關(guān)于建立我國存款人利益保護體系的探討

1、供學(xué)習(xí)參考目 錄一、一、建立存款保險制度保護存款人的利益建立存款保險制度保護存款人的利益.2一平穩(wěn)運行之時建立存款保險制度.2二加強金融風(fēng)險法律保障建設(shè).3三我金融保險機制志在必行.3二、我國現(xiàn)有的存款人利益法律保障制度存在的缺陷二、我國現(xiàn)有的存款人利益法律保障制度存在的缺陷.4一效益性原那么表達不充分.4二銀行業(yè)法律不予以重實，只強調(diào)業(yè)務(wù)途徑的后果.4三金融風(fēng)險法律制度不健全.4四對危機銀行接管與并購法律制度不健全.5五最后貸款人法律制度的缺陷和存款保險法律制度的缺失.6三、對存款人利益法律保障制度缺陷的補正三、對存款人利益法律保障制度缺陷的補正.8一應(yīng)當(dāng)通過對現(xiàn)有的法律做出必要的修改及增加

2、條款.8二我國現(xiàn)階段很有必要完善一下有關(guān)銀行破產(chǎn)方面的法律法規(guī).8三對危機銀行的接管與并購法律制度進行完善.9四完善最后貸款人法律制度.9五應(yīng)當(dāng)建立存款保險法律制度.9參考文獻參考文獻.11供學(xué)習(xí)參考關(guān)于建立我國存款人利益保護體系的探討關(guān)于建立我國存款人利益保護體系的探討摘要：金融風(fēng)險正困擾著我國的商業(yè)銀行，廣闊存款人的利益正受到威脅，銀行的信譽也正受到前所未有的挑戰(zhàn)，因此在提高中央銀行監(jiān)管水平的同時，建立我國的存款保險制度，特別是針對 中小金融機構(gòu) 所吸收的存款進行保險，將對保護家庭和中小企業(yè)存款者的利益，對穩(wěn)定金融體系，增強存款人對銀行的信心十分重要。存款保險制度在保障一國金融平安、維護金

3、融市場穩(wěn)定方面所發(fā)揮的作用，已經(jīng)越來越多地被世界各國政府和金融監(jiān)管部門所認同。通過借鑒國際經(jīng)驗，我國同樣也建立了相應(yīng)的法律制度以保護存款人的利益。但從實際上看，我國現(xiàn)有的存款人利益法律保障制度還存在這樣那樣的缺陷和缺乏，尤其是金融平安網(wǎng)中還缺少重要的一環(huán)-存款保險法律制度。關(guān)鍵詞：金融風(fēng)險；利益；存款保險一、建立存款保險制度保護存款人的利益一、建立存款保險制度保護存款人的利益中國金融市場的信用本質(zhì)及鼓勵運作機制與歐美國家完全不同，所以用歐美的監(jiān)管指標及計量模型來衡量中國金融體系的風(fēng)險大小，客觀上是在誤導(dǎo)政府決策時對國內(nèi)金融體系潛在風(fēng)險的判斷。這可能是目前國內(nèi)金融體系最大風(fēng)險。從中國信用的本質(zhì)入

4、手，就能了解中國金融體系的風(fēng)險根源所在，并盡早確立起防范風(fēng)險的相關(guān)制度安排。一平穩(wěn)運行之時建立存款保險制度平穩(wěn)運行之時建立存款保險制度通俗講，就是銀行按照規(guī)定參加存款保險，繳納保費，國家組建專門機構(gòu)負責(zé)管理投保銀行繳納的保險費和其他渠道籌資，建立起存款保險基金；當(dāng)某家銀行出現(xiàn)倒閉破產(chǎn)等危機事件時，存款保險機構(gòu)按照規(guī)定標準及時向存款人予以賠付，并依法參與或者組織對這家銀行的清算。如果沒有存款保險制度，一旦個別銀行破產(chǎn)倒閉，受到最大損害的自然是存款人。建立這一制度，可以提高公眾信心，保護存款人特別是大多數(shù)中小存款人的利益，維護其資金平安。為了保持整個金融系統(tǒng)的穩(wěn)定，保護廣闊中小投資者和存款人的利益

