_信貸工廠(chǎng)_模式及其對(duì)中小企業(yè)融資業(yè)務(wù)的影響_以金華為例

1、貨幣銀行FINANCIAL Industry浙江金融ZHEJIANG FINANCE /2009.12近年來(lái),隨著中小企業(yè)在社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的地位日漸突出,其融資問(wèn)題也成為社會(huì)廣泛關(guān)注的一個(gè)焦點(diǎn)。在去年下半年以來(lái)全球金融危機(jī)不斷加深的影響下,許多中小企業(yè)遭遇生存和發(fā)展困境,特別是中小企業(yè)融資難變得更為突出。中國(guó)銀行金華市分行通過(guò)技術(shù)引進(jìn)和制度創(chuàng)新構(gòu)建的“信貸工廠(chǎng)”模式,成為當(dāng)前有效解決中小企業(yè)融資難問(wèn)題的一個(gè)亮點(diǎn),值得我們加以研究探討。一、“信貸工廠(chǎng)”模式的產(chǎn)生背景改革開(kāi)放以來(lái),金華經(jīng)濟(jì)實(shí)現(xiàn)了跨躍式發(fā)展,國(guó)民經(jīng)濟(jì)每年以?xún)晌粩?shù)的速度增長(zhǎng),GDP 年平均增長(zhǎng)率達(dá)13.3%,2008年全市人均GDP

2、為5261美元,成為浙江中西部地區(qū)第一個(gè)突破5000美元的地級(jí)市。這其中,占全市經(jīng)濟(jì)總量90%以上的中小企業(yè)所作的貢獻(xiàn)功不可沒(méi)。然而長(zhǎng)期以來(lái),中小企業(yè)普遍存在的財(cái)務(wù)信息失真、抗風(fēng)險(xiǎn)能力低、資產(chǎn)少抵押不足等先天性問(wèn)題嚴(yán)重制約其融資渠道的暢通,全球金融危機(jī)更使中小企業(yè)面臨生存困境。從金融企業(yè)履行社會(huì)責(zé)任與實(shí)現(xiàn)自身業(yè)務(wù)發(fā)展兩個(gè)角度出發(fā),有必要進(jìn)行金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新,加大對(duì)中小企業(yè)的信貸支持,幫助中小企業(yè)走出困境。中國(guó)銀行金華市分行創(chuàng)新的“信貸工廠(chǎng)”模式,正是商業(yè)銀行在金融支持中小企業(yè)方面作出的一種實(shí)踐探索?！靶刨J工廠(chǎng)”意指商業(yè)銀行像工廠(chǎng)標(biāo)準(zhǔn)化制造產(chǎn)品一樣對(duì)信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行批量處理。具體而言,就是商業(yè)銀行對(duì)中小

3、企業(yè)貸款的設(shè)計(jì)、申報(bào)、審批、發(fā)放、風(fēng)控等業(yè)務(wù)按照“流水線(xiàn)”作業(yè)方式進(jìn)行批量操作。這一模式的產(chǎn)生有以下幾方面因素影響:(一政策層面的支持。自去年下半年以來(lái),為緩解金融危機(jī)的負(fù)面影響,解決中小企業(yè)融資難的瓶頸,國(guó)家先后出臺(tái)了諸多政策措施,引導(dǎo)商業(yè)銀行加大對(duì)中小企業(yè)的信貸支持。人民銀行及時(shí)實(shí)施適度寬松貨幣政策,靈活運(yùn)用貨幣政策工具,營(yíng)造中小企業(yè)信貸主題,引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)加大對(duì)中小企業(yè)的信貸投放。銀監(jiān)會(huì)力求完善中小企業(yè)金融服務(wù)的“六項(xiàng)機(jī)制”,鼓勵(lì)商業(yè)銀行設(shè)立中小企業(yè)金融服務(wù)專(zhuān)營(yíng)機(jī)構(gòu),對(duì)中小企業(yè)貸款進(jìn)行專(zhuān)業(yè)化經(jīng)營(yíng)。因此,在政策層面上,對(duì)中小企業(yè)的融資服務(wù)已經(jīng)上升到了一個(gè)前所未有的高度。(二市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的需要。隨

