淺談商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新發(fā)展及其對策

1、淺談商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新發(fā)展及其對策內(nèi)容提要中國加入WTO以來，中國國有商業(yè)銀行相繼上市，中國經(jīng)濟不斷發(fā)展的同時，離不開金融業(yè)的發(fā)展，而銀行在金融業(yè)中占主體地位，商業(yè)銀行發(fā)揮著不可替代的作用，改革開放以來，中國商業(yè)不斷開拓進(jìn)取，取得了很好的效果，但在商業(yè)銀行發(fā)展業(yè)務(wù)的同時，也存在一定的問題不利于銀行的發(fā)展，為了在世界經(jīng)濟行業(yè)競爭中處于不敗的地位和更好的發(fā)展。商業(yè)銀行發(fā)展是由多種主客觀因素維系和推動的，而引起商業(yè)銀行質(zhì)的飛躍的主導(dǎo)因素是創(chuàng)新。中國商業(yè)銀行如果需要在當(dāng)前的市場經(jīng)濟競爭中獲得更大的發(fā)展就必須加強中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，而中間業(yè)務(wù)在發(fā)展過程中，已經(jīng)在銀行競爭力資產(chǎn)、競爭力過程乃至競爭力環(huán)境方面產(chǎn)生

2、了巨大差異，這不僅阻礙了中間業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，還導(dǎo)致產(chǎn)品開發(fā)跟風(fēng)現(xiàn)象嚴(yán)重，創(chuàng)新能力差。在對中國商業(yè)銀行大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)的必要性進(jìn)行論述的基礎(chǔ)上本篇論文通過分析當(dāng)前存在的一些問題，提出進(jìn)一步針對商業(yè)銀行創(chuàng)新發(fā)展的解決方法和創(chuàng)新的對策。讓我們期待商業(yè)銀行能更上一層樓！ 關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；中間業(yè)務(wù)發(fā)展；問題；創(chuàng)新淺談商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新發(fā)展及其對策一、 商業(yè)銀行創(chuàng)新發(fā)展及其意義（一）商業(yè)銀行的特征我國目前存在的銀行：中央銀行1家（中國人民銀行）；國有大型銀行5家（工商、農(nóng)業(yè)、建設(shè)、中國、交通）；政策性銀行3家（國家開發(fā)銀行、進(jìn)出口銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行）；股份制商業(yè)銀行12家（招商、中信、浦發(fā)、民生、廣發(fā)、光

3、大、深發(fā)展、華夏、興業(yè)、浙商、渤海、恒豐）；城市商業(yè)銀行146家；農(nóng)村商業(yè)銀行近百家，現(xiàn)在還在設(shè)置；郵政儲蓄銀行；外資行34家參加人行支付系統(tǒng)的；20多家村鎮(zhèn)銀行以及農(nóng)村商業(yè)銀行和鄉(xiāng)村銀行。11.商業(yè)銀行與一般工商企業(yè)一樣，是以盈利為目的的企業(yè)。它也具有從事業(yè)務(wù)經(jīng)營所需要的自有資本，依法經(jīng)營，照章納稅，自負(fù)盈虧，它與其他企業(yè)一樣，以利潤為目標(biāo)。 2.商業(yè)銀行又是不同于一般工商企業(yè)的特殊企業(yè)。其特殊性具體表現(xiàn)于經(jīng)營對象的差異。工商企業(yè)經(jīng)營的是具有一定使用價值的商品，從事商品生產(chǎn)和流通；而商業(yè)銀行是以金融資產(chǎn)和金融負(fù)債為經(jīng)營對象，經(jīng)營的是特殊商品貨幣和貨幣資本。經(jīng)營內(nèi)容包括貨幣收付、借貸以及各種與

4、貨幣運動有關(guān)的或者與之相聯(lián)系的金融服務(wù)。從社會再生產(chǎn)過程看，商業(yè)銀行的經(jīng)營，是工商企業(yè)經(jīng)營的條件。同一般工商企業(yè)的區(qū)別，使商業(yè)銀行成為一種特殊的企業(yè)金融企業(yè)。 3.商業(yè)銀行與專業(yè)銀行相比又有所不同。商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)更綜合，功能更全面，經(jīng)營一切金融“零售”業(yè)務(wù)（門市服務(wù)）和“批發(fā)業(yè)務(wù)”，（大額信貸業(yè)務(wù)），為客戶提供所有的金融服務(wù)。（二）中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新是商業(yè)銀行發(fā)展的客觀要求改革開放以來，我國銀行陸續(xù)開辦了一些中間業(yè)務(wù)，但主要還是局限于傳統(tǒng)型的中間業(yè)務(wù)，但主要還是局限于傳統(tǒng)型的中間業(yè)務(wù)。從總體上看，我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)還是一個未被全面、深入開發(fā)的鄰域。根據(jù)相關(guān)資料顯示，我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入占比為

