雙白領(lǐng)家庭理財策略注重保障優(yōu)化收入來源

1、案例：雙白領(lǐng)家庭的理財“難題曾先生， 31 歲，在某企業(yè)任中層管理人員， 稅后年收入205000 元；曾太太今年 29 歲，是一名中學(xué)教師，稅后年收入 60000元；夫 婦二人均有社保。 曾先生的父母需要贍養(yǎng)?？蓯鄣那Ы饘氊惤衲陝倓?誕生。曾先生家庭有兩套房產(chǎn)， 一套出租一套自住，出租房產(chǎn)目前市價 40 萬元，租金1500 元/ 月。自住房產(chǎn)目前市值90 萬元貸款還需 要每月供 5000元左右。曾先生有一輛 16 萬元的車，無貸款。家庭 每月根本開支4000 元。自女兒出生后，曾先生希望對自己有限的家庭收入進(jìn)行合理的規(guī)劃，讓資金增值的速度更快，他考慮著手為未來的養(yǎng)老金作準(zhǔn)備，同時也要著手規(guī)劃女

2、兒的教育金。同時，曾先生比擬擔(dān)憂未來不可預(yù)測的風(fēng)險。分析：資產(chǎn)配置收入來源單一 中意人壽理財師張浩威經(jīng)理認(rèn)為， 曾先生一家屬于典型的雙白領(lǐng) 家庭，此類型的家庭在珠三角城市中很 普遍， 曾先生的考慮也代表著 很多白領(lǐng)家庭的理財需求。 雙白領(lǐng)家 庭一般有如下特色： 工資收入穩(wěn) 定并有一定的增幅，但是缺乏其他收 入來源；在家庭資產(chǎn)結(jié)構(gòu)中，房 產(chǎn)占據(jù)的比例較大，負(fù)債情況比擬合 理；有社保而且具有保險意識， 在生活上追求高品質(zhì)； 普遍有投資理 財觀念， 但是由于專業(yè)知識的缺 乏，不知如何選擇金融工具并予以實 施。張浩威通過中意人壽財務(wù)需求分析系統(tǒng) FNA 為曾先生家庭的 資產(chǎn)負(fù)債及現(xiàn)金流情況進(jìn)行了定量分

3、析。 他表示，曾先生家庭正處于 事業(yè)和家庭的成長期，這個階段資產(chǎn)在快速積累，同時，支出和責(zé)任 也是最大的?！案黜椮攧?wù)指標(biāo)分析顯示，曾先生家庭的財務(wù)結(jié)構(gòu)較合理，負(fù)債 較為適度， 在一定時期內(nèi)債務(wù)不會影響家庭生活品質(zhì)， 財務(wù)平安性較 好。曾先生凈資產(chǎn)比擬高，負(fù)債合理，這是值得欣喜的。但是資產(chǎn)配 置比擬單一，房產(chǎn)占據(jù)了過多的份額，高達(dá) 82.54% 。房產(chǎn)具有增值 不確定、流動性較弱的特征，如果份額過大，將影響家庭資產(chǎn)的長期 平安性。張浩威還指出，曾先生的金融資產(chǎn)都是以活期或者定期儲 蓄形式存在， 雖然流動性和平安性可以得到充分的保障， 但是卻犧牲 了這局部資金的有效收益性?！霸壬驄D收入比擬穩(wěn)定

4、可觀，支出非常合理，量入為出，有 一定的現(xiàn)金結(jié)余。 但是收入來源比擬少， 除了少量房屋的出租收入之 外，絕大局部來源于個人的薪金收入，一旦發(fā)生突如其來的風(fēng)險，將 不利于家庭長期開展和預(yù)期退休規(guī)劃的實現(xiàn)。 張浩威說。張浩威建議曾先生夫婦建立一個完整的家庭理財規(guī)劃， 包含應(yīng)急準(zhǔn)備、長期的家庭及健康保障、子女教育以及養(yǎng)老規(guī)劃 應(yīng)急準(zhǔn)備規(guī)劃：至少滿足 6 個月的支出 家庭的應(yīng)急準(zhǔn)備金一般建議至少滿足 6 個月的支出。曾先生家庭 收入穩(wěn)定，每月開銷約 5000 元，所以應(yīng)急準(zhǔn)備金建議保持在 3 萬元 至 6 萬元左右。 這局部資金建議以銀行儲蓄或貨幣型基金、 余額寶 等 形式存在，這樣不僅可以保持資金的

5、流動性， 還可以獲得一定的收、人益。風(fēng)險保障規(guī)劃：保障額度為年收入 10 倍 曾先生正處在成家立 業(yè)、養(yǎng)育子女、照顧老人、供房階段，這個 階段責(zé)任最重， 風(fēng)險保障 非常重要， 也是曾先生目前最關(guān)注的規(guī)劃之 一。曾先生夫婦雖然有社 保， 但依靠根本的社會保險只能滿足根本保 障，夫婦應(yīng)及時補(bǔ)充商業(yè) 保險，為家庭構(gòu)筑鞏固的防火墻。按照“雙十原那么規(guī)劃，商業(yè)保險交費額度以家庭年稅后收入的10% 為宜，保障額度做到家庭年稅后收入的 10 倍。曾先生家庭保障 總需求是 230 萬元，現(xiàn)有可變現(xiàn)資產(chǎn) 130 萬元，保障缺口為 100 萬 元。按曾先生夫婦的收入比例情況，曾先生保障至少應(yīng)為 70 萬元， 太太

6、的保障應(yīng)為 30 萬元。曾先生和太太應(yīng)補(bǔ)充足夠的意外險、健康 險和終身壽險。女兒那么應(yīng)補(bǔ)充意外險和健康險。子女教育規(guī)劃：商業(yè)保險提供穩(wěn)定現(xiàn)金流建議用由于曾先生養(yǎng)老金的積累期和教育金的使用期高度重疊，商業(yè)保險形式解決一局部未來穩(wěn)定現(xiàn)金流問題，以保證未來養(yǎng)老生 活，同時便于騰出手來關(guān)注孩子的教育金問題。養(yǎng)老規(guī)劃：一要提早二要平安 養(yǎng)老金規(guī)劃宜遵循“提早規(guī)劃、彈 性、平安與收益性并重的原 那么，要注意滿足未來、有保證的、穩(wěn)定 的現(xiàn)金流問題。曾先生較關(guān)注自己和太太的養(yǎng)老規(guī)劃， 按現(xiàn)有生活水平每月開支 5000 元來計算，在年通漲率 3% 的情況下，退休后，曾先生夫婦的 養(yǎng) 老金應(yīng)準(zhǔn)備 235 萬元。夫

7、妻雙方都有社保，可以滿足一局部養(yǎng)老 需 求，根據(jù)樂觀計算，按照當(dāng)前社保繳費基數(shù)，預(yù)計曾先生夫妻未來 總 計可獲得社保養(yǎng)老金 160 萬元，平均每年 8 萬元，替代率僅為 30% 建議利用家庭每月結(jié)余進(jìn)行平安性較好的債券、 基金定投、 商業(yè)養(yǎng)老 保險等的投資，來滿足未來養(yǎng)老金的需求。案例：雙白領(lǐng)家庭的理財“難題曾先生， 31 歲，在某企業(yè)任中層管理人員，稅后年收入 205000 元；曾太太今年 29 歲，是一名中學(xué)教師， 稅后年收入 60000 元；夫婦二人均有社保。曾先生的父母需要贍養(yǎng)。可愛的千金寶貝今 年剛剛誕生。曾先生家庭有兩套房產(chǎn)， 一套出租一套自住， 出租房產(chǎn)目 市價 40 萬元，租金

