家庭金融資產(chǎn)金融論文

1、 學(xué)校代碼：12331 學(xué) 士 學(xué) 位 論 文家庭金融資產(chǎn)投資理財(cái)姓 名：張祖源學(xué) 號(hào)：指導(dǎo)教師：學(xué) 院：經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院專 業(yè)：工商管理完成日期：2016年6月25日山東女子學(xué)院學(xué)士學(xué)位論文作者聲明本人聲明：本人呈交的學(xué)位論文是本人在導(dǎo)師指導(dǎo)下取得的研究成果。對(duì)前人及其他人員對(duì)本文的啟發(fā)和貢獻(xiàn)已在論文中做出了明確的聲明，并表示了謝意。論文中除了特別加以標(biāo)注和致謝的地方外，不包含其他人和其他機(jī)構(gòu)已經(jīng)發(fā)表或者撰寫過(guò)的研究成果。本人同意學(xué)校根據(jù)中華人民共和國(guó)學(xué)位條例暫行實(shí)施辦法等有關(guān)規(guī)定保留本人學(xué)位論文并向國(guó)家有關(guān)部門或資料庫(kù)送交論文或者電子版，允許論文被查閱或借閱；本人授權(quán)山東女子學(xué)院可以將本人學(xué)位

2、論文的全部或者部分內(nèi)容編入有關(guān)數(shù)據(jù)庫(kù)進(jìn)行檢索，可以采用影印、縮印或者其它復(fù)制手段和匯編學(xué)位論文（保密論文在解密后應(yīng)遵守此規(guī)定）。作者簽字： 日期： 年 月 日指導(dǎo)教師簽字： 日期： 年 月 日家庭金融資產(chǎn)投資理財(cái)<>引 言 當(dāng)代中國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)形勢(shì)是喜憂參半、利弊并存。喜的是中國(guó)人在世界上慢慢有了自己體系的制造業(yè)和自主開(kāi)發(fā)能力，隨之而來(lái)的是經(jīng)濟(jì)地位的提升以及在世界問(wèn)題上的話語(yǔ)權(quán)。憂慮的是國(guó)際金融壟斷財(cái)團(tuán)在不斷地給中國(guó)制造難題、設(shè)置障礙，讓我們的發(fā)展不能夠順利進(jìn)行。而在這種經(jīng)濟(jì)危機(jī)情形下中國(guó)家庭居民怎么進(jìn)行金融投資理財(cái)呢？隨著我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，人民的收入水平也逐漸提高，手中積聚的財(cái)

3、富多了，人們的投資意識(shí)逐漸增強(qiáng)，再加上目前推出了眾多投資種類，投資渠道逐漸拓寬，投資的規(guī)模不斷擴(kuò)大，可靠性也逐漸增強(qiáng)，許多家庭的增值觀念開(kāi)始由儲(chǔ)蓄意識(shí)向投資意識(shí)轉(zhuǎn)變，擴(kuò)展為房產(chǎn)、股票、基金、債券、外匯、保險(xiǎn)等方面的投資。我國(guó)社會(huì)主義初級(jí)階段的經(jīng)濟(jì)形式主要有四種：一是全民所有制經(jīng)濟(jì)。它是由國(guó)家代表全體人民占有生產(chǎn)資料的一種所有制形式。二是勞動(dòng)群眾集體所有制經(jīng)濟(jì)。它是由集體經(jīng)濟(jì)組織內(nèi)的勞動(dòng)者共同占有生產(chǎn)資料的一種經(jīng)濟(jì)形式。三是個(gè)體、私營(yíng)等非公有制經(jīng)濟(jì)。個(gè)體經(jīng)濟(jì)是由城鄉(xiāng)個(gè)體勞動(dòng)者占有少量生產(chǎn)資料和產(chǎn)品，以個(gè)人及家庭成員從事勞動(dòng)為基礎(chǔ)的一種經(jīng)濟(jì)形式。四是中外合資企業(yè)、中外合作企業(yè)和外資企業(yè)。我國(guó)基本經(jīng)

4、濟(jì)制度的確定，是總結(jié)社會(huì)主義建設(shè)正反兩方面經(jīng)驗(yàn)所作出的必然選擇。而每種經(jīng)濟(jì)形式都制約著家庭居民的投資發(fā)展金融理財(cái)需要。本文從家庭金融資產(chǎn)投資理財(cái)方面展現(xiàn)城鎮(zhèn)家庭居民理財(cái)以及采取什么金融理財(cái)工具，讓人們了解金融資產(chǎn)理財(cái)?shù)闹匾院捅匾?。關(guān)鍵詞：投資意識(shí)；重要性；必要性目 錄1 家庭金融理財(cái)概述 11.1 家庭金融理財(cái)定義 1 1.2 家庭金融理財(cái)?shù)闹饕獌?nèi)容 .22 家庭金融理財(cái)?shù)墓ぞ?.3 2.1 儲(chǔ)蓄32.2 房地產(chǎn)42.3 股票42.4 基金52.5 國(guó)債52.6 黃金52.7 保險(xiǎn)63 家庭金融理財(cái)?shù)谋匾院椭匾?.63.1 家庭金融理財(cái)?shù)谋匾?3.2 家庭金融理財(cái)?shù)闹匾?4 城鎮(zhèn)居

5、民家庭金融理財(cái) .74.1城市家庭金融理財(cái)74.1.1中小城市中等收入家庭金融理財(cái)一般狀況 84.1.2對(duì)中小城市中等收入家庭的一些理財(cái)建議94.2 農(nóng)村家庭金融理財(cái)環(huán)境狀況 104.2.1農(nóng)村家庭金融理財(cái)?shù)睦Ь?14.2.2 發(fā)展農(nóng)村金融理財(cái)市場(chǎng)的對(duì)策125學(xué)院學(xué)生家庭金融資產(chǎn)調(diào)查 .145.1 學(xué)生家庭金融資產(chǎn)分布概況 14 5.2 學(xué)生家庭金融資產(chǎn)投資部分建議 15參考文獻(xiàn) 16.1家庭金融理財(cái)概述家庭金融理財(cái)就是管理自己的財(cái)富，進(jìn)而提高財(cái)富的效能的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)。理財(cái)也就是對(duì)資本金和負(fù)債資產(chǎn)的科學(xué)合理的運(yùn)作。通俗的來(lái)說(shuō)，金融理財(cái)就是賺錢、省錢、花錢之道。金融理財(cái)就是打理錢財(cái)。說(shuō)起來(lái)金融理財(cái)是

