中國現(xiàn)代化支付系統(tǒng)

1、中國現(xiàn)代化支付系統(tǒng)編輯 鎖定 同義詞 中國現(xiàn)代支付系統(tǒng)一般指中國現(xiàn)代化支付系統(tǒng) 中國現(xiàn)代化支付系統(tǒng)CNAPS是中國人民銀行按照我國支付清算需要，并利用現(xiàn)代電腦技術(shù)和通信網(wǎng)絡(luò)自主開發(fā)建設(shè)的，能夠高效、安全處理各銀行辦理的異地、同城各種支付業(yè)務(wù)及其資金清算和貨幣市場交易的資金清算的應(yīng)用系統(tǒng)。它是各銀行和貨幣市場的公共支付清算平臺，是人民銀行發(fā)揮其金融服務(wù)職能的重要的核心支持系統(tǒng)。中文名中國現(xiàn)代支付系統(tǒng) 目錄1. 1 支付系統(tǒng)概述 2. 現(xiàn)代化支付系統(tǒng)的體系結(jié)構(gòu) 3. 中國現(xiàn)代化支付系統(tǒng)的主要參與者 1. 中國現(xiàn)代化支付系統(tǒng)的作用 2. 2 主要業(yè)務(wù)功能 3. 3 現(xiàn)代化支付系統(tǒng)的發(fā)展 支付系統(tǒng)概述

2、編輯現(xiàn)代化支付系統(tǒng)的體系結(jié)構(gòu) 中國人民銀行通過建設(shè)現(xiàn)代化支付系統(tǒng)，將逐步形成一個以中國現(xiàn)代化支付系統(tǒng)為核心，商業(yè)銀行行內(nèi)系統(tǒng)為基礎(chǔ)，各地同城票據(jù)交換所并存，支撐多種支付工具的應(yīng)用和滿足社會各種經(jīng)濟活動支付需要的中國支付清算體系。中國現(xiàn)代化支付系統(tǒng)建有兩級處理中心，即國家處理中心NPC和全國省會首府及深圳城市處理中心CCPC。國家處理中心分別與各城市處理中心連接，其通信網(wǎng)絡(luò)采用專用網(wǎng)絡(luò)，以地面通信為主，衛(wèi)星通信備份。中國現(xiàn)代化支付系統(tǒng)體系結(jié)構(gòu)圖 政策性銀行和商業(yè)銀行是支付系統(tǒng)的重要參與者。各政策性銀行、商業(yè)銀行可利用行內(nèi)系統(tǒng)通過省會首府城市的分支行與所在地的支付系統(tǒng)CCPC連接，也可由其總行與所

3、在地的支付系統(tǒng)CCPC連接。同時，為解決中小金融機構(gòu)結(jié)算和通匯難問題，允許農(nóng)村信用合作社自建通匯系統(tǒng)，比照商業(yè)銀行與支付系統(tǒng)的連接方式處理；城市商業(yè)銀行銀行匯票業(yè)務(wù)的處理，由其按照支付系統(tǒng)的要求自行開發(fā)城市商業(yè)銀行匯票處理中心，依托支付系統(tǒng)辦理其銀行匯票資金的移存和兌付的資金清算。為有效支持公開市場操作、債券發(fā)行及兌付、債券交易的資金清算，公開市場操作系統(tǒng)、債券發(fā)行系統(tǒng)、中央債券簿記系統(tǒng)在物理上通過一個接口與支付系統(tǒng)NPC連接，處理其交易的人民幣資金清算。為保障外匯交易資金的及時清算，外匯交易中心與支付系統(tǒng)上海CCPC連接，處理外匯交易人民幣資金清算，并下載全國銀行間資金拆借和歸還業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)，供

4、中央銀行對同業(yè)拆借業(yè)務(wù)的配對管理。中國現(xiàn)代化支付系統(tǒng)的主要參與者 直接參與者人民銀行地市以上中心支行庫、在人民銀行開設(shè)清算賬戶的銀行和非銀行金融機構(gòu)與城市處理中心CCPC直接連接間接參與者人民銀行縣市支行庫、未在人民銀行開設(shè)清算賬戶而委托直接參與者辦理資金清算的銀行和經(jīng)人民銀行批準經(jīng)營支付結(jié)算業(yè)務(wù)的非銀行金融機構(gòu)。不與城市處理中心直接連接，其支付業(yè)務(wù)提交給其清算資金的直接參與者，由該直接參與者提交支付系統(tǒng)處理。特許參與者經(jīng)中國人民銀行批準通過支付系統(tǒng)辦理特定業(yè)務(wù)的機構(gòu)。在人民銀行當?shù)胤种虚_設(shè)特許賬戶，與當?shù)爻鞘刑幚碇行倪B接中國現(xiàn)代化支付系統(tǒng)的作用 加快資金周轉(zhuǎn)，提高社會資金的使用效益。中國現(xiàn)

