招商銀行小微企業(yè)貸款管理辦法

1、附件招商銀行小微企業(yè)貸款管理辦法（第二版）第一章 總 則1 目的為深入推進二次轉(zhuǎn)型， 貫徹執(zhí)行大力發(fā)展小微企業(yè)業(yè)務(wù)的戰(zhàn)略目 標，特制定本辦法。2 定義本辦法所稱的小微企業(yè)貸款是指授信金額（ 1 ）500 萬元（含） 以內(nèi)的小微企業(yè)對公貸款和（ 2 ）個人經(jīng)營貸款。其中小微企業(yè)對公 貸款是指向小型、微型企業(yè) （具體指符合國家工信部發(fā)布的中小企 業(yè)劃型標準規(guī)定中規(guī)定的小型、微型企業(yè)）發(fā)放的對公貸款業(yè)務(wù)； 個人經(jīng)營貸款是指向從事合法生產(chǎn)經(jīng)營的自然人發(fā)放的用于解決經(jīng) 營資金需求的貸款。本辦法中“借款企業(yè)”指小微企業(yè)對公貸款借款企業(yè)； “借款人” 指個人經(jīng)營貸款借款人（含個體工商戶） ；“借款人經(jīng)營實體

2、”指向我 行申請個人經(jīng)營貸款的借款人的用款企業(yè)或個體工商戶所經(jīng)營字號 商戶。“企業(yè)實際控制人”是指能夠?qū)嶋H支配、控制企業(yè)經(jīng)營管理行為 的自然人，包括以下幾種情況 :2.1 企業(yè)單一最大持股股東，且持股 10% 以上；2.2 有股東會決議及法人代表出具的書面證明， 證明其是企業(yè)的 實際控制人， 其中股東會決議簽字人數(shù)占總股東人數(shù)不低于 2/3 ，且 符合公司章程對重大事項決定權(quán)要求的比例。對于此類實際控制人 , 客戶經(jīng)理在貸前實地調(diào)查中 ,應(yīng)通過對企業(yè)員工、上下游企業(yè)或商戶 周邊經(jīng)營者進行調(diào)查進行認定。2.3 法律法規(guī)規(guī)定不得經(jīng)商的公職人員（包括但不限于國有企 業(yè)、事業(yè)單位員工、現(xiàn)役軍人）等不得

3、從事營利性活動的人員和未成 年人不得作為企業(yè)實際控制人向我行申請貸款。2.4 我行暫不接受國有控股企業(yè)、集體企業(yè)、全民所有制企業(yè)、 非盈利性組織作為借款企業(yè)或用款企業(yè)的小微企業(yè)貸款。 不接受承包 或掛靠形式的企業(yè)或自然人申請辦理小微企業(yè)貸款。3 產(chǎn)品分類 本辦法中的小微企業(yè)貸款產(chǎn)品分為總行標準化產(chǎn)品和分行區(qū)域 化產(chǎn)品兩類：3.1 總行標準化產(chǎn)品包括：小微企業(yè)抵押貸款 授信金額 500 萬 含）以內(nèi)的 、小微企業(yè)配套貸款、小微企業(yè) AUM 信用貸款、小微 企業(yè)小額信用貸款、小微企業(yè) POS 商戶貸款、小微企業(yè)供銷流量貸 款和小微企業(yè)質(zhì)押貸款。 該 7 個產(chǎn)品均須按照總行統(tǒng)一制定的三查模 板開展業(yè)

4、務(wù)。3.2 分行區(qū)域化產(chǎn)品包括小微企業(yè)抵押貸款 授信金額 500 萬元 不含）以上的 和小微企業(yè)其他擔保貸款。分行開辦該 2 個產(chǎn)品前， 須在符合本辦法規(guī)定的前提下制定業(yè)務(wù)細則和三查模板， 并按照分行 制定的業(yè)務(wù)細則和三查模板開辦業(yè)務(wù)。4 質(zhì)量記錄本辦法中涉及的各類表格單據(jù)詳見總行統(tǒng)一下發(fā)的質(zhì)量記錄， 總 行未制定統(tǒng)一質(zhì)量記錄的，分行應(yīng)根據(jù)實際情況自行制定質(zhì)量記錄。第二章 基本規(guī)定1 貸款對象和條件1.1 借款人或借款企業(yè)實際控制人須符合以下條件：1.1.1 具有完全民事行為能力的中華人民共和國公民 （不含港澳 臺人士）。1.1.2 具有合法有效的身份證明， 年齡加授信或單筆貸款期限原 則上不

5、得超過 60 歲，最高不得超過 70 歲。1.1.3 具備按時償還貸款本息的能力，遵紀守法、誠實守信，無 違法行為，當前未涉及任何刑事案件或?qū)ζ洳焕拿袷掳讣?.1.4 對于抵質(zhì)押類小微企業(yè)貸款 （指小微企業(yè)抵押貸款、 小微 企業(yè)配套貸款和小微企業(yè)質(zhì)押貸款，下同） ，借款人或借款企業(yè)實際 控制人應(yīng)具有貸款用途所對應(yīng)行業(yè) 2 年以上（含） 持續(xù)經(jīng)營經(jīng)驗， 對 于非抵質(zhì)押類小微企業(yè)貸款 （指除抵質(zhì)押類小微企業(yè)貸款以外的小微 企業(yè)貸款業(yè)務(wù)，下同） ，借款人或借款企業(yè)實際控制人應(yīng)具有貸款用 途所對應(yīng)行業(yè) 3 年以上（含）持續(xù)經(jīng)營經(jīng)驗。1.1.5 借款人或借款企業(yè)實際控制人征信記錄應(yīng)在三級 （含）以

6、上，無征信記錄視同征信記錄二級。1.1.6 個人經(jīng)營貸款中， 借款人須為借款人經(jīng)營實體前三大股東 之一且持股 10% 以上（含），或借款人為企業(yè)實際控制人。對從事合法生產(chǎn)經(jīng)營， 但按照當前政策規(guī)定無需辦理營業(yè)執(zhí)照的 自然人，（如農(nóng)戶、漁民）以及按照國家法律法規(guī)規(guī)定開辦私立課外 輔導(dǎo)培訓(xùn)機構(gòu)、 律師事務(wù)所的經(jīng)營者， 在其能提供相關(guān)合法經(jīng)營證明材料的情況下可辦理個人經(jīng)營貸款1.1.7 小微企業(yè)對公貸款中， 借款企業(yè)實際控制人須為貸款提供 全程全額不可撤銷連帶責任保證。1.1.8 借款人或借款企業(yè)實際控制人家庭 （含配偶及未成年子女， 下同 ） 已資不抵債（即家庭凈資產(chǎn) <0 ）的，不得辦理小

7、微企業(yè)貸款。1.1.9 借款人或借款企業(yè)實際控制人不得為制裁類或監(jiān)管類名 單人員。1.2 借款人經(jīng)營實體或借款企業(yè)須符合以下條件 :1.2.1 借款人經(jīng)營實體或借款企業(yè)有穩(wěn)定的贏利模式和穩(wěn)定的 現(xiàn)金流。1.2.2 借款人經(jīng)營實體或借款企業(yè)無不良經(jīng)營行為或從業(yè)記錄。1.2.3 借款人經(jīng)營實體或借款企業(yè)所在地須與貸款經(jīng)辦機構(gòu)處 于相同城市行政管轄區(qū)， 且處于貸款經(jīng)辦機構(gòu)有效管理半徑內(nèi)。 符合 以下條件的，可不受此限：1.2.3.1 足額抵押貸款和小微企業(yè)質(zhì)押貸款， 借款人經(jīng)營實體或 借款企業(yè)所在地須位于經(jīng)辦機構(gòu)相同城市行政管轄區(qū)或位于經(jīng)辦機 構(gòu)2 小時汽車車程范圍以內(nèi)。1.2.3.2 小微企業(yè)供銷