6、一件非常平凡的事情，但實(shí)際上卻非常有學(xué)問(wèn)。家庭金融理財(cái)是一門新興的實(shí)用科學(xué)，它是以經(jīng)濟(jì)學(xué)為指導(dǎo)（追求極大化目標(biāo)）、以會(huì)計(jì)學(xué)為基礎(chǔ)（客觀忠實(shí)記錄）、以財(cái)務(wù)學(xué)為手段（計(jì)劃與滿足未來(lái)財(cái)務(wù)需求、維持資產(chǎn)負(fù)債平衡）的邊緣科學(xué)。既然家庭金融理財(cái)是門科學(xué)，我們就必須以科學(xué)、理性的態(tài)度來(lái)對(duì)待它。只有這樣，才能達(dá)到金融理財(cái)?shù)哪繕?biāo)。1.1 家庭金融理財(cái)定義家庭金融理財(cái)從概念上講，就是學(xué)會(huì)有效、合理地處理和運(yùn)用錢財(cái)，讓自己的花費(fèi)發(fā)揮最大的效用，以達(dá)到最大限度地滿足日常生活需要的目的。簡(jiǎn)而言之，家庭金融理財(cái)就是利用企業(yè)理財(cái)和金融得方法對(duì)家庭經(jīng)濟(jì)（主要只家庭收入和支出）進(jìn)行計(jì)劃和管理，增強(qiáng)家庭經(jīng)濟(jì)實(shí)力，提高抗風(fēng)險(xiǎn)能力，

7、增大家庭效用。從廣義的角度來(lái) 講，合理的家庭金融理財(cái)也會(huì)節(jié)省社會(huì)資源，提高社會(huì)福利，促進(jìn)社會(huì)的穩(wěn)定發(fā)展。技術(shù)的角度講，家庭金融理財(cái)就是利用開(kāi)源節(jié)流的原則，增加收入，節(jié)省支出，用最合理的方式來(lái)達(dá)到一個(gè)家庭所希望達(dá)到的經(jīng)濟(jì)目標(biāo)。這樣的目標(biāo)小到增添家電設(shè)備，外出旅游，大到買車、購(gòu)屋、儲(chǔ)備子女的教育經(jīng)費(fèi)，直至安排退休后的晚年生活等等。就家庭理金融財(cái)規(guī)劃的整體來(lái)看，它包含三個(gè)層面的內(nèi)容：首先是設(shè)定家庭金融理財(cái)目標(biāo)；其次是掌握現(xiàn)時(shí)收支及資產(chǎn)債務(wù)狀況；最后是如何利用投資渠道來(lái)增加家庭財(cái)富。1.2 家庭金融理財(cái)?shù)闹饕獌?nèi)容 一般來(lái)說(shuō)，一個(gè)完備的家庭理財(cái)計(jì)劃包括以下幾個(gè)方面： 1.職業(yè)計(jì)劃。選擇職業(yè)首先應(yīng)該正確評(píng)

8、價(jià)自己的性格、能力、愛(ài)好、人生觀，其次要收集大量有關(guān)工作機(jī)會(huì)、招聘條件等信息，最后要確定工作目標(biāo)和實(shí)現(xiàn)這個(gè)目標(biāo)的計(jì)劃。 2.消費(fèi)和儲(chǔ)蓄計(jì)劃。你必須決定一年的收入里多少用于當(dāng)前消費(fèi)，多少用于儲(chǔ)蓄。與此計(jì)劃有關(guān)的任務(wù)是編制資產(chǎn)負(fù)債表、年度收支表和預(yù)算表。 3.債務(wù)計(jì)劃我們對(duì)債務(wù)必須加以管理，使其控制在一個(gè)適當(dāng)?shù)乃缴?，并且債?wù)成本要盡可能降低。 4.保險(xiǎn)計(jì)劃。隨著你事業(yè)的成功，你擁有越來(lái)越多的固定資產(chǎn)，你需要財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和個(gè)人信用保險(xiǎn)。為了你的子女在你離開(kāi)后仍能生活幸福，你需要人壽保險(xiǎn)。更重要的是，為了應(yīng)付疾病和其他意外傷害，你需要醫(yī)療保險(xiǎn)，因?yàn)樽≡横t(yī)療費(fèi)用有可能將你的積蓄一掃而光。 5.投資計(jì)劃。當(dāng)

9、我們的儲(chǔ)蓄一天天增加的時(shí)候，最迫切的就是尋找一種投資組合，能夠把收益性、安全性和流動(dòng)性三者兼得。 6.退休計(jì)劃主要包括退休后的消費(fèi)和其他需求及如何在不工作的情況下滿足這些需求。光靠社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)是不夠的，必須在有工作能力時(shí)積累一筆退休基金作為補(bǔ)充。 7.所得稅計(jì)劃個(gè)人所得稅是政府對(duì)個(gè)人成功的分享，在合法的基礎(chǔ)上，你完全可以通過(guò)調(diào)整自己的行為達(dá)到合法避稅的效果。2 家庭金融理財(cái)?shù)墓ぞ?.1 儲(chǔ)蓄城鄉(xiāng)居民將暫時(shí)不用或結(jié)余的貨幣收入存入銀行或其他金融機(jī)構(gòu)的一種存款活動(dòng)。又稱儲(chǔ)蓄存款。儲(chǔ)蓄存款是信用機(jī)構(gòu)的一項(xiàng)重要資金來(lái)源。發(fā)展儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)，在一定程度上可以促進(jìn)國(guó)民經(jīng)濟(jì)比例和結(jié)構(gòu)的調(diào)整，可以聚集經(jīng)濟(jì)建設(shè)資金，

