商業(yè)銀行對中小企業(yè)貸款信用風(fēng)險(xiǎn)的管理.doc

1、商業(yè)銀行對中小企業(yè)貸款信用風(fēng)險(xiǎn)的管理柴志爽伴隨新時(shí)期社會經(jīng)濟(jì)的全面發(fā)展，中小企業(yè)不僅是促進(jìn)就業(yè)、推動經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展的重要基石，更對稅收、促進(jìn)技術(shù)創(chuàng)新等貢獻(xiàn)巨大。同時(shí)，中小企業(yè)又具有自身規(guī)模小、人數(shù)少、內(nèi)部管理能力有限、財(cái)務(wù)制度不健全以及抗風(fēng)險(xiǎn)能力較低的特點(diǎn)，導(dǎo)致部分商業(yè)銀行面對中小企業(yè)產(chǎn)生“不愿貸”的問題，限制了中小企業(yè)的發(fā)展。為此，本文立足于中小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)分析p ，展開商業(yè)銀行對中小企業(yè)貸款信用風(fēng)險(xiǎn)管理的策略研究，以期幫扶中小企業(yè)，提升商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理能力。中小企業(yè)是我國經(jīng)濟(jì)建設(shè)中的一項(xiàng)重要組成部分，近年來，隨著越來越多的金融機(jī)構(gòu)開始逐漸重視起中小企業(yè)的發(fā)展，一些商業(yè)銀行旗下的分支機(jī)構(gòu)也

2、隨之紛紛建立起了中小企業(yè)中心，以用來專門負(fù)責(zé)有關(guān)中小企業(yè)的貸款業(yè)務(wù)以及適合中小企業(yè)的融資產(chǎn)品，但是，中小企業(yè)在發(fā)展過程中也遇到了管理制度不健全、誠信意識不足、資金鏈斷裂等難題，中小企業(yè)在為商業(yè)銀行、國家經(jīng)濟(jì)帶來可觀效益的同時(shí)，也面臨著一定程度的風(fēng)險(xiǎn)。一、中小企業(yè)貸款信用風(fēng)險(xiǎn)的影響因素中小企業(yè)的發(fā)展雖然得到了商業(yè)銀行和國家政策的支持與鼓勵，但是在其發(fā)展過程中卻出現(xiàn)了一定的問題。中小企業(yè)自成立以來，其內(nèi)部的管理機(jī)制存在著很大的漏洞，企業(yè)內(nèi)部的誠信意識也不夠堅(jiān)定，經(jīng)常面臨著經(jīng)濟(jì)狀況不穩(wěn)定、信用風(fēng)險(xiǎn)等問題，且中小企業(yè)的抗風(fēng)險(xiǎn)能力也并沒有隨著商業(yè)銀行的不斷崛起而有所強(qiáng)化，反而更加大了商業(yè)銀行的貸款信用風(fēng)

3、險(xiǎn)。從20年11月到20年12月這兩個月間，我國中小企業(yè)的不良貸款數(shù)額已高居全國銀行業(yè)600多億元新增不良貸款數(shù)額的榜首。從貸款客戶的視角來看中小企業(yè)貸款信用風(fēng)險(xiǎn)的影響因素。（一）組織結(jié)構(gòu)不健全，企業(yè)人員素質(zhì)偏低中小企業(yè)受經(jīng)營規(guī)模限制，一直以來招收的工作人員數(shù)額都不算多，企業(yè)老板為了盡可能地節(jié)約運(yùn)行成本，通常會在企業(yè)內(nèi)部執(zhí)行“一人多崗”制度或“部門職責(zé)權(quán)限交叉”制度等，這種多重制度盛行的現(xiàn)象，直接造成了企業(yè)內(nèi)部管理混亂、組織結(jié)構(gòu)不健全的局面。此外，中小企業(yè)招收的工作人員大多來自于五湖四海，人員流動性較強(qiáng)，企業(yè)上下從實(shí)際決策人到法人再到部分職員的素養(yǎng)普遍較低，也沒有積極樹立信用意識，以致于增加了

