對欠發(fā)達(dá)地區(qū)商業(yè)銀行支持區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的調(diào)查與思考

1、河北金融2006年4期對欠發(fā)達(dá)地區(qū)商業(yè)銀行支持區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的調(diào)查與思考河北銀監(jiān)局承德銀監(jiān)分局1,中國工商銀行承德分行2(1.河北銀監(jiān)局承德銀監(jiān)分局,河北承德市067000;2.中國工商銀行承德分行,河北承德市067000摘要:欠發(fā)達(dá)地區(qū)縣級銀行經(jīng)營困難,面臨內(nèi)外兩方面因素制約:一方面受自身弱勢制約,經(jīng)濟(jì)總量小,信用環(huán)境差,人員素質(zhì)低,管理不規(guī)范,創(chuàng)新意識弱;一方面受上級行條條框框制約,貸款權(quán)限上收,信貸責(zé)任追究,貸款門檻過高,畏懼不前。本文通過剖析承德市平泉縣縣級銀行困境的深層問題,提出金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心,要優(yōu)化欠發(fā)達(dá)地區(qū)金融環(huán)境,必須強(qiáng)化創(chuàng)新意識,關(guān)鍵在于調(diào)整金融政策,適當(dāng)增加對欠發(fā)達(dá)地區(qū)

2、的資金投入。關(guān)鍵詞:欠發(fā)達(dá)地區(qū);金融環(huán)境;縣域經(jīng)濟(jì);政策建議中圖分類號:F830.33文獻(xiàn)標(biāo)識碼:B文章編號:1006-6373(200604-0040-03收稿日期:2006-03-12作者簡介:宋有田(1959-,男,河北青龍人,高級政工師,任職于中國銀監(jiān)會承德銀監(jiān)分局。李鳳文(1965-,男,河北承德人,經(jīng)濟(jì)師,供職于中國銀監(jiān)會承德銀監(jiān)分局。李明健(1968-,男,河北寬城人,經(jīng)濟(jì)師,供職于中國工商銀行承德分行。縣域經(jīng)濟(jì)對經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)的承德市來說具有舉足輕重作用。近幾年來,受國有商業(yè)銀行改革、貸款權(quán)限上收、貸款責(zé)任追究、企業(yè)貸款門檻高等多種因素的影響,國有商業(yè)銀行對欠發(fā)達(dá)地區(qū)資金投入相對減

3、少,特別是對縣域及以下的資金投入更是微乎其微,貸款增長與經(jīng)濟(jì)增長不對稱。為有效解決欠發(fā)達(dá)地區(qū)商業(yè)銀行縣支行經(jīng)營困難,探索基層行改革發(fā)展之路,發(fā)揮其對地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的支持作用,承德銀監(jiān)分局對平泉縣金融機(jī)構(gòu)有關(guān)情況進(jìn)行了重點調(diào)查。一、經(jīng)濟(jì)金融現(xiàn)狀平泉縣地處河北省東北部,是典型的山區(qū)農(nóng)業(yè)縣,是國家貧困縣之一。“十五”期間,全縣GDP 年均增長20%,財政收入年均增長33.5%。平泉縣有農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、工農(nóng)中建四家國有商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社和郵政儲蓄機(jī)構(gòu)共63家,是承德市所屬8個縣中金融機(jī)構(gòu)類別最全的縣之一。到2005年末,全縣金融機(jī)構(gòu)各項存款余額29.3億元,比上年增加8.5億元,各項貸款余額17.4億元

4、,比上年減少0.7億元,如剔除工行剝離及核銷因素影響,比上年增加1.54億元。四家國有商業(yè)銀行存、貸款分別占全縣金融機(jī)構(gòu)存、貸款總額的52.9%和46.8%,占比較1999年分別上升2.6個百分點和下降8.3個百分點。全年金融機(jī)構(gòu)累計發(fā)放貸款12.26億元,其中,四家國有商業(yè)銀行累計發(fā)放貸款2.67億元,僅占全部累放貸款的21.8%。年末金融機(jī)構(gòu)體現(xiàn)賬面虧損490.7萬元,其中,工商銀行虧損408.7萬元,農(nóng)業(yè)銀行虧損1888萬元,中國銀行盈利379萬元,建設(shè)銀行盈利90萬元。二、制約國有商業(yè)銀行對欠發(fā)達(dá)地區(qū)資金投入的因素國有商業(yè)銀行對欠發(fā)達(dá)地區(qū)資金投入積極性不高,其原因是多方面的,既有地區(qū)經(jīng)

