企-業(yè)-信-貸-審-批-流-程

1、-企業(yè)信貸審批流程2.1流程信貸業(yè)務(wù)基本操作流程包括受理、調(diào)查評(píng)價(jià)、審批、發(fā)放及貸后管理五大階段，如下圖（信貸業(yè)務(wù)基本操作流程圖）所示。信貸業(yè)務(wù)基本操作流程圖客戶(hù)申請(qǐng)資格審查不合格退客戶(hù)初步審查合格受理客戶(hù)提交材料不合規(guī)重點(diǎn)客戶(hù)一般客戶(hù)貸前調(diào)查客戶(hù)評(píng)價(jià)調(diào)查精選資料-貸款調(diào)查信貸客戶(hù)評(píng)價(jià)報(bào)告報(bào)告申報(bào)不合規(guī)合規(guī)審查續(xù)議合規(guī)不同意審批審批同意貸款承諾有無(wú)簽定合同條件落實(shí)條件是否變更條件YES申請(qǐng)變更條件精選資料-簽合同是否有用款條件落實(shí)用款條件發(fā)放登記支款信貸資產(chǎn)檢查到期能否收回貸款回收展期是否展期能否收回核銷(xiāo)貸后管理精選資料-第一階段：受理。自客戶(hù)向信用社提出信貸申請(qǐng)，就進(jìn)入受理階段。在此階段，受

2、理人員對(duì)客戶(hù)進(jìn)行資格審查、要求客戶(hù)提交有關(guān)材料、對(duì)客戶(hù)提交的材料進(jìn)行初步審查等。受理客戶(hù)的信貸申請(qǐng)時(shí)需要注意兩點(diǎn)：一是對(duì)公司類(lèi)客戶(hù)和個(gè)人類(lèi)客戶(hù)、未作過(guò)客戶(hù)評(píng)價(jià)的客戶(hù)和已作過(guò)客戶(hù)評(píng)價(jià)的客戶(hù)要區(qū)別對(duì)待；二是對(duì)不同的信貸業(yè)務(wù)類(lèi)型，要求客戶(hù)提交的有關(guān)信貸業(yè)務(wù)的材料應(yīng)有所區(qū)別。第二階段：調(diào)查評(píng)價(jià)。受理客戶(hù)申請(qǐng)后，經(jīng)初步審查合格進(jìn)入調(diào)查評(píng)價(jià)階段。則進(jìn)行初步調(diào)查工作。若初步調(diào)查不合格，則退回客戶(hù)；若初步調(diào)查合格，再進(jìn)行全面深入的調(diào)查評(píng)價(jià)。在調(diào)查評(píng)價(jià)的基礎(chǔ)上，形成調(diào)查評(píng)價(jià)報(bào)告。調(diào)查評(píng)價(jià)報(bào)告須經(jīng)審核人員進(jìn)行審核簽字確認(rèn)。 經(jīng)調(diào)查評(píng)價(jià)合格的信貸業(yè)務(wù)，經(jīng)辦人員根據(jù)各信貸業(yè)務(wù)品種特點(diǎn)組織調(diào)查評(píng)價(jià)報(bào)告、項(xiàng)目申報(bào)書(shū)、財(cái)務(wù)

3、報(bào)表等有關(guān)資料，按信用社信貸業(yè)務(wù)申報(bào)的規(guī)定報(bào)送審批。第三階段：審批。在審批階段要對(duì)申報(bào)材料進(jìn)行合規(guī)性審查并根據(jù)合規(guī)的申報(bào)材料對(duì)客戶(hù)申請(qǐng)的信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行審批。（1 ） 審批結(jié)論為不同意的，及時(shí)通知有關(guān)人員。（2 ）審批結(jié)論為同意的，將審批結(jié)論及時(shí)通知有關(guān)人員。第四階段：發(fā)放。對(duì)審批決策意見(jiàn)為同意的信貸業(yè)務(wù)，如果需要落實(shí)貸前條件， 則與客戶(hù)協(xié)商落實(shí)后簽定各類(lèi)信貸業(yè)務(wù)有關(guān)合同。如貸款條件無(wú)法落實(shí)，確需變更條件的，有權(quán)申請(qǐng)復(fù)議人員可按規(guī)定程序申請(qǐng)復(fù)議。精選資料-合同簽定后，如果需要落實(shí)用款條件，則進(jìn)一步與客戶(hù)協(xié)商落實(shí)。規(guī)定的條件落實(shí)后，客戶(hù)可按照用途支用款項(xiàng)。同時(shí)，經(jīng)辦人員應(yīng)及時(shí)登記有關(guān)信貸業(yè)務(wù)信息。第

