我國商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展趨勢-畢業(yè)論文

1、DONGFANG COLLEGE，F(xiàn)UJIAN AGRICULTURE AND FORESTRY UNIVERSITY論文題目：我國商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展趨勢系 別：經(jīng)濟系年級專業(yè)：學 號：姓名：指導(dǎo)教師：職稱：2015年4月5日The development trend of Chinas commercial bankcredit card businessTitle:（Title單詞打印時將隱藏）Department：Department of EconomicsMajor and Grade：Number：Name：Advisor：Date： 福建農(nóng)林大學東方學院本科畢業(yè)設(shè)計(論文)

2、作者承諾保證書本人鄭重承諾： 本篇畢業(yè)設(shè)計(論文)的內(nèi)容真實、可靠。如果存在弄虛作假、抄襲的情況，本人愿承擔全部責任。學生簽名：許詩陽2015年 4月 11 日福建農(nóng)林大學東方學院本科畢業(yè)設(shè)計(論文)指導(dǎo)教師承諾保證書本人鄭重承諾：我已按有關(guān)規(guī)定對本篇畢業(yè)設(shè)計(論文)的選題與內(nèi)容進行了指導(dǎo)和審核，該同學的畢業(yè)設(shè)計（論文）中未發(fā)現(xiàn)弄虛作假的現(xiàn)象，本人愿承擔指導(dǎo)教師的相關(guān)責任。 指導(dǎo)教師簽名： 2015 年 4 月 11日 目錄摘要：- 1 -Abstract：- 2 -引言- 3 -1 銀行信用卡的概述- 3 -1.1信用卡的含義- 3 -1.2信用卡的分類- 3 -1.3信用卡的特點- 4 -

3、2我國商業(yè)銀行銀行信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀- 5 -2.1我國商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展歷程- 5 -2.2當前商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展狀況- 6 -3我國商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的問題- 6 -3.1信用卡業(yè)務(wù)管理模式中的問題- 7 -1.信用卡業(yè)務(wù)管理體系尚不成熟- 7 -2.缺乏科學的信用卡賬戶管理平臺- 7 -3.信用卡業(yè)務(wù)在技術(shù)上缺少安全感- 7 -3.2信用卡業(yè)務(wù)同質(zhì)化競爭現(xiàn)象嚴重- 7 -3.3信用卡營銷力度不足，持卡者用卡意識不強- 8 -3.4信用卡業(yè)務(wù)的法律法規(guī)與征信體系的不健全- 9 -4完善我國商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展的對策及建議- 10 -4.1加快我國商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)的管

4、理體制改革- 10 -4.2加強信用卡品牌建設(shè)，降低信用卡的同質(zhì)化- 11 -4.3通過營銷方式差異化提高效率- 11 -4.4加強監(jiān)管力度，健全相關(guān)的法律規(guī)范，提升征信效率- 11 -結(jié)束語- 13 -參考文獻- 14 -致謝- 15 - 福建農(nóng)林大學東方學院經(jīng)濟系畢業(yè)論文我國商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展趨勢摘要：近年來，隨著國內(nèi)金融市場的發(fā)展,我國的信用卡業(yè)務(wù)有了長足的進步，成為了國內(nèi)金融市場的重要組成部分，商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)的快速發(fā)展對于國民經(jīng)濟的建設(shè)起著不可替代的促進作用。我國商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)當前還處于初始發(fā)展階段，這其中充滿了挑戰(zhàn)，卻不乏更快發(fā)展的機遇，現(xiàn)階段與發(fā)達國家相比仍然存在諸多

5、問題等待解決，因此不能對當前金融行業(yè)的快速發(fā)展產(chǎn)生自滿的情緒，應(yīng)該清醒的認識到伴隨著快速發(fā)展所帶來的諸多弊端。基于這樣的背景，本文將探討與剖析當今中國的商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展的現(xiàn)狀，對現(xiàn)階段信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展中主要存在的問題進行詳細討論，并提出針對這些問題的解決辦法。關(guān)鍵詞：信用卡；發(fā)展趨勢；金融市場 The development trend of Chinas commercial bank credit card businessXU Shi-yang(Graduate 2015，F(xiàn)inance,Dongfang College,Fujian Agriculture And Foresty

