美國(guó)保險(xiǎn)中介制度

1、美國(guó)保險(xiǎn)中介制度摘要 美國(guó)的保險(xiǎn)中介制度在世界上具有較強(qiáng)的代表性， 獨(dú)特的保險(xiǎn)中介制度模式美國(guó)采 取以保險(xiǎn)代理人、經(jīng)紀(jì)人共存的保險(xiǎn)中介制度模式，并確立了以保險(xiǎn)代理人為主體的中 介制度體系；嚴(yán)格的政府監(jiān)管與行業(yè)自律相結(jié)合的管理體制。美國(guó)保險(xiǎn)中介制度的借鑒 意義包括：保險(xiǎn)中介人適當(dāng)?shù)臉I(yè)務(wù)分工；嚴(yán)格的資格認(rèn)定，等級(jí)考核和培訓(xùn)制度；嚴(yán)格 的保險(xiǎn)中介行為規(guī)范控制；完善的行業(yè)自律機(jī)制。美國(guó)的保險(xiǎn)中介制度概況（一）保險(xiǎn)中介制度管理機(jī)制 美國(guó)對(duì)保險(xiǎn)中介制度的約束主要通過(guò)各州保險(xiǎn)法律或法律中的特別規(guī)定、自律性規(guī) 則和保險(xiǎn)中介合同體現(xiàn)。由于各州都有自己獨(dú)立的立法權(quán)，因此，對(duì)保險(xiǎn)中介人的立法 管理，無(wú)論在范圍上還是

2、在具體內(nèi)容上均存在很大差異。保險(xiǎn)中介人需要遵守的自律性 守則包括：全國(guó)人壽保險(xiǎn)協(xié)會(huì)職業(yè)道德守則、美國(guó)特許人壽保險(xiǎn)經(jīng)銷(xiāo)商 （CIU） 和特許金融 顧問(wèn)協(xié)會(huì)（CHFC）的職業(yè)道德守則，以及百萬(wàn)美元圓桌會(huì)的職業(yè)道德守則等。美國(guó)采取政府管理與行業(yè)自律相結(jié)合的保險(xiǎn)中介制度雙重管理機(jī)制。聯(lián)邦政府成立 有全國(guó)保險(xiǎn)專(zhuān)員協(xié)會(huì) （全國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督官協(xié)會(huì) ）來(lái)對(duì)全國(guó)保險(xiǎn)業(yè)各方面予以協(xié)調(diào)， 協(xié)會(huì)下設(shè)保 險(xiǎn)規(guī)定信息系統(tǒng)，該系統(tǒng)在必要時(shí)為各州設(shè)計(jì)一些示范法律及指導(dǎo)建議來(lái)監(jiān)管保險(xiǎn)中介 人，供各州采納。州政府通過(guò)設(shè)立專(zhuān)門(mén)的監(jiān)管機(jī)構(gòu)：保險(xiǎn)監(jiān)督官來(lái)實(shí)行對(duì)保險(xiǎn)中介人的直接管理和監(jiān) 督。他們負(fù)責(zé)認(rèn)定中介人必須具備的執(zhí)業(yè)資格和條件、管理其

3、銷(xiāo)售行為，并對(duì)其違規(guī)行 為進(jìn)行處罰。（二）保險(xiǎn)代理制保險(xiǎn)代理人是美國(guó)保險(xiǎn)中介市場(chǎng)的中心角色，美國(guó)目前擁有 100 多萬(wàn)代理人，他們 代理的業(yè)務(wù)遍及各行各業(yè)，是壽險(xiǎn)及非壽險(xiǎn)公司獲取業(yè)務(wù)的重要來(lái)源，保險(xiǎn)代理人的資格確立。保險(xiǎn)代理人根據(jù)銷(xiāo)售業(yè)務(wù)的不同有人壽保險(xiǎn)代理人、事故 及健康險(xiǎn)代理人和財(cái)產(chǎn)責(zé)任險(xiǎn)代理人之分。代理人若想從業(yè)必須通過(guò)相應(yīng)考試獲取專(zhuān)業(yè) 資格。以紐約州為例，個(gè)人從業(yè)必須通過(guò)保險(xiǎn)總監(jiān)舉辦的書(shū)面考試，完成保險(xiǎn)總監(jiān)批準(zhǔn) 的預(yù)備課程。保險(xiǎn)總監(jiān)可就個(gè)人代理人的資格舉行聽(tīng)證，以確定其是否具備從業(yè)資格。 另外，獲有特許財(cái)產(chǎn)責(zé)任險(xiǎn)經(jīng)銷(xiāo)商（CPLU）或CLU專(zhuān)業(yè)資格者，被認(rèn)為具備一定專(zhuān)業(yè)技術(shù) 水平，則不需

