人身保險專業(yè)術(shù)語詳解

1、人身保險專業(yè)術(shù)語知識詳解保險合同：是投保人與保險人訂立的約定保險權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議。人身保險合同一般包括投保單、保險單、保險條款、批單(或批注)及其他合同雙方共同認(rèn)可的與合同權(quán)利義 務(wù)有關(guān)的書面協(xié)議。投保人：是指與保險公司訂立保險合同，并按照保險合同負(fù)有支付保險費義務(wù)的人。 保險人：是指與投保人訂立保險合同，并承擔(dān)賠償或給付保險金責(zé)任的保險公司。 被保險人：是指其人身受保險合同保障的人。如果投保人以自己為被保險人進(jìn)行投保， 投保人與被保險人就是同一人。受益人：是指人身保險合同中由被保險人或者投保人指定的享有保險金請求權(quán)的人， 保人、被保險人可以為受益人。投保單：是投保人向保險公司申請訂立保險合

2、同的書面要約。保險單：是保險公司承保后簽發(fā)的，記載保險金額、保險費數(shù)額等合同具體信息的單證。 保險條款：詳細(xì)記載了保險合同當(dāng)事人的權(quán)利和義務(wù)，具體包括保險責(zé)任、責(zé)任免除、 保險費交納、保險金申請、合同解除、爭議處理等事項。批單或批注：是合同雙方變更合同內(nèi)容的補充協(xié)議，一般會附在原合同上。保險責(zé)任：是指當(dāng)保險合同約定的保險事故發(fā)生時，保險公司承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)補償或給付保險金的責(zé)任。人身保險合同的保險責(zé)任有身故給付、生存給付、傷殘給付、疾病給付、醫(yī)療 給付等。如因被保險人故責(zé)任免除：是指在保險合同中約定的保險公司不承擔(dān)責(zé)任的事故范圍， 意犯罪導(dǎo)致其自身傷殘或死亡等。保險期間：是指保險合同約定的保險責(zé)任開

3、始到保險責(zé)任終止的期間。保險費：是指投保人購買保險產(chǎn)品所支付的款項。保險費的高低與保險責(zé)任、保險期間、保險金額有關(guān)，而且還受被保險人的年齡、性別、身體狀況、職業(yè)類別等因素的影響。保險金額：是指投保人與保險公司在保險合同中約定的、當(dāng)保險事故發(fā)生時保險公司承擔(dān)給付保險金責(zé)任的最高限額。如實告知：要求投保人在投保時應(yīng)將與保險有關(guān)的重要事項(Material facts)告知保險人的一項保險法律原則。指投保人的陳述應(yīng)當(dāng)全面、真實、客觀，不得隱瞞或故意不回答， 也不得編造虛假情況用來欺騙保險人。投保人為如實告知義務(wù)人，但當(dāng)投保人和被保險人不是同一個人時，應(yīng)當(dāng)認(rèn)為如實告知義務(wù)同樣適用與被保險人。猶豫期：是

4、從投保人收到保單并書面簽收之日起10日內(nèi)的一段時期。在這段時間內(nèi)，投保人可以仔細(xì)考慮所購買的產(chǎn)品是否合適。如果所投保的產(chǎn)品與需求不符，投保人可以解除合同，保險公司會在扣除不超過10元的工本費后退還已交保險費。投保人在猶豫期解除合同的，按照合同約定，保險公司對在猶豫期內(nèi)發(fā)生的事故將不承擔(dān)保險責(zé)任。現(xiàn)金價值：是長期人身保險合同保險單所具有的價值，通常體現(xiàn)為投保人解除保險合同時，由保險公司向投保人退還的那部分金額。減額繳清：在保單具有現(xiàn)金價值的情況下，投保人可以按本保單當(dāng)時的現(xiàn)金價值在扣除欠交的保險費及利息， 借款及利息后的余額， 作為一次交清的全部保險費，以相同的合同條件減少保險金額，使本保單繼續(xù)