6、University)Abstract：In recent years, with the development of the domestic financial market, the credit card business in our country had great progress, and become an important part of the domestic financial market, the rapid development of commercial bank credit card business for the construction of

7、 the national economy plays an irreplaceable role in promoting. The current our country commercial bank credit card business is still in the initial stage of development, which is full of challenges, but there is no lack of faster growth opportunities, at the present stage compared with the develope

8、d countries still exists many problems waiting to be solved, so cant produce complacency to the rapid development of the financial industry, the current mood, should be awake to recognize with the drawbacks of fast development. Based on such background, this paper will discuss and analyze the presen

9、t situation of the development of Chinas commercial Banks credit card business today, to present the credit card business development in the main existing problems are discussed in detail, and puts forward solutions to solve these problems. Keywords：Credit card; development trend; Financial market 引

10、言20世紀70年代末，隨著改革開放的到來，我國的市場經(jīng)濟踏上了快速發(fā)展的高速路，商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)也出現(xiàn)在了這一發(fā)展的浪潮中。改革開放之后，國內(nèi)的商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)步入了快速發(fā)展的軌道，各商業(yè)銀行信用卡發(fā)卡量與國內(nèi)民眾的信貸交易消費額飛速提升，提前消費的觀念漸漸被我國民眾所接受，成為了我國居民生活中不可缺少的一部分。雖然信用卡的發(fā)卡量不及借記卡，對民眾的重要程度也不及借記卡，但總體而言，居民信用卡持卡總量的比例有上升趨勢。信用卡業(yè)務(wù)作為一個完備的金融市場的重要組成部分，隨著市場經(jīng)濟的發(fā)展而飛速發(fā)展起來，但在飛速發(fā)展的同時，保證信用卡業(yè)務(wù)的健康發(fā)展也是至關(guān)重要的。當前我國的銀行信用卡業(yè)務(wù)才剛剛踏

11、上發(fā)展的道路，充滿了各種不確定因素，與相對成熟的發(fā)達國家的商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)相比較，我國還需要解決存在很多在發(fā)展中遇到的問題。信用卡作為一種現(xiàn)代化的信用消費工具，非常的簡便、快捷和安全，是金融消費方式的創(chuàng)新出的重要成果，推動了金融經(jīng)濟向更加廣闊的領(lǐng)域邁進奠定了堅實的基礎(chǔ)，創(chuàng)造了更多的發(fā)展機遇促進了經(jīng)濟的發(fā)展。 1 銀行信用卡的概述1.1信用卡的含義最早的信用卡出現(xiàn)于19世紀末，至今過了一個多世紀，信用卡已經(jīng)在全球各地興盛起來，是當今發(fā)展最快的金融業(yè)務(wù)之一。不同于其他銀行產(chǎn)品，信用卡作為復(fù)合型銀行產(chǎn)品可以提供小額循環(huán)消費信貸，可以按照客戶的信用額度發(fā)放貸款，在消費是不需使用現(xiàn)金，可以根據(jù)銀行依照

12、用戶的信用度和財力給出的貸款額度進行提前消費。1.2信用卡的分類1.2.1按信用卡發(fā)卡機構(gòu)的不同，可以分為銀行卡和非銀行卡 銀行卡的發(fā)卡機構(gòu)是商業(yè)銀行，持卡人可在與發(fā)卡銀行有合作的商場、店鋪等地方進行購物消費；非銀行卡是針對不喜歡或使用不了傳統(tǒng)銀行卡的客戶推出的新型在線支付方式。1.2.2按發(fā)卡對象的不同，可分為公司卡和個人卡 公司卡的發(fā)卡對象為各種組織；個人卡的發(fā)卡對象則為普通民眾 1.2.3根據(jù)持卡人的征信或社會地位的不同，可分為普通卡和金卡普通卡一般發(fā)給經(jīng)濟、地位一般的普通民眾； 金卡則發(fā)給擁有一定地位級經(jīng)濟實力的高薪階層，因此，金卡享有特別待遇，并繳納高額會費。 1.2.4根據(jù)清償方式

