長沙市開福區(qū)益商小額貸款有限責(zé)任公司 制度匯編(最新整理By阿拉蕾)

1、 長沙市開福區(qū)益商小額貸款有限責(zé)任公司 制度匯編 一、公司基本制度 （一）總經(jīng)理崗位職責(zé)1 （二）副總經(jīng)理崗位職責(zé).2 （三）業(yè)務(wù)管理基本制度.3 （四） 公司考核辦法10 二、貸款業(yè)務(wù)部 （一）貸款業(yè)務(wù)部部門職責(zé) .18 （二） 貸款業(yè)務(wù)部部經(jīng)理崗位職責(zé)19 （三） 貸款業(yè)務(wù)部部員工崗位職責(zé)20 （四） 貸前調(diào)查制度21 （五） 貸后管理制度26 三、風(fēng)險管理部 （一） 風(fēng)險管理部部門職責(zé)29 （二） 風(fēng)險管理部經(jīng)理崗位職責(zé)30 （三） 貸款風(fēng)險控制員崗位職責(zé)31 （四） 風(fēng)險控制管理制度32 （五） 責(zé)任追究制度36 1、貸款業(yè)務(wù)部責(zé)任追究制度實施細(xì)則.36 2、風(fēng)險管理部責(zé)任追究制度實施

2、細(xì)則.37 1 3、綜合管理部責(zé)任追究制度實施細(xì)則.38 4、 稽核財務(wù)部責(zé)任追究制度實施細(xì)則.38 5、貸款審批人責(zé)任追究制度實施細(xì)則38 （六） 貸款審批制度40 四、稽核財務(wù)部 （一） 稽核財務(wù)部部門職責(zé)42 （二） 財務(wù)總監(jiān)崗位職責(zé)43 （三） 財務(wù)管理辦法44 （四） 財務(wù)管理及內(nèi)部審計制度50 五、綜合管理部 （一）綜合管理部部門職責(zé).55 （二）綜合管理部經(jīng)理崗位職責(zé).56 （三）綜合管理部文員崗位職責(zé) .57 六、 印章管理辦法60 七、辦公管理制度.62 八、 人事管理制度68 2 一、公司基本制度 （一）總經(jīng)理崗位職責(zé) 1. 主持公司的日常行政和管理工作，組織實施董事會決議

3、。 2. 組織實施公司的年度經(jīng)營計劃和投資方案。 3. 擬訂公司的基本管理制度，董事會批準(zhǔn)后組織實施。 4. 擬訂公司內(nèi)部機(jī)構(gòu)設(shè)置方案，董事會批準(zhǔn)后組織實施。 5. 制定公司的具體規(guī)章。 6. 聘任和解聘除應(yīng)由董事會聘任和解聘以外的管理人員。 7. 按照國家法律法規(guī)和公司的管理制度，組織對員工的考核評議， 并決定薪酬獎懲、升降級。 8. 管理、防范、消除經(jīng)營風(fēng)險和其他相關(guān)風(fēng)險，保證業(yè)務(wù)高質(zhì)量。 9. 聘請律師、 注冊會計師和資產(chǎn)評估師擔(dān)任公司的法律和財務(wù)顧問。 10. 定期向董事會報告貸款業(yè)務(wù)運(yùn)行情況和財務(wù)收支狀況。 11. 著力打造高素質(zhì)、守法紀(jì)、重道德的經(jīng)營管理班子和業(yè)務(wù)團(tuán)隊。 12. 公

4、司章程規(guī)定和董事會授予的其他職權(quán)。 1 （二） 副總經(jīng)理崗位職責(zé) 1. 協(xié)助總經(jīng)理管理公司相關(guān)日常事務(wù)。 2. 分管貸款業(yè)務(wù)部和風(fēng)險管理部工作。負(fù)責(zé)貸款業(yè)務(wù)管理制度和工 作流程的制訂和完善。 3. 協(xié)助總經(jīng)理制訂和完善貸款審批制度，對參與審批的貸款業(yè)務(wù)負(fù) 責(zé)。 4. 負(fù)責(zé)貸款業(yè)務(wù)的營銷管理和收貸收息管理工作。 5. 負(fù)責(zé)上級交代的其他工作。 2 （三）業(yè)務(wù)管理基本制度 第一章 總則 第一條 為加強(qiáng)貸款業(yè)務(wù)管理，規(guī)范經(jīng)營行為，防范資金風(fēng)險， 優(yōu)化客戶結(jié)構(gòu)，提高公司資產(chǎn)質(zhì)量，根據(jù)國家有關(guān)法律依據(jù)，結(jié)合公 司實際，制定本制度。 第二條 本制度是公司經(jīng)營和管理必須遵循的基本準(zhǔn)則，是制定 各類管理制度辦

5、法的基本依據(jù)。 第三條 公司經(jīng)營和管理必須堅持合法性，安全性，效益性和流 動性相統(tǒng)一的原則。 第四條 本制度所指業(yè)務(wù)是公司對客戶提供的小額貸款發(fā)放和財 務(wù)咨詢服務(wù)。 第二章 貸款管理業(yè)務(wù)組織體系 第五條 實行審貸崗位分離的原則。在辦理貸款過程中，將調(diào)查、 審查、審批、經(jīng)營管理等環(huán)節(jié)的工作職責(zé)分解，由不同經(jīng)營層次和不 同部門部門承擔(dān)，實現(xiàn)其相互制約和相互支持。 第六條 按照“橫向平行制約”原則，設(shè)立業(yè)務(wù)營銷部門和風(fēng)險 管理部門，成立貸款審批（亦稱評審）委員會。 業(yè)務(wù)營銷部門承擔(dān)貸款業(yè)務(wù)的開發(fā)、貸款產(chǎn)品的設(shè)計、業(yè)務(wù)的受 理、調(diào)查、評估和審批后貸款業(yè)務(wù)的經(jīng)營管理；風(fēng)險管理部門承擔(dān)貸 3 款業(yè)務(wù)的合法

6、、合規(guī)性審查和整體風(fēng)險的識別、控制，貸款發(fā)放前的 資料復(fù)核，參與不良貸款的追回和處置；稽核財務(wù)部門負(fù)責(zé)對發(fā)放資 料稽核后放款；貸款審批委員會承擔(dān)貸款業(yè)務(wù)的審議，并承擔(dān)相應(yīng)的 審批責(zé)任。 第七條 實行貸款審批委員會制度。 公司成立貸款審批委員會， （簡稱貸審會）貸審會是公司貸款業(yè) 務(wù)決策的權(quán)利機(jī)構(gòu)，審議貸款業(yè)務(wù)事項，對有權(quán)審批人進(jìn)行制約及支 持。 貸審會由董事會成員（獨立董事長除外）總經(jīng)理、主管業(yè)務(wù)的副 總經(jīng)理、財務(wù)總監(jiān)等人組成。董事長為貸審會主任委員。業(yè)務(wù)部經(jīng)理 可列席會議匯報相關(guān)情況，但無表決權(quán)。 貸審會下設(shè)辦公室，辦公室負(fù)責(zé)人由風(fēng)險管理部負(fù)責(zé)人兼任。貸 審會辦公室負(fù)責(zé)對所有貸款資料進(jìn)行合法

7、合規(guī)性初審， 并負(fù)責(zé)整理成 匯報資料貸審會審批。 貸審會實行以一人一票制表決， 原則上有六位審批人參與即可召 集開會，同意票數(shù)達(dá)到實到人數(shù)五分之四以上（含五分之四）通過。 信用貸款全部通過貸審會審批；有足值抵押物、質(zhì)押物的在 250 萬授信內(nèi)的貸款，以及保證、聯(lián)保貸款在 50 萬以內(nèi)（含 50 萬元） ， 由總經(jīng)理召集副總經(jīng)理財務(wù)總監(jiān)審批；保證、聯(lián)保貸款在 50 萬以上 上報貸審會審批。 第八條 實行經(jīng)辦責(zé)任人、風(fēng)險主責(zé)任人、審批責(zé)任人三項終身 責(zé)任制。在貸款業(yè)務(wù)辦理過程中，調(diào)查、審查、審批、經(jīng)營管理業(yè)務(wù) 4 環(huán)節(jié)的有關(guān)人員為主責(zé)任人，具體承辦人為經(jīng)辦責(zé)任人，相應(yīng)承擔(dān)各 自責(zé)任。每筆貸款審批決

