投資公司風(fēng)險(xiǎn)管理辦法

1、第一章：總則 第一條為規(guī)范公司擔(dān)保業(yè)務(wù)操作行為,保證擔(dān)保業(yè)務(wù)工作質(zhì)量和效率 ,防范并控制擔(dān)保業(yè)務(wù)責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)，確保公司擔(dān)保業(yè)務(wù)穩(wěn)健持續(xù)發(fā)展，根據(jù)中投財(cái)富投資擔(dān)保有限公司章程 、中投 財(cái)富投資擔(dān)保有限公司擔(dān)保管理辦法 及公司業(yè)務(wù)發(fā)展特點(diǎn)及規(guī)劃之要求， 特制定本 風(fēng)險(xiǎn) 管理制度。第二條擔(dān)保業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理范圍包括以公司名義、信用或資產(chǎn)對外提供的所有擔(dān)保業(yè)務(wù)保函， 含個(gè)人貸款擔(dān)保、企業(yè)融資擔(dān)保、經(jīng)濟(jì)合同履約擔(dān)保。第三條公司目前主要擔(dān)保業(yè)務(wù)為企業(yè)融資擔(dān)保業(yè)務(wù)， 品種包括： 企業(yè)流動(dòng)資金貸款擔(dān)保、 企 業(yè)固定資產(chǎn)投資貸款擔(dān)保、企業(yè)票據(jù)貼現(xiàn)擔(dān)保、開具銀行承兌匯票擔(dān)保、保理業(yè)務(wù)等。 第四條公司擔(dān)保業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理體現(xiàn)“

2、強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理，確保風(fēng)險(xiǎn)可控，立足內(nèi)部監(jiān)管，提高預(yù) 防意識”指導(dǎo)思想。第五條風(fēng)險(xiǎn)管理部是公司擔(dān)保業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理的責(zé)任部門， 對擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)集中管理， 對擔(dān)保業(yè)務(wù) 進(jìn)行全過程跟蹤，監(jiān)測風(fēng)險(xiǎn)，控制風(fēng)險(xiǎn)于未然。公司擔(dān)保業(yè)務(wù)實(shí)行初審（擔(dān)保業(yè)務(wù)部客戶經(jīng)理） 、復(fù)審（擔(dān)保業(yè)務(wù)部經(jīng)理） 、風(fēng)審（風(fēng)險(xiǎn)管理 部經(jīng)理）、風(fēng)控（首席風(fēng)控官） 、評審（評審委員會）五級審核制度。第六條擔(dān)保業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理是一項(xiàng)系統(tǒng)工程， 是由崗位分設(shè)的運(yùn)作機(jī)制和責(zé)任追究制度兩大部 分組成，其核心內(nèi)容是“分級負(fù)責(zé)，流程監(jiān)控，預(yù)案防范，責(zé)任追究” 。 第二章：擔(dān)保業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理的運(yùn)作機(jī)制 第七條公司擔(dān)保業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理實(shí)行“崗位分設(shè)、部分制約、流程監(jiān)控、集

3、中管理”的運(yùn)作機(jī) 制，將擔(dān)保業(yè)務(wù)按流程順序分為擔(dān)保申請、項(xiàng)目審核（調(diào)查、審查） 、擔(dān)保審批、擔(dān)保決策、 反擔(dān)保協(xié)定、 保后管理、 風(fēng)險(xiǎn)處置七個(gè)環(huán)節(jié)， 不同環(huán)節(jié)分別在不同部門運(yùn)作， 崗位職責(zé)明確， 控制風(fēng)險(xiǎn)于各環(huán)節(jié)之中，以降低風(fēng)險(xiǎn)。第八條部門工作職責(zé)（風(fēng)險(xiǎn)管理相關(guān)）（一）擔(dān)保業(yè)務(wù)部1、負(fù)責(zé)擔(dān)?？蛻舻膩碓L接待和業(yè)務(wù)咨詢工作； 2、負(fù)責(zé)擔(dān)保項(xiàng)目的申請登記，并予以初審；3、負(fù)責(zé)擔(dān)保項(xiàng)目的受理調(diào)查工作； 4、負(fù)責(zé)保后監(jiān)管的常規(guī)檢查工作，并就此補(bǔ)充完善相關(guān)法律手續(xù)；5、負(fù)責(zé)客戶的用款還款監(jiān)控、保證金賬戶和反擔(dān)保資產(chǎn)的監(jiān)管工作；6、負(fù)責(zé)擔(dān)保業(yè)務(wù)市場營銷和推廣；7、負(fù)責(zé)擔(dān)保新品種的開發(fā)；8、協(xié)助分管總裁做好代

