網(wǎng)絡(luò)交易退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)狀況與進(jìn)步

1、網(wǎng)絡(luò)交易退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)狀況與進(jìn)步網(wǎng)絡(luò)交易退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)狀況與進(jìn)步伴隨我國(guó)經(jīng)濟(jì)的高速增長(zhǎng)以及現(xiàn)代信息技術(shù)的開展和 互聯(lián)網(wǎng)的快速普及，中國(guó)電子商務(wù)在近些年中取得快速發(fā) 展，已逐步成為中國(guó)重要的社會(huì)經(jīng)濟(jì)形式。據(jù)統(tǒng)計(jì)， 2021 年 9 月中國(guó)電子商務(wù)交易總額超過(guò)了 4 萬(wàn)億人民幣。 以淘寶網(wǎng)、 拍拍網(wǎng)等電子商務(wù)網(wǎng)站為代表的C2C消費(fèi)者對(duì)消費(fèi)者平臺(tái)正日益成為帶動(dòng)電子商務(wù)開展的主要推動(dòng)力， 僅淘寶網(wǎng) 2021 年?duì)I業(yè)額就高達(dá)近 4000 億人民幣，伴隨著營(yíng)業(yè)額的飆升， 因?yàn)樨浳锛m紛所導(dǎo)致的退貨投訴也水漲船高，網(wǎng)購(gòu)風(fēng)險(xiǎn)成為 制約此類C2C平臺(tái)開展的一個(gè)主要瓶頸。2021年，華泰保險(xiǎn) 針對(duì)網(wǎng)購(gòu)?fù)素泦?wèn)題推出了一款為淘

2、寶網(wǎng)量身打造的網(wǎng)購(gòu)“退 貨運(yùn)費(fèi)保險(xiǎn) ，此款產(chǎn)品已在淘寶網(wǎng)使用一年有余，其顯現(xiàn) 的問(wèn)題與未來(lái)前景正在引起越來(lái)越多的關(guān)注。1 退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)特點(diǎn)分析1.1 風(fēng)險(xiǎn)與損失的界定具有其特殊性退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)是保險(xiǎn)業(yè)針對(duì)新的保險(xiǎn)需求進(jìn)行險(xiǎn)種創(chuàng)新 的產(chǎn)物，是保險(xiǎn)業(yè)關(guān)注電子商務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的一次良好開端，也是 保險(xiǎn)企業(yè)與電子商務(wù)平臺(tái)的一次“雙贏合作。不同于以往傳統(tǒng)電子商務(wù)風(fēng)險(xiǎn)所關(guān)注的物流風(fēng)險(xiǎn)、電子支付風(fēng)險(xiǎn)等風(fēng) 險(xiǎn)，退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)將風(fēng)險(xiǎn)定位于消費(fèi)者在網(wǎng)購(gòu)過(guò)程中對(duì)于所購(gòu) 產(chǎn)品不符合要求需要退貨產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)，將損失定位于進(jìn)行退 貨時(shí)所產(chǎn)生的運(yùn)費(fèi)損失。從根本上說(shuō)，退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)屬于一種 信用保險(xiǎn)，即對(duì)于買家，在賣家所出售商品與實(shí)際描述差異 較大

3、、或其他原因?qū)е滦枰素洉r(shí)獲得運(yùn)費(fèi)損失的補(bǔ)償，其 實(shí)質(zhì)可以看做保險(xiǎn)公司為賣家做出的信用擔(dān)保，其損失對(duì)象 已不同于交易對(duì)象本身。1.2 針對(duì)兩類投保人分別設(shè)置保險(xiǎn)條款事實(shí)上，雖然保險(xiǎn)標(biāo)的相同，但是目前的退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)由 兩局部組成，分別是退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn) 賣家 和退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn) 買 家 ，兩者使用的保險(xiǎn)條款中關(guān)于保險(xiǎn)費(fèi)率以及計(jì)費(fèi)方式都 有很大區(qū)別。按賣家的投保協(xié)議規(guī)定，保費(fèi)確實(shí)定將按照賣 家前 3 個(gè)月的退貨率確定， 如果退貨率在 0.5%以下單筆訂單 保費(fèi)為0，退貨率為 0.5%1%保費(fèi)為0.3元，1%- 2%保費(fèi) 為 0.4 ，依此類推，在賣家退貨率到達(dá)20%時(shí)保險(xiǎn)人有權(quán)終止合同。而按照買家的投保協(xié)議，賠

