業(yè)務(wù)部貸款操作流程講課講稿

1、業(yè)務(wù)部貸款操作流程一、抵押貸款操作流程（一）貸款流程客戶申請(qǐng)T業(yè)務(wù)部貸款受理和調(diào)查T(mén)風(fēng)控部及審貸會(huì)貸款審查和審批T執(zhí)行部簽訂合同T抵（質(zhì)）押登記和公證T貸款發(fā)放T 貸后部收取利息收入T貸后管理T貸款收回。1、客戶申請(qǐng)：與客戶面談，了解基本信息；2、客戶經(jīng)理貸款受理和調(diào)查：材料清單、申請(qǐng)表、借款申請(qǐng) 書(shū)、調(diào)查報(bào)告、貸款審批表；3、貸款審查、審批：業(yè)務(wù)部、風(fēng)險(xiǎn)部、總經(jīng)理、審貸會(huì)，簽 訂合同：借款合同、擔(dān)保合同；4、執(zhí)行部辦理抵押登記和公證；5、執(zhí)行部發(fā)放貸款：貸款發(fā)放通知書(shū)、收息（費(fèi)）通知書(shū)、收息（費(fèi)）憑證、借款借據(jù)；6、貸后管理：貸后檢查表；（二）貸款審查審批流程受理-調(diào)查-信貸部經(jīng)理-業(yè)務(wù)總監(jiān)

2、-風(fēng)險(xiǎn)部經(jīng)理-審貸會(huì)- 總經(jīng)理1、業(yè)務(wù)部受理：客戶填寫(xiě)貸款申請(qǐng)表、貸款申請(qǐng)書(shū)，按材料清單提交材料，信貸員審查材料上報(bào)業(yè)務(wù)總監(jiān)，業(yè)務(wù)總監(jiān)初審?fù)戤呁ㄖL(fēng)控部看房；2、風(fēng)控部調(diào)查：現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查，撰寫(xiě)調(diào)查報(bào)告，填寫(xiě)貸款審批表；3、審貸會(huì)出最終貸款額度和方案；4、總經(jīng)理審查通過(guò)，安排其他部門(mén)辦理。(三)抵押物的范圍(僅限于蘭州市及白銀市，景泰縣、會(huì)寧縣、平川區(qū)除外)1 、抵押人所有的房屋和其它地上定著物。2、抵押人購(gòu)買(mǎi)的預(yù)售房屋。3、抵押人所有的汲取設(shè)備、交通工具和其他財(cái)產(chǎn)。4、依法可以抵押的其他財(cái)產(chǎn)。(四) 抵押人應(yīng)提交的材料1 、抵押人為法人的需提交下列材料：(1) 營(yíng)業(yè)執(zhí)照及最近年度的年檢證明(副本及

3、復(fù)印件、必備)(2) 組織機(jī)構(gòu)代碼證書(shū)及最近年度的年檢證明。(3) 稅務(wù)登記證明及最近年度的年檢證明。(4) 法定代表人身份證明及簽字樣本或印鑒(必備)。(5) 企業(yè)章程。(6) 抵押人同意提供抵押擔(dān)保的書(shū)面文件(必備)。(7) 抵押人對(duì)抵押物享有所有權(quán)、使用權(quán)或者依法處分權(quán)的權(quán) 屬證明。(8) 抵押人所有的國(guó)有土地使用權(quán)證和房屋所有權(quán)證 (必備)2、抵押人為自然人的需提交下列材料：(1) 抵押人及配偶的有效身份證件(居民身份證)。(2) 抵押人的居住證明(戶口簿)和結(jié)婚證明。(3) 抵押人及配偶個(gè)人征信報(bào)告。(4) 抵押人所有的國(guó)有土地使用權(quán)證和房屋所有權(quán)證。(五) 辦理財(cái)產(chǎn)抵押應(yīng)注意的事項(xiàng)

