某聯(lián)社個人汽車按揭貸款管理辦法

1、- 1 -衡山縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社個人汽車按揭貸款管理辦法第一章 總 則第一條 為促進衡山縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社（以下簡稱 我社）個人汽車消費貸款業(yè)務的發(fā)展，防范汽車貸款風險， 根據(jù)中華人民共和國商業(yè)銀行法 、中華人民共和國擔保 法、貸款通則 、中國人民銀行 汽車貸款管理辦法 、衡 山縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社汽車管理辦法及衡山縣農(nóng)村信用 合作聯(lián)社信貸管理辦法等有關(guān)規(guī)定，特制定本辦法。第二條 本辦法所指汽車按揭貸款是指我社向個人 客戶發(fā)放的用于在特約經(jīng)銷商處購買汽車的人民幣貸款。本辦法所稱個人汽車按揭貸款為間客式貸款，即客戶在 與我社簽訂個人汽車按揭貸款業(yè)務合作協(xié)議書的特約經(jīng) 銷商處購車，并通過特約經(jīng)銷商向

2、我社申請汽車貸款的運作 模式。特約經(jīng)銷商與我社經(jīng)辦機構(gòu)簽訂協(xié)議后，個人汽車按揭 貸款業(yè)務原則上只能在該經(jīng)辦機構(gòu)辦理。第三條 本辦法所稱的貸款人是指聯(lián)社授權(quán)可以開 辦汽車按揭貸款業(yè)務的信用社（營業(yè)部） ；本辦法所稱借款 人是指根據(jù)中華人民共和國法律具有完全民事行為能力的 中華人民共和國公民。第四條 汽車按揭貸款只能用于購買由我社確認的、 已與我社簽訂了個人汽車按揭貸款業(yè)務合作協(xié)議書的經(jīng) 銷商經(jīng)銷的汽車。不-2 -得發(fā)放異地貸款。第二章貸款對象、經(jīng)銷商準入及條件第五條申請汽車消費貸款的自然人必須符合以下條件：（一） 年滿18周歲且具有完全民事行為能力，且借款 人年齡與貸款期限之和不超過60周歲；（

3、二） 持有本地常住戶口或有效居住證明，有固定的住 所；（三） 具有穩(wěn)定的職業(yè)、穩(wěn)定的合法收入或足夠償還貸 款本息的個人合法資產(chǎn)；（四） 資信良好。在中國人民銀行個人征信系統(tǒng)查詢最近一年內(nèi)無3次（含）以上逾期且未有連續(xù)2個月以上拖欠 還款記錄；未發(fā)現(xiàn)信用卡惡意透支等不良行為；（五） 借款人除以所購車輛向我社抵押擔保外，還愿意 并能夠提供我社認可的其它財產(chǎn)抵押、質(zhì)押或第三方保證， 保證人愿意承擔連帶還款責任；（六） 財產(chǎn)共有人應認可其有關(guān)借款及擔保行為，并愿 意承擔相關(guān)法律責任；（七） 貸款用于購買商用車的，須取得合法經(jīng)營許可證明或客運線路經(jīng)營許可證明（營運協(xié)議）；（八）抵押車輛須在車輛管理部門辦

4、理正式牌照并進行抵押登記；（九）我社要求的其它條件。第六條 合作汽車經(jīng)銷商由聯(lián)社根據(jù)汽車經(jīng)銷商的資 質(zhì)等級、資- 3 -金實力、經(jīng)營狀況、市場占有率等綜合情況，選 擇確認合作關(guān)系并簽訂個人汽車貸款業(yè)務合作協(xié)議 擔擔保責任的汽車經(jīng)銷商須符合以下條件：（一）具有工商行政管理部門核發(fā)的企業(yè)法人營業(yè)執(zhí)照 及年檢證明；（二）具有汽車生產(chǎn)商出具的代理銷售汽車證明；（三） 具有穩(wěn)定的合法收入或足夠代為償還貸款本息的 合法資產(chǎn)；（四） 具有健全、 完善的內(nèi)部個人汽車貸款管理體系和 汽車登記、上牌、抵押的操作流程；（五）經(jīng)銷商、經(jīng)銷商高級管理人員無重大違約行為或 不良信用記錄；（六）在經(jīng)辦機構(gòu)留存的保證金比例不

