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1、jrxy2009保險案例庫保險專業(yè)適用陸愛勤編著上海師范大學(xué)金融學(xué)院在此處鍵入文檔的摘要。摘要通常是對文檔內(nèi)容的簡短總結(jié)。在此處鍵入文檔的摘要。摘要通常是對文檔內(nèi)容的簡短總結(jié)。案例集-1案例分析一：傷害原因究竟如何認(rèn)定被保險人曉春投保了意外傷害保險。保險期間的一天，曉春駕駛摩托車在拐彎處與一輛卡車發(fā)生碰撞，交通管理部門認(rèn)定卡車違章超速行駛應(yīng)承擔(dān)全部責(zé)任。曉春經(jīng)醫(yī)院診斷，腿部遭到重創(chuàng)，腰部肌肉損傷，而且這些傷害直接引發(fā)了急性腎功能衰竭。以后由于大腿的肌肉壞死引起感染無法控制，曉春被迫鋸?fù)纫郧蟊Ｗ⌒悦?。但由于曉春以前患有?yán)重的肝功能不全癥，此時其肝功能疾病再次發(fā)作，曉春在飽受痛苦的一年后不幸死亡。

2、于是，曉春家人向保險公司提出給付保險金的請求，保險公司以曉春死因是源于肝臟疾病，與交通事故傷害無直接因果關(guān)系為由拒絕支付保險金。那么到底如何來判斷曉春的死因，如果認(rèn)定其死亡與交通事故有因果關(guān)系，則意外傷害保險的責(zé)任條款就要約束保險公司必須支付保險金。 曉春家人向法院訴訟要求判定保險公司賠付保險金。法院經(jīng)過詳細(xì)調(diào)查，并作了合理分析，認(rèn)為：第一，曉春由于交通事故造成右腿開放性骨折，進(jìn)而引起右下肢血流不暢，導(dǎo)致敗血癥感染，形成肌肉壞死。為了保全生命而進(jìn)行了截肢，但手術(shù)后并沒有改變敗血癥感染癥狀，最后因感染死亡。第二，由于敗血癥引起的右腿肌肉壞死，加重了其肝臟功能的不全。第三，由于肇事方無法證實(shí)曉春的

3、死因是直接源于肝臟疾病，但是又不排除加速其死亡的可能性。最后法院認(rèn)為曉春的死亡原因80%是交通事故傷害造成的，確有因果關(guān)系，判決保險公司應(yīng)該支付80%的保險金。 此案仔細(xì)分析被保險人的死因以及各種因素的因果關(guān)系，從錯綜復(fù)雜的事件中，找出令人信服的原因，合理解決了被保險人與保險人的利益糾葛，該案的審慎調(diào)查分析方法值得提倡。同時從此案的分析中可知，準(zhǔn)確判斷近因意義重大，關(guān)系到保險合同雙方的切身利益和公平原則。案例說明二：投保單的效用2001年4月張某與建設(shè)銀行某支行簽訂一份汽車消費(fèi)借款合同，隨后張某又向一家保險公司投保了機(jī)動車輛消費(fèi)貸款保證保險，并由張某朋友小王從中擔(dān)保。同年11月起張某因經(jīng)營不善

4、導(dǎo)致還款困難。2002年11月18日建設(shè)銀行向保險公司提出索賠。該保險公司審核與銀行簽訂的保險協(xié)議后，于2002年12月6日向建設(shè)銀行支付了9.3萬元賠款。2003年2月保險公司將張某及擔(dān)保人小王告上法庭，追討已賠付給銀行的9.3萬元，履行代位求償職責(zé)?？墒峭彆r，張某辯稱與建設(shè)銀行簽訂貸款合同是存在的，但從未向保險公司投保過，也未交過保險費(fèi)，更沒有簽訂過任何保險合同。小王也稱，未與保險公司簽訂過擔(dān)保合同。保險公司舉證的“擔(dān)保人資格調(diào)查表”、“收入證明”、“居委會證明”、“配偶證明”、“戶籍證明”等，只能表示他曾有過為張某擔(dān)保的意向，后因其妻子反對而最終未擔(dān)保。小王還證明張某從未向保險公司投保

