從SARS疫情看保險

1、從SARS疫情看保險 從保險角度看,SARS的出現(xiàn)不同一般風險。保險公司既未在過去的保險產品中確認其風險歸屬是保險責任還是責任免除,也未將該風險造成的損失納入相關產品的費率精算中。面對這一突發(fā)性災難,保險公司沒有回避和退縮,而是迎SARS疫情而上。在充分肯定保險公司在突發(fā)災難面前所發(fā)揮的作用時,我們也不能不為保險公司的穩(wěn)定經營和未來發(fā)展進行思考。 一、保險公司迎SARS疫情而上 1.將SARS風險作為保險責任。SARS是一種突發(fā)性傳染病。2003年4月之前,各家人壽保險公司的保險條款,將未將SARS作為保險責任,也未列入除外責任。但SARS疫情出現(xiàn)后,各家保險公司都紛紛承諾:以死亡為給付條件的

2、人壽保險中,SARS風險為保險責任;在健康險中的費用保險、補貼保險條款中,即使有“特定傳染病”屬于責任免除的規(guī)定,但SARS仍屬于保險責任。如新華人壽保險公司承諾,凡投保新華系列健康型產品的客戶患SARS,公司將按合同條款及時予以理賠。此外,各家保險公司針對SARS“特事特辦”,對患SARS的被保險人,推出“綠色理賠通道”、“先賠付、后核賠”等特別措施,充分體現(xiàn)了保險公司的良好信譽形象。 2.提供SARS特別服務。SARS疫情爆發(fā)后,保險公司迅速提供與SARS相關的特別服務。針對客戶,各家保險公司紛紛實行提供方便、快捷、高效服務措施:如泰康人壽開通24小時客戶服務熱線;接受“非典”報案和理賠;

3、并對因“非典”被隔離致使續(xù)期保險費逾期未交的客戶,按失效處理等等。新華人壽保險公司也舉辦“關注健康、遠離疾病”知識講座,特邀資深醫(yī)學專家向客戶介紹“非典”的防治知識;免費贈送非典型性肺炎知識手冊。平安保險公司還對購買“平安世紀星光少兒兩全保險(分紅型)”的客戶,免費附加“非典型性肺炎豁免保險費定期壽險保險”:當被保險人(孩子)的父母一方不幸因“非典”身故,免除其續(xù)期保費。一些保險公司還以“縮短等待期、取消免責期”,向患SARS的保戶以贈送“住院現(xiàn)金補貼”等方式提供服務。 保險公司不僅針對客戶,同時也充分運用保險的風險保障功能,發(fā)揮維護社會穩(wěn)定、安定人民生活的重要作用。許多保險公司向社會公眾提供

4、SARS疫情的防治知識普及性服務。 3.開發(fā)SARS險種。4月底以來,我國保險公司相繼開發(fā)了與非典有關的保險產品。截止5月19日上午9時,有16家壽險公司向中國保監(jiān)會報備34個非典新產品和特別保險服務。其中32個已獲批準并開始銷售。5月16日開始,太平洋財產保險公司等3家財險公司獲準銷售專門針對非典的4個產品。 現(xiàn)有的SARS險種各具特色。有的屬于附加險,需要購買其主險后才能購買;如太平洋財產保險公司的雇主責任保險附加傳染性非典型肺炎特別保險條款,承保被保險人在從事主保險合同載明的與被保險人業(yè)務有關的工作患非典時,保險人予以賠償,包括雇員身故賠償金和直接醫(yī)療費用;有的則是以獨立的主險出現(xiàn),投保