4、1、以共有財(cái)產(chǎn)抵押的，應(yīng)有共有人同意抵押的書(shū)面文件。2、以集體所有制企業(yè)的財(cái)產(chǎn)抵押的，應(yīng)有該企業(yè)職工代表大 會(huì)同意抵押的書(shū)面決議。3、以鄉(xiāng)鎮(zhèn)(村)企業(yè)廠房和集體土地使用權(quán)抵押的，應(yīng)有鄉(xiāng)鎮(zhèn)(村)出具并經(jīng)村民代表大會(huì)審議通過(guò)的同意抵押的書(shū)面文件。4、以有限責(zé)任公司、股份有限公司的財(cái)產(chǎn)抵押的，應(yīng)有該公司董事會(huì)或股東大會(huì)依據(jù)公司章程作出的同意抵押的書(shū)面決議。5、以承包經(jīng)營(yíng)企業(yè)的財(cái)產(chǎn)抵押的，應(yīng)有發(fā)包方同意抵押的書(shū) 面文件。6、以尚在海關(guān)監(jiān)管期內(nèi)的進(jìn)口設(shè)備或貨物為抵押物的，還應(yīng)有該設(shè)備或貨物的原始產(chǎn)地證、買(mǎi)賣(mài)合同、付款憑證、運(yùn)輸單據(jù)、 商品檢驗(yàn)證明、主管海關(guān)審批單據(jù)及核準(zhǔn)抵押的書(shū)面證明。7、以已出租的財(cái)產(chǎn)

5、抵押的，還應(yīng)有證明租賃在先的事實(shí)以及抵押人已將設(shè)定本次抵押告知承租人的書(shū)面文件。&以預(yù)售房屋抵押的，應(yīng)有商品房預(yù)售許可證及生效的預(yù)購(gòu) 房屋合同。9、以在建工程抵押的，應(yīng)有國(guó)有土地使用權(quán)證、建設(shè)用地規(guī)劃許可證、建設(shè)工程規(guī)劃許可證、建設(shè)許可證；證明已交納的土地 使用權(quán)出讓金或需交納的相當(dāng)于土地使用權(quán)出讓金的款額、已投入 在建工程的工程款、施工進(jìn)度及工程竣工日期、已完成的工作量和 工程量等事項(xiàng)的書(shū)面材料；建設(shè)工程承包合同及證明建設(shè)工程價(jià)款 預(yù)、決算及拖欠情況的書(shū)面材料。10、以機(jī)動(dòng)車(chē)輛抵押的，還應(yīng)有機(jī)動(dòng)車(chē)登記證書(shū)。11、以機(jī)器設(shè)備、原輔材料、產(chǎn)品或商品以及其他動(dòng)產(chǎn)抵押的， 還應(yīng)有抵押物的所有

6、權(quán)或者使用權(quán)證明以及抵押物的存放狀況資 料。（六）抵押擔(dān)保的調(diào)查評(píng)審1、應(yīng)綜合考慮借款人的資信狀況、償債能力、貸款期限、貸 款風(fēng)險(xiǎn)度，抵押物所處位置、使用年限、折舊程度、功能狀況、估 價(jià)可信度、變現(xiàn)能力、變現(xiàn)時(shí)可能發(fā)生的價(jià)格變動(dòng)、變現(xiàn)費(fèi)稅等因 素，根據(jù)抵押物的不同種類(lèi)確定合理的抵押率。（1）個(gè)人房產(chǎn)及國(guó)有土地使用權(quán)證（出讓方式）的抵押率不得超 過(guò)70%參考房產(chǎn)評(píng)估機(jī)構(gòu)評(píng)估書(shū)和實(shí)際購(gòu)房?jī)r(jià)款， 以本公司內(nèi)部評(píng) 估為準(zhǔn)，下同）。(2) 個(gè)人房產(chǎn)及國(guó)有土地使用權(quán)證(劃撥方式)的抵押率不得超過(guò)50%(3) 個(gè)人房產(chǎn)及集體土地使用權(quán)證的抵押率不得超過(guò)50%(4) 廠房及國(guó)有土地使用權(quán)證(出讓方式)的抵押率