5、過，保險公司出具的保險合同是偽造的。法院審理后認(rèn)為，保險公司出具的投保單既無張某簽字，也無張某的保險費(fèi)繳費(fèi)憑據(jù)，所以無法認(rèn)定雙方曾有過保險合同關(guān)系。保險公司雖然有向建設(shè)銀行支付賠款的憑證，但也不能說明就此能取得向張某求償?shù)臋?quán)利。保險公司向法院出示的“擔(dān)保人資格調(diào)查表”、“收入證明”、“居委會證明”、“配偶證明”、“戶籍證明”等，也同樣不能證明擔(dān)保合同的存在。最終法院不支持保險公司提出的訴求，法院依據(jù)民事訴訟法、保險法、擔(dān)保法有關(guān)條款規(guī)定駁回了保險公司的訴訟請求。此案敗訴緣由及教訓(xùn)值得總結(jié)，保險公司通常都十分重視保險單，以此作為正式合同憑證，而普遍不關(guān)注投保單，甚至投保單上無投保人親筆簽名也不細(xì)

6、究。有的保險公司在業(yè)務(wù)操作時將投保單與保險單分離，而投保人并不在保險單上簽字確認(rèn)，一旦發(fā)生糾紛，保險公司在行使追償權(quán)或者清理應(yīng)收保險費(fèi)時就處于非常不利的地位。這家保險公司能提供的保險證據(jù)，竟然僅是業(yè)務(wù)員單方面簽發(fā)的投保單，沒有購車人與擔(dān)保人的簽字，沒有投保人繳納的保險費(fèi)收據(jù)，現(xiàn)在投保人不予認(rèn)可，保險公司提供不了相應(yīng)的佐證材料。須知由被保險人親筆簽名的投保單才是保險合同的重要組成部分，因而此案敗訴后果自然不可避免。同時投保單還記載著投保人填寫的履行如實(shí)告知義務(wù)，投保單是判斷投保人是否履行如實(shí)告知的依據(jù)。此外，投保單還肩負(fù)著確認(rèn)投保人對免責(zé)條款明白無誤以及特別約定內(nèi)容的記載功能，只有投保人簽字認(rèn)可

7、了，才能證明保險公司已經(jīng)履行了免責(zé)說明義務(wù)，此時的投保單才是規(guī)范合同的重要組成部分。案例分析三：暫保單的效力認(rèn)定迪亞于2001年2月18日向保險代理人購買機(jī)動車輛保險，迪亞當(dāng)即填寫完成了標(biāo)準(zhǔn)格式的投保申請書。該投保申請書的右上角印著一行粗體字規(guī)定：“除非另外達(dá)成一致意見，保險將于蓋郵戳日后一天的中午12點(diǎn)01分生效。除非申請人填寫了每個細(xì)節(jié)并簽名，否則投保申請不會被接受，保險人也不負(fù)任何賠償義務(wù)?！钡蟻喸谔钔椎耐侗Ｉ暾垥虾灻缓蠼o保險代理人一張繳付保險費(fèi)的支票，作為保單最初2個月的保險費(fèi)。于是保險代理人在投保申請書的右下角標(biāo)明：暫保單自2001年2月18日下午1：30起生效。至于迪亞繳付的

8、支票和保險代理人接受支票的時間和方式等細(xì)節(jié)，雙方未進(jìn)行討論。在兩人會面后的下一個銀行交易日2月21日，迪亞的支票被送到了銀行，由于其賬戶的一筆匯入資金還未到賬，銀行拒付了迪亞的支票。保險公司在收到銀行拒付通知后，于2月28日發(fā)送信函給迪亞告知：“關(guān)于為辦理我公司的汽車責(zé)任保險而繳付的支票，我們在此退還。此支票從銀行未取到款，銀行把支票退還給我公司時，在支票上注明了"余額不足"的字樣。因此我公司已無法為你提供機(jī)動車責(zé)任保險。如果你需要其他服務(wù)，請務(wù)必聯(lián)系你的保險代理人?！比欢?001年3月1日在迪亞收到保險公司的信函之前，其車輛發(fā)生了一起交通事故，造成行人受傷，醫(yī)療費(fèi)用超過3

