小額貸款公司信貸管理文件

1、小額貸款公司信貸管理制度第一章總則第一條 根據(jù)公司法、中華人民共和國擔保法、中華人民共和國合同法、中華人民共和國物權法、貸款通則、省政府辦公廳關于開展農(nóng)村小額貸款組織試點工作意見（試行）等國家有關經(jīng)濟金融法律法規(guī)規(guī)定，結合本公司實際，特制定本制度。第二條 本制度是本公司建立信貸業(yè)務內部管理相互制約機制、實行對公司業(yè)務規(guī)范運作及程序化管理的基本管理制度。第三條 本公司開展信貸業(yè)務必須遵循國家法律法規(guī)，應嚴格執(zhí)行省政府辦公廳關于開展農(nóng)村小額貸款組織試點工作意見（試行）的相關規(guī)定，以安全性、流動性、效益性為前提，以支持“三農(nóng)”服務中小及微型企業(yè)為宗旨。第四條 本公司實行審貸分離、分級審批的制度。在辦

2、理信貸業(yè)務的過程中，將調查、審查、審批、貸后管理等環(huán)節(jié)的工作職責分解，由不同經(jīng)營層次和不同部門承擔，實現(xiàn)其相互監(jiān)督和制約。第五條 本公司信貸人員應嚴格遵守本制度，做到講究道德，廉潔奉公、鉆研業(yè)務、愛崗敬業(yè)。第二章 貸款對象及條件第六條 貸款對象應當是本公司服務轄區(qū)內經(jīng)公司行政管理機關（或主管機關）核準登記的中、小、微型企業(yè)法人（包括農(nóng)業(yè)企業(yè)）、其他經(jīng)濟組織、個體工商戶、農(nóng)戶或本公司服務轄區(qū)內具有中華人民共和國國籍的具有完全民事行為能力的自然人。第七條 貸款條件另行確定。第三章 貸款業(yè)務種類第八條 貸款期限長短分為周轉貸款和短期貸款；貸款性質分為中小微型企業(yè)貸款和“三農(nóng)”貸款；按貸款對象分為企業(yè)

3、貸款和自然人貸款。周轉貸款是指貸款期限在三個月以下（含三個月）的貸款。中小微型企業(yè)貸款是指對中、小、微型企業(yè)（除農(nóng)業(yè)企業(yè)）發(fā)放的各項貸款。“三農(nóng)”貸款是指在堅持為農(nóng)民、農(nóng)業(yè)、農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展服務的原則下對農(nóng)業(yè)企業(yè)和農(nóng)戶發(fā)放的貸款。企業(yè)貸款是指本公司服務轄區(qū)內經(jīng)公司行政管理機關（或主管機關）核準登記的中、小、微型企業(yè)法人（包括農(nóng)業(yè)企業(yè)）、其他經(jīng)濟組織、個體工商戶。自然人貸款是指本公司服務轄區(qū)內具有中華人民共和國國籍的具有完全民事行為能力的自然人。第九條 貸款按有無擔保分為信用貸款和擔保貸款。擔保貸款包括保證貸款、抵押貸款、質押貸款。第十條 信用貸款是指以客戶的信譽發(fā)放的貸款。第十一條 保證貸款是指按

4、中華人民共和國擔保法規(guī)定的保證方式以第三人承諾在借款人不能償還貸款時，按約定承擔一般保證責任或連帶責任而發(fā)放的貸款。本公司發(fā)放的保證貸款都為連帶責任保證貸款。第十二條 辦理保證貸款，應當對保證人保證資格、資信情況及其還款記錄進行審查，并簽訂保證合同。第十三條 保證人是指具有代為清償能力的法人、其他組織或者公民。下列單位不能作為保證人（一） 國家機關，（二） 學校、幼兒園、醫(yī)院等以公益目的的事業(yè)單位、社會團體。（三） 企業(yè)法人的分支機構、職能部門，但企業(yè)法人的分支機構有法人書面授權的，可以在授權范圍內提供保證。第十四條保證貸款可采用一戶單保、一戶多保、分組聯(lián)保、擔保公司單保等形式。簽訂合同時保證

5、人必須當面簽字并蓋章或簽字并按手?。ㄓ沂质持干弦还?jié)），并提供有效證件（非自然人為營業(yè)執(zhí)照、自然人為身份證）原件及復印件。第十五條10萬元（含）以上的保證貸款原則上實行一戶多保；所以自然人貸款夫妻一方提出借款的，另一方必須提供保證。第十六條公司制企業(yè)作為第三人為借款人提供保證的，須提供董事會同意擔保決議書；合伙制企業(yè)作為第三人為借款人提供保證的，需提供全體合伙人簽字同意的保證意見書。第十七條抵押貸款是指中華人民共和國擔保法規(guī)定的抵押方式以借款人或第三人的財產(chǎn)作為抵押物發(fā)放的貸款。第十八條本公司不得接受下列財產(chǎn)抵押：（一） 土地所有權及其他依法禁止流通或者轉讓的自然資源或財產(chǎn)。（二） 耕地、宅基地

