電子商務(wù)中第三方支付平臺(tái)安全監(jiān)管的法律規(guī)制

1、電子商務(wù)中第三方支付平臺(tái)平安監(jiān)管的法律規(guī)制按照中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心 CNNIC 2021年7月 15日在北京發(fā)布 的?第 26次中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)開(kāi)展?fàn)顩r統(tǒng)計(jì)報(bào)告?顯示，截至 2021年 6 月底，我國(guó)網(wǎng)民規(guī)模達(dá) 4.2 億人，其中網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物使用率為 33.8%，用 戶規(guī)模到達(dá) 1.42 億。1 互聯(lián)網(wǎng)購(gòu)物的興旺不僅改變了面對(duì)面的傳統(tǒng) 交易模式，從而提供了更為便捷的交易方法，而且?guī)?dòng)了電子支付、 物流傳送等行業(yè)的開(kāi)展或轉(zhuǎn)型， 帶來(lái)了社會(huì)、 經(jīng)濟(jì)及法律方面的新變 化。然而，在網(wǎng)上購(gòu)物給網(wǎng)民帶來(lái)便利的同時(shí)，基于網(wǎng)絡(luò)的虛擬性、隱蔽 性等特點(diǎn)，加上新生行業(yè)制度標(biāo)準(zhǔn)方面的不健全，欺詐、泄露客戶資 料等侵犯消費(fèi)者

2、利益的問(wèn)題也隨之出現(xiàn)。 這其中，網(wǎng)絡(luò)支付方式帶來(lái) 的資金平安問(wèn)題所關(guān)巨甚， 應(yīng)當(dāng)引起各方的高度關(guān)注。 從微觀層面而 言，網(wǎng)絡(luò)支付事關(guān)網(wǎng)絡(luò)交易的履行問(wèn)題， 不僅可能產(chǎn)生相關(guān)合同違約 責(zé)任等法律責(zé)任問(wèn)題， 而且會(huì)存在侵犯?jìng)€(gè)體消費(fèi)者權(quán)利的情形； 從宏 觀層面而言，網(wǎng)絡(luò)支付關(guān)系到金融市場(chǎng)準(zhǔn)入資質(zhì)、業(yè)務(wù)管理、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān) 控等金融法律問(wèn)題， 如假設(shè)處理不當(dāng)可能引發(fā)金融風(fēng)險(xiǎn)乃至影響一定范 圍內(nèi)的社會(huì)穩(wěn)定。 這其中， 第三方支付平臺(tái)作為一種網(wǎng)絡(luò)交易支付方 式的中介，其法律風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題相對(duì)較為突出。因此，在互聯(lián)網(wǎng)及網(wǎng)絡(luò)購(gòu) 物行業(yè)高速開(kāi)展的同時(shí)， 加強(qiáng)對(duì)網(wǎng)絡(luò)支付特別是第三方支付平臺(tái)的法 制建設(shè)，是當(dāng)前的一項(xiàng)緊迫任務(wù)。一、

3、應(yīng)運(yùn)而生的第三方支付平臺(tái)實(shí)踐第三方支付平臺(tái)是針對(duì)網(wǎng)絡(luò)交易特點(diǎn)應(yīng)運(yùn)而生的。傳統(tǒng)面對(duì)面的交易 模式中，支付方法主要為兩種：第一種是 一手交錢(qián)、一手交貨的同 時(shí)交易方式，交易雙方都同時(shí)履行自身的合同義務(wù)， 從而在很大程度 上防止交易價(jià)款的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。第二種是基于當(dāng)事人約定而先后履行交 貨及支付價(jià)款義務(wù)的異時(shí)交易模式。這種方式拓寬了交易的具體條 件，從而給交易當(dāng)事人更多自由選擇與意思自治的空間。事實(shí)上，上 述兩種交易的價(jià)款支付方式都是當(dāng)事人通過(guò)在真實(shí)生活中的協(xié)商確 定的，古今中外關(guān)于交易的主要法律制度 一一合同法也都是遵循上述 根本模型規(guī)定了相應(yīng)價(jià)款的支付方式。然而在網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物中，上述的傳統(tǒng)交易模式及價(jià)款

