創(chuàng)新管理辦法

1、附件中信銀行產(chǎn)品創(chuàng)新管理辦法（1.0版，2014年）第一章 總 則第一條 為規(guī)范全行產(chǎn)品創(chuàng)新管理，加強(qiáng)統(tǒng)籌規(guī)劃，優(yōu)化資源配置，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管控，促進(jìn)全行金融產(chǎn)品創(chuàng)新持續(xù)健康發(fā)展，提高全行核心競(jìng)爭(zhēng)力和綜合效益，根據(jù)商業(yè)銀行金融創(chuàng)新指引等監(jiān)管法規(guī)以及中信銀行產(chǎn)品創(chuàng)新管理委員會(huì)工作制度等我行相關(guān)規(guī)章制度，特制定本辦法。 第二條 本辦法所稱(chēng)產(chǎn)品創(chuàng)新是指我行根據(jù)市場(chǎng)變化、客戶需求變化等，在依法合規(guī)、風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，開(kāi)展的全新產(chǎn)品研發(fā)和對(duì)現(xiàn)有產(chǎn)品進(jìn)行改進(jìn)等產(chǎn)品管理行為，具體包括需求發(fā)起、立項(xiàng)、研發(fā)、審批、開(kāi)發(fā)、上線準(zhǔn)備、上線、后評(píng)價(jià)等階段。第三條 產(chǎn)品創(chuàng)新管理原則（一）依法合規(guī)，風(fēng)險(xiǎn)可控。全行產(chǎn)品創(chuàng)新應(yīng)在符

2、合相關(guān)法律法規(guī)的前提下依法合規(guī)開(kāi)展，對(duì)涉及的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行全面和客觀的分析，并在上線前落實(shí)相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)管控措施和監(jiān)管報(bào)備程序。同時(shí)，應(yīng)在上線后加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控，并視情況適時(shí)追加風(fēng)險(xiǎn)緩釋及控制措施。（二）以客戶為中心，以市場(chǎng)為導(dǎo)向。全行產(chǎn)品創(chuàng)新應(yīng)有明確的目標(biāo)客戶群和目標(biāo)市場(chǎng)，重視客戶體驗(yàn)，注重開(kāi)發(fā)效率。（三）綜合效益最大化。全行產(chǎn)品創(chuàng)新應(yīng)在上線前進(jìn)行全面的成本收益分析，在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下保證全行綜合效益最大化。（四）注重時(shí)效性。全行產(chǎn)品創(chuàng)新應(yīng)注重時(shí)效性，各相關(guān)部門(mén)應(yīng)高度重視產(chǎn)品創(chuàng)新工作，安排必要的人力和物力以保證全行產(chǎn)品創(chuàng)新工作的時(shí)效性。（五）操作流程明確，產(chǎn)品核算清晰。新產(chǎn)品上線前，應(yīng)明確業(yè)務(wù)操作流程、會(huì)計(jì)

3、處理辦法及分產(chǎn)品核算規(guī)則，并在后臺(tái)操作、員工培訓(xùn)、營(yíng)銷(xiāo)推廣、系統(tǒng)支持等方面做好準(zhǔn)備，保證推向市場(chǎng)后產(chǎn)品效益可計(jì)量、運(yùn)營(yíng)高效率和客戶服務(wù)高質(zhì)量。（六）動(dòng)態(tài)更新改進(jìn)。新產(chǎn)品上線后，應(yīng)及時(shí)跟蹤客戶和市場(chǎng)反應(yīng)、銷(xiāo)售及業(yè)務(wù)運(yùn)作情況等，并根據(jù)以上因素進(jìn)行動(dòng)態(tài)調(diào)整，不斷改進(jìn)產(chǎn)品和服務(wù)。第四條 本辦法適用于總行及一級(jí)分行。第二章 創(chuàng)新產(chǎn)品的范疇及分類(lèi)第五條 本辦法所稱(chēng)創(chuàng)新產(chǎn)品具體包括：（一）全新產(chǎn)品，指從未向外部客戶提供過(guò)的金融產(chǎn)品或服務(wù)以及金融市場(chǎng)業(yè)務(wù)中新增的用于投資和交易的金融工具。（二）現(xiàn)有產(chǎn)品的改進(jìn)，是指我行對(duì)現(xiàn)有產(chǎn)品進(jìn)行的將導(dǎo)致我行所承受風(fēng)險(xiǎn)（包括但不限于信用風(fēng)險(xiǎn)、法律與合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)

4、、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)以及聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)等）發(fā)生變化的功能優(yōu)化、產(chǎn)品組合等改進(jìn)行為，具體包括：1.現(xiàn)有產(chǎn)品增加新功能或原有功能發(fā)生變化；2.產(chǎn)品組合（捆綁或包裝兩個(gè)以上現(xiàn)有產(chǎn)品或服務(wù)）；3.金融市場(chǎng)業(yè)務(wù)中現(xiàn)有金融工具由于幣種、結(jié)構(gòu)等發(fā)生變化而引入新的風(fēng)險(xiǎn)因素；4.其他改進(jìn)。以下對(duì)現(xiàn)有產(chǎn)品的改進(jìn)，如未新增我行所承受風(fēng)險(xiǎn)者，則不屬于本辦法所稱(chēng)創(chuàng)新產(chǎn)品范疇，具體包括：（一）產(chǎn)品名稱(chēng)的改變；（二）營(yíng)銷(xiāo)方案的改變（比如改變產(chǎn)品的外觀等）；（三）部分分行已投產(chǎn)的新產(chǎn)品引入其他分行或跨條線運(yùn)用；（四）符合監(jiān)管規(guī)定的標(biāo)準(zhǔn)類(lèi)理財(cái)產(chǎn)品；（五）新增聯(lián)名借記卡、信用卡以及信用卡分期產(chǎn)品、增值產(chǎn)品；（六）現(xiàn)有產(chǎn)品向電子渠道的遷移或電子