13、的不同，信用卡可分為貸記卡和借記卡 貸記卡是一種可以先消費、后還款的信用卡，還是國際上最為流通的種類；借記卡講究的是與貸記卡相反的先存錢、后消費的使用方式，基本上不允許透支，是我國主要發(fā)行的行用卡種類，但在國內(nèi)允許消費者在消費時的善意、短期、小額的透支。1.2.5根據(jù)信用卡流通范圍的不同，可分為國際卡和地區(qū)卡 國際卡可以在發(fā)行國之外的國家進行使用； 地區(qū)卡則只能在發(fā)行國國內(nèi)進行使用，我國主要發(fā)行的也是地區(qū)卡。1.3信用卡的主要特點商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)是全球當今發(fā)展最快的金融業(yè)務(wù)之一，它是一種特殊的電子貨幣，其可以在一定的業(yè)務(wù)范圍內(nèi)代替?zhèn)鹘y(tǒng)的現(xiàn)金貨幣的流通，支付和信貸是信用卡最基礎(chǔ)也是最核心的兩種

14、功能，有利于持卡人在購物時獲得便捷，方便了持卡人支付行為，當持卡人資金不足時，還能獲得一筆短期貸款，有利于商品經(jīng)濟的發(fā)展。信用卡是科技發(fā)展的結(jié)晶，他將金融業(yè)務(wù)與電腦技術(shù)融為了一體，對金融業(yè)務(wù)的的電子化、網(wǎng)絡(luò)化奠定了基礎(chǔ)，并且減少了傳統(tǒng)現(xiàn)金貨幣的流通，豐富了支付手段，解決了現(xiàn)金貨幣的種種不足，還對客戶提供結(jié)算服務(wù)，方便了客戶的購物消費行為，避免攜帶大量現(xiàn)金所造成的風險，不僅簡化了相對復(fù)雜的現(xiàn)金貨幣的收款手續(xù)，大大節(jié)約了社會勞動力，極大的促進了商品銷售，刺激了社會需求。 2我國商業(yè)銀行銀行信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀 2.1我國商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展歷程到目前為止，我國的信用卡發(fā)展歷程可分為三個階段：第一

15、階段（20世紀80年代中期至90年代初期）培育階段1985年6月，中國銀行珠海分行發(fā)行了我國第一張信用卡中銀卡，從此，信用卡業(yè)務(wù)在我國拉開序幕。在之后的幾年中商業(yè)銀行電子化建設(shè)開始，投資創(chuàng)建了各行的計算機業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)，為我國商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)的起步和開展打下了堅實的基礎(chǔ)。第二階段（20世紀90年代中期至90年代末）初級階段1993年6月我國國務(wù)院啟動了以發(fā)展我國電子貨幣為目的、以電子貨幣應(yīng)用為重點的金卡工程，是我國商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)的一大跨越式進展。1995年廣發(fā)銀行廣發(fā)卡的發(fā)行成為了我國第一張契合國際標準的信用卡，預(yù)示著我國信用卡市場開始與國際接軌，從此進入了起步階段。第三階段（20世紀90

16、年代末至今）聯(lián)網(wǎng)通用階段1998年12月底，隨著異地跨行信息交換系統(tǒng)的建立，標志著我國各商業(yè)銀行開始形成銀行卡信息聯(lián)網(wǎng)交流。2002年3月，中國銀聯(lián)成立，同年5月，中國工商銀行牡丹卡中心成立，實現(xiàn)了內(nèi)部獨立核算，標志著我國信用卡產(chǎn)業(yè)開始步入專業(yè)化運營的時期。2014年3月11日，兩大互聯(lián)網(wǎng)巨頭騰訊和阿里巴巴宣布，將在之后正式發(fā)行網(wǎng)上信用卡，合作方均為中信銀行。據(jù)悉，兩家的信用卡首批發(fā)行量都在100萬張。2.2當前商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展狀況 截至2014年末，全國累計發(fā)行銀行卡49.36億張，其中信用卡累計發(fā)卡4.55億張。全國人均持有信用卡0.34張，較上年末增長17.24%。受理市場環(huán)境不斷