9、萬元。而迪亞直至3月2日才收到保險公司的信函。由此便引發(fā)一起爭議。其一，由于支票被拒付，暫保單是否已經(jīng)生效？其二，如果暫保單已經(jīng)生效，它是否在交通事故發(fā)生前便已失去效力？暫保單是臨時保險合同形式，其上面記載著即將簽發(fā)的保險單的所有條款，而且通常出具暫保單表明保險公司業(yè)已有條件地接受了投保申請，從雙方協(xié)商一致的日期起生效，并于核保和正式簽發(fā)的保險單后失效，即便保險公司日后不簽發(fā)正式合同，則一般暫保單的時效也僅為30天。此案暫保單的生效日期是雙方在訂立協(xié)議當(dāng)時確立的，即2001年2月18日下午1：30生效，按理這份暫保單持續(xù)到保險公司正式簽發(fā)保單時為止，但作為保險費(fèi)的支票被銀行拒付后，該暫保單的效

10、力發(fā)生了變化。保險公司決定拒保，保險公司是在事故發(fā)生前寄出拒保通知書的，而被保險人迪亞則是在事故發(fā)生后才收到拒保通知書的。此案應(yīng)該如何認(rèn)定其合同效力？案例分析四：合同效力與欺詐的認(rèn)定2007年4月王先生看到一份分紅兩全保險的宣傳資料，該材料上印著：“每月存116元，每兩年利息固定給800元”、“生存金領(lǐng)取：66周歲前每兩年領(lǐng)取有效保額的8%+年度紅利”，“注：本數(shù)據(jù)以假定投資收益6%測算，內(nèi)容僅供參考，詳細(xì)保險責(zé)任及保單權(quán)利、義務(wù)等以正式保險合同為準(zhǔn)！”王先生看后與保險公司業(yè)務(wù)員取得聯(lián)系，到保險公司填寫了個人壽險投保單，表明要投保這一種分紅兩全保險。在投保須知退保說明欄內(nèi)，保險公司明確載明：“

11、保險期間在一年以上的合同設(shè)有猶豫期，自投保人、被保險人收到保單并書面簽收日起10日內(nèi)為猶豫期，在此期間內(nèi)，投保人可以申請退保，本公司收到退保申請后，在扣除一定工本費(fèi)后退還已繳納的全部保險費(fèi)；猶豫期過后，投保人申請退保，本公司將根據(jù)保險合同規(guī)定在扣除一定手續(xù)費(fèi)后退還所交保險費(fèi)或退還保險單的現(xiàn)金價值，保險合同終止?！蓖跸壬春蠛炞终J(rèn)可，當(dāng)日繳納保險費(fèi)5.13萬元。次日保險公司為王先生出具保險單，被保險人和受益人均為王先生，初始基本保額9萬元，保險期限自2007年4月12日至2056年4月11日。同樣在保險公司為其提供的服務(wù)指南和保險條款中，對于退保、解除合同和猶豫期也有明確一致的規(guī)定。當(dāng)月16日，

12、王先生在客戶回訪問卷暨保險單簽收回執(zhí)上簽字，回執(zhí)上寫明：“在收到正式保險合同后認(rèn)真核對并就以下內(nèi)容予以確認(rèn)，已認(rèn)真閱讀了公司有關(guān)本產(chǎn)品的說明材料；已了解本保險的收益和紅利會根據(jù)公司每年的經(jīng)營情況有所不同（分紅類產(chǎn)品適用）。”特別提示：在您收到保險單并簽發(fā)本回執(zhí)之日起10日內(nèi)為猶豫期，如在此期間退保，保險公司在扣除工本費(fèi)后退還全額保費(fèi)，保險合同終止；如在此期間后退保，將扣除手續(xù)費(fèi)后退還所交保費(fèi)或退還保單的現(xiàn)金價值，保險合同終止。該保險的保險責(zé)任“生存保險金”一條寫明：被保險人于本合同生效后至66周歲生效對應(yīng)日之前每滿兩周年的保單生效對應(yīng)日生存，本公司按該生效對應(yīng)日有效保險金額8%給付保險金；被保