5、代化支付系統(tǒng)，特別是其中的大額支付系統(tǒng)，采取從發(fā)起行到接收行的全過程的自動化處理，實行逐筆發(fā)送、實時清算，是一個高效、快捷的系統(tǒng)。通過支付系統(tǒng)處理的每筆支付業(yè)務(wù)不到60秒即可到賬，實現(xiàn)全國支付清算資金的每日零在途，為促進市場經(jīng)濟的快速發(fā)展發(fā)揮著重要作用。支撐多樣化支付工具的使用，滿足各種社會經(jīng)濟活動的需要。中國現(xiàn)代化支付系統(tǒng)，尤其是其中的小額批量處理系統(tǒng)能夠支撐各種貸記、借記支付業(yè)務(wù)的快速處理，并能為其提供大業(yè)務(wù)量、低成本的服務(wù)，可以滿足社會各種經(jīng)濟活動的需要。培育公平競爭的環(huán)境，促進銀行業(yè)整體服務(wù)水平的提高。隨著中國金融體制改革的不斷深化，逐步形成了政策性銀行、國有獨資商業(yè)銀行、股份制銀行、

6、城市商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、城鄉(xiāng)信用合作社以及外資銀行的組織體系，相互之間既有合作也有競爭。建設(shè)運行的中國現(xiàn)代化支付系統(tǒng)，是中國人民銀行為金融機構(gòu)提供的一個公共的支付清算服務(wù)平臺，所有符合條件的銀行及其分支機構(gòu)都可以參與到這個系統(tǒng)中，從而為各金融機構(gòu)創(chuàng)造一個公平競爭的經(jīng)營環(huán)境，推動各銀行的有序競爭，促進銀行業(yè)整體服務(wù)水平的提高。增強商業(yè)銀行的流動性，提高商業(yè)銀行的經(jīng)營管理水平流動性、盈利性、安全性是商業(yè)銀行經(jīng)營的基本原則。商業(yè)銀行是經(jīng)營貨幣的特殊企業(yè)，講究流動性是現(xiàn)代商業(yè)銀行經(jīng)營的核心。中國現(xiàn)代化支付系統(tǒng)可以為銀行提供日間透支、自動質(zhì)押回購、預期頭寸查詢，可以幫助商業(yè)銀行進一步提高其資金的使用

7、效率，使其資金的使用盡可能最大化，可以有效支持商業(yè)銀行對其流動性的管理，系統(tǒng)將商業(yè)銀行法人及其分支機構(gòu)的清算賬戶物理上集中擺放在國家處理中心處理跨行的資金清算，商業(yè)銀行法人、管理行以及開戶行可以隨時查詢監(jiān)控其頭寸的變動情況，根據(jù)需要及時地調(diào)度資金；支付系統(tǒng)是一個高效運轉(zhuǎn)的系統(tǒng)，有利于商業(yè)銀行頭寸的快速調(diào)度和從貨幣市場尋找資金的及時到賬，提高頭寸的運用水平。適應(yīng)國庫單一賬戶改革，提高財政資金的使用效益近年來，財政國庫管理制度改革正在逐步深入建立以國庫單一賬戶體系為基礎(chǔ)、集中收付為主要形式的國庫核算體系，以加強財政資金的管理，提高財政資金的使用效益。要保證這一改革的有效實施必須要有一個高效的支付系

