(zhēng)議的焦點(diǎn)所在。人身合同何時(shí)成立、生效簽發(fā)單與人身合同成立、生效的關(guān)系投保人交費(fèi)后人核保前合同的生效問題等一直困擾著我國理界。本文將對(duì)這些問題進(jìn)展理討以對(duì)實(shí)務(wù)工作有借鑒意義。 一、人身合同的成立 (一)人身合同的成立時(shí)間 合同的訂立一般要經(jīng)過要約與承諾兩個(gè)階段一方當(dāng)事人提出要約另一方當(dāng)事人予以承諾合同成立。人身合同的訂立也要經(jīng)過要約階段與承諾階段。在實(shí)務(wù)中一般是由投保人提出要約(投保人填寫投保書)人予以承諾(人做出同意承保的意思表示)合同即告成立。我國?法?3條也規(guī)定:“投保人提出要求經(jīng)人同意承保并就合同
2、的條款達(dá)成協(xié)議合同成立。對(duì)于人身合同承諾之權(quán)大都在通常在審查投保書、被人體檢書、高額保單投保人的財(cái)務(wù)狀況證明前方承保與否此即“核保。各人壽大都設(shè)有核保部門其在防止逆選擇、降低企業(yè)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)等方面發(fā)揮了重要作用。人核保通過同意承保合同成立。 (二)人簽發(fā)單與人身合同成立的關(guān)系 在實(shí)務(wù)中有的將“簽發(fā)單約定為合同成立的要件即不簽發(fā)單合同便不成立。如此約定是否合法有效? “單或其他憑證是合同存在及其內(nèi)容的證明已成為世界大多數(shù)的共識(shí)人出具單或其他憑證是合同成立后人應(yīng)盡的義務(wù)而非合同的成立要件。例如在一般認(rèn)為除非投保人與人達(dá)成協(xié)議采用特定形式合同可以采用任何形式。商法第9條規(guī)定:“人須依契約人的懇求交付單韓
3、國商法第0條也同樣規(guī)定:“者應(yīng)根據(jù)合同者的懇求制成向合同者交付。我國?法?3條規(guī)定“合同成立。人應(yīng)當(dāng)及時(shí)向投保人簽發(fā)單或者其他憑證也說明了單或其他憑證只是合同成立后人應(yīng)盡的義務(wù)?法?3條沒有規(guī)定任意性條款那么應(yīng)視同是強(qiáng)迫性條款人不得以格式條款排除。另外人將“簽發(fā)單作為合同成立的要件的約定屬于格式條款我國?合同法?第39條規(guī)定:“采用格式條款訂立合同的提供格式條款的一方應(yīng)當(dāng)遵循公平原那么確定當(dāng)事人之間的權(quán)利和義務(wù)?合同法?第40條規(guī)定:“提供格式條款一方免除其責(zé)任、加重對(duì)方責(zé)任、排除對(duì)方主要權(quán)利的該條款無效。所以人將“簽發(fā)單作為合同成立的要件的格式條款應(yīng)認(rèn)定為無效。 (三)投保人交納首保費(fèi)與人身
4、合同成立的關(guān)系 在實(shí)務(wù)中也有將“投保人交納首保費(fèi)作為合同成立的要件即投保人不交首保費(fèi)合同便不成立。如此約定是否合法有效?我國?法?4條規(guī)定:“合同成立后投保人按照約定交付費(fèi);人按照約定的時(shí)間開始承擔(dān)責(zé)任。根據(jù)該條規(guī)定投保人交納費(fèi)應(yīng)該是合同成立后的主要義務(wù)?法?4條沒有規(guī)定任意性條款那么應(yīng)視同是強(qiáng)迫性條款人不得以格式條款排除;將“投保人交納首保費(fèi)作為合同成立的要件那么加重了投保人的責(zé)任違犯了公平原那么根據(jù)?合同法?第39條、第40條的規(guī)定該格式條款無效。 二、人身合同的生效 (一)人身合同的生效時(shí)間 成立后的人身合同何時(shí)生效?人何時(shí)開始承擔(dān)責(zé)任?鑒于人身合同限和交費(fèi)限較長(zhǎng)、人身保費(fèi)不得以訴訟方式