8、定中應(yīng)明確該項業(yè)務(wù)的主責(zé)任人、風(fēng)控主責(zé) 任人、審批主責(zé)任人。 （具體審批辦法參照公司審批制度） 第三章 客戶對象和基本條件 第九條 本公司客戶是在長沙市開福區(qū)內(nèi)，經(jīng)工商行政管理機(jī)關(guān) （或主管機(jī)關(guān)）核準(zhǔn)登記的企（事）業(yè)法人、其他經(jīng)濟(jì)組織、個體工 商戶或具有完全民事行為能力的自然人。 第十條 客戶申請貸款業(yè)務(wù)應(yīng)具備以下基本條件： （一）從事的經(jīng)營活動合規(guī)合法； （二）有良好的信用記錄； （三）有穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)收入和良好的經(jīng)營狀況； （四） 除自然人和不需要經(jīng)工商行政管理機(jī)關(guān)核準(zhǔn)登記的事業(yè)法 人外，應(yīng)當(dāng)經(jīng)過工商行政管理機(jī)關(guān)辦理工商年檢手續(xù)。特殊行業(yè)須持 有相關(guān)職能部門機(jī)關(guān)頒發(fā)的許可證； （五）提供符合規(guī)

9、定條件的抵（質(zhì)）押、擔(dān)保。 第四章 業(yè)務(wù)種類 第十一條 公司貸款分為抵押貸款、質(zhì)押貸款、保證貸款、聯(lián)保 貸款和信用貸款。 5 （一）抵押貸款，是指按中華人民共和國擔(dān)保法規(guī)定的抵押 方式以借款人或第三人的財務(wù)作為抵押物發(fā)放的貸款。辦理抵押貸 款，應(yīng)對抵押物的權(quán)屬、合法性、有效性和變現(xiàn)能力以及所設(shè)定抵押 的合法性進(jìn)行審查，簽訂抵押合同并辦理抵押物的有關(guān)登記手續(xù)。貸 款額度按業(yè)務(wù)授權(quán)管理辦法規(guī)定執(zhí)行。 （二）質(zhì)押貸款，是指按中華人民共和國擔(dān)保法規(guī)定質(zhì)押方 式以借款人或第三人的動產(chǎn)或權(quán)利作為質(zhì)物發(fā)放的貸款。 辦理質(zhì)押貸 款，應(yīng)對質(zhì)物的權(quán)屬和價值以及所設(shè)定質(zhì)押的合法性進(jìn)行審查，與質(zhì) 押人簽訂質(zhì)押合同，并

10、辦理相關(guān)的登記或移交手續(xù)。貸款額度按業(yè)務(wù) 授權(quán)管理辦法規(guī)定執(zhí)行。 （三）保證貸款，是指按中華人民共和國擔(dān)保法規(guī)定的保證 方式以第三人承諾在借款人不能償還貸款時， 按約定承擔(dān)連帶責(zé)任的 保證貸款。辦理保證貸款，應(yīng)對保證人保證資格、資信狀況及還款能 力進(jìn)行審查，并簽訂保證合同。 （四） 商戶聯(lián)保貸款是指由同一商業(yè)圈 （如同一專業(yè)市場、 協(xié)會、 商會、寫字樓、企業(yè)家俱樂部）的私營企業(yè)或個體工商戶，組成聯(lián)保 小組，互相提供擔(dān)保，向我公司申請貸款。 （五）信用貸款，信用貸款是指以借款人的信譽(yù)發(fā)放的貸款，借 款人不需要提供保證。 其特征就是債務(wù)人無需提供抵押品或第三方擔(dān) 保僅憑自己的信譽(yù)就能取得貸款， 并

11、以借款人信用程度作為還款保證 的。由于這種貸款方式風(fēng)險較大，一般要對借款方的信用記錄、經(jīng)濟(jì) 效益、 經(jīng)營管理水平、 發(fā)展前景等情況進(jìn)行詳細(xì)的考察， 以降低風(fēng)險。 6 第五章 貸款業(yè)務(wù)的操作管理 第十二條 辦理貸款業(yè)務(wù)要按權(quán)限、按程序運(yùn)作。 第十三條 辦理貸款業(yè)務(wù)的基本流程： 一、 首先由貸款業(yè)務(wù)部門接受客戶貸款申請、受理并進(jìn)行詳細(xì)的現(xiàn) 場調(diào)查，收集相關(guān)客戶資料，形成貸款客戶的貸前調(diào)查報告； 二、 接著由風(fēng)險管理部門進(jìn)行合法合規(guī)性審查，對相關(guān)風(fēng)險重點進(jìn) 行審議和核查，通過公司的風(fēng)控審查后，風(fēng)險管理部門召集審批人進(jìn) 行審批，審批通過后風(fēng)險管理部門應(yīng)及時將審批結(jié)果返回業(yè)務(wù)部門； 三、 業(yè)務(wù)部門應(yīng)落實

12、審批結(jié)果中的相關(guān)條件、 與客戶簽訂貸款合同、 擔(dān)保合同，借款借據(jù)，移交財務(wù)部門發(fā)放貸款； 四、 業(yè)務(wù)部門在貸款發(fā)放后七天內(nèi)要對貸款業(yè)務(wù)進(jìn)行第一次回訪， 并負(fù)責(zé)利息的催收和本金的按時回收及相應(yīng)的管理。 第十四條 單筆貸款額度不得超過公司注冊資本的 1%，同一貸款 人累計余額不得超過公司注冊資本的 5%。 第十五條 貸款定價 第十六條 合同管理 貸款利率按政府部門的規(guī)定執(zhí)行。 按規(guī)定使用統(tǒng)一制式的合同文本，對有特 定要求的，也可以簽訂非制式合同文書，同時應(yīng)通過法律審查。貸款 業(yè)務(wù)部簽署的各種正式合同，一份由經(jīng)辦人員保管，一份交綜合管理 部歸檔管理。 第十七條 經(jīng)合同約定，客戶可以提前歸還貸款。 7

13、 第六章 貸后管理 第十八條 貸款業(yè)務(wù)發(fā)生后的檢查 業(yè)務(wù)發(fā)生后，業(yè)務(wù)部門要對 客戶執(zhí)行借款合同、經(jīng)營管理狀況等方面情況進(jìn)行經(jīng)常性跟蹤檢查， 并將相關(guān)情況報告主管副總經(jīng)理，必要時向總經(jīng)理和貸審會報告。 第十九條 貸款展期 貸款期限最長不超過 12 個月， 客戶不能按 期歸還貸款， 應(yīng)在貸款到期之前 15 日內(nèi)向公司提出續(xù)貸和展期申請。 續(xù)貸和展期不得低于原借貸條件，展期最長為 6 個月，展期時客戶應(yīng) 當(dāng)結(jié)清前期利息和費(fèi)用。續(xù)貸的審批按貸款審批的程序辦理。 第二十條 建立貸款風(fēng)險預(yù)警制度 風(fēng)險管理部門要對客戶進(jìn)行 全面監(jiān)控，當(dāng)可能出現(xiàn)或已經(jīng)出現(xiàn)危及貸款安全的狀況時，應(yīng)及時向 主管領(lǐng)導(dǎo)和總經(jīng)理報告，

14、在貸款事實風(fēng)險形成前采取相應(yīng)的防范措 施。 第二十一條 貸款違約處理 客戶未按照合同的有關(guān)約定履行義 務(wù)，經(jīng)雙方協(xié)商不能合理解決時，依法起訴。 第二十二條 客戶維護(hù) 務(wù)，鞏固、穩(wěn)定優(yōu)良客戶。 對客戶要經(jīng)常性保持聯(lián)系。提供方便服 第七章 附則 第二十三條 本制度由長沙市開福區(qū)益商小額貸款有限責(zé)任公司 制定、解釋和修訂。 8 第二十四條 本制度自董事會通過后執(zhí)行。 貸款業(yè)務(wù)操作流程示意圖： 企業(yè)或個人申請 貸款申請書相關(guān)資料 受理登記表 申請人資料， 擔(dān)保人物資料 貸款受理 貸款業(yè)務(wù)部 貸款前調(diào)查 風(fēng)險審查 風(fēng)險管理部 合法合規(guī)性審查 貸款審批 貸款審批會 貸款項目審批表 通 知 企 業(yè) 款 保

