信貸管理基本制度

1、1信貸管理基本制度第一章總則第一條 為加強(qiáng)信貸管理，規(guī)范信貸行為，防范信貸風(fēng)險(xiǎn)，提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量，根據(jù)國(guó)家有關(guān)法律法規(guī)，結(jié)合我公司的實(shí)際，制定本制度。第二條本制度是全公司信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)和管理必須遵循的基本準(zhǔn)則，是制定各 類信貸管理制度和辦法的基本依據(jù)。第三條 本制度所指信貸業(yè)務(wù)是公司對(duì)客戶提供各類信貸經(jīng)營(yíng)服務(wù)的總稱。第四條本制度所指信貸人員是公司參與信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)和管理的人員。第五條 本制度所指信貸部門是指有權(quán)辦理和經(jīng)營(yíng)信貸業(yè)務(wù)的部門。第六條 貸款的發(fā)放必須符合國(guó)家法律法規(guī)和公司貸款規(guī)定。堅(jiān)持“三農(nóng)”為 本，農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民優(yōu)先；審慎經(jīng)營(yíng)，擇優(yōu)扶持；審貸分離、分級(jí) 審批和安全性、流動(dòng)性、效益性統(tǒng)一

2、的原則。公司依法辦理信貸業(yè)務(wù)， 不受任何單位和個(gè)人強(qiáng)制干預(yù)。第二章基本制度第七條 實(shí)行信貸準(zhǔn)入管理制度。信貸準(zhǔn)入管理包括準(zhǔn)入對(duì)象、準(zhǔn)入條件、準(zhǔn)入過(guò)程和準(zhǔn)入權(quán)限的管理。（一）嚴(yán)格準(zhǔn)入對(duì)象。公司信貸準(zhǔn)入對(duì)象主要包括：1 1、“三農(nóng)”客戶。指一般農(nóng)戶、農(nóng)村專業(yè)大戶、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè) 和其他涉農(nóng)企業(yè)。2 2、一般客戶。指轄區(qū)內(nèi)的自然人、法人和機(jī)構(gòu)客戶。3 3、重點(diǎn)客戶。指信用等級(jí)高，償債能力強(qiáng)，無(wú)不良記錄，發(fā)展前景好,2綜合效益佳的中小客戶4 4、個(gè)人消費(fèi)客戶。包括住房、商用房、汽車、助學(xué)等消費(fèi)需求客戶。5 5、重點(diǎn)項(xiàng)目。指對(duì)公司具有較大貢獻(xiàn)度，列入政府發(fā)展計(jì)劃的重點(diǎn)項(xiàng) 目。6 6、優(yōu)勢(shì)區(qū)域。指經(jīng)濟(jì)

3、發(fā)達(dá)，信用環(huán)境好，地方政府重視，支持小貸發(fā) 展的區(qū)域。7 7、優(yōu)勢(shì)行業(yè)。指具有壟斷優(yōu)勢(shì)的系統(tǒng)行業(yè)、具有比較優(yōu)勢(shì)的支柱產(chǎn)業(yè) 和具有后發(fā)優(yōu)勢(shì)的高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)等?！叭r(nóng)”客戶實(shí)行貸款優(yōu)先、 利率優(yōu)惠。(二) 嚴(yán)格準(zhǔn)入條件。公司辦理信貸業(yè)務(wù)堅(jiān)持“有條件、保安全、創(chuàng)效益”原 貝 U U。1 1 基本條件：(1) 符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策，發(fā)展前景看好。(2) 具備評(píng)信條件的客戶，信用等級(jí)在 A A 級(jí)以上，無(wú)不良信用記錄。(3) 用途合規(guī)合法。(4) 第一次還款來(lái)源充足，擔(dān)保合法、有效、足值，還款計(jì)劃切實(shí)具 體。(5) 公司規(guī)定的其他條件。2 2、除以上基本條件外，對(duì)不同類型客戶，還須符合相應(yīng)的準(zhǔn)入條件：(1)

4、公司類客戶：已建立現(xiàn)代企業(yè)制度，法人治理結(jié)構(gòu)完善；資產(chǎn)負(fù) 債比率一般不得超過(guò) 70%,70%,凈資產(chǎn)收益率原則上不得低于同期銀 行貸款利率，經(jīng)營(yíng)性現(xiàn)金凈流量為正值；或有資產(chǎn)業(yè)務(wù)存入規(guī)定比例保證金。（2 2） 機(jī)構(gòu)類客戶：實(shí)行獨(dú)立經(jīng)濟(jì)核算，財(cái)務(wù)管理規(guī)范，經(jīng)費(fèi)自給率50%50%以上，收支有盈余，還款來(lái)源落實(shí)可靠。以上兩類客戶申請(qǐng) 項(xiàng)目貸款的，項(xiàng)目資本金比率不得低于 30%30%，建設(shè)資金來(lái)源落實(shí) 可靠。（3 3） 自然人客戶：有合法身份、固定住所、正當(dāng)職業(yè)、穩(wěn)定收入和良 好信用。3（三）嚴(yán)格準(zhǔn)入過(guò)程：公司辦理信貸業(yè)務(wù)的準(zhǔn)入過(guò)程要按照客戶申請(qǐng)與受理、 調(diào)查與分析、審查與評(píng)估、評(píng)級(jí)與授信、審貸與審批五