4、要參加考試。保險(xiǎn)代理人的行為規(guī)則。絕大多數(shù)州規(guī)定，保險(xiǎn)代理人必須取得執(zhí)照才可正式從業(yè)。 在紐約州， 個(gè)人領(lǐng)取執(zhí)照以通過(guò)保險(xiǎn)總監(jiān)的教育培訓(xùn)和資格考試或獲取CLU 和 CPLU 專(zhuān)業(yè)資格為條件。申請(qǐng)執(zhí)照，應(yīng)送檢保險(xiǎn)公司的委任證書(shū)連同其他文件并繳納有關(guān)費(fèi)用。 代理人的執(zhí)照必須每?jī)赡昀m(xù)延一次，續(xù)延時(shí)須提交續(xù)延申請(qǐng)和執(zhí)照費(fèi)。按保險(xiǎn)代理人代表保險(xiǎn)公司數(shù)量的多寡，美國(guó)有專(zhuān)業(yè)代理人與獨(dú)立代理人之分。獨(dú) 立代理人具有獨(dú)立的地位，可同時(shí)為幾家保險(xiǎn)公司代理業(yè)務(wù)。專(zhuān)業(yè)代理人只能為一家保 險(xiǎn)公司或某一保險(xiǎn)集團(tuán)代理業(yè)務(wù)。在人壽保險(xiǎn)中，美國(guó)保險(xiǎn)公司主要依賴(lài)于專(zhuān)業(yè)代理人， 因?yàn)樗m合于壽險(xiǎn)業(yè)險(xiǎn)種繁多、業(yè)務(wù)量龐大的特點(diǎn)，有助于

5、代理人更快熟悉公司的保單 和承保程序并與承保人建立密切的關(guān)系。在非壽險(xiǎn)領(lǐng)域，美國(guó)保險(xiǎn)公司更多地借助獨(dú)立 代理人，他們代表幾家公司，可簽發(fā)保單、收取保費(fèi)，接受的業(yè)務(wù)可在他所選擇的保險(xiǎn) 公司之間進(jìn)行分配，有招攬續(xù)保的獨(dú)占權(quán)力，并就其招攬的業(yè)務(wù)按保險(xiǎn)種類(lèi)及初保續(xù)保 等分別從保險(xiǎn)公司處獲取傭金。教育培訓(xùn)是確保保險(xiǎn)代理人具有專(zhuān)業(yè)技術(shù)水平的手段。在紐約州，專(zhuān)業(yè)代理人的發(fā) 展途徑歷經(jīng)從合同前代理人-代表一代理人-主代理人一高級(jí)主代理人五個(gè)階段。每一 階段都要接受為時(shí) 90 天到兩年不等的系統(tǒng)課程培訓(xùn)，培訓(xùn)內(nèi)容隨等級(jí)的上升而有所區(qū) 別，包括職業(yè)介紹、銷(xiāo)售程序、業(yè)務(wù)規(guī)劃、財(cái)產(chǎn)規(guī)劃、目標(biāo)市場(chǎng)規(guī)劃、保險(xiǎn)經(jīng)銷(xiāo)等。保險(xiǎn)

6、人必須承擔(dān)代理人在授權(quán)范圍內(nèi)的行為所帶來(lái)的責(zé)任，因此保險(xiǎn)人會(huì)發(fā)出各種 通告來(lái)使代理人全面了解其權(quán)力和責(zé)任， 同時(shí)通過(guò)代理合同宋加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)代理人的管理。在美國(guó)，保險(xiǎn)人對(duì)于代理人的管理可采用總代理制、分公司制、直接報(bào)告制三種管理方 式?？偞碇剖潜ｋU(xiǎn)公司僅與總代理人簽訂代理合同，授權(quán)總代理人在一定地區(qū)代表保 險(xiǎn)公司。總代理人的職責(zé)是任用代理人或雇傭支薪的推銷(xiāo)人員或是自己招攬業(yè)務(wù)，總代 理制在人壽和非人壽領(lǐng)域都得以廣泛使用。分公司制是保險(xiǎn)公司在各地設(shè)置分支機(jī)構(gòu)， 以完成總代理所承擔(dān)的各項(xiàng)任務(wù)。分公司經(jīng)理由總公司直接委派，依照總公司的命令處 理日常事務(wù)。代理人雖直接與總公司訂立代理契約，但受各分公司管