8、流量貸款借款人經(jīng)營實體或借款企業(yè)所 在地須位于經(jīng)辦機構(gòu)同一省份或位于經(jīng)辦機構(gòu) 2 小時汽車車程范圍 以內(nèi)。對于符合我行行業(yè)導(dǎo)向， 且品牌企業(yè)屬于各行業(yè)內(nèi)優(yōu)質(zhì)企業(yè)的 小微企業(yè)供銷流量貸款， 經(jīng)過總行對項目進行核準后， 可突破借款人 經(jīng)營實體所在地的限制。124小微企業(yè)對公貸款借款企業(yè)還須符合以下條件:1.241須具備合法的主體資格，持有有效的營業(yè)執(zhí)照，已辦理 貸款卡并已經(jīng)過年審。借款企業(yè)信譽良好，貸款申請時貸款卡顯示企業(yè)當前無 不良貸款，無違法行為（包括但不限于工商、稅務(wù)、物價行政處罰等）。 因銀行數(shù)據(jù)報送錯誤，數(shù)據(jù)更新延遲等非企業(yè)主觀原因造成的逾期或 欠息，如能提供書面證明的，可不計入不良貸款

9、記錄。2統(tǒng)一授信管理2.1準入要求：企業(yè)已在我行對公條線辦理企業(yè)貸款 （不含承兌或貼現(xiàn)業(yè) 務(wù)）的,不得再在我行辦理小微企業(yè)對公貸款業(yè)務(wù)，該企業(yè)的實際控制 人或前三大股東也不得再以該企業(yè)作為借款人經(jīng)營實體在我行辦理 個人經(jīng)營貸款。同一企業(yè)不得既在我行辦理小微企業(yè)對公貸款，又辦理以 該企業(yè)作為借款人經(jīng)營實體的個人經(jīng)營貸款，反之亦然。2.2單戶管理規(guī)定（本條規(guī)定不適用于小微企業(yè)質(zhì)押貸款）：借款人及其配偶個人經(jīng)營 貸款合計金額上限多個自然人以同 一企業(yè)用款需求 申請個人經(jīng)營貸 款合計金額上限同一企業(yè)辦理的小微企 業(yè)對公貸款合計金額上 限其中非抵押類其中非抵押類八大仃客戶或 其他分行私鉆 客戶1000

10、萬元500力兀1000萬元500萬兀300力兀其他分行非私鉆客戶500力兀300力兀500力兀注：1.六大行指深圳、北京、上海、杭州、南京和廣州分行；2私鉆客戶指持有我行私人銀行卡或鉆石卡的客戶，下同；3.非抵押類指除小微企業(yè)抵押貸款和小微企業(yè)配套貸款外的小微企業(yè)貸款3 小微企業(yè)行業(yè)準入要求3.1 我行小微企業(yè)貸款應(yīng)嚴格加強行業(yè)管理 ,遵循以下原則 :3.1.1 合法經(jīng)營原則，企業(yè)應(yīng)具備經(jīng)營資質(zhì)，且不得有涉黃、涉 賭、涉毒及涉黑行為。3.1.2 堅持綠色信貸原則， 優(yōu)先支持清潔能源、 節(jié)能減排等綠色 環(huán)保企業(yè)，對于“兩高一?！?、“五小企業(yè)”或環(huán)保不達標企業(yè)應(yīng)予以 限制。3.1.3 關(guān)注行業(yè)風

11、險， 對于行業(yè)整體不景氣的， 應(yīng)謹慎辦理小微 企業(yè)貸款。3.2 具體行業(yè)準入及行業(yè)信貸政策的規(guī)定須按照我行小微企業(yè) 貸款行業(yè)政策相關(guān)規(guī)定執(zhí)行。4 貸款幣種、金額、期限、利率、還款方式4.1 幣種：人民幣4.2 金額：小微企業(yè)對公貸款的授信或單筆貸款金額最高不超過500 萬元；個人經(jīng)營貸款的授信或單筆貸款金額最高不超過 1000 萬 元，且上述小微企業(yè)貸款的貸款金額須同時符合各產(chǎn)品具體規(guī)定。 其 中授信或單筆貸款金額超過 500 萬元的僅限于以自然人名義辦理的 小微企業(yè)抵押貸款，且須符合以下條件之一：4.2.1 借款人為我行私鉆客戶。4.2.2 貸款經(jīng)辦機構(gòu)為深圳、北京、上海、杭州、南京或廣州分

12、 行轄內(nèi)機構(gòu)。4.3 期限4.3.1 個人經(jīng)營貸款及用于購買機器設(shè)備、 廠房等固定資產(chǎn)投入 的小微企業(yè)對公貸款授信額度期限最長不超過 10 年，單筆貸款或授 信項下單筆貸款期限最長不超過 5 年，且授信項下單筆貸款到期日不 得晚于授信額度到期日。4.3.2 貸款用途為其他的小微企業(yè)對公貸款授信額度期限或單筆貸款期限最長不超過3年，且授信項下單筆貸款到期日不得晚于授 信額度到期日。4.3.3 授信或單筆貸款期限還須符合各產(chǎn)品具體規(guī)定。4.4 利率4.4.1 可以采用浮動利率或固定利率。4.4.2 具體利率要求按照總行利率管理及定價相關(guān)制度執(zhí)行。4.4.3 利率調(diào)整方式4.4.3.1 個人經(jīng)營貸款

13、貸款期限 1 年（含）以內(nèi)的，利率調(diào)整方式為“不變” ；貸款期 限超過 1 年且還款方式為按月付息到期還本的 ,利率調(diào)整方式為“立 即”,其他情況下利率調(diào)整方式可為“固定日”或“次期” ，其中通過 周轉(zhuǎn)易功能發(fā)放的貸款期限 1 年（不含） 以上的，利率調(diào)整方式只能 為“固定日”。4.4.3.2 小微企業(yè)對公貸款貸款期限 1 年（含）以內(nèi)的，不重新定價；貸款期限超過 1 年 的，重定價周期為“ 1 年”，首次重定價日為貸款發(fā)放日次年同一天。4.5 還款方式：4.5.1 小微企業(yè)對公貸款可采用等額還款和等額本金還款方式， 貸款期限 1 年（含）以內(nèi)且借款企業(yè)實際控制人征信記錄二級（含） 以上的還可

14、采用按月付息到期還本還款方式， 貸款期限或征信不符合 上述要求的不可采用按月付息到期還本還款方式。4.5.2 個人經(jīng)營貸款還款方式具體規(guī)定如下：4.5.2.1 授信或單筆貸款金額 500 萬元（含）以內(nèi)的足額房產(chǎn) 抵押小微企業(yè)抵押貸款，可采用等額還款、等額本金、自主月供和本 金歸還計劃方式歸還貸款， 采用自主月供還款方式的， 月供計算期最 長不超過 20 年；采用本金歸還計劃的，每年歸還本金金額不得低于 貸款金額的 5% 。貸款期限 2 年（含）以內(nèi)的還可采用按月付息到期 還本還款方式。4.5.2.2 授信或單筆貸款金額超過 500 萬元的足額房產(chǎn)抵押的 小微企業(yè)抵押貸款， 可采用等額還款、