5、個(gè)環(huán)節(jié)進(jìn)行， 不得逆程序、少程序操作。（四）嚴(yán)格準(zhǔn)入權(quán)限。公司辦理信貸業(yè)務(wù)要堅(jiān)持“分級(jí)審批、分級(jí)管理”原 貝嚴(yán)格按照權(quán)限辦理。第八條 實(shí)行客戶授信管理制度?？蛻羰谛攀枪靖鶕?jù)客戶資金需求情況、信 用程度和償還能力，核定客戶最高綜合授信額度，統(tǒng)一控制客戶融資 風(fēng)險(xiǎn)總量的管理制度。對(duì)具備條件的客戶申請(qǐng)信貸業(yè)務(wù)堅(jiān)持 “先評(píng)級(jí)、 后授信、再用信”的原則。第九條 實(shí)行審貸分離制度。審貸分離是指在辦理信貸業(yè)務(wù)過(guò)程中，將調(diào)查、 審查、審批（咨詢）各環(huán)節(jié)的工作職責(zé)進(jìn)行分離，由不同部門或崗位 承擔(dān)，實(shí)行各環(huán)節(jié)相互制約、相互監(jiān)督的機(jī)制。（一）貸款調(diào)查。貸款調(diào)查由公司信貸人員（貸款調(diào)查崗）負(fù)責(zé)，主要是對(duì) 客戶情況進(jìn)

6、行調(diào)查核實(shí)。信貸人員受理貸款業(yè)務(wù)申請(qǐng)，要依據(jù)信用風(fēng) 險(xiǎn)等級(jí)，對(duì)客戶的資產(chǎn)狀況、經(jīng)營(yíng)能力、經(jīng)濟(jì)實(shí)力、信用狀況、法定 代表人品行、貸款用途等方面進(jìn)行全面的調(diào)查分析，寫出調(diào)查報(bào)告并 簽署意見(jiàn)，報(bào)送貸款審查部門審查。信貸人員要承擔(dān)因調(diào)查情況不實(shí) 導(dǎo)致貸款失誤的主要責(zé)任。（二）貸款審查。貸款審查由公司信貸部門和風(fēng)險(xiǎn)部門負(fù)責(zé)，信貸部門對(duì)受理貸款資料的真實(shí)性及市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)負(fù)責(zé)，風(fēng)險(xiǎn)部門對(duì)貸款的政策性、合 規(guī)性、合法性、技術(shù)性負(fù)責(zé)。信貸部門在對(duì)接收到的貸款資料，進(jìn)行 調(diào)查和審查后，將貸款資料、審查結(jié)果提交風(fēng)險(xiǎn)部門進(jìn)行再次審查。 審查的主要內(nèi)容包括：貸款基本資料是否齊全，客戶主體資格是否合 法，客戶的經(jīng)營(yíng)狀況是否良

7、好，是否符合信貸政策，貸款風(fēng)險(xiǎn)程度是 否可控制，貸款（擔(dān)保）手續(xù)是否合法合規(guī)等。4審查人員承擔(dān)因?qū)彶?不認(rèn)真、未能及時(shí)發(fā)現(xiàn)和反映問(wèn)題而造成貸款損失的主要責(zé)任。（三）貸款審批。貸款審批由公司審貸會(huì)負(fù)責(zé)，按照貸款審批權(quán)限，對(duì)是否 發(fā)放貸款進(jìn)行決策。在貸款審批過(guò)程中，審貸會(huì)審批人要承擔(dān)審批失 誤的主要責(zé)任。1.1.審貸會(huì)（貸咨會(huì)）成員由總經(jīng)理、分管副總、各部門負(fù)責(zé)人等組 成。審貸會(huì)必須由五人以上單數(shù)人員組成，設(shè)主任委員一名，負(fù) 責(zé)組織召開(kāi)審貸會(huì)議。貸款調(diào)查人員、審查人員可列席參加審貸 會(huì)，接受審貸會(huì)成員的詢問(wèn)，但沒(méi)有表決權(quán)。2.2.審貸會(huì)審批貸款應(yīng)堅(jiān)持以下原則：a a） 集體審批原則。70%70%以