5、，當(dāng)某個或某些金融機構(gòu)發(fā)生問題時，國家往往會發(fā)動各種力量，采取各種措施，防止危機向其他金融機構(gòu)和整個金融系統(tǒng)擴散，防止出現(xiàn)系統(tǒng)性風(fēng)險并沖擊實體經(jīng)濟，這樣的保護系統(tǒng)可以形象地稱之為“金融平安網(wǎng)。除了在特殊情況下不得不動用公共財政資金援助之外，金融平安網(wǎng)的根本構(gòu)成一般包括負責(zé)審慎監(jiān)管職能的金融監(jiān)管機構(gòu)、負有最后貸款人職能的中央銀行以及負責(zé)存款保險責(zé)任的存款保險機構(gòu)這三大支柱。目前，中國的金融網(wǎng)構(gòu)成體系中雖早已有了中央銀行和監(jiān)管機制，但是尚缺少“存款保險機構(gòu)這一重要組成局部。 二二加強金融風(fēng)險法律保障建設(shè)加強金融風(fēng)險法律保障建設(shè)供學(xué)習(xí)參考銀行體系的穩(wěn)定對于中國金融、經(jīng)濟乃至社會穩(wěn)定有著十分重要的意義

6、。就中國的情況來看，雖然當(dāng)前銀行業(yè)整體運行平穩(wěn)，但潛在的金融風(fēng)險仍然不容無視，特別是一些中小金融機構(gòu)的抗風(fēng)險能力較弱，經(jīng)營狀況不佳。如果沒有一個完善的金融平安網(wǎng)，一旦發(fā)生銀行擠兌等嚴重事件，由于其傳染效應(yīng)，容易造成金融體系的崩潰和金融市場的動亂，進而沖擊和破壞實體經(jīng)濟。應(yīng)當(dāng)成認，我國過去長期實行的是由中央銀行和各級政府“買單的隱性存款保險制度，但是其弊端已經(jīng)日益明顯，因此建立正規(guī)的顯性存款保險制度已經(jīng)迫在眉睫。關(guān)于時機問題。從國際經(jīng)驗看，尤其是在早期，除少數(shù)西方國家以外，許多國家確實都是在金融危機爆發(fā)之后才著手建立存款保險制度的，美國就是在 20 世紀 30 年代一系列銀行危機爆發(fā)之后，才建立

7、起全國性的存款保險制度的。但是，在發(fā)生金融危機之后，再去建立存款保險制度，不僅制度本錢比較高，會加重了銀行的經(jīng)營負擔(dān)，而且風(fēng)險也比較大。而在國家經(jīng)濟開展良好，銀行業(yè)平穩(wěn)運行之時建立存款保險制度，不僅本錢較低、風(fēng)險較小，還可以防患于未然。有些西方國家就是在經(jīng)濟景氣好的時候建立存款保險制度的，在正處風(fēng)險危機時且很好的避過銀行業(yè)危機的興旺國家大在多數(shù)。 三三我金融保險機制志在必行我金融保險機制志在必行就目前幾方面情況來看，中國經(jīng)濟的開展勢頭良好；隨著銀監(jiān)會的建立，我國銀行業(yè)監(jiān)管水平有了很大的提高，國有商業(yè)銀行改革取得顯著成效，中行、建行、工行已相繼完成改制上市；銀行不良資產(chǎn)的政策性集中處置任務(wù)已經(jīng)根

8、本完成；此外，經(jīng)營不善金融機構(gòu)的市場退出機制也在建立之中。從總體來看，目前恐怕是我國建立存款保險制度的最正確時機，千萬不能一再錯過。存款保險制度按照銀行參保資格，可區(qū)分為強制保險和自愿保險兩種模式。強制保險是指在法律規(guī)定范圍內(nèi)的存款類金融機構(gòu)均應(yīng)參加存款保險，繳納存款保險費；自愿保險是指存款類金融機構(gòu)可自愿選擇是否參加存款保險。目前，在全球?qū)嵭写婵畋ｋU制度的國家和地區(qū)中 90以上均實行強制保險，只有少數(shù)幾個國家實行自愿保險。我國各存款類金融機構(gòu)盡管管理水平、資產(chǎn)規(guī)模相差很大，但為防止出現(xiàn)逆向選擇和實現(xiàn)公平競爭，也有必要實行強制型保險。當(dāng)然，在實行強制型保險的同時，也可靈活使用差異費率進行區(qū)別。