4、著市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的日趨激烈,為了拓展新的業(yè)務(wù)領(lǐng)域,鞏固擴(kuò)大市場(chǎng)份額,增加銀行盈利來(lái)源,中小企業(yè)融資業(yè)務(wù)逐漸引起了國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行的重視。特別是在大企業(yè)市場(chǎng)充分開(kāi)拓、趨于飽和的情況下,國(guó)有大型銀行也從戰(zhàn)略高度重新審視中小企業(yè)業(yè)務(wù),加大中小企業(yè)信貸市場(chǎng)介入力度。為在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中搶占先機(jī),各商業(yè)銀行圍繞中小企業(yè)的切實(shí)需求,積極開(kāi)展便利中小企業(yè)融資的探索,加快了中小企業(yè)融資業(yè)務(wù)的創(chuàng)新力度,越來(lái)越多的適應(yīng)中小企業(yè)的金融產(chǎn)品和服務(wù)逐步面世,“信貸工廠(chǎng)”正是這一背景下的創(chuàng)新產(chǎn)物。(三業(yè)務(wù)重組的要求。目前商業(yè)銀行的信貸業(yè)務(wù)主要分為客戶(hù)導(dǎo)向、精細(xì)風(fēng)險(xiǎn)管理的公司業(yè)務(wù)和產(chǎn)品導(dǎo)向、批量風(fēng)險(xiǎn)管理的個(gè)人業(yè)務(wù),中小企業(yè)正好處在二者交叉

5、區(qū)域,其融資需求具有急、短、頻的特點(diǎn)。當(dāng)商業(yè)銀行以個(gè)人業(yè)務(wù)模式操作中小企業(yè)貸款時(shí),通過(guò)迅速擴(kuò)張客戶(hù)數(shù)量占領(lǐng)市場(chǎng)份額,容易產(chǎn)生較高的不良貸款率;而商業(yè)銀行以公司業(yè)務(wù)模式來(lái)操作中小企業(yè)貸款,則正好相反,不良貸款率可以有效控制,但客戶(hù)數(shù)量上不去,成本無(wú)法覆蓋,沒(méi)有多大收益。因此,沿用原有的信貸模式已難以適應(yīng)中小企業(yè)的金融服務(wù)需求,這迫切需要建立適合中小企業(yè)貸款批量處理的信貸模式和業(yè)務(wù)流程,在成本和風(fēng)險(xiǎn)之間找到平衡點(diǎn)。(四國(guó)際經(jīng)驗(yàn)的借鑒。隨著我國(guó)金融業(yè)開(kāi)放力度的加大,國(guó)際金融交流與合作不斷加強(qiáng),吸收國(guó)外先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)成為國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行加快業(yè)務(wù)創(chuàng)新發(fā)展的一條有效捷徑。在中小企業(yè)融資業(yè)務(wù)中,采用事業(yè)部制的管理模式

6、和架構(gòu),通過(guò)扁平化和垂直化的條線(xiàn)管理來(lái)實(shí)現(xiàn)資源配置的最優(yōu)化,是目前國(guó)際銀行界較為成功的一種通行做法。因此,在拓展中小企業(yè)融資業(yè)務(wù)中,國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行紛紛通過(guò)與外資戰(zhàn)略合作或咨詢(xún)顧問(wèn)的方式進(jìn)行經(jīng)驗(yàn)借鑒,結(jié)合近年業(yè)務(wù)流程改造的有利條件,加以本土化改造和創(chuàng)新,積極探索適合我國(guó)國(guó)情的中小企業(yè)信貸模式。中國(guó)銀行金華市分行正是同新加坡淡馬錫金融控股集團(tuán)的合作,以試點(diǎn)方式建立了“信貸工廠(chǎng)”這一適應(yīng)中小企業(yè)融資業(yè)務(wù)的信貸模式。二、“信貸工廠(chǎng)”模式對(duì)中小企業(yè)融資業(yè)務(wù)的影響“信貸工廠(chǎng)”模式是國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行中小企業(yè)融資業(yè)務(wù)創(chuàng)新的一次探索性嘗試,在銀行間接融資仍是企業(yè)融資主要來(lái)源的背景下,它的出現(xiàn)對(duì)商業(yè)銀行中小企業(yè)融資業(yè)務(wù)

