農(nóng)村信用社金?？I(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防范

1、附件內(nèi)蒙古自治區(qū)農(nóng)村信用社金牛卡（借記卡）業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防范辦法（ 征求意見(jiàn)稿 ）以下簡(jiǎn)為推動(dòng)內(nèi)蒙古自治區(qū)農(nóng)村信用社金?？ǎń栌浛ǎ?稱金?？ǎI(yè)務(wù)規(guī)范運(yùn)作，完善監(jiān)督管理體系，建立風(fēng)險(xiǎn)防范制 度，保護(hù)農(nóng)村信用社和持卡人的資金安全， 根據(jù)金?？ǖ南嚓P(guān)規(guī) 定和管理辦法，特制定本辦法。一、嚴(yán)格操作步驟，控制每個(gè)風(fēng)險(xiǎn)環(huán)節(jié)金?？ㄉ暾?qǐng)及審批一）主要內(nèi)容金?？ㄉ暾?qǐng)及審批是指內(nèi)蒙古自治區(qū)各旗 （縣、 市、區(qū)）農(nóng) 村合作金融機(jī)構(gòu)（含農(nóng)商行、農(nóng)合行，以下簡(jiǎn)稱旗縣聯(lián)社）申請(qǐng) 金牛卡及自治區(qū)聯(lián)社對(duì)申請(qǐng)審批過(guò)程。二）業(yè)務(wù)流程1、旗縣聯(lián)社估算次季金牛卡的發(fā)卡量 , 上報(bào)自治區(qū)聯(lián)社電子 銀行部，經(jīng)電子銀行部核準(zhǔn)后，在核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)

2、中做制卡申請(qǐng)， 制卡過(guò)程由一級(jí)柜員操作， 三級(jí)柜員授權(quán)， 下載打卡文件交制卡 廠進(jìn)行制卡。2、成品卡由制卡廠家流轉(zhuǎn)到本系統(tǒng)后由財(cái)務(wù)計(jì)劃部要求制 卡企業(yè)負(fù)責(zé)將實(shí)物送到各旗縣聯(lián)社， 各旗聯(lián)社對(duì)制卡企業(yè)分送的 成品卡實(shí)物逐一進(jìn)行核對(duì)，如發(fā)現(xiàn)重號(hào)、錯(cuò)號(hào)、漏號(hào)等情況，及時(shí)上報(bào)電子銀行部， 在確定無(wú)誤后方可簽收、 登記及系統(tǒng)內(nèi)流轉(zhuǎn)。三）主要風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)嚴(yán)格授權(quán)操作，認(rèn)真核對(duì)制卡文件。四）防范措施1、制卡申請(qǐng)文件由自治區(qū)聯(lián)社電子銀行部編制，經(jīng)部長(zhǎng)審 核后有效；2、旗縣聯(lián)社重要空白憑證管理應(yīng)設(shè)立專人負(fù)責(zé)金?？ǖ墓?理工作；3、制卡企業(yè)分送金?？〞r(shí)，接收單位要逐一核對(duì)無(wú)誤后方 可接收。制卡流程管理一）主要內(nèi)容金?？ǖ?/p>

3、制卡是指外包廠商對(duì)空白卡進(jìn)行寫磁、 打號(hào)、燙金、 個(gè)人化等，加工為成品卡后流轉(zhuǎn)到系統(tǒng)內(nèi)的過(guò)程。二）主要風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)1 、成品卡重號(hào)及不連續(xù)的情況。2 、外包廠商丟失成品卡或廢卡。三）防范措施成品卡由外包廠商流轉(zhuǎn)到系統(tǒng)內(nèi)時(shí)必須按相關(guān)合同要約進(jìn) 行檢查、簽收。成品卡管理一）主要內(nèi)容成品卡的管理包括對(duì)成品卡的入庫(kù)、 盤庫(kù)、出庫(kù)過(guò)程的管理。二）業(yè)務(wù)流程1、成品卡移交到財(cái)務(wù)計(jì)劃部，由財(cái)務(wù)計(jì)劃部專管人員驗(yàn)收無(wú)誤后，將卡片入庫(kù)保管，并在核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)記賬和登記成品 卡出入庫(kù)登記簿 。2、旗縣聯(lián)社領(lǐng)用成品卡時(shí)，需持加蓋業(yè)務(wù)公章的制卡申請(qǐng)清單領(lǐng)取，自治區(qū)聯(lián)社財(cái)務(wù)計(jì)劃部重要空白憑證管理員負(fù)責(zé)按領(lǐng) 用清單號(hào)段分發(fā)成品卡，并