15、等額本金和自主月供方式歸還 貸款，采用自主月供還款方式的，月供計算期最長不超過 20 年。貸 款期限 1 年（含）以內(nèi)且借款人征信記錄二級（含）以上的還可采用 按月付息到期還本還款方式。 貸款期限或征信不符合上述要求的不可 采用按月付息到期還本還款方式。4.5.2.3 除足額房產(chǎn)抵押的小微企業(yè)抵押貸款之外的小微企業(yè) 貸款，僅能采用等額還款、等額本金、自主月供還款方式，采用自主 月供還款方式的，月供計算期最長不超過 10 年。貸款期限 1 年（含） 以內(nèi)且借款人征信記錄二級（含）以上的，還可采用按月付息到期還 本還款方式，貸款期限或征信不符合上述要求的不可采用按月付息到期還本還款方式。4.5.2

16、.4 小微企業(yè)質(zhì)押貸款的還款方式按照具體產(chǎn)品規(guī)定執(zhí)行。4.5.2.5 上述個人經(jīng)營貸款的還款方式均同時適用于單筆貸款 或授信項下單筆貸款。5 貸款擔保小微企業(yè)貸款可接受房產(chǎn) （含商品住房、商業(yè)用房及廠房） 抵押、 專業(yè)擔保公司連帶保證、市場管理方連帶保證、品牌企業(yè)連帶保證、 自然人連帶保證、自然人聯(lián)保、質(zhì)押等擔保方式以及信用方式。5.1 以房產(chǎn)抵押、專業(yè)擔保公司連帶保證、 市場管理方連帶保證、 品牌企業(yè)連帶保證、 質(zhì)押擔保的， 須符合我行現(xiàn)有制度對擔保管理的 規(guī)定要求，且須符合各產(chǎn)品具體規(guī)定。5.2 以房產(chǎn)抵押的，還須符合以下條件：5.2.1 商品住房指由政府或開發(fā)商開發(fā)的直接向市場銷售的住

17、宅；符合以下條件的自建房或經(jīng)濟適用房，可視同商品住房辦理：5.2.1.1 土地使用權(quán)性質(zhì)已變更為出讓性質(zhì)， 且已辦妥土地使用 權(quán)證。5.2.1.2 抵押房產(chǎn)所有人已按照國家法律法規(guī)及政策要求， 繳齊 相關(guān)稅費，房產(chǎn)在交易、抵押方面不存在任何障礙，與普通商品住房 不存在任何差異。5.2.2 不得接受公益性用途的房產(chǎn) （包括公益性組織 （含具有公 益性質(zhì)的組織， 下同）自有的房產(chǎn)以及租賃給公益性組織用于公益性 用途的房產(chǎn)）抵押。公益性組織包括提供基礎(chǔ)醫(yī)療服務(wù)的醫(yī)院或診所、 提供幼教和小學、 初中和高中教育階段的學校以及民營醫(yī)院、 民營學 校、民營牙科診所等組織。體檢中心，美容院，成人、早教、課外培

18、 訓(xùn)班以及非義務(wù)教育的培訓(xùn)組織不屬于公益性組織。5.2.3 不接受外籍人士（含港澳臺人士） 或外商投資企業(yè)名下房 產(chǎn)抵押 ,不接受未成年人名下房產(chǎn)抵押。5.3 以自然人連帶保證的，保證人須符合以下條件：5.3.1 具有完全民事行為能力的中華人民共和國公民 （不含港澳 臺人士）。5.3.2 具有合法的有效的身份證明， 年齡加授信或單筆貸款期限 原則上不得超過 60 歲，最高不得超過 70 歲。5.3.3 具備按時償還貸款本息的能力，遵紀守法、誠實守信，無 違法行為，當前未涉及任何刑事案件或?qū)ζ洳焕拿袷掳讣?.3.4 征信記錄二級（含）以上，不符合條件不得準入。5.3.5 符合以下條件之一：5

19、.3.5.1 保證人家庭在經(jīng)辦機構(gòu)或借款人經(jīng)營實體 / 借款企業(yè)所 在地有自有產(chǎn)權(quán)房產(chǎn)（含商品住房、商業(yè)用房、有產(chǎn)權(quán)證明的自建房 或經(jīng)濟適用房，下同） 。5.3.5.2 保證人在經(jīng)辦機構(gòu)或借款人經(jīng)營實體 / 借款企業(yè)所在地 有穩(wěn)定工作且屬于我行優(yōu)質(zhì)行職業(yè)類客戶。5.3.6 保證人與借款人或借款企業(yè)實際控制人之間有合理關(guān)系 如互為親屬或為同一企業(yè)股東） ，但保證人不得為借款人或借款企業(yè) 實際控制人配偶。5.3.7 保證人與借款人或借款企業(yè)實際控制人不得互保5.3.8 保證人征信記錄中對外擔保金額與本次擔保金額合計不 得超過 300 萬元（保證人為非足額抵押貸款提供連帶保證的，保證 是針對整個授信

20、額度或單筆貸款， 本條計算擔保金額時以超出足額抵 押部分計算）。5.3.9 具體產(chǎn)品另有規(guī)定的，按照產(chǎn)品規(guī)定執(zhí)行。5.3.10 小微企業(yè)對公貸款中借款企業(yè)實際控制人提供的連帶保 證或在符合現(xiàn)有產(chǎn)品制度基礎(chǔ)上額外增加的擔保，不受以上條件限 制。5.4自然人聯(lián)保是指由35名自然人組成聯(lián)保體，聯(lián)保體內(nèi)成 員自愿為聯(lián)保體中除自己以外的其他成員的授信或單筆貸款提供全 程不可撤銷連帶保證的擔保模式。 以自然人聯(lián)保方式提供擔保， 須符 合以下條件：5.4.1 采用自然人聯(lián)保方式的僅能辦理個人經(jīng)營貸款， 同一借款 人只能在我行辦理一筆自然人聯(lián)保方式的個人經(jīng)營貸款， 同一聯(lián)保體 授信額度之和扣減保證金金額后最高

21、不得超過 1000 萬元。5.4.2 聯(lián)保體內(nèi)任意兩名成員不得為直系親屬 （含父母、配偶及 子女）或互為關(guān)系人， 關(guān)系人是指相互間具有主要收入來源于同一企 業(yè)的股東關(guān)系、 交叉持股關(guān)系、 控股關(guān)系以及其他導(dǎo)致財產(chǎn)收入來源 相同或經(jīng)營風險無法分散的關(guān)系的自然人。5.4.3 貸款發(fā)放后， 若聯(lián)保體內(nèi)任一成員的貸款出現(xiàn)逾期， 聯(lián)保 體全體成員的貸款授信額度應(yīng)立即暫停， 逾期款項全部歸還之后， 方 可重新啟用貸款授信額度。5.4.4 聯(lián)保體要解散的， 聯(lián)保體所有成員須結(jié)清我行貸款本息以 及其他相關(guān)債務(wù)后方可向我行提出聯(lián)保體解散申請， 經(jīng)我行審核同意 后方可解除聯(lián)保協(xié)議。6 保證金管理6.1 小微企業(yè)貸

22、款業(yè)務(wù)可通過收取一定比例的保證金來降低貸 款風險。除以定期存款或存單為質(zhì)押擔保方式的小微企業(yè)質(zhì)押貸款 外，收取保證金屬于風險控制手段，管理上不視為單獨的擔保方式。 但業(yè)務(wù)實際操作中， 仍應(yīng)與客戶簽署相關(guān)質(zhì)押協(xié)議， 明確約定定期存 款或存單作為質(zhì)物為小微企業(yè)貸款提供質(zhì)押擔保， 我行享有優(yōu)先受償 權(quán)。6.2 采用自然人聯(lián)保方式的， 聯(lián)保體成員須在我行存入不低于授 信或單筆貸款金額 10% 的自有資金作為聯(lián)保體保證金，為所有聯(lián)保 體成員的授信或單筆貸款提供保證金質(zhì)押擔保， 聯(lián)保體成員數(shù)不足 5 人的，分行應(yīng)考慮適當提高保證金比例。6.3 具體繳納規(guī)定及收取和釋放流程總行將另行下發(fā)制度。7 貸款用途

