商業(yè)銀行電子銀行創(chuàng)新發(fā)展方向的策劃

1、商業(yè)銀行電子銀行創(chuàng)新開展方向籌劃一、現(xiàn)狀分析 近年來，我國各家商業(yè)銀行的電子銀行業(yè)務(wù)取得了快速開展， 不 少銀 行把電子銀行作為未來主要的開展方向。其業(yè)務(wù)范圍主要指通過手 機(jī)、 電視、 、電腦、 ATM 等電子渠道向客戶提供金融產(chǎn)品和效勞 的過程，業(yè) 務(wù)營業(yè)額已在我國商業(yè)銀行各項(xiàng)業(yè)務(wù)中占有重要的地位。據(jù)? 2021 中國網(wǎng)上銀行調(diào)查報(bào)告?顯示：中國網(wǎng)上銀行總 體開展 繼續(xù)保持快速增長的勢頭， 用戶量及交易量同期高速增長。 此 外，網(wǎng)上銀行 對于傳統(tǒng)柜臺(tái)業(yè)務(wù)的替代性也進(jìn)一步提升。 全國范圍內(nèi)， 個(gè)人網(wǎng)銀用戶比例 為 19.9% 。在 10 個(gè)經(jīng)濟(jì)興旺城市中， 2021 年使用 個(gè)人網(wǎng)上銀行的用戶

2、比 例到達(dá) 44.9% ，比 2007 年高出 7.1% 。而在企 業(yè)用戶市場，這一趨勢那么更 為明顯： 2021 年全國企業(yè)網(wǎng)銀用戶的比 例到達(dá) 42.8% ；在 2021 年 10 個(gè) 經(jīng)濟(jì)興旺城市調(diào)查結(jié)果中，使用企業(yè) 網(wǎng)上銀行的用戶比例繼續(xù)增長， 比 2007 年增長了 10.3 個(gè)百分點(diǎn)。從 不同規(guī)模企業(yè)網(wǎng)銀用戶總體開展情況看， 企業(yè) 規(guī)模越大， 使用網(wǎng)銀的 比例越高。縱觀國內(nèi)電子銀行業(yè)務(wù)這幾年來的開展， 可以發(fā)現(xiàn)，電子銀行的 優(yōu)勢已 經(jīng)越來越明顯。 從經(jīng)濟(jì)效益上講， 電子銀行能夠有效分流柜臺(tái) 壓力，節(jié)省人 力、物力，大大降低經(jīng)營管理本錢，從而到達(dá)增收節(jié)支 的作用。據(jù)一些銀行內(nèi) 部統(tǒng)計(jì)

3、數(shù)據(jù)顯示： 傳統(tǒng)銀行的經(jīng)營本錢往往占 經(jīng)營收入的 60 ，而電子銀行 的經(jīng)營本錢僅相當(dāng)于經(jīng)營收入的 15%? 20%。兩者相比，電子銀行極具優(yōu)勢。但是，在電子銀行業(yè)務(wù)獲得快速開展的同時(shí)，作為新生事物，其 在開展 過程中遭遇的阻礙因素也很多。1 、目標(biāo)客戶群體狹窄 在我國電子銀行業(yè)務(wù)中明顯存在上下端客戶比例失衡等問題， 客 戶結(jié)構(gòu)亟待調(diào)整。個(gè)人客戶主要集中在 20 ? 35 歲、收入 較高、受過 良好教育、愿意接受新事物的群體中， 但依然無法一網(wǎng)打盡真正 的高 端客戶。企業(yè)客戶由于相比照擬重視，拓展那么比擬容易。但是普遍存 在 一定的地域性限制， 并且目前大量占用銀行柜臺(tái)資源與人力資源的 低端客