8、 1500 元/ 月。自住房產(chǎn)目前市值 90 萬元貸款 還需要每月供 5000 元左右。曾先生有一輛 16 萬元的車，無貸款。 家庭每月根本開支 4000 元。自女兒出生后， 曾先生希望對自己有限的家庭收入進(jìn)行合理 的規(guī)劃，讓資金增值的速度更快， 他考慮著手為未來的養(yǎng)老金作準(zhǔn) 備， 同時也要著手規(guī)劃女兒的教育金。 同時，曾先生比擬擔(dān)憂未來不 可預(yù) 測的風(fēng)險。分析：資產(chǎn)配置收入來源單一中意人壽理財師張浩威經(jīng)理認(rèn)為， 曾先生一家屬于典型的雙 白領(lǐng)家庭， 此類型的家庭在珠三角城市中很普遍， 曾先生的考慮也代 表著很多白領(lǐng)家庭的理財需求。 雙白領(lǐng)家庭一般有如下特色： 工資收 入穩(wěn)定并有一定的增幅， 但

9、是缺乏其他收入來源； 在家庭資產(chǎn)結(jié)構(gòu) 中， 房產(chǎn)占據(jù)的比例較大， 負(fù)債情況比擬合理；有社保而且具有保險 意識， 在生活上追求高品質(zhì)； 普遍有投資理財觀念， 但是由于專業(yè) 知識的缺 乏，不知如何選擇金融工具并予以實施。張浩威通過中意人壽財務(wù)需求分析系統(tǒng) FNA 為曾先生家庭的資產(chǎn)負(fù)債及現(xiàn)金流情況進(jìn)行了定量分析。 他表示，曾先生家庭正 處于事業(yè)和家庭的成長期，這個階段資產(chǎn)在快速積累，同時，支出和 責(zé)任也是最大的。各項財務(wù)指標(biāo)分析顯示，曾先生家庭的財務(wù)結(jié)構(gòu)較合理， 負(fù)債較為適度， 在一定時期內(nèi)債務(wù)不會影響家庭生活品 質(zhì)， 財務(wù)平安性較好。曾先生凈資產(chǎn)比擬高，負(fù)債合理，這是值得欣喜的。但是資 產(chǎn)配置比

10、擬單一，房產(chǎn)占據(jù)了過多的份額，高達(dá) 82.54% 。房產(chǎn)具有 增值不確定、流動性較弱的特征，如果份額過大，將影響家庭資產(chǎn)的 長期平安性。張浩威還指出，曾先生的金融資產(chǎn)都是以活期或者定 期儲蓄形式存在， 雖然流動性和平安性可以得到充分的保障， 但是卻 犧牲了這局部資金的有效收益性?！霸壬驄D收入比擬穩(wěn)定可觀， 支出非常合理， 量入為 出， 有一定的現(xiàn)金結(jié)余。 但是收入來源比擬少， 除了少量房屋的出 租收入 之外，絕大局部來源于個人的薪金收入，一旦發(fā)生突如其來的 風(fēng)險， 將不利于家庭長期開展和預(yù)期退休規(guī)劃的實現(xiàn)。 張浩威說。張浩威建議曾先生夫婦建立一個完整的家庭理財規(guī)劃， 包含 應(yīng)急準(zhǔn)備、長期的

11、家庭及健康保障、子女教育以及養(yǎng)老規(guī)劃。應(yīng)急準(zhǔn)備規(guī)劃：至少滿足 6 個月的支出 家庭的應(yīng)急準(zhǔn)備金一般建議至少滿足 6 個月的支出。曾先生 家庭收入穩(wěn)定，每月開銷約 5000 元，所以應(yīng)急準(zhǔn)備金建議保持在 3 萬元至 6 萬元左右。 這局部資金建議以銀行儲蓄或貨幣型基金、 余 額 寶等形式存在， 這樣不僅可以保持資金的流動性， 還可以獲得一定的收益風(fēng)險保障規(guī)劃：保障額度為年收入 10 倍曾先生正處在成家立業(yè)、養(yǎng)育子女、照顧老人、供房階段， 這個階段責(zé)任最重， 風(fēng)險保障非常重要， 也是曾先生目前最關(guān)注的規(guī) 劃之一。曾先生夫婦雖然有社保， 但依靠根本的社會保險只能滿足基 本保障，夫婦應(yīng)及時補(bǔ)充商業(yè)保險

12、，為家庭構(gòu)筑鞏固的防火墻。按照“雙十原那么規(guī)劃，商業(yè)保險交費額度以家庭年稅后收 入的 10% 為宜，保障額度做到家庭年稅后收入的 10 倍。曾先生家庭 保障總需求是 230 萬元，現(xiàn)有可變現(xiàn)資產(chǎn) 130 萬元，保障缺口為 100 萬元。按曾先生夫婦的收入比例情況， 曾先生保障至少應(yīng)為 70 萬 元，太太的保障應(yīng)為 30 萬元。曾先生和太太應(yīng)補(bǔ)充足夠的意外險、 健康險和終身壽險。女兒那么應(yīng)補(bǔ)充意外險和健康險。子女教育規(guī)劃：商業(yè)保險提供穩(wěn)定現(xiàn)金流由于曾先生養(yǎng)老金的積累期和教育金的使用期高度重疊， 建 議用商業(yè)保險形式解決一局部未來穩(wěn)定現(xiàn)金流問題， 以保證未來養(yǎng)老 生活，同時便于騰出手來關(guān)注孩子的教

13、育金問題。養(yǎng)老規(guī)劃：一要提早二要平安養(yǎng)老金規(guī)劃宜遵循“提早規(guī)劃、彈性、平安與收益性并重的原那么，要注意滿足未來、有保證的、穩(wěn)定的現(xiàn)金流問題。曾先生較關(guān)注自己和太太的養(yǎng)老規(guī)劃， 按現(xiàn)有生活水平每月 開支 5000 元來計算，在年通漲率 3% 的情況下，退休后，曾先生夫 婦的養(yǎng)老金應(yīng)準(zhǔn)備 235 萬元。夫妻雙方都有社保，可以滿足一局部 養(yǎng) 老需求，根據(jù)樂觀計算， 按照當(dāng)前社保繳費基數(shù)，預(yù)計曾先生夫妻 未 來總計可獲得社保養(yǎng)老金 160 萬元，平均每年 8 萬元，替代率僅 為 30% 。建議利用家庭每月結(jié)余進(jìn)行平安性較好的債券、基金定投、 商 業(yè)養(yǎng)老保險等的投資，來滿足未來養(yǎng)老金的需求。案例：雙白領(lǐng)

14、家庭的理財“難題曾先生， 31 歲，在某企業(yè)任中層管理人員，稅后年收入 205000 元；曾太太今年 29 歲，是一名中學(xué)教師， 稅后年收入 60000 元；夫婦二人均有社保。曾先生的父母需要贍養(yǎng)?？蓯鄣那Ы饘氊惤?年剛剛誕生。曾先生家庭有兩套房產(chǎn)， 一套出租一套自住， 出租房產(chǎn)目前 市價 40 萬元，租金 1500 元/ 月。自住房產(chǎn)目前市值 90 萬元貸款 還 需要每月供 5000 元左右。曾先生有一輛 16 萬元的車，無貸款。 家 庭每月根本開支 4000 元。自女兒出生后， 曾先生希望對自己有限的家庭收入進(jìn)行合理 的規(guī)劃，讓資金增值的速度更快， 他考慮著手為未來的養(yǎng)老金作準(zhǔn) 備， 同時

15、也要著手規(guī)劃女兒的教育金。 同時，曾先生比擬擔(dān)憂未來不 可預(yù) 測的風(fēng)險分析：資產(chǎn)配置收入來源單一中意人壽理財師張浩威經(jīng)理認(rèn)為， 曾先生一家屬于典型的雙白領(lǐng)家庭， 此類型的家庭在珠三角城市中很普遍，曾先生的考慮也代表著很多白領(lǐng)家庭的理財需求雙白領(lǐng)家庭一般有如下特色： 工資收入穩(wěn)定并有一定的增幅， 但是缺乏其他收入來源； 在家庭資產(chǎn)結(jié)構(gòu) 中， 房產(chǎn)占據(jù)的比例較大， 負(fù)債情況比擬合理；有社保而且具有保險 意識， 在生活上追求高品質(zhì)； 普遍有投資理財觀念， 但是由于專業(yè) 知識的缺 乏，不知如何選擇金融工具并予以實施。張浩威通過中意人壽財務(wù)需求分析系統(tǒng) FNA 為曾先生家庭的資產(chǎn)負(fù)債及現(xiàn)金流情況進(jìn)行了定