23、貸款只能用于借款人經(jīng)營實體或借款企業(yè)流動資金周轉(zhuǎn)或固定 資產(chǎn)投入。7.1 固定資產(chǎn)投入貸款僅能由借款人經(jīng)營實體或借款企業(yè)用于 新建、擴建、改造、開發(fā)、購置等固定資產(chǎn)投入用途。用于固定資產(chǎn) 投入的小微企業(yè)貸款應(yīng)符合 固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法 規(guī)定以及 行內(nèi)有關(guān)固定資產(chǎn)貸款管理方面的制度要求。7.2 貸款不得用于企業(yè)股本權(quán)益性投資； 不得進入股票、 期貨等 有價證券市場；不得用于購買住房；不得變相用于房地產(chǎn)開發(fā)；不得 用于借貸牟取非法收入；不得用于國家禁止生產(chǎn)、經(jīng)營的其他領(lǐng)域； 不得用于違反國家法律法規(guī)及監(jiān)管部門禁止銀行貸款進入的領(lǐng)域。8 放款模式8.1 擔保方式為房產(chǎn)抵押的， 可采用標準放款或特

24、殊放款兩種模 式。8.1.1 標準放款模式是指在辦妥抵押登記手續(xù)后放款的模式。8.1.2 特殊放款模式是指憑抵押登記回執(zhí)放款的模式。 應(yīng)審慎采 用特殊放款模式， 授信項下單筆貸款、 單筆貸款以及開通周轉(zhuǎn)易功能 均可采用特殊放款模式。8.1.3 采用房產(chǎn)抵押與其他非房產(chǎn)抵押擔保方式組合擔保的，貸 款發(fā)放前須落實其他非房產(chǎn)抵押擔保的擔保手續(xù)。8.2 非房產(chǎn)抵押擔保方式的， 不得采用特殊放款模式， 須在辦妥 相關(guān)擔保手續(xù)后放款。9 最終收款賬戶的規(guī)定9.1 柜面發(fā)放的小微企業(yè)貸款最終收款賬戶原則上為交易對手 賬戶。因借款人事先無法確定具體交易對象且授信項下單筆貸款或單 筆貸款金額不超過 50 萬元（

25、含）的個人經(jīng)營貸款，可采用自主支付 的方式。且貸款發(fā)放應(yīng)注意符合以下要求 :9.1.1 對于客戶有明確貸款用途且能夠確定具體交易對手的， 應(yīng) 采用受托支付。9.1.2 不得通過短時間內(nèi)集中多次提款變相規(guī)避受托支付要求。9.1.3 各分行每年新發(fā)放貸款中， 受托支付比例不得低于 80% 。9.2 周轉(zhuǎn)易功能管理按照 招商銀行個人信貸業(yè)務(wù)規(guī)范 相關(guān)規(guī) 定執(zhí)行。授信金額 50 萬元（含）以內(nèi)的，定向收款賬戶可為借款人 經(jīng)營實體對公結(jié)算賬戶。10 還款賬戶個人經(jīng)營貸款還款賬戶須為借款人在我行開立的 “一卡通”賬戶； 小微企業(yè)對公貸款還款賬戶須為借款企業(yè)在我行開立的對公結(jié)算賬 戶。11 業(yè)務(wù)流程11.1

26、 面談面簽小微企業(yè)貸款必須嚴格遵循面談面簽原則， 對于小微企業(yè)小額信 用貸款和小微企業(yè) POS 流量貸款，要求在經(jīng)辦網(wǎng)點由面簽專員專人 面簽或由客戶經(jīng)理面簽。 確有特殊需要無法在網(wǎng)點面簽的， 可上門面 簽。須對面簽場景拍照，且面簽人員及借款人（小微企業(yè)對公貸款中 為借款企業(yè)的有權(quán)簽字人）須同時入鏡。11.2 貸前調(diào)查申請授信額度或單筆貸款時， 除小微企業(yè)質(zhì)押貸款外， 經(jīng)辦人員 均須對借款人經(jīng)營實體進行實地調(diào)查，抵押物為商業(yè)用房或廠房的， 必須對抵押物進行實地調(diào)查。 小微企業(yè)質(zhì)押貸款中， 也應(yīng)采取有效措 施確定借款人真實身份。 具體調(diào)查標準及其他貸前調(diào)查規(guī)定按照三查模板相關(guān)要求執(zhí)行。11.3 貸

27、款審批按照三查模板的相關(guān)規(guī)定開展貸款審批工作。 若客戶當前申請的 授信或單筆貸款金額未超過 500 萬元，但客戶在我行個人經(jīng)營貸款 授信或單筆貸款金額合計超過 500 萬的，在經(jīng)過分行零售分管行長 審批后，可按照三查模板要求開辦業(yè)務(wù)。11.4 貸后管理11.4.1 按照總行預(yù)警策略開展各項貸后管理工作，預(yù)警策略未 觸發(fā)動作的，可根據(jù)實際情況酌情開展貸后管理工作。11.4.2 為加強貸后風險監(jiān)控，我行將對借款人或借款企業(yè)在我 行開立的結(jié)算賬戶結(jié)算量進行監(jiān)控，對于賬戶結(jié)算量低于預(yù)警線的， 應(yīng)采取貸后檢查、 提前收回貸款等措施控制貸款風險。 具體預(yù)警策略 及貸后管理要求按照我行零售貸款貸后風險管理相

28、關(guān)規(guī)定執(zhí)行。11.5 盡職免責各崗位業(yè)務(wù)人員已按照三查模板、 貸后預(yù)警策略及相關(guān)要求履行 了相應(yīng)崗位職責， 且未出現(xiàn)道德風險、 發(fā)生內(nèi)外部案件及重大違規(guī)等 行為，即認定為已盡職，若貸款出現(xiàn)各類風險，對上述相關(guān)人員免于 處罰。11.6 授信或單筆貸款金額（不含小微企業(yè)質(zhì)押貸款）超過 500 萬元的個人經(jīng)營貸款不適用以上模版化作業(yè)流程。 各分行須參照我行 對公條線小企業(yè)貸款相關(guān)規(guī)定開展貸前調(diào)查、 貸款審批和貸后管理工 作，并制定三查模板， 其中由總行集中審批的業(yè)務(wù)按照集中審批相關(guān) 規(guī)定執(zhí)行。在貸后管理上， 分行須按季度收集企業(yè)財務(wù)報表、開展貸 后現(xiàn)場檢查。12 相關(guān)功能產(chǎn)品 個人經(jīng)營貸款可開通周轉(zhuǎn)