5、低于擔保額的5%；（七）擔保余額在保證額度內(nèi)。第七條 經(jīng)銷商準入的審批。經(jīng)銷商的準入經(jīng)信貸人員 調(diào)查后，由公司銀行部門審查、審批。總行合規(guī)風險管理部 門應加強對經(jīng)銷商擔保能力的審查，嚴禁經(jīng)銷商超擔保能力 擔保，對經(jīng)銷商的授信嚴格按照我社授信業(yè)務流程辦理。第三章 貸款金額、期限和利率第八條 汽車消費貸款額度最高不得超過購車價款的70，具體按以下規(guī)定執(zhí)行：（一）以存單質(zhì)押方式申請貸款的，借款人應自籌不低 于購車款90的首期付款，貸款最高額不得超過購車款的90%；- 4 -（二）以指定經(jīng)銷商提供連帶責任保證或擔保公司提供 連帶責任保證申請貸款的， 借款人應自籌不低于購車款30%的首期付款，貸款最高額

6、不得超過購車款的70。（三）以借款人不動產(chǎn)抵押申請貸款的，借款人應自籌 不低于購車款30%的首期付款， 貸款最高額不得超過購車款 的70。（四）以第三方提供連帶責任保證的（除指定經(jīng)銷商、 擔保公司外） ，借款人應自籌不低于購車款50%的首期付款， 貸款最高額不得超過購車款的50。第九條 自用車貸款期限一般為3年；對經(jīng)營用車， 貸款期限最長不超過2年，且貸款期限與借款人年齡相加之 和不得超過60周歲。第十條 貸款利率在中國人民銀行公布的同期同檔 次基準利率上浮10%30%范圍內(nèi)確定。 貸款期限在1年以 內(nèi)的，在貸款期內(nèi)，若遇法定利率調(diào)整，按合同利率計息， 不再調(diào)整利率； 貸款期限在1年以上的，

7、若遇法定利率調(diào)整， 于次年1月1日起，執(zhí)行新的利率。第四章 貸款的受理與調(diào)查第十一條 信用社（營業(yè)部）信貸人員負責對汽車經(jīng) 銷商的資信進行調(diào)查，汽車經(jīng)銷商必須具備以下條件：（一） 在市注冊登記、 具有法人資格的專門從事汽車經(jīng) 銷的企業(yè)，營業(yè)執(zhí)照經(jīng)過最新年檢， 法人代碼證合法 有效；（二）經(jīng)營合法，具有國家有關(guān)機關(guān)辦理的汽車經(jīng)營許 可證；（三）在我社開立賬戶，且有一定量的存款；（四）信用良好，有一定經(jīng)營規(guī)模和經(jīng)濟實力，在本地 區(qū)、同行業(yè)有一定影響；- 5 -（五）與汽車生產(chǎn)廠簽有正式的指定經(jīng)銷合同或協(xié)議；（六）我社規(guī)定的其他條件。第十二條 經(jīng)辦信貸員根據(jù)調(diào)查情況撰寫調(diào)查報告， 并就按揭額度、成數(shù)

8、、期限和利率簽注明確意見后報信用社 （含營業(yè)部，下同）審查人員進行審核；信用社審查人員提 出審查意見；信用社審貸小組進行討論，形成會議紀要；信 用社同意受理按揭項目后，就擬定的授信報告報總行審批。第十三條 按揭額度協(xié)議的簽訂。按揭額度終審獲批 后，由經(jīng)辦信用社與汽車經(jīng)銷商簽訂個人汽車按揭貸款業(yè) 務合作協(xié)議書 ，明確雙方的權(quán)利和義務，一般要求：（一）經(jīng)銷商須在經(jīng)辦信用社開立售車款專戶；（二）經(jīng)銷商愿意為借款人提供連帶保證責任，并同意從售車款總額中留存一定期限和比例的貸款保證金等。第十四條 貸款申請。在我社指定的經(jīng)銷商處購買指定品牌汽車的借款人，應在與經(jīng)銷商簽訂購車協(xié)議或合同 后，向我社提出書面申

9、請，填寫有關(guān)借款申請書，并提供有 關(guān)資料：（一）借款人及配偶的身份證、結(jié)婚證、戶口簿或其他 有效居留證件原件及復印件；（二）我社認可的部門或單位出具的借款人職業(yè)和經(jīng)濟 收入的證明，或借款人愿意且能夠提供的足以證明其支付能 力的其它收入或財產(chǎn)證明材料；（三）我社指定的經(jīng)銷商簽訂的購車協(xié)議或合同；（四）財產(chǎn)抵押或質(zhì)押的， 應提供抵押物或質(zhì)押物清單、 權(quán)屬- 6 -證明、有權(quán)處分人（包括財產(chǎn)共有人）同意抵押或質(zhì)押 的證明。必要時應提供有權(quán)部門出具的抵押物估價證明；（五）第三方提供保證的，應出具保證人同意擔保的書 面文件，及有關(guān)資信證明材料、必要時保證人應提供一定比 例的保證金；（六）以所購買車輛作抵