5、濟(jì)總量小、質(zhì)量不高、借款人不夠誠信、社會信用環(huán)境較差,以及企業(yè)經(jīng)濟(jì)效益不佳、管理不規(guī)范、信息不透明等外部因素影響,也有商業(yè)銀行自身條條框框限制過多、企業(yè)貸款門檻過高等內(nèi)部因素制約。商業(yè)銀行內(nèi)部因素對欠發(fā)達(dá)地區(qū)資金投入的制約主要表現(xiàn)在以下幾個方面:1.基層機(jī)構(gòu)撤并,貸款權(quán)上收,基層行無力專題調(diào)查40河北金融2006年4期為:受國有商業(yè)銀行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)移影響,1999年以來,承德各國有商業(yè)銀行共撤銷分支機(jī)構(gòu)130多家,僅縣級支行就撤銷5家。國有商業(yè)銀行貸款權(quán)限上收后,有的基層行僅有一定數(shù)額的存單質(zhì)押貸款權(quán),基層行對縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展無能為力,貸款投入銳減。地方政府及企業(yè)對國有商業(yè)銀行限制向欠發(fā)達(dá)地區(qū)信貸投入,

6、特別是對小企業(yè)信貸基本不支持問題反應(yīng)強(qiáng)烈。國有商業(yè)銀行更多的考慮了自身經(jīng)營成本和效益,而忽略了社會效益。平泉縣1999年實現(xiàn)GDP12.3億元,2005年實現(xiàn)GDP33.8億元,6年增長了174.8%。6年中,國有商業(yè)銀行存款增長了125.3%,而貸款剔除剝離因素后只增長了18.9%。農(nóng)村信用社貸款增長了125%,貸款占全縣金融機(jī)構(gòu)的比重由1999年的14.8%上升到2005年的36.3%, 2005年農(nóng)村信用社累計發(fā)放貸款占比達(dá)到了67.2%。在改革國有商業(yè)銀行時期,農(nóng)村信用社在縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展中發(fā)揮了重要的作用。2.政策限制,基層行不能為。工商銀行總行根據(jù)信貸管理水平、小企業(yè)信貸資源等情況,將

7、承德分行劃為四類行,即小企業(yè)信貸投放的控制行。而承德大企業(yè)寥寥無幾,這就意味著限制了承德工商銀行對轄區(qū)公司類客戶的貸款投放。2005年,工行平泉縣支行只有2戶公司類貸款,余額僅為1293萬元,其他企業(yè)則被拒之門外。某省分行在公司類授信客戶準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)(2005年修訂,中,對新接受客戶和新增授信的存量客戶標(biāo)準(zhǔn)作了明確規(guī)定:只提供短期信用及中期流動資金貸款的企業(yè),增加授信前有效資產(chǎn)原則上達(dá)到3000萬元及以上,最低不少于1000萬元,公開統(tǒng)一授信企業(yè)有效資產(chǎn)達(dá)到1億元及以上,且信用等級在AA+級及以上。由于各商業(yè)銀行實行企業(yè)化經(jīng)營,以追求利潤最大化為目標(biāo),因此,在制定信貸政策時往往忽略對欠發(fā)達(dá)地區(qū)的特

8、殊考慮,抓大棄小,基層行想為而不能為,影響了對欠發(fā)達(dá)地區(qū)信貸資金的投入。2005年末,平泉縣金融機(jī)構(gòu)貸款總額為17.4億元,而建行貸款余額僅526萬元,只占全縣貸款的0.3%,工行貸款也只占全縣貸款的4.15%。3.不切實際的貸款審批程序,基層行無法為。目前,各國有商業(yè)銀行在信貸管理上實行層層授權(quán)、逐級審批,有的貸款不分金額大小一律上報省級分行審批,不但審批時間長,手續(xù)繁瑣,使企業(yè)錯過了良好商機(jī),而且還存在基層了解企業(yè)經(jīng)營真實情況的無權(quán)審批,有權(quán)審批的上級部門又不了解企業(yè)的真實情況。由此形成了層層審批,層層負(fù)責(zé),層層都不負(fù)責(zé),基層行負(fù)責(zé);集體審批,集體負(fù)責(zé),集體都不負(fù)責(zé),信貸員負(fù)責(zé)的怪現(xiàn)象,不