9、具體費率究竟是多少，應(yīng)當(dāng)由未來的存款保險機構(gòu)理事會去研究、決定。 二、我國現(xiàn)有的存款人利益法律保障制度存在的缺陷二、我國現(xiàn)有的存款人利益法律保障制度存在的缺陷我國現(xiàn)有的法律制度對穩(wěn)定金融，對存款人的利益起到了很好的保護作用。但由于歷史和現(xiàn)實的諸多原因，我國現(xiàn)有的這方面的法律制度還存在一定的缺陷。一一效益性原那么表達不充分效益性原那么表達不充分供學(xué)習(xí)參考我國?中華人民共和國商業(yè)銀行法?規(guī)定的三性原那么中第三條就是“效益性原那么，顯然隱含著立法者要求商業(yè)銀行必須講求社會效益之意。然而在實踐中，社會效益是一個很難界定的概念，國家在讓商業(yè)銀行承擔(dān)了過多的社會責(zé)任的同時，必然會犧牲或者影響到商業(yè)銀行自身

10、的經(jīng)濟效益，盈利能力下降肯定導(dǎo)致銀行經(jīng)營風(fēng)險的進一步加大，而一旦商業(yè)銀行陷入信用危機，最終又會影響社會效益或全局利益，對保護存款人的利益非常不利。不僅如此，?商業(yè)銀行法?中規(guī)定的分業(yè)經(jīng)營原那么在一定程度上也限制了銀行盈利水平的提高，這同樣也不利于保護存款人的利益。二二銀行業(yè)法律不予以重實，只強調(diào)業(yè)務(wù)途徑的后果銀行業(yè)法律不予以重實，只強調(diào)業(yè)務(wù)途徑的后果現(xiàn)有的法律中對商業(yè)銀行的創(chuàng)新性沒有規(guī)定，而是過多地強調(diào)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，銀行的創(chuàng)新之路無法可依，導(dǎo)致經(jīng)營創(chuàng)新活動的不標準性，在現(xiàn)今的金融市場中，如果不進行創(chuàng)新銀行就無法生存。而銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)由于無法可依就無法對銀行業(yè)的創(chuàng)新活動進行有效的監(jiān)督和管理，對于

11、風(fēng)險和創(chuàng)新活動無法甄別，因此對創(chuàng)新所產(chǎn)生的風(fēng)險就難以進行控制，進而導(dǎo)致存款人承擔(dān)風(fēng)險的加大。三三金融風(fēng)險法律制度不健全金融風(fēng)險法律制度不健全我國的現(xiàn)狀呈現(xiàn)出這種狀況，不能支付到期債務(wù)由人民法院依法宣告其破產(chǎn)?？梢?，關(guān)于商業(yè)銀行的破產(chǎn)標準，我國立法將之界定為“不能支付到期債務(wù)。具體講，不能支付到期債務(wù)應(yīng)當(dāng)是指商業(yè)銀行以其現(xiàn)有的財產(chǎn)、信用以及技術(shù)手段等客觀上不能償付已屆清償期的債務(wù)，并呈持續(xù)狀態(tài)或必然開展為持續(xù)狀態(tài)的。我國將商業(yè)銀行破產(chǎn)原因界定為“不能支付到期債務(wù)是科學(xué)合理的，但是有一點是不容無視的，那就是銀行與一般工商企業(yè)不同，銀行有時即使面臨財政困難，也仍有可能保持現(xiàn)金流入，因而能繼續(xù)支付存款