15、事項 貸款合 保 貸款業(yè)務(wù)部門 務(wù)部 相關(guān)條 后 款 風(fēng)險管理部 風(fēng)險 管 貸款業(yè)務(wù)部 查 貸款 本 物 物， 保 人 項目 項目 貸款業(yè)務(wù) 貸款相關(guān)部門 務(wù)部門人 9 （四）公司考核辦法 公司考核辦法 為全面完成董事會下達(dá)的經(jīng)營目標(biāo)，提高本公司的資金使用效 率，在增加營業(yè)收入的同時，嚴(yán)格控制業(yè)務(wù)風(fēng)險，充分調(diào)動各個部門 的積極性，特制定如下考核辦法： 一、管理層的考核 1. 考核指標(biāo)和權(quán)重 （1）資本回報率 13%15%。占考核權(quán)重的 45%。 （2）貸款損失率為 0，占考核權(quán)重的 45%。 （3） 逾期一個月以上貸款占貸款余額不超過 5%， 占考核權(quán)重的 10%。 2. 考核辦法 （1）資本

16、回報率不到 13%，按實際完成的回報率與指標(biāo)的比率 乘以 45%為本項得分。超過 13%不到 15%，本項得分為 45%。 （2）貸款損失為零，本項得分 45%，出現(xiàn)貸款損失，本項得分 為零，貸款損失率大于 1%，考核總分為零。 （3）逾期一個月以上貸款占貸款余額不超過 5%，本項得分為 10%。 超過 5%不超過 15%， 每超過 1%， 本項得分降低 1%。 超過 15% 考核總分為 0。 （4）三項相加總分為年度考核得分做為獎金系數(shù)，乘以應(yīng)發(fā)獎 金為被考核人的實際獎金。 （5）資本回報率超過 15%，按超出部分的 20%提取獎金獎勵全 公司由管理層根據(jù)實際情況發(fā)放。 10 3. 考核階段

17、和考核部門 （1）管理層考核為年度考核。 （2）綜合管理部負(fù)責(zé)初評。 （3）董事會負(fù)責(zé)最終評價。 二、貸款業(yè)務(wù)部的考核 1. 考核指標(biāo)和權(quán)重 （1）業(yè)務(wù)員每月的工資發(fā)放保底業(yè)務(wù)收入考核指標(biāo)為 10 萬元。 占考核權(quán)重的 60%。 （2）貸款損失率占考核權(quán)重的 20%。 （3） 逾期一個月以上貸款占貸款余額不超過 5%， 占考核權(quán)重的 10%。 （4）勞動紀(jì)律和貸后管理占考核權(quán)重的 10% 2. 考核辦法 （1）業(yè)務(wù)員業(yè)務(wù)收入達(dá)不到考核指標(biāo)按完成比率乘以權(quán)重 60% 為本項得分，超過考核指標(biāo)本項得分為 60%，超出部分按照 3%提取 獎金，當(dāng)月計算，次月發(fā)放。 （2）貸款損失為零，本項得分 20

18、%，出現(xiàn)貸款損失，本項得分 為零，貸款損失率大于 1%，考核總分為零，并按照責(zé)任追究制度追 究，同時收入指標(biāo)超出考核指標(biāo)部分的獎金暫停發(fā)放，責(zé)任追究完畢 后再予以處理。 （3）逾期一個月以上貸款占貸款余額不超過 5%，本項得分為 10%， 超過 5%不超過 15%。 每超過 1%。 本項得分降低 1%。 超過 15% 考核總分為 0。同時收入指標(biāo)超出考核指標(biāo)部分的獎金暫停發(fā)放，等 逾期貸款處理完畢后再予以處理。 11 （4）業(yè)務(wù)員的勞動紀(jì)律和貸后管理由主管領(lǐng)導(dǎo)和綜合管理部共 同考核，得分 80 分以上，本項得分為 10%。80 分以下 60 分以上， 本項得分為 5%。60 分以下本項得分為

19、0。連續(xù) 3 個月 60 分以下，予 以辭退。 （5）四項相加總分為月度得分，乘以應(yīng)發(fā)工資為被考核人的實 際工資。加上獎金為業(yè)務(wù)員實際收入。 （6）部門經(jīng)理負(fù)責(zé)部門的總體工作參考業(yè)務(wù)員考核指標(biāo)執(zhí)行。 3. 考核階段和考核部門 （1）貸款業(yè)務(wù)部考核為月度考核。 （2）綜合管理部和主管領(lǐng)導(dǎo)負(fù)責(zé)初評。 （3）總經(jīng)理負(fù)責(zé)最終評價。 （4）部門經(jīng)理負(fù)責(zé)部門的總體工作參考業(yè)務(wù)員考核指標(biāo)執(zhí)行。 三、風(fēng)險管理部的考核 1. 考核指標(biāo)和權(quán)重 （1）風(fēng)險識別占考核權(quán)重的 30%。 （2）風(fēng)險控制占考核權(quán)重的 30%。 （3）貸款審批或部門評價占考核權(quán)重的 30% （4）勞動紀(jì)律和貸后管理占考核權(quán)重的 10% 2.

20、 考核辦法 （1）風(fēng)險管理員本人審核出現(xiàn)應(yīng)發(fā)現(xiàn)未發(fā)現(xiàn)風(fēng)險，每筆風(fēng)險管 理員本項得分降低 3%。部門出現(xiàn)應(yīng)發(fā)現(xiàn)未發(fā)現(xiàn)風(fēng)險，每筆風(fēng)險管理 員本項得分降低 3%,風(fēng)險管理部經(jīng)理本項得分降低 2%。 （應(yīng)發(fā)現(xiàn)未發(fā) 現(xiàn)風(fēng)險指出現(xiàn)風(fēng)險后，風(fēng)險分析確定為風(fēng)險管理部責(zé)任的） （2）風(fēng)險管理員沒有按照風(fēng)險管理的要求及時執(zhí)行風(fēng)險控制的 12 手段，每次風(fēng)險管理員本項得分降低 3%。部門沒有按照風(fēng)險管理的 要求及時執(zhí)行風(fēng)險控制的手段，每次風(fēng)險管理部經(jīng)理本項得分降低 2%。 （3）風(fēng)險管理部經(jīng)理貸款審批不及時，風(fēng)險判斷不準(zhǔn)確，每次 風(fēng)險管理部經(jīng)理本項得分降低 3%。風(fēng)險管理部每月對風(fēng)險管理員進(jìn) 行業(yè)務(wù)評價。 （4）風(fēng)

21、險管理員的勞動紀(jì)律由風(fēng)險管理部經(jīng)理和綜合管理部共 同考核， 風(fēng)險管理部經(jīng)理的勞動紀(jì)律由主管領(lǐng)導(dǎo)和綜合管理部共同考 核。得分 80 分以上，本項得分為 10%。80 分以下 60 分以上，本項 得分為 5%。60 分以下本項得分為 0。連續(xù) 3 個月 60 分以下，予以辭 退。 （5）四項相加總分為月度得分，80 分以上，按本人標(biāo)準(zhǔn)工資發(fā) 放，低于 80 分，高于 60 分，按本人標(biāo)準(zhǔn)工資 80%發(fā)放，低于 60 分， 按本人標(biāo)準(zhǔn)工資 60%發(fā)放。連續(xù) 3 個月 60 分以下，予以辭退。 3. 考核階段和考核部門 （1）風(fēng)險管理部考核為月度考核。 （2）綜合管理部和主管領(lǐng)導(dǎo)負(fù)責(zé)初評。 （3）總經(jīng)

