人身保險合同中關(guān)于受益人的問題

1、關(guān)于人身保險合同中受益人的若干問題的材料受益人的產(chǎn)生依據(jù)一、受益人的含義人身保險合同 中的受益人，又稱保險金受領人，是指保險事故發(fā)生時，被指定或者依法具有保險金領取資格的人。 保險法 第 21 條規(guī)定：受益人是指人身保險合同中由被保險人或者投保人指定的享有保險金請求權(quán)的人。投保人、被保險人或者第三人，均可為受益人?！笆芤嫒?”須具有兩個條件：1、 受益人須是享有保險金請求權(quán)（受益權(quán)）的人。受益人是保險合同的關(guān)系人， 沒有繳納保險費的義務，卻享有保險合同所賦與的基本權(quán)利之一：受益權(quán)。受益權(quán)自保險合同訂立時產(chǎn)生。在保險事故發(fā)生前，受益權(quán)是一種期待權(quán)，受到法律保護。受益人行使受益權(quán)的前提是有約定的保

2、險事故發(fā)生，一旦保險事故發(fā)生，受益權(quán)由期待權(quán)轉(zhuǎn)為既得權(quán)。人們往往認為，受益人就是被保險人死亡后有權(quán)領取保險金的人，這種認識有失偏頗。根據(jù)保險事故的發(fā)生類型，受益人實際上應分為三種：一種是滿期、生存及年金的受益人;一種是被保險人傷殘、患病時的受益人，還有一種是被保險人身故時的受益人。其中，第一、二種受益人多為被保險人本人（因此時的保險金既能滿足被保險人的將來之需，又能及時為被保險人解危濟困，符合被保險人參加保險時的初衷，充分體現(xiàn)被保險人在人身保險合同中的主體地位），目前理論界及實踐中研討受益人多是指第三種，即被保險人身故時的受益人。2、受益人須經(jīng)被保險人或投保人指定。受益人的法律地位源于保險合同

3、中的約定或指定，受益人的給付請求權(quán)是從投保人或被保險人處受讓而來， 但受益人故意造成被保險人死亡或蓄意殺害被保險人未遂的，喪失受益權(quán)。投保人或被保險人可以在保險合同中明確指定受益人，也可在合同中規(guī)定指定確定受益人的方法。二、受益人的指定1、受益人的資格。我國保險法對于受益人的指定，沒有附加任何限制。法人、自然人均可被指定為受益人。指定自然人為受益人，不以具有民事行為能力或者與被保險人有利害關(guān)系的人為限。實踐中，如果受益人是第三人， 則多為與其有利害關(guān)系的自然人， 如家屬、 親戚或朋友。 胎兒也可為受益人， 但以 “出生時存活 ”為必要條件。若受益人是未成年人或其他無民事行為能力人，則他所受領的

4、保險金由其監(jiān)護人或法定代理人代管。雖然原則上投保人或被保險人可以任意指定第三人為受益人，但如果法律規(guī)定受益人應是對被保險人有保險利益 或有經(jīng)濟上的切身利害關(guān)系的人，則應指定對被保險人有保險利益的第三人為受益人;否則，該第三人無權(quán)請求給付保險金。人身保險合同因投保人訂立合同的目的不同，合同約定的受益人可能是不同的人。以下幾種情況都是合法的：投保人以自己的生命身體為他人利益訂立保險合同，即投保人與被保險人相同，受益人是另外的人;投保人以自己的生命身體為自己利益訂立保險合同，即投保人、被保險人和受益人是同一人;投保人以他人的生命身體為他人利益訂立保險合同的，受益人經(jīng)被保險人同意后，可以是第三人。即投

5、保人、被保險人、受益人各不相同;投保人以他人的生命身體為自己利益訂立保險合同，經(jīng)被保險人同意后，投保人是受益人。即投保人與受益人相同，被保險人是另外的人。2、受益人的指定方法。一般在合同訂立之初確定受益人，但也可在合同成立后指定或追加受益人（此時要書面告知保險人以便批注）。人身保險合同中的受益人不以一人為限。如果被指定的受益人為一人的，受益權(quán)由該人行使，并獲得給付保險金的全部利益。受益人是數(shù)人的，保險金請求權(quán)由該數(shù)人行使，投保人或被保險人可以確定其受益順序和受益份額;未確定的，受益人按相等份額享有受益權(quán)。指定受益人順序的，可避免受益人先于被保險人死亡或與被保險人同時死亡時給付保險金的麻煩。受益