5、渠道產(chǎn)品的優(yōu)化，或就已有產(chǎn)品開(kāi)發(fā)相應(yīng)的業(yè)務(wù)支持系統(tǒng)；（七）業(yè)務(wù)模式及增信方式未發(fā)生改變，只涉及基礎(chǔ)資產(chǎn)類(lèi)型或通道載體變更的業(yè)務(wù)；（八）其他產(chǎn)品改進(jìn)或整合。第六條 全行產(chǎn)品創(chuàng)新應(yīng)“機(jī)會(huì)與風(fēng)險(xiǎn)”并重，以為我行帶來(lái)新的市場(chǎng)機(jī)會(huì)為開(kāi)展前提，注重潛在風(fēng)險(xiǎn)。按照創(chuàng)新產(chǎn)品給我行帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)增加程度，將創(chuàng)新產(chǎn)品具體分為以下四類(lèi)：（一）一類(lèi)創(chuàng)新產(chǎn)品。將給我行帶來(lái)相當(dāng)高的風(fēng)險(xiǎn)或者使我行已承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)有顯著增加，綜合風(fēng)險(xiǎn)水平評(píng)估中有四項(xiàng)及以上為“高”。（二）二類(lèi)創(chuàng)新產(chǎn)品。將給我行帶來(lái)較高的風(fēng)險(xiǎn)或者使我行已承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)有較大增加，綜合風(fēng)險(xiǎn)水平評(píng)估中有一項(xiàng)以上、三項(xiàng)以下為“高”。（三）三類(lèi)創(chuàng)新產(chǎn)品。將給我行帶來(lái)一定的風(fēng)險(xiǎn)或者

6、使我行已承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)有一定增加，綜合風(fēng)險(xiǎn)水平評(píng)估中最高風(fēng)險(xiǎn)級(jí)別為“中”。（四）四類(lèi)創(chuàng)新產(chǎn)品。不符合以上標(biāo)準(zhǔn)的新產(chǎn)品，綜合風(fēng)險(xiǎn)水平評(píng)估中各項(xiàng)均為“低”。第三章 管理架構(gòu)和職責(zé)分工第七條 創(chuàng)新產(chǎn)品審批機(jī)構(gòu)及審批權(quán)限（一）總行產(chǎn)品創(chuàng)新管理委員會(huì)根據(jù)中信銀行產(chǎn)品創(chuàng)新管理委員會(huì)工作制度，產(chǎn)品創(chuàng)新管理委員會(huì)（以下簡(jiǎn)稱(chēng)“創(chuàng)新委”）是全行產(chǎn)品創(chuàng)新的規(guī)劃、決策、審議、協(xié)調(diào)和監(jiān)督機(jī)構(gòu)，通過(guò)會(huì)議等形式履行職責(zé)，負(fù)責(zé)對(duì)一類(lèi)創(chuàng)新需求進(jìn)行終審。（二）總行創(chuàng)新管理委員會(huì)專(zhuān)業(yè)小組總行創(chuàng)新管理委員會(huì)專(zhuān)業(yè)小組為創(chuàng)新委下設(shè)機(jī)構(gòu)，按板塊分為公司、零售及金融市場(chǎng)三個(gè)專(zhuān)業(yè)小組，負(fù)責(zé)對(duì)二類(lèi)創(chuàng)新需求進(jìn)行終審。公司創(chuàng)新業(yè)務(wù)專(zhuān)業(yè)小組由公司銀行部牽

7、頭，零售創(chuàng)新業(yè)務(wù)專(zhuān)業(yè)小組由零售銀行部牽頭，金融市場(chǎng)創(chuàng)新業(yè)務(wù)專(zhuān)業(yè)小組由投資銀行部牽頭。（三）總行前臺(tái)研發(fā)部門(mén)總行前臺(tái)研發(fā)部門(mén)是指由總行創(chuàng)新管理委員會(huì)專(zhuān)業(yè)小組指定的，研究審議本條線或部門(mén)的產(chǎn)品創(chuàng)新規(guī)劃，負(fù)責(zé)具體推動(dòng)產(chǎn)品創(chuàng)新的總行前臺(tái)部門(mén)，負(fù)責(zé)根據(jù)審批權(quán)限按照內(nèi)部流程對(duì)三類(lèi)、四類(lèi)創(chuàng)新需求審批后報(bào)主管行領(lǐng)導(dǎo)終審。（四）一級(jí)分行一級(jí)分行應(yīng)根據(jù)審批權(quán)限按照內(nèi)部流程對(duì)四類(lèi)創(chuàng)新需求進(jìn)行終審。該類(lèi)創(chuàng)新產(chǎn)品上線前應(yīng)向總行前臺(tái)研發(fā)部門(mén)報(bào)備，如10個(gè)工作日后總行前臺(tái)研發(fā)部門(mén)無(wú)書(shū)面異議，方可正式上線。產(chǎn)品創(chuàng)新過(guò)程中如涉及總行風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)控委員會(huì)（以下簡(jiǎn)稱(chēng)“風(fēng)險(xiǎn)委”）和總行信息技術(shù)委員會(huì)（以下簡(jiǎn)稱(chēng)“信息委”）職責(zé)范圍的，前臺(tái)研