5、追繳等的特殊性各國和地區(qū)業(yè)大都把“投保人交納首保費(fèi)作為人身合同的生效要件只有要件“投保人交納首保費(fèi)成立時(shí)人身合同才生效人才開始承擔(dān)責(zé)任。如地區(qū)?法?第2l條規(guī)定:“費(fèi)分一次交付及分交付兩種。契約規(guī)定一次交付或分交付之第一費(fèi)應(yīng)于契約生效前交付之。但契約簽訂時(shí)費(fèi)未能確定者不在此限。業(yè)是將“投保人交費(fèi)作為人身合同生效的法定要件只要投保人未交納保費(fèi)合同就不會(huì)發(fā)生法律效力。再如?韓國商法?第656條規(guī)定:“當(dāng)事者間假設(shè)無其他約定者的責(zé)任自承受了支付的最初的費(fèi)時(shí)開始。沒有支付合同者的費(fèi)的情況下即使事故發(fā)生者的金支付義務(wù)也不能發(fā)生此時(shí)不能追問者不法行為責(zé)任。韓國商法也把“投保人的交費(fèi)行為作為合同生效的法定要
6、件。但韓國商法同樣規(guī)定人可通過與投保人的約定而放棄該權(quán)利如人可與投保人約定在其交費(fèi)前也可開始承擔(dān)責(zé)任。 “投保人交納首保費(fèi)是否是我國法規(guī)定的合同生效的法定要件?我國?法?4條規(guī)定:“合每成立后投保人按照約定交付費(fèi);人按照約定的時(shí)間開始承擔(dān)責(zé)任。從以上規(guī)定可以看出我國法并未將“投保人交納首保費(fèi)作為人身合同生效的法定要件但我國法也未排除合同雙方當(dāng)事人可將其約定為合同生效的條件。在實(shí)務(wù)中大多數(shù)的都將“投保人交納首保費(fèi)作為合同生效的要件例如約定“合同自投保人交納首費(fèi)且本麗意承保后才生效。根據(jù)我國?法?4條的規(guī)定該約定合法有效。 (二)人簽發(fā)單與人身合同生效的關(guān)系 在實(shí)務(wù)中有的將“簽發(fā)單作為傷險(xiǎn)合同生效
7、的要件即不簽發(fā)單合同便不生效。如此約定是否合法有效?根據(jù)上文中“人簽發(fā)單與人身合同成立的關(guān)系中的分析得知人出具單或其他憑證是合同成立后人應(yīng)盡的義務(wù)的約定應(yīng)認(rèn)定為無效法律沒有明確規(guī)定人出單的限假設(shè)因人的過錯(cuò)沒有“及時(shí)簽發(fā)單假設(shè)發(fā)生了事故人以合同未生效為由不承擔(dān)責(zé)任對(duì)投保人被人和受益人極為不公平。因此人將“簽發(fā)單作為合同生效的要件的規(guī)定無效即在實(shí)務(wù)中無投保人是否簽收單只要投保人有已經(jīng)交納首費(fèi)的證明合同就已經(jīng)生效人應(yīng)該按照合同約定承擔(dān)責(zé)任。 (三)合同訂立程序與人身合同生效的關(guān)系 綜上所述人身合同訂立的正常程序是:投保人增寫投保書(要約)人審核投保書、體檢書(被人不需體檢時(shí)人只審核投保書)、投保人的
8、財(cái)務(wù)狀況證明(高額保單時(shí)需要調(diào)查投保人的財(cái)務(wù)狀況)等資料后做出同意承保的意思表示(承諾)合同成立。投保人交納首保費(fèi)合同正式生效人簽發(fā)保單投保人簽收保單。實(shí)務(wù)中假設(shè)按照此程序進(jìn)展運(yùn)作那么一般不會(huì)發(fā)生投保人已交保費(fèi)而人尚未同意承保導(dǎo)致拒賠案件的爭(zhēng)議。但現(xiàn)代壽險(xiǎn)業(yè)的大多做法卻是展業(yè)人員在承受投保人的投保書后也一并收取了首保費(fèi)這一方面源于隨著壽險(xiǎn)業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)日趨劇烈壽險(xiǎn)代理人員的展業(yè)也變稠異常艱辛;另一方面也可促使投保人慎重投保防止“隨意投保給人帶來的大量營運(yùn)理費(fèi)用的支出。由此便產(chǎn)生一個(gè)問題由于最終是否承保都由人因此從代理人收取首保費(fèi)到人同意承保之間有段空檔。假設(shè)在此間內(nèi)被人意外身故是否承擔(dān)責(zé)任? A人壽
