三個(gè)辦法一指引 要義新編三字經(jīng)云陽縣

1、三個(gè)辦法一指引 要義新編三字經(jīng) 萬州銀監(jiān)分局云陽辦事處 編“三個(gè)辦法一個(gè)指引”（固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法、流動(dòng)資金貸款管理暫行辦法、個(gè)人貸款管理暫行辦法、項(xiàng)目融資指引）頒布以來，云陽銀監(jiān)辦為幫助大家理解、學(xué)習(xí)，創(chuàng)新宣傳形式、將貸款新規(guī)的核心要義改編成不拘一格的新“三字經(jīng)”，簡化了學(xué)習(xí)內(nèi)容、提升了理解效果，必將有效地提高宣傳培訓(xùn)的廣度和深度。我辦編寫的新“三字經(jīng)”全文共五段672字，在“三個(gè)辦法一個(gè)指引”條文的基礎(chǔ)上拓展了新規(guī)出臺(tái)背景、立法目的、基本原則等內(nèi)容，突出強(qiáng)調(diào)了貸款新規(guī)的重點(diǎn)要求和條文字面背后的核心要義。為便于銀行員工深入理解，我們又在“三字經(jīng)”后配有34個(gè)注解，將高度概括的“三字經(jīng)”

2、語言表述具體化，詳盡全面解釋闡述“三個(gè)辦法一個(gè)指引”條文?，F(xiàn)印發(fā)，供各銀行機(jī)構(gòu)全體員工學(xué)習(xí)、掌握并運(yùn)用于實(shí)踐之中。九六年，通則出，時(shí)至今，爭議多。三辦法，一指引，立法規(guī)，劃時(shí)代。有背景，模式粗，虛假貸，挪用多；合同虛，騙過信，貸后殘，責(zé)任生。全流程，合同化，貸后優(yōu)，法制清；控用途，變模式，審提款，額度定。報(bào)申請，重調(diào)查，有風(fēng)評，有審批；合同簽，放付分，管貸后，有回收；九環(huán)節(jié)，精細(xì)化，三辦法，殊途歸。管流程，忠誠信，析協(xié)議，實(shí)付貸；貸放分，貸后嚴(yán)，罰依法，責(zé)任重；七原則，三要義，三辦法，同含義。固重付，視進(jìn)度，指引嚴(yán)，辨風(fēng)險(xiǎn)；流重測，防過渡，個(gè)重簽，拒假虛。曰固貸，十二七，分四類，有區(qū)分。明受理

3、，合法規(guī)，讀可研，查資金。雙主體，嚴(yán)準(zhǔn)入，現(xiàn)金流，全預(yù)測。識(shí)風(fēng)險(xiǎn)，分階段，評價(jià)深，緩釋急。資本金，同比例，項(xiàng)目大，銀團(tuán)需。受托付，遵約定，簽證單，進(jìn)度依。百分五，五百萬，擇孰低，啟受托。五十萬，劃界線，千萬下，成例外。做項(xiàng)目，禁流貸，低風(fēng)險(xiǎn)，可簡議。落項(xiàng)目，會(huì)簽單，它類型，合理化?？盥滟~，不隔日，撥對手，實(shí)貸付。自主付，報(bào)告制，下現(xiàn)場，驗(yàn)憑證。貸吸存，不允許，整拆零，莫擅為。曰流貸，二一二，統(tǒng)授信，控總量。測需求，防過渡，做微調(diào)，加定性。定營運(yùn)，估增長，周轉(zhuǎn)率，配系數(shù)。扣自有，除現(xiàn)有，減其他，得新增；申請值，做比較，高查融，低查挪；值為負(fù)，因果多，集團(tuán)戶，用合并。立專戶，全監(jiān)控，需提款，合同定

4、。受托付，三情況，按額度，審材料。自主付，看計(jì)劃，督事后，查憑證。曰個(gè)貸，二一二，有面談，重面簽。把準(zhǔn)入，做面談，審資料，核身份。用途實(shí)，交易真，聽陳述，細(xì)核實(shí)。實(shí)查主，入現(xiàn)場，間查輔，多渠道。測還款，查收入，償債比，莫夸張。重意愿，看能力，審擔(dān)保，變現(xiàn)力。有身份，要收入，有戶籍，問婚姻。詢征信，查負(fù)債，調(diào)流水，列資產(chǎn)。抵質(zhì)押，有權(quán)人，擔(dān)保人，及配偶。訂合同，填借據(jù)，做核保，寫承諾。核原件，要雙簽，簽協(xié)議，要素全。做抵押，要合法，進(jìn)他項(xiàng)，伴隨行。自主付，四情況，依合同，辯額度。消費(fèi)貸，三十萬，經(jīng)營用，五十萬。做貸后，核憑證，合同真，發(fā)票齊。看用途，依約定，整化零，必追究。無心非，名為錯(cuò)，有心非