7、產(chǎn)生了積極的影響,有可能成為商業(yè)銀行中小企業(yè)融資業(yè)務(wù)的一種主流模式。(一打造了商業(yè)銀行中小企業(yè)融資業(yè)務(wù)的新理念?！靶刨J工廠(chǎng)”模式突出以“批發(fā)”的理念做中小企業(yè)融資業(yè)務(wù),利用簡(jiǎn)化流程和品牌優(yōu)勢(shì)拓展市場(chǎng),以產(chǎn)品帶動(dòng)、客戶(hù)群挖掘形成規(guī)模效益,通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)和撥備覆蓋預(yù)期損失,給國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行“一單一單做,始終做不大”的傳統(tǒng)中小企業(yè)融資業(yè)務(wù)帶來(lái)了根本性的變革,其運(yùn)作模式既滿(mǎn)足了中小企業(yè)信貸融資的“短、頻、急”需求,又能使商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)中小企業(yè)融資業(yè)務(wù)發(fā)展的戰(zhàn)略目標(biāo)。針對(duì)中小企業(yè)客戶(hù)的行為特征和融資需求,“信貸工廠(chǎng)”以工序細(xì)分、專(zhuān)業(yè)分工為基礎(chǔ),搭建起獨(dú)立運(yùn)作平臺(tái),配套有別于傳統(tǒng)模式的管理政策、評(píng)測(cè)指標(biāo)和特色產(chǎn)

8、品,實(shí)現(xiàn)了規(guī)?；?、專(zhuān)業(yè)化、標(biāo)準(zhǔn)化和流程化運(yùn)行,較好地解決了困擾中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的服務(wù)對(duì)象下移、風(fēng)險(xiǎn)控制弱和管理激勵(lì)難等問(wèn)題,取得顯著成效。中國(guó)銀行金華市分行“信貸工廠(chǎng)”模式框架及流程圖:“信貸工廠(chǎng)”模式及其對(duì)中小企業(yè)融資業(yè)務(wù)的影響薛繼增以金華為例調(diào)查研究38貨幣銀行FINANCIAL Industry2009.12/ZHEJIANG FINANCE 浙江金融(二解決了中小企業(yè)信貸市場(chǎng)拓展的技術(shù)難題。中小企業(yè)信貸市場(chǎng)拓展的最大難題就是對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的控制?！靶刨J工廠(chǎng)”模式針對(duì)中小企業(yè)個(gè)體風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較大,但具有組合風(fēng)險(xiǎn)分散功能的特征,通過(guò)技術(shù)手段實(shí)現(xiàn)了交叉化的風(fēng)險(xiǎn)控制。中國(guó)銀行金華市分行的“信貸工廠(chǎng)”建立了

9、比較完備的風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制,包含情景分析和行業(yè)動(dòng)態(tài)追蹤機(jī)制、標(biāo)準(zhǔn)化的授信提案和專(zhuān)業(yè)審批人制度、交叉客戶(hù)管理機(jī)制、以風(fēng)險(xiǎn)修正后的綜合回報(bào)率為核心的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)系統(tǒng)、多維度的早期預(yù)警機(jī)制和包含81項(xiàng)指標(biāo)的貸后預(yù)警機(jī)制等多項(xiàng)配套機(jī)制,這些管理機(jī)制在實(shí)際運(yùn)作中都有良好的表現(xiàn)。風(fēng)險(xiǎn)有效控制促進(jìn)了放貸效率的提高,原先需要20天以上的授信審批,現(xiàn)在縮減到3-5天,克服了中小企業(yè)單筆貸款額度小、風(fēng)險(xiǎn)高導(dǎo)致“惜貸”等困擾銀行多年的問(wèn)題,實(shí)現(xiàn)了收益對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的覆蓋,發(fā)揮出了中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的規(guī)模效益,為商業(yè)銀行拓展中小企業(yè)信貸市場(chǎng)找到了利器。截至2009年9月末,該行上報(bào)審批被拒絕的中小企業(yè)新客戶(hù)僅24戶(hù),占上報(bào)總數(shù)的5.5