10、穩(wěn)定市場(chǎng)物價(jià)，調(diào)節(jié)貨幣流通，引導(dǎo)消費(fèi)，幫助群眾安排生活。與中國(guó)不同，西方經(jīng)濟(jì)學(xué)通行的儲(chǔ)蓄概念是，儲(chǔ)蓄是貨幣收入中沒(méi)有被用于消費(fèi)的部分，以個(gè)人為考察單位的話，個(gè)人的實(shí)際儲(chǔ)蓄（實(shí)際是指名義量除以物價(jià)水平，下同）就由個(gè)人實(shí)際金融資產(chǎn)的增加以及實(shí)物資產(chǎn)的增加來(lái)表示（實(shí)際儲(chǔ)蓄=M1/P1-M0/P0+B1/P1-B0/P0+K1-K0），當(dāng)中個(gè)人實(shí)際金融資產(chǎn)指的是個(gè)人的實(shí)際現(xiàn)金持有量和實(shí)際債券持有量，實(shí)物資產(chǎn)的增加則是指?jìng)€(gè)人用于凈投資的那部分支出，由于經(jīng)濟(jì)的總體數(shù)據(jù)是若干個(gè)個(gè)體數(shù)據(jù)的加總，所以加總個(gè)人實(shí)際儲(chǔ)蓄之后就出現(xiàn)如下的情況：在不考慮與國(guó)外經(jīng)濟(jì)聯(lián)系的情況下，個(gè)體A的實(shí)際債券持有就是A借出的實(shí)際資產(chǎn)，

11、有借出的人就有貸入的人，設(shè)為個(gè)體B，于是個(gè)體B的實(shí)際債券持有就是A持有量的負(fù)數(shù)，推而廣之如在不考慮有外部聯(lián)系的情況下整個(gè)社會(huì)中的實(shí)際債券擁有量在任何的時(shí)點(diǎn)總是為零的；此外經(jīng)濟(jì)中的實(shí)際貨幣持有量受它所支撐的經(jīng)濟(jì)的產(chǎn)出（Y）以及持有它的成本當(dāng)下的名義利率（i）共同決定，鑒于我們僅僅考慮的經(jīng)濟(jì)中實(shí)際儲(chǔ)蓄與投資的關(guān)系，所以可以假定這兩個(gè)變量（Y、i）是不變的，于是實(shí)際貨幣的持有量也是不變的，于是加總之后就可以得到所有的社會(huì)總的儲(chǔ)蓄都體現(xiàn)在實(shí)物資本存量的增加上，也就是實(shí)際儲(chǔ)蓄等于凈投資。2.2房地產(chǎn)對(duì)于房地產(chǎn)的概念，應(yīng)該從兩個(gè)方面來(lái)理解：房地產(chǎn)既是一種客觀存在的物質(zhì)形態(tài)，同時(shí)也是一項(xiàng)法律權(quán)利。作為一種客

12、觀存在的物質(zhì)形態(tài)，房地產(chǎn)是指房產(chǎn)和地產(chǎn)的總稱，包括土地和土地上永久建筑物及其所衍生的權(quán)利。房產(chǎn)是指建筑在土地上的各種房屋，包括住宅、廠房、倉(cāng)庫(kù)和商業(yè)、服務(wù)、文化、教育、衛(wèi)生、體育以及辦公用房等。地產(chǎn)是指土地及其上下一定的空間，包括地下的各種基礎(chǔ)設(shè)施、地面道路等。房地產(chǎn)由于其自己的特點(diǎn)即位置的固定性和不可移動(dòng)性，在經(jīng)濟(jì)學(xué)上又被稱為不動(dòng)產(chǎn)?？梢杂腥N存在形態(tài)：即土地、建筑物、房地合一。在房地產(chǎn)拍賣中，其拍賣標(biāo)的也可以有三種存在形態(tài)，即土地（或土地使用權(quán)）、建筑物和房地合一狀態(tài)下的物質(zhì)實(shí)體及其權(quán)益。隨著個(gè)人財(cái)產(chǎn)所有權(quán)的發(fā)展，房地產(chǎn)已經(jīng)成為商業(yè)交易的主要組成部分。法律意義上的房地產(chǎn)本質(zhì)是一種財(cái)產(chǎn)權(quán)利，

13、這種財(cái)產(chǎn)權(quán)利是指寓含于房地產(chǎn)實(shí)體中的各種經(jīng)濟(jì)利益以及由此而形成的各種權(quán)利，如所有權(quán)、使用權(quán)、抵押權(quán)、典當(dāng)權(quán)、租賃權(quán)等。2.3股票股票是股份公司發(fā)行的所有權(quán)憑證，是股份公司為籌集資金而發(fā)行給各個(gè)股東作為持股憑證并借以取得股息和紅利的一種有價(jià)證券。每股股票都代表股東對(duì)企業(yè)擁有一個(gè)基本單位的所有權(quán)。每支股票背后都有一家上市公司。同時(shí)，每家上市公司都會(huì)發(fā)行股票的。同一類別的每一份股票所代表的公司所有權(quán)是相等的。每個(gè)股東所擁有的公司所有權(quán)份額的大小，取決于其持有的股票數(shù)量占公司總股本的比重。股票是股份公司資本的構(gòu)成部分，可以轉(zhuǎn)讓、買賣，是資本市場(chǎng)的主要長(zhǎng)期信用工具，但不能要求公司返還其出資。2.4基金基

14、金（Fund）從廣義上說(shuō)，基金是指為了某種目的而設(shè)立的具有一定數(shù)量的資金。主要包括信托投資基金、公積金、保險(xiǎn)基金、退休基金，各種基金會(huì)的基金。人們平常所說(shuō)的基金主要是指證券投資基金。2.5國(guó)債國(guó)債，又稱國(guó)家公債，是國(guó)家以其信用為基礎(chǔ)，按照債的一般原則，通過(guò)向社會(huì)籌集資金所形成的債權(quán)債務(wù)關(guān)系。國(guó)債是由國(guó)家發(fā)行的債券，是中央政府為籌集財(cái)政資金而發(fā)行的一種政府債券，是中央政府向投資者出具的、承諾在一定時(shí)期支付利息和到期償還本金的債權(quán)債務(wù)憑證，由于國(guó)債的發(fā)行主體是國(guó)家，所以它具有最高的信用度，被公認(rèn)為是最安全的投資工具。2.6黃金黃金（Gold）是化學(xué)元素金（化學(xué)元素符號(hào)Au）的單質(zhì)形式，是一種軟的，