5、有效?？赊D(zhuǎn)換權(quán)益：在保單有效期內(nèi)，投保人可于該保單生效滿二年后任一年的生效對應(yīng)日將該保單轉(zhuǎn)換為保險公司當(dāng)時認(rèn)可的終身保險，兩全保險或養(yǎng)老保險而無需核保，但新保單的保險金額最高不超過原保單的保險金額，且被保險人年滿45周歲的生效對應(yīng)日以后不再享有此項權(quán)益。轉(zhuǎn)換后的新保單將于轉(zhuǎn)換日開始生效，并將按原保單核保等級， 轉(zhuǎn)換之日被保險人的年齡及新保單的費率計算保險費。保費豁免：保費豁免有兩種情況：1針對投保人的豁免。即父母給孩子投保。在交費期一旦父母發(fā)生合同約定的可豁免保費的事故責(zé)任，孩子剩余的保費即得到豁免，且保險合同繼續(xù)有效。比如英才少兒保險就屬于這種情況。2、是投保人與被保人為同一人時的保費豁免。

6、即在交費期間，被人身體發(fā)生合同約定的可豁免保費的事故責(zé)任，即可豁免投保人剩余的各期保費，且保險合同繼續(xù)有效。比如市場上熱銷的康寧終身保險。保費豁免功能一般以三種形式存在：1、主合同本身就有保費豁免條款，比如市場上熱銷的康寧終身保險屬于這種情況；2、豁免功能作為附加險與特定主險相捆綁銷售，例如太保的太平盛世附加豁免保費保險等，其豁免責(zé)任有更加明確的針對性；3、作為單獨的附加險出現(xiàn)，如安聯(lián)的聯(lián)眾附加豁免保費險，這種豁免應(yīng)用面比較寬，可以附加在多種主附險之上銷售。單貸款：是長期人身保險合同特有的功能，是指投保人在合同生效一定期限后，按照合同約定將其保單的現(xiàn)金價值作為質(zhì)押，向保險公司申請貸款。對于在財

7、務(wù)上需要短期周轉(zhuǎn)資金的投保人，保單貸款既可以有助于解決投保人短期財務(wù)問題，又可以繼續(xù)維持保險合同的效力，按照合同約定得到保險保障。此外，保險公司對于辦理保單貸款的投保人會收取利息，主要目的在于保證保單現(xiàn)金價值正常的保值增值。寬限期：指自首次繳付保險費以后，每次保險費到期日起六十天內(nèi)為寬限期。此間繳付逾期保險費，并不計收利息。如果被保險人在寬限期內(nèi)死亡，保險仍有效，保險人承擔(dān)保險責(zé)任并支付保險金，支付的保險金扣除應(yīng)繳的當(dāng)期保險費。規(guī)定寬限期的目的是對保單所有人非故意的拖欠保險費提供一些保護(hù)，此外也給經(jīng)濟(jì)陷入困境的保單所有人提供一個較為寬 裕的籌款時間。保費自動墊交：當(dāng)投保人沒有按時交納續(xù)期保險費

8、， 而保單當(dāng)時已經(jīng)具有足夠的現(xiàn)金價 值時，保險公司以現(xiàn)金價值自動墊交保險費， 從而使保單繼續(xù)有效。 相當(dāng)于投保人向保險公 司貸款交納保費。合同效力中止：逾寬限期間仍未交付保險費的， 如合同當(dāng)時具有現(xiàn)金價值， 保險公司以 現(xiàn)金價值自動墊交保險費，從而使保單繼續(xù)有效；當(dāng)合同當(dāng)時的現(xiàn)金價值金額不足以墊交到期應(yīng)交的保險費時，或前項墊交保險費及利息達(dá)到本合同現(xiàn)金價值是，合同效力中止。（即“復(fù)合同效力恢復(fù)：在保險合同效力中止后 2年內(nèi)，投保人可以申請恢復(fù)合同效力 效”），保險公司在對被保險人的情況進(jìn)行重新審核后做出是否同意復(fù)效的決定。如果保險 公司同意復(fù)效，在雙方協(xié)商一致，投保人補交保險費后，合同效力恢復(fù)