10、%,中小企業(yè)貸款中無(wú)不良貸款。(三實(shí)現(xiàn)了商業(yè)銀行內(nèi)外部資源的重新整合?！靶刨J工廠(chǎng)”模式對(duì)國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行原有的信貸管理體制提出了變革要求,事業(yè)部制的中小企業(yè)中心在具備獨(dú)立運(yùn)作和自我發(fā)展能力的同時(shí),還能通過(guò)整合的方式優(yōu)化資源組合配置。一是外部資源的整合,商業(yè)銀行通過(guò)借助政府、工商、質(zhì)監(jiān)、稅務(wù)、行業(yè)協(xié)會(huì)等多方信息資源,來(lái)規(guī)劃、設(shè)計(jì)與管理自己的產(chǎn)品,實(shí)現(xiàn)對(duì)客戶(hù)需求的創(chuàng)造,滿(mǎn)足客戶(hù)的金融服務(wù)需求。二是內(nèi)部資源的整合,商業(yè)銀行以業(yè)務(wù)外包、資源整合等方式將中小企業(yè)業(yè)務(wù)同其他業(yè)務(wù)相結(jié)合,充分挖掘客戶(hù)在融資、結(jié)算、理財(cái)、咨詢(xún)服務(wù)、電子商務(wù)等多方面的需求,并帶動(dòng)這些業(yè)務(wù)快速發(fā)展,從而給商業(yè)銀行帶來(lái)豐厚的綜合回報(bào)。至

11、2009年9月末,中國(guó)銀行金華市分行推出“信貸工廠(chǎng)”新模式以來(lái),帶動(dòng)了117億元的國(guó)內(nèi)結(jié)算量,24241萬(wàn)美元的國(guó)際結(jié)算量,5440張信用卡的發(fā)卡量和1946萬(wàn)元的中間業(yè)務(wù)收入,整合帶動(dòng)的效應(yīng)非常明顯。(四提升了商業(yè)銀行對(duì)中小企業(yè)的支持能力?！靶刨J工廠(chǎng)”模式實(shí)施后,伴隨困擾中小企業(yè)信貸市場(chǎng)拓展難題的技術(shù)性解決,特別是流程化作業(yè)和交叉化風(fēng)險(xiǎn)控制,使一些原先被商業(yè)銀行拒之門(mén)外的客戶(hù)變成風(fēng)險(xiǎn)可控的客戶(hù),進(jìn)一步擴(kuò)大了商業(yè)銀行的服務(wù)范圍,使商業(yè)銀行在支持中小企業(yè)發(fā)展上顯得更為專(zhuān)業(yè)全面、更加便捷高效,這些都大大提升了商業(yè)銀行支持中小企業(yè)發(fā)展的能力。從2009年2月推行“信貸工廠(chǎng)”模式到9月末,中國(guó)銀行金華