4、五階段貸后管理貸后管理包括對(duì)信貸資產(chǎn)的檢查、回收、展期、重組及不良信貸資產(chǎn)經(jīng)營(yíng)管理等內(nèi)容。在貸款到期之前，經(jīng)檢查認(rèn)定為不良貸款的，進(jìn)入不良信貸資產(chǎn)經(jīng)營(yíng)管理階段。對(duì)其進(jìn)行不良信貸資產(chǎn)經(jīng)營(yíng)管理。貸款到期，如客戶(hù)未能及時(shí)履約，則決定是否同意辦理展期。若不予辦理展期，則進(jìn)入不良信貸資產(chǎn)經(jīng)營(yíng)管理階段。 若決定對(duì)其辦理展期， 則按展期有關(guān)規(guī)定辦理。有關(guān)信貸業(yè)務(wù)經(jīng)辦人員在辦理各類(lèi)信貸業(yè)務(wù)時(shí)應(yīng)及時(shí)進(jìn)行歸檔管理。2.2操作程序2.2.1受理受理階段主要包括： 客戶(hù)申請(qǐng)資格審查客戶(hù)提交材料初步審查等操作環(huán)節(jié)。 受理人員依據(jù)有關(guān)法律法規(guī)、規(guī)章制度及信用社的信貸政策審查客戶(hù)的資格及其提供的申請(qǐng)材料，決定是否接受客戶(hù)的

5、信貸業(yè)務(wù)申請(qǐng)。2.2.1.1客戶(hù)申請(qǐng)客戶(hù)申請(qǐng)可以是客戶(hù)主動(dòng)到信用社申請(qǐng)信貸業(yè)務(wù)，也可以是信用社受理人員向客戶(hù)營(yíng)銷(xiāo)信貸業(yè)務(wù)。經(jīng)辦人員既要認(rèn)真了解客戶(hù)的需求情況，又要準(zhǔn)確介紹信用社的有關(guān)信貸政策（包括借款人的資格要求、 信貸業(yè)務(wù)的精選資料-利率、費(fèi)率、期限、用途、優(yōu)惠條件及客戶(hù)的違約處理）等。2.2.1.2資格審查1 客戶(hù)資格要求：按照貸款通則的要求，借款人應(yīng)當(dāng)是經(jīng)工商行政管理機(jī)關(guān)（或主管機(jī)關(guān)）核準(zhǔn)登記的企業(yè)（事業(yè)）法人、其他經(jīng)濟(jì)組織、個(gè)體工商戶(hù)或具有中華人民共和國(guó)國(guó)籍的具有完全民事行為能力的自然人。根據(jù)各種客戶(hù)的本質(zhì)特點(diǎn)，本規(guī)定將客戶(hù)歸納為兩類(lèi)，一類(lèi)是公司類(lèi)客戶(hù)，包括經(jīng)工商行政管理機(jī)關(guān) （或主管

6、機(jī)關(guān)）核準(zhǔn)登記的企事業(yè)法人，金融同業(yè)、其他經(jīng)濟(jì)組織等。其中對(duì)于同業(yè)客戶(hù)，在受理、調(diào)查評(píng)價(jià)、審批、發(fā)放、貸后管理等既要按公司類(lèi)客戶(hù)的一般性要求辦理，又要注意其特殊性。另一類(lèi)是個(gè)人類(lèi)客戶(hù)，主要指自然人。（ 1） 公司類(lèi)客戶(hù)法人客戶(hù)向信用社申請(qǐng)信貸業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)具備產(chǎn)品有市場(chǎng)、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)有效益、恪守信用等基本條件，并且應(yīng)當(dāng)符合以下要求：有按期還本付息能力， 原應(yīng)付貸款利息和到期貸款已清償，沒(méi)有清償?shù)?，已?jīng)做了貸款人認(rèn)可的償還計(jì)劃；除不需要經(jīng)工商部門(mén)核準(zhǔn)登記的事業(yè)法人外，應(yīng)當(dāng)經(jīng)過(guò)工商部門(mén)辦理年檢手續(xù)；已開(kāi)立基本帳戶(hù)或一般存款帳戶(hù)；除國(guó)務(wù)院規(guī)定外，有限責(zé)任公司和股份有限公司對(duì)外股本權(quán)益性投資累計(jì)額未超過(guò)其凈資