16、量分析。 他表示，曾先生家庭正 處于事業(yè)和家庭的成長期，這個階段資產(chǎn)在快速積累，同時，支出和 責(zé)任也是最大的?！案黜椮攧?wù)指標(biāo)分析顯示，曾先生家庭的財務(wù)結(jié)構(gòu)較合理， 負(fù)債較為適度， 在一定時期內(nèi)債務(wù)不會影響家庭生活品質(zhì)， 財務(wù)平安 性較好。曾先生凈資產(chǎn)比擬高，負(fù)債合理，這是值得欣喜的。但是資 產(chǎn)配置比擬單一，房產(chǎn)占據(jù)了過多的份額，高達(dá) 82.54% 。房產(chǎn)具有 增值不確定、流動性較弱的特征，如果份額過大，將影響家庭資產(chǎn)的 長期平安性。張浩威還指出，曾先生的金融資產(chǎn)都是以活期或者定 期儲蓄形式存在， 雖然流動性和平安性可以得到充分的保障， 但是卻 犧牲了這局部資金的有效收益性?！霸壬驄D收入比擬

17、穩(wěn)定可觀， 支出非常合理， 量入為 出， 有一定的現(xiàn)金結(jié)余。 但是收入來源比擬少， 除了少量房屋的出租收入 之外，絕大局部來源于個人的薪金收入，一旦發(fā)生突如其來的 風(fēng)險， 將不利于家庭長期開展和預(yù)期退休規(guī)劃的實現(xiàn)。 張浩威說。張浩威建議曾先生夫婦建立一個完整的家庭理財規(guī)劃， 包含 應(yīng)急準(zhǔn)備、長期的家庭及健康保障、子女教育以及養(yǎng)老規(guī)劃。應(yīng)急準(zhǔn)備規(guī)劃：至少滿足 6 個月的支出 家庭的應(yīng)急準(zhǔn)備金一般建議至少滿足6 個月的支出。曾先生家庭收入穩(wěn)定，每月開銷約 5000 元，所以應(yīng)急準(zhǔn)備金建議保持在 3 萬元至 6 萬元左右。 這局部資金建議以銀行儲蓄或貨幣型基金、 余額 寶等形式存在， 這樣不僅可以保

18、持資金的流動性， 還可以獲得一 定的 收益。風(fēng)險保障規(guī)劃：保障額度為年收入10 倍 曾先生正處在成家立業(yè)、養(yǎng)育子女、照顧老人、供房階段，這個階段責(zé)任最重， 風(fēng)險保障非常重要，也是曾先生目前最關(guān)注的規(guī)劃之一。曾先生夫婦雖然有社保， 但依靠根本的社會保險只能滿足基 本保障，夫婦應(yīng)及時補(bǔ)充商 業(yè)保險，為家庭構(gòu)筑鞏固的防火墻。按照“雙十原那么規(guī)劃，商業(yè)保險交費額度以家庭年稅后收入的 10% 為宜，保障額度做到家庭年稅后收入的 10 倍。曾 先生家庭保障總需求是 230 萬元，現(xiàn)有可變現(xiàn)資產(chǎn) 130 萬元，保障缺口為 100 元，太太的保障應(yīng)為 30 萬元。曾先生和太太應(yīng)補(bǔ)充足夠的意外險、 健康險和終身

19、壽險。女兒那么應(yīng)補(bǔ)充意外險和健康險。萬元。按曾先生夫婦的收入比例情況，曾先生保障至少應(yīng)為 70 萬子女教育規(guī)劃：商業(yè)保險提供穩(wěn)定現(xiàn)金流由于曾先生養(yǎng)老金的積累期和教育金的使用期高度重疊， 建 議用商業(yè)保險形式解決一局部未來穩(wěn)定現(xiàn)金流問題， 以保證未來養(yǎng)老 生活，同時便于騰出手來關(guān)注孩子的教育金問題。養(yǎng)老規(guī)劃：一要提早二要平安養(yǎng)老金規(guī)劃宜遵循“提早規(guī)劃、彈性、平安與收益性并重 的原那么，要注意滿足未來、有保證的、穩(wěn)定的現(xiàn)金流問題。曾先生較關(guān)注自己和太太的養(yǎng)老規(guī)劃， 按現(xiàn)有生活水平每月 開支 5000 元來計算，在年通漲率 3% 的情況下，退休后，曾先生夫 婦的養(yǎng)老金應(yīng)準(zhǔn)備 235 萬元。夫妻雙方都

20、有社保，可以滿足一局部養(yǎng)老需求，根據(jù)樂觀計算， 按照當(dāng)前社保繳費基數(shù)，預(yù)計曾先生夫妻未來總計可獲得社保養(yǎng)老金 160 萬元，平均每年 8 萬元，替代率僅 為 30% 。建議利用家庭每月結(jié)余進(jìn)行平安性較好的債券、基金定投、 商 業(yè)養(yǎng)老保險等的投資，來滿足未來養(yǎng)老金的需求案例：雙白領(lǐng)家庭的理財“難題曾先生， 31 歲，在某企業(yè)任中層管理人員，稅后年收入205000 元；曾太太今年 29 歲，是一名中學(xué)教師， 稅后年收入 60000元；夫婦二人均有社保。曾先生的父母需要贍養(yǎng)?？蓯鄣那Ы饘氊惤?年剛剛誕生。曾先生家庭有兩套房產(chǎn)， 一套出租一套自住， 出租房產(chǎn)目前 市價 40 萬元，租金 1500 元/

21、 月。自住房產(chǎn)目前市值 90 萬元貸款 還 需要每月供 5000 元左右。曾先生有一輛 16 萬元的車，無貸款。 家 庭每月根本開支 4000 元。自女兒出生后， 曾先生希望對自己有限的家庭收入進(jìn)行合理 的規(guī)劃，讓資金增值的速度更快， 他考慮著手為未來的養(yǎng)老金作準(zhǔn) 備， 同時也要著手規(guī)劃女兒的教育金。 同時，曾先生比擬擔(dān)憂未來不 可預(yù) 測的風(fēng)險。分析：資產(chǎn)配置收入來源單一中意人壽理財師張浩威經(jīng)理認(rèn)為， 曾先生一家屬于典型的雙 白領(lǐng)家庭， 此類型的家庭在珠三角城市中很普遍， 曾先生的考慮也代 表著很多白領(lǐng)家庭的理財需求。 雙白領(lǐng)家庭一般有如下特色： 工資收 入穩(wěn)定并有一定的增幅， 但是缺乏其他收

22、入來源； 在家庭資產(chǎn)結(jié)構(gòu) 中， 房產(chǎn)占據(jù)的比例較大， 負(fù)債情況比擬合理；有社保而且具有保險 意識， 在生活上追求高品質(zhì)； 普遍有投資理財觀念， 但是由于專業(yè) 知識的缺 乏，不知如何選擇金融工具并予以實施。張浩威通過中意人壽財務(wù)需求分析系統(tǒng)FNA 為曾先生家庭的資產(chǎn)負(fù)債及現(xiàn)金流情況進(jìn)行了定量分析。 他表示，曾先生家庭正 處于事業(yè)和家庭的成長期，這個階段資產(chǎn)在快速積累，同時，支出和 責(zé)任也是最大的。“各項財務(wù)指標(biāo)分析顯示，曾先生家庭的財務(wù)結(jié)構(gòu)較合理， 負(fù)債較為適度， 在一定時期內(nèi)債務(wù)不會影響家庭生活品質(zhì)， 財務(wù)平安 性較好。曾先生凈資產(chǎn)比擬高，負(fù)債合理，這是值得欣喜的。但是資 產(chǎn)配置比擬單一，房產(chǎn)