8、上成員參與有效。b b） 少數(shù)服從多數(shù)原則。參與審批人員中 70%70%以上人員同意方能 通過(guò)。c c） 集體負(fù)責(zé)原則。每位參與審批的成員，審批討論研究結(jié)束，都要簽署明確的“同意發(fā)放”、“不同意發(fā)放”、“再提交審貸 會(huì)審議”的意見(jiàn)及理由，并對(duì)所簽意見(jiàn)負(fù)責(zé)。d d） 總經(jīng)理一票否決原則。對(duì)審貸會(huì)表決同意發(fā)放的貸款，總經(jīng) 理有一票否決權(quán)；審貸會(huì)表決不同意發(fā)放的貸款，總經(jīng)理不 得決定發(fā)放。3.3.審貸會(huì)會(huì)議紀(jì)要的整理。審貸會(huì)要對(duì)審議過(guò)程進(jìn)行記錄，并在其成員投票表決后，根據(jù)審貸會(huì)記錄和表決結(jié)果，形成審貸會(huì)會(huì)議 紀(jì)要。審貸會(huì)會(huì)議紀(jì)要的內(nèi)容包括會(huì)議召開(kāi)的時(shí)間、地點(diǎn)、參加人員、審議事項(xiàng)、審議結(jié)果等。審貸會(huì)會(huì)

9、議紀(jì)要連同有關(guān)貸款資 料一并作為發(fā)放貸款的依據(jù)。4.4.被審貸會(huì)兩次否決的貸款申請(qǐng)半年內(nèi)不得提交審貸會(huì)審議。5第十條實(shí)行信貸業(yè)務(wù)權(quán)限管理制度。全公司按照“統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)、分類管理、定期考核、適時(shí)調(diào)整”的原則，根據(jù)本地信貸資產(chǎn)質(zhì)量、經(jīng)營(yíng)管理水 平和地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平，確定信貸業(yè)務(wù)權(quán)限。（一）統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)。公司統(tǒng)一制定各部門的信貸經(jīng)營(yíng)管理等級(jí)考核指標(biāo)。等級(jí)考核指標(biāo)主要包括：當(dāng)年新增貸款（不含小額農(nóng)貸）到期年末收回率、小額農(nóng)貸到期年末收回率、不良貸款、貸款綜合風(fēng)險(xiǎn)度、單 戶貸款比例、支農(nóng)貸款指標(biāo)、信貸綜合管理等。實(shí)行百分考核，按 得分情況，將信貸經(jīng)營(yíng)管理等級(jí)劃分為一級(jí)、二級(jí)、三級(jí)。（二）分類管理。在評(píng)定信貸經(jīng)營(yíng)

10、管理等級(jí)的基礎(chǔ)上，根據(jù)不同的等級(jí)，確定不同的信貸權(quán)限。凡當(dāng)年新增不良貸款占比超過(guò) 5%5%以上的信貸員一律不得核定貸款期限。（三）定期考評(píng)。信貸員的信貸經(jīng)營(yíng)管理情況半年一考核，信貸經(jīng)營(yíng)管理 等級(jí)一年一評(píng)定。（四）適時(shí)調(diào)整。公司根據(jù)信貸員和信貸部的不同時(shí)期，不同階段信貸經(jīng) 營(yíng)管理水平的變化和信貸經(jīng)營(yíng)管理等級(jí)考評(píng)結(jié)果，適時(shí)調(diào)整信貸權(quán) 限。信貸權(quán)限原則上一年一調(diào)整。如遇發(fā)生重大違規(guī)情況或業(yè)務(wù)經(jīng) 營(yíng)特殊需要，可隨時(shí)進(jìn)行調(diào)整。具體信貸業(yè)務(wù)權(quán)限按照農(nóng)戶小額 貸款管理制度、小企業(yè)貸款管理制度、個(gè)人貸款業(yè)務(wù)管理制度 等有關(guān)辦法執(zhí)行。第十一條實(shí)行貸后管理制度。貸后管理是指從貸款發(fā)放或其他信貸業(yè)務(wù)發(fā)生后直到本息收

11、回或信用結(jié)束的全過(guò)程的信貸管理行為，包括賬戶監(jiān) 管、貸后檢查、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控、檔案管理、有問(wèn)題貸款處理、貸款收回 等，具體按照貸后管理制度執(zhí)行。6第十二條實(shí)行貸款第一責(zé)任人制度。貸款第一責(zé)任人是負(fù)責(zé)貸前調(diào)查和貸后管理的信貸人員，對(duì)貸款質(zhì)量負(fù)責(zé)，承擔(dān)貸款最終收回和損失賠償 責(zé)任。第一責(zé)任人應(yīng)當(dāng)獨(dú)立判斷市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，有權(quán)決定貸款是否進(jìn)入 后續(xù)審批程序，有權(quán)拒絕任何組織和個(gè)人對(duì)其貸款調(diào)查及貸后管理 的指令和干預(yù)。貸款第一責(zé)任人應(yīng)親自在貸款借據(jù)上簽字注明。農(nóng) 戶小額信用貸款的第一責(zé)任人是信貸員， 其他貸款的第一責(zé)任人是 承擔(dān)貸前調(diào)查、貸后管理的管戶信貸員。第十三條實(shí)行貸款分環(huán)節(jié)主責(zé)任人制度。辦理貸款業(yè)務(wù)的調(diào)查、