7、不得超過(guò)70%(5) 廠房及國(guó)有土地使用權(quán)證(劃撥方式)的抵押率不得超過(guò)50%(6) 以在建工程作抵押，抵押率不得超過(guò) 50%(7) 車(chē)輛等交通運(yùn)輸工具的抵押率不得超過(guò) 50%(8) 機(jī)器設(shè)備及其他動(dòng)產(chǎn)的抵押率不得超過(guò) 50%2、特別支持措施對(duì)于我公司經(jīng)營(yíng)初期的大戶及黃金客戶，信用好，還貸及時(shí) 的，以個(gè)人房產(chǎn)證及出讓方式的國(guó)有土地使用權(quán)抵押的，其抵押率 可上浮至80%并且以本公司內(nèi)部評(píng)估報(bào)告書(shū)為基價(jià)。3、應(yīng)對(duì)抵押人的主體資格、意見(jiàn)表示、授權(quán)情況，抵押物的 權(quán)屬、清單等相關(guān)文件和手續(xù)進(jìn)行審查，確定其真實(shí)性，完整性、 合法性和有效性。(七) 抵押物的登記和公證抵押物要以有關(guān)部門(mén)辦理抵押登記和公證才

8、有效，執(zhí)行部員 工、投資客戶應(yīng)與抵押人一同前往有關(guān)部門(mén)辦理抵押登記和公證， 并親自拿回產(chǎn)權(quán)證和抵押登記證明書(shū)、公證書(shū)。1、房地產(chǎn)抵押登記機(jī)關(guān)為市、區(qū)房管局和縣國(guó)土資源局。2、在建工程抵押登記機(jī)關(guān)為市國(guó)土資源局和縣規(guī)劃建設(shè)局。3、車(chē)輛抵押登記機(jī)關(guān)為市交通局車(chē)管所。4、設(shè)備和其他動(dòng)產(chǎn)抵押登記機(jī)關(guān)為區(qū)工商局。5、進(jìn)口設(shè)備和貨物抵押登記機(jī)關(guān)為主管海關(guān)。6、位于農(nóng)村的個(gè)人私有房產(chǎn)抵押登記為公證處 (辦理抵押公 證)。7、公證機(jī)關(guān)為省、市、區(qū)縣的公證處。(六)抵押物的保管1、房地產(chǎn)產(chǎn)權(quán)證書(shū)封包后，填寫(xiě)交接清單(執(zhí)行部經(jīng)理和包總) 交出納入庫(kù)(保險(xiǎn)箱)保管，并登記抵押物保管登記薄。2、抵押物由抵押人占管的，

9、貸后檢查崗應(yīng)定期檢查抵押物的 使用、管理和變化情況。3、貸后檢查抵押人及抵押物的主要內(nèi)容：(1) 抵押人涉及重大經(jīng)濟(jì)糾紛，經(jīng)營(yíng)范圍與注冊(cè)資本變更，股權(quán)變動(dòng)。(2) 抵押人經(jīng)營(yíng)機(jī)制或組織結(jié)構(gòu)發(fā)生變化。(3) 抵押人破產(chǎn)、歇業(yè)、解散、停業(yè)整頓、營(yíng)業(yè)執(zhí)照被吊銷(xiāo)、被撤消。(4) 抵押人章程、法定代表人、住所等發(fā)生變更。(5) 抵押物的權(quán)屬發(fā)生爭(zhēng)議。(6) 抵押物毀損、滅失、價(jià)值減少或者被征用。(7) 抵押的在建工程竣工或者形成新增財(cái)產(chǎn)。(8) 抵押物被再設(shè)立抵押、質(zhì)押、或被出租、轉(zhuǎn)讓、饋贈(zèng)。(9) 抵押物被有關(guān)執(zhí)法機(jī)關(guān)依法查封、扣押。(10) 抵押權(quán)受到或可能受到來(lái)自任何第三方的侵害。4、抵押權(quán)存續(xù)期