4、在核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)做出庫(kù)交易。3 、旗縣聯(lián)社領(lǐng)回的成品卡必須嚴(yán)格按照重要空白憑證管理 的統(tǒng)一規(guī)定對(duì)其進(jìn)行管理。三）主要風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)成品卡丟失、被盜。四）防范措施1、自治區(qū)聯(lián)社財(cái)務(wù)計(jì)劃部設(shè)立專人專簿保管和登記成品卡，電子銀行部設(shè)預(yù)制卡申請(qǐng)登記簿 ，定期與財(cái)務(wù)計(jì)劃部庫(kù)存的 成品卡對(duì)賬。2 、成品卡由外包廠商移交到財(cái)務(wù)計(jì)劃部時(shí)要求雙人移交、 雙人接收。3 、成品卡出庫(kù)時(shí)，交接手續(xù)必須齊全，雙人出庫(kù)、雙人領(lǐng) 用。4、各營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)對(duì)金?？ǖ氖褂眉肮芾硪獓?yán)格按內(nèi)蒙古自治區(qū)農(nóng)村信用社重要空白憑證管理辦法 規(guī)定執(zhí)行。 每天日終要認(rèn)真核對(duì)實(shí)物和重要空白憑證使用、 銷號(hào)登記簿， 做到賬實(shí)相符。廢卡管理一）主要內(nèi)容對(duì)于簽發(fā)作廢

5、、 改版作廢、 交回作廢、丟失作廢、 收回作廢、 被自動(dòng)柜員機(jī)（ATM吞沒(méi)卡，流轉(zhuǎn)、銷毀管理。（二）主要風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)廢卡丟失，被盜。三）防范措施1、簽發(fā)作廢、改版作廢、交回作廢、收回作廢的金?？ㄓ?經(jīng)辦柜員對(duì)廢卡磁道剪角或打洞處理，并即時(shí)登記廢卡登記 簿，日終交專人專夾保管。銷毀時(shí)按內(nèi)蒙古自治區(qū)重要空白 憑證管理辦法規(guī)定集中進(jìn)行銷毀。2、對(duì)于丟失作廢的金?？ㄆ谙到y(tǒng)中進(jìn)行登記，同存折丟失處理。所有營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)收集的廢卡必須逐張檢查，并且與相應(yīng)的業(yè)務(wù)記錄保持一致。 營(yíng)業(yè)部門收集的廢卡應(yīng)定期上交旗縣聯(lián)社財(cái)務(wù)計(jì) 劃部，收集到一定數(shù)量時(shí)集中銷毀。作廢卡銷毀時(shí)要提交銷毀申請(qǐng)書，經(jīng)旗縣聯(lián)社分管領(lǐng)導(dǎo)批 準(zhǔn)，指定財(cái)

6、務(wù)、 稽核等部門派專人與金?？I(yè)務(wù)管理部門共同負(fù) 責(zé)銷毀， 銷毀時(shí)要核對(duì)實(shí)際數(shù)和登記簿上數(shù)量是否一致， 認(rèn)真清 點(diǎn)，嚴(yán)防散失。銷毀后，銷毀人員、監(jiān)銷人員要在清單上簽字， 并及時(shí)報(bào)自治區(qū)聯(lián)社財(cái)務(wù)計(jì)劃部備案。金?？òl(fā)行管理一）主要內(nèi)容金牛卡的發(fā)行是指受理金?？ㄉ暾?qǐng)時(shí)柜員進(jìn)行的審查、開(kāi) 戶、發(fā)卡等一系列工作。二）業(yè)務(wù)流程1 、客戶向營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)提交申請(qǐng)資料， 必須提供有效身份證件， 填寫內(nèi)蒙古自治區(qū)農(nóng)村信用社金?？ǎń栌浛ǎ┥暾?qǐng)書 下簡(jiǎn)稱金?？ㄉ暾?qǐng)書 ）。2、柜員對(duì)申請(qǐng)資料進(jìn)行審查。3、柜員收款和開(kāi)立結(jié)算賬戶并發(fā)卡，已有存折的可以直接 發(fā)卡。4、核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)對(duì)已用憑證作銷號(hào)處理。5 、凡申請(qǐng)使用金?？ǖ?/p>