12、審查、審批、貸后管理責(zé)任人分別承擔(dān)相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任。（一）信貸部審批的貸款。包片和管戶信貸員，為調(diào)查主責(zé)任人和貸后管 理責(zé)任人；分管業(yè)務(wù)的部門負(fù)責(zé)人為審查主責(zé)任人；分管業(yè)務(wù)的副 總經(jīng)理為審批主責(zé)任人。（二）審貸會(huì)審批的貸款。管戶信貸員為貸后管理責(zé)任人；各部門負(fù)責(zé)人 和參與調(diào)查人員為調(diào)查主責(zé)任人；信貸部門負(fù)責(zé)人為審查主責(zé)任人, 參與審查人員為審查次責(zé)任人；審貸會(huì)、總經(jīng)理為審批主責(zé)任人， 其他委員為審批次責(zé)任人。第十四條盡職調(diào)查及責(zé)任追究制度。公司設(shè)立獨(dú)立的信貸工作盡職調(diào)查崗，該崗位人員應(yīng)具備較完備的信貸、法律、財(cái)務(wù)等知識(shí)，依誠(chéng)信和公 開(kāi)原則獨(dú)立行使盡職調(diào)查職能，必要時(shí)可聘請(qǐng)外部專家和委托專業(yè) 機(jī)構(gòu)

13、開(kāi)展特定的盡職調(diào)查工作。各部門應(yīng)定期評(píng)價(jià)與確定信貸各環(huán) 節(jié)工作人員是否勤勉盡責(zé)，對(duì)未盡職人員追究相關(guān)責(zé)任。第十五條實(shí)行信貸人員持證上崗和等級(jí)管理制度。所有信貸從業(yè)人員要通過(guò)考試，獲取上崗資格，并由相關(guān)部門負(fù)責(zé)人聘用；考試不合格的，7不得從事信貸工作。上崗資格有效期 3 3 年。已取得上崗資格的信貸 人員，按照工作能力和業(yè)績(jī)進(jìn)行考核評(píng)定，實(shí)行等級(jí)管理。不同等 級(jí)授予不同的事權(quán)，享受不同的待遇或不同的工資標(biāo)準(zhǔn)。等級(jí)評(píng)定 每年 1 1 次，由信貸部負(fù)責(zé)組織。第十六條實(shí)行信貸“十不準(zhǔn)”制度。（一）不準(zhǔn)向國(guó)家明令禁止的產(chǎn)業(yè)、產(chǎn)品和項(xiàng)目發(fā)放貸款；（二）不準(zhǔn)向村組發(fā)放貸款；（三）不準(zhǔn)向村組提供擔(dān)保的單位、企

14、業(yè)和個(gè)人發(fā)放貸款；（四）不準(zhǔn)向證券公司、信托公司發(fā)放貸款；（五）不準(zhǔn)發(fā)放冒名貸款；（六）不準(zhǔn)采取化整為零等各種形式發(fā)放壘大戶貸款；（七）不準(zhǔn)發(fā)放從事有價(jià)證券、期貨等投資的貸款；（八）不準(zhǔn)超權(quán)限、逆程序、跨地區(qū)發(fā)放貸款；（九）不準(zhǔn)擅自提高客戶等級(jí)、擅自提高授信額度；（十）不準(zhǔn)向員工家屬發(fā)放優(yōu)于其他借款人同類貸款條件的貸款。第十七條實(shí)行劣質(zhì)客戶退出制度。有下列情形之一的客戶，信貸部應(yīng)采取果斷措施，在收回全部貸款本息后，將其淘汰出客戶群體。（一）自身和所在行業(yè)屬國(guó)家明令限制的客戶；（二）已明顯出現(xiàn)無(wú)發(fā)展前景，經(jīng)營(yíng)和生產(chǎn)的產(chǎn)品大量積壓，虧損嚴(yán)重，對(duì)小貸公司等債務(wù)無(wú)法償還的客戶；（三）惡意逃廢和懸空小貸