7、產(chǎn)總額的50% ；精選資料-借款人的資產(chǎn)負(fù)債率符合有關(guān)規(guī)定要求；申請(qǐng)中期、長(zhǎng)期貸款的， 新建項(xiàng)目的企業(yè)法人所有者權(quán)益與項(xiàng)目所需總投資的比率不低于國(guó)家規(guī)定的投資項(xiàng)目的資本金比例。以上六條是客戶(hù)申請(qǐng)信用社信貸業(yè)務(wù)的基本條件要求。以下為九條限制性條件，即客戶(hù)若有下列情況之一的，信用社原則上不接受其申請(qǐng)：連續(xù) 3 年虧損，或連續(xù)3 年凈經(jīng)營(yíng)現(xiàn)金流量為負(fù)；向信用社提供虛假或隱瞞重要事實(shí)的資產(chǎn)負(fù)債表、損益表等財(cái)務(wù)報(bào)告；騙取、套取貸款，用借貸等行為以牟取非法收入的；違反國(guó)家規(guī)定將貸款從事股本權(quán)益性投資的；生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)或投資國(guó)家明文禁止或嚴(yán)重有損于社會(huì)公益和道德的產(chǎn)品或項(xiàng)目的；項(xiàng)目建設(shè)或生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)未取得環(huán)保部門(mén)許

8、可的；在進(jìn)行承包、租賃、聯(lián)營(yíng)、合并（兼并）、合作、分立、產(chǎn)權(quán)有償轉(zhuǎn)讓、股份制改造等體制變更過(guò)程中，未清償、落實(shí)原有債務(wù)或未對(duì)其清償債務(wù)提供足額擔(dān)保的；有其它嚴(yán)重違法或危害信用社信貸資金安全的行為的；列入黑名單的。（ 2） 個(gè)人類(lèi)客戶(hù)精選資料-個(gè)人類(lèi)客戶(hù)一般是指具有中華人民共和國(guó)國(guó)籍的具有完全民事行為能力的自然人。個(gè)人類(lèi)客戶(hù)向信用社申請(qǐng)信貸業(yè)務(wù)，應(yīng)具備以下基本條件：有合法的身份；有穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)收入，信用良好，有償還貸款本息的能力?？蛻?hù)若有下列情況之一的，信用社不接受其申請(qǐng)：列入黑名單的；有嚴(yán)重違法或危害銀行信貸資金安全的行為的。2 受理人員針對(duì)不同的客戶(hù)應(yīng)采取不同的資格審查方法。（ 1）公司類(lèi)客戶(hù)

9、經(jīng)辦人員應(yīng)首先審查其主體資格是否符合規(guī)定，驗(yàn)看客戶(hù)的營(yíng)業(yè)執(zhí)照、貸款證（卡）和近期財(cái)務(wù)報(bào)表，了解客戶(hù)的背景、經(jīng)營(yíng)狀況、財(cái)務(wù)狀況、借款用途、擔(dān)保意向等，進(jìn)行資格審查；其次，了解本次申請(qǐng)信貸業(yè)務(wù)的原因、品種、用途、金額、擔(dān)保方式和還款來(lái)源、與信用社信貸業(yè)務(wù)往來(lái)情況。第三，了解客戶(hù)目前的經(jīng)營(yíng)管理狀況，分析有無(wú)重大的影響客戶(hù)資信的事項(xiàng)，作出是否符合信貸客戶(hù)資格要求的判斷。（2 ）個(gè)人類(lèi)客戶(hù)對(duì)個(gè)人類(lèi)客戶(hù)主要審查其是否具有合法的身份，是否擁有穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)收入，是否具有按期履約的能力，是否落實(shí)可靠的擔(dān)保措施。精選資料-經(jīng)資格審查合格的， 受理人員可向客戶(hù)介紹信用社信貸條件及有關(guān)規(guī)定，協(xié)商信貸業(yè)務(wù)事宜。 對(duì)不符合