7、客戶，必須自行設(shè)置密碼（密碼不 得少于六位）；批量發(fā)卡業(yè)務(wù)（如代收代付工資戶）要求委托單 位提供全部發(fā)卡人的資料和身份證件復(fù)印件。 批量發(fā)卡的密碼管 理采用預(yù)設(shè)密碼、自行修改的方式進(jìn)行管理。三）主要風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)、對(duì)卡申請(qǐng)人提供資料審查不嚴(yán)。、違反審批程序發(fā)卡。、內(nèi)部人員冒名發(fā)卡。、丟失金?？?。四）主要防范措施、必須按規(guī)定審查金?？ㄉ暾?qǐng)人的真實(shí)身份。2 、臨柜人員必須認(rèn)真審核、 驗(yàn)證申請(qǐng)人資料及身份證件后， 才能向申請(qǐng)人發(fā)卡。3 、每天營(yíng)業(yè)終了清點(diǎn)庫(kù)存成品卡數(shù)量，核對(duì)其是否與登記 簿記錄一致。經(jīng)核實(shí)不一致時(shí)，要立即上報(bào)主管領(lǐng)導(dǎo)，追查事故 責(zé)任，并及時(shí)查漏補(bǔ)缺。發(fā)卡后控制與監(jiān)督一）主要內(nèi)容發(fā)卡后的控制與

8、監(jiān)督是指對(duì)持卡人使用金?？ǖ慕灰捉痤~ 和異常操作行為等進(jìn)行控制和監(jiān)督。二）主要風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)金?？ū槐I用和偽造。三）防范措施、在發(fā)換新的金牛卡時(shí)，提供“安全用卡須知” ，提醒持卡人安全使用金?？?。2 、規(guī)定持卡人每日憑金?？ㄔ谧詣?dòng)柜員機(jī)（ ATM上累計(jì)取 款限額為 20000 元（含）。3、運(yùn)用軟件加密措施防止金?？ū粋卧旌兔坝?。4、對(duì)于冒用、偽造、欺詐、內(nèi)外勾結(jié)等案件及時(shí)調(diào)查處理， 設(shè)立相應(yīng)的案冊(cè)，及時(shí)跟蹤。5、加強(qiáng)與銀監(jiān)部門、人民銀行、銀聯(lián)、公安機(jī)關(guān)及同行的合作，共同打擊金?？ǚ缸镄袨?。經(jīng)授權(quán)發(fā)卡的旗縣聯(lián)社須指定人員負(fù)責(zé)金?？ㄟ`法犯罪案件的收集、 分析和報(bào)告工作。 在營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)發(fā)現(xiàn)金?？ㄟ`法犯罪案

9、件后必須立即（ 24 小時(shí)內(nèi)）上報(bào)自治區(qū)聯(lián)社電子銀行部，自治 區(qū)聯(lián)社電子銀行部在接到報(bào)告后， 應(yīng)及時(shí)向全區(qū)各合作金融機(jī)構(gòu) 通報(bào)案情并部署對(duì)策， 并在 3 日內(nèi)以機(jī)密件的形式將案情和已采 取的對(duì)策措施報(bào)內(nèi)蒙古銀監(jiān)局。6、持卡人在一天內(nèi)若連續(xù) 5 次輸入密碼錯(cuò)誤，系統(tǒng)會(huì)自動(dòng) 鎖定該卡，持卡人可到內(nèi)蒙古自治區(qū)農(nóng)村信用社所轄聯(lián)網(wǎng)的任意 柜面網(wǎng)點(diǎn)，憑有效身份證件及正確密碼辦理解鎖。7、加強(qiáng)對(duì)金?？ǖ膾焓Ч芾怼?duì)客戶提出的掛失申請(qǐng)及提 供的相關(guān)證件，做到認(rèn)真審核。對(duì)符合掛失規(guī)定的，要立即進(jìn)行 止付操作，避免客戶資金損失。其他風(fēng)險(xiǎn)防范措施1、法人單位可按有關(guān)開(kāi)戶規(guī)定申領(lǐng)單位卡，單位卡賬戶的 資金一律從基本存