10、押物，在抵押登記和有關(guān)保險 手續(xù)辦妥之前，應提供我社指定經(jīng)銷商或擔保公司出具的書 面貸款推薦擔保函；（七）出具在汽車上牌后機動車登記證書（以抵押我 社）；（八）我社要求提供的其他資料。第十五條 受理與調(diào)查。調(diào)查崗收到申請資料后，應對借款申請人的資信情況、收入、資產(chǎn)、負債、還款能力、 借款用途等進行調(diào)查核實。調(diào)查內(nèi)容包括但不限于：（一）借款申請人提供的資料是否完整、真實、有效；（二）借款申請人基本情況，包括個人基本情況、家庭 概況、財務狀況、通過人行個人征信系統(tǒng)查詢信用記錄；（三）借款用途是否真實、合理，收入是否穩(wěn)定；（四）借款申請人還款能力和意愿（借款申請人夫妻雙方 須貸款承諾）；（五）調(diào)查核

11、實保證能力、抵（質(zhì)）押物權(quán)屬及各項權(quán)證 真實性等擔保情況。對借款申請人提供的復印件應與原件核 對一致并簽名確認；（六）調(diào)查報告必須明確所購汽車的購車協(xié)議、汽車型 號、發(fā)動機號、車架號、價格與購車用途等。第五章 貸款的風險評價與審批- 7 -第十六條 貸款的風險評價。信用社（營業(yè)部）風險 評價或?qū)彶槿藛T對調(diào)查人員提交的調(diào)查報告及相關(guān)資料進 行審查，并提出意見，審查的內(nèi)容應包括但不限于：（一）基本要素審查。主要對借款申請人提供的基礎(chǔ)資 料是否真實、完整進行審查；（二）主體資格審查。借款申請人是否符合貸款業(yè)務準 入條件，有效收入證明是否合理，有關(guān)證明材料是否符合規(guī) 定，客戶、擔保人是否有不良記錄；（

12、三）信貸政策的審查。貸款用途是否合法合規(guī)，貸款用途、金額、期限、利率、方式等是否符合本社的信貸政策；（四）信貸風險的審查。審核借款申請人的職業(yè)背景、收入來源、家庭資產(chǎn)負債情況、擔保情況等。第十七條 經(jīng)銷商授信額度的確定。我社的汽車按揭 貸款業(yè)務實行審貸分離、總量控制、額度管理的原則，即對 我社指定的汽車經(jīng)銷商必須事先授予一定的授信額度，在總 的額度內(nèi)，對單筆貸款業(yè)務進行審批，單筆操作的累計余額 不得超出授信額度。額度規(guī)模根據(jù)經(jīng)銷商的經(jīng)營規(guī)模和經(jīng)濟 實力確定。第十八條 貸款的審批。有權(quán)審批人根據(jù)調(diào)查、審查 意見，對是否貸款、貸款額度、期限、利率、擔保方式、還 款方式等作出審批決定。第六章 協(xié)議與

13、發(fā)放以及貸款的支付第十九條 經(jīng)審查審批符合貸款條件的借款人，憑首 期購車款交付憑證及其它費用交付憑證等，與我社簽訂借款 合同和擔保合同。對- 8 -符合貸款條件的借款申請人，要本著方 便、快捷的原則。一般應在借款人提出申請后的七個工作日 內(nèi)辦妥貸款相關(guān)合同的簽訂手續(xù)。第二十條 貸款的擔保。借款人申請汽車消費貸款必 須提供有效擔保。我社一般除要求借款人以所購車輛做抵押 擔保之外，還要求借款人提供其他有效擔保方式。（一）車輛抵押：借款人應與我社簽定抵押合同，將貸 款所購車輛作為抵押物，提供車輛抵押擔保措施。抵押擔保的期限應自抵押登記之日起至債務履行完畢止，借款人的配偶應簽定同意抵押的書面證明。經(jīng)辦

14、機構(gòu)可以委托有關(guān)機構(gòu) 辦理車輛的上牌和抵押手續(xù)。（二）指定經(jīng)銷商擔保：借款人進行車輛抵押后，需要 追加其他擔保措施的，可由指定經(jīng)銷商提供連帶責任保證擔 保，并交納一定的擔保保證金，落實多方式組合擔保措施；1.經(jīng)銷商擔保是指經(jīng)銷商事先與我社簽定統(tǒng)一的合作協(xié) 議，并將貨幣資金以擔保保證金形式存入我社保證金專戶， 保證金專戶統(tǒng)一開立在開戶信用社，交納保證金的額度根據(jù) 車商的情況在協(xié)議中約定，保證金主要用于借款人日?？劭?不足款項的墊付等；2.經(jīng)銷商應在業(yè)務開展過程中就具體借款人簽定擔保合 同提供連帶責任擔保，擔保范圍為單個借款人的全額借款本 息、利息、罰息及我社為實現(xiàn)債權(quán)產(chǎn)生的費用；3.經(jīng)銷商的擔保