10、信用社規(guī)定的，應(yīng)對(duì)客戶(hù)進(jìn)行解釋?zhuān)裱跃芙^其申請(qǐng)。2.2.1.3提交材料對(duì)符合資格要求的客戶(hù)， 受理人員向客戶(hù)發(fā)送 公司類(lèi)信貸業(yè)務(wù)申請(qǐng)書(shū)（見(jiàn)附件），并要求客戶(hù)提供如下材料：1 客戶(hù)基本材料（ 1）公司類(lèi)客戶(hù)營(yíng)業(yè)執(zhí)照 (副本及影印件 )；法人代碼證書(shū) (副本及影印件 )；法定代表人身份證明（原件及影印件） ；貸款證（卡） (原件及影印件 )；最近的財(cái)務(wù)報(bào)表及財(cái)政部門(mén)或會(huì)計(jì)(審計(jì) )師事務(wù)所核準(zhǔn)的前三個(gè)年度及上個(gè)月財(cái)務(wù)報(bào)表和審計(jì)報(bào)告。成立不足三年的企業(yè)， 提交自成立以來(lái)的年度和近期報(bào)表；稅務(wù)部門(mén)年檢合格的稅務(wù)登記證明（國(guó)稅、地稅）（原件及影印件）；公司合同或章程（原件及影印件） ；驗(yàn)資報(bào)告精選資料-

11、開(kāi)戶(hù)許可證信貸業(yè)務(wù)由授權(quán)委托人辦理的，需提供企業(yè)法定代表人授權(quán)委托書(shū)（原件）；若客戶(hù)為有限責(zé)任公司、 股份有限公司、 合資合作企業(yè)或承包經(jīng)營(yíng)企業(yè)，要求提供董事會(huì)（股東會(huì)）或發(fā)包人同意申請(qǐng)信貸業(yè)務(wù)的決議、文件或具有同等法律效力的文件或證明。董事會(huì)（股東會(huì)）決議見(jiàn)附件信用社要求提供的其他材料。（2） 個(gè)人類(lèi)客戶(hù)借款人（配偶）身份證明復(fù)印件； （附近期免冠照片一張）；借款人（配偶）戶(hù)口本復(fù)印件；結(jié)婚證復(fù)印件；（離婚的需提供有關(guān)證明，如：法院裁定書(shū)）借款人（配偶）收入證明和保證人收入證明；申請(qǐng)人償還能力證明材料；個(gè)體工商戶(hù)需提供個(gè)體營(yíng)業(yè)執(zhí)照、稅務(wù)登記證、完稅稅票；（完稅稅票需提供完稅證明；對(duì)銀行用儲(chǔ)蓄

12、卡代扣稅的個(gè)體經(jīng)營(yíng)戶(hù)，需提供稅務(wù)部門(mén)簽章認(rèn)可的儲(chǔ)蓄卡代扣稅對(duì)帳單） ；保證人身份證明復(fù)印件；精選資料-保證人戶(hù)口本復(fù)印件；抵（質(zhì)）押物所有權(quán)人身份證明復(fù)印件；抵（質(zhì)）押物所有權(quán)共有人身份證明復(fù)印件；信用社要求提供的其他材料。2 信貸業(yè)務(wù)材料根據(jù)各信貸業(yè)務(wù)品種的操作規(guī)定，要求客戶(hù)提供有關(guān)材料。3 擔(dān)保材料按照本手冊(cè)信貸擔(dān)保的規(guī)定，要求客戶(hù)提供材料。要求客戶(hù)提供的材料在公司信貸業(yè)務(wù)申請(qǐng)材料清單（見(jiàn)附件）相關(guān)欄內(nèi)標(biāo)示 ""。2.2.1.4初步審查受理人員收到客戶(hù)申請(qǐng)材料后，應(yīng)按信貸業(yè)務(wù)申請(qǐng)材料清單清點(diǎn)材料是否齊全，對(duì)材料的完整性、合法性、規(guī)范性、真實(shí)性和有效性進(jìn)行初步審查，具體審

13、查要求是：1 客戶(hù)基本資料審查公司類(lèi)客戶(hù)：（ 1） 信貸業(yè)務(wù)申請(qǐng)書(shū)信貸業(yè)務(wù)品種、幣種、期限、金額、擔(dān)保方式與協(xié)商的內(nèi)容相符。如精選資料-有不符，應(yīng)要求客戶(hù)作出解釋。如相差懸殊，應(yīng)視情況與客戶(hù)重新協(xié)商；借款用途欄內(nèi)容應(yīng)詳細(xì)填寫(xiě)申請(qǐng)信貸業(yè)務(wù)的具體用途；加蓋的公章清晰，與營(yíng)業(yè)執(zhí)照和貸款證（卡）上的企業(yè)名稱(chēng)三者一致。若不一致，與工商行政管理部門(mén)出具的"企業(yè)法人名稱(chēng)變更登記公告"進(jìn)行核對(duì)。（2） 財(cái)務(wù)報(bào)表加蓋的公章清晰，與營(yíng)業(yè)執(zhí)照和貸款證（卡）上的企業(yè)名稱(chēng)三者一致。若不一致，與工商行政管理部門(mén)出具的"企業(yè)法人名稱(chēng)變更登記公告"進(jìn)行核對(duì)；有會(huì)計(jì)師事務(wù)所的審計(jì)報(bào)告。（