4、償發(fā)生后的債務(wù)追償和反擔(dān)保資產(chǎn)處置工作。（二）風(fēng)險(xiǎn)管理部1、集中管理擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)，監(jiān)控?fù)?dān)保業(yè)務(wù)全過程；2、負(fù)責(zé)擔(dān)保業(yè)務(wù)評審會、評議會日常工作；3、負(fù)責(zé)擔(dān)保項(xiàng)目保前審核、擔(dān)保協(xié)議文本制定、簽約及業(yè)務(wù)檔案管理工作；4、負(fù)責(zé)保后管理工作的監(jiān)管、整體風(fēng)險(xiǎn)的測評及重點(diǎn)風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)控工作；5、負(fù)責(zé)與銀行間溝通，協(xié)調(diào)與銀行間關(guān)系；6、負(fù)責(zé)公司相關(guān)業(yè)務(wù)制度的制定、發(fā)布、解釋和修改；7、負(fù)責(zé)公司授權(quán)、轉(zhuǎn)授權(quán)、對外擔(dān)保函出具的管理工作；8、協(xié)助分管總經(jīng)理做好代償發(fā)生后的債務(wù)追償和反擔(dān)保資產(chǎn)處置工作。（三）財(cái)務(wù)部負(fù)責(zé)擔(dān)保費(fèi)收訖、保證金頭寸的調(diào)撥、客戶有價(jià)及重要權(quán)證的保管工作。第九條七個(gè)環(huán)節(jié)主要工作內(nèi)容（一）擔(dān)保申請：受理客

5、戶擔(dān)保業(yè)務(wù)申請。 收集、核查客戶按要求提交的資料及文件； 指導(dǎo)客戶填寫委托擔(dān)保申請書； 對客戶初步介紹及所提交的相關(guān)資料進(jìn)行初評，報(bào)部門經(jīng)理審批；（二）項(xiàng)目審核（調(diào)查，審查） ：項(xiàng)目審核分為項(xiàng)目調(diào)查和項(xiàng)目審查兩個(gè)部分。項(xiàng)目調(diào)查由擔(dān)保業(yè)務(wù)部客戶經(jīng)理負(fù)責(zé)，對調(diào)查的全過程及真實(shí)性、可行性、 完善性負(fù)責(zé)，同時(shí)對反擔(dān)保物的真實(shí)、足額、可靠性負(fù)責(zé)。項(xiàng)目審查由擔(dān)保業(yè)務(wù)部經(jīng)理負(fù)責(zé)，對業(yè)務(wù)全過程 進(jìn)行監(jiān)督和復(fù)核。1、深入企業(yè)調(diào)查，補(bǔ)充完善相關(guān)資料； 補(bǔ)充收集企業(yè)資料，并核查所提供資料的真實(shí)性； 對客戶進(jìn)行“四性”認(rèn)定（領(lǐng)導(dǎo)人資信與品性、貸款真實(shí)用途與合規(guī)性、現(xiàn)金流量測算與第一還款保證可靠性、項(xiàng)目意義及項(xiàng)目實(shí)施可

6、行性） ； 關(guān)聯(lián)公司情況（股權(quán)、往來、組織架構(gòu)、業(yè)務(wù)相關(guān)性）調(diào)查，尤其是同一法人代表的關(guān)聯(lián)公司； 貸款卡信息 （借款、 對外擔(dān)保、 基本戶、 外匯賬戶、 一般戶、 納稅賬戶） 及銀行賬戶往來； 反擔(dān)保措施及費(fèi)率初步商談； 反擔(dān)保資產(chǎn)的調(diào)查，必要時(shí)組織評估或委托專業(yè)公司評估； 測定企業(yè)信用等級和擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)度（到期償還風(fēng)險(xiǎn)、最終履約風(fēng)險(xiǎn)）；2 、撰寫調(diào)查報(bào)告，為結(jié)論提供相關(guān)依據(jù)；調(diào)查報(bào)告文責(zé)自負(fù)，調(diào)查人員對調(diào)查事實(shí)認(rèn)定的真實(shí)性負(fù)責(zé)；調(diào)查報(bào)告必須明確調(diào)查人態(tài)度，并陳述充分理由加以佐證；調(diào)查報(bào)告應(yīng)對企業(yè)競爭優(yōu)勢進(jìn)行分析 （所處行業(yè)特點(diǎn)、目前行業(yè)的走勢、企業(yè)經(jīng)營特色、市 場競爭力、上下游情況等，但不限于）