9、。合同效力中止后 年內(nèi)雙方未達(dá)成復(fù)效協(xié)議的，保險公司可以解除合同。保險費保單現(xiàn)金價值：是指帶有儲蓄性的人身保險單所有的價值。在長期人身保險中，率組成中有儲蓄因素，特別是長期性帶有生存給付保險的純保險費，往往含有很大比重的儲蓄保險費。于是保險單繳費達(dá)到一定時間后，逐年積存相當(dāng)數(shù)額的責(zé)任準(zhǔn)備金，并隨著時間的延伸而不斷增加，這就形成了保單現(xiàn)金價值。責(zé)任準(zhǔn)備金：針對平準(zhǔn)保費人壽保險而言，保險公司對于將來可能發(fā)生的債務(wù)所提存的款項。亦即保險公司為負(fù)起保險契約上的給付責(zé)任所提存的準(zhǔn)備金。平準(zhǔn)保費保險：人壽保險公司所銷售的保險產(chǎn)品，保費計算通常采用平準(zhǔn)式，即在繳費期間內(nèi)，一直維持固定繳納金額，以代替隨年齡增

10、加死亡率亦增加的自然保費。由于采平準(zhǔn)保費，在最初數(shù)年所繳之保費有超額保費，往后幾年則有保費收入不足的情形，后幾年不足的部分可由前年超收部分來補足。在超過寬限期仍未交付保險費的，如本保單且現(xiàn)金價值扣除欠交保險費及利息，借款及利息后的余額足以墊交到期保險公司將自動墊交該項欠交保險費，使保險合同繼續(xù)有效， 這就被稱為保保險費自動墊交：分期交付保險費的保單，當(dāng)時具有現(xiàn)金價值，應(yīng)交保險費時，在保單有效期內(nèi)，如果本保單已具有現(xiàn)金價值， 投保人可以書面形式向保險 最高借款金額不得超過該保單當(dāng)時的現(xiàn)金價值在扣除欠交保險費及利息，借險費自動墊交。保單借款：公司申請借款，款及利息后余額的百分之七十，每次借款時間不

11、得超過6個月?？赊D(zhuǎn)換權(quán)益：在保單有效期內(nèi)，投保人可于該保單生效滿二年后任一年的生效對應(yīng)日將該保 單轉(zhuǎn)換為保險公司當(dāng)時認(rèn)可的終身保險，兩全保險或養(yǎng)老保險而無需核保，但新保單的保險金額最高不超過原保單的保險金額，且被保險人年滿45周歲的生效對應(yīng)日以后不再享有此項權(quán)益。轉(zhuǎn)換后的新保單將于轉(zhuǎn)換日開始生效，并將按原保單核保等級，轉(zhuǎn)換之日被保險人的年齡及新保單的費率計算保險費。標(biāo)準(zhǔn)體：是指被保險人健康狀況符合生命表的基本范疇。對標(biāo)準(zhǔn)體保險公司可不附加任何條件，而依標(biāo)準(zhǔn)保險費率承保。 在保險公司承保的被保險人中，標(biāo)準(zhǔn)體應(yīng)占絕大多數(shù)。附加：1. 保險人：指與投保人訂立保險合同，并承擔(dān)賠償或者給付保險金責(zé)任的保