6、、自留地、自留山等集體所有的土地使用權。（三） 國家機關的財產(chǎn)。（四） 學校、幼兒園、醫(yī)院等以公益目的的事業(yè)單位、社會團體的教育設施、醫(yī)療衛(wèi)生設施和其他社會公益設施。（五） 所有權、使用權不明或有爭議的財產(chǎn)。（六） 依法定程序確認為違法、違章的建筑物。（七） 依法被查封、扣押、監(jiān)管或其他采取強制性措施的財產(chǎn)。（八） 租用或者代管、代銷的財產(chǎn)。（九） 已出租的公有住宅房屋和未定租憑期限的出租住宅房屋；已依法公告在國家建設征用范圍內的房地產(chǎn)；列為文物保護的古建筑、有建筑紀念意義的建筑物。（十） 已經(jīng)折舊完或者在貸款期限內將折舊完的固定資產(chǎn)，淘汰、老化、破損和非通用型機器、設備。（十一） 已辦妥工業(yè)

7、（商業(yè)）土地使用權證，單位辦理房產(chǎn)證，土地使用權證已抵押給他行的，其房屋不得抵押。（十二） 依法不得抵押的其他財產(chǎn)。第十九條個人住房及集鎮(zhèn)臨街營業(yè)用房抵押辦理該項抵押貸款時，信貸人員首先必須實地查看，掌握商品房的變現(xiàn)能力，查實是否有糾紛，已出租的，查看租憑合同，并書面告知承租人，然后由商品房抵押財產(chǎn)共有人（如夫妻雙方，父母子女等）到場簽章，填寫房屋抵押貸款申請書，辦理貸款手續(xù)。（一） 完好房抵押。完好房一般指建筑時間年以內，基本完好房一般在年以內，基本完好房一般在完好房的基礎上打八折。（二） 層次差價，帶車庫的住宅商品房一樓及頂樓，抵押時掌握中間層次的基礎上打八折，車庫打四折。（三） 營業(yè)用房

8、抵押。低壓價格根據(jù)經(jīng)營性用房的地段、繁華程度等按購買時的發(fā)票價格或經(jīng)評估（協(xié)議定價）在參考價之內進行抵押，原則上臨街不宜經(jīng)營用房不得辦理抵押。（四） 抵押率。在有資質的評估基礎上，對照內部參考價，如評估價高于參考價按參考價執(zhí)行，如評估價低于參考價按評估價執(zhí)行；若抵押價值明顯高于貸款額的，可掌握在內部參考價以下雙方協(xié)商定價。有房產(chǎn)證、土地證、但土地證注明是行政劃撥或集體所有的的土地使用權證，房屋抵押率掌握在40%以內。第二十條企業(yè)房地產(chǎn)抵押：企業(yè)房地產(chǎn)抵押價格在資質的評估單位評估基礎上，對照內部參考價格，如評估價高于參考價按參考價執(zhí)行，如評估價低于參考價按評估價執(zhí)行。（一） 有房產(chǎn)證、土地證且土

9、地證注明使用權屬出讓的，房屋抵押率掌握在80%以。（二） 有房產(chǎn)證、土地證但土地證注明是行政劃撥或集體土地使用權的，房屋抵押率掌握在40%以。（三） 只有土地證，土地證注明使用權屬出讓的，土地使用權證抵押率掌握在土地評估價的70%以內。（四） 尚未辦妥房產(chǎn)證、土地證的廠方不得抵押。第二十一條企業(yè)設備抵押： 信貸人員應實地進行查看，掌握設備的新舊程度、購入時間長短、原始發(fā)票和賬面上的固定資產(chǎn)折舊計提情況等，然后估算設備重置完全價值，原則上購買一年以內的設備抵押率掌握在50以內；一年以上的設備抵押率掌握在40%以內，較好設備（使用年限在50以內，設備仍在較好的使用）抵押時間掌握在年以內，基本完好設