4、付金額以兩地之間最低 的首重價(jià)格為準(zhǔn)，買家相應(yīng)支付與保險(xiǎn)金額相對(duì)應(yīng)的保費(fèi)。 當(dāng)賣家已經(jīng)為所出售商品投保該保險(xiǎn)時(shí)，買家不需要再次進(jìn) 行投保，當(dāng)賣家沒(méi)有投保時(shí)，買家可以按照自動(dòng)生成的保額 與保費(fèi)自行選擇是否投保。1.3 險(xiǎn)種運(yùn)營(yíng)全程與網(wǎng)購(gòu)平臺(tái)高度融合退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)的產(chǎn)生源于網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物C2C平臺(tái)由于交易雙方的信息不對(duì)稱而導(dǎo)致發(fā)生的退貨糾紛，由于網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物虛擬性 強(qiáng)、交易量大導(dǎo)致了保險(xiǎn)公司在風(fēng)險(xiǎn)控制上的復(fù)雜性，保險(xiǎn) 公司采取與網(wǎng)購(gòu)平臺(tái)深度合作的方式不失為節(jié)約本錢實(shí)現(xiàn) 風(fēng)險(xiǎn)控制的一條捷徑。以淘寶網(wǎng)與華泰財(cái)險(xiǎn)的合作為例，雙 方在保費(fèi)精算、 參保、 理賠、宣傳推廣等眾多方面全面合作。 例如通過(guò)網(wǎng)購(gòu)平臺(tái)的交易方信用管

5、理評(píng)價(jià)系統(tǒng)進(jìn)行精算定 價(jià)，對(duì)參保商家對(duì)象限定為“七天無(wú)理由退換商家，申請(qǐng) 保險(xiǎn)理賠全程在淘寶網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)化操作。退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)與網(wǎng)購(gòu)C2C平臺(tái)的深度合作開創(chuàng)了“雙贏的局面，在促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物發(fā) 展的同時(shí)也極大地促進(jìn)了保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)增長(zhǎng)，特別是降低 了保險(xiǎn)公司的運(yùn)營(yíng)本錢。1.4 險(xiǎn)種經(jīng)營(yíng)主體少，缺乏競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)推出至今尚屬于新興險(xiǎn)種，險(xiǎn)種市場(chǎng)并未得 到充分開發(fā)。據(jù)筆者調(diào)查所知，目前在中國(guó)眾多B2B、 B2C、C2C 平臺(tái)中僅有淘寶網(wǎng)一家推出退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)，而與之合作的 保險(xiǎn)公司也僅有華泰財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)一家，退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)市場(chǎng)呈現(xiàn)出 “一家獨(dú)攬，眾家觀望的局面。究其原因，各家網(wǎng)購(gòu)平臺(tái) 以及保險(xiǎn)公司對(duì)于新險(xiǎn)種可能發(fā)生的風(fēng)

6、險(xiǎn)以及損失沒(méi)有足 夠的把握，不愿先期嘗試，而淘寶網(wǎng)龐大的用戶數(shù)量及成熟的信用管理為退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)的推出提供了相對(duì)成熟的條件。2 退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)現(xiàn)實(shí)問(wèn)題分析2.1 引起交易中退貨率上升退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)的推出在得到廣闊買家支持的同時(shí)，受到了 一些賣家的質(zhì)疑。原因在于，購(gòu)置運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)的商家屬于“七天 無(wú)理由退貨商家，對(duì)于買家而言如果在退貨時(shí)可以得到運(yùn) 費(fèi)的賠償?shù)葍r(jià)于退貨的零本錢，運(yùn)費(fèi)占比擬大的產(chǎn)品更會(huì)誘 發(fā)買家退貨比例的上升。例如，在淘寶網(wǎng)銷售的相當(dāng)一局部 中小賣家從事的是單件產(chǎn)品價(jià)值不高的小商品銷售，消費(fèi)者 在購(gòu)置這類小商品時(shí)容易發(fā)生沖動(dòng)型消費(fèi)，在具有運(yùn)費(fèi)本錢 的情況下，買家可能不會(huì)為了金額較低的小商品去支付額外