12、市分行通過(guò)“信貸工廠(chǎng)”模式發(fā)放的中小企業(yè)貸款386戶(hù),余額34.35億元,其中新客戶(hù)數(shù)205戶(hù),新增貸款26.35億元,新增客戶(hù)數(shù)、新增貸款業(yè)務(wù)量均居全省中國(guó)銀行系統(tǒng)前列,在金融支持中小企業(yè)方面,“信貸工廠(chǎng)”模式呈現(xiàn)出明顯的優(yōu)勢(shì)。三、“信貸工廠(chǎng)”模式推廣中需要關(guān)注的問(wèn)題“信貸工廠(chǎng)”作為國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行借鑒國(guó)外先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)的一項(xiàng)制度創(chuàng)新,有著廣闊的市場(chǎng)發(fā)展前景,但在推廣中也有幾方面問(wèn)題需要加以關(guān)注。(一觀(guān)念變革問(wèn)題?！靶刨J工廠(chǎng)”模式不是一次簡(jiǎn)單的變革,它在產(chǎn)品、技術(shù)創(chuàng)新的同時(shí),最重要的還是在理念創(chuàng)新下的組織平臺(tái)、管理制度和商業(yè)模式的創(chuàng)新。因此,“信貸工廠(chǎng)”模式要成功推廣,就必須避免只是在中小企業(yè)信貸組織

13、體制、產(chǎn)品創(chuàng)新上的簡(jiǎn)單突破,甚至只是以“信貸工廠(chǎng)”的概念來(lái)吸引客戶(hù)眼球,而要真正轉(zhuǎn)變觀(guān)念,從戰(zhàn)略發(fā)展角度審視“信貸工廠(chǎng)”模式對(duì)商業(yè)銀行中小企業(yè)融資業(yè)務(wù)發(fā)展的重要意義,在業(yè)務(wù)流程、組織構(gòu)架、風(fēng)險(xiǎn)管理、產(chǎn)品組合、定價(jià)機(jī)制、績(jī)效考核等各個(gè)環(huán)節(jié)進(jìn)行革新,形成全新的商業(yè)銀行中小企業(yè)融資業(yè)務(wù)體系。(二可復(fù)制性問(wèn)題。“信貸工廠(chǎng)”作為一項(xiàng)全新的業(yè)務(wù)模式,是通過(guò)一系列的制度設(shè)計(jì)實(shí)現(xiàn)模式、產(chǎn)品和管理的創(chuàng)新。“信貸工廠(chǎng)”能否成功推廣運(yùn)用,關(guān)鍵是看是否相應(yīng)建立系統(tǒng)、高效和可復(fù)制的經(jīng)營(yíng)模式和風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制。以往國(guó)內(nèi)有些商業(yè)銀行開(kāi)展類(lèi)似業(yè)務(wù)沒(méi)有取得真正成功的原因,就是在模式復(fù)制上出現(xiàn)簡(jiǎn)單化的問(wèn)題,導(dǎo)致無(wú)法大范圍推廣。推廣運(yùn)

14、用新的信貸模式,擴(kuò)大中小企業(yè)融資業(yè)務(wù)不能僅僅依靠決心和勇氣,專(zhuān)業(yè)人才、核心技術(shù)是“信貸工廠(chǎng)”實(shí)現(xiàn)中小企業(yè)融資業(yè)務(wù)規(guī)?；?jīng)營(yíng)的關(guān)鍵所在。如何控制風(fēng)險(xiǎn)和實(shí)現(xiàn)規(guī)?；\(yùn)作至關(guān)重要,需要培養(yǎng)一支業(yè)務(wù)精湛、開(kāi)拓能力強(qiáng)的人才隊(duì)伍,需要銀行核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)的技術(shù)支持。這些都關(guān)系到“信貸工廠(chǎng)”模式的可復(fù)制性問(wèn)題,沒(méi)有專(zhuān)業(yè)人才和核心技術(shù)的支持,達(dá)不到可復(fù)制性的要求,在推廣中就會(huì)欲速而不達(dá)。(三適應(yīng)性問(wèn)題?！靶刨J工廠(chǎng)”模式不能只是簡(jiǎn)單的制度和技術(shù)引進(jìn),還要考慮適應(yīng)性問(wèn)題。由于商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理機(jī)制上存在差異,不同區(qū)域、不同行業(yè)的中小企業(yè)客戶(hù)也有不同特點(diǎn),就不能簡(jiǎn)單靠一種固定模式來(lái)套用,而要進(jìn)行動(dòng)態(tài)的適應(yīng)性調(diào)整。因此,在“