17、完善，截至2014年末，銀行卡跨行支付系統(tǒng)聯(lián)網(wǎng)商戶1203.40萬戶，聯(lián)網(wǎng)POS機具1593.50萬臺，ATM61.49萬臺，較上年末分別增加439.93萬戶、530.29萬臺和9.49萬臺。截至2014年末，每臺ATM對應(yīng)的銀行卡數(shù)量為8027張，較上年末下降0.95%；每臺POS機具對應(yīng)的銀行卡數(shù)量為310張，較上年末下降21.72%。消費業(yè)務(wù)增長顯著，2014年，全國銀行卡卡均消費金額為8587元，同比增長13.67%；筆均消費金額為2146元，同比下降12.55%；銀行卡跨行消費業(yè)務(wù)82.80億筆，金額28.64萬億元，同比分別增長21.82%和20.59%，分別占銀行卡消費業(yè)務(wù)量的4

18、1.92%和67.58%。全年銀行卡滲透率達到47.70%，比上年上升0.25個百分點。銀行卡交易量繼續(xù)增長。2014年，全國共發(fā)生銀行卡交易595.73億筆，同比增長25.16%，增速加快2.85個百分點；金額449.90萬億元，同比增長6.27%，增速放緩16.01個百分點。日均16321.49萬筆，金額12326.09億元。其中，銀行卡存現(xiàn)87.90億筆，金額70.64萬億元，同比分別增長10.68%和6.05%；取現(xiàn)199.11億筆，金額74.41萬億元，同比分別增長9.90%和5.10%；轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)111.18億筆，金額262.46萬億元，同比分別增長29.79%和3.28%；消費業(yè)務(wù)

19、197.54億筆，金額42.38萬億元，同比分別增長52.30%和33.16%。信用卡信貸規(guī)模適度增長，授信使用率持續(xù)上升。截至2014年末，信用卡授信總額為5.60萬億元，同比增長22.50%；信用卡期末應(yīng)償信貸總額為2.34萬億元，同比增長26.75%。信用卡卡均授信額度1.23萬元，授信使用率41.69%，較上年末增加1.40個百分點。信用卡逾期半年未償信貸總額357.64億元，較上年末增加105.72億元，增長41.97%；信用卡逾期半年未償信貸總額占期末應(yīng)償信貸總額的1.53%，占比較上年末上升0.16個百分點。由此不難看出，經(jīng)過了三十多年新中國的發(fā)展建設(shè)，我國商業(yè)信用卡業(yè)務(wù)已經(jīng)取得

20、了巨大的進步，潛在利息收入獲得了大幅增加，卻也透露出了商業(yè)銀行信用卡存在的風險，隨著信貸總額的增加，信用卡的不良客戶也在成比例的增加。3我國商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展中主要存在的問題3.1信用卡業(yè)務(wù)管理模式中主要存在的問題3.1.1信用卡業(yè)務(wù)管理體系尚不成熟中國在商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)建設(shè)上的起步相較于發(fā)達國家的信用卡業(yè)務(wù)晚上很多，因此，商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展時間也相對較短，并且相對完善的個人征信系統(tǒng)還未健全，由于傳統(tǒng)的經(jīng)營管理模式漸漸跟不上當前迅速的經(jīng)濟發(fā)展趨勢，其相應(yīng)不符合當前信用卡發(fā)展趨勢的一些因素也必須被改進或剔除，以免影響用卡業(yè)務(wù)發(fā)展的發(fā)展勢頭，導(dǎo)致我國信用卡業(yè)務(wù)管理水平難以提高，這對我國信

21、用卡業(yè)務(wù)管理模式的創(chuàng)新是極為不利的。3.1.2缺乏科學的信用卡賬戶管理平臺國內(nèi)商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)基礎(chǔ)建設(shè)勢頭良好，但過于集中的建設(shè)基礎(chǔ)顯然是顧此失彼的，也由此導(dǎo)致了管理系統(tǒng)存在的種種缺陷，以及管理人員缺乏相應(yīng)的經(jīng)營管理經(jīng)驗。目前國內(nèi)的信用卡賬戶管理制度尚不健全，不能有效的對客戶的賬戶進行規(guī)范管理，缺乏對客戶的信用進行風險評級，缺乏風險監(jiān)管，急需對風險的控制進行更嚴格的監(jiān)管，以防惡意透支、不良貸款等情況的出現(xiàn)。3.1.3信用卡業(yè)務(wù)在技術(shù)上缺少安全感我國商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)在相關(guān)技術(shù)上還無法與發(fā)達國家還相比較，由于相關(guān)技術(shù)不夠先進，國內(nèi)的商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)在安全管理方面上受到了嚴重的制約，諸如制卡及