9、訴訟案就是屬于上述情況:2001年1c月5日投保人謝某(同時(shí)又是被人)填寫了A人壽投保書10月6日謝某交納首保費(fèi)11 944元10月17日謝某到指定的醫(yī)院進(jìn)展了體檢10月18日凌晨謝某被人殺害。容許賠付主險(xiǎn)金l00萬元但回絕賠付附加險(xiǎn)金200萬元。理由是?附加長(zhǎng)意外傷害?第5條款約定“本對(duì)本附加合同的責(zé)任自投保人交付首費(fèi)且本同意承保后開始而謝某于10月18日凌晨發(fā)惹事故時(shí)謝某的體檢結(jié)果尚未出來(于10月18日8時(shí)至10時(shí)23分間才收到謝某的體檢)也未提交財(cái)務(wù)證明資料(于10月18日收到謝某的體檢后即謝某的財(cái)產(chǎn)告知手續(xù))尚未同意承保不屬于責(zé)任范圍對(duì)該合同不予賠付。謝某的母親不同意拒付附加長(zhǎng)意外傷
10、害金于2002年7月16日向一審提起訴訟一審訊決A人壽敗訴。A人壽不服一審訊決向中級(jí)人民提起上訴。2004年11月5日二審經(jīng)審理后認(rèn)為費(fèi)的交付與合同的成立沒有必然的聯(lián)絡(luò)謝某交納了相當(dāng)于首保費(fèi)11 944元的行為并缺乏以認(rèn)定已作出承保的承諾。A人壽在謝某遇害身亡之前尚未作出同意承保的承諾故對(duì)謝某投保的附加長(zhǎng)意外傷害承擔(dān)責(zé)任間尚未開始對(duì)于發(fā)生在責(zé)任間之外的意外傷害事故無需承擔(dān)責(zé)任。二審作出終審訊決判決A人壽勝訴完全了一審訊決。 以上判決結(jié)果看似符合情理但筆者認(rèn)為如此判決有違公平原那么。我國?合同法?第5條規(guī)定:“當(dāng)事人應(yīng)當(dāng)遵循公平原那么確定各方的權(quán)利和義務(wù)??梢姽皆敲词俏覈贤ǖ囊话阈栽敲?/p>
11、這個(gè)原那么同樣也適用于人身合同即人身合同的雙方當(dāng)事人人與投保人也應(yīng)公平地確定雙方的權(quán)利和義務(wù)一方履行了義務(wù)就要相應(yīng)地享有權(quán)利權(quán)利和義務(wù)要對(duì)等。那么投保人在投保時(shí)一并支付首保費(fèi)說明投保人已向人履行了交費(fèi)義務(wù)卻不能享受人的保障;人收取了費(fèi)卻不履行保障義務(wù)這不符合公平原那么。除此之外人違犯合同訂立的正常程序(先核保再收費(fèi))人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)相應(yīng)的法律后果。 投保人交費(fèi)后的合同生效問題現(xiàn)行壽險(xiǎn)業(yè)的故法是在承保壽險(xiǎn)時(shí)將意外亡與自然亡分開與投保人約定如投保人于提出投保申請(qǐng)的同時(shí)交付費(fèi)的契約意外亡局部當(dāng)立即發(fā)生效力;但自然亡局部須至人審核被人的體檢證明書及簽發(fā)保單后溯及要保之日生效。如此約定對(duì)投保人和人均公平合理。
12、因?yàn)楸蝗艘馔馔雠c被人的安康狀況無關(guān)。因此無妨使合同于投保之日即行生效以給予被人更多的保障。地區(qū)壽險(xiǎn)業(yè)對(duì)此也有類似規(guī)定:壽險(xiǎn)代理人在收到保費(fèi)時(shí)一般都向投保人出具一種臨時(shí)收據(jù)(conditional receipt)該收據(jù)通常約定:在要約提出時(shí)假設(shè)被人的身體符合人的承保那么契約自支付保費(fèi)時(shí)開始生效。壽險(xiǎn)業(yè)和地區(qū)壽險(xiǎn)業(yè)的做法彌補(bǔ)了從投保人交納首保費(fèi)到人同意承保之間的保障的真空較大程度地保障了投保人、被人和受益人的合法權(quán)益符合公平原那么有效防止了糾紛的發(fā)生很值得我國壽險(xiǎn)業(yè)借鑒。 我國實(shí)務(wù)界對(duì)于以上問題已經(jīng)開始進(jìn)展探究探究的成果就是在正式單簽發(fā)之前簽署一個(gè)臨時(shí)單或者臨時(shí)保障聲明。臨時(shí)單也稱暫保單是指由人