12、險公司。2. 投保人：指與保險公司訂立保險合同，并按照保險合同負(fù)有支付保險費義務(wù)的人。3. 被保險人：指其身體或生命受保險合同保障，享有保險金請求權(quán)的人。4. 受益人：指人身保險合同中由被保險人或者投保人指定的享有保險金請求權(quán)的人。5. 保險利益：又稱可保利益，指投保人對保險標(biāo)的具有法律上承認(rèn)的利益。6. 保險費：簡稱保費，指投保人交付給保險公司的錢。7. 保險金：指保險事故發(fā)生后被保險人或受益人從保險公司領(lǐng)取的錢。8. 保險金額：簡稱保額，指保險公司承擔(dān)賠償或者給付保險金責(zé)任的最高限額。9. 保險單：簡稱保單，指保險公司給投保人的憑證，證明保險合同的成立及內(nèi)容。保單 上載有參加保險的種類、時

13、間、保險金額、保險費、保險期限等保險合同的主要內(nèi)容，保險 單是一種具有法律效力的文件。10. 保險責(zé)任：指保險公司承擔(dān)賠償或者給付保險金責(zé)任的項目。11. 除外責(zé)任：指保險公司不予理賠的項目，如違法行為或故意行為導(dǎo)致的事故。12. 主險與附加險： 主險指可以單獨投保的保險險種，附加險指不能單獨投保，只能附加于主險投保的保險險種，主險因失效、解約或滿期等原因效力終止或中止時，附加險效力也隨之終止或中止。13. 躉繳：是一種繳保費方式，指所有保費一次性繳清。14. 年交：也是一種繳保費方式，指每年交一次。15. 現(xiàn)金價值：是指保戶在退保時可取回的現(xiàn)金。由于長期壽險通常采用均衡保險費， 投保人交費若

14、干期后，將會形成一定的責(zé)任準(zhǔn)備金，責(zé)任準(zhǔn)備金是對被保險人的一種負(fù)債。因此，在解約退保時，退保人需將這部分”負(fù)債"返還給投保人。保單的現(xiàn)金價值正是以責(zé)任 準(zhǔn)備金為基礎(chǔ)計算的。因投保初期投保人交費少， 保單成本攤銷大，所以前期現(xiàn)金價值很低。16. 保險期間：根據(jù)壽險合同，壽險公司在約定時間內(nèi)對約定的保險事故負(fù)保險責(zé)任，該約定的時間稱為保險期間，也稱保障期，各個不同的險種有不同的保險期間，如航空旅客人身意外傷害保險，其保險期間僅為一個航程，如果是終身壽險，保險期間則指被保險人的有生之年。17. 繳費期：又稱供款期，即在壽險合同中預(yù)先約定的投保人支付保險費的期間，按繳 費方式不同可分為一次性

15、繳旨（躉繳），年繳等不同方式。18. 等待期：又稱觀察期，或免責(zé)期，是指壽險合同在生效的指定時期內(nèi)，即使發(fā)生保險事故，被保險人也不能獲得保險賠償，這段時期稱為等待期。 等待期是為了防止投保人明知道將發(fā)生保險事故，而馬上投保以獲得的行為，也就是所說的逆選擇。19. 承保：指壽險公司接受保戶的投保并簽發(fā)保險單的行為。20. 核保：指壽險公司對保險對象的風(fēng)險進(jìn)行評估，決定是否接受保戶的投保以及以什 么條件來接受投保的過程。投?；臼掷m(xù)如果您已確定投保之后，應(yīng)只需填寫一份投保單，即申請購買保險的表格。填寫投保單 時，請?zhí)詈孟鄳?yīng)的個人資料并如實回答投保單上的問題，最后投保人和被保險人本人簽字認(rèn)可，注切不

16、可讓他人代簽名，以免引起將來的不必要的糾紛。填好投保單后，首期保險費一 般通過銀行轉(zhuǎn)帳或銀行網(wǎng)點繳費或交給保險代理人帶回保險公司（現(xiàn)一般是第一種方式居 多）。保險代理人將投保單等帶回上交保險公司，由保險公司核保。核保過程一般為1 7天，有時，保險公司可能會要求投保壽險的被保險人參加體檢。同時因需銀行轉(zhuǎn)帳及以后萬一理賠款項給付投保人或受益人，需提供銀行存折或卡的復(fù)印件一份（并附上簽名）；客戶簽了投保單后保險公司一般會有份臨時保障單，它是指從客戶填寫保險單并交納保險費起到保險公司簽發(fā)保險合同時止這段時間內(nèi)，保險公司為被保險人提供的一定額度的意外傷害保障。人身保險種類及其利益詳解人身保險定義：人身保

