我國商業(yè)銀行電子商務戰(zhàn)略

1、我國商業(yè)銀行電子商務戰(zhàn)略構建研究劉英卓，趙立永（南京財經(jīng)大學國際經(jīng)貿(mào)學院電子商務系，江蘇南京 210003）  摘  要：進入21世紀，電子商務伴隨著信息技術的迅猛發(fā)展已經(jīng)深入人心，它的發(fā)展促進了世界經(jīng)濟的一體化進程，面對金融業(yè)的全球化,銀行作為經(jīng)濟的樞紐實施電子商務發(fā)展策略已成為歷史的必然。本文首先從正反兩面分析了電子商務對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的影響，認為電子商務已成為我國商業(yè)銀行發(fā)展必須面對的雙刃劍，突顯了我國商業(yè)銀行構建電子商務戰(zhàn)略重要性。然后分析我國商業(yè)銀行電子商務發(fā)展現(xiàn)狀及存在的問題，提出構建我國商業(yè)銀行電子商務戰(zhàn)略對策。并引用我國工商銀行電子商務戰(zhàn)略示例加以論證。

2、60; 關鍵詞：商業(yè)銀行；電子商務；網(wǎng)絡銀行Abstract:Since the 21st century, electronic commerce followed the information technology rapid development already to strike root in the hearts of the people, Its development promoted the world economics integration process, Facing financial industry globalization. As economica

3、l key position，The bank must implement the electronic commerce development strategy. Article analyz the electronic commerce to the tradition Commercial bank's influence. Thinking electronic commerce has become the double-edged sword which our country Commercial bank develops must face. underline

4、d our Commercial bank construction electronic commerce strategic importance. Then through narrates and comments our country Commercial bank electronic commerce development present situation and the existence question. Derivat Our country Commercial bank electronic commerce strategy construction conc

5、rete countermeasure. Finally Our country Commerce bank electronic commerce strategy to ProofKey words:Commercial bank; Electronic commerce; Network bank    中圖分類號：F830.33    一、商業(yè)銀行構建電子商務戰(zhàn)略的緊迫性   （一）電子商務的迅猛發(fā)展，為許多行業(yè)注入了新鮮的血液，帶來了新的活力，同時也給傳統(tǒng)的商業(yè)銀行帶來了巨大的商機，抓住機遇相信我國商業(yè)銀

6、行必將迎來新一輪的飛速發(fā)展。    1、電子商務為銀行服務提供了更廣闊的空間。網(wǎng)絡打破了信息傳遞的限制，也打破了國家和國家之間地域壁壘，網(wǎng)絡用戶迅速膨脹為銀行業(yè)展現(xiàn)一個全球性巨大市場，通過網(wǎng)絡銀行的建設實現(xiàn)了銀行在全球市場中的經(jīng)營，極大的推動了金融業(yè)的國際化。而經(jīng)濟金融的全球化和網(wǎng)絡技術的發(fā)展，促使了銀行發(fā)展電子商務技術，提供更多、更快的支付手段.網(wǎng)絡業(yè)務的開展加強了銀行作為社會支付體系的功能，銀行不在僅僅是資金的運動中心而開始由傳統(tǒng)的資金媒介主體向社會支付體系主體轉變。此外，由于電子商務在銀行、證券、保險等市場的廣泛滲透，銀行可以通過網(wǎng)絡實現(xiàn)全能銀行業(yè)務，包括存

7、貸款、國際結算、財務顧問、證券經(jīng)紀、信托、保險代理等 。    2、降低成本，提高服務效率。商業(yè)銀行只有實現(xiàn)了電子化作業(yè)才能開展電子商務，而電子化消除了票據(jù)、文書的儲存郵寄過程，降低銀行經(jīng)營成本、交易及資金清算成本。同時,信息的快速傳遞讓商業(yè)銀行能夠在全球金融市場進行即時信息的發(fā)布和收藏，便捷的服務順應了客戶的需求，增強銀行的經(jīng)營能力和國際競爭力。此外，借助于網(wǎng)絡技術，銀行可以通過對客戶訪問銀行網(wǎng)站的監(jiān)測充分了解客戶的各種需求，再根據(jù)客戶的需求細化市場,開發(fā)新產(chǎn)品為之提供個性化服務，進而提高了整個行業(yè)個性化創(chuàng)新能力。如3A式（Anytime Anywhere An