6、順序在先的受益人先有權(quán)領取保險金。當受益順序在先的受益人發(fā)生死亡或喪失受益權(quán)后，后一順序的受益人才可享有保險金請求權(quán)。投保人或被保險人均可指定受益人，但一般而言，投保人指定受益人時，須經(jīng)被保險人書面同意或授權(quán)。保險法規(guī)定：投保人指定受益人時須經(jīng)被保險人同意。被保險人為無民事行為能力人或者限制民事行為能力人時，其監(jiān)護人行使被保險人的權(quán)利，可指定受益人。投保人或被保險人指定受益人后，除聲明放棄處分權(quán)外，仍有權(quán)利加以變更。但投保人變更受益人時應經(jīng)被保險人同意，否則，變更無效。即使投保人指定的受益人經(jīng)過被保險人同意，被保險人也可以予以變更， 受益人不得反對。 這既是對被保險人權(quán)益的保護， 也可防范道德

7、風險（受益人謀財害命）的產(chǎn)生。 保險法 第 62 條規(guī)定： 被保險人或者投保人可以變更受益人并書面通知保險人;保險人收到變更受益人的書面通知后，應當在保險單上批注。被保險人或者投保人沒有書面通知保險人變更受益人的，不發(fā)生受益人變更的效果。即保險人在獲通知前向原指定的受益人給付受益金的，對變更后的受益人不再負給付義務。指定受益人的保險金請求權(quán)因來自人身保險合同的規(guī)定，故受益人獲得的保險金不作為被保險人的遺產(chǎn)，既不納入遺產(chǎn)分配，也不用于清償被保險人生前債務。三、受益人的法定法定受益人，也稱法定繼承人。保險法第63條已明確規(guī)定，一但被保險人發(fā)生死亡，人身保險合同中如果沒有指定受益人，或受益人先于被保

8、險人死亡，或受益人依法喪失受益權(quán)或者放棄受益權(quán)，且沒有其他受益人的，被保險人的法定繼承人即為受益人。因為在這三種情況下，發(fā)生保險事故時，可推定被保險人為自己的利益而投保，即以自己為受益人。那么，保險金則成為被保險人的遺產(chǎn)，按繼承法的規(guī)定進行分配。 繼承法第10條規(guī)定，法定繼承分為兩個順序，第一順序繼承人為配偶、父母、子女;第二順序繼承人為兄弟姐妹、祖父母、外祖父母。法定受益人所領取的保險金還須清償被保險人生前所欠繳的稅款和債務。這里有幾點需要明白：1、投保人或被保險人未指定受益人或在合同中填寫的受益人為 “法定 ”，可理解為被保險人未具體指定受益人，法定繼承人即為其受益人。在我國的人身保險實踐

9、中，由單位為其員工投保各種人身保險的現(xiàn)象比較普遍，如簡易人身保險、養(yǎng)老金保險、重大疾病保險及團體人身意外傷害保險等。發(fā)生保險事故后，在沒有指定受益人的情況下，由誰來領取保險金，當事人之間常常發(fā)生爭執(zhí)。按照保險法的相關(guān)規(guī)定，問題便迎刃而解。 有的單位集體投保時， 未經(jīng)員工委托或許可而指定受益人為 “單位 ”， 這種指定是沒有法律效力的，被保險人的受益人仍為其法定受益人。保險人須參照婚姻法、繼承法等相關(guān)法規(guī)確定被保險人的繼承人后，履行給付保險金的義務。2、保險法規(guī)定：受益人故意造成被保險人死亡或者傷殘的，或者故意殺害被保險人未遂的，喪失受益權(quán)。只要發(fā)現(xiàn)指定的受益人有企圖謀害被保險人等不軌行為時，即

10、使原先已聲明放棄其處分權(quán)，投保人或被保險人仍可依法行使撤銷權(quán)，取消受益人的受益權(quán)利。此規(guī)定尚不夠全面，因它僅包含受益人對被保險人身體上的傷害行為，而受益人遺棄或虐待被保險人情節(jié)嚴重者，也應喪失受益權(quán)。有能力的受益人對年老體衰、喪失勞動能力或沒有獨立生活能力的被保險人拒不履行贍養(yǎng)或撫養(yǎng)義務，或?qū)Ρ槐ｋU人進行肉體或精神上的折磨，不論其行為是否構(gòu)成犯罪，都應確認其喪失受益權(quán)。虐待情節(jié)的嚴重程度，可從實施虐待行為的時間、手段后果和社會影響等方面進行認定。受益人遺棄或嚴重虐待被保險人，若仍有受益權(quán)，則有違公序良俗與社會公德，故受益權(quán)應歸于消滅。應注意的是，雖然受益人有加害被保險人的行為，但被保險人的死亡