7、 ；調(diào)查報(bào)告須明確企業(yè)核心價(jià)值所在（人、資產(chǎn)、競爭力） ，反擔(dān)保預(yù)案對此應(yīng)有針對性；調(diào)查報(bào)告應(yīng)明確判斷擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)所在，并提出風(fēng)險(xiǎn)化解措施。調(diào)查報(bào)告報(bào)部門經(jīng)理審批； 根據(jù)部門經(jīng)理批示，整理相關(guān)資料并移交給風(fēng)險(xiǎn)管理部內(nèi)審員； 掌握銀行進(jìn)度，協(xié)助法務(wù)人員完善反擔(dān)保手續(xù)； 保后常規(guī)檢查，對風(fēng)險(xiǎn)適時(shí)監(jiān)控監(jiān)測，彌補(bǔ)法律遺漏； 督促按期履約，避免擔(dān)保逾期及代償行為發(fā)生。（三）擔(dān)保審批審核崗位職責(zé)由風(fēng)險(xiǎn)管理部內(nèi)審員行使。審核客戶資料的真實(shí)性、完備性、正確性； 審核客戶提交的具有法律效力資料的真實(shí)性、合法性； 審核客戶的短期償債能力、現(xiàn)金流量及近兩年的信用狀況;審核客戶經(jīng)理對客戶信用等級評定的規(guī)范性、正確性；審核

8、對客戶反擔(dān)保資產(chǎn)評估結(jié)果的現(xiàn)實(shí)性；審核反擔(dān)保預(yù)案的可行性、可靠性、合法性和準(zhǔn)確性；出具評估審核報(bào)告，明確具體意見（是否同意及同意的金額和期限）；將審核結(jié)果報(bào)部門經(jīng)理審批；根據(jù)業(yè)務(wù)流程和部門經(jīng)理批示，提請召開擔(dān)保評審會；根據(jù)擔(dān)保評審會審議及首席風(fēng)控官?zèng)Q議，協(xié)助法務(wù)人員完善反擔(dān)保手續(xù)；整理相關(guān)資料并移交給檔案管理員。（四）擔(dān)保決策擔(dān)保評審委員會是公司董事長領(lǐng)導(dǎo)下的擔(dān)保業(yè)務(wù)決策的議事機(jī)構(gòu)，對有權(quán)審批人審批本公司擔(dān)保業(yè)務(wù)起智力支持作用和制約作用。董事長擔(dān)任評審會主任委員，兼任首席風(fēng)控官。首席風(fēng)控官負(fù)責(zé)擔(dān)保業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防控體系的建設(shè)和完善；根據(jù)業(yè)務(wù)開展情況和在保項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)狀態(tài)及時(shí)提出改進(jìn)意見；對所報(bào)擔(dān)保項(xiàng)目在

9、上報(bào)評審會前具有否決權(quán)?？偨?jīng)理加強(qiáng)全流程工作監(jiān)管，協(xié)調(diào)各部門工作；加強(qiáng)對業(yè)務(wù)拓展、業(yè)務(wù)辦理、風(fēng)險(xiǎn)管理工作領(lǐng)導(dǎo)；（五）、反擔(dān)保協(xié)議反擔(dān)保協(xié)議的崗位工作由風(fēng)險(xiǎn)管理部法律專員行使，鑒于法律工作滲透流程全過程，各崗位均應(yīng)配合法律專員完善本崗位所涉及的所有法律手續(xù)。負(fù)責(zé)擔(dān)保協(xié)議文本的起草及協(xié)議簽訂手續(xù)辦理；負(fù)責(zé)對客戶資料從法律角度加以審核；負(fù)責(zé)審核反擔(dān)保物權(quán)證的真實(shí)性； 負(fù)責(zé)處理擔(dān)保業(yè)務(wù)過程中出現(xiàn)的法律問題和法律糾紛; 為所受理的擔(dān)保業(yè)務(wù)出具法律意見或提供法律咨詢； 負(fù)責(zé)處置反擔(dān)保物、追償債務(wù)時(shí)的法律事務(wù)；負(fù)責(zé)與公司法律顧問聯(lián)系，時(shí)常請教法律方面問題。（六）保后管理保后管理包括日常檢查、 重點(diǎn)檢查和風(fēng)險(xiǎn)