5、:中國銀行為17%，建設(shè)銀行的8%，工商銀行僅為5%。因此，無論是從商業(yè)銀行現(xiàn)實生存空間還是從長遠(yuǎn)發(fā)展方向來看，都要求商業(yè)銀行在體制改革中實現(xiàn)制度創(chuàng)新、功能創(chuàng)新和業(yè)務(wù)創(chuàng)新，把中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新發(fā)展作為其新的利潤增長點。（三）中間業(yè)務(wù)的發(fā)展缺少良好的監(jiān)管體制中間業(yè)務(wù)應(yīng)該和商業(yè)銀行的資產(chǎn)、負(fù)債業(yè)務(wù)共同組成銀行的三大基本業(yè)務(wù)，所以它的有效開展必須要有專門的機構(gòu)予以監(jiān)管，要有相應(yīng)的政策依據(jù)來規(guī)范其行為。但是目前我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)管理缺乏統(tǒng)一規(guī)范，僅有2001年6月21日出臺的一規(guī)定商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定及后來的中國人民銀行關(guān)于落實<商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定>有關(guān)問題的通知，而且其中對于行業(yè)

6、規(guī)范、收費指導(dǎo)、業(yè)務(wù)監(jiān)督等現(xiàn)實問題沒有具體說明。在具體開展過程中出現(xiàn)管理部門權(quán)限不清、職責(zé)不明，并與其他業(yè)務(wù)部門產(chǎn)生利益沖突，從而影響了中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，使得中間業(yè)務(wù)在各自為政的體制下，缺乏整體配套開發(fā)功能，造成銀行資源一定程度的浪費。系統(tǒng)管理權(quán)責(zé)不清，管理混亂，致使信息流通渠道不暢，工作難以開展。 首先是定價方面就缺乏統(tǒng)一的收費標(biāo)準(zhǔn)，國內(nèi)絕大多數(shù)商業(yè)銀行在中間業(yè)務(wù)定價上較為隨意，缺乏系統(tǒng)性。這就容易造成商業(yè)銀行將中間業(yè)務(wù)作為爭奪存貸款份額的手段，以至于在經(jīng)營和實踐中出現(xiàn)隨意確定收費標(biāo)準(zhǔn)、少收費、無償服務(wù)甚至墊付資金的惡性競爭的局面。其次，我國實行分業(yè)經(jīng)營，商業(yè)銀行法 嚴(yán)禁商業(yè)銀行從事

7、信托、租賃、金融期貨和期權(quán)交易等業(yè)務(wù)。相比較分業(yè)經(jīng)營，混業(yè)經(jīng)營制度為中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新提供了發(fā)展空間。根據(jù)“資產(chǎn)專用”學(xué)說理論，資產(chǎn)專用性越強，利用現(xiàn)有資產(chǎn)變更經(jīng)營領(lǐng)域的成本越高，就越容易出現(xiàn)分業(yè)經(jīng)營。反之，就越容易出現(xiàn)混業(yè)經(jīng)營。隨著銀行經(jīng)營范圍和經(jīng)營規(guī)模的不斷擴大，其資產(chǎn)專用性呈現(xiàn)弱化趨勢，進(jìn)行中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新，就不需要支付太高的轉(zhuǎn)換成本，從而促成了中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新的不斷活躍。 最后，由于會計制度的制約，中間業(yè)務(wù)的會計核算、統(tǒng)計報表等基礎(chǔ)管理工作薄弱，尚未設(shè)置科學(xué)合理的中間業(yè)務(wù)分類核算會計科目和統(tǒng)一規(guī)范的中間業(yè)務(wù)統(tǒng)計報表制度。因此，管理層很難對各類中間業(yè)務(wù)的發(fā)展?fàn)顩r做出準(zhǔn)確的分析判斷，更無法對中間業(yè)務(wù)實施