23、占據(jù)了過多的份額，高達(dá) 82.54% 。房產(chǎn)具有 增值不確定、流動性較弱的特征，如果份額過大，將影響家庭資產(chǎn)的 長期平安性。張浩威還指出，曾先生的金融資產(chǎn)都是以活期或者定 期儲蓄形式存在， 雖然流動性和平安性可以得到充分的保障， 但是卻 犧牲了這局部資金的有效收益性。“曾先生夫婦收入比擬穩(wěn)定可觀， 支出非常合理， 量入為 出， 有一定的現(xiàn)金結(jié)余。 但是收入來源比擬少， 除了少量房屋的出 租收入 之外，絕大局部來源于個人的薪金收入，一旦發(fā)生突如其來的 風(fēng)險， 將不利于家庭長期開展和預(yù)期退休規(guī)劃的實現(xiàn)。 張浩威說。張浩威建議曾先生夫婦建立一個完整的家庭理財規(guī)劃， 包含 應(yīng)急準(zhǔn)備、長期的家庭及健康保

24、障、子女教育以及養(yǎng)老規(guī)劃。 應(yīng)急準(zhǔn)備規(guī)劃：至少滿足 6 個月的支出 家庭的應(yīng)急準(zhǔn)備金一 般建議至少滿足 6 個月的支出。曾先生 家庭收入穩(wěn)定，每月 開銷約 5000 元，所以應(yīng)急準(zhǔn)備金建議保持在 3 萬元至 6 萬 元左右。 這局部資金建議以銀行儲蓄或貨幣型基金、 余額 寶等形式存在， 這樣不僅可以保持資金的流動性， 還可以獲得一定的 收益10 倍曾先生正處在成家風(fēng)險保障規(guī)劃：保障額度為年收入 立業(yè)、養(yǎng)育子女、照顧老人、供房階段， 這個階段責(zé)任最重， 風(fēng)險保 障非常重要， 也是曾先生目前最關(guān)注的規(guī) 劃之一。曾先生夫婦雖然有 社保，但依靠根本的社會保險只能滿足基 本保障，夫婦應(yīng)及時補(bǔ)充商 業(yè)保險

25、，為家庭構(gòu)筑鞏固的防火墻。按照“雙十原那么規(guī)劃，商業(yè)保險交費額度以家庭年稅后收 入的 10% 為宜，保障額度做到家庭年稅后收入的 10 倍。曾先生家庭 保障總需求是 230 萬元，現(xiàn)有可變現(xiàn)資產(chǎn) 130 萬元，保障缺口為 100 萬元。按曾先生夫婦的收入比例情況， 曾先生保障至少應(yīng)為 70 萬 元，太太的保障應(yīng)為 30 萬元。曾先生和太太應(yīng)補(bǔ)充足夠的意外險、 健康險和終身壽險。女兒那么應(yīng)補(bǔ)充意外險和健康險。子女教育規(guī)劃：商業(yè)保險提供穩(wěn)定現(xiàn)金流由于曾先生養(yǎng)老金的積累期和教育金的使用期高度重疊， 建 議用商業(yè)保險形式解決一局部未來穩(wěn)定現(xiàn)金流問題， 以保證未來養(yǎng)老 生活，同時便于騰出手來關(guān)注孩子的教

26、育金問題。養(yǎng)老規(guī)劃：一要提早二要平安養(yǎng)老金規(guī)劃宜遵循“提早規(guī)劃、彈性、平安與收益性并重的原那么，要注意滿足未來、有保證的、穩(wěn)定的現(xiàn)金流問題。開支 5000 元來計算，在年通漲率 3% 的情況下，退休后，曾先生夫 婦的養(yǎng)老金應(yīng)準(zhǔn)備 235 萬元。夫妻雙方都有社保，可以滿足一局部 養(yǎng) 老需求，根據(jù)樂觀計算， 按照當(dāng)前社保繳費基數(shù)，預(yù)計曾先生夫妻 未 來總計可獲得社保養(yǎng)老金 160 萬元，平均每年 8 萬元，替代率僅 為 30% 。建議利用家庭每月結(jié)余進(jìn)行平安性較好的債券、基金定投、 商 業(yè)養(yǎng)老保險等的投資，來滿足未來養(yǎng)老金的需求。案例：雙白領(lǐng)家庭的理財“難題曾先生， 31 歲，在某企業(yè)任中層管理人

27、員，稅后年收入 205000 元；曾太太今年 29 歲，是一名中學(xué)教師， 稅后年收入 60000 元；夫婦二人均有社保。曾先生的父母需要贍養(yǎng)?？蓯鄣那Ы饘氊惤?年剛剛誕生。曾先生家庭有兩套房產(chǎn)， 一套出租一套自住， 出租房產(chǎn)目 前 市價 40 萬元，租金 1500 元 / 月。自住房產(chǎn)目前市值 90 萬元貸款還需要每月供 5000 元左右。曾先生有一輛 16 萬元的車，無貸款。 家庭每月根本開支 4000 元。自女兒出生后， 曾先生希望對自己有限的家庭收入進(jìn)行合理 的規(guī)劃，讓資金增值的速度更快， 他考慮著手為未來的養(yǎng)老金作準(zhǔn) 備， 同時也要著手規(guī)劃女兒的教育金。 同時，曾先生比擬擔(dān)憂未來不可預(yù)

28、 測的風(fēng)險。分析：資產(chǎn)配置收入來源單一中意人壽理財師張浩威經(jīng)理認(rèn)為， 曾先生一家屬于典型的雙 白領(lǐng)家庭， 此類型的家庭在珠三角城市中很普遍， 曾先生的考慮也代 表著很多白領(lǐng)家庭的理財需求。 雙白領(lǐng)家庭一般有如下特色： 工資收 入穩(wěn)定并有一定的增幅， 但是缺乏其他收入來源； 在家庭資產(chǎn)結(jié)構(gòu) 中， 房產(chǎn)占據(jù)的比例較大， 負(fù)債情況比擬合理；有社保而且具有保險 意識， 在生活上追求高品質(zhì)； 普遍有投資理財觀念， 但是由于專業(yè) 知識的缺 乏，不知如何選擇金融工具并予以實施。張浩威通過中意人壽財務(wù)需求分析系統(tǒng) FNA 為曾先生家庭的資產(chǎn)負(fù)債及現(xiàn)金流情況進(jìn)行了定量分析。 他表示，曾先生家庭正 處于事業(yè)和家庭

29、的成長期，這個階段資產(chǎn)在快速積累，同時，支出和 責(zé)任也是最大的。各項財務(wù)指標(biāo)分析顯示，曾先生家庭的財務(wù)結(jié)構(gòu)較合理， 負(fù)債較為適度， 在一定時期內(nèi)債務(wù)不會影響家庭生活品質(zhì)， 財務(wù)平安 性較好。曾先生凈資產(chǎn)比擬高，負(fù)債合理，這是值得欣喜的。但是資 產(chǎn)配置比擬單一，房產(chǎn)占據(jù)了過多的份額，高達(dá) 82.54% 。房產(chǎn)具有 增值不確定、流動性較弱的特征，如果份額過大，將影響家庭資產(chǎn)的 長期平安性。張浩威還指出，曾先生的金融資產(chǎn)都是以活期或者定 期儲蓄形式存在， 雖然流動性和平安性可以得到充分的保障， 但是卻 犧牲了這局部資金的有效收益性?！霸壬驄D收入比擬穩(wěn)定可觀， 支出非常合理， 量入為 出， 有一定