22、理負(fù)責(zé)最終評價。 四、稽核財務(wù)部的考核 1. 出納的考核指標(biāo)、權(quán)重和考核辦法 （1）現(xiàn)金及有價證券保管安全，盤點及時，支票填寫規(guī)范，開 出支票無差錯， 考核權(quán)重為 20%。 每次出現(xiàn)差錯除按相關(guān)的規(guī)定處罰 外，根據(jù)差錯性質(zhì)和涉及金額大小，本項的得分降低 1%20%。由 稽核財務(wù)部負(fù)責(zé)考核。 13 （2）根據(jù)綜合管理部提供的資料及時準(zhǔn)確的編制工資表及個人 所得稅表，工資發(fā)放及時準(zhǔn)確?？己藱?quán)重為 10%。每次出現(xiàn)不及時或 差錯，本項的得分降低 1%。由稽核財務(wù)部負(fù)責(zé)考核。 （3）相關(guān)記錄憑證編制及時規(guī)范完整。考核權(quán)重為 10%。每次 出現(xiàn)不合格，本項的得分降低 1%。由稽核財務(wù)部負(fù)責(zé)考核。 （4）

23、利息收入計算及時準(zhǔn)確，和業(yè)務(wù)部門溝通及時?？己藱?quán)重 為 10%。 每次出現(xiàn)差錯或經(jīng)財務(wù)總監(jiān)認(rèn)定業(yè)務(wù)部門有效投訴， 本項的 得分降低 1%。由稽核財務(wù)部負(fù)責(zé)考核。 （5）貸款發(fā)放和收回的銀行手續(xù)及時準(zhǔn)確，考核權(quán)重為 20%， 每出現(xiàn)一次差錯本項的得分降低 1%。由稽核財務(wù)部負(fù)責(zé)考核。 （6）保守公司機(jī)密，考核權(quán)重為 10%。經(jīng)公司辦公會認(rèn)定有泄 密行為并造成嚴(yán)重后果的，本項的得分為 0 并追究相應(yīng)的責(zé)任。 （7）勞動紀(jì)律占考核權(quán)重的 10%，得分 80 分以上，本項得分為 10%。80 分以下 60 分以上，本項得分為 5%。60 分以下本項得分為 0。連續(xù) 3 個月 60 分以下，予以辭退。由

24、稽核財務(wù)部和綜合管理部負(fù) 責(zé)考核。 （8）工作評價占考核權(quán)重的 10%，由部門負(fù)責(zé)人及財務(wù)總監(jiān)進(jìn) 行評價，評價得分乘以權(quán)重 10%，為本項得分。 （9）考核為月度考核，八項相加總分為月度得分，80 分以上， 按本人標(biāo)準(zhǔn)工資發(fā)放，低于 80 分，高于 60 分，按本人標(biāo)準(zhǔn)工資 80% 發(fā)放， 低于 60 分， 按本人標(biāo)準(zhǔn)工資 60%發(fā)放。 連續(xù) 3 個月 60 分以下， 予以辭退。 2. 會計的考核指標(biāo)、權(quán)重和考核辦法 （1）會計稽核及時準(zhǔn)確，考核權(quán)重為 20%。每次出現(xiàn)差錯除按 14 相關(guān)的規(guī)定處罰外，根據(jù)差錯性質(zhì)和涉及金額大小，本項的得分降低 1%20%。由稽核財務(wù)部負(fù)責(zé)考核。 （2）會計記

25、賬、報表編制及時、準(zhǔn)確、規(guī)范。考核權(quán)重為 20%。 每次出現(xiàn)不及時或差錯，根據(jù)差錯性質(zhì)和涉及金額大小，本項的得分 降低 1%20%。由稽核財務(wù)部負(fù)責(zé)考核。 （3）納稅申報及時準(zhǔn)確，稅款繳納及時?？己藱?quán)重為 10%。每 次出現(xiàn)不及時或差錯， 本項的得分降低 5%。 由稽核財務(wù)部負(fù)責(zé)考核。 （4）利息收入計算審核及時準(zhǔn)確，和業(yè)務(wù)部門溝通及時?？己?權(quán)重為 20%。 每次出現(xiàn)差錯或經(jīng)財務(wù)總監(jiān)認(rèn)定業(yè)務(wù)部門有效投訴， 本 項的得分降低 1%。由稽核財務(wù)部負(fù)責(zé)考核。 （5）保守公司機(jī)密，考核權(quán)重為 10%。經(jīng)公司辦公會認(rèn)定有泄 密行為并造成嚴(yán)重后果的，本項的得分為 0 并追究相應(yīng)的責(zé)任。 （6）勞動紀(jì)律占

26、考核權(quán)重的 10%，得分 80 分以上，本項得分為 10%。80 分以下 60 分以上，本項得分為 5%。60 分以下本項得分為 0。連續(xù) 3 個月 60 分以下，予以辭退。由稽核財務(wù)部和綜合管理部負(fù) 責(zé)考核。 （7） 工作評價占考核權(quán)重的 10%， 財務(wù)總監(jiān)及總經(jīng)理進(jìn)行評價， 評價得分乘以權(quán)重 10%，為本項得分。 （8）考核為月度考核，七項相加總分為月度得分，80 分以上， 按本人標(biāo)準(zhǔn)工資發(fā)放，低于 80 分，高于 60 分，按本人標(biāo)準(zhǔn)工資 80% 發(fā)放， 低于 60 分， 按本人標(biāo)準(zhǔn)工資 60%發(fā)放。 連續(xù) 3 個月 60 分以下， 予以辭退。 五、綜合管理部的考核 1. 考核指標(biāo)和權(quán)重

27、 15 （1）人事管理有效，績效考核及時、準(zhǔn)確、公平、公正，工資 及補(bǔ)助計算資料及時準(zhǔn)確，占考核權(quán)重的 30%。 （2）綜合服務(wù)占權(quán)重的 30%。 （3）檔案管理及時、完整、準(zhǔn)確占考核權(quán)重的 30% （4）勞動紀(jì)律占考核權(quán)重的 10% 2. 考核辦法 （1）人事管理由其他部門進(jìn)行評價（包括總經(jīng)理，財務(wù)總監(jiān)， 業(yè)務(wù)部門負(fù)責(zé)人， 風(fēng)險管理部經(jīng)理） 平均評分乘以權(quán)重 30%為綜合管 理部經(jīng)理評分。綜合管理部經(jīng)理對文員進(jìn)行業(yè)務(wù)評價。 （2）管理由其他部門進(jìn)行評價（包括總經(jīng)理，財務(wù)總監(jiān)，業(yè)務(wù) 部門負(fù)責(zé)人， 風(fēng)險管理部經(jīng)理） 平均評分乘以權(quán)重 30%為綜合管理部 經(jīng)理評分。綜合管理部經(jīng)理對文員進(jìn)行綜合業(yè)務(wù)

28、評價。 （3）檔案管理不及時、完整、準(zhǔn)確的，每次責(zé)任文員本項得分 降低 3%。管理部經(jīng)理本項得分降低 2%。 （4）綜合管理部文員的勞動紀(jì)律由綜合管理部經(jīng)理考核，綜合 管理部經(jīng)理的勞動紀(jì)律由主管領(lǐng)導(dǎo)考核。得分 80 分以上，本項得分 為 10%。80 分以下 60 分以上，本項得分為 5%。60 分以下本項得分 為 0。連續(xù) 3 個月 60 分以下，予以辭退。 （5）四項相加總分為月度得分，80 分以上，按本人標(biāo)準(zhǔn)工資發(fā) 放，低于 80 分，高于 60 分，按本人標(biāo)準(zhǔn)工資 80%發(fā)放，低于 60 分， 按本人標(biāo)準(zhǔn)工資 60%發(fā)放。連續(xù) 3 個月 60 分以下，予以辭退。 3. 考核階段和考核部

