第七講保險合同解除

1、保險合同的解除保險合同的解除 （一）任意解除（一）任意解除 任意解除是指當事人可基于自己的意愿隨意解除任意解除是指當事人可基于自己的意愿隨意解除合同。在各國保險法中，任意解除合同的權(quán)利通常賦合同。在各國保險法中，任意解除合同的權(quán)利通常賦予投保人而非保險人。予投保人而非保險人。 保險法保險法第第1515條也奉行這一精神：條也奉行這一精神：“除本法另除本法另有規(guī)定或者保險合同另有約定外，保險合同成立后，有規(guī)定或者保險合同另有約定外，保險合同成立后，投保人可以解除合同，保險人不得解除合同。投保人可以解除合同，保險人不得解除合同?！?第第5050條規(guī)定，貨物運輸保險合同和運輸工具航程條規(guī)定，貨物運輸保

2、險合同和運輸工具航程保險合同，保險責任開始后，合同當事人不得解除合保險合同，保險責任開始后，合同當事人不得解除合同。同。 在財產(chǎn)保險合同中，保險責任開始前，投保人要在財產(chǎn)保險合同中，保險責任開始前，投保人要求解除合同的，應(yīng)當按照合同約定向保險人支付手續(xù)求解除合同的，應(yīng)當按照合同約定向保險人支付手續(xù)費，保險人應(yīng)當退還保險費。保險責任開始后，投保費，保險人應(yīng)當退還保險費。保險責任開始后，投保人要求解除合同的，保險人應(yīng)當將已收取的保險費，人要求解除合同的，保險人應(yīng)當將已收取的保險費，按照合同約定扣除自保險責任開始之日起至合同解除按照合同約定扣除自保險責任開始之日起至合同解除之日止應(yīng)收的部分后，退還投

3、保人。之日止應(yīng)收的部分后，退還投保人。 在人身保險合同中，投保人解除合同的，保險人在人身保險合同中，投保人解除合同的，保險人應(yīng)當自收到解除合同通知之日起應(yīng)當自收到解除合同通知之日起3030日內(nèi)，按照合同約日內(nèi)，按照合同約定退還保險單的現(xiàn)金價值。定退還保險單的現(xiàn)金價值。 （二）法定解除（二）法定解除 法定解除是指當事人基于法定事由解除合同。由于法定解除是指當事人基于法定事由解除合同。由于保保險法險法原則上允許投保人解除合同，卻禁止保險人解除合同，原則上允許投保人解除合同，卻禁止保險人解除合同，因此法定解除主要適用于保險人，其情形主要包括：因此法定解除主要適用于保險人，其情形主要包括： 其一，投保

4、人不履行如實告知義務(wù)的，保險人有權(quán)解除其一，投保人不履行如實告知義務(wù)的，保險人有權(quán)解除合同。合同。 其二，未發(fā)生保險事故，被保險人或者受益人謊稱發(fā)生其二，未發(fā)生保險事故，被保險人或者受益人謊稱發(fā)生了保險事故，向保險人提出賠償或者給付保險金請求的，保了保險事故，向保險人提出賠償或者給付保險金請求的，保險人有權(quán)解除合同。險人有權(quán)解除合同。 其三，投保人、被保險人故意制造保險事故的，保險人其三，投保人、被保險人故意制造保險事故的，保險人有權(quán)解除合同。有權(quán)解除合同。 其四，投保人申報的被保險人年齡不真實，并且其四，投保人申報的被保險人年齡不真實，并且其真實年齡不符合合同約定的年齡限制的，保險人可其真實

5、年齡不符合合同約定的年齡限制的，保險人可以解除合同。以解除合同。 其五，合同效力依照其五，合同效力依照保險法保險法第第3636條規(guī)定中止條規(guī)定中止的，經(jīng)保險人與投保人協(xié)商并達成協(xié)議，在投保人補的，經(jīng)保險人與投保人協(xié)商并達成協(xié)議，在投保人補交保險費后，合同效力恢復(fù)。自合同效力中止之日起交保險費后，合同效力恢復(fù)。自合同效力中止之日起滿滿2 2年雙方未達成協(xié)議的，保險人有權(quán)解除合同。年雙方未達成協(xié)議的，保險人有權(quán)解除合同。 其六，因保險標的轉(zhuǎn)讓導(dǎo)致危險程度顯著增加的，其六，因保險標的轉(zhuǎn)讓導(dǎo)致危險程度顯著增加的，保險人自收到通知之日起保險人自收到通知之日起3030日內(nèi)，可以按照合同約定日內(nèi)，可以按照合