4、支付方式都發(fā)生了革 命性變化。雖然網(wǎng)絡(luò)交易的結(jié)果仍然聯(lián)系著實(shí)際生活中的貨物交付和 價(jià)款支付問(wèn)題，但由于交易過(guò)程是通過(guò)虛擬網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行的， 因此當(dāng)事人 之間可能從不見(jiàn)面、互不相識(shí)，使得交易當(dāng)事人主體身份隱蔽性更強(qiáng)。 在此情況下，一方面網(wǎng)絡(luò)交易難以實(shí)現(xiàn)實(shí)際交易中的一手交錢(qián)一手交貨的方式；另一方面在資金與貨物時(shí)空上別離的情況下，任何一 方當(dāng)事人都不愿意先履行自己的合同義務(wù)， 以防止自己上當(dāng)受騙。如 此，交易中貨物交付與價(jià)金支付履行時(shí)間先后無(wú)法達(dá)成合意，那么網(wǎng)絡(luò)交易就無(wú)法達(dá)成。為解決上述網(wǎng)絡(luò)交易貨物交付與資金支付時(shí)空別離后的信任難題，第三方支付平臺(tái)應(yīng)運(yùn)而生。其運(yùn)作原理在于：由于貨物與資金時(shí)空別離， 網(wǎng)絡(luò)交

5、易的賣(mài)家不愿意先交付貨物， 以防止買(mǎi)家不支付價(jià)款；同樣道 理，網(wǎng)絡(luò)交易的買(mǎi)家也不愿意先履行義務(wù)， 以免支付價(jià)款后無(wú)法收到貨物或者收到貨物不符合約定。 原先買(mǎi)賣(mài)雙方各自不履行合同義務(wù)需 要承當(dāng)?shù)倪`約責(zé)任， 在網(wǎng)絡(luò)交易條件下由于交易主體的隱蔽性使得在 現(xiàn)實(shí)中追究該責(zé)任費(fèi)時(shí)費(fèi)力甚至無(wú)法實(shí)現(xiàn)。 2 在交易雙方陷入囚徒 困境之時(shí)，設(shè)計(jì)第三方支付平臺(tái)制度創(chuàng)造性地在買(mǎi)賣(mài)雙方之間提供相 應(yīng)信用補(bǔ)充， 從而使得達(dá)成相關(guān)交易成為可能： 首先由買(mǎi)方先將價(jià)款 資金打入獨(dú)立第三方帳戶， 并由第三方平臺(tái)通知賣(mài)方發(fā)貨； 買(mǎi)方收到 貨物后驗(yàn)收完畢， 通知第三方將帳戶上的貨款支付給賣(mài)方， 從而完成 交易；買(mǎi)方收到貨物后發(fā)現(xiàn)賣(mài)方

6、違約， 可以拒絕通知第三方進(jìn)行付款， 從而形成對(duì)出賣(mài)方的制約及買(mǎi)受方的保護(hù)。二、第三方支付平臺(tái)的法律關(guān)系 在網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物雙方通過(guò)第三方交易平臺(tái)完成交易過(guò)程中， 由于第三方介 入輔助完成價(jià)款支付， 因此原來(lái)純粹屬于買(mǎi)賣(mài)合同內(nèi)容的價(jià)款支付制 度發(fā)生了新變化。 與第三方支付平臺(tái)相關(guān)的法律關(guān)系， 可運(yùn)用代理關(guān) 系來(lái)進(jìn)行大致描述： 首先，從賣(mài)方與第三方支付平臺(tái)之間的法律關(guān)系看， 其應(yīng)當(dāng)屬于有償 委托合同關(guān)系，即網(wǎng)絡(luò)商品或效勞經(jīng)營(yíng)者委托第三方支付平臺(tái)代為收 取價(jià)款，同時(shí)第三方支付平臺(tái)向其收取一定比例費(fèi)用的法律關(guān)系。 通 過(guò)第三方支付平臺(tái)的參與， 賣(mài)方增加其交易信用， 使得其與消費(fèi)者之 間的網(wǎng)絡(luò)交易成為可能；