4、戶 仍不能或不愿接受網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)， 要全面實(shí)現(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟(jì)仍需 假以時(shí)日。 2 、管理工作比擬薄弱從經(jīng)營運(yùn)作層面上來看， 電子銀行是一項(xiàng)系統(tǒng)工程， 其業(yè)務(wù)分散 在多 個(gè)部門之中，如科技、銀行卡、會(huì)計(jì)、個(gè)人業(yè)務(wù)、機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)、公 司業(yè)務(wù)等， 如 果缺乏一個(gè)專門的部門對其進(jìn)行統(tǒng)一的規(guī)劃和指導(dǎo)， 將 很容易造成電子銀行 在業(yè)務(wù)拓展和管理控制上各自為政、 管理職能分 散的局面，使前臺(tái)操作與后 臺(tái)控制、業(yè)務(wù)營銷與技術(shù)支持、產(chǎn)品經(jīng)理 與客戶經(jīng)理間難以協(xié)調(diào)，導(dǎo)致業(yè)務(wù)難 以上升。目前，國內(nèi)許多銀行的 電子銀行系統(tǒng)在立項(xiàng)、 開發(fā)、管理和風(fēng)險(xiǎn)控 制等方面都缺乏一套完整、 系統(tǒng)的制度和方法。 3、產(chǎn)品與功能尚未完善 在現(xiàn)有

5、的電子銀行業(yè)務(wù)中， 許多銀行存在經(jīng) 營特色缺乏、 產(chǎn)品業(yè)務(wù)覆 蓋面不廣、產(chǎn)品功能與便利性不強(qiáng)、以及且注冊手 續(xù)復(fù)雜、客戶等候時(shí)間長、操作不便、銀行專業(yè)術(shù)語難懂等問題。 4、交易平安保證不組 我國大多數(shù)電子銀行業(yè)務(wù)采用的證書認(rèn)證機(jī)制， 應(yīng) 該說是比擬先進(jìn)和 平安的，至今尚未發(fā)生過這一方面的重大問題， 但是其安 全的使用方 式也在一定程度上影響了客戶方便性。 而有些采用簡單的 SSL 加 密模 式的電子銀行業(yè)務(wù)， 雖然方便了客戶使用， 但由于無法保證交易過程 中 的身份識(shí)別、 交易數(shù)據(jù)和其他記錄的平安性， 又產(chǎn)生了很大的平安 隱患。與 此同時(shí)， 銀行還要確保業(yè)務(wù)系統(tǒng)不受黑客侵犯等外來風(fēng)險(xiǎn)攻 擊，及

6、降低內(nèi)部 技術(shù)人員和業(yè)務(wù)人員方面的人為因素風(fēng)險(xiǎn)。 5、風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)創(chuàng)新薄弱 國外銀行業(yè)對市場風(fēng)險(xiǎn)的管理應(yīng)用最廣泛的是 風(fēng)險(xiǎn)價(jià)值法VAR 。VAR利用科學(xué)標(biāo)準(zhǔn)的數(shù)理統(tǒng)計(jì)方法建立風(fēng)險(xiǎn)衡量模型， 需要大量的數(shù)據(jù)， 但由于中國金融數(shù)據(jù)相對有限，因此 VAR 在中國的應(yīng)用也 十分有限。 此外，中國銀行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測分析系統(tǒng)還未完善， 缺少對風(fēng)險(xiǎn)信 息綜 合分析和使用，尚未建立起基于風(fēng)險(xiǎn)測算的風(fēng)險(xiǎn)資本配置管理。 6、缺乏信用體系尚不完善 我國至今尚未就電子銀行業(yè)務(wù)建立統(tǒng)一的信用 體系， 嚴(yán)重削弱了 電子銀行在電子商務(wù)中電子支付的作用。7、銀行間缺乏良好合作 隨著電子銀行業(yè)務(wù)日益被客戶接受， 業(yè)務(wù) 范疇逐漸擴(kuò)