12、人或債權(quán)人，其存在的支付問題并不會立即顯現(xiàn)出來。如果沒有明確的、符合銀行特點的破產(chǎn)標準就不可能及早地對銀行風(fēng)險進行預(yù)警，這樣就會為銀行危機的爆發(fā)埋下隱患，導(dǎo)致更多存款人的利益受損，我國剛好在此方面存在法律空白。?商業(yè)銀行法?第七十一條規(guī)定：“商業(yè)銀行被宣告破產(chǎn)的，由人民法院組織銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)等有關(guān)部門和有關(guān)人員成立清算組，進行清算，清算組負責(zé)破產(chǎn)財產(chǎn)的保管、清理、估價、處理和分配，清算組可以依法進行必要的民事活動?？梢?，關(guān)于商業(yè)銀行破產(chǎn)清算人的選任，我國采取了由法院依法成立清算組的模式。這種模式能夠平等的保護債務(wù)人、債權(quán)人和其他利害關(guān)系人的利益，并有助于保持清算組的中立和超然地位。然而，我

13、國現(xiàn)行破產(chǎn)法對銀行破產(chǎn)清算組組成成員的規(guī)定存在缺陷。?商業(yè)銀行法?的規(guī)定雖然說明了銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)在銀行破產(chǎn)清算中的地位，但并未特別突出監(jiān)管機構(gòu)在破產(chǎn)管理方面的供學(xué)習(xí)參考特別作用，從而使監(jiān)管機構(gòu)在銀行破產(chǎn)退出過程中出現(xiàn)監(jiān)管盲區(qū)。這些缺陷對保護存款人的利益極為不利。我國?商業(yè)銀行法?在第三章中對保護存款人的利益做了特別的規(guī)定，可見我國政府對保護存款人利益的重視程度，但有些規(guī)定卻與法律的根本精神不相符合。?商業(yè)銀行法?規(guī)定：在破產(chǎn)財產(chǎn)分配中優(yōu)先支付個人儲蓄存款的本金和利息。這個規(guī)定雖然明確了我國保護存款人利益的原那么，但僅對個人儲蓄存款給予優(yōu)先受償?shù)谋Ｗo而將單位存款置之不顧，不僅違反了法律最根本

14、的平等原那么，也會誘發(fā)存款人為了得到法律保護而通過公款私存的方式來躲避法律，為其他類的犯罪留下隱患。四四對危機銀行接管與并購法律制度不健全對危機銀行接管與并購法律制度不健全對危機銀行的接管是指金融監(jiān)管部門依法對陷入危機的銀行通過成立接管組織強行介入，行使經(jīng)營管理權(quán)，防止其資產(chǎn)和業(yè)務(wù)進一步惡化，以保護存款人和其他債權(quán)人利益，恢復(fù)銀行經(jīng)營能力的法律行為。它是對出現(xiàn)困難、瀕臨破產(chǎn)但有繼續(xù)經(jīng)營價值的銀行采取的一種挽救措施。銀行并購即合并與收購的簡稱，它存在于銀行正常的經(jīng)營活動中，雖然它與銀行危機可以沒有關(guān)系，但它同樣也會對存款人的利益產(chǎn)生極大的影響。我國對危機銀行的接管與并購制度主要是由?商業(yè)銀行法?

15、確立的。該法第六十四條規(guī)定，商業(yè)銀行已經(jīng)或可能發(fā)生信用危機，嚴重影響存款人的利益時，銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)可以對該銀行實行接管；第六十五至第六十八條對接管決定的發(fā)布、接管組織實施、接管期限、接管終止作了規(guī)定，?銀行業(yè)監(jiān)督管理法?中也有相應(yīng)的規(guī)定。?商業(yè)銀行法?第二十五條規(guī)定，商業(yè)銀行的分立、合并，適用?公司法?的規(guī)定。雖然法律的規(guī)定較為明確，但綜合考察我國對危機銀行的接管與并購制度后不難發(fā)現(xiàn)，其間還存在著諸多的缺乏：一是接管標準存在缺陷。?商業(yè)銀行法?和?銀行業(yè)監(jiān)督管理法?都規(guī)定，當(dāng)銀行業(yè)金融機構(gòu)“已經(jīng)或可能發(fā)生信用危機， “嚴重影響存款人的利益時，銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)可以對其實行接管。此處“已經(jīng)或