29、易功能 , 周轉(zhuǎn)易功能的管理按照招商 銀行個人信貸業(yè)務(wù)規(guī)范中“周轉(zhuǎn)易”功能相關(guān)規(guī)定執(zhí)行。12.1 周轉(zhuǎn)易功能的審批流程如下：12.1.1 周轉(zhuǎn)易功能與循環(huán)授信同時申請的，由循環(huán)授信額度審 批人員（機構(gòu)）一并審批。12.1.2 存量循環(huán)授信額度申請開通周轉(zhuǎn)易功能的，采用雙人審 批，終審人須具有終審權(quán)限。第三章 小微企業(yè)抵押貸款1 定義1.1 小微企業(yè)抵押貸款是指向借款人或借款企業(yè)發(fā)放的， 以借款 人或借款企業(yè)自有或第三方所有的產(chǎn)權(quán)明晰， 變現(xiàn)能力較強的商品住 房、商業(yè)用房和廠房作為抵押物的小微企業(yè)貸款。1.2 小微企業(yè)抵押貸款分為足額抵押貸款和非足額抵押貸款。1.2.1 足額抵押貸款是指商品住房

30、抵押率不超過 70% ，商業(yè)用 房抵押率不超過房產(chǎn)評估凈值的 60% 或評估現(xiàn)值的 50% ，廠房抵押 率不超過房產(chǎn)評估凈值的 50% 的小微企業(yè)抵押貸款。1.2.2 非足額抵押貸款是指抵押成數(shù)高于足額抵押貸款最高成 數(shù)上限的小微企業(yè)抵押貸款。 金額超出足額抵押最高抵押率對應(yīng)金額 的部分稱為超出足額抵押部分。1.2.3 足額抵押貸款可以商品住房、 商業(yè)用房或廠房抵押； 非足 額抵押貸款只能以商品住房或商業(yè)用房抵押。2 基本規(guī)定2.1 須符合我行小微企業(yè)貸款基本規(guī)定。2.2 小微企業(yè)抵押貸款可以自然人名義申請個人經(jīng)營貸款或以 企業(yè)名義申請小微企業(yè)對公貸款。2.3 小微企業(yè)抵押貸款可采用單筆貸款或

31、循環(huán)授信方式辦理。3 貸款對象和條件3.1 符合我行小微企業(yè)貸款基本規(guī)定。3.2 僅以房產(chǎn)抵押的非足額抵押貸款， 借款人或借款企業(yè)實際控 制人征信記錄須在二級（含）以上。4 貸款金額、期限、利率及還款方式4.1 金額4.1.1 授信或單筆貸款金額原則上不得超過 500 萬元，最高不 超過 1000 萬元，且須符合小微企業(yè)貸款基本規(guī)定中對金額的要求。 其中授信或單筆貸款金額超過 500 萬元的，須同時符合以下條件：4.1.1.1 只能以自然人名義辦理。4.1.1.2 授信或單筆貸款金額不超過借款人家庭凈資產(chǎn)。4.1.1.3 符合以下條件之一：4.1.1.3.1 借款人為我行私鉆客戶。4.1.1.

32、3.2 貸款經(jīng)辦機構(gòu)為深圳、北京、上海、杭州、南京或廣 州分行轄內(nèi)機構(gòu)。4.2 期限：授信期限最長不超過 10 年，且不超過抵押物產(chǎn)權(quán)有 效期，單筆貸款或授信項下單筆貸款期限最長不超過 5 年。同時應(yīng)符 合小微企業(yè)貸款基本規(guī)定中對期限的要求。4.3 貸款利率、還款方式須符合小微企業(yè)貸款基本規(guī)定。5 抵押率5.1 足額抵押貸款商品住房抵押率最高不超過房產(chǎn)評估現(xiàn)值的 70% ，商業(yè)用房抵 押率最高不超過房產(chǎn)評估凈值的 60% 或評估現(xiàn)值的 50% ，廠房抵押 率最高不超過房產(chǎn)評估凈值的 50% 。5.2 非足額抵押貸款5.2.1 在抵押基礎(chǔ)上增加專業(yè)擔保公司連帶保證的， 超出足額抵 押部分金額最高

33、不得超過 300 萬元，且抵押率須符合以下要求：以商品住房抵押的，抵押率最高不超過房產(chǎn)評估現(xiàn)值的 120% ； 以商業(yè)用房抵押的， 抵押率最高不超過房產(chǎn)評估凈值的 110% 或評估 現(xiàn)值的 100% 。5.2.2 在抵押基礎(chǔ)上增加自然人連帶保證或自然人聯(lián)保的， 超出 足額抵押部分金額最高不得超過 150 萬元；僅以房產(chǎn)抵押的非足額 抵押貸款，超出足額抵押部分金額最高不得超過 100 萬元。同時， 上述兩種情況下抵押率須符合以下要求：以商品住房抵押的，抵押率最高不超過房產(chǎn)評估現(xiàn)值的 100% ； 以商業(yè)用房抵押的，抵押率最高不超過房產(chǎn)評估凈值的 90% 或評估 現(xiàn)值的 80% 。6 貸款擔保6.

34、1 抵押物須符合以下條件：6.1.1 原則上用于抵押的房產(chǎn)與貸款經(jīng)辦機構(gòu)須位于同一行政 管轄區(qū)域。異地房產(chǎn)抵押的，我行在抵押物所在城市須設(shè)有網(wǎng)點，抵 押房產(chǎn)須由當?shù)胤中姓J可的評估機構(gòu)進行評估。6.1.2 已辦妥產(chǎn)權(quán)證明， 產(chǎn)權(quán)清晰， 可上市流通并能依法辦理抵 押登記，沒有產(chǎn)權(quán)爭議等不利變現(xiàn)的情況。6.1.3 具有較強的變現(xiàn)能力，房產(chǎn)結(jié)構(gòu)完好，水、電、環(huán)保、交 通、城建、物業(yè)管理等各項配套設(shè)施和服務(wù)齊全， 不存在糾紛和問題， 不在政府規(guī)劃的拆遷范圍內(nèi)。6.1.4 原則上不接受閑置超過 6 個月的商業(yè)用房作為抵押物； 借 款人或借款企業(yè)實際控制人為我行“金葵花”及以上客戶，且抵押物 變現(xiàn)能力較強的

35、可酌情接受。6.1.5 我行規(guī)定的其他條件。6.1.6 抵押物為廠房的，還須滿足以下條件：6.1.6.1 廠房附屬的土地應(yīng)辦妥產(chǎn)權(quán)證明， 且廠房所有人已取得 土地的使用權(quán)。6.1.6.2 不接受閑置的廠房作為抵押物。6.1.6.3 用以抵押的廠房應(yīng)位于成熟工業(yè)區(qū)內(nèi)， 消防及其他安全 設(shè)施良好，用途明確。6.2 非足額抵押貸款增加的擔保還須符合以下條件：6.2.1 追加的擔保是針對整個授信額度或單筆貸款的擔保。6.2.2 追加專業(yè)擔保公司連帶保證的， 專業(yè)擔保公司的準入和管 理按照總行信用風險管理部相關(guān)規(guī)定執(zhí)行。6.2.3 追加自然人連帶保證的， 保證人須符合小微企業(yè)貸款基本 規(guī)定中對保證人的準

36、入要求。6.2.4 追加自然人聯(lián)保的，聯(lián)保體成員必須同時在我行辦理以自 然人名義申請的小微企業(yè)抵押貸款， 且均須追加自然人聯(lián)保方式， 同 時符合小微企業(yè)貸款基本規(guī)定對自然人聯(lián)保的要求。7 貸款流程貸前調(diào)查、貸款審批和貸款管理按照小微企業(yè)貸款基本規(guī)定執(zhí)行第四章 小微企業(yè)配套貸款1 定義 小微企業(yè)配套貸款是指向已在我行辦理以商品住房或商業(yè)用房 抵押的房產(chǎn)抵押類貸款（以下稱為“主貸款” ，含個人住房貸款、個 人商業(yè)用房貸款、 房產(chǎn)抵押的個人消費貸款、 個人抵押購房貸款和足 額抵押個人經(jīng)營貸款）借款人發(fā)放的個人經(jīng)營貸款。2 基本規(guī)定2.1 符合我行小微企業(yè)貸款基本規(guī)定。2.2 小微企業(yè)配套貸款在系統(tǒng)中