5、，名為惡；過能改，歸于無，倘掩飾，法無情。先學(xué)文，再力行，孤一行，昧理真；勤有功，戲無益，與君勉，必成器。三個(gè)辦法一指引 要義新編三字經(jīng)（釋義）1、九六年，通則出，時(shí)至今，爭議多?！窘忉尅?010年5月31日，國務(wù)院辦公廳公布了國務(wù)院批轉(zhuǎn)發(fā)展改革委關(guān)于2010年深化經(jīng)濟(jì)體制改革重點(diǎn)工作意見的通知，其中指出修訂96年出臺(tái)貸款通則。2、三辦法，一指引，立法規(guī)，劃時(shí)代?！窘忉尅俊叭齻€(gè)辦法、一個(gè)指引”是貸款通則的一個(gè)延伸和具體的細(xì)化，在“三個(gè)辦法”中對貸款全流程規(guī)定了詳細(xì)的法律責(zé)任。從而把貸款新規(guī)衍變?yōu)楸O(jiān)管法律的延伸和完善，更加突出了貸款新規(guī)的法律地位。其重要性不亞于銀行歷史上的一場革命，一次里程碑。

6、新規(guī)中提到的信貸分工模式的歷史演化過程： 支行模式貸審合一，分散經(jīng)營，放款審批，時(shí)貸實(shí)存 分支模式貸審分離，集約經(jīng)營，授權(quán)審批，時(shí)貸實(shí)存 分行模式貸放分離，集中審批，集中放款，時(shí)貸實(shí)存總分模式貸付分離，集中放款，集中支付，時(shí)貸實(shí)付3、有背景，模式粗，虛假貸，挪用多；4、合同虛，騙過信，貸后殘，責(zé)任生?！窘忉尅抠J款新規(guī)的出臺(tái)背景：監(jiān)管法系不到位、貸款管理不到位、資金監(jiān)控不到位，導(dǎo)致銀行的風(fēng)險(xiǎn)叢生。 貸款管理模式粗放。調(diào)查到貸后之間各環(huán)節(jié)缺乏環(huán)環(huán)相扣的有機(jī)的精細(xì)化，貸中貸后監(jiān)管意愿、能力、手段的匱乏。 四假騙貸嚴(yán)重。假交易、假權(quán)證、假注資、假按揭。 貸款挪用嚴(yán)重。貸款資金支付管理成為信貸管理中最薄

7、弱環(huán)節(jié)。 合同虛設(shè)、缺乏系統(tǒng)有效差異化管理，導(dǎo)致法律糾紛不斷。 過度授信（壘大戶）問題突出，客戶獲得的信貸資源超出實(shí)際需求，為貸款挪用提供了客觀條件。對此銀行早有規(guī)定需對發(fā)放貸款額度做出合理測算與解釋，不得發(fā)放無指定用途貸款，但在信審環(huán)節(jié)往往未給予足夠的重視與審查。貸款新規(guī)中對此做了進(jìn)一步的細(xì)化。 貸后軟弱、貸款協(xié)議管理和貸款支付管理的手段缺失，貸后資料提供不全、不及時(shí)的現(xiàn)象經(jīng)常發(fā)生，加劇貸款發(fā)放后的實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)和損失。5、全流程，合同化，貸后優(yōu)，法制清；6、控用途，變模式，審提款，額度定?！窘忉尅扛鶕?jù)信貸管理監(jiān)管法規(guī)在實(shí)踐中暴露的問題，貸款新規(guī)所要解決的問題。7、報(bào)申請，重調(diào)查，有風(fēng)評，有審批；

