建立企業(yè)及個(gè)人征信體系析

1、建立企業(yè)及個(gè)人征信體系析    銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)是以城市為單位，以貸款卡為借款人向金融機(jī)構(gòu)辦理信貸業(yè)務(wù)的媒介，使用現(xiàn)代化通信和計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，連接各級(jí)金融機(jī)構(gòu)信貸信息登記咨詢的計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)。建立以銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)為主體的企業(yè)及個(gè)人征信體系，對(duì)規(guī)范借款人信用行為，實(shí)現(xiàn)信貸業(yè)務(wù)的“戶籍化”、“有序化”管理，是一種行之有效的方法和途徑。而且，當(dāng)前建立以銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)為主體的企業(yè)及個(gè)人征信體系已具備了條件。 1.銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)自1999年在全國(guó)范圍內(nèi)運(yùn)行至今，通過不斷升級(jí)，逐步完善了系統(tǒng)的各項(xiàng)功能，為建立以銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)為主體的企業(yè)及

2、個(gè)人征信系統(tǒng)奠定了技術(shù)基礎(chǔ)。 2.系統(tǒng)聯(lián)結(jié)的各個(gè)使用部門在銀行信貸登記咨詢管理辦法（試行）的基礎(chǔ)上，相繼建立和完善了一系列的制度和辦法，為建立以銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)為主體的企業(yè)及個(gè)人征信系統(tǒng)提供了制度保障。 3.培訓(xùn)和鍛煉了一大批系統(tǒng)的操作和維護(hù)人員，為建立以銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)為主體的企業(yè)及個(gè)人征信系統(tǒng)奠定了人員基礎(chǔ)。 4.銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)運(yùn)行至今，系統(tǒng)數(shù)據(jù)庫(kù)中已存儲(chǔ)了大量的借款人信息，為建立以銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)為主體的企業(yè)及個(gè)人征信系統(tǒng)奠定了數(shù)據(jù)基礎(chǔ)。 目前影響建立以銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)為主體的企業(yè)及個(gè)人征信體系的因素主要有： 1.法規(guī)制度方面：現(xiàn)行的法規(guī)制度對(duì)保障系統(tǒng)數(shù)據(jù)的真實(shí)性、

3、及時(shí)性、完整性不夠完善。一是銀行信貸登記咨詢管理辦法（試行）中對(duì)借款人辦理貸款卡提供的有關(guān)資料規(guī)定不夠嚴(yán)密，容易給借款人辦卡時(shí)提供虛假的驗(yàn)資報(bào)告等資料以可乘之機(jī)；二是對(duì)借款人申領(lǐng)貸款卡時(shí)提供的有關(guān)資料的真實(shí)性、完整性審核方面無法可依；目前，人民銀行為企業(yè)辦理貸款卡一般是按照企業(yè)提供的資產(chǎn)、負(fù)債情況進(jìn)行信息錄入，至于資料是否真實(shí)完整，人民銀行無法掌握。三是部分企業(yè)借改制之機(jī)重新辦理營(yíng)業(yè)執(zhí)照和機(jī)構(gòu)代碼，導(dǎo)致系統(tǒng)產(chǎn)生的借款人貸款卡編碼不能保證惟一，借款人的所有信用信息不能在同一個(gè)貸款卡號(hào)下真實(shí)地反映出來，影響了系統(tǒng)數(shù)據(jù)的真實(shí)性；四是從對(duì)該系統(tǒng)的專項(xiàng)審計(jì)結(jié)果來看，由于缺乏有效的法規(guī)制度來約束借款人及時(shí)

4、參加貸款卡年審，導(dǎo)致借款人貸款卡年審率較低，造成系統(tǒng)數(shù)據(jù)庫(kù)中借款人的財(cái)務(wù)報(bào)表、基本概況等信息不能及時(shí)更新，嚴(yán)重影響了系統(tǒng)數(shù)據(jù)的及時(shí)性。 2.組織管理方面。目前，該系統(tǒng)由人民銀行統(tǒng)計(jì)部門負(fù)責(zé)管理，而建立確保系統(tǒng)數(shù)據(jù)的真實(shí)性、完整性、及時(shí)性，不僅需要人民銀行負(fù)責(zé)對(duì)系統(tǒng)程序的開發(fā)和維護(hù)管理等，更需要社會(huì)各個(gè)職能部門的共同參與，如辦理營(yíng)業(yè)執(zhí)照的工商管理部門、辦理機(jī)構(gòu)代碼的技術(shù)監(jiān)督部門、系統(tǒng)聯(lián)結(jié)的各家商業(yè)銀行等，這些職能部門之間的協(xié)調(diào)，需要一個(gè)專門的職能部門來支持。 基于上述，這里提出建立和完善以銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)為主體的企業(yè)及個(gè)人征信體系的幾點(diǎn)設(shè)想。 1.成立專職的銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)管理部門，全面