7、轄，實(shí)際上是由分 公司經(jīng)理所指派，并接受其監(jiān)督和管理。分公司制也應(yīng)用于壽險(xiǎn)和非壽險(xiǎn)領(lǐng)域，一般經(jīng) 濟(jì)實(shí)力雄厚、分支機(jī)構(gòu)眾多的保險(xiǎn)公司多采用這種制度。直接報(bào)告制下，保險(xiǎn)代理人直 接與總公司簽訂代理合同，總公司須與各地代理人保持大量的接觸及提供更多的服務(wù)， 而地方代理人通常保持其營(yíng)業(yè)區(qū)的獨(dú)占權(quán)力，在其區(qū)域內(nèi)，一方面為公司承接業(yè)務(wù)，有 如保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人，以及提供續(xù)期收費(fèi)、保單貸款、變更等服務(wù)；另一方面，則為公司積極 拓展業(yè)務(wù)。保險(xiǎn)代理人的罰則。對(duì)違反法律和其他準(zhǔn)則的保險(xiǎn)代理人所給予的處罰一般包括經(jīng) 濟(jì)處罰和吊銷(xiāo)執(zhí)照。在紐約州，代理人若有下列行為，將被吊銷(xiāo)、中止執(zhí)照，或被拒絕 延續(xù)執(zhí)照的時(shí)效：當(dāng)代理人以執(zhí)照

8、持有人或分執(zhí)照持有人的身份從事交易時(shí)違反保險(xiǎn)法 或其他任何其他法律的規(guī)定；申請(qǐng)執(zhí)照時(shí)作虛假陳述；參與欺騙或不誠(chéng)實(shí)行為；達(dá)不到 執(zhí)照或分執(zhí)照持有人應(yīng)具備的條件。在吊銷(xiāo)執(zhí)照前，保險(xiǎn)總監(jiān)會(huì)先發(fā)出通知，并舉行聽(tīng) 證會(huì)，對(duì)處罰進(jìn)行復(fù)審。在代理人執(zhí)照未被撤銷(xiāo)前而正在聽(tīng)證階段，代理人若具有被罰 款的事由，則保險(xiǎn)總監(jiān)對(duì)當(dāng)事人處以罰款。（三）保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)制 美國(guó)的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人可分為銷(xiāo)售財(cái)產(chǎn)意外險(xiǎn)的經(jīng)紀(jì)人和銷(xiāo)售人壽保險(xiǎn)的經(jīng)紀(jì)人。美國(guó) 一些州在法律上并不存在人壽保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人，而在另一些州允許保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人同時(shí)作為保險(xiǎn) 代理人，只有少數(shù)州保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人是純粹的經(jīng)紀(jì)人。在美國(guó)壽險(xiǎn)業(yè)中， “為一家以上公司推 銷(xiāo)保險(xiǎn)的代理人” 稱(chēng)為經(jīng)濟(jì)人

9、。財(cái)產(chǎn)意外中，當(dāng)獨(dú)立代理人領(lǐng)有 15 家以上公司代理的執(zhí) 照時(shí)，會(huì)被稱(chēng)為經(jīng)紀(jì)人。其客戶(hù)一般都是大工商企業(yè)。大多數(shù)州的法律要求保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人 要通過(guò)規(guī)定的資格考試，但資格考試的難度存在明顯差異。一些州為了保證經(jīng)紀(jì)人掌握 保險(xiǎn)業(yè)務(wù)知識(shí)，規(guī)定申請(qǐng)者在資格考試之前必須完成一個(gè)正規(guī)的學(xué)習(xí)計(jì)劃或修完一門(mén)課 程。另一些州的考試較為容易，以致毋需經(jīng)過(guò)專(zhuān)門(mén)學(xué)習(xí)就能通過(guò)。美國(guó)各州對(duì)經(jīng)紀(jì)人都有領(lǐng)取執(zhí)照的規(guī)定。執(zhí)照申請(qǐng)者必須符合職業(yè)素質(zhì)和最低年齡的規(guī) 定。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人違反保險(xiǎn)法或其他法律時(shí)，各州法律對(duì)其均有處以經(jīng)濟(jì)處罰和吊銷(xiāo)執(zhí)照 的規(guī)定。美國(guó)保險(xiǎn)中介制度評(píng)析1 、獨(dú)特的保險(xiǎn)中介制度模式美國(guó)采取以保險(xiǎn)代理人、 經(jīng)紀(jì)人共存的保