8、統(tǒng)給予支持。中國現(xiàn)代化支付系統(tǒng)適應(yīng)了這一改革的需要，加快了國庫資金的匯劃。支持貨幣政策的實施，增強金融宏觀調(diào)控能力實施貨幣政策加強金融調(diào)控，是中央銀行的重要職能。公開市場操作是當今各國中央銀行運用的一種主要貨幣政策工具；實行存款準備金制度，也是一國中央銀行實施貨幣政策和加強宏觀調(diào)控的重要手段。上述貨幣政策工具、宏觀調(diào)控手段需要中國現(xiàn)代化支付系統(tǒng)的有效支持，才能得到更好的實施。中國現(xiàn)代化支付系統(tǒng)與中央債券簿記系統(tǒng)直接連接，實現(xiàn)公開市場操作業(yè)務(wù)的即時轉(zhuǎn)賬，可以大大提高其資金清算和公開市場運轉(zhuǎn)的效率；支付系統(tǒng)可以對法人存款準備金進行考核，中國人民銀行及其分支行通過支付系統(tǒng)及時掌握存款準備金的余額信息

9、，便于對其進行管理。此外，支付系統(tǒng)還蘊藏著大量的支付業(yè)務(wù)和資金清算信息可以為研究貨幣政策和宏觀調(diào)控提供決策參考。支持貨幣市場資金清算，促進貨幣市場發(fā)展近年來，隨著中國的金融改革，中國的債券市場、外匯市場、同業(yè)拆借市場發(fā)展相當迅速，且交易量不斷擴大，其資金清算要求的時效性較強。中國現(xiàn)代化支付系統(tǒng)與這些市場主體相連接，可以實現(xiàn)貸券交易資金的即時轉(zhuǎn)賬即錢券對付和外匯交易的人民幣資金、同業(yè)拆借資金的高效匯劃，促進貨幣市場的發(fā)展。防范支付風險，維護金融穩(wěn)定商業(yè)銀行經(jīng)營的風險往往會從清算環(huán)節(jié)發(fā)生，甚至會導致系統(tǒng)性風險，如一家銀行的清算問題可能導致支付瓶頸，引發(fā)多米諾效應(yīng)，蔓延到整個系統(tǒng)。這是一些發(fā)達國家中

10、央銀行乃至商業(yè)銀行在建設(shè)支付系統(tǒng)時關(guān)注和改革的重點。現(xiàn)階段中國的商業(yè)銀行，特別是一些中小金融機構(gòu)的風險控制能力還比較薄弱，表現(xiàn)在支付清算方面的風險系數(shù)可能會進一步加大。為此，中國人民銀行在建設(shè)中國現(xiàn)代化支付系統(tǒng)時，將防范支付系統(tǒng)風險作為一個重要目標，采取大額支付實時清算，小額支付凈額清算，不足支付排隊處理；設(shè)置清算窗口時間，用于頭寸不足的銀行及時籌措資金；設(shè)置清算賬戶控制功能，對有風險的賬戶進行事前控制等措施。這些措施的采用能有效地防范支付風險的發(fā)生，維護金融穩(wěn)定。1 主要業(yè)務(wù)功能編輯為適應(yīng)各類支付業(yè)務(wù)處理的需要，現(xiàn)代化支付系統(tǒng)由大額支付系統(tǒng)HVPS和小額批量支付系統(tǒng)BEPS兩個應(yīng)用系統(tǒng)組成。

11、一 大額支付系統(tǒng)大額支付系統(tǒng)采取逐筆實時方式處理支付業(yè)務(wù)，全額清算資金。建設(shè)大額實時支付系統(tǒng)的目的，就是為了給各銀行和廣闊企業(yè)單位以及金融市場提供快速、高效、安全、可靠的支付清算服務(wù)，防范支付風險，它對中央銀行更加靈活、有效地實施貨幣政策和實施貨幣市場交易的及時清算具有重要作用。該系統(tǒng)處理同城和異地、商業(yè)銀行跨行之間和行內(nèi)的各種大額貸記及緊急的小額貸記支付業(yè)務(wù)，處理人民銀行系統(tǒng)的各種貸記支付業(yè)務(wù)，處理債券交易的即時轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)。根據(jù)大額支付系統(tǒng)建設(shè)的目的、設(shè)計的功能特點、以及與小額批量支付系統(tǒng)應(yīng)用范圍的劃分原則，大額支付系統(tǒng)處理以下支付業(yè)務(wù)：規(guī)定金額起點以上的跨行貸記支付業(yè)務(wù)；規(guī)定金額起點以下的緊