29、門 （1）綜合管理部考核為月度考核。 （2）綜合管理部和主管領(lǐng)導(dǎo)負(fù)責(zé)初評。 16 （3）總經(jīng)理負(fù)責(zé)最終評價。 17 二、貸款業(yè)務(wù)部 （一）貸款業(yè)務(wù)部部門職責(zé) 貸款業(yè)務(wù)部是公司的核心創(chuàng)利部門，主要負(fù)責(zé)客戶開發(fā)、產(chǎn)品設(shè) 計、客戶資信調(diào)查、貸款條件落實、貸款回收工作。由部門經(jīng)理對分 管副總負(fù)責(zé)， 分管副總對總經(jīng)理負(fù)責(zé)。 貸款業(yè)務(wù)的部門職責(zé)具體如下： 1、 負(fù)責(zé)貸款業(yè)務(wù)部的各項工作計劃的實施和總結(jié)； 2、 根據(jù)公司規(guī)定和客戶需求設(shè)計產(chǎn)品報公司貸審會審批； 3、 制訂和完善有關(guān)的規(guī)章制度、組織執(zhí)行并進(jìn)行檢查； 4、 制訂對所屬業(yè)務(wù)領(lǐng)域內(nèi)業(yè)務(wù)人員的專業(yè)培訓(xùn)計劃與方案， 提交綜 合管理部備案； 5、 承擔(dān)對

30、本公司客戶的授信、 貸款、 擔(dān)保等各項業(yè)務(wù)的調(diào)查、 評價、 評審工作，并提出明確書面調(diào)查意見，交風(fēng)險管理部審查； 6、 落實貸審會審批條件，辦理抵押、質(zhì)押、保證等擔(dān)保手續(xù)； 7、 做好貸款的臺帳登記工作； 8、 做好貸后管理工作。 18 （二）貸款業(yè)務(wù)部經(jīng)理崗位職責(zé) 1、 負(fù)責(zé)貸款業(yè)務(wù)部的各項工作計劃的制訂、實施和總結(jié)； 2、 根據(jù)公司規(guī)定和客戶需求組織設(shè)計產(chǎn)品，報公司貸審會審批； 3、 組織制訂和完善與貸款業(yè)務(wù)有關(guān)的規(guī)章制度、組織執(zhí)行并進(jìn)行 檢查； 4、 組織制訂對所屬業(yè)務(wù)領(lǐng)域內(nèi)業(yè)務(wù)人員的專業(yè)培訓(xùn)計劃和實施方 案，并提交綜合管理部備案； 5、 負(fù)責(zé)對本公司客戶的授信、貸款、擔(dān)保等各項業(yè)務(wù)的調(diào)

31、查、初步 評價、評審，對業(yè)務(wù)調(diào)查分析報告提出書面意見，并交風(fēng)險管理部審 查； 6、 審查落實貸審會審批條件，辦理或監(jiān)督辦理貸款抵押、質(zhì)押、保 證等擔(dān)保手續(xù)； 7、 負(fù)責(zé)公司貸后管理工作的組織和實施， 督促業(yè)務(wù)員及時收取貸款 利息和貸款本金。 8、 上級領(lǐng)導(dǎo)交代的其他工作。 19 （三）貸款業(yè)務(wù)部員工崗位職責(zé) 1、 開發(fā)公司客戶和業(yè)務(wù)品種； 2、 受理客戶申請并審查客戶提交的各種資料； 3、 完成對客戶授信、貸款前的調(diào)查評價工作，寫出書面調(diào)查報告； 4、 落實授信、貸款的各種擔(dān)保措施并辦理相關(guān)手續(xù)； 5、 做好貸款臺帳登記工作； 6、 及時核算與收取貸款利息； 7、 做好貸后檢查與風(fēng)險防范工作；

32、 8、 按時按量收回貸款； 9、 協(xié)助有關(guān)部門處置風(fēng)險貸款和損失貸款。 10、上級領(lǐng)導(dǎo)交代的其他工作。 20 （四）貸前調(diào)查制度 第一條 貸前調(diào)查的目的：真實了解客戶的基本情況、經(jīng)營管 理狀況、市場銷售情況、財務(wù)狀況等；審查客戶資料的真實合法性； 核實保證物來源的正當(dāng)性、權(quán)屬的合法性、價值的真實性、足值性、 財產(chǎn)的安全性、變現(xiàn)的可能性及借款的用途，發(fā)現(xiàn)潛在的風(fēng)險，審慎 地開展業(yè)務(wù)，確保公司資金的安全。 第二條 公司貸款業(yè)務(wù)部根據(jù)人員和業(yè)務(wù)量的實際情況，確定 主辦調(diào)查人和協(xié)辦調(diào)查人。 主辦調(diào)查人和協(xié)辦調(diào)查人為項目經(jīng)營負(fù)責(zé) 人，負(fù)主要調(diào)查責(zé)任。 第三條 貸前調(diào)查人員的職責(zé)： 1、負(fù)責(zé)對客戶提供的資

33、料的真實性進(jìn)行審查； 2、負(fù)責(zé)對抵押/質(zhì)押物和其他擔(dān)保手段進(jìn)行審驗； 3、負(fù)責(zé)對客戶的經(jīng)營情況進(jìn)行現(xiàn)場調(diào)查并收集相關(guān)資料； 4、負(fù)責(zé)審查客戶的借款用途及對還款來源的可靠性進(jìn)行分析 和評估； 5、負(fù)責(zé)對客戶的誠信情況進(jìn)行調(diào)查； 6、負(fù)責(zé)對業(yè)務(wù)風(fēng)險進(jìn)行評估并設(shè)置抵/質(zhì)押物變現(xiàn)處理方式； 7、負(fù)責(zé)編制項目的貸前調(diào)查報告（內(nèi)容格式參考貸前調(diào)查 報告范本； ） 第四條 貸前調(diào)查方式主要包括：查閱并核實客戶的資料、與 客戶相關(guān)人員談話、實地調(diào)察、走訪相關(guān)的職能部門等方式。通過資 21 料審核和實地調(diào)查兩個階段的工作，獲取借款申請人及保證人真實、 全面的信息，通過綜合分析、比較、評價，形成最后綜合性的評定和

34、 結(jié)論。 第五條 貸款調(diào)查必須嚴(yán)格的進(jìn)行資料核實。資料核實是貸前 調(diào)查的開始階段，通過對貸款申請人提供的資料、信息進(jìn)行搜集、整 理和審核，確定這些信息的有效、完整和真實性。貸款調(diào)查中涉及的 信息不僅來源于申請人，還應(yīng)從其他途徑，如與相關(guān)的管理部門、金 融部門、財稅部門、供應(yīng)商、用戶等處獲取。上述資料、信息審核過 程中發(fā)現(xiàn)的需進(jìn)一步明確、補(bǔ)充、核實的地方，以及過程中發(fā)現(xiàn)的漏 洞、疑點，即是下一步進(jìn)行實地調(diào)查的重點。 第六條 資料審核要點： 1、申請人提供的材料是否齊全、有效；要求提供的原件是否為 原件， 復(fù)印件是否和原件一致， 如一致須經(jīng)辦人蓋 “與原件相符” 章， 并簽章；某些無法核查原件的可

35、在核查真實性后注明“已核實” ；各 種文件是否在有效期內(nèi)，應(yīng)年檢的是否已辦理手續(xù)； 2、有關(guān)各文件的相關(guān)內(nèi)容要核對一致，邏輯關(guān)系要正確；通過 對企業(yè)成立批文、合同、章程、董事會決議、驗資報告、立項批文、 可研、資信等級、環(huán)保及市場準(zhǔn)入等具體文件的審核，了解貸款申請 人和保證人是否具備資格、合法合規(guī)； 3、財務(wù)報表是否由會計師事務(wù)所出具了審計報告，是否是無保 留意見報告，初步分析財務(wù)狀況，記錄疑點，以便實地調(diào)查核實。 4、對保證人提供的文件資料的審核與以上三項基本相同，重點 22 是審核保證人提供的擔(dān)保措施是否符合 擔(dān)保法 和有關(guān)法律法規(guī) （如 房地產(chǎn)、土地）及有關(guān)抵押登記管理辦法的規(guī)定，抵押物