8、發(fā)部門(mén)應(yīng)按相關(guān)程序報(bào)送總行風(fēng)險(xiǎn)委和信息委進(jìn)行審批。第八條 創(chuàng)新協(xié)調(diào)機(jī)構(gòu)（一）創(chuàng)新委秘書(shū)處創(chuàng)新委秘書(shū)處為創(chuàng)新委下設(shè)的具體辦事機(jī)構(gòu)，現(xiàn)設(shè)在總行金融同業(yè)部，負(fù)責(zé)匯總、協(xié)調(diào)各專(zhuān)業(yè)小組牽頭部門(mén)制定年度規(guī)劃；建立全行產(chǎn)品目錄的動(dòng)態(tài)調(diào)整機(jī)制并更新相關(guān)產(chǎn)品目錄；承擔(dān)會(huì)議日常組織以及檔案、資料的歸檔管理等工作，并對(duì)創(chuàng)新委議定事項(xiàng)的落實(shí)情況進(jìn)行督辦。（二）專(zhuān)業(yè)小組牽頭部門(mén)專(zhuān)業(yè)小組牽頭部門(mén)負(fù)責(zé)本板塊產(chǎn)品創(chuàng)新管理工作的協(xié)調(diào)、支持和推動(dòng)，包括：協(xié)助有關(guān)中后臺(tái)管理部門(mén)對(duì)產(chǎn)品創(chuàng)新實(shí)施方案進(jìn)行全面評(píng)估和審核,督促和檢查總行和分行的新產(chǎn)品后評(píng)價(jià)情況；組織相關(guān)部門(mén)對(duì)產(chǎn)品投產(chǎn)后情況開(kāi)展獨(dú)立評(píng)估。（三）分行創(chuàng)新協(xié)調(diào)部門(mén)分行應(yīng)指定分行

9、創(chuàng)新協(xié)調(diào)部門(mén)，主要職責(zé)包括：按照本辦法和分行產(chǎn)品創(chuàng)新開(kāi)發(fā)管理細(xì)則的要求，在產(chǎn)品創(chuàng)新開(kāi)發(fā)流程中承擔(dān)規(guī)范、協(xié)調(diào)、支持和推動(dòng)職責(zé);向總行報(bào)送分行產(chǎn)品創(chuàng)新信息和同業(yè)創(chuàng)新信息;根據(jù)秘書(shū)處要求開(kāi)展產(chǎn)品管理工作。第九條 創(chuàng)新產(chǎn)品研發(fā)機(jī)構(gòu)（一）總行前臺(tái)研發(fā)部門(mén)研究審議本條線或部門(mén)的產(chǎn)品創(chuàng)新規(guī)劃，推動(dòng)產(chǎn)品創(chuàng)新，在產(chǎn)品創(chuàng)新發(fā)起、立項(xiàng)、研發(fā)、審批、準(zhǔn)備、上線及后評(píng)價(jià)的過(guò)程中按照本辦法有關(guān)規(guī)定和權(quán)限履行相應(yīng)職責(zé)。（二）總行研發(fā)團(tuán)隊(duì)總行研發(fā)團(tuán)隊(duì)是指各前臺(tái)研發(fā)部門(mén)中負(fù)責(zé)具體產(chǎn)品或產(chǎn)品經(jīng)營(yíng)管理工作的二級(jí)部，負(fù)責(zé)在產(chǎn)品創(chuàng)新發(fā)起、立項(xiàng)、研發(fā)、準(zhǔn)備、上線及后評(píng)價(jià)的過(guò)程中按照本辦法有關(guān)規(guī)定和權(quán)限履行相應(yīng)職責(zé)。（三）分行前臺(tái)研發(fā)部門(mén)

10、分行前臺(tái)研發(fā)部門(mén)是指與總行前臺(tái)研發(fā)部門(mén)相對(duì)應(yīng)的分行部門(mén)，負(fù)責(zé)在產(chǎn)品創(chuàng)新發(fā)起、立項(xiàng)、研發(fā)、準(zhǔn)備、上線及后評(píng)價(jià)的過(guò)程中按照本辦法有關(guān)規(guī)定與權(quán)限履行相應(yīng)職責(zé)。第十條 中后臺(tái)管理部門(mén)（一）辦公室負(fù)責(zé)指導(dǎo)前臺(tái)研發(fā)部門(mén)實(shí)施新產(chǎn)品品牌管理；對(duì)新產(chǎn)品涉及的聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)及防范措施進(jìn)行評(píng)估和審核，就防范措施和處置預(yù)案提出建議；指導(dǎo)部門(mén)對(duì)產(chǎn)品投產(chǎn)后的品牌和聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)管理工作進(jìn)行后評(píng)價(jià)。（二）計(jì)劃財(cái)務(wù)部負(fù)責(zé)明確創(chuàng)新產(chǎn)品適用的稅務(wù)政策，協(xié)助總行前臺(tái)研發(fā)部門(mén)進(jìn)行新產(chǎn)品投入產(chǎn)出的分析評(píng)價(jià)工作；負(fù)責(zé)根據(jù)對(duì)外信息披露和內(nèi)部管理需要明確分產(chǎn)品、分客戶、分部門(mén)的核算要求，并與產(chǎn)品創(chuàng)新需求負(fù)責(zé)機(jī)構(gòu)、會(huì)計(jì)部、運(yùn)營(yíng)管理部、資產(chǎn)負(fù)債部等共同研究

11、制定實(shí)現(xiàn)方案；協(xié)助創(chuàng)新管理機(jī)構(gòu)對(duì)新產(chǎn)品投產(chǎn)后的效益和相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)管理工作進(jìn)行后評(píng)價(jià)。（三）資產(chǎn)負(fù)債部負(fù)責(zé)新產(chǎn)品定價(jià)方案的審定，并根據(jù)需要向監(jiān)管部門(mén)履行相關(guān)報(bào)告職責(zé)；負(fù)責(zé)制定新產(chǎn)品內(nèi)部資金定價(jià)規(guī)則；負(fù)責(zé)對(duì)新產(chǎn)品涉及的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、資本充足性風(fēng)險(xiǎn)、銀行賬戶利率風(fēng)險(xiǎn)及防范措施進(jìn)行評(píng)估和審核，就防范措施和處置預(yù)案提出建議；統(tǒng)籌管理和協(xié)調(diào)新產(chǎn)品的利率定價(jià)；統(tǒng)籌管理和協(xié)調(diào)新產(chǎn)品的服務(wù)收費(fèi)定價(jià)工作。（四）會(huì)計(jì)部負(fù)責(zé)制定與新產(chǎn)品相關(guān)的會(huì)計(jì)核算流程與制度。（五）風(fēng)險(xiǎn)管理部負(fù)責(zé)信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)政策和基礎(chǔ)制度的制訂以及市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)價(jià)和審核，就防范措施和處置預(yù)案提出建議；協(xié)助創(chuàng)新需求負(fù)責(zé)機(jī)構(gòu)對(duì)產(chǎn)品投產(chǎn)后的風(fēng)險(xiǎn)管理工作進(jìn)行