10、備（使用年限超過年，設備仍在較好的使用）抵押時間掌握在1年以內，并根據(jù)使用年限的長短、通用設備與特種行業(yè)設備確定不同的抵押率，同時，應在抵押物品的原始購入發(fā)票上簽章（注明是“該設備業(yè)經(jīng)小額貸款有限公司抵押”字樣），無原始購入發(fā)票的，不得辦理抵押。第二十二條抵押人應當提交的資料（一） 以共同共有的財產(chǎn)抵押的，還應用全體共有人同意以該財產(chǎn)設定抵押的書面文件，抵押人為全體共有人。（二） 以按份共有的財產(chǎn)抵押的，還應用抵押人對該財產(chǎn)占有份額的證明及其他共有人同意抵押人以其所占份額設定抵押的書面文件。（三） 以集體所有制企業(yè)的財產(chǎn)抵押的，還應有該企業(yè)員工（代表）大會通用抵押的書面決議。（四） 以鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）

11、、村企業(yè)的廠房及其占用范圍內的集體土地使用權抵押的，還應有鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、村出具并經(jīng)村民大會或村民代表大會審議通過的載明同意以該集體土地使用權抵押、同意在實現(xiàn)抵押權時按照法律規(guī)定的土地征用標準轉為國有土地使用權等內容的書面文件。（五） 以中外合資企業(yè)、合作經(jīng)營企業(yè)和外商獨資企業(yè)的財產(chǎn)抵押的，還應有該企業(yè)董事會或聯(lián)合管理機構依企業(yè)章程作出的同意抵押的書面決議。（六） 以有限責任公司、股份有限公司的財產(chǎn)抵押的，還應有該公司董事會或者股東大會依公司章程作出的同意抵押的書面決議。（七） 以承包經(jīng)營企業(yè)的財產(chǎn)抵押的還應有發(fā)包方同意抵押的書面文件。（八） 以非法人聯(lián)合企業(yè)的財產(chǎn)抵押的，還應有聯(lián)營各方同意抵押的書

12、面文件。（九） 以出租的財產(chǎn)抵押的，還應有證明租憑在先的事實以及抵押人已將本次設定抵押告知承租人的書面文件。（十） 以房地產(chǎn)抵押的，還應有國有土地使用權證、房屋所有權證或房地產(chǎn)權證及證明建設工程價款預、決算及拖欠情況的書面材料。（十一） 以在建工程抵押的，還應有國有土地使用權證、建設用地規(guī)劃許可證、建設工程規(guī)劃許可證、建設許可證、開工許可證、建筑工程規(guī)劃圖紙；證明以繳納的土地使用權出讓金或需交納的相當于土地使用權出讓金的款項、已投入在建工程的工程款、施工進度及工程竣工日期、已完成的工作量和工程等事項的書面材料；建設工程承包合同及證明建設工程價款預、決算及拖欠情況的書面材料。（十二） 以船舶抵押

13、的，還應有船舶所有權證書、未先期抵押給其他債權人的證明材料以及三分之二以上份額或者約定份額的共有人同意抵押的證明文件。（十三） 以機動車抵押的，還應有機動車登記證書。（十四） 以除航空器、船舶、車輛以外的機械設備、原鋪材料、產(chǎn)品或商品以及其他動產(chǎn)抵押的，還應有抵押物的所有權或者使用權證明以及抵押物的存放狀況資料。第二十三條質押貸款是指按中華人民共和國擔保法規(guī)定的質押的合法性進行審查，與出質人簽訂質押合同，并辦理相關的登記或移交手續(xù)的貸款。第二十四條質押分為動產(chǎn)質押和權利質押。其中權利質押包括：（一） 匯票、本票。（二） 國債、金融債券、級（含）以上企業(yè)債券。（三） 存款單。（四） 標準倉單及經(jīng)

14、認可的倉儲公司出具的倉單及提單。（五） 股份、股票。（六） 依法可以質押的其他權利?，F(xiàn)權利質押有價證劵一般暫限與定期儲蓄存單或單位定期存款存單。第二十五條質押率的確定（一） 國家債券的質押率不得超過面額的90%。（二） 金融債券是質押率不得超過面額的80%。（三） 級（含）以上企業(yè)債券的質押率不得超過面額的50%。（四） 國家政策性銀行、國有商業(yè)銀行、全國性股份制商業(yè)銀行出具的銀行承兌匯票的質押率不得超過面額的80%。（五） 倉單、提單的質押率不得超過倉單、提單項下貨物總金額的60%。第二十六條個人存單的質押率不得超過存單面值的90%，貸款到期日不得超過存單到期日。信貸人員核實好借款人和出質人

