農商銀行授權授信管理辦法

1、某某農村商業(yè)銀行股份有限公司授權授信管理辦法（草案） 第一章 總 則第一條 為加強某某農村商業(yè)銀行股份有限公司（以下簡稱某某農商銀行）信貸管理，增強某某農商銀行風險防控能力，進一步加大貸款營銷力度，更加有效地支持縣域經濟，促進某某農商銀行持續(xù)健康發(fā)展，結合某某農商銀行發(fā)展實際，制定本辦法。第二條 本辦法所稱授權，即授信業(yè)務審批授權，是指某某農商銀行在陜西省農村信用社聯合社授予總行董事長授信業(yè)務審批權限內，根據本行信貸業(yè)務發(fā)展需要決定并制定我行授信業(yè)務審批委員會、總行分管授信業(yè)務行長或副行長、轄內分支機構授信業(yè)務審批的最高權限。第三條 總行授信業(yè)務審批授權堅持防控風險、分類管理、差別授權、動態(tài)調

2、整的原則，對營業(yè)網點授信審批授權根據營業(yè)網點資產負債規(guī)模、資產質量、風險控制能力和地域信貸需求實行區(qū)別授權。第四條 總行授信業(yè)務審批委員會、總行分管授信業(yè)務行長或副行長、轄內分支機構分行行長、主任審議決定權限內授信業(yè)務審批，對授權范圍內的授信業(yè)務合法合規(guī)性、安全效益性和風險損失承擔相應責任。第五條 本辦法作為總行董事長向總行授信審批委員會授權以及總行授信委行長向總行分管業(yè)務行長、業(yè)務部、轄內各營業(yè)機構轉授權的依據。第二章 總行授信業(yè)務審批委員會授信審批權限第六條 總行董事長通過辦公會議定，在省聯社核定的本行貸款最高審批權限內對總行貸款授信審批委員會的貸款授信審批進行授權，授信審批的貸款額度以省

3、聯社核定的本行各類貸款最高授信額為限全額轉授權于總行貸款授信審批委員會，由總行貸款授信審批委員會行長委員（或委托副行長委員）按照規(guī)定的程序組織開展調查、審查，并在授權的范圍內行進行審批授信。超過本行授信審批權限的，按照省聯社規(guī)定執(zhí)行。（一）個人貸款授信審批權限1、個人貸款是以單個自然人為主體對象發(fā)放的貸款，包括自然人農戶、居民、個體工商戶以及以合伙經營形式出現經濟組織等非公司（企業(yè)）性質的貸款主體。2、總行授信審批委員會審批權限為超過分管領導審批權限且最高限500萬元以內的貸款。其中：保證人保證貸款50萬元以內；融資性擔保公司保證擔保貸款、抵押貸款和存貨、倉單、收費權、存單質押貸款500萬元以

4、內。（二）公司類授信業(yè)務審批授權單一公司（企業(yè)）法人貸款審批授權1000萬元以內。其中：一般保證擔保貸款500萬元以內；融資性擔保公司保證擔保貸款、抵押貸款、質押貸款1000萬元以內；住房按揭貸款按省聯社規(guī)定執(zhí)行。（三）貸款授信系統(tǒng)審批權限1、各營業(yè)機構及客戶經理系統(tǒng)審批權限。客戶經理在核定的貸款審批權限之內；支行行長在核定的支行審批權限之內；超過本行審批權限的逐級提交審批。2、總行業(yè)務部審批權限。凡超過營業(yè)機構審批權限且屬于業(yè)務部權限內審批的貸款由業(yè)務部直接進行紙質審批，系統(tǒng)提交總行授信委行長審批；超過業(yè)務部審批權限的貸款逐級上報審批。3、總行分管（業(yè)務部）領導審批權限。凡超過業(yè)務部審批權限