8、8、合同簽，放付分，管貸后，有回收；9、九環(huán)節(jié)，精細(xì)化，三辦法，殊途歸?！窘忉尅慷嗄陙砀骷毅y行對貸款管理多分為前中后三個(gè)環(huán)節(jié)，貸款新規(guī)下銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)信貸的一般操作程序分為九大環(huán)節(jié)：貸款申請受理與調(diào)查風(fēng)險(xiǎn)評價(jià)貸款審批合同簽訂貸款發(fā)放貸款支付貸后管理回收與處置，貸款新規(guī)對九環(huán)節(jié)分別做了細(xì)化要求。固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法八章四十三條，流動(dòng)資金貸款管理暫行辦法八章四十二條，個(gè)人貸款管理暫行辦法八章四十七條，結(jié)構(gòu)都分為總則、受理與調(diào)查、風(fēng)險(xiǎn)評價(jià)與審批、協(xié)議與發(fā)放、支付管理、貸后管理、法律責(zé)任和附則八個(gè)章節(jié)。各管理辦法內(nèi)容不同，但貸款流程環(huán)節(jié)相同，所貫徹的信貸核心思想相同。10、管流程，忠誠信，析協(xié)議，

9、實(shí)付貸；11、貸放分，貸后嚴(yán)，罰依法，責(zé)任重；12、七原則，三要義，三辦法，同含義?！窘忉尅抠J款新規(guī)具有一致的核心原則：全流程管理、誠信申貸、協(xié)議承諾、實(shí)貸實(shí)付、貸放分控、貸后管理和罰則約束。其中全流程管理、協(xié)議承諾和實(shí)貸實(shí)付是最為核心的原則。 全流程管理原則即流程化精細(xì)化貸款管理。將貸款過程管理中九個(gè)環(huán)節(jié)分解、并將職責(zé)落實(shí)到具體部門和崗位；同時(shí)制定每一貸款品種的操作規(guī)程和管理辦法，覆蓋主要風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，針對不同的貸款實(shí)施差別化風(fēng)險(xiǎn)管理，規(guī)范和推動(dòng)信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展。 協(xié)議承諾原則包括：貸款承諾是貸款人追究借款人違約責(zé)任的依據(jù)；承諾申貸資料信息真實(shí)有效，承諾貸款的真實(shí)用途，承諾貸款資金的支付方式，承諾雙

10、方的權(quán)利義務(wù)。 實(shí)貸實(shí)付原則指貸款獲審批后，需要按合同約定由貸款人通過借款人賬戶直接即時(shí)劃至借款人交易對手那里。13、固重付，視進(jìn)度，指引嚴(yán)，辨風(fēng)險(xiǎn)；14、流重測，防過渡，個(gè)重簽，拒假虛?！窘忉尅抠J款新規(guī)側(cè)重點(diǎn)各不相同： 固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法與項(xiàng)目融資業(yè)務(wù)指引規(guī)范對項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)的評估和管理，依據(jù)工程施工進(jìn)度付款。 流動(dòng)資金貸款管理暫行辦法規(guī)范重點(diǎn)是通過計(jì)算新增流動(dòng)資金貸款額度，防止超額過渡授信。 個(gè)人貸款管理暫行辦法規(guī)范重點(diǎn)是嚴(yán)防虛假信貸。15、曰固貸，十二七，分四類，有區(qū)分?！窘忉尅抗潭ㄙY產(chǎn)貸款管理暫行辦法自2009年10月27日頒布并開始實(shí)施，對固定資產(chǎn)投資分為四類：基本建設(shè)投資、更新改造

11、投資、房地產(chǎn)開發(fā)貸款、其他固定資產(chǎn)貸款。一般固定資產(chǎn)貸款和項(xiàng)目融資相比，在貸款主體、還款來源和風(fēng)險(xiǎn)角度上有所區(qū)分。16、明受理，合法規(guī)，讀可研，查資金?！窘忉尅抠J款新規(guī)對固定資產(chǎn)貸款的重點(diǎn)要求： 明確項(xiàng)目受理?xiàng)l件，借款人符合國家規(guī)定的投資主體資格。 符合國家產(chǎn)業(yè)、土地、環(huán)保等相關(guān)政策，按規(guī)定履行了固定資產(chǎn)投資項(xiàng)目的合法管理程序。 對貸款項(xiàng)目，應(yīng)當(dāng)具備對所從事項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和管理能力，具備業(yè)務(wù)開展所需要的財(cái)稅、法律、產(chǎn)業(yè)技術(shù)分析等專業(yè)知識(shí)。 符合國家有關(guān)投資項(xiàng)目資本金制度。包括國務(wù)院關(guān)于固定資產(chǎn)投資項(xiàng)目試行資本金制度的通知（國發(fā)199635號）和后續(xù)相關(guān)調(diào)整文件。17、雙主體，嚴(yán)準(zhǔn)入，現(xiàn)金流，全