36、、質(zhì)押物的 權(quán)屬（權(quán)力憑證）是否明晰。 第七條 資料核實結(jié)束后，主調(diào)查人與協(xié)辦人應(yīng)對貸款申請人 和保證人及有關(guān)部門進(jìn)行實地調(diào)查，實地調(diào)查至少要進(jìn)行一次。部門 負(fù)責(zé)人根據(jù)具體情況參與調(diào)查。進(jìn)行實地調(diào)查前，要列出調(diào)查提綱， 明確調(diào)查目標(biāo)，以保證調(diào)查的質(zhì)量和效率。 第八條 實地調(diào)查要點 申請人為個人： 1、與借款申請人進(jìn)行面談了解情況 2、對借款申請人進(jìn)行上門訪談，走訪借款申請人單位和住處， 與申請人、申請人同事、街坊進(jìn)行相關(guān)交流 3、在面談、走訪的基礎(chǔ)上可采取 調(diào)查的方式進(jìn)一步了解確 認(rèn)借款申請人相關(guān)情況 4、調(diào)查重點在于了解、核實借款申請人的個人基本情況、信用 狀況、收入及資產(chǎn)狀況、保證方式、還

37、款能力、貸款用途等貸款信息 申請人為企業(yè) 1、訪問企業(yè)，會見有關(guān)當(dāng)事人，了解企業(yè)情況；弄清借款用途 和還款來源；考察企業(yè)管理團(tuán)隊的整體素質(zhì)，了解主要領(lǐng)導(dǎo)人的信用 狀況和能力； 2、對需進(jìn)一步核實的材料，要求企業(yè)提供原件核對； 3、考察主要生產(chǎn)、經(jīng)營場所，通過走、看、問，判斷企業(yè)實際 23 生產(chǎn)、經(jīng)營情況，印證有關(guān)資料記載和有關(guān)當(dāng)事人介紹的情況； 4、對財務(wù)報表的調(diào)查審核，應(yīng)根據(jù)企業(yè)的實際情況，主要調(diào)查 核實以下內(nèi)容： 4.1 了解企業(yè)的主要會計政策，是否按會計準(zhǔn)則記賬； 4.2 企業(yè)的財務(wù)內(nèi)部控制制度是否完備并有效執(zhí)行； 4.3 審核企業(yè)是否做到了帳表、帳帳、帳證、帳實四相符，核 實資產(chǎn)、負(fù)債

38、、權(quán)益是否有虛假； 4.4 有保留意見的審計報告的保留意見部分； 4.5 企業(yè)的或有損失和或有負(fù)債情況； 4.6 企業(yè)的現(xiàn)金流量是否正常。 5、察看抵押物、質(zhì)押物。 5.1 以房地產(chǎn)抵押的，要察看、了解抵押物的面積、用途、結(jié) 構(gòu)、竣工時間、原價和凈值、周邊環(huán)境等； 5.2 以動產(chǎn)抵押、質(zhì)押的，要察看、了解抵押物、質(zhì)物的規(guī)格、 型號、質(zhì)量、原價和凈值、用途等； 5.3 以匯票、本票、債券、存款單、倉單、提單等出質(zhì)的，要察 看權(quán)力憑證原件，辨別真?zhèn)?，必要時請有關(guān)部門鑒定。 第九條 在核實資料和實地調(diào)查的基礎(chǔ)上進(jìn)行綜合分析， 對已經(jīng) 獲取的信息進(jìn)行綜合判斷、分析、比較和評價： 1、分析、判斷借款申請

39、人的主體資格、清償債務(wù)意愿及是否能 嚴(yán)格履行合同條款； 2、分析經(jīng)濟(jì)環(huán)境對借款申請企業(yè)的影響； 24 3、對企業(yè)的經(jīng)營情況分析； 4、分析借款申請人的還款能力。通過財務(wù)分析和現(xiàn)金流量分析， 掌握借款人的財務(wù)狀況和償債能力，預(yù)測借款人的未來發(fā)展趨勢； 5、分析保證人的保證資格和保證能力。重點分析保證方式的可 操作性，抵押、質(zhì)押是否合法合規(guī)，與抵押物、質(zhì)物的流動性相關(guān)的 預(yù)期變現(xiàn)難易程度、交易成本和價格的穩(wěn)定性和可預(yù)見性； 6、貸款風(fēng)險度分析。 第十條 貸前調(diào)查過程中發(fā)現(xiàn)申請人有不良信用紀(jì)錄、 出具虛假 資料、違法違規(guī)等問題，或企業(yè)主動要求撤回保證申請，致使調(diào)查工 作不能繼續(xù)進(jìn)行時， 調(diào)查負(fù)責(zé)人應(yīng)

40、向部門負(fù)責(zé)人說明原因并提出處理 意見，經(jīng)部門負(fù)責(zé)人同意后將處理結(jié)果告知申請人。因申請人材料提 供不全或申請人要求暫緩處理影響貸前調(diào)查工作的， 亦按上述程序辦 理。 第十一條 貸前調(diào)查結(jié)束， 調(diào)查負(fù)責(zé)人須根據(jù)調(diào)查結(jié)果提交一份 實事求是、文理清晰、邏輯性強(qiáng)、分析透徹、判斷準(zhǔn)確、言簡意賅的 貸前調(diào)查報告 （調(diào)查人各自簽名，明確報告的出具時間，同時應(yīng) 注意客戶申請資料的落款或打印時間應(yīng)在該報告的落款時間之前） ， 并將報告和相關(guān)資料交由業(yè)務(wù)部經(jīng)理進(jìn)行初步審查， 如果貸前調(diào)查報 告已經(jīng)成熟且相關(guān)資料齊全、真實合法，經(jīng)業(yè)務(wù)部經(jīng)理簽署意見，交 風(fēng)險管理部進(jìn)行下一步審查。 第十二條 貸前調(diào)查工作自正式受理客戶

41、申請 （客戶基本資料需 齊全）開始，一般應(yīng)在 2 個工作日完成，如超過 2 個工作日，調(diào)查負(fù) 25 責(zé)人應(yīng)向部門負(fù)責(zé)人說明原因。 （五）貸后管理制度 第一條 貸后管理是對小額貸款公司向借款人發(fā)放貸款后至貸 款本息收回這一過程的管理，包括貸款檢查、逾期、展期和續(xù)貸的處 理等。 第二條 貸后管理主要由貸款業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)。 貸后管理的檢查工作 開展前要制定檢查計劃，報主管負(fù)責(zé)人審批。貸后檢查分日常檢查和 重點檢查。日常檢查是根據(jù)借款人的實際情況，如貸款金額、貸款期 限、保證措施、風(fēng)險等級等確定檢查頻率，日常檢查至少每個月要進(jìn) 行一次。 重點檢查是對風(fēng)險較大的貸款及其他需特別關(guān)注的事項進(jìn)行 不定期檢查或全

42、程跟蹤。 檢查完畢后， 檢查人員須填寫 貸款檢查表 并附檢查報告和要求借款人及有關(guān)部門提供的資料， 報部門經(jīng)理并簽 批意見后與有關(guān)資料一并歸檔。 第三條 貸后檢查的內(nèi)容： 1、借款人是否按借款合同規(guī)定支付利息； 2、借款人（公司）的經(jīng)營管理、財務(wù)狀況、市場、經(jīng)營管理層 人員等方面的變化情況； 3、保證措施中是否發(fā)生了發(fā)生變化，出現(xiàn)新的不利因素； 4、對風(fēng)險進(jìn)行評估和分析； 5、其他須說明的情況。 26 第四條 檢查人員在貸后檢查中發(fā)現(xiàn)借款人存在較大問題， 須當(dāng) 日向部門負(fù)責(zé)人口頭報告， 部門應(yīng)在 2 日內(nèi)將存在問題和處理意見書 面報告主管負(fù)責(zé)人。對發(fā)現(xiàn)的重大問題，部門負(fù)責(zé)人應(yīng)立即報告主管 負(fù)責(zé)