5、人可單獨購買;如泰康人壽保險公司于5月初推出的專門針對SARS“世紀泰康特種定期壽險”和“世紀泰康特定疾病醫(yī)療保險”,前者為被保險人提供因感染SARS病毒的身故保障,后者給付被保險人因感染SARS病毒住院期間的保險金。目前我國保險市場上銷售的SARS險種,有的是屬于廣義財產保險范疇的責任保險,由財產保險公司開辦:如中國人民保險公司開發(fā)的“醫(yī)務人員法定傳染病責任保險”和“承保人SARS責任保險”;有的則是傳統(tǒng)的健康保險,由人壽保險公司開辦:包括疾病保險、門診或住院醫(yī)療費用保險以及各種津貼保險。各具特色的SARS險種,較好的滿足了社會公眾在突發(fā)疫情來臨時對保險的需求。 保險公司迎SARS疫情而上,

6、一方面使處于困難中的保戶得到了經濟支持和精神撫慰,減輕了社會公眾的恐慌,充分體現(xiàn)了保險作為一種“穩(wěn)定器”在社會生活中的作用;另一方面,也展示出我國保險公司敏銳的市場意識。然而,SARS不同于一般的風險,人們對其認識才剛剛開始。我們不能不思考:保險公司“及時”開發(fā)出的以SARS為保險責任的險種“保險”嗎? 二、誰為SARS險種“保險” 業(yè)內人士都十分清楚:保險的經營建立在概率論和大數(shù)法則的基礎上,保險費率的厘定是在大量統(tǒng)計資料的基礎上精算出來的。越是在盡可能大的范圍和盡可能長的時間內分散風險,保險的經營就越穩(wěn)定?！胺堑洹笔侨祟愅话l(fā)性的傳染性疾病。從2002年12月份發(fā)生第一例SARS患者算起,到

7、2003年5月份開發(fā)出第一個針對SARS的險種,不到半年的時間;從2003年4月底破譯出SARS病毒基因組合序列,人類初識SARS也只有不到1個月的時間。直到今日,人們連SARS的來源及其傳染途徑尚未完全認識,更不知道SARS未來的趨勢和變化規(guī)律。在上述前提下:“及時”開發(fā)出來的保險險種安全嗎?保險公司經營的穩(wěn)定性,不僅是商業(yè)性保險公司出資者關心的問題,由于直接關系到投保人、被保險人獲得保障的安全性,因此也是投保人、被保險人關注的問題。同時,更是對保險業(yè)實行專業(yè)性監(jiān)管的中國保監(jiān)會關注的問題。因此,如何防范SARS類險種的經營風險、誰為SARS險種“保險”,成為不可回避的現(xiàn)實問題。筆者認為: 1

8、.保險公司應強化風險意識,避免短期行為。在目前情況下,由于缺乏對SARS的認識,與經營其他業(yè)務相比,經營SARS險種具有較大的風險。保險公司開發(fā)險種,必須根據(jù)自己的承保能力量力而行。償付能力和險種開發(fā)技術較高,經營健康險經驗較豐富的保險公司,可開發(fā)SARS相關險種;償付能力不高,經營健康險經驗不足的保險公司,不必急于開發(fā)SARS相關險種。如果說實力雄厚的保險公司及時開發(fā)SARS險種是承擔社會責任及時提供風險保障的一種體現(xiàn),那么,對于實力相對薄弱,經驗不足的保險公司來說,保證自身經營的穩(wěn)定性,既是對保戶負責,也是對社會負責。在當前情況下,絕對不能將保險在SARS戰(zhàn)役中是否開發(fā)相應險種,作為市場競

9、爭的砝碼,更不能只注重SARS相關險種的“廣告效應”,將其作為一種單純的提高公司知名度的手段。 2.保監(jiān)會應強化對SARS類條款的管理。如果說在市場激烈競爭中,保險公司容易受到“市場之手”的左右,出現(xiàn)短期行為,那么,中國保監(jiān)會就應在這個非常時期,及時發(fā)揮“政府之手”的作用,校正保險公司的短期行為。一方面,加強對SARS類條款開發(fā)資格的管理。即從經營實力方面,界定經營SARS類險種應具備的條件,對不具備相應條件的保險公司,不允許開發(fā)與SARS相關的產品;另一方面,應強化對SARS類條款內容的管理,特別是對費率精算基礎的管理,強化其條款的科學性和完備性。 3.啟動再保險保障機制。在保險經營中,再保