12、后評(píng)價(jià)。（六）信貸管理部負(fù)責(zé)對(duì)信貸類(lèi)產(chǎn)品創(chuàng)新的放款、貸后管理、資產(chǎn)分類(lèi)等制定制度并相應(yīng)進(jìn)行管理。（七）法律保全部負(fù)責(zé)對(duì)新產(chǎn)品涉及的法律風(fēng)險(xiǎn)及相應(yīng)的防范措施進(jìn)行評(píng)估和審核，就有關(guān)防范措施和處置預(yù)案提出建議；進(jìn)行知識(shí)產(chǎn)權(quán)保護(hù)審查，提出知識(shí)產(chǎn)權(quán)保護(hù)建議。 （八）合規(guī)部依據(jù)外部監(jiān)管規(guī)定及我行規(guī)章制度對(duì)創(chuàng)新產(chǎn)品涉及的制度辦法、業(yè)務(wù)流程、操作細(xì)則等進(jìn)行合規(guī)審查；對(duì)創(chuàng)新協(xié)調(diào)機(jī)構(gòu)或業(yè)務(wù)部門(mén)所提出的創(chuàng)新業(yè)務(wù)的操作風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)和控制措施進(jìn)行評(píng)估審核。（九）網(wǎng)絡(luò)銀行部負(fù)責(zé)相應(yīng)電子渠道新產(chǎn)品需求統(tǒng)籌，協(xié)助其他部門(mén)進(jìn)行電子渠道新產(chǎn)品開(kāi)發(fā)的可行性論證，設(shè)計(jì)渠道實(shí)現(xiàn)方案和業(yè)務(wù)處理方案，編寫(xiě)業(yè)務(wù)操作規(guī)程，識(shí)別業(yè)務(wù)操作過(guò)程中存在的風(fēng)

13、險(xiǎn)，就風(fēng)險(xiǎn)防范措施提出建議；為電子渠道新產(chǎn)品投產(chǎn)和運(yùn)營(yíng)提供支持和保障；對(duì)新產(chǎn)品投產(chǎn)后的運(yùn)營(yíng)情況進(jìn)行后評(píng)價(jià)。（十）信息技術(shù)部對(duì)新產(chǎn)品開(kāi)發(fā)的IT技術(shù)可行性進(jìn)行論證并提出技術(shù)解決方案；對(duì)涉及新產(chǎn)品開(kāi)發(fā)的IT資源進(jìn)行合理配置；編寫(xiě)新產(chǎn)品系統(tǒng)軟件規(guī)格說(shuō)明書(shū)，并組織創(chuàng)新需求負(fù)責(zé)機(jī)構(gòu)及相關(guān)專(zhuān)業(yè)機(jī)構(gòu)對(duì)系統(tǒng)軟件規(guī)格說(shuō)明書(shū)進(jìn)行評(píng)審；組織實(shí)施IT系統(tǒng)開(kāi)發(fā)以及測(cè)試和投產(chǎn)工作；對(duì)新產(chǎn)品開(kāi)發(fā)涉及的系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)、有關(guān)IT系統(tǒng)的操作性風(fēng)險(xiǎn)及防范措施進(jìn)行評(píng)估和審核，就防范措施和處置預(yù)案提出建議；對(duì)新產(chǎn)品投產(chǎn)后與IT相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)管理工作進(jìn)行后評(píng)價(jià)；審核新產(chǎn)品的數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)、數(shù)據(jù)定義等數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)。在業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)中為創(chuàng)新產(chǎn)品設(shè)定并保存的唯一可追

14、索的產(chǎn)品碼標(biāo)識(shí)，并與創(chuàng)新需求負(fù)責(zé)機(jī)構(gòu)、計(jì)劃財(cái)務(wù)部、會(huì)計(jì)部等部門(mén)共同研究分產(chǎn)品、分客戶核算以及計(jì)算部門(mén)所分配利潤(rùn)的系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)方式，包括新產(chǎn)品核算相關(guān)信息的采集、分析、報(bào)表制定等。（十一）運(yùn)營(yíng)管理部負(fù)責(zé)對(duì)系統(tǒng)開(kāi)發(fā)需求創(chuàng)意進(jìn)行業(yè)務(wù)架構(gòu)分析，并反饋分析意見(jiàn)；負(fù)責(zé)受理總行各前臺(tái)研發(fā)部門(mén)提交的業(yè)務(wù)系統(tǒng)開(kāi)發(fā)需求方案，牽頭組織方案評(píng)審；負(fù)責(zé)組織系統(tǒng)開(kāi)發(fā)需求立項(xiàng)；負(fù)責(zé)組織業(yè)務(wù)系統(tǒng)開(kāi)發(fā)需求團(tuán)隊(duì)開(kāi)展系統(tǒng)開(kāi)發(fā)需求調(diào)研、整合及業(yè)務(wù)系統(tǒng)開(kāi)發(fā)需求說(shuō)明書(shū)編寫(xiě)工作；負(fù)責(zé)組織總行信息技術(shù)部及相關(guān)前臺(tái)研發(fā)部門(mén)對(duì)業(yè)務(wù)系統(tǒng)開(kāi)發(fā)需求說(shuō)明書(shū)進(jìn)行確認(rèn)；負(fù)責(zé)與牽頭前臺(tái)研發(fā)部門(mén)共同提交業(yè)務(wù)系統(tǒng)開(kāi)發(fā)需求；配合總行信息技術(shù)部組織的系統(tǒng)開(kāi)發(fā)需求分析及軟