15、信貸工廠(chǎng)”模式推廣中,需要同商業(yè)銀行自身經(jīng)營(yíng)管理機(jī)制實(shí)際相結(jié)合,需要同所在地中小企業(yè)的行業(yè)和區(qū)域特點(diǎn)相適應(yīng),來(lái)匹配模式設(shè)計(jì)中的技術(shù)參數(shù)和管理制度。比如,標(biāo)準(zhǔn)化信貸產(chǎn)品要針對(duì)不同客戶(hù)群體、基于客戶(hù)不同成長(zhǎng)階段的差異化需求進(jìn)行設(shè)計(jì),既要考慮“集群性”特點(diǎn),以便進(jìn)行標(biāo)準(zhǔn)化、流程化、批量化生產(chǎn)和銷(xiāo)售,又要考慮風(fēng)險(xiǎn)分散功能,以便結(jié)合不同行業(yè)、區(qū)域以及抗經(jīng)濟(jì)周期能力進(jìn)行組合設(shè)計(jì)。四、“信貸工廠(chǎng)”模式發(fā)展的對(duì)策與建議(一商業(yè)銀行要進(jìn)一步推進(jìn)配套改革。從商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理角度看,“信貸工廠(chǎng)”模式是建立在事業(yè)部制基礎(chǔ)上的一種管理模式,其成熟運(yùn)作需要堅(jiān)持獨(dú)立的財(cái)務(wù)核算、獨(dú)立的信貸管理、獨(dú)立的人員配置與績(jī)效考核。但“

16、三獨(dú)立”包含的內(nèi)容和配套的機(jī)制較為復(fù)雜,需要商業(yè)銀行結(jié)合自身經(jīng)營(yíng)管理機(jī)制,進(jìn)一步推進(jìn)相應(yīng)的配套改革,通過(guò)漸進(jìn)方式建立適合“信貸工廠(chǎng)”運(yùn)作的管理模式。(二金融管理部門(mén)要加大政策支持力度。從金融管理部門(mén)監(jiān)管角度看,要加強(qiáng)對(duì)商業(yè)銀行“信貸工廠(chǎng)”模式的研究分析,梳理現(xiàn)有信貸政策和金融管理制度,通過(guò)調(diào)整異地貸款管理、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償、稅收優(yōu)惠等方面政策,改進(jìn)信息查詢(xún)制度,對(duì)中小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)實(shí)施單獨(dú)的不良貸款比率監(jiān)測(cè)和考核,適當(dāng)提高對(duì)中小企業(yè)各項(xiàng)金融業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)容忍度等,大力支持商業(yè)銀行“信貸工廠(chǎng)”模式的推廣運(yùn)用。(三要推動(dòng)產(chǎn)品創(chuàng)新與平臺(tái)創(chuàng)新的對(duì)接?！靶刨J工廠(chǎng)”模式的核心在于平臺(tái)創(chuàng)新和管理創(chuàng)新,要使其發(fā)揮更大的作用,還需加強(qiáng)與無(wú)形資產(chǎn)質(zhì)押貸款、應(yīng)收賬款質(zhì)押貸款、聯(lián)保貸款等創(chuàng)新性中小企業(yè)信貸產(chǎn)品營(yíng)銷(xiāo)相結(jié)合,與開(kāi)展小企業(yè)聯(lián)合擔(dān)保貸款、小額信用貸款、引入“第四方承諾”的“橋隧模式”貸款以及物流金融等各類(lèi)信貸產(chǎn)品創(chuàng)新相結(jié)合,更好地實(shí)現(xiàn)合理風(fēng)險(xiǎn)容忍基礎(chǔ)上的規(guī)?；?jīng)營(yíng),滿(mǎn)足中小企業(yè)的融資需求。(四完善多元化的中小企業(yè)金融服務(wù)體系。“信貸工