11、與該受益人的行為無關(guān)，投保人或被保險人又未行使其撤銷權(quán)的，該受益人仍享有保險金請求權(quán)。如果受益人對被保險人的死亡負有過錯，也不一定導致其喪失受益權(quán)。因過錯分 “故意 ”和 “過失 ”，只有故意，才能使受益人喪失受益權(quán)。若因過失傷害被保險人的，雖應負刑事責任，但其受益權(quán)仍受法律保護。如某人因其子考試成績不及格，一怒之下失手打死了兒子，因其是過失犯罪，故仍享有對其子投保的 “學生保險 ”的受益權(quán)。3、當受益人先于被保險人而死亡，其受益權(quán)因此而喪失，該受益人的繼承人不得繼承其權(quán)利，保險金請求權(quán)歸屬于被保險人（另有約定除外） 。 投保人或被保險人也可另行指定受益人， 此時指定的受益人謂為 “后繼受益人

12、 ”，最先指定的受益人為 “原始受益人”。4、當被保險人與受益人同時死亡，或推定同時死亡的，保險金請求權(quán)由誰行使，各國規(guī)定不盡相同。 一般來說，受益人申請保險金要以受益人尚生存為前提，若被保險人與受益人同時死亡，往往推定被保險 人是為自己的利益訂立人身保險合同，保險金成為其遺產(chǎn)，由其繼承人受領。5、當被保險人死亡后，受益人尚未請求保險金的給付即發(fā)生死亡，則該保險金將作為受益人的遺產(chǎn)而 不是被保險人的遺產(chǎn)，由受益人的繼承人繼承。因被保險人發(fā)生死亡時，受益人便已享有了受益權(quán)，當受 益人死亡時，該保險金即成為了受益人的遺產(chǎn)。受益人的法律地位由于關(guān)系人泛指所有與法律關(guān)系有關(guān)之人，應為當事人和主體之上位

13、概念。因此，將受益人定義為保 險合同的關(guān)系人在概念上存在邏輯性錯誤、在性質(zhì)上混淆了當事人、主體與關(guān)系人之間的區(qū)別，因此是不 準確的。而受益人法律地位之確定，目的在于明確其在保險合同關(guān)系中的權(quán)利義務。因此，本人以為應當 根據(jù)受益人在保險合同中的實際功能對其法律地位進行界定。鑒于關(guān)系人'范圍過大，難以表明受益人與保險合同之間的關(guān)系，因此，受益人的法律地位不可簡單而籠統(tǒng)的界定為保險合同之關(guān)系人，而應該更為具 體。因保險合同的受益人雖非保險合同的行為主體，但其享有保險合同之主要利益一一保險金請求權(quán)，為保險合同權(quán)利之主體。同時，在保險金請求權(quán)未得到實現(xiàn)時，受益人得依法律之規(guī)定，直接向保險人行使訴

14、 權(quán)，得為訴訟之當事人。因此，從法律地位上講，受益人盡管在保險事故發(fā)生前不享有合同權(quán)利，并非合 同主體也非合同當事人，但在保險索賠階段是保險合同之權(quán)利主體，而在保險理賠訴訟階段則是保險關(guān)系 之當事人。受益人在保險合同中的這一特殊法律地位，正是保險合同有別于其它合同之所在。從受益權(quán)的法律特性上看，受益權(quán)具有債權(quán)之特征，即受益權(quán)為請求權(quán)，受益人依此請求保險人 給付保險金；受益權(quán)為一種相對權(quán)，只能向保險人主張；受益權(quán)具有期限性，我國保險法對保險 金受益權(quán)的存續(xù)期間進行了明確的規(guī)定；受益權(quán)的設立具有任意性， 即由投保人或者被保險人任意指定，法律并未設置禁止性規(guī)定；受益權(quán)沒有排他性，法律明確規(guī)定，受益人