15、件系統(tǒng)開(kāi)發(fā)需求規(guī)格說(shuō)明書(shū)確認(rèn)工作；配合業(yè)務(wù)系統(tǒng)開(kāi)發(fā)需求團(tuán)隊(duì)組織的業(yè)務(wù)驗(yàn)收測(cè)試；配合投產(chǎn)上線后的業(yè)務(wù)培訓(xùn)、推廣支持等工作；配合前臺(tái)研發(fā)部門(mén)制定與新業(yè)務(wù)、新產(chǎn)品相配套的管理制度、操作規(guī)程、協(xié)議等文件等。第四章 新產(chǎn)品開(kāi)發(fā)和上線流程第十一條 產(chǎn)品創(chuàng)新流程包括需求發(fā)起、立項(xiàng)、研發(fā)、審批、開(kāi)發(fā)、上線準(zhǔn)備、上線、后評(píng)價(jià)等階段（具體流程圖請(qǐng)?jiān)斠?jiàn)附件1）。第十二條 需求發(fā)起總分行相關(guān)業(yè)務(wù)部門(mén)為產(chǎn)品創(chuàng)新需求的發(fā)起部門(mén)。發(fā)起產(chǎn)品創(chuàng)新需求前，總分行相關(guān)業(yè)務(wù)部門(mén)應(yīng)在綜合考慮市場(chǎng)變化、目標(biāo)客戶需求以及我行現(xiàn)有產(chǎn)品的基礎(chǔ)上，編寫(xiě)創(chuàng)新產(chǎn)品開(kāi)發(fā)申請(qǐng)書(shū)（具體請(qǐng)?jiān)斠?jiàn)附件2），創(chuàng)新產(chǎn)品開(kāi)發(fā)申請(qǐng)書(shū)中應(yīng)重點(diǎn)明確該產(chǎn)品創(chuàng)新的市場(chǎng)前景、產(chǎn)

16、品收益與成本的歸屬部門(mén)以及潛在風(fēng)險(xiǎn)等。由分行業(yè)務(wù)部門(mén)發(fā)起的產(chǎn)品創(chuàng)新需求，分行業(yè)務(wù)部門(mén)應(yīng)征求分行中后臺(tái)管理部門(mén)的相關(guān)意見(jiàn)，根據(jù)各部門(mén)意見(jiàn)完成創(chuàng)新產(chǎn)品開(kāi)發(fā)申請(qǐng)書(shū)的風(fēng)險(xiǎn)綜合評(píng)估部分，對(duì)各相關(guān)部門(mén)會(huì)簽意見(jiàn)進(jìn)行匯總并明確風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)評(píng)定的具體理由，最終形成風(fēng)險(xiǎn)綜合評(píng)估結(jié)論（需明確產(chǎn)品創(chuàng)新分類(lèi)）。如分行認(rèn)定為一類(lèi)、二類(lèi)、三類(lèi)創(chuàng)新產(chǎn)品的，分行應(yīng)以行發(fā)文形式將創(chuàng)新產(chǎn)品開(kāi)發(fā)申請(qǐng)書(shū)等相關(guān)材料上報(bào)總行相應(yīng)業(yè)務(wù)部門(mén)；如分行認(rèn)定為四類(lèi)創(chuàng)新產(chǎn)品的，按照本辦法第二十條規(guī)定辦理。第十三條 立項(xiàng)總行相應(yīng)業(yè)務(wù)部門(mén)應(yīng)向總行創(chuàng)新管理委員會(huì)專(zhuān)業(yè)小組報(bào)備產(chǎn)品創(chuàng)新需求，并由總行創(chuàng)新管理委員會(huì)專(zhuān)業(yè)小組按照業(yè)務(wù)歸屬指定相關(guān)業(yè)務(wù)部門(mén)作為總行前臺(tái)研發(fā)

17、部門(mén)，由其負(fù)責(zé)相關(guān)立項(xiàng)、研發(fā)工作。對(duì)于分行業(yè)務(wù)部門(mén)發(fā)起的產(chǎn)品創(chuàng)新需求，總行前臺(tái)研發(fā)部門(mén)應(yīng)對(duì)分行報(bào)送的創(chuàng)新產(chǎn)品開(kāi)發(fā)申請(qǐng)書(shū)進(jìn)行審議，并以工作聯(lián)系單形式就產(chǎn)品創(chuàng)新涉及的各類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)征求總行中后臺(tái)管理部門(mén)意見(jiàn)，如涉及其他業(yè)務(wù)條線的，應(yīng)一并征求相關(guān)業(yè)務(wù)部門(mén)意見(jiàn)，盡快重新完成創(chuàng)新產(chǎn)品開(kāi)發(fā)申請(qǐng)書(shū)，明確風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)評(píng)定的具體理由，并以此為依據(jù)評(píng)定創(chuàng)新等級(jí)。對(duì)于總行業(yè)務(wù)部門(mén)發(fā)起的產(chǎn)品創(chuàng)新需求，總行前臺(tái)研發(fā)部門(mén)應(yīng)以工作聯(lián)系單形式就產(chǎn)品創(chuàng)新涉及的各類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)征求總行中后臺(tái)管理部門(mén)意見(jiàn)，如涉及其他業(yè)務(wù)條線的，應(yīng)一并征求相關(guān)業(yè)務(wù)部門(mén)意見(jiàn)，盡快完成創(chuàng)新產(chǎn)品開(kāi)發(fā)申請(qǐng)書(shū)的風(fēng)險(xiǎn)綜合評(píng)估部分。根據(jù)評(píng)級(jí)結(jié)果做如下處理：（一）創(chuàng)新等級(jí)評(píng)定為一類(lèi)