13、在簽發(fā)正式單之前出立的臨時(shí)憑證。臨時(shí)單的內(nèi)容比較簡(jiǎn)單一般只載明被人、金額、責(zé)任、責(zé)任免除、責(zé)任開始和終止等重要事項(xiàng);臨時(shí)單的有效較短通常為30天或者60天并在正式保單簽發(fā)時(shí)自動(dòng)失效。目前有些中資壽險(xiǎn)與外資壽險(xiǎn)設(shè)計(jì)了臨時(shí)單或者臨時(shí)保障聲明。這些的臨時(shí)單和臨時(shí)保障聲明可以歸納為如下共同特征:(1)自投保人交納首保費(fèi)時(shí)生效為正式單簽發(fā)之前的保障真空提供保障;(2)責(zé)任主要包含意外身故責(zé)任該責(zé)任與被人的身體安康狀況無關(guān)為人核保前承擔(dān)責(zé)任提供了技術(shù)上的可行性;(3)金額與所投種的金額一樣但有限制。臨時(shí)單和臨時(shí)保障聲明的簽署對(duì)于投保人和人可謂是“雙贏策略。對(duì)于投保人來說只要交納了首保費(fèi)履行了合同的主要義務(wù)
14、就能獲得保障;對(duì)于人來說臨時(shí)單和臨時(shí)保障聲明可限制自己承擔(dān)的責(zé)任相對(duì)降低了經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)也能減少理賠糾紛的發(fā)生。簽署臨時(shí)單和臨時(shí)保障聲明對(duì)我國壽險(xiǎn)業(yè)的開展也有深遠(yuǎn)意義可進(jìn)步人的社會(huì)聲譽(yù)促進(jìn)我國壽險(xiǎn)業(yè)的又好又快開展。但是經(jīng)過筆者調(diào)查目前在北京壽險(xiǎn)簽署臨時(shí)單和臨時(shí)保障聲明的僅有10家左右還有許多目前尚沒有設(shè)計(jì)臨時(shí)單和臨時(shí)保障聲明自投保人交納首保費(fèi)至人簽發(fā)正式單之前的間仍然處于保障的真空不利于投保人、被人和受益益的維護(hù)也極易引發(fā)理賠案件糾紛的發(fā)生。因此建議在北京壽險(xiǎn)推行臨時(shí)單和臨時(shí)保障聲明制度以限度地維護(hù)投保人、被和受益人的合法權(quán)益減少壽險(xiǎn)理賠糾紛的發(fā)生。當(dāng)然對(duì)于目前尚未設(shè)計(jì)臨時(shí)單和I臨時(shí)保障聲明的在實(shí)務(wù)
15、操作中遵循先核保再收費(fèi)的合同訂立的正常程序防止在保障真空內(nèi)發(fā)惹事故引起的理賠糾紛某人壽下稱的一名投保人剛交首費(fèi)、體檢完成不到十小時(shí)被人便因意外身故;受益人提出近 300萬的索賠以未收到體檢未同意承保為由回絕賠償?shù)瑫r(shí)表示可以考慮通融賠償100萬。 此案發(fā)生后這起標(biāo)的宏大的壽險(xiǎn)理賠案引起了法律界、界的劇烈爭(zhēng)議:該合同是否應(yīng)當(dāng)賠償?而這又取決于該合同是否成立和生效即合同的成立和生效時(shí)間是本案的關(guān)鍵所在。要弄清上述問題筆者認(rèn)為可作如下分析: 一、本案合同是否成立。?合同法?將合同的成立過程分為兩個(gè)階段:要約和承諾。所謂要約是指要約人向受要約人發(fā)出的締結(jié)合同的意思表示;承諾是指受要約人對(duì)要約人作出的對(duì)