4、企業(yè)和商業(yè)銀行發(fā)展過程中的信用風(fēng)險(xiǎn)和危機(jī)，甚至于利用銀行和企業(yè)之間的信息不對等以及二者之間的信息傳輸不及時(shí)等問題騙取銀行的貸款，獲得貸款后一些中小企業(yè)時(shí)常會出現(xiàn)逾期不還、視合約條款為無物等現(xiàn)象，從而加大了銀行貸款信用風(fēng)險(xiǎn)的控制壓力和危機(jī)。（二）企業(yè)經(jīng)營規(guī)模偏小，銷售收益不穩(wěn)定我國一些中小企業(yè)由于經(jīng)營規(guī)模普遍較小、生產(chǎn)設(shè)備較為落后、產(chǎn)品創(chuàng)新思維和研發(fā)能力普遍薄弱、產(chǎn)品質(zhì)量不過關(guān)等因素影響，導(dǎo)致中小企業(yè)上下游客戶資流動性較強(qiáng)，缺乏穩(wěn)定的客戶。且近年來，受我國市場環(huán)境多變等因素影響，中小企業(yè)的銷售收益始終不穩(wěn)定，很多信貸審批人員無法有效地針對企業(yè)未來的資金流向以及還款能力做出準(zhǔn)確的預(yù)測和監(jiān)控。（三）

5、企業(yè)內(nèi)部的資料不健全、不規(guī)范很多中小企業(yè)內(nèi)部的客戶財(cái)務(wù)報(bào)表都有信息不完備、不規(guī)范、不透明的問題，這些信息很大一部分都沒有經(jīng)過會計(jì)師事務(wù)所的專業(yè)審查核算?，F(xiàn)階段，很多中小企業(yè)的財(cái)務(wù)報(bào)表往往都是內(nèi)部一份、對外一份，企業(yè)內(nèi)部的財(cái)務(wù)管理不規(guī)范，銷售收入和利潤也基本都是按照企業(yè)管理人的意愿而決定的，這種現(xiàn)象會間接造成企業(yè)內(nèi)部高層假公濟(jì)私、貪污受賄等違法風(fēng)氣的滋生和泛濫，無法真正地反映出企業(yè)原本的經(jīng)營狀況。此外，仍有部分中小企業(yè)提供給銀行的購銷合約上存在著條款、內(nèi)容、時(shí)效等方面的不完備現(xiàn)象，以至于銀行無法準(zhǔn)確判斷和預(yù)測出當(dāng)前我國中小企業(yè)的真實(shí)經(jīng)營情況。（四）無法準(zhǔn)確辨別資金去向和用途部分中小企業(yè)在運(yùn)行期間

6、難免會存在一些失信客戶，他們往往在獲取貸款后的第一時(shí)間便將資金全部轉(zhuǎn)移至別處，再利用這部分資金從事與銀行簽署的合約條款內(nèi)容以外的項(xiàng)目投資。從現(xiàn)階段的中小企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營現(xiàn)狀來看，其本身的生產(chǎn)經(jīng)營便具備較強(qiáng)的隨意性和偶然性，其內(nèi)部的經(jīng)營管理制度也尚未建立健全，企業(yè)實(shí)際管理人對于企業(yè)的資金流向和用途具有較大的控制權(quán)和決策權(quán)，這一現(xiàn)狀在很大程度上導(dǎo)致了貸款資金流向的安全性陷入危機(jī)，同時(shí)也加大了信貸人員監(jiān)管貸款流向的工作難度。二、針對中小企業(yè)貸款信用風(fēng)險(xiǎn)的管理措施為了有效地提高商業(yè)銀行的服務(wù)能力、提升中小企業(yè)的職業(yè)素養(yǎng)和人員素質(zhì)、最大限度地降低中小企業(yè)貸款信用風(fēng)險(xiǎn)、促進(jìn)我國市場經(jīng)濟(jì)的繁榮昌盛，商業(yè)銀行可從