30、的現(xiàn)金結(jié)余。 但是收入來源比擬少， 除了少量房屋的出 租收入 之外，絕大局部來源于個人的薪金收入，一旦發(fā)生突如其來的 風(fēng)險， 將不利于家庭長期開展和預(yù)期退休規(guī)劃的實現(xiàn)。 張浩威說。張浩威建議曾先生夫婦建立一個完整的家庭理財規(guī)劃， 包含 應(yīng)急準(zhǔn)備、長期的家庭及健康保障、子女教育以及養(yǎng)老規(guī)劃。應(yīng)急準(zhǔn)備規(guī)劃：至少滿足 6 個月的支出 家庭的應(yīng)急準(zhǔn)備金一 般建議至少滿足 6 個月的支出。曾先生 家庭收入穩(wěn)定，每月開銷約 5000 元，所以應(yīng)急準(zhǔn)備金建議保持在 3 萬元至 6 萬元左右。 這局部 資金建議以銀行儲蓄或貨幣型基金、 余額 寶等形式存在， 這樣不僅 可以保持資金的流動性， 還可以獲得一定的

31、收益。風(fēng)險保障規(guī)劃：保障額度為年收入 10 倍曾先生正處在成家立業(yè)、養(yǎng)育子女、照顧老人、供房階段， 這個階段責(zé)任最重， 風(fēng)險保障非常重要， 也是曾先生目前最關(guān)注的規(guī) 劃之一。曾先生夫婦雖然有社保， 但依靠根本的社會保險只能滿足基 本保障，夫婦應(yīng)及時補(bǔ)充商業(yè)保險，為家庭構(gòu)筑鞏固的防火墻。按照“雙十原那么規(guī)劃，商業(yè)保險交費額度以家庭年稅后收 入的 10% 為宜，保障額度做到家庭年稅后收入的 10 倍。曾先生家庭 保障總需求是 230 萬元，現(xiàn)有可變現(xiàn)資產(chǎn) 130 萬元，保障缺口為 100 萬元。按曾先生夫婦的收入比例情況， 曾先生保障至少應(yīng)為 70 萬 元， 太太的保障應(yīng)為 30 萬元。曾先生和太

32、太應(yīng)補(bǔ)充足夠的意外險、 健康 險和終身壽險。女兒那么應(yīng)補(bǔ)充意外險和健康險。子女教育規(guī)劃：商業(yè)保險提供穩(wěn)定現(xiàn)金流 由于曾先生養(yǎng)老金的積累期和教育金的使用期高度重疊， 建議用商業(yè)保險形式解決一局部未來穩(wěn)定現(xiàn)金流問題， 以保證未來養(yǎng)老 生活，同時便于騰出手來關(guān)注孩子的教育金問題。養(yǎng)老規(guī)劃：一要提早二要平安養(yǎng)老金規(guī)劃宜遵循“提早規(guī)劃、彈性、平安與收益性并重的原那么，要注意滿足未來、有保證的、穩(wěn)定的現(xiàn)金流問題 曾先生較關(guān)注自己和太太的養(yǎng)老規(guī)劃， 按現(xiàn)有生活水平每月開支 5000 元來計算，在年通漲率 3% 的情況下，退休后，曾先生夫 婦的養(yǎng)老金應(yīng)準(zhǔn)備 235 萬元。夫妻雙方都有社保，可以滿足一局部養(yǎng)老需

33、求，根據(jù)樂觀計算， 按照當(dāng)前社保繳費基數(shù)，預(yù)計曾先生夫妻未來總計可獲得社保養(yǎng)老金 160 萬元，平均每年 8 萬元，替代率僅 為 30% 。建議利用家庭每月結(jié)余進(jìn)行平安性較好的債券、基金定投、 商 業(yè)養(yǎng)老保險等的投資，來滿足未來養(yǎng)老金的需求 案例：雙白領(lǐng)家庭的理財“難題曾先生， 31 歲，在某企業(yè)任中層管理人員，稅后年收入 205000 元；曾太太今年 29 歲，是一名中學(xué)教師， 稅后年收入 60000 元；夫婦二人均有社保。曾先生的父母需要贍養(yǎng)?？蓯鄣那Ы饘氊惤?年剛剛誕生。曾先生家庭有兩套房產(chǎn)， 一套出租一套自住， 出租房產(chǎn)目 前 市價 40 萬元，租金 1500 元 / 月。自住房產(chǎn)目前

34、市值 90 萬元貸 款 還需要每月供 5000 元左右。曾先生有一輛 16 萬元的車，無貸 款。 家庭每月根本開支 4000 元。自女兒出生后， 曾先生希望對自己有限的家庭收入進(jìn)行合理 的規(guī)劃，讓資金增值的速度更快， 他考慮著手為未來的養(yǎng)老金作準(zhǔn) 備， 同時也要著手規(guī)劃女兒的教育金。 同時，曾先生比擬擔(dān)憂未來不 可預(yù)測的風(fēng)險分析：資產(chǎn)配置收入來源單一中意人壽理財師張浩威經(jīng)理認(rèn)為， 曾先生一家屬于典型的雙 白領(lǐng)家庭， 此類型的家庭在珠三角城市中很普遍， 曾先生的考慮也代 表著很多白領(lǐng)家庭的理財需求。 雙白領(lǐng)家庭一般有如下特色： 工資收 入穩(wěn)定并有一定的增幅， 但是缺乏其他收入來源； 在家庭資產(chǎn)結(jié)

35、構(gòu) 中， 房產(chǎn)占據(jù)的比例較大， 負(fù)債情況比擬合理；有社保而且具有保險 意識， 在生活上追求高品質(zhì)； 普遍有投資理財觀念， 但是由于專業(yè) 知識的缺 乏，不知如何選擇金融工具并予以實施。張浩威通過中意人壽財務(wù)需求分析系統(tǒng) FNA 為曾先生家庭的資產(chǎn)負(fù)債及現(xiàn)金流情況進(jìn)行了定量分析。 他表示，曾先生家庭正 處于事業(yè)和家庭的成長期，這個階段資產(chǎn)在快速積累，同時，支出和 責(zé)任也是最大的?！案黜椮攧?wù)指標(biāo)分析顯示，曾先生家庭的財務(wù)結(jié)構(gòu)較合理， 負(fù)債較為適度， 在一定時期內(nèi)債務(wù)不會影響家庭生活品質(zhì)， 財務(wù)平安 性較好。曾先生凈資產(chǎn)比擬高，負(fù)債合理，這是值得欣喜的。但是資 產(chǎn)配置比擬單一，房產(chǎn)占據(jù)了過多的份額，高

36、達(dá) 82.54% 。房產(chǎn)具有 增值不確定、流動性較弱的特征，如果份額過大，將影響家庭資產(chǎn)的 長期平安性。張浩威還指出，曾先生的金融資產(chǎn)都是以活期或者定 期儲蓄形式存在， 雖然流動性和平安性可以得到充分的保障， 但是卻 犧牲了這局部資金的有效收益性?！霸壬驄D收入比擬穩(wěn)定可觀， 支出非常合理， 量入為 出， 有一定的現(xiàn)金結(jié)余。 但是收入來源比擬少， 除了少量房屋的出 租收入 之外，絕大局部來源于個人的薪金收入，一旦發(fā)生突如其來的 風(fēng)險， 將不利于家庭長期開展和預(yù)期退休規(guī)劃的實現(xiàn)。 張浩威說。張浩威建議曾先生夫婦建立一個完整的家庭理財規(guī)劃，包含應(yīng)急準(zhǔn)備、長期的家庭及健康保障、子女教育以及養(yǎng)老規(guī)劃

