從民間借貸問題淺析溫州地區(qū)中小企業(yè)融資難之現(xiàn)狀

1、從民間借貸問題淺析溫州地區(qū)中小企業(yè)融資難之現(xiàn)狀摘要民間借貸是正規(guī)金融融資的有益和必要補(bǔ)充，但近期因溫州私營業(yè)主的欠債失蹤潮而飽受爭議。本文從溫州地區(qū)民間借貸問題入手分析了民間借貸問題產(chǎn)生的原因，進(jìn)而探究了該地區(qū)中小企業(yè)融資困難的原因并最終提出了相應(yīng)的解決對(duì)策。關(guān)鍵詞溫州民間信貸中小企業(yè)融資問題對(duì)策一、溫州民間借貸與中小企業(yè)融資1.溫州民間借貸產(chǎn)生的原因溫州以民營經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)，民間資金充裕，民間金融活躍著稱。據(jù)統(tǒng)計(jì)，溫州擁有超過40萬家企業(yè)，其中以中小規(guī)模企業(yè)為主，企業(yè)對(duì)于資金的需求巨大。溫州地區(qū)眾多的中小企業(yè)特別是微小企業(yè)很難通過官方渠道籌集資金，所以為了滿足對(duì)資本的需求，這些選擇在民間資本市場尋

2、求出路。據(jù)推算，溫州地區(qū)民間閑置資金規(guī)模超過8000億元人民幣，數(shù)額巨大的閑置資金是促成民間借貸形成的先決條件。2011年7月中國人民銀行溫州支行發(fā)布了溫州民間借貸市場報(bào)告，數(shù)據(jù)顯示，溫州民間借貸的市場規(guī)模達(dá)1100億元人民幣，約占溫州全市銀行貸款額的20%。資金持有者為了獲利將資金貸給融資困難的中小企業(yè)，使得溫州地區(qū)民間借貸市場得以發(fā)展。2.民間借貸融資方式面臨挑戰(zhàn)民間借貸是正規(guī)金融融資有益和必要的補(bǔ)充，有助于緩解中小企業(yè)融資難的問題，有利于增強(qiáng)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的調(diào)節(jié)和適應(yīng)能力，但也存在著借貸風(fēng)險(xiǎn)難掌控、資金流向難監(jiān)測(cè)、債務(wù)糾紛易發(fā)生等潛在風(fēng)險(xiǎn)。由于面臨通脹壓力，銀行緊縮銀根，提高貸款利率。2011

3、年上半年，浙江省金融機(jī)構(gòu)新增貸款同比減少925.2億元。商業(yè)銀行對(duì)企業(yè)貸款利率普遍上浮了20%至30%，原本困難的貸款途徑又因高企的利率將中小企業(yè)拒之門外。由于緊縮的貨幣政策，導(dǎo)致了資金的供不應(yīng)求，民間借貸的利率相應(yīng)提高，企業(yè)的資金使用成本也在不斷增加。據(jù)中央人民銀行發(fā)布的2011年浙江省金融運(yùn)行報(bào)告顯示，2011年溫州地區(qū)前三季度民間平均借貸綜合利率分別為24.46%、24.48%、24.97%，呈量價(jià)齊升的態(tài)勢(shì)。溫州中小企業(yè)多從事小商品生產(chǎn)加工與服裝制造行業(yè)，其毛利率一般在35%之間。高昂的借款成本與微薄的利潤勢(shì)必造成企業(yè)無力償還債務(wù)。自2011年4月起，溫州地區(qū)很多民營企業(yè)面臨資金鏈斷裂

4、的窘境，頻現(xiàn)企業(yè)主欠債失蹤的事件，這也將民間借貸的問題推向了輿論的風(fēng)口浪尖。二、中小企業(yè)融資困難原因1.中小企業(yè)內(nèi)部因素(1) 中小企業(yè)的高倒閉率與經(jīng)營不確定性盡管溫州地區(qū)中小企業(yè)數(shù)量不斷增加，但生命周期能夠達(dá)到三年的中小企業(yè)僅占總數(shù)的一半。與此同時(shí)這些企業(yè)產(chǎn)品技術(shù)含量低，規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)能力差，造成了中小企業(yè)經(jīng)營前途的不確定性，這導(dǎo)致了企業(yè)收益難以估算，償債能力難以衡量的問題。高倒閉率與經(jīng)營的不確定性使外部出資者面臨著巨大的風(fēng)險(xiǎn)，特別是銀行不愿意向該地區(qū)中小企業(yè)提供資金。(2)中小企業(yè)缺乏足夠的信用保證銀行等金融機(jī)構(gòu)在貸款時(shí)一般要求借款人提供固定資產(chǎn)抵押，而中小企業(yè)受規(guī)模限制，很難提供符合要求的抵押