15、金黃色的，抗腐蝕的貴金屬。金是最稀有、最珍貴和最被人看重的金屬之一。國(guó)際上一般黃金都是以盎司為單位，中國(guó)古代是以兩作為黃金單位，是一種非常重要的金屬。不僅是用于儲(chǔ)備和投資的特殊通貨，同時(shí)又是首飾業(yè)、電子業(yè)、現(xiàn)代通訊、航天航空業(yè)等部門的重要材料。黃金的化學(xué)符號(hào)為Au，金融上的英文代碼是XAU或者是GOLD。Au的名稱來(lái)自一個(gè)羅馬神話中的黎明女神歐若拉（Aurora ）的一個(gè)故事，意為閃耀的黎明。國(guó)際金價(jià)進(jìn)入2015年后大幅飆升，紐約市場(chǎng)金價(jià)從每盎司1200美元一路上行，不到一個(gè)月已升至1300美元關(guān)口；統(tǒng)計(jì)顯示，紐約市場(chǎng)黃金期貨價(jià)格今年來(lái)已累計(jì)上漲9.3%。2.7保險(xiǎn)保險(xiǎn)（Ins），本意是穩(wěn)妥可

16、靠；后延伸成一種保障機(jī)制，是用來(lái)規(guī)劃人生財(cái)務(wù)的一種工具。是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下風(fēng)險(xiǎn)管理的基本手段，是金融體系和社會(huì)保障體系的重要的支柱。保險(xiǎn)  ，是指投保人根據(jù)合同約定，向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人對(duì)于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任，或者被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限等條件時(shí)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的商業(yè)保險(xiǎn)行為。從經(jīng)濟(jì)角度看，保險(xiǎn)是分?jǐn)傄馔馐鹿蕮p失的一種財(cái)務(wù)安排；從法律角度看，保險(xiǎn)是一種合同行為，是一方同意補(bǔ)償另一方損失的一種合同安排；從社會(huì)角度看，保險(xiǎn)是社會(huì)經(jīng)濟(jì)保障制度的重要組成部分，是社會(huì)生產(chǎn)和社會(huì)生活“精巧的穩(wěn)定器”；從風(fēng)

17、險(xiǎn)管理角度看，保險(xiǎn)是風(fēng)險(xiǎn)管理的一種方法。3 家庭金融理財(cái)?shù)谋匾院椭匾?.1家庭金融理財(cái)?shù)谋匾噪S著家庭收入和財(cái)富的增長(zhǎng)以及市場(chǎng)的各種不確定性越來(lái)越大并且越來(lái)越影響到家庭的各種行為，家庭金融理財(cái)（儲(chǔ)蓄與投資）變得受重視了。而且，人人都知道，在現(xiàn)代社會(huì)里要維持一個(gè)家庭并不容易，尤其是能使一個(gè)家庭過(guò)上好日子更不容易。因?yàn)檫^(guò)日子不可避免地要涉及必要的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，一個(gè)家庭若沒(méi)有起碼的經(jīng)濟(jì)能力以負(fù) 擔(dān)各種家庭的需求，家庭勢(shì)必解體，家庭成員也無(wú)法在家庭內(nèi)生存下去。 如何管理好家庭經(jīng)濟(jì)，是維系一個(gè)家庭及過(guò)好日子的至關(guān)重要問(wèn)題，因此，家庭金融理財(cái)是擺在每個(gè)家庭面前不可忽視的重要課題。談到家庭金融理財(cái)，有人會(huì)認(rèn)

18、為，我們國(guó)家還不富裕，多數(shù)人的家庭收入還不算高，沒(méi)有什么閑錢能省下來(lái)，哪里還談得上什么家庭理財(cái)。其實(shí)，這是一種不正確的看法?？赡苣愕囊恍┖妥约菏杖胂嗖畈淮?親友日子卻過(guò)得卻更富裕并能小有積蓄。相比之下，你自己有時(shí)還捉襟見(jiàn)肘，這就說(shuō)明每個(gè)家庭都應(yīng)該好好重視一下家庭理財(cái)問(wèn)題。3.2家庭金融理財(cái)?shù)闹匾?家庭金融理財(cái)與個(gè)人理財(cái)不同，家庭金融理財(cái)承擔(dān)著更加重要責(zé)任，所受到的約束要比個(gè)人理財(cái)更大。家庭金融理財(cái)用一句話來(lái)總結(jié)就是，通過(guò)合理的方式將家庭資產(chǎn)進(jìn)行有效分配和管理，隨著資產(chǎn)總量的增多，家庭金融理財(cái)更加注重風(fēng)險(xiǎn)調(diào)控?，F(xiàn)代的家庭金融理財(cái)不同于過(guò)去的家庭理財(cái)，過(guò)去的家庭由于資產(chǎn)總量并不高，所以金融理財(cái)可

19、以很輕松。而現(xiàn)在的家庭金融理財(cái)會(huì)因?yàn)榧彝ナ杖氲脑黾佣幼⒅仫L(fēng)險(xiǎn)承受力，更加注重資產(chǎn)的安全和穩(wěn)定性，難度自然就增大很多。 家庭金融理財(cái)?shù)闹匾炔谎远?，但如何做好家庭金融理?cái)卻是個(gè)不小的難題。家庭金融理財(cái)需要選擇合適的理財(cái)產(chǎn)品、需要專業(yè)的分析、需要評(píng)估自身的理財(cái)需求、需要評(píng)估資產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)承受力等等，這些都是家庭金融理財(cái)需要考慮的，也是必須要考慮的。將資金投入那些高利率高風(fēng)險(xiǎn)的理財(cái)產(chǎn)品，合適家庭金融理財(cái)嗎？固然收益足夠高，但實(shí)際上并不合適大多數(shù)家庭，真正的理財(cái)觀念，放在第一位的不是收益有多高，而是風(fēng)險(xiǎn)有多大。無(wú)法確定風(fēng)險(xiǎn)，或者風(fēng)險(xiǎn)太大的話，將無(wú)法控制理財(cái)?shù)倪^(guò)程中的損失情況。4城鎮(zhèn)居民家庭金融理財(cái)4