5、且屬于分管領導權限內審批的貸款由分管領導直接進行紙質審批，系統(tǒng)提交總行授信委行長審批；超過分管領導審批權限的貸款，根據各層級上報的審批意見，在核實并確保資料規(guī)范、完整、合規(guī)的前提下簽署意見后提交總行授信委審批。4、總行行長（或貸款授信審批委員會行長委員）系統(tǒng)審批權限。凡超過分管領導審批權，且經過授信審批委員會審批，個人貸款在100萬元、公司類貸款在300萬元以內的貸款由各層級在核實貸款資料的真實合規(guī)的基礎上通過系統(tǒng)提交總行行長審批；經授信審批委員會審批的，個人貸款超過100萬元（含）、公司類貸款超過300萬元（含）以上的，根據各層級上報的審批意見及貸款授信審批委員會審批意見，在核實并確保資料規(guī)

6、范、完整、合規(guī)的前提下簽署意見后提交總行董事長審批。5、總行董事長系統(tǒng)審批權限。經授信審批委員會審批的，個人貸款超過100萬元、公司類貸款超過300萬元以上的，由總行董事長根據貸款授信審批委員會和風險管理委員會審查審批意見及各層級上報的審批意見在系統(tǒng)內審批發(fā)放。第三章 各級貸款審批范圍、權限及內容第七條 各級審批權限規(guī)定（一）存單質押貸款審批權限。1、總行分管行長審批額度在100萬元（含）以內。2、業(yè)務發(fā)展部審批額度在80萬元（含）以內。3、營業(yè)部、城關、廣場、民主、佐龍審批額度在80萬元（含）以內。4、其它營業(yè)機構審批額度在60萬元（含）以內。以存單質押擔保貸款在審批發(fā)放過程中，必須嚴格按照

7、存單質押貸款操作流程規(guī)范操作，確保質押擔保貸款足值、合法、合規(guī)、真實、有效。（二）抵押擔保貸款審批權限。1、總行分管行長審批額度在50萬元（含）以內。2、業(yè)務發(fā)展部審批額度在40萬元（含）以內。3、聯社營業(yè)部、城關、廣場、民主四個機構審批額度在40萬元（含）以內。4、其它營業(yè)機構審批額度在30萬元（含）以內。抵押擔保貸款必須嚴格按照抵押擔保貸款操作流程規(guī)范操作，嚴格按規(guī)定辦理抵押物他項權登記、保險公證手續(xù)，做到手續(xù)完備、資料齊全、合法有效。（三）保證擔保貸款審批權限1、聯社分管行長審批額度在40萬元（含）以內。2、業(yè)務發(fā)展部審批額度在35萬元（含）以內。3、聯社營業(yè)部、城關、廣場、民主審批額度

8、在35萬元（含）以內。4、其他營業(yè)機構審批額度在30萬元以內。保證擔保貸款必須嚴格按照保證擔保貸款操作流程規(guī)范操作，嚴格按規(guī)定對保證人的經營狀況進行調查，對保證人的保證資格進行審查，必要時還應辦理保證擔保貸款合同公證手續(xù)，確保保證擔保合同合法有效，債權完全實現。（四）信用貸款審批權限1、信用貸款必須按照農戶小額信用貸款、個體工商戶小額信用貸款方式發(fā)放，先評級、后授信，必須以真實建檔評級為基礎，評級程序合規(guī)，評級資料真實完整。個體工商戶評級授信超過營業(yè)機構審批授信額度的，一律將資料報總行審批后才能辦理貸款發(fā)放，嚴禁向未評級授信的農戶及個體工商戶發(fā)放信用貸款。信用貸款必須堅持誰審批、誰負責的原則，

9、確保放的出，收的回。信用貸款采取屬地管理的原則，且借款人必須是信譽程度良好、經濟實力強、經營狀況正常、還款來源穩(wěn)定可靠的農戶及個體工商戶。2、各營業(yè)機構小額農戶信用貸款按優(yōu)秀、優(yōu)良、一般三個格次的貸款審批授信額度分別在15萬元、10萬元和5萬元（含）以內。營業(yè)部、城關、廣場、民主、石門、佐龍、孟石嶺、堰門、花里、藺河個體工商戶單戶貸款按優(yōu)秀、優(yōu)良、一般三個格次的貸款審批授信額度分別在30萬元、20萬元和10萬元（含）以內；個體工商戶“信用共同體”貸款審批授信最高額度在50萬元以內。其他各營業(yè)機構個體工商戶單戶貸款按優(yōu)秀、優(yōu)良、一般三個格次的貸款審批授信額度分別在20萬元、15萬元和8萬元（含）