37、應(yīng)急準(zhǔn)備規(guī)劃：至少滿足 6 個月的支出家庭的應(yīng)急準(zhǔn)備金一般建議至少滿足 6 個月的支出。曾先生 家庭收入穩(wěn)定，每月開銷約 5000 元，所以應(yīng)急準(zhǔn)備金建議保持在 3 萬元至 6 萬元左右。 這局部資金建議以銀行儲蓄或貨幣型基金、 余 額 寶等形式存在， 這樣不僅可以保持資金的流動性， 還可以獲得一 定的 收益。風(fēng)險保障規(guī)劃：保障額度為年收入 10 倍 曾先生正處在成家 立業(yè)、養(yǎng)育子女、照顧老人、供房階段， 這個階段責(zé)任最重， 風(fēng)險保 障非常重要， 也是曾先生目前最關(guān)注的規(guī) 劃之一。曾先生夫婦雖然有 社保， 但依靠根本的社會保險只能滿足基 本保障，夫婦應(yīng)及時補(bǔ)充商 業(yè)保險，為家庭構(gòu)筑鞏固的防火墻

38、按照“雙十原那么規(guī)劃，商業(yè)保險交費額度以家庭年稅后收入的 10% 為宜，保障額度做到家庭年稅后收入的 10 倍。曾先生家庭 保障總需求是 230 萬元，現(xiàn)有可變現(xiàn)資產(chǎn) 130 萬元，保障缺口為 100萬元。按曾先生夫婦的收入比例情況， 曾先生保障至少應(yīng)為 70 萬元， 太太的保障應(yīng)為 30 萬元。曾先生和太太應(yīng)補(bǔ)充足夠的意外險、健康 險和終身壽險。女兒那么應(yīng)補(bǔ)充意外險和健康險。子女教育規(guī)劃：商業(yè)保險提供穩(wěn)定現(xiàn)金流 由于曾先生養(yǎng)老金的積累期和教育金的使用期高度重疊， 建議用商業(yè)保險形式解決一部 分未來穩(wěn)定現(xiàn)金流問題， 以保證未來養(yǎng)老 生活，同時便于騰出手來關(guān) 注孩子的教育金問題。養(yǎng)老規(guī)劃：一要提

39、早二要平安養(yǎng)老金規(guī)劃宜遵循“提早規(guī)劃、彈性、平安與收益性并重 的原那么，要注意滿足未來、有保證的、穩(wěn)定的現(xiàn)金流問題。曾先生較關(guān)注自己和太太的養(yǎng)老規(guī)劃， 按現(xiàn)有生活水平每月 開支 5000 元來計算，在年通漲率 3% 的情況下，退休后，曾先生夫 婦的養(yǎng)老金應(yīng)準(zhǔn)備 235 萬元。夫妻雙方都有社保，可以滿足一局部養(yǎng)老需求，根據(jù)樂觀計算， 按照當(dāng)前社保繳費基數(shù)，預(yù)計曾先生夫妻未來總計可獲得社保養(yǎng)老金 160 萬元，平均每年 8 萬元，替代率僅 為 30% 。建議利用家庭每月結(jié)余進(jìn)行平安性較好的債券、基金定投、 商業(yè)養(yǎng)老保險等的投資，來滿足未來養(yǎng)老金的需求。 案例：雙白領(lǐng)家 庭的理財“難題曾先生， 31

40、 歲，在某企業(yè)任中層管理人員，稅后年收入 205000 元；曾太太今年 29 歲，是一名中學(xué)教師， 稅后年收入 60000 元；夫婦二人均有社保。曾先生的父母需要贍養(yǎng)?？蓯鄣那Ы饘氊惤?年剛剛誕生。曾先生家庭有兩套房產(chǎn)， 一套出租一套自住， 出租房產(chǎn)目前 市價 40 萬元，租金 1500 元 / 月。自住房產(chǎn)目前市值 90 萬元貸 款 還需要每月供 5000 元左右。曾先生有一輛 16 萬元的車，無貸 款。 家庭每月根本開支 4000 元。自女兒出生后， 曾先生希望對自己有限的家庭收入進(jìn)行合理 的規(guī)劃，讓資金增值的速度更快， 他考慮著手為未來的養(yǎng)老金作準(zhǔn) 備， 同時也要著手規(guī)劃女兒的教育金。

41、同時，曾先生比擬擔(dān)憂未來不 可預(yù) 測的風(fēng)險。分析：資產(chǎn)配置收入來源單一 中意人壽理財師張浩威經(jīng)理認(rèn) 為， 曾先生一家屬于典型的雙 白領(lǐng)家庭， 此類型的家庭在珠三角城 市中很普遍， 曾先生的考慮也代 表著很多白領(lǐng)家庭的理財需求。 雙 白領(lǐng)家庭一般有如下特色： 工資收 入穩(wěn)定并有一定的增幅， 但是缺 乏其他收入來源； 在家庭資產(chǎn)結(jié)構(gòu)中， 房產(chǎn)占據(jù)的比例較大， 負(fù)債 情況比擬合理；有社保而且具有保險意識， 在生活上追求高品質(zhì)； 普 遍有投資理財觀念， 但是由于專業(yè)知識的缺 乏，不知如何選擇金融工 具并予以實施。張浩威通過中意人壽財務(wù)需求分析系統(tǒng) FNA 為曾先生家 庭的資產(chǎn)負(fù)債及現(xiàn)金流情況進(jìn)行了定量

42、分析。 他表示， 曾先生家庭正 處于事業(yè)和家庭的成長期，這個階段資產(chǎn)在快速積累，同時，支出和責(zé)任也是最大的“各項財務(wù)指標(biāo)分析顯示，曾先生家庭的財務(wù)結(jié)構(gòu)較合理， 負(fù)債較為適度， 在一定時期內(nèi)債務(wù)不會影響家庭生活品質(zhì)， 財務(wù)平安 性較好。曾先生凈資產(chǎn)比擬高，負(fù)債合理，這是值得欣喜的。但是資 產(chǎn)配置比擬單一，房產(chǎn)占據(jù)了過多的份額，高達(dá) 82.54% 。房產(chǎn)具有 增值不確定、流動性較弱的特征，如果份額過大，將影響家庭資產(chǎn)的 長期平安性。張浩威還指出，曾先生的金融資產(chǎn)都是以活期或者定 期儲蓄形式存在， 雖然流動性和平安性可以得到充分的保障， 但是卻 犧牲了這局部資金的有效收益性?！霸壬驄D收入比擬穩(wěn)定

43、可觀， 支出非常合理， 量入為 出， 有一定的現(xiàn)金結(jié)余。 但是收入來源比擬少， 除了少量房屋的出 租收入 之外，絕大局部來源于個人的薪金收入，一旦發(fā)生突如其來的 風(fēng)險， 將不利于家庭長期開展和預(yù)期退休規(guī)劃的實現(xiàn)。 張浩威說。張浩威建議曾先生夫婦建立一個完整的家庭理財規(guī)劃， 包含 應(yīng)急準(zhǔn)備、長期的家庭及健康保障、子女教育以及養(yǎng)老規(guī)劃。 應(yīng)急準(zhǔn) 備規(guī)劃：至少滿足 6 個月的支出 家庭的應(yīng)急準(zhǔn)備金一般建議至少滿足 6 個月的支出。曾先生 家庭收入穩(wěn)定，每月開銷約 5000 元，所以應(yīng) 急準(zhǔn)備金建議保持在 3 萬元至 6 萬元左右。 這局部資金建議以銀行 儲蓄或貨幣型基金、 余額 寶等形式存在， 這樣

44、不僅可以保持資金的 流動性，還可以獲得一定的 收益。風(fēng)險保障規(guī)劃：保障額度為年收入 10 倍曾先生正處在成家 立業(yè)、養(yǎng)育子女、照顧老人、供房階段， 這個階段責(zé)任最重， 風(fēng)險保 障非常重要， 也是曾先生目前最關(guān)注的規(guī) 劃之一。曾先生夫婦雖然有 社保，但依靠根本的社會保險只能滿足基 本保障，夫婦應(yīng)及時補(bǔ)充商 業(yè)保險，為家庭構(gòu)筑鞏固的防火墻。按照“雙十原那么規(guī)劃，商業(yè)保險交費額度以家庭年稅后收 入的 10% 為宜，保障額度做到家庭年稅后收入的 10 倍。曾先生家庭 保障總需求是 230 萬元，現(xiàn)有可變現(xiàn)資產(chǎn) 130 萬元，保障缺口為 100 萬元。按曾先生夫婦的收入比例情況， 曾先生保障至少應(yīng)為 7