20、.1城市家庭金融理財(cái)近幾年來(lái)，隨著國(guó)際經(jīng)濟(jì)形勢(shì)的變化，特別是美國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的放緩，我國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的途徑已主要依靠?jī)?nèi)需拉動(dòng)。城市居民的投資與消費(fèi)作為拉動(dòng)內(nèi)需的兩個(gè)組成部分，在促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)方面扮演著重要的角色。對(duì)于城市居民家庭金融理財(cái)投資仍有很強(qiáng)的傳統(tǒng)色彩，但開(kāi)始呈現(xiàn)多樣化趨勢(shì)：（1） 銀行儲(chǔ)蓄仍是城市居民家庭投資與理財(cái)?shù)闹饕绞?。這與我國(guó)傳統(tǒng)的城市居民家庭投資和理財(cái)方式（以儲(chǔ)蓄為主）相吻合。在當(dāng)前我國(guó)致力于擴(kuò)大內(nèi)需的形勢(shì)下，這種中長(zhǎng)期的銀行儲(chǔ)蓄性投資成為居民投資方式的首選，不利于推動(dòng)當(dāng)前經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，與目前所實(shí)行的積極的財(cái)政政策和穩(wěn)健的貨幣政策是不和諧的。因此，要采取積極有效的措施讓這部分“死錢”活起

21、來(lái)，使其在擴(kuò)大內(nèi)需中發(fā)揮作用。（2） 居民的投資方式開(kāi)始呈現(xiàn)多樣化。除了銀行儲(chǔ)蓄外還有房地產(chǎn)、債券、股票、實(shí)業(yè)投資等。儲(chǔ)蓄雖然仍是居民的首選投資方式，但其他投資方式特別是房地產(chǎn)投資已被居民看好。尤其是以投資為主的購(gòu)房需求迅速增加，房地產(chǎn)投資將是未來(lái)幾年城市居民青睞的熱點(diǎn)投資之一。這說(shuō)明城市居民的投資意識(shí)逐步增強(qiáng)，不再拘泥于傳統(tǒng)的投資與理財(cái)方式，開(kāi)始進(jìn)入新的投資與理財(cái)發(fā)展階段。因此，應(yīng)對(duì)城市居民的投資理性及時(shí)正確的加以引導(dǎo)，不斷推出新的投資熱點(diǎn)，引導(dǎo)居民投資多元化發(fā)展。（3） 民營(yíng)資本經(jīng)營(yíng)性投資促進(jìn)了城市居民家庭投資的多樣化。很多城市家庭出現(xiàn)了以創(chuàng)業(yè)為主導(dǎo)的新興實(shí)業(yè)嘗試，突破了以上幾種固有的資產(chǎn)

22、型投資方式。4.1.1中小城市中等收入家庭金融理財(cái)一般狀況中等收入家庭的算賬趨勢(shì)：表現(xiàn)出他們生活較為穩(wěn)定，脫離了為生活品奔波事實(shí)，所以他們首先想到的是積攢，雖然沒(méi)有一定的目的性，但可以斷定是在為未來(lái)打算；在消費(fèi)上，他們趨向奢侈品，更說(shuō)明他們平時(shí)的財(cái)力相當(dāng)部分被存儲(chǔ)了起來(lái)，很少有為自己的愛(ài)好和興趣花錢的機(jī)會(huì)；對(duì)于投資，他們則更多地把幻想放在首位，缺乏市場(chǎng)意識(shí)和必要的調(diào)查，這1000元錢也把他們的算賬進(jìn)程改變了許多。 一般中等收入的人士很多都人到中年，家里出現(xiàn)了“上有老，下有小”的緊迫局面：一方面，父母年事已高，疾病增多，需要子女提供有力的贍養(yǎng)協(xié)助；另一方面，孩子年齡尚小，無(wú)法自立，花費(fèi)頗多，需要

23、家長(zhǎng)重點(diǎn)進(jìn)行資金扶持。諸般因素聚在一起，使得這些家庭疲于奔命，由于家庭財(cái)力有限，又容易缺東墻補(bǔ)西墻，徹底打亂了算賬計(jì)劃，但更可慮的是，這些中年算賬人士?jī)H僅關(guān)注眼前的困境，卻往往忽視自身的一些變化，吝于用度花費(fèi)，如淡化自身保養(yǎng)，沒(méi)有精力、資金學(xué)習(xí)等等，于是自身健康變化和社會(huì)變化很可能成為新的更大的困境，一齊擁來(lái)，成為“中年早喪”、“下崗失業(yè)”的起因。 4.1.2對(duì)中小城市中等收入家庭的一些理財(cái)建議中小城市的中等收入家庭，收入中等但相對(duì)穩(wěn)定，需要照顧父母、養(yǎng)育小孩，是城市里很典型的普通白領(lǐng)家庭狀況。此類家庭的風(fēng)險(xiǎn)承受能力較弱，在投資理財(cái)方面應(yīng)注重穩(wěn)健為主，但也要防止過(guò)于消極保守，適當(dāng)拓寬投資渠道、

24、培養(yǎng)投資理財(cái)能力，才能逐步提高生活質(zhì)量。1、逐漸拓寬投資途徑。目前投資結(jié)構(gòu)單一、保守，但基于家庭成員的結(jié)構(gòu)和工作性質(zhì)也不宜過(guò)于激進(jìn)，可調(diào)整為穩(wěn)健型投資結(jié)構(gòu)，主要通過(guò)充實(shí)較低風(fēng)險(xiǎn)度的投資途徑來(lái)實(shí)現(xiàn)增加收益的目標(biāo)。根據(jù)其投資偏好，建議保持現(xiàn)有銀行存款和國(guó)債投資，將日后的資金積累用于購(gòu)買銀行理財(cái)產(chǎn)品、收益性較好的投資基金以及投資連結(jié)保險(xiǎn)等品種。其家庭成員對(duì)購(gòu)買更多保險(xiǎn)的實(shí)際需求并不明顯，若有興趣可考慮為年輕夫婦適當(dāng)購(gòu)買分紅型保障保險(xiǎn)，在取得人身意外保障的同時(shí)增加投資收益；同時(shí)可在小孩出生之后為其購(gòu)買成長(zhǎng)投資型保險(xiǎn)產(chǎn)品；按照家庭收支水平及其實(shí)際需要，保險(xiǎn)支出可控制在6000-9000元/年的幅度。 2