10、以內；個體工商戶“信用共同體”貸款審批授信最高額度在30萬元以內。（五）富秦家樂卡貸款授信審批權限1、各營業(yè)機構農戶家樂卡貸款集體審批權限在15萬元（含）以內，負責人獨立審批權限在12萬元以內。各營業(yè)機構個體工商戶家樂卡貸款集體審批權限在20萬元（含）以內，負責人獨立審批權限在16萬元以內。2、業(yè)務發(fā)展部審批權限在20萬元以內。3、總行分管行長審批權限在30萬元以內。4、富秦家樂卡的發(fā)卡對象必須為評級為優(yōu)秀的農戶和個體工商戶，向城鎮(zhèn)干部和社區(qū)居民發(fā)放家樂卡貸款必須要求提供第三人擔保。5、富秦家樂卡審批授權必須堅持誰發(fā)卡、誰負責，發(fā)卡人簽訂家樂卡貸款責任書，堅持終身負責制。各營業(yè)機構必須建立家樂

11、卡發(fā)卡登記簿，發(fā)卡責任人和管戶責任應在登記簿上簽字確認。（六）其他各類貸款審批權限1、個人委托按揭貸款一律在總行營業(yè)部辦理，營業(yè)部審批權限為50萬元。2、公司類貸款超過營業(yè)部審批權限的，一律上報總行審批。3、全縣信用社員工及家屬貸款一律上報總行分管領導審批，在總行營業(yè)部統(tǒng)一發(fā)放，貸款方式按照個人貸款相關規(guī)定執(zhí)行。4、住房按揭貸款一律上報總行審批，各營業(yè)機構均可辦理。5、下崗失業(yè)人員小額擔保貸款、創(chuàng)業(yè)促就業(yè)貸款、生源地助學貸款、委托代理放款等，根據各類別貸款的具體規(guī)定，按各級抵押、擔保貸款授信權限審批。第八條 超過上述各方式貸款審批額度的貸款一律提交總行貸款授信業(yè)務審批委員會審查批復?？傂蟹止苄?/p>

12、長和業(yè)務部權限內審批的貸款，以各營業(yè)機構貸款上報審批單批復；總行授信業(yè)務審批委員會審批的貸款，按規(guī)定的復函批復。第四章 貸款展期、借新還舊及風險分類第九條 凡經總行審批發(fā)放的貸款，發(fā)生貸款展期和借新還舊的，在貸款余額下降至各營業(yè)機構審批權限之內的，由各營業(yè)機構審批辦理；余額仍超過本營業(yè)機構審批權限的，必須上報總行審批。第十條 凡經總行審批發(fā)放的貸款，貸款按期進行的動態(tài)分類一律上報總行風險管理委員會審批認定。第十一條 末按以上規(guī)定辦理的，一律按違規(guī)處理。第五章 機構審批組織及崗位審批權限第十二條 各營業(yè)機構在總行授信審批授權范圍內實行授信審批小組集體審批制度。凡超客戶經理及負責人個人審批權限的貸

13、款一律提交授信審批小組集體審批。授信審批小組成員為奇數，由分行行長（分理處主任）、主管會計、所有客戶經理組成，以書面報告形式上報聯總行備案，并以此作為貸款審查審批發(fā)放合規(guī)性審計依據。第十三條 總行核定的貸款審批權限為各營業(yè)機構貸款審批小組集體審批的最高權限，各營業(yè)機構負責人及客戶經理貸款審批權限在總行核定的集體審批權限內分別授權。（一）營業(yè)機構負責人權限控制在各營業(yè)機構各類貸款授權額度80%以內；超過的一律通過貸款審批小組審批。（二）分行行長（分理處主任）對客戶經理轉授權權限按包片區(qū)域、客戶經理業(yè)務素質、管理能力等限定在營業(yè)機構權限60%以內確定，并將各客戶經理授權額報總行貸款管理委員會審定后