7、以下幾個方面著手，強(qiáng)化對中小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)的管理工作。（一）強(qiáng)化信貸風(fēng)險(xiǎn)的管理模型隨著“互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)代的繁榮發(fā)展，我國各商業(yè)銀行理應(yīng)強(qiáng)化對中小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)的管理模型，商業(yè)銀行務(wù)必要緊隨時(shí)代的發(fā)展而積極轉(zhuǎn)變管理思維，最大限度地將過去對中小企業(yè)的資質(zhì)審核、風(fēng)險(xiǎn)評估等工作轉(zhuǎn)化為依托大數(shù)據(jù)、信息庫和人工智能等高新技術(shù)手段的風(fēng)險(xiǎn)管理，商業(yè)銀行應(yīng)及時(shí)有效地對管理流程進(jìn)行優(yōu)化，提高對中小企業(yè)的管理效率，充分結(jié)合各中小企業(yè)的運(yùn)營實(shí)際情況、特點(diǎn)以及所涉及的具體行業(yè)等，科學(xué)、合理地對其實(shí)行綜合性分析p 、數(shù)據(jù)對比，以有效地保障商業(yè)銀行信貸管理工作的高效、創(chuàng)新性和智能化。此外，商業(yè)銀行的信貸管理機(jī)制中還需積極建立風(fēng)險(xiǎn)

8、預(yù)警系統(tǒng)，以便于最大限度地發(fā)揮信息化工作的優(yōu)勢價(jià)值，強(qiáng)化對企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)危機(jī)的識別，并根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)識別的具體實(shí)際情況科學(xué)、合理地設(shè)置相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)參數(shù)。例如：在銀行對旗下中小企業(yè)實(shí)行放貸工作的過程中，務(wù)必要加大對中小企業(yè)的信用值、還款行為、還款能力、資金流向等方面的監(jiān)測力度，一旦發(fā)現(xiàn)異常，銀行應(yīng)立刻凍結(jié)失信賬戶，以便于最大限度地實(shí)現(xiàn)信貸風(fēng)險(xiǎn)管控工作的質(zhì)量化、精準(zhǔn)化和穩(wěn)定化的評估，確保風(fēng)控工作的自動化和智能化處理。與此同時(shí)，商業(yè)銀行還應(yīng)有效保障所有客戶的信息安全，務(wù)必要強(qiáng)化對內(nèi)部信息的加密性處理，避免工作期間發(fā)生客戶信息外漏事件。（二）注重放貸前的調(diào)查工作商業(yè)銀行理應(yīng)重視起對旗下中小企業(yè)的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理工作，不

9、斷更新、創(chuàng)新、完善放貸前的各項(xiàng)審核工作，根據(jù)實(shí)際情況科學(xué)、合理地簡化審核流程，進(jìn)而有效地提高銀行的放貸效率以及企業(yè)的信貸滿意度。對此，我國各商業(yè)銀行可以建立移動端同步審核渠道，最大限度地規(guī)避中小企業(yè)跑路、賴賬的風(fēng)險(xiǎn)，建立健全對中小企業(yè)的信貸監(jiān)管、審核工作。此外，審核資料不僅要包括企業(yè)近期的經(jīng)營狀況、財(cái)務(wù)狀況和資產(chǎn)流向等，銀行還應(yīng)派專員深入到企業(yè)內(nèi)部進(jìn)行勘察、探查、考核，通過對這些審核資料的詳細(xì)分析p ，幫助銀行準(zhǔn)確地了解旗下各中小企業(yè)的實(shí)際運(yùn)營情況、償還能力和生產(chǎn)實(shí)況等。商業(yè)銀行還可以向和本行有合作關(guān)系的中小企業(yè)推出適合其發(fā)展的信貸產(chǎn)品，以進(jìn)一步提升中小企業(yè)的信貸滿意度。例如：商業(yè)銀行可以借助