10、間客戶經(jīng)理要密切關(guān)注上述情況的發(fā)生，及 時(shí)向公司領(lǐng)導(dǎo)匯報(bào)，以采取相對(duì)應(yīng)的策略、措施，向有關(guān)機(jī)關(guān)主張 權(quán)利。(八) 抵押權(quán)的實(shí)現(xiàn)1、借款合同履行期限屆滿，借款人未能按期歸還貸款本息的, 可依法向人民法院申請(qǐng)抵押權(quán)，變賣(mài)或拍賣(mài)抵押物優(yōu)先受償貸款本 息以及相關(guān)費(fèi)用。2、處分抵押物所得價(jià)款不足以清償貸款本息及相關(guān)費(fèi)用的， 應(yīng)當(dāng)向借款人繼續(xù)追償其不足部分；清償后尚有剩余的，應(yīng)退還給 抵押人。3、抵押擔(dān)保的貸款本息清償后，應(yīng)當(dāng)與抵押人向原登記機(jī)關(guān) 辦理注銷(xiāo)登記，并將相關(guān)抵押物權(quán)屬證明及證件交還抵押人，辦妥 交接手續(xù)。二、質(zhì)押貸款操作流程(一) 質(zhì)押物的范圍l、可以接受下列條件的動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押：(1) 出質(zhì)人享有

11、所有權(quán)或依法處分權(quán)。(2) 依法可以流通、轉(zhuǎn)讓。(3) 依法可以特定化和轉(zhuǎn)移占有。(4) 易變現(xiàn)、易保值、易保管。2、可以接受以保證金等形式特定化的金錢(qián)質(zhì)押。3、可以接受下列權(quán)利質(zhì)押：(1) 匯票、本票、存單。(2) 國(guó)債、金融債券、大企業(yè)債券。(3) 股份、股票。(4) 依法可以質(zhì)押的具有現(xiàn)金價(jià)值的人壽保險(xiǎn)單。(5) 依法可以轉(zhuǎn)讓的商標(biāo)專(zhuān)用權(quán)、專(zhuān)利權(quán)、著作權(quán)中的財(cái)產(chǎn)權(quán)'(6) 依法可以質(zhì)押的其他權(quán)利。(二) 質(zhì)押人應(yīng)提交的材料同抵押人應(yīng)提交的材料。(三) 質(zhì)押貸款應(yīng)注意的事項(xiàng)1、以存貨質(zhì)押的，應(yīng)具備產(chǎn)品有市場(chǎng)、有銷(xiāo)路、有保管質(zhì)物 的倉(cāng)儲(chǔ)條件。2、以匯票、本票質(zhì)押的，應(yīng)有出質(zhì)人與出票人

12、或其前手之間 的商品交易合同和增值稅發(fā)票。3、以憑證式國(guó)債質(zhì)押的，應(yīng)有出質(zhì)人出具的所有權(quán)無(wú)爭(zhēng)議、 沒(méi)有掛失或依法止付的，同意提供質(zhì)押擔(dān)保的書(shū)面承諾文件。4、以倉(cāng)單質(zhì)押的，應(yīng)有倉(cāng)單或倉(cāng)單持有憑證以及證明倉(cāng)單開(kāi) 具人的合法主體資格和倉(cāng)單項(xiàng)下貨物的品名、數(shù)量、入庫(kù)檢驗(yàn)、保 管期限等事項(xiàng)的書(shū)面文件。5、以提單質(zhì)押的，應(yīng)有提單或提單項(xiàng)下貨物的原始產(chǎn)地證、 買(mǎi)賣(mài)合同、付款憑證、運(yùn)輸單據(jù)、質(zhì)量和重量檢驗(yàn)證明、商業(yè)發(fā)票、 保險(xiǎn)單等資料和證明文件。6、以一般企業(yè)股權(quán)質(zhì)押的，應(yīng)有企業(yè)章程和該公司董事會(huì)及 其他股東同意出質(zhì)投資者將其股權(quán)質(zhì)押的書(shū)面決議。7、以商標(biāo)專(zhuān)用權(quán)質(zhì)押的，應(yīng)有商標(biāo)注冊(cè)證及出質(zhì)前該商標(biāo)專(zhuān) 用權(quán)的許