7、大， 在認(rèn)識(shí) 到電子銀行業(yè)務(wù)重要性的同時(shí)， 各商業(yè)銀行都積極拓 展自身的電子銀 行業(yè)務(wù)，但是在拓展的過程中，各銀行的網(wǎng)絡(luò)建設(shè)缺乏整體規(guī) 劃。不 但銀行與銀行之間的相連性和兼容性存在很大的問題， 甚至連各商業(yè) 銀 行自身的統(tǒng)一性都不盡如人意，總行與各地分行在系統(tǒng)上不統(tǒng)一， 分行之間、 總行和分行之間互聯(lián)性都較差， 甚至存在總行網(wǎng)上銀行和 分行自建網(wǎng)上銀行 沖突的現(xiàn)象。二、商業(yè)銀行電子銀行創(chuàng)新開展方向 一、管理及制度創(chuàng)新1、 加快信息技術(shù)應(yīng)用，構(gòu)建銀行管理信息化根底 堅(jiān)持“科學(xué)技術(shù)是第一生 產(chǎn)力的方針，倡導(dǎo)“科技興行戰(zhàn)略，努 力追逐世界先進(jìn)的金融科技應(yīng)用， 規(guī)劃目標(biāo)，連續(xù)投入，逐年推進(jìn)， 不斷創(chuàng)新

8、開展， 構(gòu)建起強(qiáng)大的信息技術(shù)基 礎(chǔ)。 充分發(fā)揮信息技術(shù)的優(yōu) 勢，商業(yè)銀行應(yīng)對電子銀行的開展和經(jīng)營管理流 程進(jìn)行改革與創(chuàng)新， 縮小與現(xiàn)代商業(yè)銀行經(jīng)營管理上的差距， 集成先進(jìn)的信 息技術(shù)， 努力 實(shí)現(xiàn)管理信息化，現(xiàn)代化目標(biāo)。2 、控制內(nèi)外風(fēng)險(xiǎn)，建立統(tǒng)一信用體系 與傳統(tǒng)柜臺(tái)業(yè)務(wù)相比，電子銀行業(yè)務(wù)由 于其獨(dú)特的虛擬性和廣域性， 在為客戶提供高效便捷效勞的同時(shí)， 銀行也要 面對來自外部、 內(nèi)部的 各種風(fēng)險(xiǎn)， 并因此導(dǎo)致客戶對電子銀行業(yè)務(wù)存在信用 疑惑風(fēng)險(xiǎn)， 只有 在控制好外部入侵風(fēng)險(xiǎn)、 內(nèi)部員工人為風(fēng)險(xiǎn)以及客戶道德風(fēng) 險(xiǎn)的根底 上，才能確立統(tǒng)一的信用體系，促進(jìn)電子銀行業(yè)務(wù)的快速開展。 3、制定并完善相關(guān)

9、法規(guī)目前，由于電子銀行屬于新型的產(chǎn)物， 相關(guān)的法律法規(guī)條文等非常缺 乏，電 子銀行的開展缺乏可以依據(jù)的標(biāo)準(zhǔn)。 健全的法律體系是防范和 化解電子銀行 風(fēng)險(xiǎn)的重要手段。雖然目前我國已出臺(tái)了電子簽名法， 但還遠(yuǎn)沒有形成體系， 因此我國應(yīng)加快立法進(jìn)程， 盡快構(gòu)筑完善的電 子銀行法律體系，給電子銀行 的開展提供充分的法律保護(hù)。其次，應(yīng) 加大對金融犯罪的打擊力度。我國公安 部門要適應(yīng)形勢變化的需要， 提高對高科技犯罪的偵破能力。 同時(shí)電信、 金 融行業(yè)要主動(dòng)提供相關(guān) 的信息資料，積極配合公安部門偵破犯罪案件，采取各 種有效措施， 加大對電子銀行盜竊案件的查處力度，從嚴(yán)從重打擊犯罪分子。 4、以渠道帶動(dòng)產(chǎn)品