7、此外，通過(guò)長(zhǎng)期交易過(guò)程中買(mǎi)方對(duì)賣(mài)方信用 的評(píng)價(jià)積累，第三方支付平臺(tái)為賣(mài)方信用提供有效的證明。 通常認(rèn)為， 賣(mài)方與第三方支付平臺(tái)之間的法律關(guān)系相對(duì)清楚， 問(wèn)題不 大。但是現(xiàn)實(shí)中賣(mài)方可能是個(gè)體的網(wǎng)絡(luò)經(jīng)營(yíng)者， 而第三方支付平臺(tái)通 常是具有較強(qiáng)實(shí)力的效勞提供商，甚至可能是相關(guān)效勞領(lǐng)域中具有支 配地位的經(jīng)營(yíng)者，因此兩者在現(xiàn)實(shí)中的實(shí)力比照懸殊。由此，第三方 支付平臺(tái)可能利用其優(yōu)勢(shì)地位，實(shí)施對(duì)賣(mài)方拖延轉(zhuǎn)付貨款、惡意進(jìn)行 信用評(píng)價(jià)調(diào)整等不利行為，這些是需要法律進(jìn)行救濟(jì)的一方面。其次，從買(mǎi)方與第三方支付平臺(tái)之間的法律關(guān)系觀察， 其應(yīng)當(dāng)屬于第 三人與受托方之間的法律關(guān)系。第三方支付平臺(tái)接受賣(mài)方委托代為收 取貨款，

8、等待買(mǎi)方確認(rèn)支付的命令后向賣(mài)方轉(zhuǎn)移價(jià)款。在此狀態(tài)下， 買(mǎi)方已經(jīng)將資金通過(guò)電子支付命令形式轉(zhuǎn)移給第三方支付平臺(tái)，而第三方支付平臺(tái)需要等待買(mǎi)方確認(rèn)收貨的指令后再向賣(mài)方轉(zhuǎn)移資金。這個(gè)過(guò)程中的資金歸屬問(wèn)題至關(guān)重要： 一種觀點(diǎn)認(rèn)為，為保護(hù)買(mǎi)方消 費(fèi)者的利益，應(yīng)當(dāng)仿照證券公司模式，在第三方交易平臺(tái)中為每個(gè)買(mǎi) 方設(shè)立單獨(dú)交易賬戶，并且確定買(mǎi)方帳戶上的資金為買(mǎi)方所有； 另一 種觀點(diǎn)認(rèn)為第三方支付平臺(tái)類(lèi)似于商業(yè)銀行，資金進(jìn)入到該支付平臺(tái) 后所有權(quán)已經(jīng)轉(zhuǎn)移，買(mǎi)方與支付平臺(tái)之間形成債權(quán)請(qǐng)求之間的關(guān)系。目前比擬流行的觀點(diǎn)支持采用第一種觀點(diǎn)， 其根本理由為有利于消費(fèi) 者保護(hù)。筆者認(rèn)為，采用第二種模式才更具有理論上的解釋

9、力： 第一, 按照貨幣所有權(quán) 占有即為所有的根本規(guī)那么，貨幣所有權(quán)與占有不可 別離。電子支付當(dāng)中買(mǎi)方將貨款支付指令下達(dá)后， 相應(yīng)資金數(shù)據(jù)進(jìn)入 支付平臺(tái)帳戶，其所有權(quán)也應(yīng)當(dāng)發(fā)生轉(zhuǎn)移。第二，如果確定資金仍然 處于買(mǎi)方所有權(quán)下，那么賣(mài)方仍然擔(dān)憂買(mǎi)方在收到貨物后會(huì)不支付貨 款，那么會(huì)發(fā)生交易難以達(dá)成的情形。第三，即使是證券公司也仍然存 在公司挪用客戶資金等情形，而在電子交易中保護(hù)消費(fèi)者并缺乏以成為支持資金所有權(quán)仍處于買(mǎi)方控制觀點(diǎn)的理由， 而關(guān)鍵的問(wèn)題是進(jìn)行 適當(dāng)?shù)谋O(jiān)管。更何況，目前大量網(wǎng)絡(luò)交易金額不大，完全要求支付平 臺(tái)為每一個(gè)買(mǎi)方構(gòu)建單獨(dú)帳戶在本錢(qián)方面也不經(jīng)濟(jì)。 綜上，筆者認(rèn)為， 應(yīng)當(dāng)確認(rèn)買(mǎi)方通過(guò)電