6、同約定增加保險費或者解除合同。增加保險費或者解除合同。 其七，投保人、被保險人未按照約定履行其七，投保人、被保險人未按照約定履行其對保險標的的安全應(yīng)盡責任的，保險人有權(quán)其對保險標的的安全應(yīng)盡責任的，保險人有權(quán)要求增加保險費或者解除合同。要求增加保險費或者解除合同。 其八，在合同有效期內(nèi)，保險標的的危險其八，在合同有效期內(nèi)，保險標的的危險程度顯著增加的，保險人可以按照合同約定增程度顯著增加的，保險人可以按照合同約定增加保險費或者解除合同。加保險費或者解除合同。 其九，保險標的發(fā)生部分損失的，自保險其九，保險標的發(fā)生部分損失的，自保險人賠償之日起人賠償之日起3030日內(nèi)，投保人可以解除合同；日內(nèi)，

7、投保人可以解除合同；除合同另有約定外，保險人也可以解除合同，除合同另有約定外，保險人也可以解除合同，但應(yīng)當提前但應(yīng)當提前1515日通知投保人。日通知投保人。 （三）約定解除（三）約定解除 約定解除是指基于約定的事由解除合同。與法定約定解除是指基于約定的事由解除合同。與法定解除一樣，約定解除權(quán)在實務(wù)中也主要賦予保險人而解除一樣，約定解除權(quán)在實務(wù)中也主要賦予保險人而非投保人。非投保人。 （四）協(xié)議解除（四）協(xié)議解除 協(xié)議解除是指在保險合同履行完畢前，雖無法定協(xié)議解除是指在保險合同履行完畢前，雖無法定或者約定解除事由的存在，但經(jīng)雙方經(jīng)協(xié)商一致解除或者約定解除事由的存在，但經(jīng)雙方經(jīng)協(xié)商一致解除合同。由

8、于投保人享有任意解除合同的權(quán)利，因此，合同。由于投保人享有任意解除合同的權(quán)利，因此，如果保險人在無法定和約定解除事由的情況下希望解如果保險人在無法定和約定解除事由的情況下希望解除合同，就只能通過協(xié)議解除。除合同，就只能通過協(xié)議解除。 （五）解除權(quán)的行使（五）解除權(quán)的行使 除協(xié)議解除外，無論是任意解除、法定解除協(xié)議解除外，無論是任意解除、法定解除還是約定解除，當事人享有的解除權(quán)均為形除還是約定解除，當事人享有的解除權(quán)均為形成權(quán)，解除合同的行為屬于單方法律行為。成權(quán)，解除合同的行為屬于單方法律行為。 對于解約行為的具體形式，對于解約行為的具體形式，保險法保險法未未作規(guī)定，因此可以適用作規(guī)定，因此可

9、以適用合同法合同法的相關(guān)條款。的相關(guān)條款。根據(jù)該法第根據(jù)該法第9696條，當事人一方主張解除合同的，條，當事人一方主張解除合同的，應(yīng)當通知對方。合同自通知到達對方時解除。應(yīng)當通知對方。合同自通知到達對方時解除。 1995 1995年年1010月，原中國人民保險公司永順縣支公司月，原中國人民保險公司永順縣支公司為本單位為本單位6 6名女職工（包括原告王連順之妻陳曉蘭）名女職工（包括原告王連順之妻陳曉蘭）投保婦科癌病普查保險，投保人和保險人均為永順縣投保婦科癌病普查保險，投保人和保險人均為永順縣保險公司，被保險人和受益人是這保險公司，被保險人和受益人是這6 6名女職工，保期名女職工，保期3 3年，

10、保險金額年，保險金額1 1萬元，保費每人萬元，保費每人4040元。該保費由永順元。該保費由永順縣保險公司工會經(jīng)費中出資一次交清?？h保險公司工會經(jīng)費中出資一次交清。 19961996年年6 6月，原中國人民保險公司永順縣支公司月，原中國人民保險公司永順縣支公司分立為人壽保險公司和財產(chǎn)保險公司，陳曉蘭被分到分立為人壽保險公司和財產(chǎn)保險公司，陳曉蘭被分到被告永順人保工作。被告永順人保工作。19971997年年7 7月，陳曉蘭從永順人保月，陳曉蘭從永順人保調(diào)往中國平安保險公司吉首分公司工作。同年調(diào)往中國平安保險公司吉首分公司工作。同年8 8月月5 5日，日，永順人保作出業(yè)務(wù)批單，以陳曉蘭不具有可保利益