17、險是以人的壽命和身體為保險標(biāo)的的保險。當(dāng)被保險人發(fā)生死亡、傷殘、疾病、年老等風(fēng)險事故時或者達(dá)到合同約定的年齡、期限時，保險公司按照保險合同 約定提供經(jīng)濟(jì)補償或給付保險金。人身保險具有保障和長期儲蓄功能，可以用于為人們的生活進(jìn)行長期財務(wù)規(guī)劃。人身保險分為三種：人壽保險、健康保險、意外傷害保險。、人壽保險人壽保險定義：人壽保險是主要以人的壽命為保障對象的人身保險。人壽保險通常以被保險人在保險期間內(nèi)生存或身故為給付保險金的條件。有的人壽保險產(chǎn)品還包括保險合同約定的全殘責(zé)任。人壽保險按照保險責(zé)任分為三種：定期壽險、終身壽險、兩全保險。1、定期壽險1）定期壽險定義：定期壽險是指按照保險合同約定，以死亡為

18、給付保險金條件，且保 險期間為固定年限的人壽保險。定期壽險提供一個固定期間的保障，如10年、20年或到被保險人達(dá)到某個年齡為止。在保險期間內(nèi)，如果被保險人不幸身故，保險公司給付保險金； 保險期間結(jié)束時，如果被保險人仍然生存，保險公司不給付保險金，也不退還保險費，保險合同終止。由于定期壽險只提供固定期限的保障，消費者在保險期滿后再購買定期壽險可能會因年齡、健康狀況等情況的變化而面臨保險公司拒?；蛱岣哔M率等問題。2）適合購買群體：一般來說，定期壽險費率比其他壽險產(chǎn)品低，可以用較少的錢獲得 較高的身故保障；定期壽險的保險期間可靈活選擇，能夠滿足消費者特定時期的保障需求。定期壽險比較適合收支節(jié)余不多，

19、但要承擔(dān)較重家庭責(zé)任的消費者，例如事業(yè)處于起步階段、剛剛建立家庭的年輕人 ，若不幸身故，其家庭可能會失去主要的經(jīng)濟(jì)來源，身故保險 金可以用于分擔(dān)家庭生活開支、贍養(yǎng)父母、撫養(yǎng)子女或償還貸款等。2、終身壽險1）終身壽險定義：終身壽險是指按照保險合同約定，以死亡為給付保險金條件，且保險期間為終身的人壽保險。終身壽險能夠為被保險人提供終身的保險保障。投保后，不論被保險人在什么時間身故，保險公司都要按照合同約定給付保險金。2）適合購買人群：由于保險期間較長，終身壽險帶有一定的儲蓄功能，具有一定的現(xiàn)金價值。在其他條件相同的情況下，終身壽險費率比定期壽險高，但保險期間更長。適合經(jīng)濟(jì)狀況較好的家庭作為理財工具

20、長期規(guī)劃家庭財務(wù)；也適合高端人士用于投資理財、保全財富、規(guī)劃遺產(chǎn)稅和贈與稅等。3、兩全保險1）兩全壽險定義：兩全保險是指按照保險合同約定，在保險期間內(nèi)以死亡或生存為給 付保險金條件的人壽保險。兩全保險同時具有保障和儲蓄功能。在其他條件相同的情況下，兩全保險儲蓄功能比終身壽險更為突出。由于兩全保險同時包含身故給付和生存給付，在其他條件相同的情況下， 兩全保險費率相對定期壽險和終身壽險都要高。2）適合購買人群：兩全險一般都有較好的理財功能，更適合用作家庭財務(wù)規(guī)劃。該險種的身故保障功能與定期壽險、終身壽險類似，生存保險金可以用于教育金、婚嫁金、養(yǎng)老儲備等。二、健康保險健康險定義：健康保險是指保險公司