15、可為一人或者數(shù)人；受益權(quán)具 有平等性，存在多個受益權(quán)時，各受益人在其受益金額范圍內(nèi)具有平等請求權(quán)。受益權(quán)因受益人被依法指 定而產(chǎn)生，在保險事故發(fā)生前，由于受益權(quán)的行使條件尚未成就，故此時的受益權(quán)是一種期待的債權(quán)。在 保險事故發(fā)生后，受益人可直接向保險人提起，故此時受益權(quán)為現(xiàn)實的債權(quán)。受益人的變更人身保險合同具有長期性的特征，指定的受益人與被保險人的關(guān)系、被保險人的主觀愿望都有可能發(fā) 生變更。因而賦予被保險人指定受益人權(quán)利的同時，賦予其變更受益人的權(quán)利才可能真正體現(xiàn)被保險人的 意愿。受益人的變更是以保單保留了變更受益人的權(quán)利為前提的，但保單未保留變更受益權(quán)利是否也可以 對受益人做出變更呢？從原則

16、上講，既然保單中未保留變更受益人的權(quán)利，所指定的受益人是不可以變更的，因為此時該 受益人對保險金的權(quán)利已經(jīng)成為既得權(quán)：被保險人已無權(quán)再對該權(quán)利進行處分了。但有以下兩種例外的情 況：1、受益人同意變更。既然對保單保險金的請求權(quán)是受益人的權(quán)利，他就可以任意處分，包括同意變 更受益人。此時被保險人的變更行為可以分解為幾個過程。首先指定受益人后將受益權(quán)委托給被保險人處 分，然后才是被保險人的變更行為。2、法定事由變更。雖然保單中未保留變更受益人的權(quán)利，但如果出現(xiàn)法律規(guī)定的事由，也可以變更 受益人。最為典型的例子就是被保險人和受益人離婚，婚姻關(guān)系消滅后，指定原受益人賴以存在基礎就消 失了，此時應當允許變

17、更受益人。變更受益人的方法：根據(jù)我國保險法第63條之規(guī)定，變更受益人時應書面通知保險人。保險人收到受益人的書面通知后，應當在保單上批注。 可見在我國，受益人的變更采取的是變更人通知加保險人批注保單的形式。中華人民共和國保險法第六十三條規(guī)定：“被保險人或者投保人可以變更受益人并書面通知保險人。保險 人收到變更受益人的書面通知后，應當在保險單上批注。投保人變更受益人時須經(jīng)被保險人同意?！边@就 明確規(guī)定了受益人的范圍，也對投保人指定受益人進行了限制，即人身保險的受益人應由被保險人指定或 經(jīng)被保險人同意才可變動。案例【案情簡介】原告：李獻信，女，3 7歲，河北省雞澤縣小寨鎮(zhèn)趙堡村村民。被告：中國人民保

18、險公司雞澤縣支公司（以下簡稱雞澤縣保險公司）。第三人：王玉更，男，4 2歲，雞澤縣鋼圈廠廠長。原告李獻信的丈夫王獻彬于1 9 9 4年6月份到雞澤縣鋼圈廠烤漆車間工作。同年11月8日，雞澤縣鋼圈廠為王獻彬等人在雞澤縣保險公司投保了金額為1萬元人民幣的人身平 安保險，其中王獻彬的保險單編號為944741 944750共10份，投保人、被保險人均為王獻彬本人。同月1 5日，雞澤縣鋼圈廠以本廠關(guān)于職工參加保險的規(guī)定為依據(jù)， 在未取得被保險人王獻彬本人同意情況下，向雞澤縣保險公司申請， 要求將王獻彬保險單上的受益人變更為本廠法人代表即第三人王玉更。雞澤縣保險公司于1 1月1 5日作出9 4 00 5號

19、人身保險變動批單，同意將王獻彬投保人變更為王玉更，并確認王玉更為該保單受益人。1 995年1月6日， 雞澤縣鋼圈廠發(fā)生爆炸事故， 王獻彬身受重傷，經(jīng)搶救無效死亡。 1 9 9 5年1月1 9日， 第三人王玉更從雞澤縣保險公司取走王獻彬的人身平安保險金1 8 0 0 6元。此筆保險金一直沒給原告李獻信。1 9 9 6年1月1 5日， 原告李獻信向雞澤縣人民法院提起訴訟，稱：1 9 9 4年1 1月初，雞澤縣鋼圈廠烤漆車間曾發(fā)生爆炸事故，此后工人不愿上班， 除非廠方為工人投保人身保險。廠方為了生產(chǎn)，為烤漆車間所有人員在雞澤縣保險公司分別投了保險金額為1萬元 的人身保險。1 9 9 5年1月6日，該

