我國民營銀行發(fā)展的經(jīng)濟和制度分析

1、我國民營銀行發(fā)展的經(jīng)濟和制度分析    【摘要】我國非公經(jīng)濟的蓬勃發(fā)展，國家對非公經(jīng)濟的肯定以及中國加入WTO都對現(xiàn)有的金融體制提出了制度變遷的要求。作為金融體制改革的重要組成部分，適當放開民營銀行，完成金融的對內(nèi)開放，可以有效地完善我國的金融結構，提高整個銀行體系的競爭力。文章從對民營銀行概念的界定以及對其的爭論入手，逐步分析了我國開放和發(fā)展民營銀行的目的、意義、面臨的困難，以及其市場準入的路徑選擇以及制度安排等?！娟P鍵詞】民營銀行 市場準入 路徑選擇 制度安排  一、民營銀行概念的界定及其爭論

2、0; 什么是民營銀行、如何界定民營銀行？目前學術界又從幾種不同角度來定義民營銀行。第一種定義強調(diào)銀行的資產(chǎn)結構，認為民營銀行主要應當為民營企業(yè)服務，向民營企業(yè)貸款。第二種定義強調(diào)產(chǎn)權結構，認為由民間資本控股的就是民營銀行。第三種定義強調(diào)公司治理結構，是否采用市場化機制來經(jīng)營的銀行。 第一種說法是不全面的。銀行的服務對象并不是問題的要害。銀行的運作必須遵循市場法則。人為地劃分資金運用的走向是沒有意義的。這種界定將銀行的資金運用與銀行的經(jīng)營機制分類混淆起來。顯然，僅僅根據(jù)資金運用來劃分銀行的民營性質是不妥的。 第二種定義也有問題。產(chǎn)權結構并不一定等于公司治理機構。產(chǎn)權

3、清晰并不一定能夠保證擁有良好的現(xiàn)代企業(yè)制度。如果光有清晰的產(chǎn)權，而沒有完善的董事會、監(jiān)事會制度，沒有科學的公司治理結構，銀行經(jīng)營仍將出現(xiàn)埋藏巨大風險。因此，從股本結構來規(guī)定區(qū)分民營、國營銀行沒有抓住問題的實質。由于對非國有成分缺乏一個量化的指標，作為對民營銀行定義的界定仍顯得不夠完整。 第三種說法強調(diào)把市場化機制經(jīng)營作為界定民營銀行的標準。為什么我們要強調(diào)創(chuàng)建新的民營銀行？主要原因是比較容易在新的民營銀行中建立現(xiàn)代企業(yè)制度，實現(xiàn)市場化經(jīng)營機制。假若能夠在國有銀行中引進市場化經(jīng)營機制，那么，它們同樣可以擁有較強的競爭能力。因此規(guī)范的民營銀行應當具有科學的法人治理結構，完善的激勵約束機制

4、，精明的銀行家隊伍和良好的企業(yè)文化。創(chuàng)建新的民營銀行，在新的民營銀行中建立現(xiàn)代企業(yè)制度，實現(xiàn)市場化經(jīng)營機制。因此也許只有這第三種定義才比較接近真理。  二、我國開放和發(fā)展民營銀行的目的及其爭論  在目前的制度環(huán)境和銀行業(yè)結構框架下，是否需要發(fā)展民營銀行。爭論的問題主要集中在兩個方面：一是發(fā)展民營銀行的目的是什么？能否實現(xiàn)這些目的？這涉及到發(fā)展民營銀行的必要性問題；二是民營銀行能否在現(xiàn)有制度條件下生存？這涉及到發(fā)展民營銀行的可行性問題。 關于為什么要發(fā)展民營銀行，常見的看法主要有五種： 第一，強調(diào)發(fā)展民營銀行，促進我國銀行體制結構的改革