16、可能發(fā)生信用危機的衡量標準， “嚴重影響存款人的利益的判定標準，都缺乏一個相對明晰的界定。接管標準的模糊將會影響危機處理部門迅速做出判斷，進而及時、快速地介入危機機構(gòu)解決危機。二是重整措施存在缺陷。接管組織在接管陷入危機的銀行后，應(yīng)采取一系列的重整措施挽救危機，幫助銀行恢復(fù)正常的經(jīng)營能力。重整措施是挽救銀行危機的關(guān)鍵，立法應(yīng)予明確，但我國?商業(yè)銀行法?、?銀行業(yè)監(jiān)督管理法?等對此均未作任何規(guī)定，不利于銀行支付危機的順利渡過。三是并購立法存在缺陷。在并購制度方面，我國目前既沒有銀行并購的專門立法，其他有關(guān)銀行并購的法律規(guī)定也比較欠缺。如前所述，商業(yè)銀行的分立、合并，適用?公司法?的規(guī)定，而商業(yè)銀

17、行的并購與一般公司企業(yè)的供學(xué)習(xí)參考并購是不同的。商業(yè)銀行并購后一個最核心的要求是承擔(dān)銀行債務(wù)、保護存款人利益和維持銀行秩序的穩(wěn)定與開展，它涉及面廣、綜合性強、政策靈敏度高。而我國現(xiàn)有的法律在此方面存在著較大缺陷，這方面的缺乏必然會導(dǎo)致對存款人利益保護的不利。五五最后貸款人法律制度的缺陷和存款保險法律制度的缺失最后貸款人法律制度的缺陷和存款保險法律制度的缺失最后貸款人制度是一國中央銀行履行救助的職能，向暫時出現(xiàn)流動性困難的銀行提供緊急援助的一種制度安排，其目的是防止暫時流動性危機向清償危機和系統(tǒng)性危機轉(zhuǎn)化。最后貸款人制度的危機救助功能在于中央銀行通過提供緊急流動性支持即緊急貸款使陷入困境的銀行走

18、出困境。此項制度創(chuàng)立的初衷就是為了防范銀行危機和穩(wěn)定金融。在我國，中央銀行主要是通過提供再貸款對陷入流動性危機的銀行進行救助。?中國人民銀行法?第二十八條規(guī)定，中國人民銀行根據(jù)執(zhí)行貨幣政策的需要，可以決定對商業(yè)銀行貸款的數(shù)額、期限、利率和方式，但貸款的期限不得超過一年；?防范和處置金融機構(gòu)支付風(fēng)險暫行方法?第二十二條規(guī)定，對于出現(xiàn)支付風(fēng)險后必須通過人民銀行再貸款方式給予流動性支持的金融機構(gòu)，應(yīng)由人民銀行省級分行(現(xiàn)為大區(qū)行)提出方案，報總行審批。從立法與實踐看，我國的最后貸款人制度對幫助銀行渡過危機、保護存款人的利益發(fā)揮了很大的作用，但其間還存在著一定的缺陷：一是拯救標準不明確，對哪些機構(gòu)應(yīng)該

19、拯救，哪種程度應(yīng)該拯救缺乏明確的法律規(guī)定，以致實踐中對危機金融機構(gòu)的救助根本上是無限度的支持， “對所有出現(xiàn)危機的金融機構(gòu)都實行貸款援助、對所有的存款者都實施賠償?shù)倪^度保護，客觀上鼓勵了銀行進行投機行為，加劇了金融風(fēng)險。二是救助工具單一，目前主要是再貸款，再貼現(xiàn)等手段運用不多，且再貸款中多是信用貸款，抵押貸款很少；三是拯救權(quán)過于集中，表現(xiàn)在目前出現(xiàn)問題的金融機構(gòu)多為地方性中小金融機構(gòu)，而?防范和處置金融機構(gòu)支付風(fēng)險暫行方法?規(guī)定，對于出現(xiàn)支付風(fēng)險后必須通過人民銀行再貸款方式給予流動性支持的金融機構(gòu)，應(yīng)由人民銀行省級分行提出方案，報總行審批，這使處于監(jiān)管一線的分支機構(gòu)在再貸款的動用上沒有決策權(quán)，