14、 3）稅務(wù)登記證有稅務(wù)部門(mén)年審?fù)ㄟ^(guò)的防偽標(biāo)記。（ 4）董事會(huì)決議內(nèi)容應(yīng)包括：申請(qǐng)信貸業(yè)務(wù)用途、期限、金額、擔(dān)保方式及委托代理人等；達(dá)到公司合同或章程規(guī)定的有效簽字人數(shù)。（ 5） 貸款證（卡）在有效期內(nèi)；精選資料-年審合格。（ 6）營(yíng)業(yè)執(zhí)照、機(jī)構(gòu)代碼證、開(kāi)戶(hù)許可證及其他有效證明經(jīng)年審合格。（7 ）公司章程、驗(yàn)資報(bào)告、開(kāi)戶(hù)許可證。個(gè)人類(lèi)客戶(hù)：1、客戶(hù)基本資料審查戶(hù)口簿、身份證（護(hù)照）在有效期內(nèi)；身份證（護(hù)照）與戶(hù)口簿上的有關(guān)要素一致，與信貸業(yè)務(wù)申請(qǐng)人核對(duì)一致；復(fù)印件與原件相符。如果借款人與其配偶共同申請(qǐng)借款，要核查結(jié)婚證和配偶的身份證件等。（離婚的需提供有關(guān)證明，如：法院裁定書(shū)）借款人穩(wěn)定經(jīng)濟(jì)收入

15、證明或償債能力證明借款人所在單位人事勞資部門(mén)出具的工資收入證明書(shū)；（需采用標(biāo)準(zhǔn)格式文本，收入證明單位簽章必須是公章或勞資部門(mén)印章，“月收入金額”必須用大寫(xiě)，涂改無(wú)效） ；個(gè)體工商戶(hù)需提供個(gè)體營(yíng)業(yè)執(zhí)照、稅務(wù)登記證、完稅稅票；（完稅稅票需提供完稅證明；對(duì)銀行用儲(chǔ)蓄卡代扣稅的個(gè)體經(jīng)營(yíng)戶(hù)，需提供稅務(wù)部門(mén)簽章認(rèn)可的儲(chǔ)蓄卡代扣稅對(duì)帳單）；精選資料-查驗(yàn)銀行存單、 信用卡對(duì)帳單（銀行代發(fā)工資部分）、個(gè)人所得稅稅單；保證人身份證明復(fù)印件；保證人戶(hù)口本復(fù)印件；抵（質(zhì)）押物所有權(quán)人身份證明復(fù)印件；抵（質(zhì)）押物所有權(quán)共有人身份證明復(fù)印件；查驗(yàn)個(gè)人征信資料；查驗(yàn)其他資產(chǎn)證明。2 信貸業(yè)務(wù)材料的初步審查根據(jù)各信貸業(yè)務(wù)品

16、種的規(guī)定對(duì)客戶(hù)提供的信貸項(xiàng)目材料進(jìn)行初步審查。3 擔(dān)保材料的初步審查根據(jù)本手冊(cè)信貸擔(dān)保的有關(guān)規(guī)定對(duì)客戶(hù)提供的擔(dān)保材料進(jìn)行初步審查?？蛻?hù)申請(qǐng)材料審核后，進(jìn)入調(diào)查階段。2.2.2調(diào)查評(píng)價(jià)客戶(hù)評(píng)價(jià)（含業(yè)務(wù)評(píng)價(jià)、擔(dān)保評(píng)價(jià)）由直接評(píng)價(jià)人員與評(píng)價(jià)審定人員進(jìn)行。1 客戶(hù)評(píng)價(jià)對(duì)公司類(lèi)客戶(hù)，調(diào)查評(píng)價(jià)按客戶(hù)情況分兩類(lèi)，一、對(duì)一般客戶(hù)，由信貸人員對(duì)客戶(hù)做貸前調(diào)查， 貸款調(diào)查要堅(jiān)持實(shí)地調(diào)查和全面分析原則，調(diào)查精選資料-評(píng)價(jià)結(jié)果應(yīng)形成貸款調(diào)查報(bào)告 ；二、對(duì)于重點(diǎn)客戶(hù)需做客戶(hù)評(píng)價(jià)，并形成信貸客戶(hù)評(píng)價(jià)報(bào)告 。對(duì)個(gè)人類(lèi)客戶(hù)， 經(jīng)辦人員應(yīng)通過(guò)實(shí)地走訪等多種途徑了解借款人及其配偶、家屬的信譽(yù)、工作、住房、收入、償債能力等情況。2