7、相對(duì)較高的郵費(fèi)。而在運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)產(chǎn)生后，許多由于沖動(dòng)型消費(fèi) 購(gòu)置的東西就可能遭到退貨的問(wèn)題。根據(jù)淘寶的交易規(guī)那么， 遭到退貨的商家退貨率會(huì)相應(yīng)提高，其在搜索中的排序會(huì)相 應(yīng)降低，其購(gòu)置退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn) 賣家 時(shí)費(fèi)率也會(huì)相應(yīng)提高，因 此退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)的推出增加了銷售單位金額不高的小商品賣 家的不滿。2.2 費(fèi)率與計(jì)費(fèi)方式制定不科學(xué)，誘發(fā)逆選擇與道德風(fēng)目前的退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)在費(fèi)率的制定與計(jì)費(fèi)方式選擇上存 在很多問(wèn)題，這些都極易誘發(fā)投保人的逆選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)， 影響退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)的健康運(yùn)營(yíng)。在賣家險(xiǎn)中，賣家的費(fèi)率與賣 家的退貨率掛鉤，存在著低退貨率賣家費(fèi)率過(guò)高的問(wèn)題。例 如，假設(shè)一個(gè)賣家一個(gè)月銷售 1000 筆訂單，退貨率在

8、3%， 相應(yīng)的費(fèi)率為每筆訂單 0. ，如果賣家不購(gòu)置退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)將承 擔(dān)買家郵費(fèi)。不難得出，賣家月支出保險(xiǎn)費(fèi)，而同時(shí)如果自 己承當(dāng)退回運(yùn)費(fèi)將花費(fèi)，賣家購(gòu)置運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)處在虧損狀態(tài)。進(jìn) 一步計(jì)算得出，只有當(dāng)退貨率在 6%以上 對(duì)應(yīng)保費(fèi) 0.7 元 時(shí)賣家購(gòu)置退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)才具有經(jīng)濟(jì)價(jià)值。除此之外，賣家險(xiǎn) 在計(jì)費(fèi)方式上也存在問(wèn)題，對(duì)于一個(gè)買家未使用購(gòu)物車功能 分次拍下的商品視為多個(gè)訂單記收保費(fèi)，使賣家遭受了損 失。賣家險(xiǎn)在費(fèi)率、計(jì)費(fèi)方式上的缺乏如得不到及時(shí)糾正將 引發(fā)投保人嚴(yán)重的逆選擇，只有那些退貨率高的賣家才會(huì)選 擇購(gòu)置賣家險(xiǎn)，長(zhǎng)此以往不利于賣家險(xiǎn)的持續(xù)經(jīng)營(yíng)。道德風(fēng) 險(xiǎn)問(wèn)題在買家險(xiǎn)中也同樣突出，根據(jù)買家險(xiǎn)的

9、保險(xiǎn)條款規(guī) 定，由于退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)只賠償退貨運(yùn)費(fèi)不賠償換貨運(yùn)費(fèi)，許多 消費(fèi)者會(huì)采取先退貨再下新訂單的行為代替原先的換貨行 為，不僅增加了保險(xiǎn)公司的賠付本錢，也提高了賣家的退貨 率。2.3 宣傳推廣力度欠缺，保險(xiǎn)理賠需要完善 退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)屬于新型險(xiǎn)種，推出前后淘寶網(wǎng)以及華泰財(cái) 險(xiǎn)并未針對(duì)其做過(guò)多宣傳，導(dǎo)致許多賣家與買家對(duì)這種新型 險(xiǎn)種并不了解。同時(shí)，售前咨詢是運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)面臨的一個(gè)障礙， 相比其他保險(xiǎn)險(xiǎn)種營(yíng)銷中的咨詢便利，運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)從購(gòu)置到理賠 的全過(guò)程都通過(guò)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行，很難及時(shí)得到售前咨詢的幫助， 售前咨詢的完善性和及時(shí)性有改良的空間。保險(xiǎn)理賠是退貨 運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)面對(duì)的另一個(gè)障礙。由于保險(xiǎn)公司是按照物流單號(hào)及 買賣雙

10、方確認(rèn)進(jìn)行自動(dòng)理賠，一些人為的實(shí)際情況并不能直 接反映在電子單號(hào)上，這構(gòu)成理賠時(shí)的漏洞。同時(shí)，一些保 險(xiǎn)公司是按照淘寶平臺(tái)自動(dòng)生成的物流費(fèi)用進(jìn)行收費(fèi)、理 賠，沒(méi)有按照實(shí)際情況進(jìn)行核實(shí)，對(duì)保險(xiǎn)公司自身是一項(xiàng)不 利因素。3 退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)開展策略分析3.1 制定合理的保險(xiǎn)費(fèi)率與計(jì)費(fèi)方式，完善參保鼓勵(lì)機(jī) 制科學(xué)合理的保險(xiǎn)費(fèi)率與計(jì)費(fèi)方式對(duì)于險(xiǎn)種業(yè)務(wù)增長(zhǎng)、風(fēng) 險(xiǎn)管控具有重要意義。目前退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)的費(fèi)率制定與計(jì)費(fèi)方 式存在許多不合理之處，原因在于作為一款新型保險(xiǎn)產(chǎn)品其 缺乏相應(yīng)的精算根底。但在之后的開展中，保險(xiǎn)企業(yè)應(yīng)該主 動(dòng)完善精算定價(jià)，制定合理的保險(xiǎn)費(fèi)率，充分意識(shí)到不合理 的定價(jià)規(guī)那么與計(jì)費(fèi)方式對(duì)保險(xiǎn)需求造成