43、人，主管負(fù)責(zé)人認(rèn)為有必要時，可召集有關(guān)人員進(jìn)行專題討論并 提出相應(yīng)的對策及措施。 第五條 對所有貸款項目，在貸款到期日之前 30 日，由貸款業(yè) 務(wù)部填制貸款到期通知函 ，通知借款人。 第六條 每月月末前，貸款業(yè)務(wù)部應(yīng)向主管負(fù)責(zé)人提交當(dāng)月貸 款檢查表和逾期統(tǒng)計表 。 第七條 需要展期的貸款，借款人須在該貸款到期前 15 日向我 公司提出貸款展期書面申請。貸款業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)調(diào)查貸款展期的原因， 提出處理意見，填寫貸款展期（逾期）報告表 ，報主管負(fù)責(zé)人審 批。對展期的貸款須按照新貸款程序辦理。 第八條 對逾期的貸款，由貸款業(yè)務(wù)部寫出檢查報告，提出處理 意見，填寫貸款展期（逾期）報告表 ，報主管負(fù)責(zé)人審批

44、。對逾 期貸款的處理意見包括：1、采用更為可靠的保證措施；2、建議收回 貸款。對逾期的貸款項目按公司貸款評審及審批制度辦理。 第九條 具有下列情形之一的，公司應(yīng)提前收回貸款： 1、貸款的用途未按借款人申清時注明的用途使用； 2、借款人提供虛假資料或具欺詐行為； 3、貸款業(yè)務(wù)部認(rèn)為借款人（公司）出現(xiàn)重大經(jīng)營失誤或市場、 財務(wù)狀況等方面出現(xiàn)較大潛在風(fēng)險。 27 第十條 貸款的提前收回由貸款業(yè)務(wù)部寫出檢查報告，提出處理 意見，填寫貸款（提前收回）處理表 ，報主管負(fù)責(zé)人審批。對貸 款的提前收回按公司評審及審批制度辦理。 第十一條 已經(jīng)結(jié)束的貸款，應(yīng)及時辦理的終結(jié)手續(xù)。 貸款到期 后，貸款業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)核實

45、貸款本息確已歸還，并留存一份放款收回憑 證復(fù)印件，辦理注銷抵押/質(zhì)押登記，將所抵押/質(zhì)押和保管的原件資 料退還借款人，報公司核準(zhǔn)。貸款業(yè)務(wù)部將部門管理的檔案移交公司 檔案管理部門。 28 三、風(fēng)險管理部 （一）風(fēng)險管理部部門職責(zé) 為了確保信貸風(fēng)險控制和措施能夠落實到實處,公司設(shè)立風(fēng)險管 理部。風(fēng)險管理部職責(zé)如下: 一 二 三 四 負(fù)責(zé)公司貸款業(yè)務(wù)的風(fēng)險管理。 負(fù)責(zé)制定和完善信貸風(fēng)險管理制度。 審查貸款資料的真實性、合法性、準(zhǔn)確性、全面性。 對貸款業(yè)務(wù)的調(diào)查報告做出風(fēng)險評價，將審查意見和結(jié)論寫 成“項目評審書”。 五 六 負(fù)責(zé)回答評審人員的質(zhì)疑。 負(fù)責(zé)查實抵押，質(zhì)押物的真實性與評估值，查實抵（質(zhì)

46、）押 手續(xù)辦理的合法性與完善度，查實擔(dān)保人的資質(zhì)，資格及擔(dān)保能力。 查實信用貸款人的信用記錄和道德品質(zhì)等。 七 做好貸后監(jiān)督檢查工作，及時發(fā)現(xiàn)未預(yù)見的風(fēng)險及新出現(xiàn)的 風(fēng)險并及時采取防范措施。 八 九 十 十一 十二 對已經(jīng)出現(xiàn)風(fēng)險的貸款業(yè)務(wù)提前介入并參與處置。 組織準(zhǔn)備貸款會簽和會審工作。 監(jiān)督落實貸款管理制度的實施和檢查。 對風(fēng)險管理的檔案資料進(jìn)行歸類、整理、歸檔、保存。 完成公司領(lǐng)導(dǎo)交辦的其它工作。 29 （二）風(fēng)險管理部經(jīng)理崗位職責(zé) 風(fēng)險管理部經(jīng)理崗位職責(zé) 為了確保信貸風(fēng)險控制和措施能夠落實到實處,公司設(shè)立信貸風(fēng) 險管理部.風(fēng)控部經(jīng)理職責(zé)如下: 一 二 三 承擔(dān)信貸風(fēng)險管理部的全面工作。

47、 負(fù)責(zé)制定和完善信貸風(fēng)險管理制度。 對所有信貸企業(yè)業(yè)務(wù)的合規(guī)合法性進(jìn)行審查及時發(fā)現(xiàn)，糾正 杜絕違規(guī)違法貸款。 四 五 監(jiān)督落實信貸管理制度的實施和檢查。 能夠?qū)|(zhì)押，抵押，擔(dān)保，信用等不同形式的貸款進(jìn)行風(fēng)險 識別，指出存在風(fēng)險的關(guān)鍵點并找出相應(yīng)的控制方法。 六 七 八 九 十 對風(fēng)險貸款適時提出預(yù)警并采取相應(yīng)的措施 對已經(jīng)出現(xiàn)風(fēng)險的貸款業(yè)務(wù)，提前介入并參入處置。 組織準(zhǔn)備貸款會簽和會審工作。 嚴(yán)把人情貸款否決關(guān)。 完成公司領(lǐng)導(dǎo)交辦的其它工作。 30 （三）貸款風(fēng)險控制員崗位職責(zé) 一、 負(fù)責(zé)貸款業(yè)務(wù)資料的初審，擬定調(diào)查提綱，作為項目的第 二調(diào)查人對項目進(jìn)行調(diào)查并填寫調(diào)查表， 審查項目的真實性、

48、合法性、 準(zhǔn)確性、完整性 二、對貸款業(yè)務(wù)的調(diào)查資料及調(diào)查情況進(jìn)行綜合分析，作出風(fēng)險 評價，將分析情況與貸款業(yè)務(wù)部提交的項目調(diào)查報告進(jìn)行比較， 提出初審意見，將初審意見和結(jié)論寫成“項目評審書” ，交部門負(fù)責(zé) 人進(jìn)行復(fù)審。 三、負(fù)責(zé)回答評審人員的質(zhì)疑。 四、負(fù)責(zé)查實抵押、質(zhì)押物的真實性與評估值，查實抵（質(zhì)）押 手續(xù)辦理的合法性與完善度，查實擔(dān)保人的資質(zhì)，資格及擔(dān)保能力， 查實信用貸款人的信用記錄和道德品質(zhì)等。 五、做好貸后跟蹤監(jiān)督檢查，及時發(fā)現(xiàn)未預(yù)見的風(fēng)險及新出現(xiàn)的 風(fēng)險并提出防范應(yīng)對措施逐級上報。 六、對已完成的項目，查證手續(xù)是否終結(jié)，杜絕對公司發(fā)展存在 的不利影響。 七、對風(fēng)險控制的檔案資料進(jìn)

49、行歸類、整理、歸檔、保存。 八、完成上級領(lǐng)導(dǎo)交辦的其他工作。 31 （四） 風(fēng)險控制管理制度 四 公司風(fēng)險管理的基本任務(wù)是通過建立嚴(yán)格的內(nèi)控制度和良好的 公司治理機(jī)制，最大限度的防范風(fēng)險和確保公司貸款業(yè)務(wù)的健康發(fā) 展。通過加強(qiáng)業(yè)務(wù)監(jiān)管，不斷完善和優(yōu)化內(nèi)部管理，從根本上防范和 化解信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險，從而實現(xiàn)公司股東利益的最大化。為此，特制定 風(fēng)險控制管理制度如下： 一 貸款風(fēng)險管理原則：實行按質(zhì)押，抵押，擔(dān)保。信用貸款等 不同形式的貸款風(fēng)險特征進(jìn)行管理。堅持貸款風(fēng)險權(quán)責(zé)相結(jié)合。 二 貸款風(fēng)險的劃分：政策風(fēng)險，經(jīng)營風(fēng)險，操作風(fēng)險 政策風(fēng)險：是指違反國家針對小額貸款公司制定的相關(guān)法律，法 規(guī)，政策發(fā)放貸