5、負(fù)責(zé)系統(tǒng)的開發(fā)、推廣、應(yīng)用和維護(hù)工作，并依據(jù)有關(guān)法律，對(duì)借款人辦理及年審貸款卡時(shí)提供的資料的真實(shí)性進(jìn)行審核，對(duì)提供虛假資料的借款人進(jìn)行處罰。同時(shí)，通過系統(tǒng)中提供的有關(guān)數(shù)據(jù)，對(duì)借款人的信用等級(jí)進(jìn)行評(píng)定，并向社會(huì)公布，以提高全社會(huì)的信用度，增強(qiáng)企業(yè)信譽(yù)觀念。 2.進(jìn)一步完善借款人財(cái)務(wù)監(jiān)督機(jī)制，確保系統(tǒng)登錄的借款人有關(guān)信息的真實(shí)性。系統(tǒng)所獲取的信息資料的準(zhǔn)確真實(shí)與否取決于借款人在辦理和年審貸款卡時(shí)提供的財(cái)務(wù)報(bào)表的真實(shí)程度。因此，要建立嚴(yán)密的企業(yè)財(cái)務(wù)監(jiān)督機(jī)制，督促企業(yè)財(cái)務(wù)人員真實(shí)地編制企業(yè)財(cái)務(wù)報(bào)表，保證系統(tǒng)錄入信息的真實(shí)性和完整性。 3.進(jìn)一步完善對(duì)借款人信用等級(jí)評(píng)定方面的法律法規(guī)。目前系統(tǒng)聯(lián)結(jié)的各家

6、商業(yè)銀行按照自己的評(píng)級(jí)方法和標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)借款人進(jìn)行信用度評(píng)定，導(dǎo)致了對(duì)企業(yè)信用度評(píng)定的不統(tǒng)一，容易造成對(duì)借款人信用度評(píng)定的不準(zhǔn)確而引起借款人與銀行業(yè)的糾紛。同時(shí)，不利于商業(yè)銀行培育優(yōu)質(zhì)信貸客戶，打擊逃廢銀行債務(wù)行為。隨著銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)在全國(guó)范圍內(nèi)的聯(lián)網(wǎng)運(yùn)行，系統(tǒng)的管理部門可以利用系統(tǒng)所掌握的借款人各方面的信息，依據(jù)有關(guān)法律，對(duì)借款人的信用等級(jí)進(jìn)行統(tǒng)一評(píng)定。 4.加強(qiáng)銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)與政府其他職能部門的系統(tǒng)聯(lián)網(wǎng)工作，形成一種有效約束企業(yè)不守信用行為的社會(huì)制約機(jī)制。一是與技術(shù)監(jiān)督部門及工商管理部門聯(lián)網(wǎng)，確保借款人貸款卡號(hào)及營(yíng)業(yè)執(zhí)照的惟一性，從而保證系統(tǒng)數(shù)據(jù)的真實(shí)、完整和及時(shí)；二是與稅務(wù)部門聯(lián)

7、網(wǎng)，給信用好的企業(yè)在稅收上以優(yōu)惠政策，激勵(lì)借款人增強(qiáng)信用觀念。 銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)是以城市為單位，以貸款卡為借款人向金融機(jī)構(gòu)辦理信貸業(yè)務(wù)的媒介，使用現(xiàn)代化通信和計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，連接各級(jí)金融機(jī)構(gòu)信貸信息登記咨詢的計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)。建立以銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)為主體的企業(yè)及個(gè)人征信體系，對(duì)規(guī)范借款人信用行為，實(shí)現(xiàn)信貸業(yè)務(wù)的“戶籍化”、“有序化”管理，是一種行之有效的方法和途徑。而且，當(dāng)前建立以銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)為主體的企業(yè)及個(gè)人征信體系已具備了條件。1.銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)自1999年在全國(guó)范圍內(nèi)運(yùn)行至今，通過不斷升級(jí)，逐步完善了系統(tǒng)的各項(xiàng)功能，為建立以銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)為主體的企業(yè)及個(gè)人征信系

8、統(tǒng)奠定了技術(shù)基礎(chǔ)。 2.系統(tǒng)聯(lián)結(jié)的各個(gè)使用部門在銀行信貸登記咨詢管理辦法（試行）的基礎(chǔ)上，相繼建立和完善了一系列的制度和辦法，為建立以銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)為主體的企業(yè)及個(gè)人征信系統(tǒng)提供了制度保障。 3.培訓(xùn)和鍛煉了一大批系統(tǒng)的操作和維護(hù)人員，為建立以銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)為主體的企業(yè)及個(gè)人征信系統(tǒng)奠定了人員基礎(chǔ)。 4.銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)運(yùn)行至今，系統(tǒng)數(shù)據(jù)庫(kù)中已存儲(chǔ)了大量的借款人信息，為建立以銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)為主體的企業(yè)及個(gè)人征信系統(tǒng)奠定了數(shù)據(jù)基礎(chǔ)。 目前影響建立以銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)為主體的企業(yè)及個(gè)人征信體系的因素主要有： 1.法規(guī)制度方面：現(xiàn)行的法規(guī)制度對(duì)保障系統(tǒng)數(shù)據(jù)的真實(shí)性、及時(shí)性、完