25、、減少債務(wù)。根據(jù)家庭成員的結(jié)構(gòu)，今后一段時(shí)期的生活費(fèi)用仍將逐步上升；以當(dāng)前的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)、收入水平、資金積累能力，將住房按揭貸款提前還清并不能減少經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，而保持現(xiàn)在每月并不太高的供款額度更有利于減輕支付壓力。3、 穩(wěn)步提高生活質(zhì)量。由于其經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)較為薄弱，還需要依靠長(zhǎng)期積累和投資收益；且家庭成員老少皆有。因此建議保持相對(duì)恬淡的心態(tài)，不宜橫向攀比和過(guò)于浮躁，在穩(wěn)定現(xiàn)有水平的情況下逐步提高生活質(zhì)量，如購(gòu)買家庭轎車、增加旅游及娛樂(lè)消費(fèi)、進(jìn)一步改善居住環(huán)境等。4.2 農(nóng)村家庭金融理財(cái)環(huán)境狀況（1）農(nóng)民金融理財(cái)觀念正在變化，理財(cái)需求日漸增長(zhǎng)。隨著我國(guó)金融市場(chǎng)的不斷完善和發(fā)展，金融理財(cái)產(chǎn)品不斷增加，股票、基

26、金、債券、外匯、保險(xiǎn)等逐漸進(jìn)入農(nóng)村金融市場(chǎng)，使農(nóng)民原有的靠?jī)?chǔ)蓄保值增值的理財(cái)觀念和方式發(fā)生了轉(zhuǎn)變。 （2）國(guó)內(nèi)部分農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)開(kāi)始重視農(nóng)村金融理財(cái)市場(chǎng)。由于有錢農(nóng)民對(duì)金融理財(cái)產(chǎn)品的需求，國(guó)內(nèi)部分農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)嘗試性地推出一些適合農(nóng)民投資的金融理財(cái)產(chǎn)品，結(jié)果嘗到了甜頭。 （3）外資銀行已經(jīng)進(jìn)入我國(guó)農(nóng)村金融理財(cái)市場(chǎng)。當(dāng)國(guó)內(nèi)的商業(yè)銀行因?yàn)檗r(nóng)村市場(chǎng)效益欠佳，不斷地關(guān)閉農(nóng)村虧損網(wǎng)點(diǎn)并撒出的時(shí)候，一些外資銀行卻積極地在我國(guó)鄉(xiāng)鎮(zhèn)布點(diǎn)，進(jìn)入農(nóng)村金融市場(chǎng)。從表面看，外資銀行同樣面臨盈利難題，在農(nóng)村開(kāi)展金融業(yè)務(wù)成本高、收益率低、風(fēng)險(xiǎn)大，事實(shí)上，內(nèi)地的農(nóng)村金融市場(chǎng)有著巨大潛力。作為成熟的金融機(jī)構(gòu)，外資銀行顯然具有更長(zhǎng)

27、遠(yuǎn)的眼光。另外，向當(dāng)?shù)剞r(nóng)信社進(jìn)行股權(quán)投資，也成為外資銀行拓展我國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)的另一途徑。 （4）農(nóng)村金融理財(cái)環(huán)境仍然不完善。從趨勢(shì)上看，農(nóng)村金融理財(cái)市場(chǎng)潛力很大，但能夠深入到城鄉(xiāng)的金融機(jī)構(gòu)很少，比如證券公司幾乎沒(méi)有到小城鎮(zhèn)或農(nóng)村去設(shè)計(jì)或銷售金融產(chǎn)品的，導(dǎo)致能為農(nóng)村金融理財(cái)提供服務(wù)的專業(yè)人才非常匱乏。目前在農(nóng)村金融理財(cái)方面也沒(méi)有主導(dǎo)機(jī)構(gòu)，小城鎮(zhèn)和農(nóng)村市場(chǎng)上的理財(cái)機(jī)構(gòu)仍以農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行、信用社及國(guó)有銀行的分支機(jī)構(gòu)為主，并沒(méi)有專業(yè)人士予以引導(dǎo)或?yàn)橥顿Y者設(shè)計(jì)理財(cái)規(guī)劃。在理財(cái)品種上，大多都以保險(xiǎn)、基金為主，除此以外，在大中城市可以買到的理財(cái)產(chǎn)品在有些小城鎮(zhèn)根本不能買到。農(nóng)村金融理財(cái)市場(chǎng)還因?yàn)?/p>

28、銀行網(wǎng)點(diǎn)有限，受制于人員、環(huán)境多方面原因，在服務(wù)上不能滿足農(nóng)民更多的理財(cái)需求。4.2.1農(nóng)村家庭金融理財(cái)?shù)睦Ь常?）農(nóng)民理財(cái)意識(shí)薄弱，缺乏金融理財(cái)技能。一些農(nóng)民口袋里有了錢，卻不懂如何進(jìn)一步運(yùn)用理財(cái)手段使“錢生錢”，對(duì)于理財(cái)知識(shí)的貧乏成為農(nóng)民走上理財(cái)之路的“攔路虎”。多數(shù)農(nóng)民喜歡把手頭的閑錢交給親友打理或從民間借貸中獲利，或者以傳統(tǒng)的存款方式獲得利息收入。絕大部分農(nóng)民文化水平低，沒(méi)有接受過(guò)投資理財(cái)?shù)膶I(yè)培訓(xùn)，對(duì)金融投資政策普遍缺乏了解，不熟悉金融投資收益計(jì)算、收益方式以及風(fēng)險(xiǎn)控制分析。因此，即使有了符合農(nóng)民投資的金融理財(cái)產(chǎn)品，農(nóng)民的金融理財(cái)行為普遍具有投機(jī)性、跟從性和盲目性的特征，制約了農(nóng)村金