12、預(yù)測【解釋】貸款新規(guī)對項(xiàng)目融資業(yè)務(wù)，除滿足固定資產(chǎn)貸款的要求之外，仍需滿足的以下要求： 對項(xiàng)目的主體資格調(diào)查，包括項(xiàng)目公司基本情況和項(xiàng)目發(fā)起人的情況。 以償債能力分析為核心，重點(diǎn)從項(xiàng)目技術(shù)可行性、財(cái)務(wù)可行性和還款來源可靠性等方面評估項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)，充分考慮政策變化、市場波動(dòng)等不確定因素對項(xiàng)目的影響，審慎預(yù)測項(xiàng)目的未來收益和現(xiàn)金流。 應(yīng)當(dāng)根據(jù)項(xiàng)目預(yù)測現(xiàn)金流和投資回收期等因素，合理確定貸款期限和還款計(jì)劃。還款資金來源主要依賴該項(xiàng)目產(chǎn)生的銷售收入、補(bǔ)貼收入或其他收入，一般不具備其他還款來源。 18、識(shí)風(fēng)險(xiǎn)，分階段，評價(jià)深，緩釋急。【解釋】本句可從三層含義理解： 從事項(xiàng)目融資業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)充分識(shí)別和評估融資項(xiàng)目

13、中存在的建設(shè)期風(fēng)險(xiǎn)和經(jīng)營期風(fēng)險(xiǎn)，包括政策風(fēng)險(xiǎn)、籌資風(fēng)險(xiǎn)、完工風(fēng)險(xiǎn)、產(chǎn)品市場風(fēng)險(xiǎn)、超支風(fēng)險(xiǎn)、原材料風(fēng)險(xiǎn)、營運(yùn)風(fēng)險(xiǎn)、匯率風(fēng)險(xiǎn)、環(huán)保風(fēng)險(xiǎn)和其他相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)?？山Y(jié)合商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)緩釋監(jiān)管資本計(jì)量指引輔助參考。 可以按照中國人民銀行關(guān)于利率管理的有關(guān)規(guī)定，根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)收益匹配原則，綜合考慮項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)、風(fēng)險(xiǎn)緩釋措施等因素，合理確定貸款利率。根據(jù)項(xiàng)目融資在不同階段的風(fēng)險(xiǎn)特征和水平，采用不同的貸款利率。 應(yīng)當(dāng)采取措施有效降低和分散融資項(xiàng)目在建設(shè)期和經(jīng)營期的各類風(fēng)險(xiǎn)。可以通過要求借款人項(xiàng)目相關(guān)方簽訂總承包合同、投保商業(yè)保險(xiǎn)、建立完工保證金、提供完工擔(dān)保和履約保函等方式，最大限度降低建設(shè)期風(fēng)險(xiǎn)。 要求借款人簽訂長期供銷合

14、同、使用金融衍生工具或者發(fā)起人提供資金缺口擔(dān)保等方式，有效分散經(jīng)營期風(fēng)險(xiǎn)。 19、資本金，同比例，項(xiàng)目大，銀團(tuán)需?！窘忉尅扛鶕?jù)項(xiàng)目的實(shí)際進(jìn)度和資金需求，按照合同約定的條件發(fā)放貸款資金。貸款發(fā)放前，貸款人應(yīng)當(dāng)確認(rèn)與擬發(fā)放貸款同比例的項(xiàng)目資本金足額到位，并與貸款配套使用。多家銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)參與同一項(xiàng)目融資的，原則上應(yīng)當(dāng)采用銀團(tuán)貸款方式。 20、受托付，遵約定，簽證單，進(jìn)度依?！窘忉尅?采用貸款人受托支付方式的，借款用途應(yīng)該與借款合同中約定的一致。應(yīng)要求借款人、獨(dú)立中介機(jī)構(gòu)和承包商等共同檢查設(shè)備建造或者工程建設(shè)進(jìn)度，并根據(jù)出具的、符合合同約定條件的共同簽證單，按工程進(jìn)度進(jìn)行貸款支付。21、百分五，五