22、發(fā)卡等環(huán)節(jié)上的風險、信用卡交易密碼泄漏的風險、信用卡貸后管理的風險、壞賬核銷照成的風險等，對銀行的管理經(jīng)營造成了極大的困難，影響了銀行的經(jīng)濟收益。3.2信用卡業(yè)務(wù)同質(zhì)化競爭現(xiàn)象嚴重競爭總是伴隨著發(fā)展的出現(xiàn)，我國信用卡業(yè)務(wù)的迅速發(fā)展的同時，也不可避免的出現(xiàn)了激烈的競爭，基本上體現(xiàn)在：營銷渠道同質(zhì)化、產(chǎn)品同質(zhì)化、營銷方式同質(zhì)化、價格策略同質(zhì)化、經(jīng)營戰(zhàn)略同質(zhì)化。國內(nèi)的各商業(yè)銀行為了爭奪客戶資源，在不同的市場上發(fā)放了不同的產(chǎn)品以滿足客戶的不同需求，例如，高端市場的白金卡、針對女性的麗人卡、針對普通客戶的百貨聯(lián)名卡等，但各種產(chǎn)品功能和服務(wù)是趨于一致的，只是換湯不換藥的營銷手段。根據(jù)2014中國信用卡報告

23、，九成以上的信用卡客戶認為信用卡品牌就是銀行品牌。由此可見，我國的信用卡品牌沒有形成獨立于銀行品牌的特色。我國僅有五分之一的用戶忠誠于信用卡品牌，這個忠誠度處于全球最低水平。國有商業(yè)銀行雖然有比較完善的銀行卡系列產(chǎn)品，但產(chǎn)品同質(zhì)化、技術(shù)創(chuàng)新不足、IT建設(shè)仍然滯后，導(dǎo)致我國大多數(shù)信用卡用戶以冷漠的態(tài)度對待信用卡品牌。在我國信用卡的現(xiàn)有用戶中，對信用卡品牌持不關(guān)注態(tài)度的用戶占38.7，出于習慣或其他原因被動選擇信用卡品牌的用戶占31.5，這兩類用戶合計所占的比例達70.2，也就是說國內(nèi)七成用戶在信用卡市場上屬品牌冷漠者。3.3信用卡營銷力度不足，持卡者用卡意識不強調(diào)查結(jié)果顯示，近8成人擁有的信用卡

24、不超過三張，其中又以只擁有一張信用卡的人比例最多，為31.98%；有2張的為27.97%，3張的為17.38%。當然，也有2.3%的人擁有超過10張信用卡。與上述結(jié)果一致，在經(jīng)常使用的信用卡投票中，近半的人常用的只有一張信用卡，其次為常用2張，約31.39%的人，常用的卡在3張以內(nèi)的人占到了參與調(diào)查人數(shù)的91.06%。這也從側(cè)面說明，信用卡客戶的品牌忠誠度較高。信用卡作為一種普遍支付手段，因為不符合我國傳統(tǒng)的消費觀念，非常需要政府的廣泛宣傳，但在我國，由于宣傳力度不夠充足，以致民眾對信用卡的業(yè)務(wù)的知識以及如何辦理信用卡和使用信用卡的方式還不太了解，信用卡被大普遍當作存取方式。現(xiàn)階段，各個商業(yè)銀

25、行為了爭強市場資源而盡可能地發(fā)行信用卡，使得民眾手頭上擁有過多的信用卡的情況普遍出現(xiàn)，這樣盲目的擴大信用卡的發(fā)行規(guī)模，卻沒有增強持卡者的使用意識，改變持卡者的消費觀念，導(dǎo)致了大多數(shù)信用卡被放置一旁而沒被使用，大大浪費了社會資源。研究顯示，我國信用卡持有者因為傳統(tǒng)消費觀念的影響，對這種新型的消費方式持消極態(tài)度，在各大城市中有近八成的信用卡未被持卡人使用。更值得一提的是，因為中西方消費文化存在的巨大差異，不同于西方國家民眾的開放，精打細算作為中國的傳統(tǒng)美德被我國民眾普遍繼承，所以不改變傳統(tǒng)觀念，民眾是很難接受借錢消費這種生活方式的。3.4信用卡業(yè)務(wù)的法律法規(guī)與征信體系的不健全3.4.1我國信用卡業(yè)