5、與完善；提高銀行業(yè)的競爭水平和效率，最終促進國有銀行的改革深化。 第二，針對民營企業(yè)融資難的問題，將民營銀行的發(fā)展定位于為民營企業(yè)融資提供服務。此觀點目前較為流行，也被認為是解決中小企業(yè)融資的手段之一。 第三，加大銀行業(yè)和信貸市場的競爭力度，提高國有銀行的經(jīng)營水平，為應對外資銀行的進人進行“演練”。 第四，將民間融資合法化，減輕非法融資的危害。 第五，是對民間資本實行國民待遇，即對外開放的領域對民間資本也應開放。 單獨來看，以上任何一條理由都可以成為民營銀行發(fā)展的依據(jù)。但是，將這些目的放在一起，就必然會引發(fā)爭論，形成與結論完全不同的觀點。從理論

6、上講，融資行為是一種市場行為，在市場經(jīng)濟中，政府可以通過政策誘導銀行業(yè)的資金流向，但是卻不能限定誰的資金該流，誰的資金不該流，誰的資金該流向哪里，除非政府是該銀行的所有者。從實踐來看，即使規(guī)定民營銀行只能給民營或中小企業(yè)貸款，從技術上還是可以找出無數(shù)種辦法突破這種*，沒有可操作性。按照市場經(jīng)濟的原則*營銀行的存在與發(fā)展，受市場約束而不是計劃約束，其服務對象不需要人為加以限定，如果以此作為發(fā)展民營銀行的依據(jù)，在理論上就會面臨一個尷尬問題：如果目前中小企業(yè)融資問題有其他解決方法，還需要發(fā)展民營銀行嗎? 從轉型經(jīng)濟國家普遍的經(jīng)驗來看，發(fā)展民營銀行最根本的目的是改變在傳統(tǒng)計劃經(jīng)濟體制下，銀行

7、業(yè)高度集中、服務與效率低下的問題。金融改革的滯后和金融體系效率的低下，決定了發(fā)展民營銀行應納入我國銀行體制改革的總體戰(zhàn)略來考慮，而不應將其作為一種解決經(jīng)濟問題的階段性措施。  三、我國開放和發(fā)展民營銀行的意義  開放中國內(nèi)地民營銀行市場的意義主要體現(xiàn)在三方面： 1、應對加入WTO競爭，促進民族金融發(fā)展 我國加入WTO后，對外資金融將全面開放。對外開放之前首先要對內(nèi)開放，開放國內(nèi)民營銀行市場有利于給中資金融注入新的發(fā)展活力，加快壯大中資金融發(fā)展力量。以民營機制上的優(yōu)勢，在一定程度上可以擔當起推動中資金融發(fā)展的重任，提高與外資銀行競爭的整

8、體實力。應對外資金融力量的挑戰(zhàn)。 2、適應我國經(jīng)濟結構調(diào)整和發(fā)展的需要，加大對民營經(jīng)濟支持的力度 當前民營經(jīng)濟已成為我國國民經(jīng)濟發(fā)展最快的經(jīng)濟增長點。由于民營銀行與民營企業(yè)具有天然的聯(lián)系，民營銀行的服務對象將主要集中在非國有經(jīng)濟，對我國金融體制和經(jīng)濟發(fā)展中所有制結構的調(diào)整，具有目前其他國有和股份制商業(yè)銀行所無法替代的作用。 3、推動金融體制的創(chuàng)新,提高金融資源配置效率 民營銀行的發(fā)展將對促進中國金融業(yè)的發(fā)展具有深遠的影響。民營銀行完全按市場經(jīng)濟的客觀規(guī)律發(fā)展，徹底打破經(jīng)營上受政府干預的障礙，從產(chǎn)權結構上和經(jīng)營制度上充分保證銀行的經(jīng)營自主。民營銀行的發(fā)展將

9、有利于打破現(xiàn)有的金融壟斷，形成合理的市場結構。完善和發(fā)展我國金融組織體系，促進銀行業(yè)的健康發(fā)展。  四、我國開放和發(fā)展民營銀行面臨的主要困難  由于金融業(yè)屬于特殊產(chǎn)業(yè)，其發(fā)展條件和市場準入要比一般工商企業(yè)要求高和嚴格。當前我國開放民營銀行面臨不少困難，主要表現(xiàn)在： 一是民營銀行面臨不合理的競爭環(huán)境和較高的行業(yè)壁壘。目前我國金融業(yè)存在一定的過度和無序競爭，主要原因是銀行業(yè)市場劃分不清，大小機構服務對象沒有明確的分工，監(jiān)管當局也沒有有效的調(diào)控手段。 二是缺乏科學、有效的金融監(jiān)管機制和風險防范體系。與市場經(jīng)濟發(fā)達國家相比，我國在社會信用環(huán)境