17、 業(yè)務(wù)評(píng)價(jià)按照不同的信貸業(yè)務(wù)品種的要求和方法對(duì)信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)和成本效益進(jìn)行分析評(píng)價(jià)。對(duì)固定資產(chǎn)類(lèi)貸款，需要對(duì)貸款的項(xiàng)目進(jìn)行全面評(píng)估。項(xiàng)目評(píng)估的內(nèi)容和方法按本規(guī)定第五章固定資產(chǎn)貸款的有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。其他類(lèi)型信貸業(yè)務(wù)的評(píng)價(jià)主要內(nèi)容包括：（ 1）用途及還款來(lái)源；用途是否與申請(qǐng)的信貸業(yè)務(wù)、項(xiàng)目一致，還款來(lái)源是否落實(shí)并足以履約等。（ 2）確定信貸業(yè)務(wù)的期限、利率、費(fèi)率和金額；測(cè)算客戶(hù)申請(qǐng)的信用量是否能滿(mǎn)足客戶(hù)需要和達(dá)到信用社信貸風(fēng)險(xiǎn)控制的要求。信用社信貸業(yè)務(wù)利率和費(fèi)率按以下政策執(zhí)行：人民幣貸款利率執(zhí)行信用社規(guī)定的期限貸款利率:貸款期間的利率變動(dòng)根據(jù)人民銀行的規(guī)定執(zhí)行；如展期貸款期限加上原期限達(dá)到新的利率

18、期限檔次的，從展期之日起按新的期限檔次利率計(jì)收；精選資料-逾期貸款利率按人民銀行規(guī)定的利率執(zhí)行；擠占、挪用貸款按信用社規(guī)定的利率進(jìn)行罰息；費(fèi)率按信用社的有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。具體確定利率與費(fèi)率時(shí)，還應(yīng)根據(jù)國(guó)家金融政策的有關(guān)規(guī)定、客戶(hù)的具體情況、貸款的風(fēng)險(xiǎn)、 同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)、與客戶(hù)的關(guān)系、信用社的資金籌集成本等進(jìn)行，并按信用社的有關(guān)規(guī)定程序確定。（ 3）本筆信貸業(yè)務(wù)給信用社帶來(lái)的附帶效益從存款、結(jié)算中間業(yè)務(wù)、提高資產(chǎn)質(zhì)量等方面定性定量相結(jié)合加以分析。（4 ）風(fēng)險(xiǎn)分析分析該筆業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，信貸業(yè)務(wù)發(fā)放后的主要風(fēng)險(xiǎn)因素和防范措施。3 、擔(dān)保評(píng)價(jià)參照本手冊(cè)信貸擔(dān)保的有關(guān)要求，對(duì)擔(dān)保的合法性、有效性等進(jìn)行評(píng)價(jià)。2.2

19、.2.1撰寫(xiě)調(diào)查評(píng)價(jià)報(bào)告詳見(jiàn)本手冊(cè)公司類(lèi)流動(dòng)資金貸款中的有關(guān)內(nèi)容。直接調(diào)查評(píng)價(jià)人員在調(diào)查評(píng)價(jià)報(bào)告中簽署意見(jiàn)后，交評(píng)價(jià)審查人員進(jìn)行審核。2.2.2.3審核調(diào)查評(píng)價(jià)報(bào)告1 評(píng)價(jià)審查人員審核直接評(píng)價(jià)人員撰寫(xiě)的調(diào)查評(píng)價(jià)報(bào)告。如評(píng)價(jià)審精選資料-查人員發(fā)現(xiàn)基礎(chǔ)資料的真實(shí)性和準(zhǔn)確性以及評(píng)價(jià)程序、評(píng)價(jià)方法存在問(wèn)題，有權(quán)要求直接評(píng)價(jià)人員進(jìn)行修改或重新評(píng)價(jià)；評(píng)價(jià)審查人員認(rèn)為如有必要，可與直接評(píng)價(jià)人員一起對(duì)信貸業(yè)務(wù)申請(qǐng)人、保證人、抵押人、出質(zhì)人、質(zhì)物、抵押物、信貸項(xiàng)目等進(jìn)行實(shí)地調(diào)查核實(shí)。對(duì)于判斷不一致的問(wèn)題，要在調(diào)查評(píng)價(jià)報(bào)告相應(yīng)的地方寫(xiě)明意見(jiàn)。評(píng)價(jià)審查人員對(duì)評(píng)價(jià)程序的公正性和合理性、評(píng)價(jià)方法的正確性負(fù)責(zé)。2 評(píng)價(jià)審