8、科學(xué)規(guī)范的分類管理與指導(dǎo)。從而也不利于商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新。二、商業(yè)銀行目前發(fā)展的現(xiàn)狀 近年來,我國商業(yè)銀行大力加強并改進(jìn)風(fēng)險管理和內(nèi)部控制,創(chuàng)新金融產(chǎn)品與服務(wù),經(jīng)營效益實現(xiàn)了逐步提高。但是,商業(yè)銀行在體制和機制上矛盾和問題依然很多,改革任務(wù)還十分繁重和緊迫?？傮w來看，當(dāng)前我國銀行業(yè)中面臨的主要問題大致有以下幾個方面：（一）商業(yè)銀行自身發(fā)展能力的下降主要體現(xiàn)為3個方面；首先，資本充足率嚴(yán)重不足，資本充足率體現(xiàn)了銀行對負(fù)債的最后清償能力。由于體制原因,國有商業(yè)銀行正常經(jīng)營所需要的資本金沒有穩(wěn)定的補充渠道，并被大量不良貸款和無效投資嚴(yán)重侵蝕。其次，銀行盈利能力差。銀行資本的主要來源是利潤留存，而

9、20世紀(jì)90年代以來4大商業(yè)銀行贏利水平急劇下降，銀行風(fēng)險程度明顯增大。第三，國有商業(yè)銀行不良資產(chǎn)處置面臨的形勢依然嚴(yán)峻。截至2003年6月，4大國有商業(yè)銀行的不良貸款余額按5級分類已超過兩萬億元。（二）商業(yè)銀行運作管理效率的低下首先，商業(yè)銀行內(nèi)部管理粗放，決策與控制缺乏有效性。銀行內(nèi)部各業(yè)務(wù)部門在具體行使監(jiān)控職能時，職責(zé)不明確，或者“齊抓共管”，或者“互相推諉”，不能形成一個有效的運作機制與制約機制，金融犯罪與管理瀆職行為時有發(fā)生。其次，從業(yè)人員素質(zhì)有待提升。中國銀行業(yè)整體上存在的人員素質(zhì)參差不齊，風(fēng)險意識、創(chuàng)新意識、責(zé)任感等較差，缺少團隊精神等問題，嚴(yán)重制約了銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展。第三，金融創(chuàng)新

10、能力嚴(yán)重不足。我國商業(yè)銀行現(xiàn)階段的突出問題是業(yè)務(wù)范圍狹窄，盈利空間有限，缺乏產(chǎn)品創(chuàng)新能力。 5三、商業(yè)銀行創(chuàng)新發(fā)展中存在的問題（一）商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的現(xiàn)狀我國商業(yè)銀行長期以來形成以存貸款利差收入為主的收入結(jié)構(gòu)，重視中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，提高中間業(yè)務(wù)在主營業(yè)務(wù)收入中的比重，把業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)的成功轉(zhuǎn)型作為戰(zhàn)略目標(biāo)之一。但隨著我國金融體制改革的不斷深入和經(jīng)濟發(fā)展對金融需求的推動，我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展已邁出了可喜的步伐，中間業(yè)務(wù)品種不斷增多，中間業(yè)務(wù)收入總額大幅度增長，中間業(yè)務(wù)輸入比重快速上升。1.中間業(yè)務(wù)在銀行主營業(yè)務(wù)收入的占比呈快速上升趨勢。商業(yè)銀行都加大了公司非利息收入業(yè)務(wù)的開拓力度，大力發(fā)展現(xiàn)金管

11、理、資金交易、電子銀行、資產(chǎn)信托、企業(yè)年金、代理結(jié)算、財務(wù)顧問和投資銀行等業(yè)務(wù)，努力提高手續(xù)費和傭金收入在業(yè)務(wù)中的比重，提高銀行在低風(fēng)險的表外業(yè)務(wù)中的盈利能力。2.中間業(yè)務(wù)能為銀行帶來豐厚利潤外，有著更深層次的原因?？v觀商業(yè)銀行發(fā)展史，其業(yè)務(wù)領(lǐng)域總是隨著市場變化和技術(shù)進(jìn)步而不斷拓展，其業(yè)務(wù)重點總是隨著市場需求和競爭而相應(yīng)改變，如從最初的貨幣兌換業(yè)務(wù)到傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務(wù)，直到現(xiàn)代提供全方位、綜合化的金融服務(wù)。這是商業(yè)銀行的自身發(fā)展規(guī)律，也是其適應(yīng)金融市場演進(jìn)，在競爭中求生存、求發(fā)展的必然選擇。（二）商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展存在的問題目前，國內(nèi)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入占銀行全部收入的比重平均為8%，而在發(fā)達(dá)