15、公司債務(wù)及有損害小貸公司利益的客戶；（四）廠跨人散，資不抵債，面臨破產(chǎn)的客戶；8（五）極不講信用，已被銀行同業(yè)公司等機(jī)構(gòu)列入制裁單位，上了“黑名單榜”的客戶等。第三章 客戶對(duì)象與基本條件第十八條客戶應(yīng)當(dāng)是經(jīng)工商行政管理機(jī)關(guān)（或主管機(jī)關(guān)）核準(zhǔn)登記的企（事）業(yè)法人、其他經(jīng)濟(jì)組織、個(gè)體工商戶或具有中華人民共和國(guó)國(guó)籍 的具有完全民事行為能力的自然人。第十九條客戶申請(qǐng)信貸業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)具備下列基本條件：（一）從事的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)合規(guī)合法、符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策和社會(huì)發(fā)展規(guī)劃要求;（二）有穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)收入和良好的信用記錄，能按期償還本息；原應(yīng)付禾 I I息和到期貸款已清償或落實(shí)了信貸部門認(rèn)可的還款計(jì)劃；（三）除自然人和不需要

16、工商行政管理機(jī)關(guān)核準(zhǔn)登記的事業(yè)法人外，須持技術(shù)監(jiān)督部門頒發(fā)的組織機(jī)構(gòu)代碼證；（四）除自然人和不需要工商行政管理機(jī)關(guān)核準(zhǔn)登記的事業(yè)法人外，應(yīng)當(dāng)經(jīng)過(guò)工商行政管理機(jī)關(guān)辦理營(yíng)業(yè)執(zhí)照年檢手續(xù)。特殊行業(yè)須持有有權(quán)機(jī)關(guān)頒發(fā)的營(yíng)業(yè)許可證；（五）公司客戶應(yīng)當(dāng)建立現(xiàn)代企業(yè)制度，產(chǎn)權(quán)明晰、治理機(jī)構(gòu)完善，符合公司法要求；（六）不符合信用方式的，應(yīng)提供符合規(guī)定條件的擔(dān)保；（七）資產(chǎn)負(fù)債率等指標(biāo)符合小貸公司的要求；（八）公司要求的其他條件。第四章客戶授信9第二十條授信的原則?？蛻羰谛疟仨氉裱跋嚷鋵?shí)條件，后實(shí)施授信”的原則，做到授信主體、對(duì)象和額度的統(tǒng)一。第二十一條授信的條件。對(duì)客戶實(shí)施授信除符合客戶申請(qǐng)信貸業(yè)務(wù)應(yīng)具備的

17、基本條件外，還必須進(jìn)行客戶信用等級(jí)評(píng)定。客戶信用等級(jí)評(píng)定的內(nèi)容主要包括企業(yè)素質(zhì)、經(jīng)營(yíng)能力、獲利能力、償債能力、履 約情況、發(fā)展前景等。信貸部應(yīng)根據(jù)客戶不同的信用等級(jí)，資產(chǎn) 負(fù)債率和其他要素確定最高綜合授信額度。第二十二條授信方式。對(duì)客戶授信管理分為內(nèi)部授信和公開(kāi)授信兩種方式。內(nèi)部授信指信貸部?jī)?nèi)部核定的客戶最高綜合授信額度，是信貸部?jī)?nèi)部控制客戶信用風(fēng)險(xiǎn)的最高限額，不與客戶見(jiàn)面，由信貸部?jī)?nèi) 部掌握。公開(kāi)授信指信貸部根據(jù)客戶申請(qǐng)， 在對(duì)客戶的風(fēng)險(xiǎn)和財(cái) 務(wù)狀況及信用程度進(jìn)行綜合評(píng)價(jià)的基礎(chǔ)上，核定客戶綜合授信額 度，簽訂授信協(xié)議，使客戶在一定時(shí)期和核定額度內(nèi)，能夠便捷 使用公司信用。第二十三條授信的發(fā)放

18、與管理。（一）歸口管理。對(duì)同一客戶的授信要?dú)w口到同一機(jī)構(gòu)管理；（二）統(tǒng)一授信。對(duì)客戶授信，要實(shí)行貸款、信用證等信貸品種的綜合授信；（三）據(jù)實(shí)辦理。信貸部可根據(jù)客戶信用等級(jí)，確定采取抵押、質(zhì)押、保證擔(dān)保及信用方式辦理單筆信貸業(yè)務(wù)；（四）加強(qiáng)監(jiān)測(cè)。要加強(qiáng)客戶用信管理，實(shí)行動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)，及時(shí)預(yù)警，分類處理。第二十四條客戶信用等級(jí)評(píng)定?？蛻粜庞玫燃?jí)按照定量與定性分析、動(dòng)態(tài)與10靜態(tài)分析、微觀與宏觀分析相結(jié)合的方法，對(duì)客戶的資產(chǎn)質(zhì)量、資金實(shí)力、償債能力、經(jīng)營(yíng)能力、經(jīng)濟(jì)效益、現(xiàn)金流量、管理水平、發(fā)展前景和決策層素質(zhì)等方面作出客觀、公正、實(shí)事求是的分析評(píng)價(jià)，進(jìn)行確定。必要時(shí)可委托獨(dú)立的、資質(zhì)和信譽(yù)較高的 外部評(píng)