20、查人員根據(jù)調(diào)查評(píng)價(jià)結(jié)果，對(duì)該筆信貸業(yè)務(wù)作出審核結(jié)論，對(duì)不符合信用社信貸條件的拒絕提供信貸支持，經(jīng)調(diào)查評(píng)價(jià)合格的， 組織調(diào)查評(píng)價(jià)報(bào)告及其附件等有關(guān)材料報(bào)送審批。經(jīng)調(diào)查評(píng)價(jià)合格的信貸業(yè)務(wù)，經(jīng)辦人員根據(jù)各信貸業(yè)務(wù)貸種特點(diǎn)組織調(diào)查評(píng)價(jià)、撰寫(xiě)調(diào)查評(píng)價(jià)報(bào)告， 將信貸業(yè)務(wù)資料與客戶(hù)資料等有關(guān)資料信用社信貸業(yè)務(wù)申報(bào)的規(guī)定報(bào)送審批。申報(bào)資料要求材料完整、數(shù)據(jù)真實(shí)、分析具體、意見(jiàn)明確。2.2.3審批2.2.3.1有關(guān)信貸審批環(huán)節(jié)的內(nèi)容詳見(jiàn)本手冊(cè)信貸業(yè)務(wù)審批操作規(guī)程。2.2.4發(fā)放信貸業(yè)務(wù)的發(fā)放包括五個(gè)步驟，一是落實(shí)貸前條件，二是簽訂合同，三是落實(shí)用款條件，四是支用，五是信貸登記。2.2.4.1落實(shí)貸前條件經(jīng)審批同

21、意發(fā)放的信貸業(yè)務(wù)，須落實(shí)貸前條件如開(kāi)立基本結(jié)算帳戶(hù)等，精選資料-應(yīng)積極與企業(yè)協(xié)商落實(shí)。如貸款條件無(wú)法落實(shí)，確需變更條件的，有權(quán)申請(qǐng)復(fù)議人員可按規(guī)定程序申請(qǐng)復(fù)議。每筆信貸業(yè)務(wù)只能復(fù)議一次。2.2.4.2簽訂合同（包括借款合同和擔(dān)保合同）1 落實(shí)貸前條件后，及時(shí)與申請(qǐng)人簽訂有關(guān)合同。2 合同一般采用規(guī)定的統(tǒng)一格式。特殊情況下需調(diào)整合同中的條款或另行制定合同文本的，按本手冊(cè)信貸法律文書(shū)的有關(guān)規(guī)定辦理。3 合同的填寫(xiě)、 簽訂、審核等其他具體要求， 參見(jiàn)本手冊(cè)信貸法律文書(shū)的有關(guān)規(guī)定辦理。4 合同審查后，經(jīng)辦人員請(qǐng)客戶(hù)的法定代表人（或其授權(quán)代理人）當(dāng)面簽字、加蓋公章。5 最后，由信用社有權(quán)簽字人簽字并加蓋