11、為永順人保作出業(yè)務(wù)批單，以陳曉蘭不具有可保利益為由解除了保險合同，但沒有書面通知陳曉蘭。由解除了保險合同，但沒有書面通知陳曉蘭。 1998 1998年年1 1月，醫(yī)院診斷陳曉蘭患癌癥。月，醫(yī)院診斷陳曉蘭患癌癥。陳曉蘭于陳曉蘭于19981998年年1 1月和月和5 5月兩次向永順人保月兩次向永順人保遞交了給付保險金的申請。永順人保以陳遞交了給付保險金的申請。永順人保以陳曉蘭調(diào)離后已不具有可保利益，保險合同曉蘭調(diào)離后已不具有可保利益，保險合同失效為由，于同年失效為由，于同年7 7月月2121日給陳曉蘭下發(fā)日給陳曉蘭下發(fā)了保險金拒付通知書。陳曉蘭為此于了保險金拒付通知書。陳曉蘭為此于19991999

12、年年2 2月月8 8日提起訴訟，同年日提起訴訟，同年7 7月月8 8日因癌癥惡日因癌癥惡化死亡，丈夫王連順參加訴訟?；劳?，丈夫王連順參加訴訟。 湖南省永順縣人民法院認為：根據(jù)保費出資的實際情況，湖南省永順縣人民法院認為：根據(jù)保費出資的實際情況，應(yīng)認定這個保險合同的投保人是原中國人民保險公司永順縣支應(yīng)認定這個保險合同的投保人是原中國人民保險公司永順縣支公司工會，保險人是該公司。公司工會，保險人是該公司。 通常的合同，由于是簽約雙方的一致意思表示，所以只要通常的合同，由于是簽約雙方的一致意思表示，所以只要簽約雙方協(xié)商一致，就可以變更或者解除。但是在保險合同中，簽約雙方協(xié)商一致，就可以變更或者解除

13、。但是在保險合同中，由于有被保險人加入，合同與被保險人利害相關(guān)，因此由于有被保險人加入，合同與被保險人利害相關(guān)，因此只有在通知并征求被保險人的意見后，才能決定合同的訂立、只有在通知并征求被保險人的意見后，才能決定合同的訂立、變更或解除。變更或解除。 原告王連順之妻陳曉蘭從被告永順人保調(diào)離后，永順人保原告王連順之妻陳曉蘭從被告永順人保調(diào)離后，永順人保借該人身保險合同為同一人簽署的便利，在沒有征求陳曉蘭意借該人身保險合同為同一人簽署的便利，在沒有征求陳曉蘭意見的情況下，就以業(yè)務(wù)批單的形式解除合同。此舉違背了保險見的情況下，就以業(yè)務(wù)批單的形式解除合同。此舉違背了保險法第法第1515條的規(guī)定，不能發(fā)生

14、解除的效力。該法院于條的規(guī)定，不能發(fā)生解除的效力。該法院于19991999年年8 8月月1111日判決：被告永順人保給付原告王連順保險金日判決：被告永順人保給付原告王連順保險金1 1萬元。萬元。 一審判決發(fā)生法律效力后，湖南省湘西土一審判決發(fā)生法律效力后，湖南省湘西土家族苗族自治州人民檢察院提起抗訴，認為陳家族苗族自治州人民檢察院提起抗訴，認為陳某不是保險合同當事人，其調(diào)離保險公司后，某不是保險合同當事人，其調(diào)離保險公司后，保險公司作為投保人已失去保險利益，一審法保險公司作為投保人已失去保險利益，一審法院認定合同有效，是適用法律不當。院認定合同有效，是適用法律不當。 州中級人民法院指令永順縣人