37、須關(guān)聯(lián)一筆主貸款額度， 一筆主 貸款只能關(guān)聯(lián)一筆配套貸款。2.3 小微企業(yè)配套貸款只能以自然人名義申請。2.4 小微企業(yè)配套貸款借款人須與主貸款借款人一致。2.5 主貸款須已辦妥 （預(yù)）抵押登記手續(xù)后， 方可發(fā)放小微企業(yè) 配套貸款。2.6 小微企業(yè)配套貸款可采用單筆貸款或循環(huán)授信方式辦理。3 貸款對象及條件3.1 符合小微企業(yè)貸款基本規(guī)定的要求。3.2 借款人應(yīng)已在我行辦理或同時在我行申請辦理以商品住房 或商業(yè)用房抵押的個人住房貸款、 個人商業(yè)用房貸款、 房產(chǎn)抵押的個 人消費貸款、個人抵押購房貸款或足額抵押個人經(jīng)營貸款。3.3 采用信用方式的 ,借款人征信記錄須在二級 （含）以上4 貸款金額、

38、期限、利率及還款方式4.1 金額4.1.1 以專業(yè)擔保公司連帶保證的小微企業(yè)配套貸款， 授信或單 筆貸款金額最高不超過 300 萬元；采用自然人連帶保證或自然人聯(lián) 保的小微企業(yè)配套貸款， 授信或單筆貸款金額最高不超過 150 萬元， 信用方式的小微企業(yè)配套貸款， 授信或單筆貸款金額最高不超過 100 萬元。4.1.2 主貸款授信或單筆貸款金額與小微企業(yè)配套貸款授信或單 筆貸款金額合計須符合以下條件：4.1.2.1 專業(yè)擔保公司連帶保證 主貸款抵押物為商品住房的， 合計金額最高不超過主貸款抵押房 產(chǎn)評估現(xiàn)值的 100% ；主貸款抵押物為商業(yè)用房的， 合計金額最高不 超過主貸款抵押房產(chǎn)評估凈值的

39、90% 或評估現(xiàn)值的 80% 。4.1.2.2 自然人聯(lián)保、自然人連帶保證或信用方式 主貸款抵押物為商品住房的， 合計金額最高不超過主貸款抵押房 產(chǎn)評估現(xiàn)值的 80% ；主貸款抵押物為商業(yè)用房的，合計金額最高不 超過主貸款抵押房產(chǎn)評估凈值的 70% 或評估現(xiàn)值的 60% 。4.1.3 符合小微企業(yè)貸款基本規(guī)定對金額的要求。4.2 期限：授信期限最長不超過 5 年，且授信額度到期日原則 上不得晚于主貸款額度到期日； 單筆貸款或授信項下單筆貸款期限最 長不超過3年，且授信項下單筆貸款到期日不得晚于授信額度到期 日。同時應(yīng)符合小微企業(yè)貸款基本規(guī)定中對期限的要求。4.3 貸款利率和還款方式按照小微企業(yè)

40、貸款基本規(guī)定執(zhí)行。5 貸款擔保5.1 采用專業(yè)擔保公司連帶保證的， 專業(yè)擔保公司的準入和管理 按照總行信用風險管理部相關(guān)規(guī)定執(zhí)行。5.2 采用自然人連帶保證的， 保證人須符合小微企業(yè)貸款基本規(guī) 定中對保證人的準入要求。5.3 采用自然人聯(lián)保的， 聯(lián)保體成員必須為同時在我行辦理小微 企業(yè)配套貸款的自然人， 且符合小微企業(yè)貸款基本規(guī)定對自然人聯(lián)保 的要求。6 貸款流程及其他規(guī)定6.1 貸前調(diào)查、貸款審批和貸款管理按照小微企業(yè)貸款基本規(guī)定 執(zhí)行。6.2 主貸款和小微企業(yè)配套貸款同時出現(xiàn)逾期的， 原則上要求借 款人優(yōu)先歸還小微企業(yè)配套貸款。1 定義小微企業(yè) AUM 信用貸款是指向我行金卡及以上客戶以信

41、用方式 發(fā)放的用于借款人經(jīng)營企業(yè)經(jīng)營資金需求的個人經(jīng)營貸款。2 基本規(guī)定2.1 小微企業(yè) AUM 信用貸款只能以自然人名義申請。2.2 小微企業(yè) AUM 信用貸款可采用單筆貸款或循環(huán)授信方式 辦理。3 貸款對象及條件3.1 符合我行小微企業(yè)貸款基本規(guī)定。3.2 借款人須符合以下條件之一：3.2.1 借款人須為經(jīng)辦機構(gòu)本地戶籍。3.2.2 借款人家庭須在經(jīng)辦機構(gòu)所在地有自有產(chǎn)權(quán)房產(chǎn)。3.3 借款人征信記錄二級（含）以上。3.4 貸款申請時，借款人應(yīng)在我行有至少 12 個月的 AUM 記錄。3.5 借款人須為我行金卡及以上客戶， 且客戶在我行近 12 個月 平均月日均 AUM 不得低于 30 萬元

42、。4 貸款金額、期限、利率及還款方式4.1 金額4.1.1 最高授信或單筆貸款金額 =（申請人在我行近 12 個月和近3個月平均月日均AUM （不含第三方存管）孰低金額當前AUM 中已質(zhì)押資產(chǎn)）X 80%-借款人名下信用方式辦理的配套貸款額度。4.1.2 借款人為我行私鉆客戶的， 同一借款人授信或單筆貸款金 額最高不超過 500 萬元；借款人為我行非私鉆客戶的，同一借款人 授信或單筆貸款金額最高不超過 300 萬元。4.1.3 授信或貸款金額須符合小微企業(yè)貸款基本規(guī)定中對金額 的要求。4.2 期限：授信期限最長不超過 5 年，單筆貸款或授信項下單筆 貸款期限最長不超過3年，且授信項下單筆貸款到

43、期日不得晚于授信 額度到期日。同時應(yīng)符合小微企業(yè)貸款基本規(guī)定中對期限的要求。4.3 利率及還款方式按照小微企業(yè)貸款基本規(guī)定執(zhí)行。5 貸款流程及其他規(guī)定5.1 貸前調(diào)查、 貸款申請、審查審批流程按照小微企業(yè)貸款基本 規(guī)定及三查模版的規(guī)定執(zhí)行。5.2 私鉆客戶申請的小微企業(yè) AUM 信用貸款業(yè)務(wù)經(jīng)辦人員須 為管戶私鉆客戶經(jīng)理， 且貸款在上報分行個貸業(yè)務(wù)部門前， 須由分行 私鉆客戶經(jīng)營機構(gòu)負責人審核通過并簽字確認，審核重點為客戶身 份、持卡情況及 AUM 資產(chǎn)情況。5.3 非私鉆客戶申請的小微企業(yè) AUM 信用貸款業(yè)務(wù)經(jīng)辦人員 須為個貸客戶經(jīng)理。第六章 小微企業(yè)小額信用貸款1 定義小微企業(yè)小額信用貸