19、級(jí)機(jī)構(gòu)完成?？蛻粜庞玫燃?jí)評(píng)定后，進(jìn)行綜合評(píng)價(jià)并給予 信用額度、品種和期限。對(duì)客戶信用等級(jí)的劃分類別、指標(biāo)體系、工作程序、評(píng)級(jí)組織等，由公司另行制定具體辦法。第五章業(yè)務(wù)種類第二十五條信貸部信貸業(yè)務(wù)分類如下：（一）按性質(zhì)分類。公司主為自營(yíng)貸款。自營(yíng)貸款，是指貸款人以合法方籌集的資金自主發(fā)放的貸款，其風(fēng) 險(xiǎn)由貸款人承擔(dān)，并由貸款人收回本金和利息。（二）按期限分類。公司貸款按期限分主為短期貸款。短期貸款，是指貸款期限在 1 1 年以下（含一年）的貸款。（三）按方式分類。貸款分為信用貸款、擔(dān)保貸款。信用貸款，是指以借款人的信譽(yù)發(fā)放的貸款。擔(dān)保貸款，是指保證貸款、抵押貸款和質(zhì)押貸款。保證貸款，是指按擔(dān)保法

20、規(guī)定的保證方式以第三人承諾在借款 人不能償還貸款時(shí)，按約定承擔(dān)一般保證責(zé)任或連帶責(zé)任而發(fā)放的貸款。 公司只發(fā)放連帶責(zé)任的保證貸款。辦理保證貸款，應(yīng)當(dāng)對(duì)保證人保證資 格、資信狀況等進(jìn)行審查，并簽訂保證合同。抵押貸款，是指按擔(dān)保法規(guī)定的抵押方式以借款人或第三人的 財(cái)產(chǎn)作為11抵押物發(fā)放的貸款。辦理抵押貸款，應(yīng)對(duì)抵押物的權(quán)屬、有效 性和變現(xiàn)能力以及所設(shè)定抵押的合法性進(jìn)行審查，簽訂抵押合同并輸?shù)?押物的有關(guān)登記手續(xù)。要根據(jù)抵押物評(píng)估值的不同情況，合理確定貸款 抵押比例。質(zhì)押貸款，是指按擔(dān)保法規(guī)定的質(zhì)押方式以借款人或第三人的 動(dòng)產(chǎn)或權(quán)利作為質(zhì)物發(fā)放的貸款。辦理質(zhì)押貸款，應(yīng)對(duì)質(zhì)物的權(quán)屬和價(jià) 值以及所設(shè)定質(zhì)

21、押的合法性進(jìn)行審查，與出質(zhì)人簽訂質(zhì)押合同，并輸相關(guān)的登記或移交手續(xù)。動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押貸款額不得超過(guò)動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押物評(píng)估值的 50%50%，權(quán)利質(zhì)押貸款不得超過(guò)權(quán)利質(zhì)押憑證面值的 80%80%。第二十六條 公司應(yīng)結(jié)合自身實(shí)際，積極開(kāi)展以下傳統(tǒng)優(yōu)勢(shì)業(yè)務(wù)品種。（一）農(nóng)戶小額信用貸款。是指公司基于農(nóng)戶的信譽(yù)，在核定的額度和 期限內(nèi)向農(nóng)戶發(fā)放的不需抵押擔(dān)保的貸款。發(fā)放農(nóng)戶小額信用貸 款按照農(nóng)戶小額貸款管理制度執(zhí)行。（二）農(nóng)戶聯(lián)保貸款。是指農(nóng)戶為了滿足生產(chǎn)、生活等方面的資金需求，自愿組成聯(lián)保小組，由公司對(duì)聯(lián)保小組成員發(fā)放的，超出農(nóng)戶小額 信用貸款范疇，并由聯(lián)保小組成員相互承擔(dān)連帶保證責(zé)任的貸款。 發(fā)放農(nóng)戶聯(lián)保貸款按照農(nóng)