10、險被稱為保險的“保險”。如果說保險是社會的“穩(wěn)定器”,那么,再保險就可稱為保險的“穩(wěn)定器”。針對風險程度較高的SARS類保險產品,可啟用再保險以分散風險,為SARS類保險產品經營提供安全保障。 三、保險公司如何應對未來類似SARS的疫情 世界衛(wèi)生組織傳染病部門行政總監(jiān)海曼,在今年5月的新聞發(fā)布會上說:“今后會有更多類似SARS的傳染病爆發(fā),致命流感幾乎肯定會發(fā)生,就像在上世紀那樣那時共爆發(fā)了三次。此外還有一些我們尚不知道的疾病會爆發(fā)?！边@些致使性傳染病一旦爆發(fā),將會導致全球數(shù)百萬人死亡。這是科學的預言,并非危言聳聽。 在保險發(fā)展史上,任何一次大的災難,都會刺激人們的保險需求。從這次SARS疫情

11、來看,也同樣如此。今年5月份,我國保險業(yè)實現(xiàn)保費收入1728.15億元,比去年同期增長416.53億元,同比增長31.8%.其中,財產險實現(xiàn)保費收入360.18億元,同比增長41.56億元,增幅13.04%;人身保險實現(xiàn)保費收入1367.97億元,同比增長374.98億元,增幅為37.76%.在人身保險業(yè)務中,健康保險增長較為明顯,實現(xiàn)保費收入92.5億元,比去年同期增長51.02億元,增幅達到122.98%.人身意外傷害保險保費收入32.61億元,同比增長4.88億元,增幅17.6%.壽險保費收入1242.86億元,同比增長319.08億元,增幅34.54%.可計預見:我國人壽保險的需求將得

12、到進一步擴大。 目前,我國人壽保險的投保率較低。而且,由于我國健康險市場尚不發(fā)達,買健康險的人少之又少。在這種情況下,保險公司將事先未統(tǒng)計在內的未知風險納入保險責任內,將SARS作為保險責任,可能不會動搖未來的健康險精算基礎。但在投保率較高的條件下,保險公司還有能力將其未來可能出現(xiàn)的風險納入保險責任之內嗎? 保險經營嚴格遵循“以支定收”原則,即事先科學的確定風險發(fā)生的概率,據(jù)此確定可能發(fā)生的賠付(支出),并以此作為確定收取保險費的基礎。當未包括在事先確定的支出之內的支出發(fā)生,必然使保險準備金不足,引起經營的不穩(wěn)定性,引發(fā)賠付風險。保險公司是提供風險保險服務的商業(yè)性公司,不是社會福利型組織;政府

13、、國家也不可能成為其最后擔保人。因此,面對未來的類似SARS疫情,筆者認為,應遵循科學、嚴謹、公平的原則,從以下兩個方面應對未來類似SARS的疫情。 1.完善保險條款。運用責任免除條款,將未包括在現(xiàn)行保險產品率精算之內的風險排除在外。從國際保險市場條款設計來看,一切險的條款一般采取列明不保風險方式,保險公司將已列明的不保風險之外的所有風險作為自己的保險責任。除一切險條款外,都是采取列明保險風險方式,將保險風險之外的一切風險作為責任免除。目前,我國財產保險中,絕大多數(shù)保險條款基本都按照這一國際保險條款慣例設計。我國的人壽保險條款中缺乏相應的屏蔽未知風險的條款,遺留了大量的風險隱患:一些風險既不在保險責任范圍內,也不在責任免除之內,保險公司不得不承擔這類風險。因此,應加快完善現(xiàn)行保險條款,如在責任免除中規(guī)定:凡是保險責任中未列明的風險,