13、可使用情況證明文件。&以專(zhuān)利權(quán)中的財(cái)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押的，應(yīng)有專(zhuān)利權(quán)的有效證明、出 質(zhì)前該專(zhuān)利權(quán)的實(shí)施及許可使用情況證明文件。9、以著作權(quán)中的財(cái)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押的，應(yīng)有作品權(quán)利證明、出質(zhì)前 著作權(quán)的授權(quán)使用情況證明文件。(四) 質(zhì)押擔(dān)保的調(diào)查評(píng)審1、應(yīng)綜合考慮借款人的資信狀況、償債能力、貸款期限、貸款風(fēng)險(xiǎn)度、出質(zhì)動(dòng)產(chǎn)所處位置、使用年限、折舊程度、功能狀況、 估價(jià)可信度、變現(xiàn)能力、變現(xiàn)時(shí)的價(jià)格變動(dòng)、變現(xiàn)稅費(fèi)等因素，根 據(jù)質(zhì)物的不同種類(lèi)確定合理的質(zhì)押率，并據(jù)此與出質(zhì)人簽定質(zhì)押合 同。原則上一般動(dòng)產(chǎn)的質(zhì)押率不超過(guò)評(píng)估價(jià)的50%2、應(yīng)當(dāng)綜合考慮質(zhì)押權(quán)利的易變現(xiàn)性、發(fā)行單位的信用等級(jí) 以及市場(chǎng)價(jià)格、商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)、相關(guān)

14、費(fèi)用等因素，確定合理的權(quán)利質(zhì)押 率，并據(jù)此與質(zhì)押人簽訂合同。原則上：(1) 人民幣存款單的質(zhì)押率不超過(guò)存款行確認(rèn)數(shù)的 90%而辦理 銀行承兌匯票，其質(zhì)押率可達(dá) 100%(2) 國(guó)家債券的質(zhì)押率不超過(guò)90%(3) 金融債券的質(zhì)押率不超過(guò)80%(4) 銀行本票和承兌匯票的質(zhì)押率不超過(guò) 90%(5) 非上市股份有限公司股份、有限責(zé)任公司股份的股權(quán)質(zhì)押 率不超過(guò)評(píng)估價(jià)值的50%(6) 倉(cāng)單、提單的質(zhì)押率不超過(guò)其項(xiàng)下貨物總金額的70%(7) 人壽保險(xiǎn)單的質(zhì)押率不超過(guò)出質(zhì)時(shí)保單現(xiàn)金價(jià)值的90%3、應(yīng)當(dāng)安排雙人對(duì)質(zhì)押擔(dān)保進(jìn)行調(diào)查評(píng)審和核押工作。(五) 質(zhì)押登記1、質(zhì)押登記手續(xù)辦妥日期不得遲于質(zhì)押貸款的實(shí)際發(fā)

15、放日期。2、以非上市股份有限公司和有限責(zé)任公司的股份質(zhì)押的，應(yīng) 在5日內(nèi)將股份出質(zhì)記載于股東名冊(cè)，可申請(qǐng)公證機(jī)關(guān)公證。3、以商標(biāo)專(zhuān)用權(quán)、專(zhuān)利權(quán)中財(cái)產(chǎn)權(quán)、著作權(quán)中的財(cái)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押的，其登記機(jī)關(guān)為國(guó)家工商局的商標(biāo)局、中國(guó)專(zhuān)利局和國(guó)家版權(quán)局(六) 質(zhì)押擔(dān)保的管理1、動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押合同項(xiàng)下質(zhì)物的權(quán)屬證書(shū)、發(fā)票、保險(xiǎn)單證及其 他相關(guān)資料正本經(jīng)確認(rèn)后，填寫(xiě)移交清單并簽字蓋章后交包總?cè)霂?kù) 保管。2、以匯票、本票、記名股票、企業(yè)債券出質(zhì)的，還應(yīng)當(dāng)要求 出質(zhì)人在出質(zhì)權(quán)利憑證上正確背書(shū)記載“質(zhì)押”字樣并簽章。3、在質(zhì)押合同有效期內(nèi)，應(yīng)按貸后檢查間隔期定期檢查質(zhì)物 的管理和變化情況，并督促出質(zhì)人按約定履行各項(xiàng)義務(wù)。4、質(zhì)押貸