16、要約完全同意的意思表示。有效的承諾作出后合同宣告成立即承諾的作出是合同成立的標(biāo)志;而在法律上一個(gè)承諾必須具備以下條件才能發(fā)生法律效力:1、承諾必須由受要約人向要約人作出;2、承諾的內(nèi)容與要約的內(nèi)容一致;3、承諾必須在要約的有效內(nèi)到達(dá)要約人;4、承諾須說明受要約人與要約人訂立合同;5、承諾的方式必須符合要約的要求。同時(shí)?合同法?規(guī)定承諾原那么上應(yīng)采用的方式但根據(jù)交易習(xí)慣或要約說明可以通過行為作出承諾的除外。這也就是說承諾的作出應(yīng)當(dāng)是以明示的方式而不得以默示方式而且這種意思表示須到達(dá)要約人才生效。另外法律還規(guī)定承諾人對(duì)其尚未生效的承諾享有撤銷權(quán)。在合同的訂立過程中投保人向人填寫投保單并支付費(fèi)的行為
17、其本質(zhì)就是要約;此時(shí)合同尚未成立當(dāng)然也未生效。接下來人開始審查投保人的要約假設(shè)符合合同訂立的條件那么簽發(fā)單合同成立;假設(shè)不符合投保條件那么退還費(fèi)合同不成立。在本案中人在收到投保人的要約后雖安排被人體檢但尚未作出任何其是否承保的意思表示因此應(yīng)當(dāng)認(rèn)為其尚在審查要約尚未作出承諾。假設(shè)說推定此時(shí)合同成立那么不但是對(duì)承諾不得以默示方式作出規(guī)定的違犯而且也同時(shí)是對(duì)人承諾撤銷權(quán)的公然剝奪。因此此時(shí)合同尚未成立即本案中可以拒賠。 二、爭(zhēng)議產(chǎn)生的原因。之所以出現(xiàn)上述爭(zhēng)議主要是由于合同的成立與生效時(shí)間不一致造成的。我們知道合同的成立與生效是兩個(gè)概念合同未成立當(dāng)然不生效但合同成立后其生效時(shí)間卻不一定與合同成立的時(shí)間
18、一致。合同成立后可能同時(shí)生效也可能延生效也可能出現(xiàn)一種特殊的情況即將合同生效的時(shí)間追溯到要約人預(yù)履行義務(wù)的時(shí)間這也是業(yè)訂立合同的慣例。也正是由于這種特殊情況的存在導(dǎo)致了人們對(duì)合同成立與生效時(shí)間的錯(cuò)覺。 三、合同成立與生效時(shí)間。合同的成立時(shí)間應(yīng)為人向投保人發(fā)出承保并到達(dá)投保人或投保人收到單之時(shí);其生效時(shí)間那么應(yīng)是合同所載明的生效時(shí)間。合同的成立時(shí)間與合同的生效時(shí)間的不一致只不過是一種特殊的行業(yè)慣例而已這也正是當(dāng)事人意思自治原那么的表達(dá)!人身合同的成立與生效下張秀全全文】二、人身合同的生效 一人身合同的生效時(shí)間 假設(shè)說合同的成立意味著合同內(nèi)容確實(shí)定非依法定或約定事由或經(jīng)當(dāng)事人雙方協(xié)商同意不得變更、
19、解除或終止合同。那么合同的生效那么意味著當(dāng)事人雙方或者一方須按照合同的約定履行其應(yīng)負(fù)的義務(wù)。一般情況下合同的成立與合同的生效是同時(shí)的即假設(shè)合同的形式和內(nèi)容不違犯法律的強(qiáng)迫性規(guī)定當(dāng)事人雙方?jīng)]有相反的約定那么隨著合同的成立就產(chǎn)生了相應(yīng)的履行效力。但特殊情況下由于合同的內(nèi)容違犯了法律的強(qiáng)迫性規(guī)定損害了社會(huì)公共利益擾亂了社會(huì)公共秩序那么已成立的合同將因此而無效。當(dāng)事人雙方有特殊約定時(shí)已成立的合同也可能并不立即生效而于合同約定的生效時(shí)間屆至或合同約定的生效條件成就時(shí)生效。人身合同的成立與生效也是如此。但人身合同作為射幸合同的一種其生效時(shí)間更具有特殊性在實(shí)務(wù)上更易引起糾紛。因此有必要對(duì)其作些深化的討。 我