15、百萬，擇孰低，啟受托?！窘忉尅繂喂P金額超過項(xiàng)目總投資5%或超過500萬元人民幣的貸款資金支付，應(yīng)采用貸款人受托支付方式。22、五十萬，劃界線，千萬下，成例外?！窘忉尅恳罁?jù)統(tǒng)計(jì)局的標(biāo)準(zhǔn)，固定資產(chǎn)投資是指總投資50萬元以上（含）的投資。為了支持中小企業(yè)建設(shè)，固定資產(chǎn)貸款在1000萬元（含）以下的，可采用自主支付方式。23、做項(xiàng)目，禁流貸，低風(fēng)險(xiǎn)，可簡議?！窘忉尅拷箤?xiàng)目融資單獨(dú)發(fā)放流動(dòng)資金貸款，對于低風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)，可以適度放開投放和放款審查限制。24、落項(xiàng)目，會(huì)簽單，它類型，合理化?！窘忉尅繉λ姆N類型的固定資產(chǎn)貸款，要求按照工程進(jìn)度付款。對于工程進(jìn)度的界定，項(xiàng)目貸款簽訂共同簽證單是放款必要條件，其他

16、類型固定資產(chǎn)貸款共同簽證單不作為放款必要條件，可通過提供其他有效資料證明項(xiàng)目用款合理化。25、款落賬，不隔日，撥對手，實(shí)貸付。【解釋】借款人采用受托支付方式的，貸款資金發(fā)放后應(yīng)盡快支付給借款人交易對手，原則上不得隔日滯留在借款人賬戶上。26、自主付，報(bào)告制，下現(xiàn)場，驗(yàn)憑證?！窘忉尅拷杩钊瞬捎米灾髦Ц斗绞降?，應(yīng)按借款人提交的用款計(jì)劃發(fā)放貸款，要求借款人定期匯總報(bào)告貸款資金支付情況，并通過有效方式核查用款計(jì)劃的合理性和貸款支付是否符合約定用途。27、貸吸存，不允許，整拆零，莫擅為?！窘忉尅繉?shí)施“實(shí)貸實(shí)付”后，減少了貸款閑置并加快了貸款進(jìn)入實(shí)體經(jīng)濟(jì)的速度，但相應(yīng)縮減了銀行貸款派生存款的能力。“三個(gè)辦

17、法一個(gè)指引”執(zhí)行情況是未來信貸檢查的重點(diǎn)，著重查處借款人違反規(guī)定，化整為零規(guī)避貸款支付等行為，并給以嚴(yán)重的問責(zé)。28、曰流貸，二一二，統(tǒng)授信，控總量。【解釋】流動(dòng)資金貸款管理暫行辦法自2010年2月12日頒布并開始實(shí)施，規(guī)定貸款人應(yīng)按照借款人實(shí)際生產(chǎn)經(jīng)營情況，合理測算借款人營運(yùn)資金需求，審慎確定借款人的流動(dòng)資金授信總額及具體貸款的額度，不得超過借款人的實(shí)際需求發(fā)放流動(dòng)資金貸款，進(jìn)而審慎確定流動(dòng)資金貸款的額度和期限。29、測需求，防過渡，做微調(diào)，加定性?！窘忉尅繉α鲃?dòng)資金貸款需求量的測算可參考流動(dòng)資金貸款管理暫行辦法中的測算參考，計(jì)算新增流動(dòng)資金貸款額度的時(shí)候可以依據(jù)客觀事實(shí)，將報(bào)表數(shù)據(jù)做出適當(dāng)

18、調(diào)整，如無法通過報(bào)表調(diào)整說明的，可加入定性分析。30、定營運(yùn)，估增長，周轉(zhuǎn)率，配系數(shù)。31、扣自有，除現(xiàn)有，減其他，得新增；32、申請值，做比較，高查融，低查挪；33、值為負(fù)，因果多，集團(tuán)戶，用合并?！窘忉尅坑?jì)算新增流動(dòng)資金貸款額度 第一步：估算借款人營運(yùn)資金量。營運(yùn)資金量上年度銷售收入×（1上年度銷售利潤率）×（1預(yù)計(jì)銷售收入年增長率）/營運(yùn)資金周轉(zhuǎn)次數(shù)。其中：銷售收入年增長率需根據(jù)事實(shí)情況預(yù)估，營運(yùn)資金周轉(zhuǎn)次數(shù)360/(存貨周轉(zhuǎn)天數(shù)+應(yīng)收賬款周轉(zhuǎn)天數(shù)應(yīng)付賬款周轉(zhuǎn)天數(shù)預(yù)付賬款周轉(zhuǎn)天數(shù)預(yù)收賬款周轉(zhuǎn)天數(shù))需考慮一定的保險(xiǎn)系數(shù)。 第二步：估算新增流動(dòng)資金貸款額度。新增流動(dòng)資金貸