13、險人于66周歲生效對應(yīng)日起至88周歲對應(yīng)日期間，在每一生效對應(yīng)日生存，本公司按該生效對應(yīng)日有效保險金額8%給付生存保險金。在釋義“利息”一條寫明：以“計息當(dāng)日中國人民銀行頒布的五年期人民幣基準(zhǔn)利率”與“預(yù)定利率（2.5%）加計息日前最近一次公布的分紅率之和”兩者中之較大者為利息率按年復(fù)利計算。王先生在研究宣傳資料時發(fā)現(xiàn)，保險合同上所述的利息與宣傳資料中所描述的利息不符。王先生要求保險公司作出解釋，業(yè)務(wù)員通過手機(jī)短信回復(fù)：資料只作演示說明僅供參考，一切內(nèi)容以正式合同為準(zhǔn)，如果您認(rèn)為產(chǎn)品不適合自己，可在收到保單后10日內(nèi)提出解除合同，保險費(fèi)原數(shù)退回。如超過10日再解除合同要承擔(dān)一定費(fèi)用。4月24日

14、王先生委托朋友就此事找到保險公司，堅持由于業(yè)務(wù)員在宣傳時有誤導(dǎo)，提出要求雙倍退還所交保費(fèi)，否則3天內(nèi)起訴保險公司。工作人員對事情進(jìn)行了了解，并于次日給出答復(fù)，稱保單仍在猶豫期內(nèi)，可以退保。但王先生拒絕，仍主張雙倍退還保險費(fèi)，保險公司沒有同意其要求。王就以受到保險公司欺詐為由起訴，要求保險公司書面道歉，就其欺詐行為在三家以上媒體公開道歉，并請求法院判令保險公司在銷售時進(jìn)行了引人誤解的虛假宣傳，判令所簽合同無效。你認(rèn)為此案原告的起訴理由是否充分？其主張能否得到法院的支持？最后法院審理認(rèn)定：宣傳資料性質(zhì)為商業(yè)廣告，是要約邀請，不具有法律約束力，其意在于宣傳推銷該險種，引誘不特定的人投保、簽訂保險合同

15、，宣傳資料上的內(nèi)容并不是最終的合同內(nèi)容，并不是雙方最終的意思表示。而且該宣傳資料上也已注明，“內(nèi)容僅供參考，詳細(xì)保險責(zé)任及保單權(quán)利、義務(wù)以正式保險合同為準(zhǔn)！”須知，對雙方具有約束力的只能是正式保險合同，王先生要求法院認(rèn)定宣傳資料的內(nèi)容存在欺詐，要求保險公司書面道歉的請求，沒有依據(jù)，法院不予支持。況且王先生在投保簽訂保險合同時、簽收保單回執(zhí)時，向業(yè)務(wù)員提出疑問以及委托朋友到保險公司反映情況時，保險公司曾多次說明和提醒，其享有猶豫期退保權(quán)，王作為完全民事行為能力人并沒有行使任何權(quán)力，在此種情況下只能視為其已經(jīng)自愿接受了保險單及保險條款的內(nèi)容，同意受到保險合同的約束。且該保險合同未違反有關(guān)法律、法規(guī)

16、的強(qiáng)制性規(guī)定，應(yīng)視為有效合同。因此王先生要求認(rèn)定該合同無效的請求，沒有法律依據(jù)，法院不予支持。宣判后王不服提起上訴，二審法院終審宣判駁回上訴，維持原判。案例分析五：無可保利益訂約與違反最大誠信原則孰先影響合同效力汽車所有人王先生將車掛靠于長興運(yùn)輸公司名下，并向長興運(yùn)輸公司交付管理費(fèi)。長興運(yùn)輸公司代為王先生辦理機(jī)動車第三者責(zé)任保險，保險費(fèi)仍由王先生承擔(dān)。雙方約定之后，長興運(yùn)輸公司得悉如果由興旺運(yùn)輸公司出面投保機(jī)動車輛車輛損失險及第三者責(zé)任險，則保險費(fèi)可以優(yōu)惠。于是興旺運(yùn)輸公司以投保人和被保險人身份向某財產(chǎn)保險公司辦妥了保險事宜。保險期間，王先生駕駛投保車輛與另一輛馬先生車輛發(fā)生了碰撞事故，交通管