9、利于基層行根據(jù)企業(yè)實際和生產(chǎn)急需,及時發(fā)放貸款。有的決策行在貸款審批時,更多的考慮貸款金額大小,對經(jīng)濟(jì)比較發(fā)達(dá)地區(qū)上報的貸款,由于金額較大,項目較好,審批時間短、速度快,而對欠發(fā)達(dá)地區(qū)上報的項目,由于貸款金額較小,引不起決策行的重視,影響了貸款的及時審批。4.嚴(yán)格的貸款責(zé)任追究,基層行不敢為。由于縣域中小企業(yè)信用意識差,加之以前逃廢債行為的影響,使銀行信貸人員在貸款的發(fā)放上仍心有余悸,因此一些信貸人員發(fā)放貸款慎之又慎,寧肯不放貸款,也不愿承擔(dān)風(fēng)險責(zé)任。調(diào)查中還了解到,自2001年實行貸款責(zé)任追究以來,農(nóng)行規(guī)定不管什么原因,新發(fā)放貸款只要逾期一個月以上,就要追究信貸人員責(zé)任。目前全縣農(nóng)行系統(tǒng)仍有

10、4人被追究責(zé)任,每月只發(fā)200元生活費(fèi)進(jìn)行貸款清收。5.缺少對信貸人員的激勵,以及對上存資金實行優(yōu)惠利率,基層行不愿為。目前各行都實行貸款終身責(zé)任追究。但缺乏相應(yīng)的獎勵政策,責(zé)權(quán)利不統(tǒng)一。對為銀行獲得豐厚利潤的信貸人員缺乏獎勵政策,一旦出現(xiàn)風(fēng)險,不計以前貢獻(xiàn),一律實行責(zé)任追究,從而影響了信貸人員放貸積極性。另外,上級行對基層行的上存資金實行優(yōu)惠利率,如有的行資金成本在2.1%左右,而上存資金利率為3.6%,為了獲得穩(wěn)定的利息收入,降低資金使用風(fēng)險,一些行將大量資金上存,從欠發(fā)達(dá)地區(qū)抽走資金。據(jù)調(diào)查,平泉縣四家國有商業(yè)銀行除農(nóng)行外,其他三家均有大量的上存資金,工、中、建三行上存資金分別占其存款的

11、76.1%、45.6%和81.6%,上存資金利息收入分別占其總收入的21.9%、12.9%和86.4%。三、幾點建議中共中央關(guān)于制定國民經(jīng)濟(jì)和社會發(fā)展第十一個五年規(guī)劃的建議提出了推進(jìn)社會主義新農(nóng)村建設(shè)的要求。建設(shè)社會主義新農(nóng)村,事關(guān)全面建設(shè)小康社會和社會主義現(xiàn)代化建設(shè)的全局,必須全面貫徹落實科學(xué)發(fā)展觀,統(tǒng)領(lǐng)城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展,統(tǒng)籌區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展,必須加快欠發(fā)達(dá)地區(qū)的發(fā)展速度,否則就很難實現(xiàn)共同富裕,協(xié)調(diào)發(fā)展。建設(shè)社會主義新農(nóng)村難點在欠發(fā)達(dá)地區(qū),重點在城鎮(zhèn)。欠專題調(diào)查41河北金融2006年4期專題調(diào)查發(fā)達(dá)地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展主要靠投資拉動,如果沒有資金的支持,很難實現(xiàn)經(jīng)濟(jì)的快速、健康發(fā)展。金融部門特別是基層

12、商業(yè)銀行必須抓住機(jī)遇,充分發(fā)揮融資主渠道作用,以支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展為己任,在支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的同時發(fā)展壯大自己。1.完善基層金融機(jī)構(gòu)服務(wù)功能,加大對欠發(fā)達(dá)地區(qū)的支持力度。國有商業(yè)銀行上級行要根據(jù)欠發(fā)達(dá)地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展實際情況,下放貸款權(quán)限,降低企業(yè)貸款門檻,調(diào)整發(fā)展戰(zhàn)略,增加新的業(yè)務(wù)品種,充分發(fā)揮大銀行信息靈通、結(jié)算速度快,業(yè)務(wù)種類全的優(yōu)勢,使目前基本上成為“儲蓄所”的基層行恢復(fù)原有信貸服務(wù)等銀行功能,充分調(diào)動基層行工作的積極性和主動性,發(fā)揮其支持欠發(fā)達(dá)地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展應(yīng)有的作用。在確保有效防范風(fēng)險的前提下,要簡化貸款審批手續(xù)和審批環(huán)節(jié),縮短貸款審批時間,方便客戶借貸。2.提高信代員隊伍素質(zhì),建立科學(xué)的