26、務(wù)相應(yīng)的法律法規(guī)尚不健全目前，為了提高銀行發(fā)卡機構(gòu)的風險管理能力以及促進信用數(shù)據(jù)的有效使用，政府頒布了很多相關(guān)條款。由于我國信用卡業(yè)務(wù)的安全管理技術(shù)還尚未完善，缺乏完整的系統(tǒng)化管理流程，不僅人為因素工作效率相較于系統(tǒng)化管理流程相對低下，而且人為因素一直都是產(chǎn)生管理風險的重要源頭之一，同時人為因素又是征信體系中占有很大分量的重要組成因素，這大大增加了銀行風險管理的風險性，也對增加風險管理效率沒有太大的幫助。由于我國信用卡業(yè)務(wù)起步較晚，相關(guān)的法律法規(guī)不夠充實完善，信用卡業(yè)務(wù)的監(jiān)管體系還在建設(shè)之中，隨著信用卡產(chǎn)業(yè)的迅速發(fā)展，整頓解決這些存在的問題迫在眉睫。3.4.2我國信用卡業(yè)務(wù)的個人信用征信體系尚

27、不完善現(xiàn)階段，國內(nèi)的個人信用體系建設(shè)還處于起始階段，民眾的信譽意識普遍較差，缺乏對信用卡的認知，企業(yè)缺乏先進的網(wǎng)絡(luò)硬件設(shè)備，經(jīng)營管理方面的信息進行網(wǎng)絡(luò)化改革的程度不高，嚴重影響了信用消費的發(fā)展，并且不利于信用卡業(yè)務(wù)在國內(nèi)進行大規(guī)模推廣，最終致使信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展變得遲緩起來。目前，我國的個人信用評估數(shù)據(jù)的收集依然面對著種種問題，客戶的個人信用信息數(shù)據(jù)庫還未完善，無法徹底杜絕客戶違約及惡意貸款等問題，對發(fā)卡銀行的信用卡業(yè)務(wù)經(jīng)營管理照成了一定的損失，極大得增加了發(fā)卡銀行在信用卡業(yè)務(wù)上的經(jīng)營管理的成本。根據(jù)調(diào)查顯示，15.59%的人近兩年有過未及時還款導(dǎo)致的征信記錄不良，其中，1.78%的人次數(shù)超過了3

28、次；78%的人稱他們近兩年無不良記錄，還有6.41%的人則表示不清楚，沒有查過。信用卡積分功能方面 ，僅不到一成的人認為自己最長使用的銀行信用卡積分功能“計算合理，兌換種類豐富且劃算方便”，近四成的人認為“積分功能如同雞肋，感覺沒用”，甚至有30.79%的人表示“不了解，完全沒關(guān)注過積分或者兌換”。而對于第三方支付的快捷支付，45.93%的人表示他們有挑自己的一張信用卡開通快捷支付固定使用；20.58%的人表示他們把所有的信用卡全部都開通了快捷支付；還有超過三成的人則表示沒有開通。在已開通快捷支付的人群中，四分之三的人認為信用卡開通快捷支付是安全的，24.62%的人則認為不安全。4完善我國商業(yè)

29、銀行信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展的對策及建議4.1加快我國商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)的管理體制改革4.1.1建立成熟的信用卡業(yè)務(wù)管理體系國內(nèi)的金融市場是我國商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展的基礎(chǔ)，對商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)的成長提供必要的營養(yǎng)，現(xiàn)有的商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)管理模式已不適合當前市場經(jīng)濟快速發(fā)展，必須進行改變，國內(nèi)各大銀行的信用卡業(yè)務(wù)管理模式還不健全，需要做出進一步的改進，以提高其市場競爭力。4.1.2建立科學的信用卡賬戶管理平臺國內(nèi)各商業(yè)銀行間過于復(fù)雜的賬戶管理系統(tǒng)影響了信用卡賬戶管理的效率，因此，為了建立一個方便、高效、快捷的信用卡賬戶管理平臺，國內(nèi)各家銀行聯(lián)網(wǎng)互通，形成集中化的業(yè)務(wù)處理模式，加強銀行間的友好合作已成為