17、理部門認(rèn)定雙方承擔(dān)同等過錯責(zé)任。馬先生向法院起訴，要求車輛所有人王先生、車輛管理單位長興運(yùn)輸公司以及保險公司共同承擔(dān)賠償責(zé)任。保險公司接報后對該案進(jìn)行了調(diào)查，以保險合同投保人興旺公司為案外人，以及興旺運(yùn)輸公司對肇事機(jī)動車輛不具有保險利益為由，認(rèn)定該保險合同為無效合同，拒絕承擔(dān)合同責(zé)任。本案是否屬于無效合同？實(shí)際的車輛所有人遭受了損害應(yīng)該如何處置？眾所周知，保險利益是訂立保險合同的基礎(chǔ)，王先生是車輛的所有人，又是實(shí)際繳付保險費(fèi)的承擔(dān)者，現(xiàn)在投保車輛發(fā)生保險事故，理應(yīng)可以得到保險賠償。但問題是王先生委托車輛管理單位長興運(yùn)輸公司投保，按理長興運(yùn)輸公司對該車輛具有掛靠管理關(guān)系，具有保險利益，是可以作為

18、投保人資格投保的。然而長興運(yùn)輸公司為了減少保費(fèi)支出，而借用興旺運(yùn)輸公司的名義，事實(shí)上興旺運(yùn)輸公司對該車輛沒有任何法律可以伸張的利益，導(dǎo)致車輛所有權(quán)人王先生雖然實(shí)際繳付了保險費(fèi)，而且在保險事故中也遭受了損失，卻無法獲得賠償。保險公司在事故發(fā)生后，簡單地以投保單位不具有保險利益為由予以拒賠，顯然有失公平。保險公司在締約過程中未盡審慎核保義務(wù)，保險合同的被保險人理應(yīng)為車輛所有權(quán)人，不應(yīng)為興旺運(yùn)輸公司，這一點(diǎn)本來是顯而易見的，但保險公司仍然收取保費(fèi)，簽訂了合同，默認(rèn)了合同的效力。顯然保險公司違背了經(jīng)營的誠信原則，造成了相關(guān)利益人的損失。此合同可以認(rèn)定為無效合同，但保險公司也要承擔(dān)締約過失責(zé)任。案例分析

19、六：家屬代出國人員訂立合同的效力爭議2002年成生在妻子周虹出國打工期間，以妻子周虹的名義投保分紅型兩全保險，保費(fèi)10萬元。2005年3月成生委托其姐夫陳某辦理退保手續(xù)，保險公司經(jīng)辦人員通過電話向成生核實(shí)委托情況后當(dāng)即予以退保。2005年5月成生病故。其妻周虹在整理遺物時，發(fā)現(xiàn)了以自己名義繳納10萬元保險費(fèi)的暫收收據(jù)，即持此收據(jù)到保險公司要求退保。保險公司稱該合同早已解約，周虹交涉未果后，便起訴法院。一審法院認(rèn)為：成生以周虹名義與保險公司訂立合同合法有效。成生作為投保人在交納了保險費(fèi)后，享有投保人相應(yīng)權(quán)利。姐夫陳某受投保人成生委托以周虹名義辦理退保，該行為屬表見代理。陳代理原告與被告解除了保險

20、合同，原、 被告間權(quán)利義務(wù)也已終止。于是便駁回了周虹的訴訟請求。周不服，向中級法院上訴。理由：保險公司辦理退保手續(xù)，嚴(yán)重違規(guī)操作，未盡安全注意義務(wù)；本案投保人、被保險人均為周虹，并非其丈夫成生。周從未委托陳某辦理退保，合同應(yīng)為有效。二審法院認(rèn)為：成生以妻子周虹名義與保險公司簽訂保險合同并繳納保險費(fèi)，因周虹在國外，這一投保行為未經(jīng)周追認(rèn)，相應(yīng)的民事責(zé)任應(yīng)當(dāng)由行為人成生承擔(dān)。陳的代理行為應(yīng)是有效代理。保險公司雖以周虹作為合同相對人，但其解除合同的法律后果只及行為人成生，保險公司解除行為無過錯，周虹對這份合同不享有權(quán)利，不承擔(dān)義務(wù)。駁回上訴，維持原判。值得特別注意的是：相關(guān)保險法律規(guī)定兩全保險含死亡