18、、二類(lèi)的，總行前臺(tái)研發(fā)部門(mén)將創(chuàng)新需求報(bào)送專(zhuān)業(yè)小組牽頭部門(mén)，經(jīng)專(zhuān)業(yè)小組評(píng)審?fù)ㄟ^(guò)后，由專(zhuān)業(yè)小組牽頭部門(mén)通知總行前臺(tái)研發(fā)部門(mén)啟動(dòng)產(chǎn)品研發(fā)工作；（二）創(chuàng)新等級(jí)評(píng)定為三類(lèi)、四類(lèi)的，由總行前臺(tái)研發(fā)部門(mén)評(píng)審?fù)ㄟ^(guò)后，直接完成立項(xiàng)并啟動(dòng)產(chǎn)品研發(fā)工作。第十四條 研發(fā)立項(xiàng)完成后，總行研發(fā)團(tuán)隊(duì)負(fù)責(zé)實(shí)施具體研發(fā)工作。其中，總行研發(fā)團(tuán)隊(duì)可自行實(shí)施產(chǎn)品創(chuàng)新的研發(fā)工作，也可與分行共同完成。對(duì)于分行配合完成的部分，總行研發(fā)團(tuán)隊(duì)?wèi)?yīng)做好對(duì)過(guò)程與成果的審查、監(jiān)督，并負(fù)責(zé)后續(xù)的審批上線等工作?？傂醒邪l(fā)團(tuán)隊(duì)根據(jù)創(chuàng)新需求進(jìn)行新產(chǎn)品詳細(xì)的設(shè)計(jì)研發(fā)，包括確定產(chǎn)品功能、定價(jià)和估值模型、業(yè)務(wù)流程、風(fēng)險(xiǎn)管理措施等。必要時(shí)，可征求相關(guān)中后臺(tái)管理部門(mén)的

19、意見(jiàn)。研發(fā)工作完成后，總行研發(fā)團(tuán)隊(duì)?wèi)?yīng)就研發(fā)工作編寫(xiě)書(shū)面報(bào)告，書(shū)面報(bào)告中應(yīng)明確創(chuàng)新產(chǎn)品模式、操作流程、所需簽署協(xié)議以及各部門(mén)職責(zé)等。第十五條 審批創(chuàng)新等級(jí)分類(lèi)為一類(lèi)的，根據(jù)中信銀行產(chǎn)品創(chuàng)新管理委員會(huì)工作制度，總行前臺(tái)研發(fā)部門(mén)在報(bào)主管行領(lǐng)導(dǎo)同意后，應(yīng)將產(chǎn)品研發(fā)情況經(jīng)秘書(shū)處提交創(chuàng)新委進(jìn)行評(píng)審表決。評(píng)審表決實(shí)行記名獨(dú)立投票，2/3（含）以上成員同意視為通過(guò)。委員會(huì)主任、副主任及每個(gè)參會(huì)委員部門(mén)均具有一票表決權(quán)，委員會(huì)主任擁有最終否決權(quán)。秘書(shū)處記錄并形成會(huì)議紀(jì)要，報(bào)主任委員或主持會(huì)議的副主任委員審定后通知總行前臺(tái)研發(fā)部門(mén)。創(chuàng)新等級(jí)分類(lèi)為二類(lèi)的，總行前臺(tái)研發(fā)部門(mén)報(bào)主管行領(lǐng)導(dǎo)同意后，將產(chǎn)品創(chuàng)新項(xiàng)目經(jīng)牽頭部門(mén)

20、提交專(zhuān)業(yè)小組進(jìn)行評(píng)審表決。專(zhuān)業(yè)小組參照以上流程完成評(píng)審表決工作，并通知總行前臺(tái)研發(fā)部門(mén)。創(chuàng)新等級(jí)分類(lèi)為三類(lèi)、四類(lèi)的，由總行前臺(tái)研發(fā)部門(mén)按照權(quán)限審批并報(bào)主管行領(lǐng)導(dǎo)同意后完成終審。以上各類(lèi)產(chǎn)品創(chuàng)新中如涉及需風(fēng)險(xiǎn)委或信息委審批的事項(xiàng)，總行前臺(tái)研發(fā)部門(mén)應(yīng)于創(chuàng)新委批復(fù)同意之后，就相關(guān)事項(xiàng)報(bào)送風(fēng)險(xiǎn)委或信息委進(jìn)行審批。風(fēng)險(xiǎn)委或信息委審批后，總行前臺(tái)研發(fā)部門(mén)應(yīng)及時(shí)將審批情況通知?jiǎng)?chuàng)新委秘書(shū)處和專(zhuān)業(yè)小組牽頭部門(mén)。第十六條 開(kāi)發(fā)審批通過(guò)后，總行研發(fā)團(tuán)隊(duì)?wèi)?yīng)進(jìn)行開(kāi)發(fā)工作，具體包括根據(jù)產(chǎn)品模式、所需簽署協(xié)議以及涉及到的相關(guān)責(zé)任部門(mén)等制定相應(yīng)的規(guī)章制度、法律文本，并明確資本計(jì)量、會(huì)計(jì)及稅收處理方法等。如需開(kāi)發(fā)業(yè)務(wù)支持系統(tǒng)的