12、國家的商業(yè)銀行，中間業(yè)務(wù)收入已成為其經(jīng)營收入的重要來源，甚至超過了利息收入比重。我國商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)存在著一系列問題：在經(jīng)營理念上，有些大型商業(yè)銀行難以突破傳統(tǒng)約束，難以站在經(jīng)營戰(zhàn)略高度去發(fā)展中間業(yè)務(wù)。換句話說，這些銀行對中間業(yè)務(wù)的市場定位存在偏差，認(rèn)為中間業(yè)務(wù)是副業(yè)或附加業(yè)務(wù)，對其重視不夠，而過于重視銀行資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)。在業(yè)務(wù)創(chuàng)新上，中間業(yè)務(wù)的發(fā)展存在著品種少，發(fā)展慢，創(chuàng)新不足等問題。目前的業(yè)務(wù)品種主要集中于結(jié)算、代競爭上，定位不準(zhǔn)和業(yè)務(wù)產(chǎn)品雷同等導(dǎo)致銀行間的無序競爭。4（三）商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新發(fā)展中存在的問題1.政策和制度限制1997年底，我國正式確立了分行經(jīng)營，分行管理原則，這就使國內(nèi)商業(yè)

13、銀行在現(xiàn)階段無法在投資銀行等方面全面開展業(yè)務(wù)創(chuàng)新。(1)技術(shù)相對落后。由于國內(nèi)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)水平還比較落后，網(wǎng)絡(luò)建設(shè)，運行速度，安全防范等方面還達(dá)不到發(fā)達(dá)國家的水平，因而影響了網(wǎng)絡(luò)銀行，電子銀行的發(fā)展速(2)利率市場未正式建立。利率化市場尚未正式推行，給商業(yè)銀行傳統(tǒng)的資產(chǎn)業(yè)務(wù)創(chuàng)新造成很大的政策壓力。2.經(jīng)營管理體制太傳統(tǒng) 國內(nèi)銀行傳統(tǒng)的經(jīng)營管理體制不利于開展業(yè)務(wù)創(chuàng)新，商業(yè)銀行內(nèi)部各部門，各分支機構(gòu)不是以市場需要為標(biāo)準(zhǔn)對業(yè)務(wù)流程進(jìn)行分工和協(xié)作，而是以職能或產(chǎn)品為中心進(jìn)行分工。3四、商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新對策（一）不斷開拓創(chuàng)新中間業(yè)務(wù)以適應(yīng)社會經(jīng)濟金融發(fā)展的需要中間業(yè)務(wù)是現(xiàn)代金融企業(yè)功能完善、服務(wù)齊全、產(chǎn)品豐

14、富、競爭力強的標(biāo)志,既可為銀行創(chuàng)造廣闊的發(fā)展空間，促進(jìn)與資產(chǎn)、負(fù)債業(yè)務(wù)的聯(lián)動發(fā)展,又以其高效的盈利性成為現(xiàn)代銀行業(yè)重要的創(chuàng)收渠道，是實現(xiàn)銀行利潤最大化的主要載體。面對加入WTO后金融市場進(jìn)一步對外開放的格局，國有商業(yè)銀行要完善業(yè)務(wù)功能，調(diào)整收入結(jié)構(gòu)，擴大市場份額，提高自身的競爭力。41.充分發(fā)展代理業(yè)務(wù)、拓寬業(yè)務(wù)范圍。2.鞏固現(xiàn)有代收代付業(yè)務(wù),同時積極發(fā)展業(yè)務(wù)渠道。3.介入租賃業(yè)務(wù)。4.積極開展擔(dān)保業(yè)務(wù)。5.加快金融電子化建設(shè)步伐，為中間業(yè)務(wù)的規(guī)?；推放苹l(fā)展提供基礎(chǔ)平臺。6.整合中間業(yè)務(wù)現(xiàn)有可用資源，規(guī)范中間業(yè)務(wù)收費市場。 7.強化中間業(yè)務(wù)的市場營銷工作。8.加快中間業(yè)務(wù)人才培養(yǎng)，提高從業(yè)

15、人員素質(zhì)。9.加強風(fēng)險防范，促進(jìn)中間業(yè)務(wù)穩(wěn)健經(jīng)營。 （二）建立和完善消費信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險管理體系 1.推進(jìn)個人信用制度和信用環(huán)境的改進(jìn)和完善。建立個人信用管理體系，關(guān)鍵是征信體系全聯(lián)網(wǎng)，信用法制是征信服務(wù)的保障，正確處理個人隱私，商業(yè)秘密和社會利益的平衡與建立失信懲罰機制是關(guān)鍵。在建立全社會個人信用制度和信用檔案的基礎(chǔ)上，各銀行還應(yīng)根據(jù)自身業(yè)務(wù)特點和發(fā)展略制定具體的個人信用評價體系，以此作為放貸的基本標(biāo)準(zhǔn)，使之從源頭上發(fā)揮防范信貸風(fēng)險的作用。5 2.呼吁立法機構(gòu)和政府關(guān)注消費信貸相關(guān)法制的健全。金融機構(gòu)應(yīng)結(jié)合經(jīng)營管理實際，適時呼吁立法機關(guān)和政府機構(gòu)關(guān)注消費信貸相關(guān)法制的健全。消費信貸的立法架構(gòu)可

