我國NGO小額信貸進(jìn)展的制約因素及計(jì)謀

1、我國NGO、額信貸進(jìn)展的制約因素及計(jì)謀摘要小額信貸在我國已有十幾年的進(jìn)展歷史。但是,我國NGO小額信貸的進(jìn)展仍然步履維艱，很多項(xiàng)目區(qū)處于虧損狀態(tài)，操作可持續(xù)性和財(cái)務(wù)可持續(xù)性難以為繼。本文論述了NGOJ、額信貸在缺乏合法地位、治理結(jié)構(gòu)不合理等方面存在的問題，并探討了完善NGOJ、額信貸的政策方法,即盡快出臺有關(guān)標(biāo)準(zhǔn)小額信貸進(jìn)展的法律,成立合理的治理結(jié)構(gòu)，多渠道慢慢擴(kuò)大NGOJ、額信貸的資金來源，漸進(jìn)推動利率市場化和成立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制等。關(guān)鍵詞NGO小額信貸制約因素計(jì)謀一、我國要緊的NGOJ、額信貸機(jī)構(gòu)目前，我國NGOJ、額信貸機(jī)卞要緊包括：商務(wù)部交流中心治理的由聯(lián)合國開發(fā)打算署（UNDP族助的小額

2、信貸機(jī)構(gòu)，中國社會科學(xué)院的扶貧社,中國扶貧基金會的小額信貸和四川省鄉(xiāng)村進(jìn)展協(xié)會。這些NGO小額信貸機(jī)構(gòu)很多項(xiàng)目區(qū)處于虧損狀態(tài),操作可持續(xù)比率和財(cái)務(wù)可持續(xù)比率偏低,可持續(xù)性進(jìn)展面臨專門大挑戰(zhàn)。二、我國NGOJ、額信貸進(jìn)展的制約因素1. 缺乏合法地位我國目前還缺乏界定小額信貸的合法地位的法律。我國目前要緊的NGOJ、額彳t貸，有的注冊成社會集體，有的注冊成民辦非企業(yè)單位。依照我國商業(yè)銀行法的規(guī)定,NGOJ、額信貸面臨著其提供效勞的合法性問題。這不僅制約了NGOJ、額信貸自身的進(jìn)展，而且致使捐贈人和批發(fā)性委托貸款者減少資金支持。2. 治理結(jié)構(gòu)不合理NGO小額信貸的治理結(jié)構(gòu)問題要緊表現(xiàn)為所有者缺位和資

3、金產(chǎn)權(quán)不明晰。NGO小額信貸大多是由捐贈者資助成立或由國際多邊組織投資設(shè)立的,如此就會顯現(xiàn)其產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)中沒有真正的所有者或所有者缺位。在缺乏委托人監(jiān)督的情形下,機(jī)構(gòu)或項(xiàng)目治理者的行為要緊取決于治理者自身的責(zé)任感,缺乏有效的約束機(jī)制來制約他們的行為。3. 貸款利率偏低我國目前利率仍是管制利率,商業(yè)銀行貸款利率只能在規(guī)定的幅度內(nèi)浮動。NGOJ、額信貸貸款利率規(guī)定為不超過基準(zhǔn)利率的4倍。目前大多數(shù)NGO小額信貸項(xiàng)目和貸款實(shí)行的是偏低的貸款利率政策，低于基準(zhǔn)利率的4倍,一樣為7%一8%。如表1為中國扶貧基金會注冊開展時(shí)刻最長的項(xiàng)目的小額信貸利率可持續(xù)性情形。2003-2007年貸款利率為7%,遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于操

4、作許諾利率(16-38%)和經(jīng)濟(jì)許諾利率(16-38%),這一貸款項(xiàng)目本身是不可持續(xù)的,依托捐贈資金維持。偏低的貸款利率帶來的直接后果是:(1)小額信貸機(jī)構(gòu)收入難以覆蓋其高本錢,因此它減少了小額貸款的供給;(2)農(nóng)戶缺乏經(jīng)營的壓力與動力,致使違約率較高。4.資金來源受限NGO小額信貸機(jī)構(gòu)不能吸收公眾存款，不能從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)或金融市場上融資。因此,NGO小額信貸機(jī)構(gòu)的進(jìn)展面臨著資金來源方面的困難,除尋求捐贈、軟貸款和有限的批發(fā)金融機(jī)構(gòu)委托貸款之外,幾乎沒有正常的籌資渠道,一旦補(bǔ)助和委托貸款停止,絕大多數(shù)小額信貸機(jī)構(gòu)將不能不斷業(yè)。5.缺乏風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制農(nóng)村小額信貸經(jīng)營面臨著較大的金融風(fēng)險(xiǎn),這些風(fēng)險(xiǎn)要