10、子指令將資金劃給支付平臺(tái)后，資金所有權(quán)即歸屬于支付平臺(tái)，這既是符合法學(xué)原理的解釋，也是平衡買(mǎi)賣(mài)雙方在交 易信用之后得到的結(jié)論。當(dāng)然，在買(mǎi)方將資金所有權(quán)已經(jīng)轉(zhuǎn)移而未接 受相應(yīng)貨物或者效勞之時(shí)，加強(qiáng)對(duì)第三方支付平臺(tái)的法律監(jiān)管，當(dāng)是 重點(diǎn)的工作。最后，將網(wǎng)絡(luò)交易的買(mǎi)賣(mài)雙方與第三方支付平臺(tái)關(guān)系界定為代理是一 種法律技術(shù)處理，但其與純粹的代理仍有區(qū)別。例如，民事代理中要 求代理人為被代理人利益進(jìn)行計(jì)算，忠于被代理人；而第三方支付平 臺(tái)在交易過(guò)程中應(yīng)公平對(duì)待買(mǎi)賣(mài)雙方， 不得袒護(hù)賣(mài)方，從而使買(mǎi)方對(duì) 完成交易增強(qiáng)信心。三、對(duì)第三方支付平臺(tái)的金融法規(guī)制在分析單個(gè)網(wǎng)絡(luò)交易中第三方支付平臺(tái)所涉法律關(guān)系之后，從宏觀上

11、觀察此問(wèn)題，將導(dǎo)出對(duì)其進(jìn)行金融法規(guī)制的結(jié)果。積沙成塔，集腋成 裘，當(dāng)多比網(wǎng)絡(luò)交易價(jià)金聚集在第三方支付平臺(tái)之時(shí)， 如何保障資金 平安，將成為影響社會(huì)穩(wěn)定的因素。第三方支付平臺(tái)金融法規(guī)制的第一個(gè)問(wèn)題，是其地位合法性的論證。按照我國(guó)?商業(yè)銀行法?的規(guī)定，禁止任何個(gè)人或者機(jī)構(gòu)非法吸收公眾存款、變相吸收公眾存款。而第三方支付平臺(tái)在接受買(mǎi)方支付 價(jià)金之后，到接到買(mǎi)方確認(rèn)信息而向賣(mài)方支付價(jià)金之前， 會(huì)有較多資 金滯留在其帳戶當(dāng)中；如果第三方支付平臺(tái)有意拖延向賣(mài)方支付價(jià)金 的時(shí)間，將會(huì)積聚更多的資金風(fēng)險(xiǎn)。如此，針對(duì)第三方支付平臺(tái)涉及 吸收公眾資金、進(jìn)行交易結(jié)算等銀行業(yè)務(wù)的情況，有人認(rèn)為應(yīng)當(dāng)否認(rèn) 其合法地位，而

12、由商業(yè)銀行或者其他專門(mén)金融機(jī)構(gòu)來(lái)負(fù)責(zé)為網(wǎng)絡(luò)交易 提供信用、進(jìn)行結(jié)算。然而筆者認(rèn)為，第三方支付平臺(tái)是應(yīng)網(wǎng)絡(luò)交易 蓬勃開(kāi)展之運(yùn)而新生的事物，其合理性是充足的；如果將網(wǎng)絡(luò)交易的 信用提供與資金結(jié)算交由金融機(jī)構(gòu)處理，一方面無(wú)疑會(huì)增加金融機(jī)構(gòu) 巨大的工作量，另一方面也不能保證現(xiàn)有金融機(jī)構(gòu)就一定能比進(jìn)行良 好標(biāo)準(zhǔn)的第三方支付平臺(tái)更有效地防止相應(yīng)風(fēng)險(xiǎn)。因此，問(wèn)題的關(guān)鍵 并非是否認(rèn)第三方支付平臺(tái)的合法地位， 而是應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)對(duì)其監(jiān)管，以 防范資金風(fēng)險(xiǎn)。如果成認(rèn)第三方支付平臺(tái)的地位及業(yè)務(wù)合法性， 那么對(duì)其進(jìn)行金融法規(guī) 制的第二個(gè)問(wèn)題就將涉及到市場(chǎng)準(zhǔn)入的問(wèn)題。目前我國(guó)法律缺乏對(duì)網(wǎng)絡(luò)交易第三方支付平臺(tái)準(zhǔn)入制度的規(guī)定，