10、監(jiān)測。 擔(dān)保客戶部負(fù)責(zé)日常檢查的組織工作， 客戶經(jīng)理和風(fēng)險(xiǎn)管理部保后監(jiān)管人員參與；風(fēng)險(xiǎn)管理部負(fù)責(zé)重點(diǎn)檢查和風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測。工作內(nèi)容包括：貸款到位后 15 天之內(nèi)項(xiàng)目跟蹤檢查；每季不少于 1 次的保后常規(guī)檢查，并出具保后檢查報(bào)告；有風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警客戶的重點(diǎn)檢查；逾期擔(dān)保、一個(gè)月之內(nèi)到期擔(dān)保的重點(diǎn)監(jiān)控；擔(dān)保額度管理；追償進(jìn)度的監(jiān)測與反饋；按月進(jìn)行擔(dān)保業(yè)務(wù)經(jīng)營及風(fēng)險(xiǎn)狀況風(fēng)險(xiǎn)。（七）風(fēng)險(xiǎn)處置擔(dān)保到期前 15 天，管戶業(yè)務(wù)經(jīng)理應(yīng)會同協(xié)議銀行信貸員通知受保企業(yè)，下發(fā)擔(dān)保到期通 知單，并收回回執(zhí)單存檔。被擔(dān)保人確有正當(dāng)理由不能如期償還貸款的， 經(jīng)協(xié)議銀行審批后， 辦理貸款展期手續(xù)， 我公 司可根據(jù)具體情況是否續(xù)保。擔(dān)保

11、到期后， 被擔(dān)保人無正當(dāng)理由不能償還協(xié)議銀行貸款的， 由我公司承擔(dān)代償責(zé)任， 同時(shí) 由具體經(jīng)辦人擬定追償方案報(bào)總經(jīng)理審定。擔(dān)保公司履行代償義務(wù)后， 在法律關(guān)系上由擔(dān)保人變?yōu)閭鶛?quán)人， 依法行使追償權(quán)。 追償措施 有：1、要求債務(wù)人立即還款，盡快收回債務(wù)；2、要求反擔(dān)保人履行代償義務(wù)； 3、盡快處理抵押物和質(zhì)押物；4、依法提起訴訟。第三章?lián)ｏL(fēng)險(xiǎn)防范 第十條：擔(dān)保屬高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)，風(fēng)險(xiǎn)類型有：政策性風(fēng)險(xiǎn)、客戶資信風(fēng)險(xiǎn)、客戶經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)、員 工能力與道德風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)等。風(fēng)險(xiǎn)防范主要采取 5 個(gè)方面的措施： 實(shí)行流程監(jiān)控，規(guī)范操作行為，以防范員工道德風(fēng)險(xiǎn)； 設(shè)定擔(dān)保準(zhǔn)入條件，評定信用等級，以防范客戶資信風(fēng)險(xiǎn)

12、； 加強(qiáng)保后檢查力度，實(shí)行有效抵押反擔(dān)保，以防范客戶經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)； 健全評審會制度，以防范因政策性因素及員工能力而引起的決策風(fēng)險(xiǎn)； 健全客戶檔案制度，完備相關(guān)資料收集的法律手續(xù)，以防范法律風(fēng)險(xiǎn)。 第十一條擔(dān)保流程監(jiān)控實(shí)行環(huán)節(jié)監(jiān)控、 要點(diǎn)監(jiān)控， 七大環(huán)節(jié)中重要監(jiān)控要點(diǎn)有四： 受理擔(dān)保 的保前調(diào)查，擔(dān)保評審的審核評議，保后監(jiān)管，風(fēng)險(xiǎn)處置。第十二條擔(dān)?？蛻魷?zhǔn)入條件 擔(dān)保公司目前主要經(jīng)營業(yè)務(wù)是為在京經(jīng)營鋼材、 石板材貿(mào)易的股東及閩東在北京商會會員企 業(yè)向銀行融資提供擔(dān)保。其準(zhǔn)入條件為：1.企業(yè)法人代表或?qū)嶋H控制人為福建閩東人或有福建閩東人推薦并擔(dān)保的品性良好的在京 商戶。2. 企業(yè)注冊資金為人民幣 100