21、，總行研發(fā)團(tuán)隊(duì)?wèi)?yīng)完成業(yè)務(wù)需求編寫(xiě)、功能審定，協(xié)調(diào)推進(jìn)運(yùn)營(yíng)管理部、信息技術(shù)部進(jìn)行技術(shù)立項(xiàng)與開(kāi)發(fā)工作。第十七條 上線前準(zhǔn)備正式開(kāi)發(fā)完成后，總行研發(fā)團(tuán)隊(duì)?wèi)?yīng)進(jìn)行上線前必要的準(zhǔn)備工作，包括落實(shí)相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)控制措施、履行所需的監(jiān)管報(bào)備程序、明確上線的條件與時(shí)間安排以及進(jìn)行必要的培訓(xùn)等營(yíng)銷(xiāo)準(zhǔn)備工作等。第十八條 上線對(duì)于滿足上線條件的新產(chǎn)品，總行研發(fā)團(tuán)隊(duì)?wèi)?yīng)完成創(chuàng)新產(chǎn)品上線準(zhǔn)備檢查表（具體請(qǐng)?jiān)斠?jiàn)附件3），報(bào)請(qǐng)總行前臺(tái)研發(fā)部門(mén)進(jìn)行審批。審批同意后，即可安排上線，并向總行創(chuàng)新委秘書(shū)處、專(zhuān)業(yè)小組牽頭部門(mén)發(fā)送創(chuàng)新產(chǎn)品上線通知（具體請(qǐng)?jiān)斠?jiàn)附件4）。收到通知后，秘書(shū)處應(yīng)對(duì)產(chǎn)品目錄進(jìn)行更新并公布。對(duì)于需要試點(diǎn)的新產(chǎn)品，總行前臺(tái)研

22、發(fā)部門(mén)可以選擇部分地區(qū)或特定客戶群試點(diǎn)上線?？傂醒邪l(fā)團(tuán)隊(duì)?wèi)?yīng)及時(shí)跟蹤和評(píng)估試點(diǎn)上線的情況，如果試點(diǎn)結(jié)果證明該產(chǎn)品不符合最初設(shè)計(jì)目標(biāo)，需要停辦或退出，應(yīng)按照第五章規(guī)定履行停辦或退出手續(xù)。第十九條 后評(píng)價(jià)按照“誰(shuí)立項(xiàng)、誰(shuí)評(píng)估”的原則，總行前臺(tái)研發(fā)部門(mén)為產(chǎn)品創(chuàng)新后評(píng)估責(zé)任部門(mén)，負(fù)責(zé)在產(chǎn)品上線后一年之內(nèi)進(jìn)行后評(píng)價(jià)，并完成新產(chǎn)品創(chuàng)新產(chǎn)品后評(píng)價(jià)報(bào)告（具體請(qǐng)?jiān)斠?jiàn)附件5），相應(yīng)報(bào)告總行創(chuàng)新委秘書(shū)處、專(zhuān)業(yè)小組牽頭部門(mén)。第二十條 分行產(chǎn)品創(chuàng)新流程由分行相關(guān)業(yè)務(wù)部門(mén)發(fā)起的創(chuàng)新產(chǎn)品，經(jīng)分行認(rèn)定為四類(lèi)產(chǎn)品創(chuàng)新的，分行應(yīng)在立項(xiàng)前以行發(fā)文形式向總行相應(yīng)前臺(tái)研發(fā)部門(mén)報(bào)批，總行前臺(tái)研發(fā)部門(mén)應(yīng)于10個(gè)工作日內(nèi)反饋明確意見(jiàn)。經(jīng)總行前

23、臺(tái)研發(fā)部門(mén)審批通過(guò)后方可自行完成后續(xù)研發(fā)、審批、開(kāi)發(fā)、上線前準(zhǔn)備等流程。分行應(yīng)相應(yīng)設(shè)置分行產(chǎn)品創(chuàng)新委員會(huì)，負(fù)責(zé)四類(lèi)產(chǎn)品創(chuàng)新的上線審批工作，并指定分行創(chuàng)新研發(fā)部門(mén)牽頭負(fù)責(zé)后續(xù)的開(kāi)發(fā)、上線前準(zhǔn)備等工作。產(chǎn)品上線前，分行應(yīng)以行發(fā)文形式向總行報(bào)備相關(guān)資料，包括創(chuàng)新產(chǎn)品上線報(bào)告（具體請(qǐng)?jiān)斠?jiàn)附件6）、創(chuàng)新產(chǎn)品開(kāi)發(fā)申請(qǐng)書(shū)、創(chuàng)新產(chǎn)品上線準(zhǔn)備檢查表等，如10個(gè)工作日后總行前臺(tái)研發(fā)部門(mén)無(wú)書(shū)面異議，可正式上線，并向總行前臺(tái)研發(fā)部門(mén)、創(chuàng)新委秘書(shū)處及專(zhuān)業(yè)小組牽頭部門(mén)報(bào)送創(chuàng)新產(chǎn)品上線通知。后續(xù)工作按照本辦法相關(guān)流程辦理。第五章 新產(chǎn)品停辦或退出管理第二十一條 新產(chǎn)品停辦或退出的審批新產(chǎn)品上線后，對(duì)于符合下列條件之一的產(chǎn)品

24、，需求發(fā)起部門(mén)和相關(guān)產(chǎn)品推廣部門(mén)報(bào)請(qǐng)總行前臺(tái)研發(fā)部門(mén)審批后，可辦理停辦或退出：（一）市場(chǎng)等外部條件已發(fā)生變化，客戶不再使用的產(chǎn)品和服務(wù)；（二）綜合效益差，無(wú)法產(chǎn)生直接贏利，且對(duì)吸引和維護(hù)客戶關(guān)系影響不大，不符合我行業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略的產(chǎn)品；（三）由于監(jiān)管法規(guī)變化，要求停辦的產(chǎn)品；（四）風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生較大變化，不再符合成本收益原則的產(chǎn)品；（五）創(chuàng)新委專(zhuān)業(yè)小組認(rèn)為應(yīng)停辦或退出的其他產(chǎn)品。第二十二條 新產(chǎn)品停辦或退出的實(shí)施總行研發(fā)團(tuán)隊(duì)或分行前臺(tái)研發(fā)部門(mén)負(fù)責(zé)實(shí)施新產(chǎn)品的停辦或退出?？傂醒邪l(fā)團(tuán)隊(duì)或分行前臺(tái)研發(fā)部門(mén)可根據(jù)實(shí)際需要，會(huì)同運(yùn)營(yíng)管理、信息技術(shù)、法律保全、合規(guī)、資產(chǎn)負(fù)債或計(jì)劃財(cái)務(wù)等部門(mén)擬定新產(chǎn)品停辦或退出實(shí)施