16、以借鑒國外立法經(jīng)驗，制定專門的“消費信貸法”。 3.嚴(yán)格審查借款主體資格，區(qū)別對待客戶群。于借款主體的資格和能力要注意審核的獨立性，準(zhǔn)確性，不能簡單依賴借款人自己提供的資料和信息。要注意選擇風(fēng)險低，潛力大，信用好的客戶群。 4.規(guī)范信貸法律文件。規(guī)范各種信貸法律文件，尤其是對于借款合同的規(guī)范要高度重視。消費信貸合同內(nèi)容必須綜合考慮現(xiàn)有法律，法規(guī)，有針對性地強調(diào)消費信貸的特殊之處，不能簡單搬用普通商業(yè)貸款的合同文本。 5.健全消費信貸的擔(dān)保機制?；谙M信貸與其他貸款不同，在發(fā)放消費貸款時，設(shè)定健全，有效的擔(dān)保機制是極為必要的。 6.加強內(nèi)部控制與管理，防止操作風(fēng)險與道德風(fēng)險。要建立一套消費信貸

17、風(fēng)險的預(yù)警機制，加強貸款后的定期或不定期的跟蹤監(jiān)控，對有不良信用記錄的，列入“個人信用和黑名單”，并拒于絕再度借貸。要完善消費消費貸款的風(fēng)險管理制度，逐步做到在線查詢，分級審查審批，集中檢查。銀行內(nèi)部要建立消費信貸管理專門機構(gòu)，建立消費信貸審批委員會，作為發(fā)放消費信貸的最終決策機構(gòu)，做到申貸分離。 7.推動消費信貸保險制度的發(fā)展。消費貸款保證保險制度，有助于解決消費者尋求有效擔(dān)保困難的問題，也有助于分散和化解銀行的經(jīng)營風(fēng)險。我們也可以將個人消費貸款與保險公司的有關(guān)險種，產(chǎn)品組合起來運作。（三）商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的全面創(chuàng)新1.積極培育競爭性市場 四大國有商業(yè)銀行在銀行體系中仍占有壟斷市場，這種局面會窒

18、息國有商業(yè)銀行內(nèi)在創(chuàng)新沖動，十分不利于業(yè)務(wù)創(chuàng)新的拓展，因此，我國應(yīng)進(jìn)一步促進(jìn)國內(nèi)銀行業(yè)競爭局面的形成，使國有商業(yè)銀行在競爭壓力的推動下加快創(chuàng)新的進(jìn)程。62.建立業(yè)務(wù)創(chuàng)新的制度保障體系（1）建立商業(yè)銀行部門內(nèi)部有關(guān)人員崗位責(zé)任制度。確業(yè)務(wù)創(chuàng)新開發(fā)，研制，管理等方面的業(yè)務(wù)要求，將具體要求在再詳細(xì)劃分到每一個崗位上，達(dá)到有效分工協(xié)作，促進(jìn)各部門高速協(xié)調(diào)運轉(zhuǎn)的目的。（2）明確部門責(zé)權(quán)劃分。業(yè)務(wù)創(chuàng)新部門涉及到銀行的各個經(jīng)營領(lǐng)域，因此，必須明確與其他業(yè)務(wù)部門在新業(yè)務(wù)范圍中有關(guān)責(zé)任權(quán)限的劃分，避免在新業(yè)務(wù)，新品種推廣時可能出現(xiàn)多頭管理，職責(zé)不清的情況，進(jìn)而影響該項業(yè)務(wù)經(jīng)營業(yè)務(wù)發(fā)展問題。（3）建立業(yè)務(wù)創(chuàng)新后勤保障制度。在人、財、物等資源配置上予以相應(yīng)的傾斜，確保業(yè)務(wù)創(chuàng)新部門必要的資源供給和正常運轉(zhuǎn)，以使務(wù)創(chuàng)新部門能不斷適應(yīng)市場需求，始終擁有較強的創(chuàng)新能力和自身發(fā)展的動力。（4）建立部門內(nèi)部