20、國?法?4條規(guī)定:“合同成立后投保人按照約定交付費(fèi);人按照約定的時(shí)間開始承擔(dān)責(zé)任。因此合同的生效主要涉及投保人履行交納費(fèi)的義務(wù)和人承擔(dān)責(zé)任的間問題。在人身合同理和實(shí)務(wù)上常常引起爭(zhēng)議的是人應(yīng)何時(shí)開始承擔(dān)合同約定的責(zé)任而非投保人應(yīng)于何時(shí)交納首費(fèi)。因此我們這里僅討人身合同生效中人應(yīng)于何時(shí)開始承擔(dān)其責(zé)任的問題。 在人身合同實(shí)務(wù)上的有關(guān)條款對(duì)人開始承擔(dān)責(zé)任的時(shí)間雖無統(tǒng)一的規(guī)定但根本上可以分為以下四種情形。第一種是自人承保后責(zé)任開始其要件是人收取首費(fèi)并同意承保。第二種是自單簽發(fā)后責(zé)任開始其要件是人同意承保、收取首費(fèi)并簽發(fā)單。第三種是自收取首費(fèi)后責(zé)任開始其要件是人同意承保并收取首費(fèi)。第四種是保單明確規(guī)定了人
21、承擔(dān)責(zé)任的間為自某年某月某日0時(shí)起至某年某月某日24時(shí)止。這種情形較少發(fā)生糾紛但前三種情形那么較易引發(fā)糾紛。就前三種情形而言間實(shí)際上分別自人同意承保、交付單、收取首費(fèi)時(shí)開始。詳細(xì)而言人分別自上述日的24時(shí)或次日的0時(shí)起開始承擔(dān)責(zé)任。第一種情形合同的成立和生效是同時(shí)的;第二種情形合同成立在先生效在后;第三種情形外表上看是合同成立在后生效在先但實(shí)際上是合同的效力自合同成立時(shí)開始并回溯到人收取首費(fèi)時(shí)。責(zé)任追溯至合同成立前的情形在業(yè)開展的初就已出現(xiàn)。人在收到投保單和費(fèi)后往往采取觀望態(tài)度遲遲不簽發(fā)單。在觀望間假設(shè)被人平安無事人那么將合同的效力回溯到收取首費(fèi)時(shí)從而得以收受費(fèi)但不負(fù)任何責(zé)任。假設(shè)被人出險(xiǎn)人那
22、么堅(jiān)持在單簽發(fā)之前合同尚未成立僅退還費(fèi)而不承擔(dān)責(zé)任。由此可見責(zé)任回溯至合同成立前的規(guī)那么客觀上存在為人惡意利用的可能。因此人使用該規(guī)那么應(yīng)當(dāng)有一個(gè)前提條件即排除惡意利用該規(guī)那么的行為。 二預(yù)收首費(fèi)與人身合同的生效 在人身實(shí)務(wù)上人于投保人提出投保申請(qǐng)時(shí)預(yù)收首費(fèi)是一種行業(yè)慣例。通過預(yù)收首費(fèi)人上處于一種比較有利的地位躲避了在保單生效后收取首費(fèi)的風(fēng)險(xiǎn)節(jié)了營銷的本錢。但是假設(shè)人核保的限過長(zhǎng)或遲遲不提出核保那么投保人雖然預(yù)交了首費(fèi)被人卻得不到任何保障。這對(duì)投保人和被人是非常不利的在單不具有追溯效力的情形下尤其如此。即使單具有追溯效力如回溯至投保人預(yù)交首保費(fèi)時(shí)仍不能在核保間為被人提供有效保護(hù)。因?yàn)橐环矫婧茈y
23、排除人惡意利用責(zé)任回溯規(guī)那么的可能性;另一方面我們無法設(shè)想也不能要求一個(gè)誠信的人在投保人預(yù)交首費(fèi)后、核保提出之前被人亡的情形下繼續(xù)進(jìn)展審核并提出核保。應(yīng)當(dāng)說當(dāng)被人于核保間亡而人并不知情時(shí)人作出的核保結(jié)即使是回絕承?;蛘咭笸侗H诉M(jìn)一步提供資料通常都是好心的。但在實(shí)務(wù)上被人的受益人對(duì)人作出的回絕承保的結(jié)往往無法承受由此引發(fā)的糾紛層出不窮加上言的介入常常使簡(jiǎn)單的問題復(fù)雜化導(dǎo)致社會(huì)對(duì)人的不信任。這種糾紛有些通過人的通融賠付而解決另一些那么訴諸法庭通過程序了結(jié)。假設(shè)受益人勝訴那么似乎人本來就該賠。假設(shè)受益人敗訴那么似乎不公。因此不能簡(jiǎn)單地認(rèn)為只要人預(yù)收了首費(fèi)就應(yīng)當(dāng)對(duì)被人的亡承擔(dān)責(zé)任從而無理地剝奪人的核