44、款是指向符合條件的自然人采用自然人連 帶保證或以信用方式發(fā)放的個人經(jīng)營貸款。2 基本規(guī)定2.1 符合我行小微企業(yè)貸款基本規(guī)定。2.2 小額信用小微企業(yè)貸款只能以自然人名義申請。2.3 小額信用小微企業(yè)貸款可采用單筆貸款或循環(huán)授信方式辦 理。3 貸款對象及條件3.1 符合小微企業(yè)貸款基本規(guī)定。3.2 借款人家庭須在經(jīng)辦機構(gòu)所在地有自有產(chǎn)權(quán)房產(chǎn)。3.3 借款人征信記錄三級（含）以上；采用信用方式的，借款人 征信記錄須在二級（含）以上。3.5 借款人必須為本地戶籍或借款人已婚且夫妻雙方在本地居 住和工作。4 貸款金額、期限、利率及還款方式4.1 金額：采用信用方式的， 同一借款人授信或單筆貸款金額合

45、 計最高不超過 50 萬元，采用自然人連帶保證方式的，同一借款人授 信或單筆貸款金額合計最高不超過 100 萬元。同時應(yīng)符合小微企業(yè) 貸款基本規(guī)定中對金額的要求。4.2 期限：授信額度期限最長不超過 5 年，單筆貸款或授信項 下單筆貸款期限最長不超過 3 年。同時應(yīng)符合小微企業(yè)貸款基本規(guī)定 中對期限的要求。4.3 利率及還款方式按照小微企業(yè)貸款基本規(guī)定執(zhí)行。5 貸款擔保可采用信用方式或自然人連帶保證的擔保方式， 采用自然人連帶 保證，保證人須符合小微企業(yè)貸款基本規(guī)定對保證人的要求。6 貸款流程貸前調(diào)查、 貸款申請、審查審批流程按照小微企業(yè)貸款基本規(guī)定 及三查模版的規(guī)定執(zhí)行。1 定義小微企業(yè)PO

46、S商戶貸款是指我行對符合條件的POS收單特約商 戶以及采取 POS 集中收銀收款方式的商場 / 市場內(nèi)經(jīng)營商戶（以下 合稱“商戶”）或其實際控制人發(fā)放的小微企業(yè)貸款。POS 集中收銀是指在固定的經(jīng)營場所內(nèi)，由商場或?qū)I(yè)市場經(jīng) 營者為場內(nèi)經(jīng)營商戶提供集中的 POS 刷卡或現(xiàn)金方式代收購買者的 消費資金，經(jīng)過一定周期后， 商場或?qū)I(yè)市場經(jīng)營者再將代收的資金 劃撥給商場或市場內(nèi)商戶的方式。2 基本規(guī)定2.1 符合我行小微企業(yè)貸款基本規(guī)定。2.2 小微企業(yè)抵押貸款可以自然人名義申請個人經(jīng)營貸款或以 企業(yè)名義申請小微企業(yè)對公貸款。2.3 小微企業(yè) POS 商戶貸款可采用單筆貸款或循環(huán)授信方式辦 理。3

47、貸款對象及條件3.1 須符合小微企業(yè)貸款基本規(guī)定。3.2 借款人或借款企業(yè)實際控制人還須符合以下條件：3.2.1 借款人或借款企業(yè)實際控制人征信記錄三級（含）以上， 采用信用方式的，借款人或借款企業(yè)實際控制人征信記錄二級（含） 以上3.2.2 借款人或借款企業(yè)實際控制人家庭須在經(jīng)辦機構(gòu)所在地 有自有產(chǎn)權(quán)房產(chǎn)。3.2.3 借款人經(jīng)營實體或借款企業(yè)為 POS 集中收銀商場或?qū)I(yè) 市場內(nèi)經(jīng)營商戶的， 借款人或借款企業(yè)實際控制人還須在所在商場或 專業(yè)市場內(nèi)連續(xù)經(jīng)營 2 年以上（含）。3.3 借款人經(jīng)營實體或借款企業(yè)須符合以下條件：3.3.1 借款人經(jīng)營實體或借款企業(yè)為可受理銀行卡刷卡業(yè)務(wù)的POS 收單

48、特約商戶或為 POS 集中收銀商場或?qū)I(yè)市場內(nèi)經(jīng)營商戶。3.3.2 借款人或借款企業(yè)申請貸款時， 借款人經(jīng)營實體或借款企 業(yè)最近 3 個月月均 POS 收款金額（不限于我行賬戶）不低于 10 萬 元。3.3.3 借款人或借款企業(yè)申請貸款時， 提供借款人經(jīng)營實體或借 款企業(yè)至少近 3 個月的 POS 收款交易流水記錄（不限于我行賬戶） ， 且交易流水連續(xù)， 每月沒有間斷。借款人經(jīng)營實體或借款企業(yè)為 POS 集中收銀商場或?qū)I(yè)市場內(nèi)經(jīng)營商戶的， 可提供商場或?qū)I(yè)市場出具 且蓋章確認的商戶至少近 3 個月的收款交易流水記錄。3.4 行業(yè)選擇應(yīng)選擇受經(jīng)濟周期波動影響小、 市場需求持續(xù)穩(wěn)定的消費行業(yè)經(jīng)

49、營商戶， 商戶企業(yè)所屬行業(yè)符合我行小微企業(yè)行業(yè)準入要求， 具體行 業(yè)準入名單以招商銀行小微企業(yè)貸款三查模版規(guī)定為準。3.5 POS 集中收銀商場或?qū)I(yè)市場準入3.5.1 準入要求3.5.1.1 分行應(yīng)充分調(diào)研當?shù)厥袌銮闆r， 結(jié)合區(qū)域經(jīng)濟特點和區(qū) 域風險程度，選擇經(jīng)營存續(xù)期長、輻射范圍廣、客流旺盛的商場或?qū)?業(yè)市場作為開發(fā)目標。3.5.1.2 商場或?qū)I(yè)市場經(jīng)營管理體制完善、 治安良好、 交易活 躍，并已穩(wěn)定經(jīng)營 3 年以上（含），商場或?qū)I(yè)市場的開發(fā)商或經(jīng)營 管理者無不良記錄。3.5.1.3 商場或?qū)I(yè)市場須具備 POS 集中收銀系統(tǒng)并具備完善 的財務(wù)管理制度。3.5.1.4 商場或?qū)I(yè)市場內(nèi)

50、的商鋪或攤位出租率高， 原則上要求 出租率不低于 80% 。3.5.1.5 分行應(yīng)定期對已準入的集中收銀商場或?qū)I(yè)市場進行 重新評估，原則上要求每年至少 1 次。3.5.2 準入審批分行須對 POS 集中收銀商場或?qū)I(yè)市場進行準入及限額審批， 項目的審批由分行零售信貸業(yè)務(wù)分管行長終審。 對集中收銀商場或?qū)?業(yè)市場進行準入時， 分行應(yīng)對商場或?qū)I(yè)市場的經(jīng)營管理情況進行調(diào) 查，包括經(jīng)營情況、股權(quán)及管理方背景、財務(wù)管理、商戶資金清算情 況等內(nèi)容，并明確目標貸款客戶、授信條件、貸后管控等要素。3.5.3 貸后管理 已準入的集中收銀商場或?qū)I(yè)市場應(yīng)配合我行開展貸款商戶貸 后管理工作， 包括但不限于提供商