10、與業(yè)務(wù)模式創(chuàng)新 以往由于受到柜臺(tái)業(yè)務(wù)的局限性。 商業(yè)銀 行可提供的產(chǎn)品與效勞相當(dāng) 有限，電子銀行的出現(xiàn)，為商業(yè)銀行提供了一種新 型的效勞渠道。與 柜臺(tái)業(yè)務(wù)的手工效勞相對應(yīng)的， 其業(yè)務(wù)依賴信息系統(tǒng)得以 實(shí)現(xiàn)， 由機(jī) 器代替了人工，業(yè)務(wù)可通過 、 PDA 電腦等終端實(shí)現(xiàn)，渠道 更加 多樣化。所以客戶通過電子銀行應(yīng)當(dāng)不但可以獲取銀行現(xiàn)有的產(chǎn)品與 服 務(wù)種類，還應(yīng)享受到更具創(chuàng)新的新型產(chǎn)品與業(yè)務(wù)模式。因此，電子 銀行應(yīng)著重通過交易多渠道性來促進(jìn)后臺(tái)產(chǎn)品與業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，從而帶 動(dòng)業(yè)務(wù)快速開展5 、重視科技依托，與金融制度創(chuàng)新和技術(shù)創(chuàng)新結(jié)合 金融產(chǎn)品的創(chuàng)新與其所處 的經(jīng)濟(jì)開展階段和金融環(huán)境相適應(yīng)。 每 一時(shí)期

11、的金融產(chǎn)品都是在宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán) 境的背景下作出的創(chuàng)新， 因此中 國銀行業(yè)的產(chǎn)品創(chuàng)新也必須和宏觀金融制度 創(chuàng)新相結(jié)合。 宏觀金融制 度創(chuàng)新，如金融市場的完善、相應(yīng)法規(guī)的健全，將 為銀行產(chǎn)品創(chuàng)新創(chuàng) 造寬松、公平的環(huán)境，政府應(yīng)實(shí)行全面風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管和功能性監(jiān) 管，使商業(yè)銀行成為金融產(chǎn)品創(chuàng)新的主體不僅如此， 產(chǎn)品創(chuàng)新也應(yīng)與技術(shù)創(chuàng)新相結(jié)合， 重視依托科技進(jìn)行 產(chǎn)品 創(chuàng)新。隨著現(xiàn)代信息技術(shù)的開展，和與金融的結(jié)合日益緊密，銀 行業(yè)的開展也 越來越依賴于科技創(chuàng)新。 中國銀行業(yè)應(yīng)進(jìn)一步加大科技 投入， 促進(jìn)技術(shù)創(chuàng)新， 依托于現(xiàn)代信息技術(shù)， 加強(qiáng)產(chǎn)品信息系統(tǒng)建設(shè)， 創(chuàng)新科技含量高的產(chǎn)品，提 高銀行核心競爭力。6、設(shè)立專門的

12、產(chǎn)品創(chuàng)新部門，推行產(chǎn)品經(jīng)理制，培養(yǎng)專業(yè)化人才 現(xiàn)有的銀行職能分工都把產(chǎn)品創(chuàng)新職能分散于銀行各部門之間， 沒有統(tǒng) 一的領(lǐng)導(dǎo)與協(xié)調(diào)， 隨意性較強(qiáng)， 這是造成產(chǎn)品創(chuàng)新效率低下的 一個(gè)重要原因。商業(yè)銀行應(yīng)盡早考慮設(shè)立專門的產(chǎn)品創(chuàng)新部門， 并建立考核鼓勵(lì) 機(jī)制。 該部門根據(jù)產(chǎn)品創(chuàng)新戰(zhàn)略， 對產(chǎn)品創(chuàng)新進(jìn)行全面規(guī)劃和監(jiān)督， 協(xié)調(diào)各部門關(guān)系； 密切跟蹤市場反響，重視產(chǎn)品的后續(xù)維護(hù)，對產(chǎn)品 及時(shí)進(jìn)行改良或再開發(fā)?？己斯膭?lì)機(jī)制可以參照興旺國家銀行業(yè)做法， 培養(yǎng)本錢收益分析 觀念， 建立一套科學(xué)、完整的產(chǎn)品創(chuàng)新考核指標(biāo)體系，對全行產(chǎn)品定 價(jià)、方案預(yù)算管 理、業(yè)績等各個(gè)環(huán)節(jié)進(jìn)行全面考核 除了設(shè)立產(chǎn)品創(chuàng)新職能部門外，