19、款額度=營運(yùn)資金量借款人自有資金現(xiàn)有流動(dòng)資金貸款其他渠道提供的營運(yùn)資金 第三步：將新增流動(dòng)資金貸款額度計(jì)算結(jié)果與借款人申請金額相比較。測算額度大于申請額度，調(diào)查借款人是否從其他渠道融資；測算額度小于申請額度，調(diào)查借款人貸款的實(shí)際用途。測算額度小于0，應(yīng)仔細(xì)調(diào)查原因，是報(bào)表值不能反映借款人實(shí)際境況，還是借款人不需要流貸支持就已經(jīng)能夠完成周轉(zhuǎn)需要，或者臨時(shí)性的生產(chǎn)任務(wù)等等。 第四步：對集團(tuán)關(guān)聯(lián)客戶，可對合并報(bào)表和主借款人報(bào)表分別估算流動(dòng)資金貸款額度，原則上納入合并報(bào)表范圍內(nèi)的成員企業(yè)流動(dòng)資金貸款總和不能超過估算值。34、立專戶，全監(jiān)控，需提款，合同定?！窘忉尅苛鲃?dòng)資金貸款應(yīng)做到對回籠資金的專戶管理

20、；也可以開立發(fā)放和回籠一體的專管賬戶，做到全流程監(jiān)測。借款人滿足合同約定的提款條件應(yīng)作為貸款發(fā)放前提條件之一。35、受托付，三情況，按額度，審材料。【解釋】借款人有以下情形之一，原則上采用受托支付方式： 與借款人新建立信貸業(yè)務(wù)關(guān)系且借款人信用狀況一般； 支付對象明確且單筆支付金額較大； 貸款人認(rèn)定的其他情形；受托支付的放款審查，應(yīng)根據(jù)約定的貸款用途，審核借款人提供的支付申請中所列支付對象、金額等信息，是否與相應(yīng)的商務(wù)合同等證明材料相符。36、自主付，看計(jì)劃，督事后，查憑證。【解釋】自主支付應(yīng)審核借款人提供的支付計(jì)劃是否符合借款合同約定。應(yīng)要求借款人定期匯總報(bào)告貸款資金支付情況，并通過賬戶分析、

21、憑證查驗(yàn)或現(xiàn)場調(diào)查方式核查貸款支付是否符合約定用途。37、曰個(gè)貸，二一二，有面談，重面簽?！窘忉尅總€(gè)人貸款管理暫行辦法自2010年2月12日頒布并開始實(shí)施。個(gè)人貸款的重點(diǎn)是把握借款人交易真實(shí)，貸款用途真實(shí)，還款意愿和還款能力真實(shí)，嚴(yán)防虛假貸款業(yè)務(wù)的發(fā)生，核心是面談面簽。38、把準(zhǔn)入，做面談，審資料，核身份。39、用途實(shí)，交易真，聽陳述，細(xì)核實(shí)。40、實(shí)查主，入現(xiàn)場，間查輔，多渠道。41、測還款，查收入，償債比，莫夸張。42、重意愿，看能力，審擔(dān)保，變現(xiàn)力?！窘忉尅繉γ嬲勚贫鹊木唧w展開43、有身份，要收入，有戶籍，問婚姻。44、詢征信，查負(fù)債，調(diào)流水，列資產(chǎn)。45、抵質(zhì)押，有權(quán)人，擔(dān)保人，及配偶。46、訂合同，填借據(jù)，做核保，寫承諾。47、核原件，要雙簽，簽協(xié)議，要素全?！窘忉尅繉γ婧炛贫鹊木唧w展開。需借款人和其配偶提供身份證、戶口本、收入證明、婚姻狀況、名下無爭議財(cái)產(chǎn)等資料，并調(diào)查借款人負(fù)債情況與日常個(gè)人流水賬戶，通過人民銀行征信查詢，判定其資產(chǎn)狀況水平；有擔(dān)保的還