24、保權(quán)。根據(jù)有關(guān)人身合同條款的規(guī)定預(yù)收費(fèi)僅僅是人承擔(dān)責(zé)任的一個(gè)條件而非唯一條件和充分條件人同意承保甚至單的簽發(fā)也是人身合同生效的重要條件。 在人身實(shí)務(wù)上投保人提交投保單、預(yù)交首費(fèi)后人隨即開具首費(fèi)暫收收據(jù)并于一定限內(nèi)對(duì)投保人的投保申請(qǐng)進(jìn)展審核后提出核保。核保間人是否對(duì)被人的亡和其他可保危險(xiǎn)承擔(dān)責(zé)任費(fèi)暫收收據(jù)上通常有明確的書面規(guī)定。目前我國人身實(shí)務(wù)中使用的費(fèi)暫收收據(jù)主要有兩種。 一種是不承擔(dān)責(zé)任的費(fèi)暫收收據(jù)。這種收據(jù)明確規(guī)定在單簽發(fā)前人對(duì)被人核保間的風(fēng)險(xiǎn)不承擔(dān)任何責(zé)任。上假設(shè)費(fèi)暫收收據(jù)對(duì)被人核保間的風(fēng)險(xiǎn)保障未作出任何明確的約定條款對(duì)此也未作出約定那么其后果與不承擔(dān)責(zé)任的暫收收據(jù)并無區(qū)別。此類收據(jù)外表
25、上看對(duì)人非常有利但實(shí)際上核保間內(nèi)一旦被人亡假設(shè)人不愿通融賠付或者其通融賠付方案不為受益人承受那么雙方勢(shì)必對(duì)簿公堂人即使勝訴也是雖勝猶敗對(duì)其商業(yè)信譽(yù)可能會(huì)產(chǎn)生消極影響。很難想象敗訴的保戶會(huì)不長(zhǎng)記性在未得到任何保障的情況下一而再、再而三地拱手將首費(fèi)預(yù)交給人。更何況人通融賠付或敗訴后支付的本來不該支付的那筆數(shù)額不菲的賠款是實(shí)實(shí)在在的經(jīng)濟(jì)損失此時(shí)人恐怕不無弄巧成拙的感慨。 另一種是附條件的費(fèi)暫收收據(jù)。該收據(jù)規(guī)定假設(shè)投保申請(qǐng)符合人的承保要求人同意承保人將承擔(dān)預(yù)收首費(fèi)后、單簽發(fā)前發(fā)生的被人亡等可保危險(xiǎn)的責(zé)任。反之假設(shè)投保申請(qǐng)不符合承保要求人回絕承保那么人對(duì)此不承擔(dān)任何責(zé)任。這種收據(jù)對(duì)被人或受益人較為有利比
26、前一種收據(jù)合理在一定程度上填補(bǔ)了因核保程序而產(chǎn)生的保障空白。但實(shí)際操作中仍有不少缺陷難討被人和受益人的歡心使其事事如愿。因?yàn)榧僭O(shè)被人在核保間亡即使人在不知情的情形下完全出于好心和通常的慎重和注意作出了回絕承保的結(jié)受益人仍然可能疑心該結(jié)的公平合理性索賠糾紛和言影響可能會(huì)迫使人賠付而此時(shí)的賠付將不再是遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于金額的通融賠付。所以附條件的費(fèi)暫收收據(jù)既未能真正保護(hù)人的利益也未能真正解決核保間的保障空白問題。 近年來隨著外資逐漸進(jìn)入我國人身業(yè)歐美普遍采用的附臨時(shí)保障收據(jù)開始在我國一些外資的壽險(xiǎn)條款中出現(xiàn)。所謂附臨時(shí)保障收據(jù)又稱立約交費(fèi)收據(jù)是指人在費(fèi)暫收收據(jù)上單方約定對(duì)被人在核保間的可保危險(xiǎn)提供臨時(shí)的、的
27、、低額的、無條件的保障。它具有四個(gè)特點(diǎn):一是臨時(shí)性即人為被人在核保間的可保風(fēng)險(xiǎn)提供短的、暫時(shí)的保障詳細(xì)限視核保間長(zhǎng)短而定;一旦核保結(jié)作出該保障即告完畢。二是性即投保人不必就這種臨時(shí)的保障另行交納任何費(fèi)與預(yù)交的首費(fèi)也無任何關(guān)系。假設(shè)被人于核保間亡人將依收據(jù)上的約定給付金并全部退還預(yù)收的首費(fèi)。三是低額性即人僅為被人在核保間的可保危險(xiǎn)提供遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于投保人投保的金額的金。單的金額可能高達(dá)數(shù)十萬甚至上百萬元但附臨時(shí)保障收據(jù)那么僅提供數(shù)萬元甚至更低金額的保障。四是無條件性即被人只要于核保間亡受益人即可獲得規(guī)定數(shù)額的低額金與人審核投保單、安康證明書等投保材料后作出的同意承保、回絕承?;蚓彵5群吮M耆撱^。人既