50、款的風(fēng)險。 經(jīng)營風(fēng)險：經(jīng)營風(fēng)險是指借款人因經(jīng)營管理，市場變化，自然災(zāi) 害和道德等原因不能或不愿意按照事先達(dá)成的合同履行其義務(wù)， 出現(xiàn) 不能按期歸還貸款本息的風(fēng)險。 操作風(fēng)險： 操作風(fēng)險是指由公司內(nèi)部控制及治理機(jī)制失效以及內(nèi) 部員工職業(yè)道德缺失等可能造成的貸款風(fēng)險。 主要包括公司內(nèi)控制度 不合理。管理制度缺陷及內(nèi)部員工操作失誤，違反操作規(guī)程，信貸決 策超越權(quán)限以及惡意操縱貸款等造成貸款不能按期收回或損失的風(fēng) 險。 三 貸款風(fēng)險預(yù)測，也分為政策風(fēng)險預(yù)測，經(jīng)營風(fēng)險預(yù)測和操作 風(fēng)險預(yù)測。 32 政策風(fēng)險預(yù)測：主要以國家法律.法規(guī)以及地方政府對小額貸款 公司的相關(guān)規(guī)定為依據(jù)對貸款的政策風(fēng)險進(jìn)行預(yù)測。 經(jīng)

51、營風(fēng)險預(yù)測：主要對借款人內(nèi)部有關(guān)因素，如法人代表素質(zhì)、 經(jīng)營管理水平、內(nèi)部控制能力、財務(wù)指標(biāo)和經(jīng)營指標(biāo)、信用記錄、行 業(yè)發(fā)展前景、特定行業(yè)或地區(qū)的經(jīng)營環(huán)境、市場供求變化、價格震蕩 等情況。各種自然災(zāi)害等外部因素或訴訟、疫情等突發(fā)性事件影響的 分析。 操作風(fēng)險預(yù)測： 主要依據(jù)貸款業(yè)務(wù)部是否具有較強(qiáng)的風(fēng)險識別和 決策能力，員工是否具備所承擔(dān)職責(zé)的業(yè)務(wù)水平和綜合素質(zhì)，執(zhí)行信 貸管理制度和內(nèi)部控制制度能力， 風(fēng)險管理是否覆蓋了信貸操作的各 個環(huán)節(jié)，是否具有完善的信息管理手段等。 四 貸款風(fēng)險予警。貸款風(fēng)險予警是指在貸款操作和監(jiān)管過程 中，根據(jù)事前設(shè)置的風(fēng)險控制條件變化所發(fā)生的警示性信號，提示公 司要即

52、使采取風(fēng)險防范和控制措施。 五 貸款風(fēng)險控制。 貸款風(fēng)險防范與控制是指針對可能發(fā)生的各 種風(fēng)險， 在貸款發(fā)放前所采取的預(yù)防措施以及貸款發(fā)放后收回前應(yīng)當(dāng) 采取的風(fēng)險控制措施， 也可以對同一種類貸款風(fēng)險同時采取多種風(fēng)險 防范和控制措施。 六 選擇有效的貸款方式 應(yīng)根據(jù)借款人的實際情況和貸款性 質(zhì)、種類，分別選擇質(zhì)押、抵押、擔(dān)保、信用等貸款方式，應(yīng)盡可能 的選擇風(fēng)險小的方式。 七 嚴(yán)格實行貸款“三查”制度 33 既作好貸前調(diào)查，貸時審查， 貸后檢查。 八 風(fēng)險控制方法： 規(guī)避風(fēng)險、 分散風(fēng)險、 壓減風(fēng)險、 轉(zhuǎn)移風(fēng)險、 補(bǔ)救風(fēng)險。 對借款人進(jìn)行貸款額度限制，期限限制，附加條件限制，公司貸 款業(yè)務(wù)要避免

53、過分集中，要在不同行業(yè)、產(chǎn)業(yè)，不同的業(yè)務(wù)品種上選 擇。為控制風(fēng)險可要求借款人提供法定代表人連帶責(zé)任擔(dān)保，以及第 三者聯(lián)保等多種擔(dān)保形式，拒絕信用擔(dān)保和人情擔(dān)保。應(yīng)盡可能要求 貸款人投保財產(chǎn)保險，對自然人借款要求投保人壽險等。即使發(fā)現(xiàn)未 履行合同的情況即使采取措施處理質(zhì)（抵）押物，及時采取訴訟等法 律手段盡可能的追回?fù)p失。 九 金。 十 貸款風(fēng)險的監(jiān)測 貸款風(fēng)險監(jiān)測主要依據(jù)貸款質(zhì)量將貸款 風(fēng)險準(zhǔn)備金 公司要在稅前利潤中提取足額的風(fēng)險準(zhǔn)備 劃分為四類：正常、逾期、不良、損失。按時按約收回本息的為正常 貸款，逾期一個月內(nèi)歸還本息的為逾期貸款。逾期一個月以上未能收 回本息的為不良貸款， 經(jīng)過采取經(jīng)濟(jì)法

54、律手段確認(rèn)無收回可能的為損 失貸款。 十一 實行風(fēng)險管理責(zé)任制 對每筆出現(xiàn)風(fēng)險的貸款業(yè)務(wù)都要 分清風(fēng)險責(zé)任，具體落實到貸款業(yè)務(wù)部，風(fēng)險管理部，審貸小組以及 正、副總經(jīng)理。實行分級把關(guān)，層層負(fù)責(zé)的原則。 十二 實行貸款風(fēng)險責(zé)任追究制度 凡因操作違規(guī)， 工作及決策 失誤造成貸款損失的，依據(jù)有關(guān)規(guī)定追究相關(guān)領(lǐng)導(dǎo)和責(zé)任人的責(zé)任， 34 責(zé)令賠償損失。構(gòu)成犯罪的交司法部門追究其法律責(zé)任。 35 （五） 責(zé)任追究制度 為了嚴(yán)格執(zhí)行公司信貸管理基本制度，控制貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險，公司 必須堅持合理性、安全性、效益性和流動性相統(tǒng)一的原則。 貸款業(yè)務(wù)部門對資料的審查、現(xiàn)場的調(diào)查、貸后管理工作應(yīng)做到 位，應(yīng)按貸款調(diào)查制度

55、和貸后管理辦法規(guī)范操作。 風(fēng)險管理部門應(yīng)該按照風(fēng)險管理辦法承擔(dān)貸款業(yè)務(wù)的合理性， 合 理性審查和整體風(fēng)險的識別?？刂疲瑓⑴c不良貸款的追回和處理。 稽核財務(wù)部應(yīng)做好貸款發(fā)放前的資料稽核工作， 做好貸款發(fā)放前 的最后把關(guān)工作。 綜合管理部應(yīng)嚴(yán)格按印章管理辦法和檔案管理辦法操作。 貸款審批人應(yīng)遵守審批管理制度，嚴(yán)格按權(quán)限進(jìn)行貸款審批。 以上各相關(guān)責(zé)任人如因工作不慎造成貸款風(fēng)險， 將責(zé)令相關(guān)人員 限期追回本息， （信貸部門為主，其他部門協(xié)助）并扣當(dāng)事人當(dāng)月部 分和全部獎金。情節(jié)嚴(yán)重的調(diào)離本崗位。甚至辭退，甚至開除。如因 個人品德原因，除采取以上措施外，公司將根據(jù)法律追究責(zé)任。 一 貸款業(yè)務(wù)部風(fēng)險追究制度實施細(xì)則 1 未實行審貸崗位分離原則，橫向平行制約原則，貸款審批制度。 2 對客戶對基本條件審查不嚴(yán)、存在虛假、錯誤的情況（虛假公 司、無效擔(dān)保、無效抵押、虛報財務(wù)表等） 。 36 3 發(fā)放（質(zhì)押，保證，信用）貸款存在違法現(xiàn)象。 4 未按權(quán)限、程序運(yùn)作，未形成貸前調(diào)查報告。 5 信貸部門 7 天內(nèi)未對貸款業(yè)務(wù)進(jìn)行回訪，未及時催收本息。 6 發(fā)放單筆貸款超注冊資本 1%，累計同一借款人超注冊