22、戶小額貸款管理制度執(zhí)行。（三）小企業(yè)貸款。是指公司為滿足中小企業(yè)生產(chǎn)資金需求，根據(jù)中小企 業(yè)信用等級(jí)、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況、還款意愿及還款來(lái)源、可提供的擔(dān)保 等相關(guān)因素，結(jié)合公司信用可供能力向小企業(yè)發(fā)放的信用貸款和流 動(dòng)資金貸款。具體業(yè)務(wù)操作按小企業(yè)貸款管理制度執(zhí)行。第六章業(yè)務(wù)操作管理第二十七條 辦理信貸業(yè)務(wù)要按權(quán)限、按程序運(yùn)作。辦理信貸業(yè)務(wù)的基本程序： 客戶申請(qǐng)一受理與調(diào)查一審查一審批一報(bào)備一與客戶簽訂合同- 發(fā)放貸款一貸后管理12一貸款本息收回。對(duì)具備條件的信貸業(yè)務(wù)還要 進(jìn)行評(píng)信與授信。（一）受理與調(diào)查。客戶向公司提出信貸業(yè)務(wù)申請(qǐng)，信貸員受理并進(jìn)行初 步認(rèn)定，對(duì)同意受理的信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行調(diào)查（評(píng)估），

23、調(diào)查結(jié)束后， 將調(diào)查材料送信貸部及審貸會(huì)審查。（二）審查。信貸部對(duì)信貸員報(bào)送的調(diào)查材料進(jìn)行審查，提出審查意見(jiàn)， 報(bào)公司審貸會(huì)審議。公司審貸會(huì)對(duì)受理的貸款應(yīng)當(dāng)在 2 2 日內(nèi)審查完 畢，提出審查意見(jiàn)。（三）審批。公司審貸會(huì)審議后，報(bào)總經(jīng)理審定，在權(quán)限范圍內(nèi)的信貸業(yè) 務(wù)直接進(jìn)入貸款發(fā)放程序，超過(guò)審批權(quán)限的信貸業(yè)務(wù)報(bào)上級(jí)部門審 批或備案。對(duì)審查部門初審?fù)ㄟ^(guò)的貸款，必須在 3 3 日內(nèi)召開(kāi)審貸會(huì) 審議。（四）簽訂合同。信貸部應(yīng)按照信貸管理要求分別與借款人、抵（質(zhì)）押 人、保證人簽訂借款合同、抵（質(zhì)）押合同、保證合同。（五）貸款發(fā)放。合同簽訂后，信貸部在辦理借據(jù)之前，要將信貸資料再 送有權(quán)審查部門進(jìn)行放

24、貸審查，放貸審查后方可發(fā)出放貸通知。財(cái) 會(huì)人員收到放貸通知后，進(jìn)行出賬審查，辦理出賬手續(xù)，將信貸資 金轉(zhuǎn)入借款人的存款結(jié)算賬戶。（六）貸后管理。按貸后管理制度執(zhí)行。貸后管理責(zé)任人每月對(duì)借款 戶的貸后檢查不得少于 1 1 次，信貸部門對(duì)本級(jí)審批和上報(bào)審批發(fā)放 的大額貸款現(xiàn)場(chǎng)檢查每季不少于 1 1 次，檢查要形成專題報(bào)告，向同 級(jí)審貸會(huì)匯報(bào)。第二十八條信貸產(chǎn)品定價(jià)。公司應(yīng)按照人民銀行規(guī)定的利率政策和結(jié)息方式， 合理確定貸款利率和浮動(dòng)幅度，在借款合同和借款憑證上載明。貸 款展期期限加上原期限達(dá)到的新的利率期限檔次時(shí)，從展期之日 起，貸款利息按新的期限檔13次利率計(jì)收， 未達(dá)到新的利率期限檔次 的仍執(zhí)

25、行合同利率；逾期貸款和擠占挪用貸款按規(guī)定計(jì)收利息和罰14第二十九條第三十條第三十一條第三十二條第三十三條息；貸款到期前未按合同約定還清的利息按合同利率計(jì)收復(fù)息， 貸款逾期后未按合同約定還清的貸款利息按逾期利率計(jì)收復(fù)利； 經(jīng)信 貸部同意，客戶可以提前歸還貸款。提前歸還貸款，應(yīng)當(dāng)按實(shí)際借 款的時(shí)間計(jì)收利息；如合同另有約定，要求客戶支付違約賠償金。信貸合同管理。信貸合同按規(guī)定使用統(tǒng)一制式的合同文本， 對(duì)有特 定要求的，也可簽訂非制式合同文本。簽訂合同要保證合同的法律銜接，保證合同的合法、有效。非制式合同文本簽訂，必須報(bào)風(fēng) 險(xiǎn)控制管理部和法律事務(wù)部審查同意。第七章 信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理實(shí)行信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警