12、急跨行貸記支付業(yè)務(wù)；各銀行行內(nèi)需要通過大額支付系統(tǒng)處理的貸記支付業(yè)務(wù)；特許參與者發(fā)起的即時轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)；城市商業(yè)銀行銀行匯票資金的移存和兌付資金的匯劃業(yè)務(wù)；中國人民銀行會計營業(yè)部門和國庫部門發(fā)起的貸記業(yè)務(wù)及內(nèi)部轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)；中國人民銀行規(guī)定的其他支付清算業(yè)務(wù)。大額實時支付系統(tǒng)是金融基礎(chǔ)設(shè)施的核心系統(tǒng)，是連接社會經(jīng)濟活動及其資金運動的“大動脈”、“金融高速公路”。大額實時支付系統(tǒng)加速社會資金周轉(zhuǎn)，暢通貨幣政策傳導，密切各金融市場有機聯(lián)系，促進金融市場發(fā)展，防范支付風險，維護金融穩(wěn)定等方面正在發(fā)揮重要的作用，大額支付系統(tǒng)在全國推廣使用后，成功取代了原來的全國電子聯(lián)行系統(tǒng)，徹底解決了“天上三秒，地下三天”資

13、金匯劃速度較慢的問題，給社會帶來了巨大的經(jīng)濟效益，促進市場經(jīng)濟的快速發(fā)展。大額支付系統(tǒng)給銀行和廣闊企事業(yè)單位以及金融市場提供快速、高效、安全的支付清算平臺，最大的特點是實時清算，實現(xiàn)了跨行資金清算的零在途。支付指令逐筆實時發(fā)送，全額清算資金。該系統(tǒng)處理同城和異地的、金額在規(guī)定起點以上的大額貸記支付業(yè)務(wù)和緊急的小額貸記支付業(yè)務(wù)。大額支付系統(tǒng)連接著境內(nèi)辦理人民幣結(jié)算業(yè)務(wù)的中、外資銀行業(yè)金融機構(gòu)，香港、澳門人民幣清算行等，擁有1600多個直接參與機構(gòu)，9萬多個間接參與機構(gòu)，日均處理業(yè)務(wù)110多萬筆，資金超過3.2萬億元。每筆業(yè)務(wù)實時到賬，其功能和效率到達國際先進水平。二小額支付系統(tǒng)小額批量支付系統(tǒng)在

14、一定時間內(nèi)對多筆支付業(yè)務(wù)進行軋差處理，凈額清算資金。建設(shè)小額批量支付系統(tǒng)的目的，是為社會提供低成本、大業(yè)務(wù)量的支付清算服務(wù)，支撐各種支付業(yè)務(wù)的使用，滿足社會各種經(jīng)濟活動的需要。該系統(tǒng)處理同城和異地紙憑證截留的商業(yè)銀行跨行之間的定期借記和定期貸記支付業(yè)務(wù)，中央銀行會計和國庫部門辦理的借記支付業(yè)務(wù)，以及每筆金額在規(guī)定起點以下的小額貸記支付業(yè)務(wù)。小額批量支付系統(tǒng)采取批量發(fā)送支付指令，軋差凈額清算資金。1、小額支付系統(tǒng)的特點小額支付系統(tǒng)更加接近人民群眾的日常生活。它是為社會提供低成本、大業(yè)務(wù)量的支付清算服務(wù)，支撐各種支付工具的使用，滿足社會各種支付活動的需要。小額支付系統(tǒng)與大額支付系統(tǒng)的業(yè)務(wù)模式和服務(wù)

15、對象有較大不同，其特點在于它的便利性和公益性。全時無縫運行。小額支付系統(tǒng)采取了“連續(xù)運行，逐筆發(fā)起、批量發(fā)送、實時傳輸、雙邊軋差、定時清算”的處理流程，實行724小時連續(xù)運行，為客戶通過“網(wǎng)上銀行”、“ 銀行”納稅等服務(wù)提供支持，同時滿足法定節(jié)假日的支付活動需要，實行的是“全時”服務(wù)。交易成本低。與大額支付系統(tǒng)相比，小額支付系統(tǒng)批量組包發(fā)送支付指令，每包最多可達2000筆，根據(jù)業(yè)務(wù)品種、發(fā)送業(yè)務(wù)時間段不同，每筆收費在0.1-0.5元左右各銀行還要向客戶收取一定金額的手續(xù)費。能夠支撐各種支付工具的應(yīng)用。小額支付系統(tǒng)除傳統(tǒng)的款項匯劃業(yè)務(wù)外，還能辦理財稅庫橫向聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)、跨行通存通兌業(yè)務(wù)、支票圈存和截