13、信貸激勵機(jī)制。各行應(yīng)加強(qiáng)對信貸人員宏觀經(jīng)濟(jì)知識、企業(yè)管理知識和新金融業(yè)務(wù)知識培訓(xùn),培養(yǎng)一批既懂信貸營銷,又精通企業(yè)管理,具有宏觀意識、法律意識、風(fēng)險意識和責(zé)任意識的信貸員隊伍。各行應(yīng)建立科學(xué)的信貸管理體制,根據(jù)商業(yè)銀行授信工作盡職指引,對目前貸款責(zé)任追究有關(guān)制度規(guī)定進(jìn)行修改完善,力求責(zé)任追究客觀公正。在實行貸款責(zé)任追究制的同時,還應(yīng)該建立更為科學(xué)的貸款激勵機(jī)制,將員工收益與貸款效益掛鉤,并按照貸款收益的一定比例計提信貸人員貸款風(fēng)險責(zé)任保證金,做到創(chuàng)造收益有獎勵,出現(xiàn)風(fēng)險有處罰,達(dá)到權(quán)責(zé)利相統(tǒng)一,以充分調(diào)動信貸人員的工作積極性。3.樹立服務(wù)意識,加大小企業(yè)的貸款營銷力度,培育新的利潤增長點。在欠

14、發(fā)達(dá)地區(qū)大項目、大企業(yè)較少,且大企業(yè)直接融資已成趨勢,大項目、大企業(yè)貸款也非常有限,而小企業(yè)遍布城鄉(xiāng),是地方經(jīng)濟(jì)的重要支柱,正期待著銀行信貸資金的支持,因此,各行要樹立服務(wù)意識,轉(zhuǎn)變營銷觀念,眼睛向下盯準(zhǔn)小企業(yè),積極開展小企業(yè)貸款營銷,開拓小企業(yè)貸款市場。認(rèn)真落實銀行開展小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)指導(dǎo)意見,以及劉明康主席提出的“必須堅持市場原則和商業(yè)化運(yùn)作模式,必須堅持分類管理、分賬核算,必須重新構(gòu)建小企業(yè)貸款發(fā)放與管理的激勵約束機(jī)制,大力進(jìn)行小企業(yè)貸款產(chǎn)品和機(jī)制創(chuàng)新、開發(fā)適應(yīng)不同需要與選擇的金融產(chǎn)品及服務(wù)”的四個原則,做好對小企業(yè)貸款工作。要根據(jù)不同地區(qū)、不同情況建立起符合小企業(yè)特點的貸款定價機(jī)制、獨(dú)立

15、核算機(jī)制、高效的審批機(jī)制、激勵約束機(jī)制、專業(yè)化的培訓(xùn)機(jī)制和違約信息通報機(jī)制,在體制和機(jī)制上保障小企業(yè)貸款的健康發(fā)展。對欠發(fā)達(dá)地區(qū)的龍頭企業(yè)和對轄區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展具有主導(dǎo)作用的優(yōu)勢企業(yè),商業(yè)銀行要主動開展信貸服務(wù)工作,增加業(yè)務(wù)品種,提高服務(wù)水平,努力適應(yīng)小企業(yè)貸款“短、少、頻”的特點,支持小企業(yè)發(fā)展。4.地方政府應(yīng)加強(qiáng)社會信用體系建設(shè),優(yōu)化欠發(fā)達(dá)地區(qū)金融環(huán)境。加快社會信用體系建設(shè),首先應(yīng)建立信用政府,這是信用體系建設(shè)的關(guān)鍵。地方政府要從大局出發(fā),積極協(xié)調(diào)有關(guān)部門支持金融機(jī)構(gòu)嚴(yán)厲打擊逃廢債務(wù)行為,對金融部門依法起訴的收貸案件,要做到快審快結(jié),對已經(jīng)進(jìn)入執(zhí)行程序的要依法執(zhí)行,維護(hù)金融部門的合法權(quán)益,維護(hù)法律的嚴(yán)肅性。各有政府要加快產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整,努力提高地區(qū)經(jīng)濟(jì)質(zhì)量,發(fā)揮銀行與企業(yè)的協(xié)調(diào)和紐帶作用,通過多種形式為銀企合作牽線搭橋,促進(jìn)銀企共同發(fā)展。要加強(qiáng)對企業(yè)和廣大群眾的信用意識教育,積極開展信用企業(yè)、信用村鎮(zhèn)和信用農(nóng)戶評選活動,樹立企業(yè)和廣大農(nóng)民群眾“守信光榮、失信可恥”的信用觀念,增強(qiáng)銀行信貸投放的信心,為經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展創(chuàng)造良好的信用環(huán)境。5.建議對欠發(fā)達(dá)地區(qū)的金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行整合。在保留農(nóng)村信用社分支機(jī)構(gòu)的基礎(chǔ)上,對國有商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)進(jìn)行撤并重組,在縣域只保留一家國有商業(yè)銀行,或者將目前縣域的國有商業(yè)銀行合并組建成區(qū)域性銀行,以充分發(fā)揮其對地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的支持作用。6.建議盡快出臺