45、0 萬 元，太太的保障應(yīng)為 30 萬元。曾先生和太太應(yīng)補(bǔ)充足夠的意外險、 健康險和終身壽險。女兒那么應(yīng)補(bǔ)充意外險和健康險。子女教育規(guī)劃：商業(yè)保險提供穩(wěn)定現(xiàn)金流 由于曾先生養(yǎng)老金的積累期和教育金的使用期高度重疊， 建 議用商業(yè)保險形式解決一局部未來穩(wěn)定現(xiàn)金流問題， 以保證未來養(yǎng)老 生活，同時便于騰出手來關(guān)注孩子的教育金問題。養(yǎng)老規(guī)劃：一要提早二要平安 養(yǎng)老金規(guī)劃宜遵循“提早規(guī)劃、彈性、平安與收益性并重的原那么，要注意滿足未來、有保證的、穩(wěn)定的現(xiàn)金流問題。開支 5000 元來計算，在年通漲率 3% 的情況下，退休后，曾先生夫 婦的養(yǎng)老金應(yīng)準(zhǔn)備 235 萬元。夫妻雙方都有社保，可以滿足一局部 養(yǎng) 老

46、需求，根據(jù)樂觀計算， 按照當(dāng)前社保繳費基數(shù)，預(yù)計曾先生夫妻 未 來總計可獲得社保養(yǎng)老金 160 萬元，平均每年 8 萬元，替代率僅 為 30% 。建議利用家庭每月結(jié)余進(jìn)行平安性較好的債券、基金定投、 商 業(yè)養(yǎng)老保險等的投資，來滿足未來養(yǎng)老金的需求。案例：雙白領(lǐng)家庭的理財“難題曾先生， 31 歲，在某企業(yè)任中層管理人員，稅后年收入 205000 元；曾太太今年 29 歲，是一名中學(xué)教師， 稅后年收入 60000 元；夫婦二人均有社保。曾先生的父母需要贍養(yǎng)?？蓯鄣那Ы饘氊惤?年剛剛誕生曾先生家庭有兩套房產(chǎn)， 一套出租一套自住， 出租房產(chǎn)目 前 市價 40 萬元，租金 1500 元 / 月。自住房產(chǎn)

47、目前市值 90 萬元貸 款 還需要每月供 5000 元左右。曾先生有一輛 16 萬元的車，無貸 款。 家庭每月根本開支 4000 元。自女兒出生后， 曾先生希望對自己有限的家庭收入進(jìn)行合理 的規(guī)劃，讓資金增值的速度更快， 他考慮著手為未來的養(yǎng)老金作準(zhǔn) 備， 同時也要著手規(guī)劃女兒的教育金。 同時，曾先生比擬擔(dān)憂未來不可預(yù) 測的風(fēng)險。分析：資產(chǎn)配置收入來源單一 中意人壽理財師張浩威經(jīng)理認(rèn) 為， 曾先生一家屬于典型的雙 白領(lǐng)家庭， 此類型的家庭在珠三角城 市中很普遍， 曾先生的考慮也代 表著很多白領(lǐng)家庭的理財需求。 雙 白領(lǐng)家庭一般有如下特色： 工資收 入穩(wěn)定并有一定的增幅， 但是缺 乏其他收入來源

48、； 在家庭資產(chǎn)結(jié)構(gòu)中， 房產(chǎn)占據(jù)的比例較大， 負(fù)債 情況比擬合理；有社保而且具有保險意識， 在生活上追求高品質(zhì)； 普 遍有投資理財觀念， 但是由于專業(yè)知識的缺 乏，不知如何選擇金融工 具并予以實施。張浩威通過中意人壽財務(wù)需求分析系統(tǒng) FNA 為曾先生家庭的資產(chǎn)負(fù)債及現(xiàn)金流情況進(jìn)行了定量分析。 他表示，曾先生家庭正 處于事業(yè)和家庭的成長期，這個階段資產(chǎn)在快速積累，同時，支出和 責(zé)任也是最大的“各項財務(wù)指標(biāo)分析顯示，曾先生家庭的財務(wù)結(jié)構(gòu)較合理， 負(fù)債較為適度， 在一定時期內(nèi)債務(wù)不會影響家庭生活品質(zhì)， 財務(wù)平安 性較好。曾先生凈資產(chǎn)比擬高，負(fù)債合理，這是值得欣喜的。但是資 產(chǎn)配置比擬單一，房產(chǎn)占據(jù)了

49、過多的份額，高達(dá) 82.54% 。房產(chǎn)具有 增值不確定、流動性較弱的特征，如果份額過大，將影響家庭資產(chǎn)的 長期平安性。張浩威還指出，曾先生的金融資產(chǎn)都是以活期或者定 期儲蓄形式存在， 雖然流動性和平安性可以得到充分的保障， 但是卻 犧牲了這局部資金的有效收益性?！霸壬驄D收入比擬穩(wěn)定可觀， 支出非常合理， 量入為 出， 有一定的現(xiàn)金結(jié)余。 但是收入來源比擬少， 除了少量房屋的出 租收入 之外，絕大局部來源于個人的薪金收入，一旦發(fā)生突如其來的 風(fēng)險， 將不利于家庭長期開展和預(yù)期退休規(guī)劃的實現(xiàn)。 張浩威說。張浩威建議曾先生夫婦建立一個完整的家庭理財規(guī)劃， 包含 應(yīng)急準(zhǔn)備、長期的家庭及健康保障、子

50、女教育以及養(yǎng)老規(guī)劃。應(yīng)急準(zhǔn)備規(guī)劃：至少滿足 6 個月的支出 家庭的應(yīng)急準(zhǔn)備金一 般建議至少滿足 6 個月的支出。曾先生 家庭收入穩(wěn)定，每月開銷約 5000 元，所以應(yīng)急準(zhǔn)備金建議保持在 3 萬元至 6 萬元左右。 這局部資金建議以銀行儲蓄或貨幣型基金、 余 額 寶等形式存在， 這樣不僅可以保持資金的流動性， 還可以獲得一 定的 收益。風(fēng)險保障規(guī)劃：保障額度為年收入 10 倍 曾先生正處在成家立業(yè)、養(yǎng)育子女、照顧老人、供房階段， 這個階段責(zé)任最重， 風(fēng)險保障非常重要， 也是曾先生目前最關(guān)注的規(guī) 劃之一。曾先生夫婦雖然有社保， 但依靠根本的社會保險只能滿足基 本保障，夫婦應(yīng)及時補(bǔ)充商業(yè)保險，為家庭

51、構(gòu)筑鞏固的防火墻。按照“雙十原那么規(guī)劃，商業(yè)保險交費額度以家庭年稅后收入的 10% 為宜，保障額度做到家庭年稅后收入的 10 倍。曾先生家庭 保障總需求是 230 萬元，現(xiàn)有可變現(xiàn)資產(chǎn) 130 萬元，保障缺口為 100 萬元。按曾先生夫婦的收入比例情況， 曾先生保障至少應(yīng)為 70 萬 元， 太太的保障應(yīng)為 30 萬元。曾先生和太太應(yīng)補(bǔ)充足夠的意外險、 健康 險和終身壽險。女兒那么應(yīng)補(bǔ)充意外險和健康險。子女教育規(guī)劃：商業(yè)保險提供穩(wěn)定現(xiàn)金流由于曾先生養(yǎng)老金的積累期和教育金的使用期高度重疊， 建 議用商業(yè)保險形式解決一局部未來穩(wěn)定現(xiàn)金流問題， 以保證未來養(yǎng)老 生活，同時便于騰出手來關(guān)注孩子的教育金問