16、留業(yè)務(wù)、銀行本票，公用事業(yè)收費、工資、養(yǎng)老金和保險金的發(fā)放等業(yè)務(wù)。小額貸記業(yè)務(wù)金額有限制。目前小額貸記業(yè)務(wù)金額上限為5萬元，借記業(yè)務(wù)不設(shè)金額上限。借貸記業(yè)務(wù)都能處理。大額支付系統(tǒng)只處理貸記支付業(yè)務(wù)，主要是匯款業(yè)務(wù)，而小額支付系統(tǒng)主要面向消費性支付(借貸記)業(yè)務(wù)，既支持匯款等貸記業(yè)務(wù)，又支持收款等借記業(yè)務(wù)。2、小額支付系統(tǒng)的業(yè)務(wù)種類小額支付系統(tǒng)設(shè)計的業(yè)務(wù)種類有普通貸記、普通借記、定期貸記、定期借記、實時貸記、實時借記、支票截留、支票圈存、通存通兌、清算組織發(fā)起的代收付業(yè)務(wù)、國庫業(yè)務(wù)、同城軋差凈額清算業(yè)務(wù)、信息服務(wù)業(yè)務(wù)等13種。在13種業(yè)務(wù)種類中國庫業(yè)務(wù)、同城軋差凈額清算業(yè)務(wù)、信息服務(wù)業(yè)務(wù)以及普通

17、借記業(yè)務(wù)主要是由銀行使用外，其他業(yè)務(wù)種類與社會公眾息息相關(guān)，為人民群眾的日常生活和支付活動帶來了極大的便利。普通借記支付業(yè)務(wù)指收款行向付款行主動發(fā)起的收款業(yè)務(wù)，包括銀行機構(gòu)間的借記業(yè)務(wù)。普通貸記支付業(yè)務(wù)指付款行向收款行主動發(fā)起的付款業(yè)務(wù)，包括：匯兌、委托收款劃回、托收承付劃回、網(wǎng)銀貸記支付業(yè)務(wù)等。定期借記支付業(yè)務(wù)指收款行依據(jù)當事各方事先簽定的協(xié)議，定期向指定付款行發(fā)起的批量收款業(yè)務(wù)，包括：代收水、電、煤氣等公用事業(yè)費業(yè)務(wù)、國庫批量扣稅業(yè)務(wù)等。定期貸記支付業(yè)務(wù)指付款行依據(jù)當事各方事先簽定的協(xié)議，定期向指定收款行發(fā)起的批量付款業(yè)務(wù)，包括：代付工資、代付養(yǎng)老金等。實時借記支付業(yè)務(wù)指收款行接受收款人委

18、托發(fā)起的，將確定款項實時借記指定付款人賬戶的業(yè)務(wù)，包括：通兌業(yè)務(wù)、國庫實時扣稅業(yè)務(wù)等。實時貸記支付業(yè)務(wù)指付款行接受付款人委托發(fā)起的、將確定款項實時貸記有收款人賬戶的業(yè)務(wù)，包括：個人儲蓄通存業(yè)務(wù)等。中央銀行會計核算系統(tǒng)ABS是現(xiàn)代化支付系統(tǒng)運行的重要基礎(chǔ)。為有效支持支付系統(tǒng)的建設(shè)和運行，并有利于加強會計管理，提高會計核算質(zhì)量和效率，中央銀行會計核算也將逐步集中，首先將縣支行的會計核算集中到地市中心支行，并由地市中心支行的會計集中核算系統(tǒng)與支付系統(tǒng)CCPC遠程連接。地市級含以上國庫部門的國庫核算系統(tǒng)TBS可以直接接入CCPC，通過支付系統(tǒng)辦理國庫業(yè)務(wù)資金的匯劃。為有效支持公開市場操作、債券發(fā)行及兌