20、烤漆車間再次發(fā)生爆炸事故，我丈夫被炸成重傷，經(jīng)搶救無效死亡。事后我向廠方要我丈夫的保險單，被廠方拒絕。后聽說第三人王玉更拿著我丈夫的保險單到被告雞澤縣保險公司取走了保險金。我是該筆保險金的法定繼承人，被告雞澤縣保險公司讓第三人王玉更領走該筆保險金，侵犯了我對該保險金的合法繼承權(quán)。請求法院判令被告將我丈夫的1 8 0 0 6元保險金償付給我。被告雞澤縣保險公司答辯稱： 雞澤縣鋼圈廠為了防止意外事故發(fā)生，于1 9 9 4年1 1月9日為本廠職工王獻彬等人投了人身平安保險。當時由于保險公司人員的疏忽，將保險單的投保人誤寫為王獻彬。 該廠收到保險單后， 認為此項填寫不妥， 即提出書面更正申請。我公司根

21、據(jù)該廠申請，同意將投保人變更為王玉更，并明確王玉更為受益人， 據(jù)此于1 9 9 4年1 1月1 5日批注了人身保險變動批單。事故發(fā)生后，我公司把保險金支付給批單指定的受益人，是有事實根據(jù)的。根據(jù)中華人民共和國經(jīng)濟合同法第三條、第八條、第二十六 條之規(guī)定，雞澤縣鋼圈廠與我公司協(xié)商同意變動保險單的投保人和受益人的行為，是符合法律規(guī)定的。第三人王玉更述稱：我廠為工人投保人身平安保險， 工人本人不出錢，保險金由廠領回， 歸廠所有。原告丈夫出事時我不在。 廠里處理后事給了原告1 5 0 0 0元， 算一次性處理完 畢。審判雞澤縣人民法院經(jīng)審理認為：雞澤縣鋼圈廠為烤漆車間工人王獻彬投保人身平安保險， 其保

22、險金應歸被保險人王獻彬所有，王獻彬死后應由其法定繼承人繼承。原告李獻信要求繼承丈夫王獻彬的保險金，本院予以支持。雞澤縣鋼圈廠未取得被保險人同意，向雞澤縣保險公司申請將原投保人王獻彬變更為王玉更，雞澤縣保險公司批準申請并確認該保險單的受益人為王玉更，不符合保險行業(yè)應當遵循的 團體人身意外傷害保險條款第十一條有關(guān)變更受益人的規(guī)定。第三人王玉更取得王獻彬的保險金屬于不當?shù)美?，應予以退還。根據(jù)中華人民共和國民法通則第九十二條之規(guī)定，參照團體人身意外傷害保險條款，該院于1 9 9 6年5月3 0日判決如下：被告雞澤縣保險公司應將被保險人王獻彬人身平安保險金1 8 0 0 6元付給原告李獻 信所有?，F(xiàn)因該

23、筆保險金由第三人王玉更取走，因此，第三人王玉更應將該筆保險金1 8 00 6元給付給原告李獻信所有。本案變更保險單受益人不符合法律規(guī)定。中華人民共和國保險法 第六十三條規(guī)定：“被保險人或者投保人可以變更受益人并書面通知保險人。保險人收到變更受益人的書面通知后，應當在保險單上批注。投保人變更受益人時須經(jīng)被保險人同意?！边@就明確規(guī)定了受益人的范圍，也對投保人指定受益人進行了限制，即人身保險的受益人應由被保險人指定或經(jīng)被保險人同意才可變動。本案中的雞澤縣鋼圈廠為烤漆車間的工人王獻彬等人在縣保險公 司分別投了保險金額為1萬元的人身平安保險，王獻彬為保單上的投保人， 被保險人也是王獻彬。鋼圈廠在未取得王

24、獻彬本人同意的情況下，向保險公司提出申請，要求將王獻彬的人身平安保險的受益人變更為該廠法人代表王玉更，縣保險公司于1 9 9 4年1 1月1 5日作出人身保險變動批單， 同意將王獻彬保單投保人變動為王玉更，并確認王玉更為該保單受益人，這顯然違背了由被保險人指定受益人，投保人指定受益人時也必須經(jīng)被保險人同意的原則。該法第六十二條第二款規(guī)定：“投保人變更受益人時須經(jīng)被保險人同意”。而雞澤縣鋼圈廠在為王獻彬投保后，未取得被保險人王獻彬的同意，就向縣保險公司提出變動申請， 縣保險公司作出變動批單，并確定王玉更為受益人，顯然違背了被保險人的意志，也違背了法 律規(guī)定。本保險合同的雙方當事人，應包括保險人和投保人。 雞澤縣鋼圈廠為王獻彬投保，屬于投保人。王獻彬