30、一個亟待解決的問題。4.1.3完善信用卡業(yè)務(wù)技術(shù)上的缺點為了保障客戶的財產(chǎn)安全，商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)在保險防范技術(shù)上的提高是非常重要的，在這個階段，國內(nèi)商業(yè)銀行廣泛應(yīng)用的保險防范技術(shù)主要包括：防偽簽名條、確認密碼、智能卡等保險防范技術(shù)，這些技術(shù)的應(yīng)用很大的降低了信用卡被盜取、冒用等風險。各銀行間建設(shè)相互的共享系統(tǒng)，信用卡加以網(wǎng)絡(luò)逐步完成，大大減少了影響安全保障的就得信用卡設(shè)備，擴寬了信用卡受理的渠道，對信用卡業(yè)務(wù)技術(shù)上的缺點的完善起了相當大的作用。4.1.4形成差異化的信用卡服務(wù)體系通過信用卡專業(yè)化改革，走出一條有特色的信用卡服務(wù)道路，按照專業(yè)化的模式改變以往的服務(wù)模式，是信用卡業(yè)務(wù)迅速發(fā)展重要

31、途徑。各家銀行要走發(fā)展有自身特色服務(wù)的道路，改變傳統(tǒng)管理以賬戶為核心的模式, 建立以客戶為核心的新型管理模式,提出新思想、新服務(wù),按市場的差異性進行分類，推出不同服務(wù)功能的信用卡，以達到吸引客戶的目的。4.2加強信用卡品牌建設(shè)，降低信用卡的同質(zhì)化我國國內(nèi)的各家商業(yè)銀行必須樹立良好品牌效應(yīng)，保證品牌質(zhì)量，賦予每個品牌獨特的內(nèi)涵，創(chuàng)建自己的品牌特色，根據(jù)不同的市場環(huán)境與地區(qū)文化的差異設(shè)計與制定符合當?shù)匦枨笈c文化的宣傳方案，推廣適合該地區(qū)的信用卡產(chǎn)品。各家商業(yè)銀行還得對各自的信用卡產(chǎn)品的市場定位進行詳細劃分，明確自己推廣的信用卡產(chǎn)品在當前市場的定位，依據(jù)市場需求進行供應(yīng)，提供個性化的服務(wù)，滿足不同市

32、場的需求，力爭在這競爭激烈的金融市場上站穩(wěn)腳跟，并脫穎而出。4.3通過營銷方式差異化提高效率1、整合營銷渠道，提高營銷效率。我國國內(nèi)的各家商業(yè)銀行應(yīng)當將信用卡部當前相對繁瑣的職能全面轉(zhuǎn)變?yōu)閺氖庐a(chǎn)品銷售、交易收單、特殊服務(wù)的主要經(jīng)營銷售部門，并且根據(jù)國家發(fā)布的相關(guān)政策進行金融市場的開拓，改進當前所存在的相對難以讓人滿意銷售服務(wù)，提升服務(wù)質(zhì)量，強化商業(yè)銀行的經(jīng)營管理水平，加強市場競爭力。2、商業(yè)銀行應(yīng)該融入客戶使用信用卡服務(wù)的環(huán)節(jié)中，根據(jù)消費者的心理因素，采取一系列優(yōu)惠措施吸引客戶，例如：抽獎、征（免）稅等優(yōu)惠措施，促進客戶進行持卡消費的比重。持卡消費對信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展的至關(guān)重要，是商業(yè)銀行信用卡業(yè)