21、對被保險人因健康原因?qū)е碌尼t(yī)療費用以及收入損 失給付保險金的保險，健康保險分為疾病保險、醫(yī)療保險、失能收入損失保險和護(hù)理保險等。1、疾病保險疾病保險定義：疾病保險（特指重大疾?。┦侵敢员ｋU合同約定的疾病的發(fā)生為給付保 險金條件的保險。重大疾病保險是目前市場上最常見的疾病保險。達(dá)到約定的疾病狀重大疾病保險是當(dāng)被保險人在保險期間內(nèi)發(fā)生保險合同約定的疾病、態(tài)或?qū)嵤┝思s定的手術(shù)時給付保險金的健康保險產(chǎn)品。疾病保險重大疾病保險的根本目的是為病情嚴(yán)重、花費巨大的疾病治療提供經(jīng)濟(jì)支持。的保險金給付與具體醫(yī)療費用支出沒有直接關(guān)系。2、醫(yī)療保險也就是醫(yī)醫(yī)療保險定義：醫(yī)療保險是指發(fā)生保險合同約定的醫(yī)療行為未給付條

22、件的保險。說被保險人在接受治療而發(fā)生費用時，有保險公司按照合同約定的比例和限額進(jìn)行補償。療保險又分為費用補償醫(yī)療保險和定額給付醫(yī)療保險兩種類型。1）、住院費用補償醫(yī)療保險定義：住院費用補償醫(yī)療保險又稱作住院醫(yī)療費用保險。是指保險公司根據(jù)被保險人實際發(fā)生的合理的住院醫(yī)療費用， 按照保險合同約定的比例和標(biāo)準(zhǔn)， 在其實際支出的范圍內(nèi)向 被保險人支付保險金的醫(yī)療保險。且不得超過被保險人實際住院費用補償醫(yī)療保險的給付金額以該保險的保險金額為限， 支出的醫(yī)療費用總額。2）、門急診醫(yī)療保險 定義：門急診醫(yī)療保險是指以被保險人在醫(yī)院門急診發(fā)生的醫(yī)療費用支出為給付條件的保險。由于門急診發(fā)生的費用較小，發(fā)生頻率比

23、較高，一般此類產(chǎn)品僅以團(tuán)體作為銷售對象。國內(nèi)暫時基本沒有對個人提供此類產(chǎn)品。3）、住院定額給付醫(yī)療保險定義：定額給付型醫(yī)療保險也稱作補貼性醫(yī)療保險。這種醫(yī)療保險和被保險人實際發(fā)生的醫(yī)療費用無關(guān)。一旦發(fā)生保險合同約定的保險事故（入列明的手術(shù)、住院醫(yī)療等），保險公司則按照保險合同約定的補貼標(biāo)準(zhǔn)，按次、按日或者按項目向被保險人支付保險金的醫(yī)療保險。4）、意外醫(yī)療費用保險：定義：意外醫(yī)療費用保險是指對因意外傷害導(dǎo)致的醫(yī)療費用支出進(jìn)行補償?shù)尼t(yī)療保險。 該保險一般都以附加險的形式存在。3、失能收入損失保險失能收入損失保險定義：失能收入損失保險又稱作失能保險。 是指以因保險合同約定的 疾病或者意外傷害導(dǎo)致工作能力喪失為給付保險金條件，為被保險人在一定時期內(nèi)收入減少或者收入中斷提供保障的保險。4、護(hù)理保險護(hù)理保險定義：護(hù)理保險是指以因保險合同約定的日常生活能力障礙引發(fā)護(hù)理需要為給 付保險金條件，為被保險人的護(hù)理支出提供保障的保險。三、意外傷害保險定義：一般來說，意外傷