20、易延誤拯救的最正確時機。從國外經(jīng)驗來看，存款保險制度通常與最后貸款人制度一起構(gòu)成各國拯救危機銀行的核心法律制度。存款保險制度是通過保險費支付、資金援助等手段使危機金融機構(gòu)走出困境的；最后貸款人制度那么是通過流動性援助，使陷入困境的金融機構(gòu)走出困境，兩種制度共同構(gòu)成一國存款人利益法律保護體系的最后一道平安防線。根據(jù)世界銀行的統(tǒng)計，截止到 2000 年，全球已有 72 個國家建立了存款保險制度。在我國，盡管早在 1993年?國務(wù)院關(guān)于金融體制改革的決定?中就指出要建立存款保險基金，1997 年全國金融工作會議又提出要建立適合國情的存款保險制度，但這一制度至今尚未供學(xué)習(xí)參考建立。由于存款保險制度缺位

21、，致使在危機救助中對危機金融機構(gòu)的流動性支持多由中央銀行承擔(dān)，使中央銀行的任務(wù)過于繁重。更大的問題是，最后貸款人制度的過度使用會導(dǎo)致根底貨幣供應(yīng)量的增加，帶來通貨膨脹，由此也導(dǎo)致了中央銀行維護幣值穩(wěn)定職責(zé)與最后貸款人職責(zé)的沖突。從近年我國處理危機金融機構(gòu)的實踐看，我國自始至終對存款人主要是自然存款人的利益是予以保護的，這實質(zhì)上是等于為存款人提供了一個隱含的存款保險制度，其實質(zhì)上是國家的信用擔(dān)保。而隱含的存款保險制度由于缺乏一個有形的保險基金和明確的“游戲規(guī)那么，帶有隨意性和模糊性，因此會極易導(dǎo)致當(dāng)某個金融機構(gòu)出現(xiàn)問題時，公眾由于存在對不確定性的猜疑而產(chǎn)生參與擠兌的強烈動機，海南開展銀行倒閉事件

22、的事實正說明了這點。三、對存款人利益法律保障制度缺陷的補正三、對存款人利益法律保障制度缺陷的補正針對我國現(xiàn)有的存款人利益法律保障制度中存在的缺乏，有必要進行適當(dāng)?shù)难a正，以便應(yīng)對入世后銀行業(yè)面臨的更大的風(fēng)險和挑戰(zhàn)，本人就這方面的補正提出以下個人觀點：一一應(yīng)當(dāng)通過對現(xiàn)有的法律做出必要的修改及增加條款應(yīng)當(dāng)通過對現(xiàn)有的法律做出必要的修改及增加條款允許商業(yè)銀行在國內(nèi)適當(dāng)從事保險和投資活動，同時通過國務(wù)院公布專門的管理條例來標準銀行混業(yè)經(jīng)營的行為，這樣才能在同外國銀行的競爭中站在同一起跑線上。在商業(yè)銀行法中還應(yīng)當(dāng)增加鼓勵商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新、效勞創(chuàng)新、制度創(chuàng)新、管理創(chuàng)新的條款，而且在銀行業(yè)監(jiān)督管理法中也要增加

23、相應(yīng)的規(guī)定以保證銀行業(yè)在有效監(jiān)管的條件下合法有序地開展金融創(chuàng)新。只有這樣才能使我國的商業(yè)銀行走上快速開展的軋道，畢竟開展才是硬道理，只有開展才能夠取得效益，效益提高了，效益性原那么才能充分表達出來，很多可能危及銀行支付能力的問題也才能得以解決。二二我國現(xiàn)階段很有必要完善一下有關(guān)銀行破產(chǎn)方面的法律法規(guī)我國現(xiàn)階段很有必要完善一下有關(guān)銀行破產(chǎn)方面的法律法規(guī)在商業(yè)銀行法中應(yīng)當(dāng)增加破產(chǎn)標準的?？?，其中應(yīng)當(dāng)結(jié)合實際，對諸如：資本充足率、不良貸款率、流動資產(chǎn)率、客戶支款密度、支付金備付率等指標給出明確的法定破產(chǎn)標準，這樣才能夠及時發(fā)現(xiàn)支付風(fēng)險，采取有力措施，確保不致使存款人利益損失的擴大。鑒于銀行不同于一般