29、融市場(chǎng)的發(fā)展。（2）農(nóng)村金融理財(cái)?shù)幕ヂ?lián)網(wǎng)絡(luò)、電腦設(shè)備等基礎(chǔ)設(shè)施落后。城鄉(xiāng)基礎(chǔ)設(shè)施的差距嚴(yán)重制約了農(nóng)民個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)發(fā)展。近年來(lái)，國(guó)有商業(yè)銀行大幅度撤并農(nóng)村地區(qū)的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，許多農(nóng)村地區(qū)的金融服務(wù)成為“空白點(diǎn)”，貧困地區(qū)的農(nóng)民理財(cái)服務(wù)更成了被“遺忘的角落”。與大中城市相比，農(nóng)村地區(qū)通訊、信息等基礎(chǔ)設(shè)施落后，計(jì)算機(jī)普及率低、互聯(lián)網(wǎng)建設(shè)滯后，金融投資環(huán)境較差，一些受大中城市居民歡迎且收益良好的金融投資品種因缺乏基礎(chǔ)條件，難以在農(nóng)村推廣。商業(yè)銀行因?yàn)橛y而撤銷農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)，直接導(dǎo)致農(nóng)村金融網(wǎng)點(diǎn)設(shè)施普遍匱乏，制約了對(duì)理財(cái)服務(wù)的推廣。在浙江農(nóng)村地區(qū)，雖然絕大部分農(nóng)村都已經(jīng)有電話和寬帶，但是農(nóng)民不會(huì)購(gòu)置和使用電腦

30、，也導(dǎo)致金融理財(cái)信息在農(nóng)村遇到一定的障礙。（3）缺乏適合農(nóng)民投資理財(cái)?shù)慕鹑诋a(chǎn)品和渠道。適合農(nóng)民投資理財(cái)需要的產(chǎn)品品種少，導(dǎo)致農(nóng)民個(gè)人投資渠道狹窄。目前在農(nóng)村地區(qū)開(kāi)辦的投資理財(cái)產(chǎn)品不及城市的三分之一，許多投資理財(cái)產(chǎn)品是面對(duì)城市居民的，完全不考慮農(nóng)村和農(nóng)民的實(shí)際情況，難以在農(nóng)村地區(qū)推廣。商業(yè)銀行已推出的理財(cái)產(chǎn)品以閑置資金增值為主要內(nèi)容，普遍存在期限固定、周期較長(zhǎng)等特征。而農(nóng)民的收入帶有較強(qiáng)的周期性和季節(jié)性，較難滿足這類理財(cái)產(chǎn)品的投資要求。銀行卡、電子銀行、代客理財(cái)、票據(jù)業(yè)務(wù)、衍生產(chǎn)品等目前城市已十分普及的業(yè)務(wù)品種，在農(nóng)村仍然處于起步階段甚至空白。（4）農(nóng)民對(duì)金融理財(cái)市場(chǎng)的抗風(fēng)險(xiǎn)能力較弱。農(nóng)村居民整

31、體收入水平低，社會(huì)保障差，也制約了農(nóng)民個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)的發(fā)展。近年來(lái)，農(nóng)民收入雖然有所增加，但收入總體水平仍然偏低，大部分農(nóng)村居民除傳統(tǒng)的種植、養(yǎng)殖業(yè)收入外，幾乎沒(méi)有其他收入來(lái)源，而農(nóng)村社會(huì)保障體系建設(shè)緩慢，農(nóng)戶手中積攢的一部分資金主要用來(lái)應(yīng)付日常生產(chǎn)生活、住房、養(yǎng)老、教育以及婚喪嫁娶等開(kāi)支，其手中可用的余錢并不多。因此，農(nóng)戶個(gè)人適應(yīng)金融市場(chǎng)變化的能力弱，承受市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的心理素質(zhì)差。由于廣大農(nóng)村居民經(jīng)濟(jì)實(shí)力有限，難以應(yīng)對(duì)和防范金融投資新品種因市場(chǎng)波動(dòng)產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)，難以把握其運(yùn)行規(guī)律和收益的最佳時(shí)機(jī)，資金被“套死”的現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生。4.2.2 發(fā)展農(nóng)村金融理財(cái)市場(chǎng)的對(duì)策 1. 國(guó)內(nèi)各級(jí)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)積極搭建農(nóng)

32、村金融理財(cái)服務(wù)平臺(tái)，面向農(nóng)村宣傳金融理財(cái)知識(shí)，幫助農(nóng)民提高理財(cái)意識(shí)和技能。當(dāng)前，農(nóng)民對(duì)金融理財(cái)產(chǎn)品知之甚少，理財(cái)知識(shí)欠缺。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)轉(zhuǎn)變重城市、輕農(nóng)村的思想觀念，加大對(duì)農(nóng)村居民的金融理財(cái)知識(shí)宣傳力度，積極拓展農(nóng)村理財(cái)市場(chǎng)。如在縣城設(shè)立以商業(yè)銀行為主的專門理財(cái)部門，搭建功能完善的理財(cái)平臺(tái)，承擔(dān)專業(yè)化管理和服務(wù)；在鄉(xiāng)鎮(zhèn)以農(nóng)村信用社、郵政儲(chǔ)蓄營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)為主設(shè)立理財(cái)服務(wù)柜臺(tái)，積極創(chuàng)造條件，為農(nóng)民提供專業(yè)化、個(gè)性化、多樣化的理財(cái)服務(wù)，推出滿足農(nóng)民特征化要求的“農(nóng)民理財(cái)顧問(wèn)”，為農(nóng)民答疑解惑，在提供生產(chǎn)貸款、搜集市場(chǎng)信息、參謀致富項(xiàng)目過(guò)程中，將通俗易懂、具體實(shí)用的金融知識(shí)宜傳到農(nóng)戶家中，從而大大提高農(nóng)民的金