10、款賬戶轉(zhuǎn)入， 不得存取現(xiàn)金， 不得將銷貨收入存入單位卡。2、持卡人在卡賬戶支取現(xiàn)金超過(guò) 5 萬(wàn)元含），需向經(jīng)辦柜員出示有效身份證件， 并通過(guò)大額支現(xiàn)審批。如采取通存通兌的支取方式時(shí)視同存折通存通兌的支取方式處理。如他人代為取款時(shí)，還需出示存款人及代理人有效身份證件，經(jīng)辦柜員要進(jìn)行登記。3、在自動(dòng)柜員機(jī)（ATM上辦理業(yè)務(wù)時(shí)，因自動(dòng)柜員機(jī) （ ATM）出現(xiàn)故障、 持卡人操作失誤或發(fā)卡機(jī)構(gòu)發(fā)出吞卡操作指令造成金牛卡被機(jī)器吞沒(méi)， 各營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)按中國(guó)銀聯(lián)發(fā)布的 金?？缧袠I(yè)務(wù)吞沒(méi)卡處理辦法等有關(guān)規(guī)定進(jìn)行處理。對(duì)自動(dòng)柜員機(jī)（ ATM因非吞卡指令而吞卡的，持卡人可在吞卡后次日起10 個(gè)工作日內(nèi)，持本人有效身份

11、證件及卡密碼到自動(dòng)柜員機(jī)（ ATM 所屬營(yíng) 業(yè)機(jī)構(gòu)辦理領(lǐng)卡手續(xù)；對(duì)在吞卡后次日起 10 個(gè)工作日內(nèi)無(wú)人認(rèn) 領(lǐng)的及按吞卡指令所吞的卡片，自動(dòng)柜員機(jī)（ ATM 所屬營(yíng)業(yè)機(jī) 構(gòu)須剪角或打洞處理， 10 個(gè)工作日有效期內(nèi)卡片專人專夾保管， 不得遺失或損毀， 對(duì)于作廢的卡片按 內(nèi)蒙古自治區(qū)重要空白憑 證管理辦法規(guī)定處理；如是他行卡需填寫“金牛卡跨行業(yè)務(wù)吞 沒(méi)卡清單”一式兩份， 一份連同被剪角或打洞處理后的卡片上交 金?？I(yè)務(wù)管理部門，另一份留存?zhèn)洳椤? 、金?？ǖ臅鎾焓АQ卡、銷戶等特殊業(yè)務(wù)都要到原發(fā) 卡機(jī)構(gòu)辦理。5 、各信用社營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)的自動(dòng)柜員機(jī)（ ATM設(shè)有防暴裝置，出現(xiàn)人為破壞機(jī)器時(shí)能自動(dòng)報(bào)警，

12、同時(shí)自動(dòng)柜員機(jī)（ATM應(yīng)配備圖像清晰、能看清票面的電子監(jiān)控設(shè)備，并設(shè)專人管理。各旗縣聯(lián)社保衛(wèi)人員要經(jīng)常檢查自動(dòng)柜員機(jī)（ATM交易區(qū)監(jiān)控畫面 的清晰度， 對(duì)探頭偏移或畫面模糊不清的要及時(shí)調(diào)整或清潔， 發(fā)現(xiàn)自助設(shè)備異常的要及時(shí)上報(bào)并按要求進(jìn)行處理； 已拍攝的錄像帶要妥善保管， 建立錄像資料調(diào)閱登記制度，嚴(yán)格按調(diào)閱權(quán)限審由調(diào)批，向金?？ü芾聿块T提出申請(qǐng)并經(jīng)聯(lián)社分管領(lǐng)導(dǎo)批準(zhǔn)后， 閱人在登記簿上簽字后方可調(diào)閱。二、健全內(nèi)控制度，化解管理風(fēng)險(xiǎn)（一）分工明確，職責(zé)清晰，合理劃分崗位職責(zé)。根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展和人員配備情況， 金?？I(yè)務(wù)管理部門可合理地進(jìn)行一人多崗的勞動(dòng)組合，但必須執(zhí)行基本崗位相分離的原 則，明確崗位