13、 萬元以上。3. 企業(yè)或法人代表個(gè)人凈資產(chǎn)在 100 萬元以上。4. 企業(yè)經(jīng)營連續(xù) 2 年以上。6. 企業(yè)法人代表或?qū)嶋H控制人及其控制的關(guān)聯(lián)企業(yè)具有良好信用記錄。7. 企業(yè)法人代表品行端正、誠信守法、無賭博、吸毒等不良嗜好。8. 能夠提供真實(shí)有效的反擔(dān)保措施。9. 會員由股東推薦并由推薦股東擔(dān)保。 第十三條信用等級評定 信用等級是反映企業(yè)信用狀況的綜合指標(biāo)。 企業(yè)信用等級評定是指本公司為保證擔(dān)保業(yè)務(wù)的安全性、合法性和效益性，按照統(tǒng)一的財(cái)務(wù)與非財(cái)務(wù)指標(biāo)體系和標(biāo)準(zhǔn)，以償債能力為核心，對企業(yè)法人客戶、 合伙類企業(yè)以及個(gè)人獨(dú)資企業(yè) （以下統(tǒng)稱為企業(yè)） 的經(jīng)營狀況和資信狀況 進(jìn)行綜合評價(jià)和信用等級確定，

14、是本公司擔(dān)保業(yè)務(wù)管理的日常工作和基礎(chǔ)性工作。 公司企業(yè)信用等級評定實(shí)行百分制。按得分高低，企業(yè)信用等級分為AAA 、AA 、A 、B、C五個(gè)等級（詳見中投財(cái)富投資擔(dān)保有限公司客戶企業(yè)信用等級評定暫行辦法 ）。 第十四條保后管理措施 保后管理是公司防范擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)、 提高擔(dān)保質(zhì)量的一個(gè)重要環(huán)節(jié)， 力求做到經(jīng)?；?這既是加 強(qiáng)保后服務(wù)， 緊密與客戶之間關(guān)系的一種手段， 又是彌補(bǔ)和完備法律手續(xù)的一項(xiàng)措施， 合法 保護(hù)或有債權(quán)， 同時(shí)也是對銀行信貸決策過程的重要補(bǔ)充， 對密切與銀行合作、 拓展新的業(yè) 務(wù)渠道、提升公司形象都意義重大。第十五條反擔(dān)保措施反擔(dān)保措施的采取， 是為了規(guī)避和降低擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)之必要，

15、是受理擔(dān)保業(yè)務(wù)的必備條件。 反擔(dān) 保措施要針對企業(yè)核心的人、核心資產(chǎn)、核心競爭力而設(shè)定的，旨在拿住“七寸” ，籍提高 企業(yè)違約成本來促使企業(yè)按期履約。公司可以接受的反擔(dān)保方式有保證、 抵押、質(zhì)押三種，同時(shí)實(shí)行反擔(dān)保保證金制度。原則上 公司反擔(dān)保措施有以下幾種：一、保證（信用組合）反擔(dān)保：是指委托擔(dān)保企業(yè)對委托擔(dān)保金額提供的信用反擔(dān)保，主要 由企業(yè)反擔(dān)保和自然人反擔(dān)保組成。 委托擔(dān)保企業(yè)只有同時(shí)滿足以下條件時(shí)才能辦理信用反 擔(dān)保，具體條件如下： 1、企業(yè)反擔(dān)保：委托擔(dān)保企業(yè)必須提供三家以上（含三家）擔(dān)保公 司股東相關(guān)企業(yè)組成的反擔(dān)保聯(lián)保小組； 自然人反擔(dān)保： 委托擔(dān)保企業(yè)的實(shí)際掌控人、 全體 股