11、的不利影響以及逆 選擇的發(fā)生。例如，在賣家險(xiǎn)中適當(dāng)降低低退貨率賣家的費(fèi) 率，吸引其參保，同時(shí)進(jìn)一步完善計(jì)費(fèi)方式，將以按訂單收 取保費(fèi)的模式向以按物流貨單收取保費(fèi)的模式改良。另一方 面，作為退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)的主要受益方，網(wǎng)購(gòu)平臺(tái)也應(yīng)該發(fā)揮平 臺(tái)資源優(yōu)勢(shì)，采取信用積累鼓勵(lì)、虛擬貨幣鼓勵(lì)、搜索優(yōu)先 權(quán)等多重鼓勵(lì)方式鼓勵(lì)交易雙方參保，推動(dòng)退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)的發(fā) 展。保險(xiǎn)企業(yè)在降低費(fèi)率的同時(shí)可以通過(guò)保費(fèi)折扣的方式鼓 勵(lì)賣家長(zhǎng)期投保運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)。3.2 提升保險(xiǎn)效勞水平，實(shí)現(xiàn)購(gòu)置和理賠“透明化在未來(lái)退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)的開展中，險(xiǎn)企在繼續(xù)改良產(chǎn)品設(shè)計(jì) 外，需要做的便是提高保險(xiǎn)效勞水平，提升客戶體驗(yàn)。在險(xiǎn) 種的售前咨詢方面，保險(xiǎn)企業(yè)應(yīng)與

12、網(wǎng)購(gòu)平臺(tái)合作，通過(guò)即時(shí) 聊天工具開通在線咨詢效勞，并針對(duì)險(xiǎn)種進(jìn)行有針對(duì)性的宣 傳與展示。同時(shí)，優(yōu)化理賠環(huán)節(jié)與核保環(huán)節(jié)，防止不必要的 繁瑣程序，加快理賠速度以及問(wèn)題報(bào)案的處理速度。最后， 保險(xiǎn)企業(yè)應(yīng)力求實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)投保和理賠的“透明化 ，可以通 過(guò)第三方儲(chǔ)存數(shù)據(jù)的方式，使消費(fèi)者對(duì)無(wú)紙化的合同更有信 心，解除一些消費(fèi)者對(duì)于網(wǎng)絡(luò)投保的后顧之憂。3.3 增加市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)主體，引入競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制目前退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)市場(chǎng)呈現(xiàn)出的產(chǎn)品費(fèi)率較高、保險(xiǎn)效勞 不完善等問(wèn)題，雖說(shuō)是所有新險(xiǎn)種開發(fā)初期的通病，但我們也要看到這和整個(gè)退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)市場(chǎng)缺乏有效競(jìng)爭(zhēng)具有很強(qiáng) 的相關(guān)性。對(duì)于網(wǎng)購(gòu)平臺(tái)而言，退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)極大地降低了買 家購(gòu)物的風(fēng)險(xiǎn)，有助于促進(jìn)買家消費(fèi)，從而推動(dòng)購(gòu)物網(wǎng)站規(guī) 模與影響力的提升。對(duì)于保險(xiǎn)公司而言，退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)是保險(xiǎn) 業(yè)一次成功的產(chǎn)品創(chuàng)新，有助于開創(chuàng)保險(xiǎn)公司新的利潤(rùn)增長(zhǎng) 點(diǎn)。退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)的受眾是數(shù)量龐大的各階層消費(fèi)者，開展退 貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)將極大地提升保險(xiǎn)公司的社會(huì)影響力，從而促進(jìn)公 司其他保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的開展。相信不久的將來(lái)，會(huì)有更多的購(gòu)物 平臺(tái)與保險(xiǎn)公司進(jìn)入這一新興市場(chǎng)，參加退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)的競(jìng)爭(zhēng) 之中。4 結(jié)語(yǔ)電子商務(wù)已廣泛深入地滲透到中國(guó)生產(chǎn)、流通、消費(fèi)等 各個(gè)領(lǐng)域，在增強(qiáng)國(guó)民經(jīng)濟(jì)開展活力，