5、緊有自然風(fēng)險(xiǎn)、信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)等。目前NGOJ、額信貸機(jī)構(gòu)普遍沒有成立科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償和轉(zhuǎn)移機(jī)制,缺乏貸款風(fēng)險(xiǎn)治理的技術(shù)和人材,風(fēng)險(xiǎn)防范能力較弱,大部份機(jī)構(gòu)運(yùn)作一段時(shí)刻后就會顯現(xiàn)還貸率下降,風(fēng)險(xiǎn)貸款率和拖欠率明顯上升的情形。三、完善我國NGOJ、額信貸的計(jì)謀1. 盡快出臺有關(guān)標(biāo)準(zhǔn)小額信貸進(jìn)展的法律我國應(yīng)在普遍征求意見、調(diào)查研究和充分論證的基礎(chǔ)上,盡快出臺小額信貸法、小額信貸監(jiān)管法等法律,給予小額信貸合法地位,把小額信貸的進(jìn)展標(biāo)準(zhǔn)在法律許可的范圍內(nèi),實(shí)現(xiàn)有法可依,依法經(jīng)營,依法監(jiān)管。2. 成立合理的治理結(jié)構(gòu)成立合理的治理結(jié)構(gòu)可從兩個(gè)方面著手:第一,通過吸引民間資本或商業(yè)資本改善小額信貸的資本結(jié)構(gòu)

6、和產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu),培育商業(yè)化的小額信貸機(jī)構(gòu)。第二,通過重組、聯(lián)合等方式成立獨(dú)立的股分制、股分合作制或合作制NGOJ、額信貸機(jī)構(gòu)。3. 多渠道慢慢擴(kuò)大NGOJ、額信貸的資金來源可從如下幾個(gè)方面慢慢擴(kuò)大NGOJ、額信貸的資金來源：(1)財(cái)政轉(zhuǎn)移支付;(2)從商業(yè)銀行取得批發(fā)性貸款;(3)吸引民間資本流入;(4)小額信貸機(jī)構(gòu)在資產(chǎn)質(zhì)量、風(fēng)險(xiǎn)治理、治理結(jié)構(gòu)和財(cái)務(wù)可持續(xù)性等方面達(dá)到必然的標(biāo)準(zhǔn)以后,應(yīng)許諾其吸收更大范圍的存款,而不僅限于貸款客戶強(qiáng)制性存款。4. 漸進(jìn)推動利率市場化小額貸款機(jī)組成功的關(guān)鍵,在于貸款利率要覆蓋貸款平均本錢。由于小額信貸的平均本錢高于大額貸款的平均本錢,因此,覆蓋小額信貸運(yùn)營本錢的利率

7、通常要高于正規(guī)金融機(jī)構(gòu)主導(dǎo)的商業(yè)貸款利率。國際上NGOJ、額信貸機(jī)構(gòu)的貸款利率那么大體在1630%我國小額信貸實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)可持續(xù)性的利率大體在16-40%.因此,我國應(yīng)適當(dāng)提高小額貸款利率,漸進(jìn)推動利率市場化。可慢慢提高利率浮動上限,待機(jī)會成熟再完全放開,由小額信貸機(jī)構(gòu)依照市場供求狀況決定自己的貸款利率。5. 成立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制可從如下幾個(gè)方面成立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制:(1)參照小企業(yè)貸款、助學(xué)貸款政策，出臺針對NGOJ、額信貸的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償和財(cái)政貼息政策，營業(yè)稅和所得稅減免政策;(2)大力進(jìn)展農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn),擴(kuò)大農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)覆蓋；(3)盡快成立存款保險(xiǎn)制度，為NGOJ、額信貸提供擔(dān)保機(jī)制。參考文獻(xiàn):1 杜曉山,劉文璞.小家信貸原理及運(yùn)作M.上海:上海財(cái)經(jīng)大學(xué)出版社,2001.