10、、法律制度、監(jiān)管手段等方面還存在一些問題。由于目前中小金融機構風險隱患相對較大，社會和政府對民營銀行會不會重復出現(xiàn)中小金融機構類型的風險，特別是道德風險，存在一定的擔心和憂慮。  五、我國民營銀行市場準入的路徑選擇及其爭論  1、民營銀行的市場準入的基本原則和內(nèi)容 民營銀行市場準入的內(nèi)容主要有：設立形式與服務對象；股權結構；法人治理結構和內(nèi)控制度建設；市場化經(jīng)營機制；人力資源管理；企業(yè)文化創(chuàng)新。 2、關于我國民營銀行市場準入的爭論 該爭論主要集中在新組建民營銀行(增量改革),還是改革現(xiàn)有的金融機構(存量改革),主要是城市商業(yè)

11、銀行、城信社和農(nóng)信社上。 （1）增量改革。持增量改革方案的代表人物是徐滇慶教授。他認為，“金融體系的產(chǎn)權改革應當包括兩個方面：一方面是促進國有銀行的股份制改造，另一方面促進民營銀行的誕生與發(fā)展。開放民營銀行最重要的意義也許還不在于他們可以為廣大的中小企業(yè)提供金融服務，更為重要的是通過民營銀行的制度創(chuàng)新為國有銀行提供一個對立面，加強金融市場的競爭環(huán)境，從而促進國有銀行的改革”。 （2）存量改革。持存量改革方案的代表人是王自力博士。他認為，“從我國金融的現(xiàn)狀看，由于四大國有銀行存在巨額不良資產(chǎn)，尤其是一些中小金融機構仍處在生存與發(fā)展的困境之中，因而降低金融風險不能不成為當前金融

12、改革首先需要考慮的。以城市商業(yè)銀行和農(nóng)村信用社民營化改造方式替代新設立民營銀行，不僅沒有理論與政策障礙，而且可操作性強。這種方式同樣可以全部或部分實現(xiàn)設立民營銀行的宗旨，即打破金融體制的壟斷局面，為國有銀行提供一個對立面，加強金融的競爭環(huán)境，從而進一步促進國有銀行加快現(xiàn)代企業(yè)制度改革?！?#160; （3）以增量改革為先導帶動存量改革的漸進式改革方式是民營銀行發(fā)展的現(xiàn)實選擇。無論是增量改革還是存量改革，都存在著自身的優(yōu)勢和劣勢。增量改革優(yōu)勢在于容易形成良好的產(chǎn)權結構，建立現(xiàn)代化的公司治理結構，弊端則是可能使金融系統(tǒng)風險加大：存量改革好處在于可以在發(fā)展民營銀行的同時解決農(nóng)信社的改造問題

13、，弊端在于各利益主體之間的博弈很可能使改革不徹底。民營銀行市場準入的路徑選擇應該遵循自下而上、自小而大、符合經(jīng)濟發(fā)展自身規(guī)律要求的原則，其機構設置和規(guī)模升級的基礎是具有自生能力的自我擴張。 （4）在增量改革模式中，以下幾個問題值得注意：制度環(huán)境建設要跟上，比如相應的準入、退出機制，存款保險制度，監(jiān)管制度。民營銀行的CEO必須是真正具有現(xiàn)代商業(yè)銀行經(jīng)營管理經(jīng)驗和極高信譽的銀行家。金融自由化過程中的有序性、漸進性和穩(wěn)健性是新興市場國家金融體系和金融制度改革的重要原則，增量改革模式中的我國民營銀行市場準入必須堅持適度性、漸進性和有序性。須堅持適度性、漸進性和有序性。  