21、給付，須經(jīng)被保險人以書面方式認(rèn)可，保險合同方為有效。而此合同訂立過程并未有被保險人周虹簽字認(rèn)可的程序，合同應(yīng)該不產(chǎn)生效力。況且從1982年起，我國相繼加入了萬國郵政公約和亞洲太平洋郵政公約，勞務(wù)輸出人員與國內(nèi)通信當(dāng)無障礙，“因周在國外”不可作為“投保行為未經(jīng)周追認(rèn)”的理由，亦即投保人得書面委托投保、被保險人得書面認(rèn)可保險金額，合同方可有效。合同解除的前提是存在有效合同，無效合同自始沒有法律效力，亦就無所謂解除。眾所周知，合同效力爭議應(yīng)由人民法院或仲裁機(jī)構(gòu)裁決，雖然此案一審、二審法院最初都認(rèn)定該合同有效，但判斷有誤，最終經(jīng)過辯論經(jīng)人民法院審核確認(rèn)該合同應(yīng)為自始無效。 案例分析七：中止復(fù)效后的保險

22、事故責(zé)任認(rèn)定2003年3月10日林某與保險公司簽訂了一份健康保險合同，4月10日應(yīng)繳保費(fèi)時，林某一時疏漏遺忘，超過60天后才發(fā)現(xiàn)，并于6月16日辦理了復(fù)效手續(xù)。林某身體狀況不佳，于2003年11月初住院治療，11月20日因糖尿病、心力衰竭死亡。被保險人死亡后，其家人隱瞞死亡真相繼續(xù)繳付保險費(fèi)，直到2003年12月17日方才到保險公司報案申領(lǐng)保險金，并且要求醫(yī)院將死亡證明推算到12月16日，剛好符合被保險人復(fù)效180天觀察期后。豈料保險公司識破日期作假騙賠案，不予賠付。但被保險人家屬往往難以理解復(fù)效后的觀察期，與保險公司發(fā)生爭執(zhí)。此種案情有何教訓(xùn)可汲?。堪咐治霭耍褐兄狗艞墢?fù)效后發(fā)生事故的責(zé)任界

23、定2004年2月干某為其女兒投保健康成長險，合同約定分期繳付保險費(fèi)，每期繳費(fèi)均由專門的銀行資金卡轉(zhuǎn)賬。起初幾期繳費(fèi)都很順利。到了第4次繳費(fèi)時，銀行資金雖已按時扣除，但保險公司的保費(fèi)收據(jù)卻遲遲未寄到，干某詢問保險公司原因，回復(fù)是可能銀行與保險公司交接工作中銜接不上，會補(bǔ)寄保費(fèi)收據(jù)的。從第5次繳費(fèi)日開始，干某就停止交付保險費(fèi)，理由是擔(dān)心保險公司再次發(fā)生保險費(fèi)收據(jù)不到位的事情。一拖就過了60天，合同效力中止，在將近到停止辦理復(fù)效2年期限截止日前，保險公司派人上門征詢干某意見是否愿意復(fù)效，干某繼續(xù)抓住保險公司以往過失不放，直至合同效力徹底終止?？删驮诤贤K止后不久，被保險人發(fā)生了保險事故，干某要求保險

24、公司支付保險金，保險公司予以拒絕，由此引發(fā)了糾紛。干某還聘請律師，提起訴訟，并以保險爭議應(yīng)作有利于非起草人為由伸張自己利益。請分析放棄復(fù)效后發(fā)生事故的責(zé)任該由誰承擔(dān)？投保方提出的爭辯理由能否得到法院支持？該案應(yīng)如何正確理解？案例分析九：復(fù)效時的未如實(shí)告知行為，會影響合同效力嗎李先生于1996年12月26日經(jīng)業(yè)務(wù)員動員投保了終身壽險，附加定期壽險和意外傷害保險，共計50萬元保險金額，繳費(fèi)20年，年繳3100元，并選擇保險公司派員上門收費(fèi)方式。1997年12月繳費(fèi)期到時，負(fù)責(zé)該保單的業(yè)務(wù)員跳槽了，保費(fèi)暫時無人收取。李先生也疏忽了，當(dāng)其發(fā)現(xiàn)時已過了繳費(fèi)寬限期。1998年4月8日李先生補(bǔ)繳了保費(fèi)辦理了復(fù)效手續(xù)。1999年12月21日李先生遭遇車禍?zhǔn)軅凰屯t(yī)院治療，幸好傷勢不重，李于1999年12月30日出院，卻未料