28、不會(huì)因回絕承保而拒賠也不會(huì)因同意承保而賠付投保人投保的高額金。附臨時(shí)保障收據(jù)的上述特點(diǎn)說明它是人為保戶提供的一種極短的壽險(xiǎn)保單是人提供的一種效勞。這種收據(jù)較前兩種收據(jù)無疑更為合理一方面它便于壽險(xiǎn)營銷員展業(yè)說服保戶在投保時(shí)預(yù)交首費(fèi)牢牢抓住每一次稍縱即逝的商業(yè)時(shí)機(jī);另一方面它徹底解決了被人核保間的保障空白問題合理地分配了核保間的風(fēng)險(xiǎn)真正公平地維護(hù)了保戶與人雙方的切身利益有效地防止了核保間無謂的糾紛人再也不必去吞咽因核保間的糾紛而當(dāng)被告時(shí)無勝敗都難以下咽的苦藥。 三、代簽名保單的效力 一代簽名保單的種類及其產(chǎn)生的原因 1、代簽名保單的種類 在我國人壽合同實(shí)務(wù)上代簽名保單數(shù)量眾多、情況不一是一個(gè)事關(guān)合
29、同當(dāng)事人合法權(quán)益能否得到法律保障和秩序能否得到實(shí)在維護(hù)的重大現(xiàn)實(shí)問題。所謂代簽名是指由本人之外的別人代替本人在應(yīng)由本人簽名之處簽署本人的行為而非由本人之外的別人在應(yīng)由本人簽名之處簽署別人的行為。代簽名保單大致可分為三種類型。第一類是投保人代被人在投保單上簽名;第二類是業(yè)務(wù)員或代理人代投保人或被人在投保單上簽名;第三類是投保人、業(yè)務(wù)員或代理人之外的人代投保人、被人在投保單上簽名。其中最為常見的是第一類和第二類。 代簽名保單不同于代理人代理人簽訂合同。代理人以人的名義與投保人簽訂合同是展業(yè)的一種重要形式我國法對(duì)代理人的含義、種類、權(quán)利、義務(wù)、責(zé)任、條件等作了原那么性的規(guī)定。但保單代簽名的行為并非代
30、理人的代理行為因?yàn)楦鶕?jù)民法代理制度的根本原理代理人只能代理一方當(dāng)事人進(jìn)展民事行為不能同時(shí)代理雙方當(dāng)事人進(jìn)展民事行為。代理人是人的代理人而非投保人或被人的代理人他不能在代理人的同時(shí)代理投保人與人簽訂合同。代簽名保單也不同于由別人代理投保人簽訂的合同。按照我國?民法通那么?、?合同法?及?法?的相關(guān)規(guī)定投保人可以親自與人或代理人協(xié)商簽訂合同也可委托別人代理簽訂合同。在委托代理關(guān)系中委托代理人代理投保人與人簽訂合同時(shí)雖然是以被代理人即投保人的名義進(jìn)展民事行為但其在投保單上所簽署的那么是自己的而非投保人的。委托代理人代理投保人投保填寫投保單是法律允許的行為。而保單代簽名的行為那么是別人代投保人或被人在投保單上簽署投保人或被人的而非別人的是法律和規(guī)章制止的行為。在要求書面形式的民事行為中簽名是行為人確認(rèn)其意思表示內(nèi)容的重要保證。雖然在社會(huì)生活中書信可由別人代筆文章可請(qǐng)別人捉但民事行為中的簽名那么不可由別人代簽投保單上的簽名也是如此。否那么任由代簽名現(xiàn)象泛濫勢(shì)必給當(dāng)事人帶來不應(yīng)有的糾紛并導(dǎo)致民事秩序的混亂。 .案例分析:王先生的母親于2005年10月25日在某代理人田某的說明和指導(dǎo)下填寫人身投保書購置金額為30萬元的人身書面上載明的身故受益人即為王先生本人。
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