51、戶收款交易數(shù)據(jù)、 提供商戶經(jīng)營及 簽約情況等， 原則要求須與我行簽署相關(guān)合作協(xié)議， 合作協(xié)議須經(jīng)分 行法律與合規(guī)部門評審?fù)ㄟ^后簽訂。4 貸款金額、期限、利率及還款方式4.1 金額：采用信用方式的， 同一借款人或借款企業(yè)授信或單筆 貸款金額最高不超過 100 萬元，采用自然人連帶保證的，同一借款 人或借款企業(yè)授信或單筆貸款金額最高不超過 150 萬元，且授信或 單筆貸款金額二借款人商戶近3個月月均POS收單交易金額x A。（3 > A>0.5 , A的大小由借款人經(jīng)營實體或借款企業(yè)所屬行業(yè)決定， 具體以招商銀行小微企業(yè)貸款三查模版為準） 。4.2 期限：授信額度期限最長不超過 5 年

52、，單筆貸款或授信項 下單筆貸款期限最長不超過3年，且授信項下單筆貸款到期日不得超 過授信額度到期日。同時應(yīng)符合小微企業(yè)貸款基本規(guī)定對期限的要求。4.3 利率及還款方式按照小微企業(yè)貸款基本規(guī)定執(zhí)行。5 貸款擔?？刹捎米匀蝗诉B帶保證或信用方式， 采用自然人連帶保證的， 保 證人須符合小微企業(yè)貸款基本規(guī)定對保證人的要求。6 貸款流程及其他規(guī)定6.1 貸前調(diào)查、貸款申請、審查審批流程按照小微企業(yè)貸款基本 規(guī)定及三查模版的規(guī)定執(zhí)行。6.2 借款人或借款企業(yè)必須在我行開立結(jié)算賬戶作為 POS 收款 回款賬戶， 對于集中收銀模式， 借款人或借款企業(yè)必須在我行開立結(jié) 算賬戶作為商場或市場管理方代收款返還賬戶。

53、 我行將對借款人在我行賬戶情況進行監(jiān)控，具體監(jiān)控策略及貸后管理要求按照總行預(yù)警系 統(tǒng)和三查模板的要求為準。第八章 小微企業(yè)供銷流量貸款1 定義小微企業(yè)供銷流量貸款是指向有穩(wěn)定進銷貨流量記錄的品牌供 應(yīng)商或經(jīng)銷商發(fā)放的用于其企業(yè)經(jīng)營的小微企業(yè)貸款。其中借款人經(jīng)營實體或借款企業(yè)為品牌特許經(jīng)營戶、代理銷售 商、分銷商等品牌下游經(jīng)銷商的稱為經(jīng)銷商模式； 借款人經(jīng)營實體或 借款企業(yè)為向品牌企業(yè)提供原材料或?qū)I(yè)服務(wù)的供應(yīng)商的稱為供應(yīng) 商模式。2 基本規(guī)定2.1 符合我行小微企業(yè)貸款基本規(guī)定。2.2 小微企業(yè)供銷流量貸款可以自然人名義申請個人經(jīng)營貸款 或以企業(yè)名義申請小微企業(yè)對公貸款。2.3 小微企業(yè)供銷流

54、量貸款可采用單筆貸款或循環(huán)授信方式辦 理。3 貸款對象及條件3.1 須符合小微企業(yè)貸款基本規(guī)定。3.2 借款人或借款企業(yè)實際控制人征信記錄三級 （含）以上，采 用信用方式的，借款人或借款企業(yè)實際控制人征信記錄二級（含）以 上。3.3 借款人經(jīng)營實體或借款企業(yè)原則上與品牌企業(yè)須合作 2 年 以上（含），借款人經(jīng)營實體或借款企業(yè)與品牌企業(yè)簽訂了明確合作協(xié)議或供貨或采購協(xié)議或品牌企業(yè)能夠出具對借款人經(jīng)營實體或借 款企業(yè)的供應(yīng)商或經(jīng)銷權(quán)資格認定的， 可適當放寬上述合作年限要求 的限制。3.4 借款人經(jīng)營實體或借款企業(yè)未在其他銀行敘做以品牌企業(yè) 為賣家的應(yīng)付賬款融資業(yè)務(wù)， 也未在其他銀行敘做以品牌企業(yè)為

55、買家 的應(yīng)收賬款質(zhì)押融資業(yè)務(wù)或者保理業(yè)務(wù)且未在其他銀行辦理存貨質(zhì) 押業(yè)務(wù)。3.5 借款人經(jīng)營實體或借款企業(yè)、 借款人或借款企業(yè)實際控制人 與品牌企業(yè)、品牌企業(yè)實際控制人及股東無關(guān)聯(lián)關(guān)系。3.6 品牌企業(yè)的準入及限額管理品牌企業(yè)原則上應(yīng)為經(jīng)辦機構(gòu)屬地企業(yè)，分行在開辦業(yè)務(wù)前 ,須 對品牌企業(yè)進行準入及限額審批。 品牌企業(yè)準入及限額審批由分行零 售信貸業(yè)務(wù)分管行長終審。 對品牌企業(yè)進行準入及限額審批時， 分行 應(yīng)對品牌企業(yè)經(jīng)營模式、 品牌企業(yè)供應(yīng)商或經(jīng)銷商的分布情況等進行 調(diào)查，包括行業(yè)前景、品牌企業(yè)經(jīng)營模式，經(jīng)營周期、存貨周轉(zhuǎn)率、 資金使用情況等內(nèi)容，并明確目標貸款客戶、授信條件、貸后管控等 要素

56、。4 貸款金額、期限、利率及還款方式4.1 金額以專業(yè)擔保公司連帶保證或品牌企業(yè)連帶保證的， 同一借款人或 借款企業(yè)授信或單筆貸款金額最高不超過 300 萬元；以自然人聯(lián)保 或自然人連帶保證的， 同一借款人或借款企業(yè)授信或單筆貸款金額最 高不超過 150 萬元；采用信用方式的，同一借款人或借款企業(yè)授信 或單筆貸款金額最高不超過 100 萬元。同時應(yīng)符合以下條件：4.1.1 供應(yīng)商模式下，授信或單筆貸款金額 =借款人經(jīng)營實體或 借款企業(yè)對品牌企業(yè)近 12 個月銷售金額的 30% 。4.1.2 經(jīng)銷商模式下，授信或單筆貸款金額 =品牌企業(yè)對借款人 經(jīng)營實體或借款企業(yè)與近 12 個月銷售金額的 20

57、% 。4.1.3 同時須符合小微企業(yè)貸款基本規(guī)定對金額的要求。4.2 期限：授信期限最長不超過 5 年，單筆貸款或授信項下單筆貸款期限最長不超過3年，且授信項下單筆貸款到期日不得晚于授 信額度到期日。同時應(yīng)符合小微企業(yè)貸款基本規(guī)定對期限的要求。4.3 利率及還款方式按照小微企業(yè)貸款基本規(guī)定執(zhí)行。5 貸款擔保5.1 以專業(yè)擔保公司連帶保證的， 擔保公司的準入和管理按照總 行信用風險管理部相關(guān)規(guī)定執(zhí)行。5.2 以品牌企業(yè)連帶保證的，按以下方式審批和管理：5.2.1 品牌企業(yè)擔保額度的審批由分行個貸部門初審后， 報分行 授信審批部按授權(quán)管理相關(guān)規(guī)定審批。5.2.2 品牌企業(yè)擔保額度由分行個貸部門負責建立和管理。 發(fā)放 擔保額度項下小微企業(yè)供銷流量貸款具體業(yè)務(wù)時， 必須在系統(tǒng)中關(guān)聯(lián) 擔保方，具體擔保方的管理按照 招商銀行個人信貸業(yè)務(wù)規(guī)范 執(zhí)行。5.3 采用自然人連帶保證方式的， 保證人須滿足小微企業(yè)貸款基 本規(guī)定對保證人的要求5.4 采用自然人聯(lián)保的， 須符合小微企業(yè)貸款基本規(guī)定對自然