14、六、我國民營銀行市場準入的制度安排  民營銀行的健康發(fā)展離不開國家有效的制度供給，因此，政府有必要為民營銀行的發(fā)展創(chuàng)造必要的制度環(huán)境。因此，政府發(fā)展民營銀行的制度安排應包括以下五個方面： 1、實現(xiàn)利率市場化 利率由市場決定，是提高資源優(yōu)化配置、開放金融市場、實現(xiàn)金融深化的一個前提。在利率非市場化決定的條件下，民營銀行的資金來源和資金運用都會受到相當大的約束，因為民營銀行相對于國有銀行，風險比較大，因此它必須通過較高的存款利率吸引存款，在利率不能自由浮動的情況下，存款人將選擇把資金存到具有國家信用擔保的國有商業(yè)銀行等金融機構，這樣民營銀行的資金來源得不到有

15、效的保證，信用規(guī)模的擴張受到*，就會影響民營銀行的長遠發(fā)展。 2、建立民營銀行的準入和退出規(guī)則 金融業(yè)不同于一般的工商企業(yè)，對于新增民營銀行的準入，設置一個比較高的門檻、嚴格審批，才能避免民營銀行先天不足或數(shù)量過多。同時，為推行民營銀行的存量改革，政府要制定鼓勵民間資本進入銀行業(yè)的有關政策措施。民營銀行還必須建立規(guī)范的退出機制。 3、統(tǒng)一監(jiān)管標準，規(guī)范監(jiān)管準則 *營銀行作為一項制度創(chuàng)新，必然需要有一套新的監(jiān)管規(guī)則與之相適應。因此，有必要對現(xiàn)有的商業(yè)銀行法重新修訂，將民營銀行的監(jiān)管規(guī)則納入其中。 4、建立存款保險制度 為了防止發(fā)生道德風

16、險，需要建立適當?shù)慕鹑跈C構保障制度逐步建立顯性保障措施,如存款保險制度，防止民營銀行將風險轉嫁給政府。發(fā)展民營銀行必須建立相應的存款保險制度，它是民營銀行實行市場化“退出”的必要配套措施。 5、建立健全全社會信用評級體系 信用制度和法律制度是市場經(jīng)濟良性發(fā)展的基礎建立國內(nèi)統(tǒng)一的、公開的、有效的企業(yè)與個人信用評級制度和評估體系是銀行業(yè)健康發(fā)展的基本條件。  七、關于我國開放和發(fā)展民營銀行的幾點啟示  第一，金融市場的開放應當循序漸進、依次推進。金融市場開放必須考慮本國經(jīng)濟的現(xiàn)實發(fā)展階段，必須考慮本國金融監(jiān)管當局的監(jiān)管能力和監(jiān)管水平。循序

17、漸進、依次推進。過度開放對金融體系和實體經(jīng)營所造成的損害并非一時所能挽救。 第二，民營銀行的產(chǎn)生應該是市場選擇的自然演進結果。民間資本的活力取決于區(qū)域內(nèi)經(jīng)濟發(fā)展的程度和獨特的信用鏈。體制外循環(huán)的資金流既是對體制內(nèi)金融功能不足的補充，也是對體制內(nèi)金融制度改進的外部推力。民營銀行應內(nèi)生于市場經(jīng)濟發(fā)育良好的地區(qū)，其市場定位主要是地域性的中小企業(yè)，其發(fā)展戰(zhàn)略應側重于以小求大，以點求面，以穩(wěn)求進。 第三，提高金融監(jiān)管的有效性和法律制度的完善性。有效的金融監(jiān)管和完善的法律制度是一國金融體系健康運行的前提和保障，金融自由化的推進和民營銀行的興起對金融監(jiān)管提出了嚴峻的挑戰(zhàn)。金融監(jiān)管的體制、金融監(jiān)管的效率和水平、法律制度的健全和完善，是促進民營銀行健康發(fā)展的一個重要因素。  【參考文獻】 1科斯.財產(chǎn)權利-與制度變遷M.上海三聯(lián)出版社,1994. 2陸軍.關于民營銀行開放的幾個問題的看法J.南方金融,2002(9). 3王自力.民營銀行準入：目前還宜緩行兼與部分呼吁開放民營銀行