農(nóng)村信用社貸款利率定價初探(共4頁)

1、精選優(yōu)質(zhì)文檔-傾情為你奉上農(nóng)村信用社貸款利率定價初探農(nóng)村信用社貸款利率定價初探 摘要：隨著我國利率市場化改革的逐步推進，農(nóng)村信用社的貸款業(yè)務面臨十分棘手的工作就是如何切實加強貸款利率定價管理問題。一方面，農(nóng)村信用社貸款利率必須足夠高，不僅需要能補償貸款風險，而且還要滿足自身經(jīng)營發(fā)展目標需要；另一方面，貸款利率也必須足夠低，既要滿足“三農(nóng)”資金需要，支持農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展，也要使貸款能順利償還本息，吸引住優(yōu)質(zhì)客戶，實現(xiàn)社會效益目標。因此，規(guī)范貸款利率管理模式，對于農(nóng)村信用社在改革中穩(wěn)健發(fā)展具有重大意義。 關(guān)鍵詞：利率市場化；定價原則；分級授權(quán)；市場反應機制 根據(jù)中國人民銀行關(guān)于金融機構(gòu)存、貸款利率管理

2、相關(guān)政策規(guī)定，對農(nóng)村信用社貸款利率實行浮動管理，上限最大浮動系數(shù)為貸款基準利率的2.3倍，下限浮動系數(shù)為貸款基準利率的0.9倍，農(nóng)村信用社貸款利率定價自主權(quán)進一步擴大。但在實踐中，極易引發(fā)兩種錯誤傾向：一是由于貸款利率定價機制不健全，定價系統(tǒng)不完善等問題，導致貸款利率只上浮不下浮，甚至出現(xiàn)“一浮到頂”現(xiàn)象，使優(yōu)質(zhì)客戶流失，加大了信貸風險。二是若對貸款利率監(jiān)管不力，容易出現(xiàn)“道德風險”，“人情利率”，會損害農(nóng)村信用社的社會形象。隨著我國利率市場化改革的逐步推進，農(nóng)村信用社的貸款業(yè)務面臨十分棘手的工作就是如何切實加強貸款利率定價管理問題。因此，從實際出發(fā)，研究切實可行的貸款利率定價管理措施十分必要

3、。 貸款利率定價是一個復雜的系統(tǒng)工程，也是一門具有豐富內(nèi)涵的藝術(shù)，要確定合理的貸款價格需要仔細權(quán)衡內(nèi)、外各種因素，全面考慮主、客觀各種條件。盡管國際上具有代表性的成本加點模式、基準利率加點模式、成本收益模式已較成功地確立了商業(yè)銀行貸款利率定價模型可以借鑒，但是農(nóng)村信用社肩負的歷史使命、市場定位以及自身經(jīng)營特點，要求農(nóng)村信用社貸款利率管理必須重點把握以下四個方面： 一、要把握好貸款利率定價原則。一是堅持合理定價讓利于農(nóng)原則。農(nóng)村信用社要堅持服務“三農(nóng)”改革方向不動搖，在加大支農(nóng)貸款力度，在提高服務水平的同時，合理確定貸款優(yōu)惠利率水平，讓農(nóng)民感受到黨的政策溫暖，促進農(nóng)村小康社會建設。二是堅持風險與

4、效益對稱原則。根據(jù)貸款客戶的風險因素，合理確定貸款利率。通過對借款人的經(jīng)營狀況、貸款抵押擔保能力以及貸款項目的預期效益等因素進行綜合衡量，確定其信用等級及風險度，據(jù)此確定合理的貸款利率浮動系數(shù)。貸款風險度高，則貸款利率上浮幅度相對較大，執(zhí)行利率相對較高；反之，貸款利率上浮幅度相對較小，執(zhí)行利率相對較低。三是差別利率，防范資金“倒流”原則。要綜合考慮當?shù)亟?jīng)濟發(fā)展水平、借款人類型、籌資成本、管理費用等因素合理確定貸款利率，既要體現(xiàn)扶優(yōu)限劣，又要體現(xiàn)對“三農(nóng)”的政策扶持，對涉及解決“三農(nóng)”的貸款要給予利率優(yōu)惠，而對其他用途的貸款利率區(qū)別不同情況和類型適當上浮。特別是對城區(qū)貸款要實行高利率，利用信貸利