24、工商企業(yè)的特點，應(yīng)在?銀行業(yè)監(jiān)督法?中增加銀行業(yè)監(jiān)管部門在銀行進入破產(chǎn)程序中的監(jiān)管條款，明確監(jiān)管部門此間的職能和作用，這樣才能在破產(chǎn)過程中更好地保護存款人的利益。另外，應(yīng)將商業(yè)銀行法中對破產(chǎn)財產(chǎn)分配中優(yōu)先支付個人儲蓄存款的本金和利息的條款刪除，表達出法律的平等性。因為杜絕其他犯罪的發(fā)生，同樣會間接地到達保護存款人利益的目標。供學(xué)習(xí)參考三三對危機銀行的接管與并購法律制度進行完善對危機銀行的接管與并購法律制度進行完善對?商業(yè)銀行法?和?銀行業(yè)監(jiān)督管理法?進行修改：1.增加專門條款，如同對銀行的破產(chǎn)問題一樣，明確規(guī)定出具體的接管標準。2.增加有關(guān)銀行重整措施的法律條款，對諸如：被接管的銀行進行整頓和

25、改組、人民銀行發(fā)放臨時貸款給予資金援助、清理財產(chǎn)、催收債權(quán)等措施做出具體的規(guī)定。3.增加關(guān)于金融機構(gòu)并購的專章，對并購主體的資格、權(quán)利與義務(wù)，并購的標準及方式、對并購方的資金援助等問題做出明確規(guī)定，通過立法確立完善的銀行并購制度。通過這些措施，促使存款人的利益能夠得到全面的保護。四四完善最后貸款人法律制度完善最后貸款人法律制度在人民銀行法中增加專章，對人民銀行最后貸款人制度做出具體明確的規(guī)定：1明確救助規(guī)那么，使中央銀行的最后救助工作有章可循，有法可依，增加緊急救助的透明度，強化對金融機構(gòu)和存款人的鎮(zhèn)定效應(yīng)，減弱存款人參與擠兌的心理動機，給公眾以信心。 2增加有關(guān)貨幣市場和公開市場操作的方法，

26、為中央銀行最后貸款手段的及時、靈活、有效運用創(chuàng)造條件。 3對人民銀行各級機構(gòu)職能進行改革，合理劃分人民銀行總行和各級分支機構(gòu)在危機救助中的職責(zé)，對運用再貸款、動用存款準備金的權(quán)限可依據(jù)數(shù)額大小在總分支行間進行劃分，以把握救助時機，降低拖延本錢，提高救助效率，最大限度地防止危機蔓延和減輕存款人的損失，防止單個銀行危機演變?yōu)橄到y(tǒng)性危機。五五應(yīng)當(dāng)建立存款保險法律制度應(yīng)當(dāng)建立存款保險法律制度存款保險制度能為存款人提供直接的保護，其法定性和可預(yù)見性能夠增強存款人對銀行的信任，可以有效地防止銀行擠兌的發(fā)生，并且會完善銀行的市場退出機制，有力地促進銀行間進行公平的競爭，為銀行的良性開展提供保障。鑒于存款保險

27、制度對保護存款人利益的重要性，我國應(yīng)當(dāng)制定一部專門的?存款保險法?，對存款保險機構(gòu)的設(shè)置及其職能、投保方式、投保機構(gòu)范圍、保險標的、保險基金的籌集及保險費率核定、存款保險限額、保險金給付等內(nèi)容進行設(shè)計與標準，以立法形式構(gòu)架存款保險制度?，F(xiàn)就我國的?存款保險法?做如下的設(shè)想：(1) 確立存款保險體制。我國應(yīng)當(dāng)建立全國統(tǒng)一的存款保險機構(gòu)，使存款保險權(quán)集中于中央，范圍覆蓋全國，在全國范圍內(nèi)統(tǒng)一制度、統(tǒng)一組織、統(tǒng)一運作。這樣有利于保險力量的集中，使保險機構(gòu)能夠保持強大的實力去應(yīng)對銀行危機，穩(wěn)固社會公眾對銀行的信心。 (2) 確立存款保險制度組織形式。政府的介入程度與存款保險制度的救助能力直接相關(guān)，因為政府的介入提供了國家信用，一旦發(fā)生銀行危機，除了存款保險基金，政府會以國家財政為擔(dān)保向存款保險基金提供支持