13、這是肯定會(huì)產(chǎn)生問(wèn)題的。因 為如果不對(duì)進(jìn)入資質(zhì)條件進(jìn)行審核而任由各種組織隨意從事支付中 介業(yè)務(wù)，那么必然會(huì)產(chǎn)生因運(yùn)營(yíng)不善而倒閉的情形， 會(huì)影響網(wǎng)絡(luò)交易的 開(kāi)展。因此，鑒于第三方支付平臺(tái)事關(guān)網(wǎng)絡(luò)交易開(kāi)展、涉及資金平安 等問(wèn)題，對(duì)其準(zhǔn)入資質(zhì)進(jìn)行明確法律規(guī)定是必要的。 在準(zhǔn)入資質(zhì)中應(yīng) 當(dāng)包括如下主要事項(xiàng)：第一，需要有必要的資金支持，一方面保障支 付平臺(tái)的正常運(yùn)營(yíng)，另一方面也作為對(duì)其吸收網(wǎng)絡(luò)交易價(jià)金的擔(dān)保； 第二，需要有必要的人員及設(shè)備條件，這其中既需要具有網(wǎng)絡(luò)維護(hù)知 識(shí)的技術(shù)人員，也需要有相應(yīng)的硬件設(shè)備條件；第三，需要具備合理 的組織機(jī)構(gòu)及管理制度，包括建立資金收付的業(yè)務(wù)規(guī)程、風(fēng)險(xiǎn)控制制 度等。當(dāng)然，

14、由于第三方支付平臺(tái)中的資金不涉及運(yùn)營(yíng)獲利的情形， 因此在風(fēng)險(xiǎn)控制方面并不如銀行等金融機(jī)構(gòu)那樣要求嚴(yán)格，最為重要 的是防止買(mǎi)方打入資金被挪用的情況出現(xiàn)。對(duì)第三方支付平臺(tái)法律規(guī)制的第三個(gè)問(wèn)題， 是保障運(yùn)營(yíng)中資金平安的 問(wèn)題。這一方面需要嚴(yán)格限制資金用于支付業(yè)務(wù)，而不允許第三方支 付平臺(tái)挪用其從交易買(mǎi)方獲得的資金；另一方面可以考慮建立其他相 應(yīng)的保障制度。在限定資金挪用于其他事務(wù)方面，應(yīng)當(dāng)建立較為嚴(yán)格 的控制機(jī)制，對(duì)第三方支付平臺(tái)的大額支付行為進(jìn)行監(jiān)控， 確保該大 額支付具有真實(shí)的交易根底；同時(shí)對(duì)支付平臺(tái)向其主要股東、實(shí)際控 制人或者其他關(guān)聯(lián)方帳戶轉(zhuǎn)移資金的情形進(jìn)行監(jiān)控，以便于及時(shí)發(fā)現(xiàn) 異常交易情形。在建立其他保障制度方面，可以考慮從網(wǎng)絡(luò)交易支付 的獲利中扣除一定比例資金來(lái)設(shè)立保障基金， 以應(yīng)對(duì)個(gè)別支付平臺(tái)出 現(xiàn)的危機(jī)或在支付平臺(tái)退出后提供對(duì)買(mǎi)方的補(bǔ)充性救濟(jì)。 只有事先建 立一定的救濟(jì)機(jī)制，才能保障第三方支付平臺(tái)退出機(jī)制的有效建立， 以便進(jìn)一步保障第三方支付平臺(tái)的健康有序運(yùn)營(yíng)。最后，在涉及監(jiān)管部門(mén)的分工中，有觀點(diǎn)認(rèn)為應(yīng)當(dāng)由銀監(jiān)會(huì)和工信部 協(xié)同監(jiān)管，理由是第三方支付平臺(tái)事關(guān)資金平安和網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物產(chǎn)業(yè)發(fā) 展。筆者認(rèn)為兩部門(mén)協(xié)同監(jiān)管必然產(chǎn)生協(xié)調(diào)本錢(qián)，從而影響效率。而 按照我國(guó)目前的機(jī)構(gòu)設(shè)置，由銀監(jiān)會(huì)負(fù)責(zé)將會(huì)更有效率。當(dāng)然，在涉 及相關(guān)事務(wù)的情況下，可以由銀監(jiān)會(huì)牽頭會(huì)同其他部門(mén)共同制定標(biāo)準(zhǔn)