22、行章。2.2.4.3落實(shí)用款條件根據(jù)審批決策意見(jiàn)和與客戶(hù)簽定的合同，與客戶(hù)協(xié)商落實(shí)用款條件如開(kāi)立基本結(jié)算帳戶(hù)、提高結(jié)算量等。2.2.4.3支用1 合同生效后，經(jīng)辦人員辦理有關(guān)手續(xù)，特別要注意與會(huì)計(jì)、計(jì)財(cái)部門(mén)的工作銜接。對(duì)貸款業(yè)務(wù)，主要按以下要求辦理，其他信貸業(yè)務(wù)品種根據(jù)各信貸業(yè)務(wù)操作的有關(guān)規(guī)定辦理。（1 ）借款合同號(hào)、貸款幣種、核定金額、期限、利率、借款人等要素填寫(xiě)精選資料-準(zhǔn)確無(wú)誤；（2 ）簽發(fā)人員、填寫(xiě)人員等要素填寫(xiě)清楚；（3 ）加蓋信貸業(yè)務(wù)公章。3辦理提款、轉(zhuǎn)存手續(xù)合同簽訂、擔(dān)保落實(shí)登記， 經(jīng)辦人員即可通知客戶(hù)到會(huì)計(jì)柜面辦理貸款提款和轉(zhuǎn)存手續(xù)。借款人填寫(xiě)貸款借據(jù)一式四聯(lián)，交會(huì)計(jì)柜臺(tái)。會(huì)計(jì)

23、柜臺(tái)憑借款人的送交貸款借據(jù)、借款合同通知辦理貸款開(kāi)戶(hù)、 貸款轉(zhuǎn)存等會(huì)計(jì)記帳手續(xù)。貸款借據(jù)記帳后，兩聯(lián)留會(huì)計(jì)柜臺(tái)，一聯(lián)交信貸部門(mén)存檔，一聯(lián)送借款人。2.2.4.4信貸錄人登記1 、貸款發(fā)放后，經(jīng)辦人員及時(shí)將貸款數(shù)據(jù)錄人信貸系統(tǒng)。2 、登錄貸款證（卡）經(jīng)辦人員憑貸款借據(jù)登錄借款人、保證人的貸款證（卡）、中國(guó)人民銀行信貸登記咨詢(xún)系統(tǒng)。2.2.5貸后管理貸后管理包括對(duì)信貸資產(chǎn)的檢查、回收、展期及不良資產(chǎn)管理等內(nèi)容。精選資料-貸款業(yè)務(wù)主要按以下要求辦理， 其他品種根據(jù)各信貸業(yè)務(wù)品種的要求辦理。2.2.5.1信貸資產(chǎn)檢查2.2.5.2按照本手冊(cè)信貸資產(chǎn)檢查的要求辦理。2.2.5.2回收1. 貸款回收（1

24、）發(fā)送貸款到期通知書(shū)。 在合同到期前五日內(nèi)， 信貸人員向借款人發(fā)送信貸業(yè)務(wù)到期通知書(shū) （見(jiàn)附件），督促借款人主動(dòng)歸還貸款。2 逾期貸款或墊款的催收當(dāng)客戶(hù)拖欠信用社貸款本息，或者表外信貸業(yè)務(wù)到期出現(xiàn)墊款時(shí)，信貸經(jīng)辦人員要在逾期、 欠息或墊款發(fā)生日的一個(gè)星期內(nèi) （含五個(gè)連續(xù)工作日），向客戶(hù)、保證人、抵押人或出質(zhì)人發(fā)出蓋有信貸業(yè)務(wù)公章的逾期貸款催收通知書(shū)（格式見(jiàn)附件），標(biāo)明催收對(duì)象、合同編號(hào)和金額、期限，欠本欠息或墊款金額等關(guān)鍵要素。要求客戶(hù)、保證人、抵押人或出質(zhì)人。上述通知書(shū)原件一式兩份。該通知書(shū)要由客戶(hù)、保證人、抵押人、質(zhì)押人在相應(yīng)處蓋公章，由法人代表或其授權(quán)人簽字。對(duì)于不配合信用社催收的客戶(hù)，信貸業(yè)務(wù)經(jīng)辦人員可以采取上門(mén)索要通知書(shū)回執(zhí)或公證送達(dá)等方式， 維護(hù)信用社信貸資產(chǎn)的訴訟時(shí)效。 信貸業(yè)務(wù)經(jīng)辦人員必須在法律規(guī)定的訴訟時(shí)效之前發(fā)出通知書(shū)，并取回回執(zhí)。逾期貸款或擠占挪用貸款，從逾期或擠占挪用之日起，按罰息利率計(jì)收罰息，直到清償本息為止。精選資料-貸款歸還后， 會(huì)計(jì)柜臺(tái)將還款憑證一聯(lián)交借款人留存，一聯(lián)交信貸部門(mén)歸檔，其余聯(lián)為會(huì)計(jì)柜臺(tái)記帳憑證。（3 ）登記貸款證（卡）貸款收回后， 信