10、險(xiǎn)中介制度模 式，并確立了以保險(xiǎn)代理人為主體的中介制度體系。這與美國(guó)的中介制度環(huán)境是相適應(yīng) 的，美國(guó)高度發(fā)達(dá)的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)、完善健全的保險(xiǎn)市場(chǎng)、數(shù)量眾多的保險(xiǎn)公司及它們提供 的數(shù)量龐大、種類(lèi)繁雜的保險(xiǎn)商品、完備的法律體系和管理體制以及國(guó)民對(duì)規(guī)范化的代 理服務(wù)的巨大偏好，為代理制在美國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的推行提供了肥沃的土壤。美國(guó)的代理制度是多層次、多種類(lèi)的代理制，這為保險(xiǎn)公司提供了多種銷(xiāo)售方式選 擇。在美國(guó)，人壽保險(xiǎn)主要依賴(lài)于專(zhuān)用代理制，而非壽險(xiǎn)主要借助獨(dú)立代理制，它們分 別契合了這兩種性質(zhì)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的特點(diǎn)，為保險(xiǎn)公司拓展市場(chǎng)作出了巨大貢獻(xiàn)。為保證代 理制的有效運(yùn)動(dòng)及維護(hù)投保人的利益，美國(guó)強(qiáng)調(diào)保險(xiǎn)公司對(duì)保險(xiǎn)代理

11、人行為的責(zé)任，重 視加強(qiáng)保險(xiǎn)公司對(duì)代理人的控制和管理，這樣，又形成了保險(xiǎn)公司管理代理人的總代理 制、分公司制和直接報(bào)告制，供不同規(guī)模的保險(xiǎn)公司選擇使用，各種管理制下均存在有 內(nèi)容全面的代理合同，實(shí)行代理人權(quán)利與責(zé)任掛鉤，以確保代理人行為的規(guī)范化。2、嚴(yán)格的政府監(jiān)管與行業(yè)自律相結(jié)合的管理體制。美國(guó)松散的社會(huì)結(jié)構(gòu)使得美國(guó)沒(méi)有統(tǒng)一的保險(xiǎn)立法，只能通過(guò)各州立法及行業(yè)自律 規(guī)則來(lái)對(duì)中介制加以規(guī)范。盡管各州的中介制度約束性規(guī)則并不完全相同，但一般均是 從注冊(cè)登記、資格保證、業(yè)務(wù)知識(shí)培訓(xùn)、職業(yè)道德培育、銷(xiāo)售行為及客戶(hù)保護(hù)上作出嚴(yán) 格規(guī)定，要求中介人必須遵守美國(guó)聯(lián)邦政府與州政府在保險(xiǎn)中介制度實(shí)施的配合上是協(xié)調(diào)

12、且順暢的，州政府保險(xiǎn) 監(jiān)督官負(fù)責(zé)對(duì)中介人行為的具體控制，而全國(guó)保險(xiǎn)專(zhuān)員協(xié)會(huì)則負(fù)責(zé)信息的溝通及政策的 協(xié)調(diào)，在此之外，再配合以行業(yè)自律，用較為溫和的手段來(lái)管理中介人、它們共同保證 了中介制度運(yùn)行的高效性。美國(guó)保險(xiǎn)中介制度的借鑒保險(xiǎn)中介人適當(dāng)?shù)臉I(yè)務(wù)分工。不同的保險(xiǎn)中介人具有各自不同的特色，有著各自特 定的業(yè)務(wù)范圍，業(yè)務(wù)分工得當(dāng)，才能保證保險(xiǎn)中介制度能最大限度地發(fā)揮自身的功能效 用。因此，美國(guó)在不同的業(yè)務(wù)領(lǐng)域選擇運(yùn)用不同的中介模式。如保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)制的作用主要 體現(xiàn)于非壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)上，尤其是水險(xiǎn)和大型綜合型的財(cái)產(chǎn)意外險(xiǎn)中，較少涉足壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)。 而保險(xiǎn)代理制的適用范圍則較為廣泛，可用于壽險(xiǎn)及非壽險(xiǎn)，可用于展業(yè)及理