33、務(wù)連接發(fā)卡、受理兩大市場的重要渠道，促進持卡消費對加快信用卡業(yè)務(wù)的更好更快地發(fā)展起著相當大的作用。3、商業(yè)銀行在信用卡業(yè)務(wù)的管理經(jīng)營上還需實行統(tǒng)一的業(yè)務(wù)規(guī)范模式，要求統(tǒng)一的操作技術(shù)標準，進行統(tǒng)一的信用卡業(yè)務(wù)的品牌宣傳，采取集中的信用卡產(chǎn)品研發(fā)手段。商業(yè)銀行應(yīng)采取一定的相關(guān)安全保護措施，推動“銀聯(lián)”標識卡在金融市場的推廣以及銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)的發(fā)展，實現(xiàn)各類卡片、受理終端、業(yè)務(wù)處理流程和服務(wù)質(zhì)量的統(tǒng)一和規(guī)范，建立合理的業(yè)務(wù)收費和利益分配機制，調(diào)動各方面積極性，發(fā)揮整體優(yōu)勢，盡快擴大持卡消費量。4、轉(zhuǎn)變消費觀念、提升活卡率。導(dǎo)致我國商業(yè)銀行信用卡處于激活狀態(tài)的數(shù)量不高的原因之一就是消費者普遍認為透支是一種不

34、好的消費行為，把這種消費方式看成是“寅吃卯糧”生活方式的主要表現(xiàn)。因此，要改變我國國內(nèi)消費者對于這種新型消費方式的成見，一個合適的營銷宣傳方式的運用迫在眉睫，以便讓消費者發(fā)現(xiàn)在當前的市場經(jīng)濟中，現(xiàn)金貨幣已經(jīng)不再是唯一的支付手段，隨著時代潮流的前進，電子網(wǎng)絡(luò)所包括的信用卡、網(wǎng)上銀行等支付手段已經(jīng)開始了取代現(xiàn)金消費的步伐。與此同時，為了促進更多的商業(yè)銀行信用卡激活使用，各大商業(yè)銀行應(yīng)對市場上大部分消費者進行詳細劃分，設(shè)計符合各個不同消費者群體的產(chǎn)品，吸引不同消費者群體的愛好和性格，以達到讓更多消費者成為自己的客戶的目的。4.4加強監(jiān)管力度，健全相關(guān)的法律規(guī)范，提升征信效率我國目前涉及信用卡管理的法

35、律與法規(guī)還不完善，政府應(yīng)根據(jù)市場經(jīng)濟發(fā)展的需求和社會實際情況頒發(fā)更加嚴格的法律法規(guī)，嚴懲那些利用信用卡進行犯罪的不法分子，建立有法可依、違法必究、執(zhí)法必嚴的健康發(fā)展環(huán)境。針對征信體系：1、加快電子化進程，提高服務(wù)質(zhì)量。我國國內(nèi)的各個商業(yè)銀行應(yīng)當對目前存在于市場中的各種征信問題，以及金融市場中潛在的、還未被發(fā)現(xiàn)的問題予以發(fā)現(xiàn)和解決，電子網(wǎng)絡(luò)化已經(jīng)成為時代前進的潮流，各個商業(yè)銀行應(yīng)當投入更多的資源以加速信用卡業(yè)務(wù)的電子網(wǎng)絡(luò)化的發(fā)展，跟隨時代潮流的風向標，充分展現(xiàn)信用卡在支付方面上的方便性、快捷性與安全性的優(yōu)勢，促進商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)更加健康的發(fā)展。2、加大安全防范技術(shù)的投入，建設(shè)全國商業(yè)銀行信用卡征信體系網(wǎng)絡(luò)。商業(yè)銀行征信體系網(wǎng)絡(luò)的建立將跟快的進行征信信息的交流，提高商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)的安全性，極大地避免了信用卡風險的產(chǎn)生，同時促進了各家商業(yè)銀行實現(xiàn)信息資源的共享，將信用卡與計算機與互聯(lián)網(wǎng)有機結(jié)合，有利于信用卡客戶更方便、快捷地使用信用卡業(yè)務(wù)的功能，如：自動轉(zhuǎn)賬、自動授權(quán)服務(wù)、網(wǎng)上購物等功能，對于互聯(lián)網(wǎng)的應(yīng)用與開發(fā)，將極大的增加商業(yè)銀行的經(jīng)濟效益。3、建立一個強大的中國銀行卡聯(lián)合組織，打造優(yōu)秀的商業(yè)銀行信用卡品牌。