14、，以總行通知文件為準下發(fā)各營業(yè)機構執(zhí)行。對超過客戶經理審批權限的貸款，由客戶經理簽署意見后報經分行行長（分理處主任）或由提交貸款審批小組審批。（三）農戶和個體工商戶小額信用貸款評級授信必須經信用等級評定小組審定，村委會和評定小組組長（分行行長、分理處主任）簽署明確意見，在村委會和營業(yè)機構進行公開公示，客戶經理可在審定的額度內審批發(fā)放。（四）超過客戶經理審批權限的貸款必須報經分行行長（分理處主任）審批，超過分行行長、分理處主任審批權限的貸款一律提交貸款審批小組研究、決策后發(fā)放。審貸小組會議由組長召集，參加人員必須達到三分之二以上，必須建立授信專用會議記錄本和授信審批登記簿，會議審批事項必須如實完

15、整記錄參會人員意見和審批結論，明確貸款審批流程各崗位承擔的風險管理責任，參會人員分別在授信專用會議記錄上簽字并在授信審批登記簿上登記，作為必備授信檔案永久保管和貸款合性檢查的依據。無審批記錄或記錄不全的一律視為超權放款，并追究相關人員責任。凡是經審貸小組審批的貸款，必須在社內醒目位置進行（3天以上）公示。（五）會計人員最終把關。在受理放款業(yè)務時，由主管會計審核把關，切實履行監(jiān)督職能，嚴格執(zhí)行“五不進賬”制度，對資料不全、信貸人員超權、違規(guī)放款一律拒絕受理，凡因把關不嚴，形成“三違”或貸款形成風險的，會計人員與審批發(fā)放人員承擔同等責任。第六章 授信業(yè)務審批授權禁止性規(guī)定第十四條 總行授信業(yè)務審批

16、權限實行單戶授信余額控制。同一客戶貸款累計余額之和超過單戶授權的，需由各營業(yè)機構逐級按照陜西省農村合作金融機構授信業(yè)務盡職指引的要求向總行提交授信業(yè)務申報資料，按流程逐級審核審批，予以明確答復，提高審貸效率。第十五條 在總行及各營業(yè)機構授信業(yè)務審批權限內對同一客戶不得同時使用信用、保證和抵質押擔保方式變相超繞權限增加授信額度（總行另有規(guī)定的除外）。對同一客戶超過信用貸款額度確需追加授信的，在無不良信用記錄、符合授信條件且風險可控的前提下，應在還清或整合原欠信用貸款后以保證擔?；虻仲|押擔保方式新增授信，嚴禁對同一客戶混用不同業(yè)務品種形成壘大戶貸款風險。第十六條 對各營業(yè)機構同一客戶以信用、保證和

17、抵質押擔保方式和不同貸款業(yè)務品種方式變相超繞權限發(fā)放的存量貸款逐戶清理、鎖定余額、建立臺賬、落實責任、定期監(jiān)測，限期規(guī)范，對形成風險損失的存量貸款由審批人和管貸人承擔賠償責任；對同一客戶同時以信用及不同擔保方式（不含質押）、不同業(yè)務品種新增貸款一律按“三違”貸款自發(fā)放之日起問責。第十七條 在總行及各營業(yè)機構授信業(yè)務審批權限內，不得主觀故意降低客戶信用評級條件提高授信額度，放松客戶擔保真實有效性、抵押合法合規(guī)性審查。對存在下列授信審批行為之一的，一經查實除按照陜西省農村合作金融機構工作人員違反規(guī)章制度行為處理辦法及某某農村商業(yè)銀行股份有限公司工作人員違反規(guī)章制度行為經濟處罰實施細則追究責任外，限制直至取消該社負責人授信業(yè)務審批授權。（一）刪改客戶夫妻關系和家庭成員關聯信息，采取冒名、借名等手段變相超繞權限違規(guī)授信的；（二）偽造編制客戶虛假資信信息，客戶評級授信不實，向不具備授信條件的客戶授信或人為提高授信額度的；（三）向存在不良信用記錄的禁入客戶（指結欠表內外已核銷