16、東和反擔(dān)保企業(yè)相關(guān)人在擔(dān)保公司的股東共同組成自然人反擔(dān)保小組， 由以上兩級共同提 供連帶責(zé)任保證的反擔(dān)保。 2 、聯(lián)保小組依照“自由組合、適當(dāng)引導(dǎo)、合理合法”的原則， 并經(jīng)公司客戶經(jīng)理調(diào)查認(rèn)可的企業(yè)， 聯(lián)保小組的企業(yè)應(yīng)不低于四個(gè)且不超過五個(gè)為一組 （原 則上不得重復(fù)組合） 。3 、自然人反擔(dān)保應(yīng)提供反擔(dān)保人的財(cái)產(chǎn)清單，身份證及結(jié)婚證復(fù)印 件，配偶同意反擔(dān)保承諾等有關(guān)資料。4、委托擔(dān)保企業(yè)必須提供一定比例的貨物，堆放在擔(dān)保公司指定的現(xiàn)貨交易市場或所屬的各堆放場內(nèi)，同時(shí)接受擔(dān)保公司委托監(jiān)管人進(jìn)行動(dòng)態(tài)監(jiān)管。二、財(cái)產(chǎn)抵（質(zhì)）押反擔(dān)保：是指委托擔(dān)保企業(yè)對委托擔(dān)保授信敞口部分提供貨物抵（質(zhì)） 押的反擔(dān)保（

17、 1 ）貨物質(zhì)押反擔(dān)保：質(zhì)押物必須是在擔(dān)保公司指定的現(xiàn)貨交易市場或指定的 倉庫并且托管的貨物，并經(jīng)倉儲部門確認(rèn)正式受理、擔(dān)保公司占有托管的貨物。（ 2）不動(dòng)產(chǎn)抵押反擔(dān)保： 用于反擔(dān)保的不動(dòng)產(chǎn)抵押物必須是產(chǎn)權(quán)明晰， 容易變現(xiàn)且可以辦理抵押登記 的不動(dòng)產(chǎn)，其價(jià)值的認(rèn)定是有權(quán)評估機(jī)構(gòu)評估的價(jià)值或經(jīng)董事會決議確認(rèn)的價(jià)值。三、臨時(shí)反擔(dān)保： 臨時(shí)反擔(dān)保是指為充分滿足委托擔(dān)保企業(yè)經(jīng)營運(yùn)行過程中的需求變化， 在 確保擔(dān)保公司經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下， 為委托擔(dān)保企業(yè)提供靈活機(jī)動(dòng)的反擔(dān)保方式， 臨時(shí)反 擔(dān)保是針對臨時(shí)需要而而提供的反擔(dān)保。臨時(shí)反擔(dān)保的種類：1 、貨幣資金或銀行承兌匯票或不記名有價(jià)證券。 即委托擔(dān)保企

18、業(yè)以貨幣資金或可隨時(shí)變現(xiàn)的銀行承兌匯票、 不記名有價(jià) 證券的形式交存到擔(dān)保公司，辦妥質(zhì)押承諾手續(xù)用以替換已質(zhì)押的貨物。2 、不動(dòng)產(chǎn)臨時(shí)抵押反擔(dān)保。作為臨時(shí)反擔(dān)保的不動(dòng)產(chǎn)可以是有按揭貸款和尚未辦妥產(chǎn)權(quán)證的合法有效的房 產(chǎn)。四、保證反擔(dān)保與抵 （質(zhì)） 押反擔(dān)保的組合；委托擔(dān)保企業(yè)可根據(jù)自身情況選擇保證反擔(dān)保 或抵（質(zhì)）押反擔(dān)保，若不符合上述兩種條件的可采用保證反擔(dān)保與抵（質(zhì)）押反擔(dān)保的組 合方式。根據(jù)企業(yè)實(shí)際情況結(jié)合擔(dān)保公司的具體操作制定，具體由擔(dān)保公司董事會決定。第十六條評審會制度評審會制度的簡歷是為了規(guī)避和降低能力風(fēng)險(xiǎn)、 政策風(fēng)險(xiǎn)及由此產(chǎn)生的決策風(fēng)險(xiǎn)， 也是為了 規(guī)范操作、 謹(jǐn)慎決策的必要。（詳見中投財(cái)富投資擔(dān)保有限公司擔(dān)保評審委員會工作規(guī)程 ） 第十七條建立并完善客戶檔案建立客戶檔案的移交、立卷、歸檔、調(diào)閱