33、融意識(shí)，最大限度地調(diào)動(dòng)他們參與生產(chǎn)、流通、理財(cái)、投資的積極性，使廣大農(nóng)民在建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村中真正發(fā)揮主力軍作用。金融機(jī)構(gòu)還可聯(lián)合鄉(xiāng)鎮(zhèn)各級(jí)政府部門、高等院校進(jìn)村入戶，利用電視、報(bào)紙和發(fā)放資料等多種載體，向農(nóng)民免費(fèi)開(kāi)辦理財(cái)講座和培訓(xùn)班，組織農(nóng)民開(kāi)展金融投資知識(shí)、理財(cái)產(chǎn)品知識(shí)的學(xué)習(xí)和宣傳。 2. 高等院校應(yīng)面向農(nóng)村大力培養(yǎng)和輸送高技能的應(yīng)用型農(nóng)村金融理財(cái)服務(wù)人才目前我國(guó)高等院校的金融理財(cái)專業(yè)非常熱門，越來(lái)越多的學(xué)生喜歡學(xué)習(xí)這個(gè)專業(yè)。但是絕大部分金融理財(cái)專業(yè)的學(xué)生畢業(yè)后留在了大城市的金融機(jī)構(gòu)或企業(yè)工作，主要面對(duì)大中城市的金融理財(cái)市場(chǎng)，為城市企業(yè)和居民提供理財(cái)服務(wù)，無(wú)人問(wèn)津農(nóng)村金融理財(cái)市場(chǎng)，造成了農(nóng)村

34、金融理財(cái)服務(wù)人才的匱乏。因此國(guó)內(nèi)高等院校應(yīng)該大力培養(yǎng)為農(nóng)村金融理財(cái)服務(wù)的專門人才，建立農(nóng)村金融理財(cái)服務(wù)人才的培養(yǎng)模式，開(kāi)設(shè)針對(duì)農(nóng)村金融理財(cái)?shù)恼n程。政府部門、社會(huì)和高校還應(yīng)當(dāng)鼓勵(lì)大學(xué)生到農(nóng)村基層就業(yè)或創(chuàng)業(yè)，擔(dān)當(dāng)為農(nóng)民提供專家理財(cái)服務(wù)的生力軍，為發(fā)展農(nóng)村金融理財(cái)市場(chǎng)輸送專業(yè)人才。3. 加強(qiáng)農(nóng)村金融理財(cái)硬件設(shè)施的投入和建設(shè)，保證信息的通暢，完善農(nóng)村理財(cái)環(huán)境 要開(kāi)拓農(nóng)村金融市場(chǎng)首先應(yīng)改善農(nóng)村金融理財(cái)環(huán)境，加強(qiáng)硬件、軟件設(shè)施建設(shè)是必要之舉。大型商業(yè)銀行則可增設(shè)自助存取款設(shè)備，延伸金融服務(wù)觸角。經(jīng)濟(jì)較發(fā)達(dá)地區(qū)的農(nóng)村信用社應(yīng)積極普及電子銀行、網(wǎng)上銀行、理財(cái)軟件等現(xiàn)代信息技術(shù)，并利用現(xiàn)有網(wǎng)絡(luò)資源，探索符合現(xiàn)代

35、農(nóng)民需要的理財(cái)業(yè)務(wù)，建立健全個(gè)人理財(cái)?shù)姆?wù)營(yíng)銷、風(fēng)險(xiǎn)管控體系和技術(shù)支持系統(tǒng)。應(yīng)該向農(nóng)民普及電腦網(wǎng)絡(luò)知識(shí)，各級(jí)政府部門采取優(yōu)惠措施鼓勵(lì)農(nóng)民購(gòu)置使用電腦設(shè)備和寬帶網(wǎng)絡(luò)，使廣大農(nóng)民能夠利用現(xiàn)代科技獲取致富信息，完善農(nóng)村金融理財(cái)環(huán)境。 4. 根據(jù)農(nóng)民的理財(cái)需要，設(shè)計(jì)符合農(nóng)民理財(cái)需求的金融產(chǎn)品 針對(duì)農(nóng)村居民的經(jīng)濟(jì)、生活和金融知識(shí)水平等實(shí)際狀況，以及農(nóng)民收入支出季節(jié)性強(qiáng)、抗風(fēng)險(xiǎn)能力不強(qiáng)的客觀實(shí)際，研制開(kāi)發(fā)符合農(nóng)戶理財(cái)需要，迎合農(nóng)村居民心理，操作簡(jiǎn)單方便，風(fēng)險(xiǎn)低、手續(xù)費(fèi)少、收益穩(wěn)定、能隨時(shí)贖回的金融理財(cái)產(chǎn)品，讓農(nóng)村居民輕松理財(cái)，穩(wěn)定收益。應(yīng)大力發(fā)展農(nóng)民養(yǎng)老保險(xiǎn)、意外傷害保險(xiǎn)等適合農(nóng)民的健康險(xiǎn)種，滿足城鄉(xiāng)人民群眾的生活保障需求。5學(xué)生家庭金融資產(chǎn)調(diào)查5.1學(xué)生家庭金融資產(chǎn)分布概況在進(jìn)行了學(xué)生的家庭金融資產(chǎn)分布投資的調(diào)查后可以間接性的得到部分實(shí)用性的信息。調(diào)查的方面也主要設(shè)計(jì)了學(xué)生家庭的總收入、消費(fèi)、儲(chǔ)蓄、金融資產(chǎn)總額、銀行存款、股票、債券、基金、房產(chǎn)和二代支出等。其中二代支出的比重略顯突出。但同時(shí)我們也會(huì)發(fā)現(xiàn)學(xué)生家庭金融資產(chǎn)的比重中儲(chǔ)蓄占了家庭總收入的65.4%，由此可見(jiàn)傳統(tǒng)的儲(chǔ)蓄金融投資理財(cái)還是占有優(yōu)勢(shì)。二代支出從數(shù)據(jù)表來(lái)看基本都大于其他金融支出，隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展家庭越來(lái)越把孩子的事務(wù)納入家庭