15、期限根據(jù)具體擔保情況制定。（三）存單質(zhì)押、不動產(chǎn)抵押擔保：我社可以要求借款 人在車輛- 9 -抵押的基礎(chǔ)上， 追加存單質(zhì)押、 不動產(chǎn)抵押擔保的， 抵質(zhì)押物價值不低于借款金額的50%。（四）其他連帶責任保證：我社可以要求借款人在車輛 抵押的基礎(chǔ)上，追加有代為清償能力的第三方提供連帶責任 保證，保證方可以是與我社簽約的擔保公司或符合擔保條件 的企業(yè)法人、其他組織或個人。第二十一條 保險。借款人以所購汽車作抵押，必-10 -須辦理公證、保險和抵押登記等手續(xù)。 以其它物品作抵（質(zhì)） 押的，法律規(guī)定需要辦理登記的，應當辦理登記手續(xù)。抵押 物、質(zhì)押物的評估、保險、登記、公證等費用由借款人承擔。（一） 設(shè)定

16、抵押物保險的，保險單須注明我社為第一受益人，對保險金享有第一位的、全額請求權(quán)；保險金額以申 請貸款的抵押物全價作為投保的價值；投保期不短于實際貸 款期限。抵押期內(nèi)，保險單正本由我社保管。（二） 抵押期間，借款人不得中斷投保。如借款人中斷投保，本社有權(quán)代為投保，由此發(fā)生的費用由借款人承擔。為保障保險期限不中斷，經(jīng)辦機構(gòu)可要求保險公司收取一定 金額的續(xù)保押金。（三） 借款人應按照貸款人的要求，以所購汽車發(fā)票載 明金額全額投保機動車輛險、第三者責任險和附加盜搶險 等。第二十二條在貸款有效期內(nèi)，信貸調(diào)查人員應對借款人和保證人的資信和收入狀況以及抵押物保管狀況進行 監(jiān)督第二十三條汽車按揭貸款必須米用本社

17、受托支付方式，信用社（營業(yè)部）應要求借款人在使用貸款時提出支 付申請，并授權(quán)經(jīng)辦行按合同約定方式支付貸款資金。經(jīng)辦 信用社（營業(yè)部）應在貸款資金發(fā)放前審核借款人相關(guān)交易 資料和憑證是否符合合同約定條件，如符合約定條件的，則 通知會計人員按照貸款合同約定的支付方式將貸款直接劃 轉(zhuǎn)到經(jīng)銷商在我社開立的賬戶。貸款必須專款專用，借款人 不得以任何方式提取現(xiàn)金。支付審批人員同時應在貸款支付 后做好有關(guān)細節(jié)的認定記錄。-11 -第二十四條經(jīng)辦信用社（營業(yè)部）在汽車按揭貸款受托支付完成后，應詳細記錄資金流向，歸集保存購車發(fā) 票、車輛行駛證等相關(guān)憑證復印件。第七章貸后管理第二十五條貸款發(fā)放后，信貸人員除將信貸

18、檔案移交信貸內(nèi)勤人員裝訂入冊保管外，還應將抵押登記憑證、 保險單正本等重要權(quán)利憑證移交信用社保管人員進行妥善 保管。第二十六條根據(jù)貸后檢查要求，貸后檢查人員對經(jīng)銷商的經(jīng)營情況、賬戶情況等進行檢查，重點對其名下一 系列購車人（擔保人）的批量關(guān)聯(lián)性和還款來源進行檢查， 判斷是否存在“假按揭”情況，同時關(guān)注借款人住址、聯(lián)系方 式、收入情況、還款情況、抵押物等情況，在不利情況出現(xiàn) 時及時采取債權(quán)保全措施。經(jīng)辦信貸人員則負責做好對借款 人的日常服務與管理，在貸款償還期前做好提醒和催收服 務。第二十七條不良貸款催收。如貸款發(fā)生逾期，經(jīng)辦信用社應及時發(fā)送催收通知書進行催收，超過有關(guān)規(guī)定仍 不能收回的，應對借款人和擔保人采取資產(chǎn)保全、訴訟催收 等措施，并依法拍賣、變賣抵押物及要求擔保人承擔連帶擔保責任。第二十八條 借款人死亡、宣告失蹤或喪失民事行 為能力的，應由其財產(chǎn)合法繼承人在繼承財產(chǎn)范圍內(nèi)或其監(jiān) 護人在借款人財產(chǎn)范圍內(nèi)