52、題。養(yǎng)老規(guī)劃：一要提早二要平安養(yǎng)老金規(guī)劃宜遵循“提早規(guī)劃、彈性、平安與收益性并重 的原那么，要注意滿足未來、有保證的、穩(wěn)定的現(xiàn)金流問題。曾先生較關(guān)注自己和太太的養(yǎng)老規(guī)劃， 按現(xiàn)有生活水平每月 開支 5000 元來計算，在年通漲率 3% 的情況下，退休后，曾先生夫 婦的養(yǎng)老金應(yīng)準(zhǔn)備 235 萬元。夫妻雙方都有社保，可以滿足一局部養(yǎng)老需求，根據(jù)樂觀計算， 按照當(dāng)前社保繳費基數(shù)，預(yù)計曾先生夫妻未來總計可獲得社保養(yǎng)老金 160 萬元，平均每年 8 萬元，替代率僅 為 30% 。建議利用家庭每月結(jié)余進(jìn)行平安性較好的債券、基金定投、 商 業(yè)養(yǎng)老保險等的投資，來滿足未來養(yǎng)老金的需求 案例：雙白領(lǐng)家庭的理財“

53、難題曾先生， 31 歲，在某企業(yè)任中層管理人員，稅后年收入 205000 元；曾太太今年 29 歲，是一名中學(xué)教師， 稅后年收入 60000 元；夫婦二人均有社保。曾先生的父母需要贍養(yǎng)?？蓯鄣那Ы饘氊惤?年剛剛誕生。曾先生家庭有兩套房產(chǎn)， 一套出租一套自住， 出租房產(chǎn)目 前 市價 40 萬元，租金 1500 元 / 月。自住房產(chǎn)目前市值 90 萬元貸 款 還需要每月供 5000 元左右。曾先生有一輛 16 萬元的車，無貸 款。 家庭每月根本開支 4000 元。自女兒出生后， 曾先生希望對自己有限的家庭收入進(jìn)行合理的規(guī)劃，讓資金增值的速度更快， 他考慮著手為未來的養(yǎng)老金作準(zhǔn) 備， 同時也要著手規(guī)

54、劃女兒的教育金。 同時，曾先生比擬擔(dān)憂未來不 可預(yù) 測的風(fēng)險。分析：資產(chǎn)配置收入來源單一 中意人壽理財師張浩威經(jīng)理認(rèn) 為， 曾先生一家屬于典型的雙 白領(lǐng)家庭， 此類型的家庭在珠三角城 市中很普遍， 曾先生的考慮也代 表著很多白領(lǐng)家庭的理財需求。 雙 白領(lǐng)家庭一般有如下特色： 工資收 入穩(wěn)定并有一定的增幅， 但是缺 乏其他收入來源； 在家庭資產(chǎn)結(jié)構(gòu)中， 房產(chǎn)占據(jù)的比例較大， 負(fù)債 情況比擬合理；有社保而且具有保險意識， 在生活上追求高品質(zhì)； 普 遍有投資理財觀念， 但是由于專業(yè)知識的缺 乏，不知如何選擇金融工 具并予以實施。張浩威通過中意人壽財務(wù)需求分析系統(tǒng) FNA 為曾先生家庭的資產(chǎn)負(fù)債及現(xiàn)金

55、流情況進(jìn)行了定量分析。 他表示，曾先生家庭正 處于事業(yè)和家庭的成長期，這個階段資產(chǎn)在快速積累，同時，支出和 責(zé)任也是最大的?！案黜椮攧?wù)指標(biāo)分析顯示，曾先生家庭的財務(wù)結(jié)構(gòu)較合理， 負(fù)債較為適度， 在一定時期內(nèi)債務(wù)不會影響家庭生活品質(zhì)， 財務(wù)平安 性較好。曾先生凈資產(chǎn)比擬高，負(fù)債合理，這是值得欣喜的。但是資 產(chǎn)配置比擬單一，房產(chǎn)占據(jù)了過多的份額，高達(dá) 82.54% 。房產(chǎn)具有 增值不確定、流動性較弱的特征，如果份額過大，將影響家庭資產(chǎn)的 長期平安性。張浩威還指出，曾先生的金融資產(chǎn)都是以活期或者定 期儲蓄形式存在， 雖然流動性和平安性可以得到充分的保障， 但是卻 犧牲了這局部資金的有效收益性?！霸?/p>

56、生夫婦收入比擬穩(wěn)定可觀， 支出非常合理， 量入為 出， 有一定的現(xiàn)金結(jié)余。 但是收入來源比擬少， 除了少量房屋的出 租收入 之外，絕大局部來源于個人的薪金收入，一旦發(fā)生突如其來的 風(fēng)險， 將不利于家庭長期開展和預(yù)期退休規(guī)劃的實現(xiàn)。 張浩威說。張浩威建議曾先生夫婦建立一個完整的家庭理財規(guī)劃， 包含 應(yīng)急準(zhǔn)備、長期的家庭及健康保障、子女教育以及養(yǎng)老規(guī)劃。應(yīng)急準(zhǔn)備規(guī)劃：至少滿足 6 個月的支出家庭的應(yīng)急準(zhǔn)備金一般建議至少滿足6 個月的支出。曾先生家庭收入穩(wěn)定，每月開銷約 5000 元，所以應(yīng)急準(zhǔn)備金建議保持在 3 萬元至 6 萬元左右。 這局部資金建議以銀行儲蓄或貨幣型基金、 余 額 寶等形式存在，

57、 這樣不僅可以保持資金的流動性， 還可以獲得一 定的 收益。風(fēng)險保障規(guī)劃：保障額度為年收入 10 倍 曾先生正處在成家 立業(yè)、養(yǎng)育子女、照顧老人、供房階段， 這個階段責(zé)任最重， 風(fēng)險保 障非常重要， 也是曾先生目前最關(guān)注的規(guī) 劃之一。曾先生夫婦雖然有 社保， 但依靠根本的社會保險只能滿足基本保障，夫婦應(yīng)及時補(bǔ)充商業(yè)保險，為家庭構(gòu)筑鞏固的防火墻 按照“雙十原那么規(guī)劃，商業(yè)保險交費額度以家庭年稅后收 入的 10% 為宜，保障額度做到家庭年稅后收入的 10 倍。曾先生家庭 保障總需求是 230 萬元，現(xiàn)有可變現(xiàn)資產(chǎn) 130 萬元，保障缺口為 100 萬元。按曾先生夫婦的收入比例情況， 曾先生保障至少

58、應(yīng)為 70 萬 元， 太太的保障應(yīng)為 30 萬元。曾先生和太太應(yīng)補(bǔ)充足夠的意外險、 健康 險和終身壽險。女兒那么應(yīng)補(bǔ)充意外險和健康險。子女教育規(guī)劃：商業(yè)保險提供穩(wěn)定現(xiàn)金流 由于曾先生養(yǎng)老金的積累期和教育金的使用期高度重疊，建 議用商業(yè)保險形式解決一部分未來穩(wěn)定現(xiàn)金流問題， 以保證未來養(yǎng)老 生活，同時便于騰出手來關(guān) 注孩子的教育金問題。養(yǎng)老規(guī)劃：一要提早二要平安養(yǎng)老金規(guī)劃宜遵循“提早規(guī)劃、彈性、平安與收益性并重 的原那么，要注意滿足未來、有保證的、穩(wěn)定的現(xiàn)金流問題。曾先生較關(guān)注自己和太太的養(yǎng)老規(guī)劃， 按現(xiàn)有生活水平每月 開支 5000 元來計算，在年通漲率 3% 的情況下，退休后，曾先生夫 婦的養(yǎng)老金應(yīng)準(zhǔn)備 235