5、品。目前溫州地區(qū)大部分中小企業(yè)是勞動(dòng)密集型企業(yè)，企業(yè)規(guī)模小、生產(chǎn)設(shè)備落后、可用的土地使用權(quán)有限。在沒有足夠的抵押能力也沒有符合條件的擔(dān)保人為企業(yè)擔(dān)保的前提下，銀行很難發(fā)放貸款給中小企業(yè)。(3)中小企業(yè)管理不夠規(guī)范溫州地區(qū)的中小企業(yè)多是私營企業(yè)，很多企業(yè)在管理上存在著缺陷。這些企業(yè)很多是家族式管理的企業(yè)，存在企業(yè)主一人說了算的情況。缺少現(xiàn)代化的管理方式，企業(yè)在組織管理上極其混亂，也不免有不良企業(yè)為了獲得貸款謊報(bào)財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)。銀行在不能準(zhǔn)確了解企業(yè)經(jīng)營狀況的條件下，為了降低貸款的風(fēng)險(xiǎn)，在給中小企業(yè)發(fā)放貸款時(shí)慎之又慎，甚至不給中小企業(yè)提供貸款。2.外部環(huán)境因素(1) 中小企業(yè)融資渠有限截止至2011年年

6、底，溫州地區(qū)僅有7家國內(nèi)上市公司和2家境外上市公司。直接融資的高門檻將絕大多數(shù)中小企業(yè)拒之門外。在間接融資方面，中小企業(yè)貸款金額小，銀行貸款所要支出的單位成本與管理費(fèi)用較高。商業(yè)銀行之間缺乏競爭，也導(dǎo)致了銀行更愿意為大客戶提供大規(guī)模貸款。對(duì)于民間借貸的融資方式，雖然可以較容易的獲得資金，但是高利率使企業(yè)負(fù)擔(dān)著沉重的貸款成本。盡管融資渠道很多，但是針對(duì)中小企業(yè)的融資渠道是非常有限的。(2)國相關(guān)法律和政策還不完善世界上大部分發(fā)達(dá)國家已經(jīng)實(shí)施了相關(guān)的法律法規(guī)幫助中小企業(yè)融資。如美國的小企業(yè)資本保障法和日本的小型企業(yè)供給法、信用金庫法等。但是目前我國還沒有專門保護(hù)中小企業(yè)的法律體系。在政策方面，我國

7、還未形成完整的扶持中小企業(yè)發(fā)展的體系，現(xiàn)行政策多傾向于國有大型企業(yè)，沒有針對(duì)中小企業(yè)的融資系統(tǒng)，不利于中小企業(yè)獲得資金。正是政策與法律的不完善使中小企業(yè)在融資上面臨重重困難。三、解決溫州地區(qū)中小企業(yè)融資難的對(duì)策1.完善法律法規(guī)及金融政策解決中小企業(yè)融資難的最根本要素是完善法律及政策體系。筆者認(rèn)為在法律層面應(yīng)給予中小企業(yè)保護(hù)，確保在融資問題上的公平待遇，并且落實(shí)明確融資過程的具體操作法規(guī)，做到有法可依。在金融政策方面，政府應(yīng)給予中小企業(yè)一定政策優(yōu)惠，如在稅收方面給予優(yōu)惠或進(jìn)行一定補(bǔ)助等，使企業(yè)獲得更多的收益。除了這兩方面，政府還應(yīng)成立專門的監(jiān)管部門，加強(qiáng)對(duì)中小企業(yè)的監(jiān)管。法律化、規(guī)范化的融資體系

8、會(huì)降低中小企業(yè)融資的難度。2.提高中小企業(yè)自身水平企業(yè)競爭力的強(qiáng)弱也會(huì)影響其融資的難易程度。溫州地區(qū)的中小企業(yè)主，需摒棄家族式管理模式，學(xué)習(xí)先進(jìn)的管理方法和管理模式，規(guī)范經(jīng)營，完善財(cái)務(wù)及管理制度。與此同時(shí)進(jìn)行產(chǎn)品機(jī)構(gòu)和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整，由勞動(dòng)密集型向技術(shù)密集型進(jìn)行轉(zhuǎn)變，使產(chǎn)品具有尖端性、優(yōu)質(zhì)性、無可替代性。溫州地區(qū)現(xiàn)有中小企業(yè)所從事的行業(yè)較為集中，各小規(guī)模企業(yè)之間可以通過合并、兼并、重組等形式組成規(guī)模較大的企業(yè)，以此解決人才、技術(shù)、資金等方面的問題，提高企業(yè)在市場中的競爭力從而達(dá)到吸引資金的目的。3.促進(jìn)民間借貸正規(guī)發(fā)展溫州地區(qū)民間借貸已經(jīng)成為中小企業(yè)融資的重要方式，因此要加強(qiáng)對(duì)民間借貸的監(jiān)管，增強(qiáng)民間借貸的風(fēng)險(xiǎn)防范能力。2012年3月29日，溫州市民間借貸登記中心成立，這對(duì)規(guī)范民間借貸，降低風(fēng)險(xiǎn)起到了重要作用。中心目前服務(wù)功能還較為單一，筆者認(rèn)為應(yīng)盡快完善登記中心的功能，優(yōu)化民間借貸登記的操作流程，這是發(fā)展規(guī)范化、低風(fēng)險(xiǎn)化民間借貸的前提。與此同時(shí)，政府應(yīng)從試點(diǎn)開始降低溫州地區(qū)一些符合條件的小額貸款公司的準(zhǔn)入門檻，使其合法化、陽光化。在嚴(yán)格監(jiān)管下的正規(guī)化民