19、付、債券交易的資金清算，公開市場操作系統(tǒng)、債券發(fā)行系統(tǒng)、中央債券簿記系統(tǒng)在物理上通過一個接口與支付系統(tǒng)NPC連接，處理其交易的人民幣資金清算。為保障外匯交易資金的及時清算，外匯交易中心與支付系統(tǒng)上海CCPC連接，處理外匯交易人民幣資金清算，并下載全國銀行間資金拆借和歸還業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)，供中央銀行對同業(yè)拆借業(yè)務(wù)的配對管理。為適應(yīng)各類支付業(yè)務(wù)處理的需要，正在建設(shè)的現(xiàn)代化支付系統(tǒng)由大額支付系統(tǒng)HVPS和小額批量支付系統(tǒng)BEPS兩個應(yīng)用系統(tǒng)組成。大額支付系統(tǒng)實行逐筆實時處理，全額清算資金。建設(shè)大額支付系統(tǒng)的目的，就是為了給各銀行和廣闊企業(yè)單位以及金融市場提供快速、高效、安全、可靠的支付清算服務(wù)，防范支付風險

20、。同時，該系統(tǒng)對中央銀行更加靈活、有效地實施貨幣政策具有重要作用。該系統(tǒng)處理同城和異地、商業(yè)銀行跨行之間和行內(nèi)的大額貸記及緊急的小額貸記支付業(yè)務(wù)，處理人民銀行系統(tǒng)的貸記支付業(yè)務(wù)。大額實時支付系統(tǒng)與中央銀行會計集中核算系統(tǒng)、國家金庫會計核算系統(tǒng)、銀行業(yè)金融機構(gòu)行內(nèi)支付系統(tǒng)、中央債券綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)、外匯交易及同業(yè)拆借系統(tǒng)、銀行卡支付系統(tǒng)、城市商業(yè)銀行匯票處理系統(tǒng)等多個系統(tǒng)連接。小額批量支付系統(tǒng)在一定時間內(nèi)對多筆支付業(yè)務(wù)進行軋差處理，凈額清算資金。建設(shè)小額批量支付系統(tǒng)的目的，是為社會提供低成本、大業(yè)務(wù)量的支付清算服務(wù)，支撐各種支付業(yè)務(wù)的使用，滿足社會各種經(jīng)濟活動的需要。該系統(tǒng)處理同城和異地紙憑證截留的

21、商業(yè)銀行跨行之間的定期借記和定期貸記支付業(yè)務(wù)，中央銀行會計和國庫部門辦理的借記支付業(yè)務(wù)，以及每筆金額在規(guī)定起點以下的小額貸記支付業(yè)務(wù)。小額批量支付系統(tǒng)采取批量發(fā)送支付指令，軋差凈額清算資金。發(fā)揮中央銀行作為最終清算者的職能作用，為參與者和特許參與者提供大額實時支付系統(tǒng)、小額批量支付系統(tǒng)、清算帳戶處理系統(tǒng)以及支付管理信息系統(tǒng)等服務(wù)，并實現(xiàn)與各行行內(nèi)系統(tǒng)、中央會計核算系統(tǒng)、國庫系統(tǒng)的連接。該系統(tǒng)的總體目標主要是提供跨行的支付清算服務(wù)，創(chuàng)造公平競爭環(huán)境，滿足社會各種支付活動的需要；支持公開市場操作、債券交易、同業(yè)拆借、外匯交易等金融市場資金的即時清算；充分利用支付系統(tǒng)蘊藏的大量支付業(yè)務(wù)信息資源，為金

22、融監(jiān)管提供信息和手段；防范支付風險，提高流動性，并確保支付的最終清算。全國支票影像交換系統(tǒng)是指運用影像技術(shù)將實物支票轉(zhuǎn)換為支票影像信息，通過電腦及網(wǎng)絡(luò)將影像信息傳遞至出票人開戶銀行提示付款的業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)，它是中國人民銀行繼大、小額支付系統(tǒng)建成后的又一重要金融基礎(chǔ)設(shè)施。影像交換系統(tǒng)定位于處理銀行機構(gòu)跨行和行內(nèi)的支票影像信息交換，其資金清算通過中國人民銀行覆蓋全國的小額支付系統(tǒng)處理。支票影像業(yè)務(wù)的處理分為影像信息交換和業(yè)務(wù)回執(zhí)處理兩個階段，即支票提出銀行通過影像交換系統(tǒng)將支票影像信息發(fā)送至提入行提示付款；提入行通過小額支付系統(tǒng)向提出行發(fā)送回執(zhí)完成付款。依照世界各國的通行做法，其基本原理就是：運用電