15、（包括預留印鑒或密碼）后填制并辦妥有價證劵質押貸款質物登記凍結止付通知書，然后與開立存單的金融機構簽訂協(xié)議止付協(xié)議書，辦理質押貸款手續(xù)，存單由主辦會計納入表外科目管理，并由出納保管，信貸檔案中保留復印件。第二十七條單位定期存款的質押率不得超過存單面值的90%，單位定期存款證實書不能直接辦理質押貸款。需要辦理質押貸款的首先開具單位定期存單，然后按照單位定期存單質押貸款管理規(guī)定（銀監(jiān)會【2007】第9號令）辦理。第四章 貸款期限和利率第二十八條信貸人員根據(jù)客戶貸款用途、生產(chǎn)周期、還款能力，合理確定每筆貸款的期限，最長期限不能超過一年，以短期、流動為主。自然人及個體工商戶貸款實行按季（月）結息、利隨

16、本清，企業(yè)貸款實行按季（月）結息。第二十九條為真實反應資產(chǎn)形態(tài)，一般不辦理貸款延期手續(xù)。如個別貸戶貸款到期歸還確有困難，且有正當理由的，必須在貸款到期日起按申請要求辦理展期，一筆貸款展期只準辦理一次，短期貸款展期期限累計不得超過原貸款期限，辦理展期貸款手續(xù)需經(jīng)保證人或抵押物產(chǎn)權共有人、出質人書面同意，并到場簽名蓋章，否則一律不得辦理，貸款展期的審批權限與原貸款審批權限相同。第三十條逾期貸款和擠占挪用貸款應按規(guī)定計收罰息。第三十一條貼息貸款，應根據(jù)利息補貼方法，按規(guī)定計收利息。除國家法律法規(guī)另有規(guī)定外，任何單位和個人無權決定停息、減息、緩息和免息。第三十二條按照“成本效益、擇優(yōu)限劣、風險覆蓋、有

17、力競爭”的貸款利率定為原則，綜合考慮資金成本和供求狀況，及借款人的信用等級、擔保方式、信貸投向和合作滿意度等因素確定貸款利率，實行浮動利率。第三十三條要嚴格執(zhí)行中國人民銀行、生任命政府金融辦及本公司規(guī)定的貸款利率標準，不得擅自提高和降低貸款利率。第五章 信貸業(yè)務操作流程第三十四條為確保貸款的安全性、流動性和效益性，辦理信貸業(yè)務要按權限、按程序運作。第三十五條辦理信貸業(yè)務的基本流程：借款申請和受理、貸前調查、貸時審查（核）、貸款審批和發(fā)放、貸后管理、貸款收回。第三十六條借款申請和受理：凡向本公司申請借款，應有借款人提出書面申請。并在申請書中填明借款金額、幣種、期限、用途、貸款方式、還款來源等基本

18、情況。借款人應向貸款行提供以下資料：（一） 借款人（自然人）貸款，憑有效身份證辦理，驗證后身份證復印件存檔。并提供家庭成員情況，家庭成員有效身份證明、詳細居住地址、生產(chǎn)經(jīng)營內容（項目），家庭年經(jīng)濟收入情況、借款用途、經(jīng)濟效益情況、擔保落實情況及擔保人（單位）的擔保能力情況、人行個人征息系統(tǒng)查詢授權書、其他資料。（二） 借款人（企業(yè)）的基本情況。包括借款人有效營業(yè)執(zhí)照、代碼證、稅務登記證、法人代表（負責人）身份證和復印件、法人代表證明書或法定代表人簽署的授權委托及復印件、公司章程，經(jīng)信貸員核對、驗證。復印件留貸款行存檔。如擔保貸款還需提供保證人的有效營業(yè)執(zhí)照、身份證和復印件、法人代表證明書或法定

19、代表人簽署的授權委托及復印件，經(jīng)信貸員核對、驗證，復印件存檔。（三） 與借款人生產(chǎn)經(jīng)營相匹配的證明材料。自然人貸款用于私營企業(yè)的，屬業(yè)主貸款的，需提供營業(yè)執(zhí)照，非業(yè)主但是事實股東貸款的，必須提供股東合伙協(xié)議。第三十七條貸前調查：貸前調查是整個貸款運作過程的基礎和關鍵環(huán)節(jié)，將直接影響信貸資產(chǎn)的質量。客戶經(jīng)理對材料齊全的申請受理后，要對借款人的主體資格、資信等級、償債能力、經(jīng)營效益以及貸款的安全性、流動性、效益性等情況進行分析，核實擔保情況，并在此基礎上預測貸款風險程度，并在規(guī)定時間內完成申請材料的調查審核工作，最后形成調查報告并填制客戶調查表。第三十八條貸時審查（核）：信貸人員調查完成后將所有規(guī)定資料提交本公司到款審核人員按規(guī)定程序進行審查（核）。審核人員根據(jù)信貸員上報的貸款，重點對貸款憑證要素，借款人、擔保人的資格，借款人關聯(lián)情況，貸款抵質押