5、率杠桿手段，防范農(nóng)村資金“倒流”城市，最大限度地滿足農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的資金需要。 二、要把握好貸款利率定價的分級授權(quán)體制建設，完善利率監(jiān)管制度。在實際利率定價管理操作中，要努力做到三點：一是堅持差別化利率政策。對解決農(nóng)戶基本生產(chǎn)、生活等資金困難的貸款，如農(nóng)戶小額信用貸款、農(nóng)戶聯(lián)保貸款、助學貸款和種養(yǎng)業(yè)貸款的利率原則上不上浮，執(zhí)行貸款基準利率，滿足農(nóng)民生產(chǎn)、生活的資金需要；對農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化項目、農(nóng)村加工、儲藏、運輸項目、種養(yǎng)基地項目以及“公司+農(nóng)戶”項目等農(nóng)業(yè)貸款要根據(jù)借款人的信用等級和風險度情況進行適當優(yōu)惠，上浮幅度原則上不超過基準利率的1.5倍，推進農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，加快農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展步伐；對非農(nóng)貸款

6、要適當加大利率上浮幅度，防止貸款“壘大戶”和農(nóng)村資金“倒流”城市行為。二是以各法人為單位統(tǒng)一利率浮動標準。貸款利率浮動，是借貸雙方就利率高低進行“協(xié)商”，但“協(xié)商”必須有嚴格的規(guī)定和標準，每個借款人都可以“對號入座”，而不是高管人員和信貸人員可以“自主定價”。因此，當對各類貸款設定了統(tǒng)一標準后，就成了一把尺子，有力杜絕“人情利率”現(xiàn)象。三是實行貸款利率定價公開監(jiān)督。信用社要將貸款利率浮動標準和范圍作為社務公開的重要內(nèi)容公布于眾，自覺接受社會各界監(jiān)督和咨詢。同時，上級聯(lián)社及人民銀行、銀監(jiān)部門要加大對農(nóng)村信用社執(zhí)行利率政策的檢查，凡弄虛作假、通過利率浮動權(quán)以權(quán)謀私者，一經(jīng)查出嚴肅處理。 三、要把握

7、好貸款利率的市場反應機制建設。農(nóng)村信用社在貸款利率定價管理過程中必須注重市場因素，及時有效地根據(jù)市場資金供求變化，合理地調(diào)整利率浮動標準，提高定價管理水平。一是要轉(zhuǎn)變經(jīng)營觀念，充分利用自身的地域、網(wǎng)絡、信息等方面優(yōu)勢，圍繞客戶需求，研制開發(fā)新的金融產(chǎn)品和新的金融服務領(lǐng)域，增加盈利渠道。避免過度依賴貸款利率浮動擴大收入，增加經(jīng)營效益，喪失市場開發(fā)潛能；二是要使農(nóng)村信用社的經(jīng)營行為市場化，建立經(jīng)營與管理緊密結(jié)合的扁平化管理模式，減少管理層次，提升經(jīng)營層次，使經(jīng)營機構(gòu)能緊跟市場資金需求變化，迅速做出合理的利率價格，提高市場競爭能力。三是建立較完整的農(nóng)村市場資源信息庫，并依此為基礎(chǔ)形成貼近農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展實際的分析研究系統(tǒng)，來保證貸款利率的市場反應靈敏度，為科學定價提供可靠依據(jù)。 四、要把握好貸款利率定價的外部環(huán)境。一是要積極和地方黨政、村委會緊密配合，切實加強信用工程建設，凈化農(nóng)村信用環(huán)境。同時，要搞好貸款利率改革的社會宣傳，使社會各界能理性地看待、接受農(nóng)村信用社的貸款利率改革，消除利率改革帶來的不穩(wěn)定因素。二是要從實際出發(fā)，完整地建立農(nóng)戶信用檔案，切實搞好農(nóng)戶信用等級評定工作，為依據(jù)信用等級和風險度確定貸款利率浮動系數(shù)奠定科學基礎(chǔ)。三是要加強利率風險管理的法制建設，盡快完善有關(guān)法律