13、還應(yīng)積極推行產(chǎn)品經(jīng)理制， 培養(yǎng) 專業(yè) 化人才。 產(chǎn)品經(jīng)理參與產(chǎn)品需求調(diào)研， 設(shè)計(jì)開發(fā)、目標(biāo)市場細(xì)分、 營銷及后 續(xù)效勞支持、 產(chǎn)品評價(jià)意見收集、 產(chǎn)品升級換代等全過程的 管理。現(xiàn)代商業(yè) 銀行要積極引進(jìn)國內(nèi)外專業(yè)人才， 加快建立一支以客 戶為中心，以金融產(chǎn)品 為主線，集產(chǎn)品研發(fā)、管理和營銷效勞于一體 的產(chǎn)品經(jīng)理隊(duì)伍。( 二 ) 、產(chǎn)品與技術(shù)創(chuàng)新的策略 金融產(chǎn)品和技術(shù)的創(chuàng)新力是銀行核心競爭力的一個(gè)重要方面， 銀 行應(yīng)從自身出發(fā)選擇提升金融產(chǎn)品和技術(shù)創(chuàng)新的有效途徑， 進(jìn)一步創(chuàng) 新金融產(chǎn)品種類，開發(fā)新技術(shù)。基于上述觀察，現(xiàn)階段，可采取如下 策略：(1) 、建立金融技術(shù)研發(fā)中心銀行業(yè)應(yīng)建立金融技術(shù)研發(fā)中

14、心，加大資金投入，增加設(shè)備，改 善設(shè)施。 要運(yùn)用數(shù)學(xué)建模、網(wǎng)絡(luò)圖解等現(xiàn)代化手段設(shè)計(jì)開發(fā)出先進(jìn)的 金融技術(shù)，降低研 發(fā)本錢，縮短開發(fā)周期，特別是要研發(fā)出金融技術(shù) 專利，提升銀行自主創(chuàng)新能 力。(2) 、全面推進(jìn)數(shù)據(jù)系統(tǒng)建設(shè)數(shù)據(jù)系統(tǒng)建設(shè)是制約銀行業(yè)技術(shù)創(chuàng)新的根本性因素。 一方面，商業(yè) 銀行應(yīng) 堅(jiān)持?jǐn)?shù)據(jù)大集中的方向，在各一級分行數(shù)據(jù)集中的根底上，按 照統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，進(jìn) 一步改造、整合、挖掘現(xiàn)有的核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)，建立以“本錢、風(fēng)險(xiǎn)、靈活三要素架構(gòu)而成的綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)。另一方面， 建立一 個(gè)全面基于互聯(lián)網(wǎng)、具有決策支持功能智能型系統(tǒng)，支持銀行 可持續(xù)開展。該系統(tǒng)將資金鏈、財(cái)務(wù)、產(chǎn)品系統(tǒng)、客戶關(guān)系、決策分 析系統(tǒng)、業(yè)務(wù)流程管理、 風(fēng)險(xiǎn)管理。窗體頂端 窗體底端 電子商務(wù)全方面集合起來，從而實(shí)現(xiàn)信息的自動(dòng)收集、管理和根本的 數(shù)據(jù)處理 功能，有選擇地進(jìn)行數(shù)據(jù)分析，完成數(shù)據(jù)向有價(jià)值信息的轉(zhuǎn) 換，最終對決策與 實(shí)施形成支持力，通過系統(tǒng)提供全方位的智能分析 手段，滿足各種銀行業(yè)務(wù)分 析需求，進(jìn)一步反映了銀行技術(shù)創(chuàng)新的力。3、培育技術(shù)創(chuàng)新保障機(jī)制 銀行業(yè)要加速技術(shù)創(chuàng)新開展進(jìn)程，必然營造鼓勵(lì)創(chuàng)新的良好內(nèi)部 環(huán)境。 技術(shù)創(chuàng)新涉及到系統(tǒng)的建設(shè)與開發(fā)， 這就要求商業(yè)銀行擁有一 支具備業(yè)務(wù)素 質(zhì)、掌握計(jì)算機(jī)運(yùn)用技術(shù)的研發(fā)隊(duì)伍， 為技術(shù)創(chuàng)新提供 強(qiáng)