23、腦影像技術(shù)將實物支票轉(zhuǎn)換為支票影像信息，通過網(wǎng)絡(luò)將支票影像信息傳遞到出票人開戶銀行提示付款的業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)，從而實現(xiàn)支票的全國通用。本文討論該系統(tǒng)涉及到的一些關(guān)鍵技術(shù)。一、電子驗印銀行客戶的印鑒是銀行多種業(yè)務(wù)的重要憑證和依據(jù)，其法律基礎(chǔ)是1996年頒布實施的中華人民共和國票據(jù)法。傳統(tǒng)的印鑒比對方式是人工折角核對，其最大的兩個弱點是：1、精度低；2、無法實現(xiàn)通存通兌。特別是后一個弱點，成為制約銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的一個瓶頸。在全國支票影像交換系統(tǒng)中，提入行拿到的是支票的電子影像，基本上無法進行人工折角核對。因此，人工折角核對逐步退出歷史舞臺已成定局。為了彌補人工折角核對的不足，出現(xiàn)了基于模式識別和圖像處理

24、技術(shù)的電子驗印技術(shù)。電子驗印就是利用電腦來實現(xiàn)印鑒的自動識別，其基本原理是：通過攝像機、數(shù)碼相機或掃描儀等圖像采集設(shè)備，將客戶的預留印鑒圖像采集到電腦里面，經(jīng)過特定的圖像處理算法形成電子標準印鑒。電子標準印鑒一般具有含結(jié)構(gòu)信息、高保真和低存儲空間幾個kByte/枚等特點。這些特點為預留印鑒的大規(guī)模數(shù)字化存儲和低代價的網(wǎng)絡(luò)傳遞提供了必要條件。印鑒核驗時，待測印鑒通過圖像采集設(shè)備被采集入電腦，同時，電腦調(diào)出相應(yīng)的電子標準印鑒。經(jīng)過預處理、定位、分割、配準和比對等圖像處理算法，電腦自動給出待測印鑒真?zhèn)蔚慕Y(jié)論。市場上也有一些組件或控件提供電子驗印功能，例如COM組件RSImage就提供印鑒比對函數(shù)。如

25、果讀者想對電子驗印有一個感性的認識，可以得到一個演示。二、票據(jù)縮微銀行的票據(jù)被要求長期保存，然而，在大量的票據(jù)中進行檢索是非常困難的。如果能夠利用圖像壓縮技術(shù)，將票據(jù)圖像壓縮存儲在數(shù)字媒體上，那么檢索和保存將是十分方便的。傳統(tǒng)的票據(jù)縮微系統(tǒng)使用光盤塔做為存儲設(shè)備，使用高速掃描儀做為圖像采集設(shè)備，而且一般來說是獨立存在的。隨著大容量硬盤技術(shù)和圖像壓縮技術(shù)的發(fā)展，現(xiàn)在以硬盤存儲為主。隨著全國支票影像交換系統(tǒng)和提入行自身的電子驗印系統(tǒng)的推廣，票據(jù)縮微系統(tǒng)可以直接從這兩個系統(tǒng)獲取票據(jù)圖像，這樣就省去了很多環(huán)節(jié)?，F(xiàn)行主流的票據(jù)圖像壓縮格式有基于余弦變換的Jpeg和基于小波變換的Jpeg2000。市售的C

26、OM組件RSImage就提供了票據(jù)圖像壓縮函數(shù)。三、票據(jù)圖像的采集將票據(jù)圖像采集入電腦，大致有以下途徑：攝像機、數(shù)碼相機、平板掃描儀、高速掃描儀和票據(jù)清分機等。其中平板掃描儀精度最高，價格最低，一致性好，但是速度較慢，適合于票據(jù)量少的場合。對于批量采集或者速度要求高的場合，可以選用攝像機、數(shù)碼相機和高速掃描儀等。圖像采集設(shè)備的生產(chǎn)廠商一般會遵循TWAIN國際標準，這樣使得驅(qū)動開發(fā)更加通用化。市售的COM組件RSTWAINCOM 就提供了通用的TWAIN驅(qū)動。四、票據(jù)要素識別票據(jù)要素包含金額、賬號、票號、日期等，這些要素有些是印刷體有些是手寫體。票據(jù)要素有著嚴格的標準。人工處理時，票據(jù)要素的錄入