13、職責(zé)。制卡、卡片保管、系統(tǒng)維護(hù)等要害崗位分別 設(shè)專人負(fù)責(zé)， 各崗位間都能做到相互制約， 從而達(dá)到防范內(nèi)部風(fēng) 險(xiǎn)的目的。同時(shí)，注重提高金牛卡管理人員的政治素質(zhì)，加強(qiáng)法 制規(guī)章教育，增強(qiáng)遵紀(jì)守法的自覺(jué)性。（二）建立健全各種登記制度，嚴(yán)防管理漏洞。在金?？I(yè)務(wù)的各個(gè)環(huán)節(jié)， 建立健全各種登記制度， 嚴(yán)格履 行各業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)的交接手續(xù)，認(rèn)真登記，做到記錄真實(shí)、準(zhǔn)確、及 時(shí)，記載清晰， 簽章齊全， 責(zé)任分明。 主要設(shè)置以下登記簿： 卡 掛失和解掛登記簿 、卡沒(méi)收和歸還登記簿 、卡換卡登記簿 、開(kāi)卡登記簿 、銷卡登記簿、空白卡出入庫(kù)登記簿 、成品 卡出入庫(kù)登記簿 、廢卡登記簿。（三）制度先行，監(jiān)督根上。完善健全

14、的管理制度需要制度執(zhí)行部門來(lái)執(zhí)行，否則形同虛 設(shè)，各旗縣聯(lián)社管理部門要定期或不定期組織人員對(duì)金牛卡業(yè)務(wù) 規(guī)章制度執(zhí)行情況檢查， 嚴(yán)格審查金牛卡業(yè)務(wù)處理過(guò)程是否符合 操作程序， 及時(shí)糾正會(huì)計(jì)核算和業(yè)務(wù)操作過(guò)程中的各種差錯(cuò)， 保 證業(yè)務(wù)處理合規(guī)有效，處理結(jié)果真實(shí)可靠，資金收付正確安全。同時(shí)對(duì)作為重要空白憑證的庫(kù)存金?？ㄟM(jìn)行盤點(diǎn)清查， 發(fā)現(xiàn)違章 違規(guī)情況，嚴(yán)肅查處，及時(shí)堵塞漏洞。（四）建立健全自動(dòng)柜員機(jī)（ATM管理制度，嚴(yán)防新型操作風(fēng)險(xiǎn)。1、自動(dòng)柜員機(jī)（ATM管理員在各營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)在員工中挑選， 經(jīng)培訓(xùn)考核合格方能上崗。自動(dòng)柜員機(jī)（ ATM 管理員應(yīng)該有良 好的道德品質(zhì)， 高度的責(zé)任心， 相關(guān)的銀行業(yè)務(wù)

15、知識(shí)和自動(dòng)柜員 機(jī)（ATM操作技能。2、每臺(tái)自動(dòng)柜員機(jī)（ATM有兩名自動(dòng)柜員機(jī)（ATM管理 員，分別為操作管理員和錢箱管理員。自動(dòng)柜員機(jī)（ ATM 操作 管理員掌管自動(dòng)柜員機(jī)（ ATM 密碼；定期檢查更換打印紙，打 印交易清單和有關(guān)報(bào)表；負(fù)責(zé)自動(dòng)柜員機(jī)（ ATM 的賬務(wù)核對(duì)。 自動(dòng)柜員機(jī)（ ATM 錢箱管理員掌管自動(dòng)柜員機(jī)（ ATM 鑰匙和錢 箱鑰匙，負(fù)責(zé)現(xiàn)金的保管、裝箱、加鈔等出納工作以及清點(diǎn)保管 自動(dòng)柜員機(jī)（ ATM 吞沒(méi)卡，并按有關(guān)規(guī)定處理吞沒(méi)卡。進(jìn)行自 動(dòng)柜員機(jī)（ ATM 現(xiàn)場(chǎng)操作時(shí)， 必須兩人到場(chǎng)。兩人協(xié)同操作， 相互監(jiān)督，保證自動(dòng)柜員機(jī)（ ATM 的出納核對(duì)工作準(zhǔn)確、完整。3 、自動(dòng)柜員機(jī)（ ATM 管理員一經(jīng)確認(rèn)后，不得隨意更換。如確因工作需要更換， 必須提前上報(bào)電子銀行部， 電子銀行部應(yīng)及時(shí)更新?tīng)I(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)自動(dòng)柜員機(jī)（ ATM 設(shè)備管理人員的名單和聯(lián) 系方式。4 、日常使用的自動(dòng)柜員機(jī)（ ATM 保險(xiǎn)柜的鑰匙和密碼必須 雙人分管。日常使用的自動(dòng)柜