10、現(xiàn)代信息技術(shù)手段，在網(wǎng)絡(luò)上設(shè)立相應(yīng)的信貸審核，中會對中小企業(yè)的運(yùn)營信息、貸款信息以及信譽(yù)指數(shù)等情況進(jìn)行詳細(xì)記錄，相應(yīng)審核專員可以根據(jù)上中小企業(yè)用戶近一年的經(jīng)營、財(cái)務(wù)、信用、擔(dān)保等要素實(shí)行綜合評估，并充分結(jié)合評估數(shù)值推出年度授信方案，最大限度地強(qiáng)化商業(yè)銀行的貸款信用風(fēng)險(xiǎn)管理、防控能力，提升中小企業(yè)用戶的信貸體驗(yàn)。（三）創(chuàng)建專業(yè)性更強(qiáng)的風(fēng)控團(tuán)隊(duì)商業(yè)銀行理應(yīng)加強(qiáng)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理工作的培訓(xùn)力度，有效提高相關(guān)職員的專業(yè)素養(yǎng)和個人素質(zhì)，積極引進(jìn)高新人才，創(chuàng)設(shè)全新型、專業(yè)化的風(fēng)控部門和風(fēng)控團(tuán)隊(duì)。同時(shí)，商業(yè)銀行在為企業(yè)辦理貸款業(yè)務(wù)時(shí)，除了必要的數(shù)據(jù)估算和規(guī)范審核工作外，還需要對中小企業(yè)的發(fā)展前景和相關(guān)單位的合作有

11、一個充分的認(rèn)知和了解，實(shí)時(shí)跟進(jìn)企業(yè)的發(fā)展動態(tài)和潛在風(fēng)險(xiǎn)，以便最大限度地降低銀行的風(fēng)險(xiǎn)損失。例如：20年我國河南一家商業(yè)銀行因信貸管理工作不健全，被一家皮包公司騙貸1億多元。這樣的案例在我國可謂是屢見不鮮，很多銀行都沒有重視起對業(yè)務(wù)人員專業(yè)素養(yǎng)的培訓(xùn)，銀行在放貸前沒有派專員深入到企業(yè)內(nèi)部進(jìn)行詳細(xì)的走訪、勘察，也沒有對企業(yè)提供的相關(guān)資料進(jìn)行專業(yè)的審核、檢測，對于企業(yè)的了解也僅限于表層，這便是導(dǎo)致銀行遭受損失的主要原因。綜上所述，中小企業(yè)對于我國社會經(jīng)濟(jì)的發(fā)展有著不可忽視的重要作用，商業(yè)銀行理應(yīng)提高自身的風(fēng)控意識和信貸風(fēng)險(xiǎn)管理能力，注重對業(yè)務(wù)人員綜合素質(zhì)的培養(yǎng)，積極完善、創(chuàng)新、健全中小企業(yè)的經(jīng)營理念，加大對中小企業(yè)各項(xiàng)工作的審核和監(jiān)測力度，以促進(jìn)商業(yè)銀行的健康發(fā)展。（本文作者單位：河北經(jīng)貿(mào)大學(xué)工商管理學(xué)院）猜你喜歡 信貸風(fēng)險(xiǎn)信用風(fēng)險(xiǎn)商業(yè)銀行 2021中國商業(yè)銀行競爭里評價(jià)獲獎銀行家(2021年10期)2021-11-06我國國有商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)管理研究科學(xué)與財(cái)富(20年9期)20-06-11基于因子分析p 法國內(nèi)上市商業(yè)銀行績效評智富時(shí)代(20年4期)20-06-01基于因子分析p 法國內(nèi)上市商業(yè)銀行績效評智富時(shí)代(20年4期)20-06-0120中國商業(yè)銀行競爭力評價(jià)結(jié)果銀行家(20年11期)20-11-16基于模糊層次分析p 法的農(nóng)戶信用