16、款的貸后檢查主要內(nèi)容同抵押貸款的檢查內(nèi)容。（七）質(zhì)權(quán)的實(shí)現(xiàn)基本上同抵押權(quán)的實(shí)現(xiàn)。三、保證貸款操作流程（一）保證人的資格1、具有代為清償能力的法人、其他經(jīng)濟(jì)組織、自然人，可以 作為借款人的保證人。其中其他經(jīng)濟(jì)組織指依法登記并領(lǐng)取營(yíng)業(yè)執(zhí) 照的獨(dú)資企業(yè)、合伙企業(yè)、聯(lián)營(yíng)企業(yè)、中外合作經(jīng)營(yíng)企業(yè)等。2、原則上應(yīng)當(dāng)選擇代為清償能力強(qiáng)、信譽(yù)狀況好的法人為保 證人。3、國(guó)家機(jī)關(guān)、學(xué)校、醫(yī)院、企業(yè)法人的分支機(jī)構(gòu)和職能部門(mén) 不能作為保證人。4、擔(dān)任法定代表人、董事或高管人員所在公司曾有過(guò)破產(chǎn)、 逃廢銀行債務(wù)、拖欠銀行貸款本息等不良信用記錄的不能作為保證 人。（二）保證人應(yīng)提交的材料1、法人、其他組織為保證人的，應(yīng)提

17、交下列材料：（1）最近年度經(jīng)年檢的的營(yíng)業(yè)執(zhí)照（必備資料）；（2）最近年度經(jīng)年檢的組織機(jī)構(gòu)代碼證；（3）法定代表人（負(fù)責(zé)人）身份證明及簽字樣本或印鑒（必備資 料）；（4）經(jīng)年審的貸款卡（無(wú)貸款的可不必）；(5) 最近年度經(jīng)年檢的稅務(wù)登記證；(6) 企業(yè)章程；(7) 經(jīng)中介機(jī)構(gòu)審計(jì)的上年度和當(dāng)期財(cái)務(wù)報(bào)表(資產(chǎn)負(fù)債表、損益表、現(xiàn)金流量表)；(8) 有必要提交的其他材料。2、有限責(zé)任公司、股份有限公司為保證人的，還要提交下列材料：(1) 公司董事會(huì)或股東大會(huì)依據(jù)公司章程作出的同意提供保證擔(dān)保的書(shū)面決議；(2) 公司董事會(huì)或股東大會(huì)依據(jù)公司章程作成的簽約人授權(quán)委托書(shū)及簽字樣本或印鑒。3、承包經(jīng)營(yíng)企業(yè)為保

18、證人的，還要提交發(fā)包人同意該保證擔(dān)保的書(shū)面文件。4、專(zhuān)業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)為保證人的，還應(yīng)提交下列材料：(1) 中介機(jī)構(gòu)出具的實(shí)收資本驗(yàn)資報(bào)告；(2) 一定數(shù)額的擔(dān)?；鸫婵钭C明文件；(3) 同意提供該保證擔(dān)保的書(shū)面文件。5、自然人為保證人的，應(yīng)提交下列材料：(1) 保證人及配偶的有效身份證件；(2) 保證人的居住證明(戶口薄)；(3) 保證人財(cái)產(chǎn)及收入狀況證明(公務(wù)員)；(4) 保證人及配偶同意提供擔(dān)保的書(shū)面文件。(三) 保證擔(dān)保貸款的調(diào)查評(píng)審1、應(yīng)當(dāng)對(duì)保證人的主體資格、意思表示、授權(quán)情況以及其他 相關(guān)文件進(jìn)行審查，確定其真實(shí)性、完整性、合法性和有效性。2、應(yīng)當(dāng)對(duì)保證人的資信狀況、代償能力等事項(xiàng)進(jìn)行審查評(píng)估, 確定保證擔(dān)保的可靠性。3、應(yīng)當(dāng)對(duì)保證人的資產(chǎn)規(guī)模、所有者權(quán)益、已為他人擔(dān)保的 余額、信用等級(jí)、現(xiàn)金流量、信譽(yù)狀況、發(fā)展前景等因素進(jìn)行綜合 考證。4、保證額度=資產(chǎn)總額一負(fù)債總額一已為他人提供的各類(lèi)擔(dān) 保余額。(四) 保證合同的訂立1、保證合同的訂立可以采取以下形式：(1) 保證人與公司簽訂書(shū)面合同；