13、賠。但不 同的代理制度也存在選擇運(yùn)用的問(wèn)題。如在美國(guó)，人壽保險(xiǎn)主要依賴(lài)于專(zhuān)用代理制，而 非壽險(xiǎn)則主要借助獨(dú)立代理制。代理制度在壽險(xiǎn)與非壽險(xiǎn)中的選擇運(yùn)用，對(duì)業(yè)務(wù)的發(fā)展 有巨大的促進(jìn)作用。嚴(yán)格的資格認(rèn)定，等級(jí)考核和培訓(xùn)制度。保險(xiǎn)中介人的高素質(zhì)是保險(xiǎn)中介制度順利 運(yùn)行的前提。因此，美國(guó)根據(jù)各自保險(xiǎn)市場(chǎng)的要求設(shè)置了多種類(lèi)、多層次的資格認(rèn)定與 等級(jí)考試制度，以確保中介人具有一定素質(zhì)，適應(yīng)消費(fèi)者多層次的需求。美國(guó)的培訓(xùn)體 制也是相當(dāng)完善，除了保險(xiǎn)監(jiān)管當(dāng)局自己開(kāi)辦學(xué)院資助對(duì)保險(xiǎn)中介人的培訓(xùn)外，還借助 各類(lèi)自律機(jī)構(gòu)和專(zhuān)門(mén)院校，聘請(qǐng)保險(xiǎn)以及法律等方面的專(zhuān)家上課以培養(yǎng)高級(jí)中介人才， 各保險(xiǎn)公司也都建立了自己的培訓(xùn)

14、體系，對(duì)其雇傭的中介人進(jìn)行職前教育和在職訓(xùn)練。 通過(guò)系統(tǒng)的規(guī)范教育培訓(xùn)，既提高了中介人的道德水平，使他們能規(guī)范地從事商業(yè)活動(dòng), 又提高了其業(yè)務(wù)素質(zhì)，使對(duì)保戶(hù)服務(wù)的質(zhì)量得以保證。嚴(yán)格的保險(xiǎn)中介行為規(guī)范控制。對(duì)保險(xiǎn)中介人行為規(guī)范進(jìn)行控制，是為了保證保險(xiǎn) 中介人經(jīng)營(yíng)的合法化及維護(hù)客戶(hù)利益。美國(guó)運(yùn)用了以下措施：擔(dān)保制度，即從事保險(xiǎn)中介的個(gè)人或法人應(yīng)有保證人提供的一定數(shù)額的資金作擔(dān)保，或繳存保證金，或投保職業(yè) 責(zé)任保險(xiǎn)，以使其具備承擔(dān)一定的民事賠償責(zé)任的能力；反不正當(dāng)營(yíng)業(yè)行為制度，美國(guó) 要求保險(xiǎn)中介人在從業(yè)時(shí)必須保持最大誠(chéng)信，禁止中介人講不實(shí)之辭，不將重要事項(xiàng)告 訴顧客，對(duì)合同內(nèi)容不作全面陳述，妨礙或促使客戶(hù)的正當(dāng)申報(bào)或不實(shí)申報(bào)、促使客戶(hù) 作不正常的契約更換等行為的出現(xiàn)，以維護(hù)消費(fèi)者的利益和保證保險(xiǎn)市場(chǎng)的正常運(yùn)轉(zhuǎn)； 客戶(hù)投訴制度。美國(guó)設(shè)立了專(zhuān)門(mén)機(jī)構(gòu)，接受保險(xiǎn)公司、社會(huì)公眾對(duì)保險(xiǎn)中介入的查詢(xún)和 投訴，以對(duì)中介人日常行為進(jìn)行全面監(jiān)督。完善的行業(yè)自律機(jī)制。行業(yè)自律是保險(xiǎn)中介制度正常運(yùn)行的重要保證。美國(guó)設(shè)