26、提示制度。信貸業(yè)務(wù)發(fā)生后，應(yīng)對(duì)所有可能 影響信貸資產(chǎn)安全的因素進(jìn)行持續(xù)監(jiān)測(cè)，發(fā)現(xiàn)疑義和問(wèn)題及時(shí)發(fā)出 風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警提示，采取有效的補(bǔ)救措施，防范和化解信貸風(fēng)險(xiǎn)。實(shí)行和完善信貸資產(chǎn)質(zhì)量管理制度。對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)資金進(jìn)行分類、認(rèn) 定、登記、債權(quán)保全、清償、核銷和監(jiān)測(cè)。貸款監(jiān)測(cè)實(shí)行期限分類和質(zhì)量分類法。按期限分類。貸款分為正常貸款、逾期貸款、呆滯貸款和呆賬貸款；其中，逾期貸款、呆滯貸款和呆賬貸款為不良貸款。）按質(zhì)量分類。貸款分為正常貸款、關(guān)注貸款、次級(jí)貸款、可疑貸款和損失貸款；其中，次級(jí)貸款、可疑貸款和損失貸款為不良貸 款。實(shí)行不良貸款認(rèn)定和監(jiān)測(cè)考核制度。嚴(yán)格標(biāo)準(zhǔn)，真實(shí)反映信貸資 產(chǎn)質(zhì)量。新發(fā)生的不良貸款要堅(jiān)持

27、逐筆（戶）審查、明確責(zé)任、1516分級(jí)審批、規(guī)范運(yùn)作的原則，按規(guī)定權(quán)限和程序認(rèn)定。對(duì)不良貸款實(shí)行直接監(jiān)控和重點(diǎn)監(jiān)控，嚴(yán)格責(zé)任考核。債權(quán)保全和清償。防范、抵制和糾正客戶逃廢公司債權(quán)、侵蝕信貸資金和逃避信貸監(jiān)督以及其他不利于償還債權(quán)本息的行為。參與銀行監(jiān)督部門和人民銀行組織的同業(yè)聯(lián)合制裁行動(dòng)。抵債資產(chǎn)管理。按照合法取得、妥善保管、及時(shí)變現(xiàn)、正確核算、確保公司利益的原則，在權(quán)限范圍內(nèi)，做好抵債資產(chǎn)的接受、 估價(jià)、保管、處置和核算等工作。呆賬（損失類）貸款核銷。按規(guī)定提取呆賬準(zhǔn)備金，并按規(guī)定條件和程序核銷呆賬（損失類）貸款。已核銷的貸款，要嚴(yán)格保密， 由專人實(shí)行賬銷檔案保存管理。實(shí)行不良貸款清收管理制

28、度。信貸管理部門負(fù)責(zé)對(duì)不良貸款進(jìn)行 監(jiān)測(cè)，提出清收盤活的措施；信貸部門或?qū)I(yè)清收部門負(fù)責(zé)不 良貸款的清收盤活。第八章信貸管理的特別規(guī)定信貸員除 5005000 0 元以下農(nóng)戶小額貸款和 5 5 萬(wàn)元以下小額存單質(zhì)押 貸款外，對(duì)受理的其他貸款，必須報(bào)信貸部審查，報(bào)公司領(lǐng)導(dǎo)審 批。低風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的審批權(quán)限總經(jīng)理確定，辦理低風(fēng)險(xiǎn)信貸業(yè)務(wù)不得簡(jiǎn) 化業(yè)務(wù)流程。低風(fēng)險(xiǎn)信貸業(yè)務(wù)品種限于足值存單、國(guó)債質(zhì)押貸款， 增加低風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)品種范圍由風(fēng)險(xiǎn)部核準(zhǔn)。不得超越轄區(qū)提供異地信用第三十四條第三十五條第三十六條第三十七條第三十八條第三十九條第四十條17第四十一條貸款展期的規(guī)定。對(duì)借款人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)正常、能按時(shí)支付利息、貸款擔(dān)保有效、屬周轉(zhuǎn)性的貸款可按規(guī)定申請(qǐng)展期，由原審批部門 按貸款審批程序決定是否展期，同一筆貸款只能展期一次。建立信貸回避制度。不得向關(guān)系人發(fā)放優(yōu)于其他借款人條件的貸 款。關(guān)系人是指董事、監(jiān)事、管理人員、信貸人員及其近親屬；以 及上述人員投資或擔(dān)任高級(jí)管理職務(wù)的公司、企業(yè)和其他經(jīng)濟(jì)組 織。建立大額貸款監(jiān)測(cè)制度。公司建立單戶 100100 萬(wàn)元以上貸款監(jiān)測(cè)臺(tái) 賬，實(shí)行按月監(jiān)測(cè)，定期通報(bào)到期貸款收回情況。建立信貸工作稽查制度。公司按月對(duì)單戶 2020 萬(wàn)元以上到期未收回 貸款進(jìn)行審計(jì)稽查，對(duì)各部門責(zé)任追究情況進(jìn)行監(jiān)督。各部門應(yīng)根 據(jù)實(shí)際情況，建立大額貸款定期稽查制度，檢查大額貸款資料的合