9、整性不夠完善。一是銀行信貸登記咨詢管理辦法（試行）中對(duì)借款人辦理貸款卡提供的有關(guān)資料規(guī)定不夠嚴(yán)密，容易給借款人辦卡時(shí)提供虛假的驗(yàn)資報(bào)告等資料以可乘之機(jī)；二是對(duì)借款人申領(lǐng)貸款卡時(shí)提供的有關(guān)資料的真實(shí)性、完整性審核方面無法可依；目前，人民銀行為企業(yè)辦理貸款卡一般是按照企業(yè)提供的資產(chǎn)、負(fù)債情況進(jìn)行信息錄入，至于資料是否真實(shí)完整，人民銀行無法掌握。三是部分企業(yè)借改制之機(jī)重新辦理營(yíng)業(yè)執(zhí)照和機(jī)構(gòu)代碼，導(dǎo)致系統(tǒng)產(chǎn)生的借款人貸款卡編碼不能保證惟一，借款人的所有信用信息不能在同一個(gè)貸款卡號(hào)下真實(shí)地反映出來，影響了系統(tǒng)數(shù)據(jù)的真實(shí)性；四是從對(duì)該系統(tǒng)的專項(xiàng)審計(jì)結(jié)果來看，由于缺乏有效的法規(guī)制度來約束借款人及時(shí)參加貸款卡

10、年審，導(dǎo)致借款人貸款卡年審率較低，造成系統(tǒng)數(shù)據(jù)庫(kù)中借款人的財(cái)務(wù)報(bào)表、基本概況等信息不能及時(shí)更新，嚴(yán)重影響了系統(tǒng)數(shù)據(jù)的及時(shí)性。 2.組織管理方面。目前，該系統(tǒng)由人民銀行統(tǒng)計(jì)部門負(fù)責(zé)管理，而建立確保系統(tǒng)數(shù)據(jù)的真實(shí)性、完整性、及時(shí)性，不僅需要人民銀行負(fù)責(zé)對(duì)系統(tǒng)程序的開發(fā)和維護(hù)管理等，更需要社會(huì)各個(gè)職能部門的共同參與，如辦理營(yíng)業(yè)執(zhí)照的工商管理部門、辦理機(jī)構(gòu)代碼的技術(shù)監(jiān)督部門、系統(tǒng)聯(lián)結(jié)的各家商業(yè)銀行等，這些職能部門之間的協(xié)調(diào)，需要一個(gè)專門的職能部門來支持。 基于上述，這里提出建立和完善以銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)為主體的企業(yè)及個(gè)人征信體系的幾點(diǎn)設(shè)想。 1.成立專職的銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)管理部門，全面負(fù)責(zé)系統(tǒng)的

11、開發(fā)、推廣、應(yīng)用和維護(hù)工作，并依據(jù)有關(guān)法律，對(duì)借款人辦理及年審貸款卡時(shí)提供的資料的真實(shí)性進(jìn)行審核，對(duì)提供虛假資料的借款人進(jìn)行處罰。同時(shí)，通過系統(tǒng)中提供的有關(guān)數(shù)據(jù)，對(duì)借款人的信用等級(jí)進(jìn)行評(píng)定，并向社會(huì)公布，以提高全社會(huì)的信用度，增強(qiáng)企業(yè)信譽(yù)觀念。 2.進(jìn)一步完善借款人財(cái)務(wù)監(jiān)督機(jī)制，確保系統(tǒng)登錄的借款人有關(guān)信息的真實(shí)性。系統(tǒng)所獲取的信息資料的準(zhǔn)確真實(shí)與否取決于借款人在辦理和年審貸款卡時(shí)提供的財(cái)務(wù)報(bào)表的真實(shí)程度。因此，要建立嚴(yán)密的企業(yè)財(cái)務(wù)監(jiān)督機(jī)制，督促企業(yè)財(cái)務(wù)人員真實(shí)地編制企業(yè)財(cái)務(wù)報(bào)表，保證系統(tǒng)錄入信息的真實(shí)性和完整性。 3.進(jìn)一步完善對(duì)借款人信用等級(jí)評(píng)定方面的法律法規(guī)。目前系統(tǒng)聯(lián)結(jié)的各家商業(yè)銀行按照自己的評(píng)級(jí)方法和標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)借款人進(jìn)行信用度評(píng)定，導(dǎo)致了對(duì)企業(yè)信用度評(píng)定的不統(tǒng)一，容易造成對(duì)借款人信用度評(píng)定的不準(zhǔn)確而引起借款人與銀行業(yè)的糾紛。同時(shí)，不利于商業(yè)銀行培育優(yōu)質(zhì)信貸客戶，打擊逃廢銀行債務(wù)行為。隨著銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)在全國(guó)范圍內(nèi)的聯(lián)網(wǎng)運(yùn)行，系統(tǒng)的管理部門可以利用系統(tǒng)所掌握的借款人各