27、和填寫標準檢測就是一件頭疼的事情，在全國支票影像交換系統(tǒng)的背景下，這個問題將變得更加突出，因為，工作人員從看紙面到看屏幕要有一個很長的適應(yīng)過程。因此，用模式識別的方法自動地識別票據(jù)要素是關(guān)鍵技術(shù)之一。眾所周知，在銀行的電腦系統(tǒng)里面，應(yīng)用得最多的當然是數(shù)據(jù)庫技術(shù)和電腦網(wǎng)絡(luò)技術(shù)。那么，圖像處理和模式識別技術(shù)是另外一類電腦技術(shù)，其應(yīng)用雖然不是主流，但仍然占有一席之地。五、票據(jù)涂改識別涂改票據(jù)是犯罪分子作案的常用手段。人的肉眼分辨率有限，一些蛛絲馬跡難以覺察。電腦可以根據(jù)紋理、筆畫和前后關(guān)系等信息，智能地判斷票據(jù)是否被涂改。六、手寫簽字的電腦輔助識別中華人民共和國票據(jù)法規(guī)定手寫簽字和蓋章均可作為出票依

28、據(jù)。在現(xiàn)行的技術(shù)手段下，全自動地識別手寫簽字還是很困難的，但是電腦還是可以做一些輔助工作，例如：手寫簽字的存儲、網(wǎng)絡(luò)傳遞、顯示和關(guān)鍵筆畫的特征提取等。七、支付密碼人民銀行發(fā)布的全國支票影像交換系統(tǒng)業(yè)務(wù)處理方法指出：“提入行可以采用印鑒核驗方式或支付密碼核驗方式對支票影像信息進行付款確認?！敝Ц睹艽a也稱為變碼印鑒，其基本原理是：出票時，銀行客戶在專有的硬件或者軟件上，輸入金額、賬號、票號、日期等信息，計算出一串數(shù)碼，填寫在票據(jù)上作為出票依據(jù)。市售的COM組件RSSecurity 就提供了基于256位密鑰AES的支付密碼。除了支付密碼以外，密碼信封也是一種簡便易行的票據(jù)密碼方式，只不過安全性稍差。

29、八、數(shù)字簽名PKI人民銀行規(guī)定，支票影像及其捆綁信息，必須經(jīng)過數(shù)字簽名，以確保信息的完整性、安全性和不可抵賴性。數(shù)字簽名是公開密鑰體系PKI的一個典型應(yīng)用，其基本原理在各類媒體中均有介紹。市售的COM組件RSSecurity 就提供了數(shù)字簽名的一些基礎(chǔ)算法。九、客戶化和組件式開發(fā)人民銀行在全國支票影像交換系統(tǒng)業(yè)務(wù)處理方法對于提入行的票據(jù)檢測方式并沒有做嚴格的規(guī)定，也就是說，提入行原有的電子驗印系統(tǒng)或支付密碼系統(tǒng)，經(jīng)過修改仍然可以沿用，也可以根據(jù)自身的特點，上新的電子驗印系統(tǒng)或支付密碼系統(tǒng)。這樣一來，對于銀行軟件開發(fā)商來說，客戶化的工作將會很大。組件式開發(fā)是一種國際通行的軟件開發(fā)模式，可以方便客戶化.中央銀行會計集中核算系統(tǒng)是以中國人民銀行地市以上機構(gòu)為基礎(chǔ)核算單位，運用電腦網(wǎng)絡(luò)和電子通信技術(shù)，遵循會計基本原理、準則和特定方法進行設(shè)計的，集中核算、反應(yīng)和管理中國人民銀行各類會計業(yè)務(wù)的電算化系統(tǒng)。該系統(tǒng)提供資金最終結(jié)算服務(wù)，是中國人民銀行現(xiàn)代化支付系統(tǒng)的運行基礎(chǔ)，是中國人民銀行履行各項職能的核心支付系統(tǒng)。其業(yè)務(wù)范圍涵蓋中國人民銀行對金融機構(gòu)的存貸款業(yè)務(wù)，公開市場業(yè)務(wù)，質(zhì)押融資業(yè)務(wù)，貨幣投放，回籠業(yè)務(wù)，中國人民銀行內(nèi)部資金匯劃、清算和財務(wù)核算等業(yè)務(wù)。銀行業(yè)金融機構(gòu)行內(nèi)支付系統(tǒng)作為銀行業(yè)金融機構(gòu)綜合業(yè)務(wù)處