25、方案，并組織落實(shí)停辦或退出后的服務(wù)安排。新產(chǎn)品停辦或退出后，總行研發(fā)團(tuán)隊(duì)或分行前臺(tái)研發(fā)部門(mén)應(yīng)通知總行前臺(tái)研發(fā)部門(mén)、創(chuàng)新委秘書(shū)處、專(zhuān)業(yè)小組牽頭部門(mén)與相關(guān)分行。第二十三條 一次性產(chǎn)品的停辦或退出根據(jù)合同或協(xié)議，向客戶提供的一次性產(chǎn)品或服務(wù)有明確到期日或截止時(shí)間安排的，其停辦或退出事宜按照有關(guān)合同或協(xié)議處理，可不履行上述停辦或退出審批及實(shí)施程序。第六章 附 則第二十四條 新產(chǎn)品開(kāi)發(fā)必須遵守我行有關(guān)保密管理的規(guī)定。產(chǎn)品上線前，未經(jīng)批準(zhǔn)，不得擅自對(duì)外透漏新產(chǎn)品相關(guān)信息。與其他機(jī)構(gòu)合作開(kāi)發(fā)或采用外包模式進(jìn)行的新產(chǎn)品開(kāi)發(fā)，如有必要，需要求合作機(jī)構(gòu)簽署保密協(xié)議或保密承諾函。第二十五條 本辦法由總行負(fù)責(zé)解釋。第

26、二十六條 本辦法自下發(fā)之日起施行，與本辦法相關(guān)規(guī)定不符者，以本辦法為準(zhǔn)。 附件：1.中信銀行產(chǎn)品創(chuàng)新工作流程2.創(chuàng)新產(chǎn)品開(kāi)發(fā)申請(qǐng)書(shū)3.創(chuàng)新產(chǎn)品上線準(zhǔn)備檢查表4.創(chuàng)新產(chǎn)品上線通知5.創(chuàng)新產(chǎn)品后評(píng)價(jià)報(bào)告6.創(chuàng)新產(chǎn)品上線報(bào)告 26 附件1中信銀行產(chǎn)品創(chuàng)新工作流程附件2創(chuàng)新產(chǎn)品開(kāi)發(fā)申請(qǐng)書(shū)發(fā)起部門(mén)發(fā)起日期經(jīng)辦人及聯(lián)系方式產(chǎn)品名稱(chēng)產(chǎn)品簡(jiǎn)介（發(fā)起機(jī)構(gòu)填寫(xiě)）產(chǎn)品名稱(chēng)所屬產(chǎn)品線擬合作機(jī)構(gòu)上線計(jì)劃產(chǎn)品概述（產(chǎn)品功能、特性、定價(jià)、期限等）創(chuàng)新性（描述該產(chǎn)品的創(chuàng)新點(diǎn)）目標(biāo)客戶銷(xiāo)售與服務(wù)渠道（如網(wǎng)點(diǎn)、理財(cái)中心、網(wǎng)上銀行、電話銀行、手機(jī)銀行等）是否涉及IT系統(tǒng)開(kāi)發(fā)或變更（如需要開(kāi)發(fā)或變更，請(qǐng)加以說(shuō)明）是否涉及會(huì)計(jì)處理方式

27、的變化（如為改進(jìn)型產(chǎn)品，應(yīng)對(duì)此產(chǎn)品與我行原有類(lèi)似產(chǎn)品的差異性進(jìn)行分析，并對(duì)其在會(huì)計(jì)處理方面造成的影響進(jìn)行分析。）前景分析（發(fā)起機(jī)構(gòu)填寫(xiě)）市場(chǎng)分析（競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境與同業(yè)分析、業(yè)務(wù)前景、業(yè)務(wù)策略等）成本收益分析（預(yù)計(jì)直接收益、預(yù)計(jì)成本以及收益和成本歸屬部門(mén)等）風(fēng)險(xiǎn)自評(píng)估需求發(fā)起機(jī)構(gòu)應(yīng)分別從聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)、合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、銀行賬戶利率風(fēng)險(xiǎn)以及其他風(fēng)險(xiǎn)角度，就是否涉及此類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)、新增風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)、擬采取的風(fēng)險(xiǎn)控制措施等進(jìn)行詳細(xì)描述，并相應(yīng)評(píng)定各類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)水平和總體結(jié)論（需明確產(chǎn)品創(chuàng)新分類(lèi)）。監(jiān)管要求（發(fā)起機(jī)構(gòu)填寫(xiě)）監(jiān)管報(bào)備要求說(shuō)明需要報(bào)批/報(bào)備的監(jiān)管機(jī)構(gòu)及規(guī)范性文件的要求（如中國(guó)銀監(jiān)會(huì)、外匯管理局、人民銀行、中國(guó)保監(jiān)會(huì)、中國(guó)證監(jiān)會(huì)）消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)要求（如客戶個(gè)人金融信息保護(hù)、客戶知情權(quán)與選擇權(quán)保護(hù)、客戶公平交易權(quán)保護(hù)、客戶風(fēng)險(xiǎn)承受能力與產(chǎn)品的匹配、收費(fèi)合規(guī)性、自有產(chǎn)品或代銷(xiāo)產(chǎn)品的區(qū)分等消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)監(jiān)管要求的落實(shí)措施）經(jīng)辦人意見(jiàn)： 簽名 負(fù)責(zé)人意見(jiàn)： 簽名風(fēng)險(xiǎn)綜合評(píng)估需求發(fā)起機(jī)構(gòu)應(yīng)按照中信銀行產(chǎn)品創(chuàng)