15、民法院再審。州中級人民法院指令永順縣人民法院再審?？h法院于縣法院于20002000年年5 5月月1616日判決：駁回抗訴，維持日判決：駁回抗訴，維持原判。永順人保不服，提出上訴。原判。永順人保不服，提出上訴。 永順人保認為：永順人保認為： 第一，在本案合同中，上訴人既作為投保第一，在本案合同中，上訴人既作為投保人又作為保險人，經(jīng)協(xié)商一致變更保險合同的人又作為保險人，經(jīng)協(xié)商一致變更保險合同的部分內(nèi)容，作出終止對陳曉蘭保險責任的業(yè)務(wù)部分內(nèi)容，作出終止對陳曉蘭保險責任的業(yè)務(wù)批單，是合法的民事行為。批單，是合法的民事行為。 第二，即使以批單形式終止對陳曉蘭的保第二，即使以批單形式終止對陳曉蘭的保險責任

16、是無效的，由于陳曉蘭已調(diào)離，上訴人險責任是無效的，由于陳曉蘭已調(diào)離，上訴人已不具有可保利益，保險合同中涉及陳曉蘭的已不具有可保利益，保險合同中涉及陳曉蘭的部分也應(yīng)當認定無效。部分也應(yīng)當認定無效。 州中級人民法院經(jīng)二審后認為：州中級人民法院經(jīng)二審后認為：本案的保險合同不能解除，不僅僅因為它是以無本案的保險合同不能解除，不僅僅因為它是以無效的批單形式解除的，更因為解除時沒有通知陳曉蘭效的批單形式解除的，更因為解除時沒有通知陳曉蘭并征求她的意見。陳曉蘭雖然不是該保險合同的簽約并征求她的意見。陳曉蘭雖然不是該保險合同的簽約人，但作為人身保險合同的被保險人和受益人，她有人，但作為人身保險合同的被保險人和

17、受益人，她有權(quán)知道合同的效力情況。在無人通知的情況下，她有權(quán)知道合同的效力情況。在無人通知的情況下，她有理由相信該保險合同仍然存在。當她患了癌癥并據(jù)此理由相信該保險合同仍然存在。當她患了癌癥并據(jù)此申請理賠時，上訴人永順人保才出具解除合同的批單，申請理賠時，上訴人永順人保才出具解除合同的批單，此舉違背了民事行為應(yīng)當遵循的誠實信用原則，當然此舉違背了民事行為應(yīng)當遵循的誠實信用原則，當然無效。無效。20002000年年1010月月1616日終審判決：駁回上訴，維持原日終審判決：駁回上訴，維持原判。判。問題：問題： 1.1.陳某調(diào)離對保險合同的效力是否產(chǎn)生影陳某調(diào)離對保險合同的效力是否產(chǎn)生影響？響？

18、2.2.永順人保作為保險人，是否享有合同解永順人保作為保險人，是否享有合同解除權(quán)？除權(quán)？ 3.3.投保人是永順人壽還是永順人壽的工會？投保人是永順人壽還是永順人壽的工會？ 4.4.投保人合同解除權(quán)的行使是否需要征得投保人合同解除權(quán)的行使是否需要征得被保險人的同意。被保險人的同意。 投保人延期交付保費，保險人是否享有合同解除權(quán)？投保人延期交付保費，保險人是否享有合同解除權(quán)？案例：案例： 19981998年年1111月月1010日，某企業(yè)向保險公司投保了日，某企業(yè)向保險公司投保了500500萬元的企萬元的企業(yè)財產(chǎn)保險合同附加盜竊險，保險期間自業(yè)財產(chǎn)保險合同附加盜竊險，保險期間自19981998年年

19、1111月月1414日零時日零時至至19991999年年1111月月1313日日2424時止，保險費時止，保險費1400014000元，分元，分3 3期繳納，首期期繳納，首期保險費保險費50005000元，元，1111月月1313日前支付；日前支付；2 2期保險費期保險費50005000元，元，9999年年1 1月月3030日前支付；日前支付；3 3期保費于期保費于9999年年4 4月月3030日前支付，支付方式是銀行日前支付，支付方式是銀行托收。合同簽訂后，保險公司按時到銀行辦理委托手續(xù)，被告托收。合同簽訂后，保險公司按時到銀行辦理委托手續(xù)，被告知該賬戶無錢可劃，后多次催促均被推托。知該賬戶無錢可劃，后多次催促均被推托。9999年年1111月月7 7日，該日，該企業(yè)倉庫因電線故障發(fā)生大火，造成企業(yè)倉庫因電線故障發(fā)生大火，造成100100萬元損失，該企業(yè)在萬元損失，該企業(yè)在當日補交保費并索賠。保險公司認為，該