8、yway）的服務使得客戶能在網(wǎng)絡能到達的地方都能享有特定的銀行服務，銀行只有提供這樣高效、全方位的個性化的服務才能贏得更多的客戶，保證客戶的忠誠度。    3、改變競爭原則，加速銀行體制變革。銀行運作模式隨著電子商務技術的發(fā)展逐漸趨于虛擬化、智能化。商務銀行未來將主要借助網(wǎng)絡為顧客提供全功能服務。網(wǎng)絡的公開便捷讓客戶可以對各家銀行進行充分的對比，不同規(guī)模的銀行均可以在同一個網(wǎng)絡平臺上公平公開地展開競爭。決定銀行競爭優(yōu)勢的關鍵因素不再是規(guī)模的大小或企業(yè)歷史的長短，而是信息技術水平和自身提供的產(chǎn)品和服務.另外銀行的數(shù)字化提高銀行管理的深度、廣度，可以通過借助計算機批量

9、處理銀行的內部服務，明確銀行內部分工管理，最后再將每個員工部門業(yè)務伙伴都連接起來，使銀行進行為從內到外達到網(wǎng)絡一體化。   （二）做為傳統(tǒng)銀行發(fā)展所面臨的雙刃劍，電子商務帶來發(fā)展契機的同時也帶來了巨大的挑戰(zhàn)，受網(wǎng)絡技術的發(fā)展的影響，傳統(tǒng)銀行所擁有的物理優(yōu)勢已大大減弱。比爾。蓋茨曾預言：傳統(tǒng)銀行將是21世紀行將滅絕的恐龍。    1、利潤來源轉移，競爭更加激烈。隨著電子商務的發(fā)展，銀行的主要利潤來源將不再是傳統(tǒng)的存貸，主要收入將取決于其對客戶所提供的金融服務，這就要求傳統(tǒng)商業(yè)銀行改變以往等存貸的姿態(tài)，要根據(jù)客戶需要去主動推銷自己的服務?？梢哉f“為

10、消費者提供完善的服務將是一家優(yōu)秀銀行的本質所在”。服務中所提供的網(wǎng)上業(yè)務，讓客戶對銀行服務有了更多的信息比較和選擇余地，這意味著客戶將較容易流向提供更優(yōu)惠和更好服務的其它銀行，客戶群的不穩(wěn)定性必然加劇銀行之間的競爭。    2、電子商務提高企業(yè)效率同時，削弱了銀行的中介作用。電子商務的應用減少了企業(yè)生產(chǎn)銷售過程中產(chǎn)品的積壓，減少企業(yè)對流動資金的需求。當企業(yè)的資金使用量下降的時候，那么作為中介機構的銀行的生存空間就受到了積壓。同時電子商務的廣泛使用，使大眾在獲取信息方面不再受時間和空間的限制，信息的便捷流通使得銀行所具有的傳統(tǒng)信息優(yōu)勢正在喪失，可以說商業(yè)銀行產(chǎn)生并賴

11、以存在的基石逐漸動搖。這意味著以商業(yè)銀行為主導的間接速效制度的地位正在不斷下降，而以市場為主導的直接速效制度的地位和作用將日益強化與提升。    3、電子商務的發(fā)展對商業(yè)銀行的支付體系和信用體系提出了更高的要求。電子商務基本上采用B2B、B2C、C2C、B2G等方式進行，為了能夠與這些交易方式相適應，銀行支付系統(tǒng)就得必須借助四通八達的互聯(lián)將接口鋪設到政府企業(yè)家庭和個人的電腦終端上，實時的交易也要求銀行提供高效率的支付服務，甚至實現(xiàn)零時差的實時資金清算。如何安全高效地實現(xiàn)跨國界的資金劃撥和清算是電子商務時代傳統(tǒng)銀行面臨的一大挑戰(zhàn)。近年來IT企業(yè)已經(jīng)開始介入社會支付服

12、務領域，直接挑戰(zhàn)傳統(tǒng)銀行在社會支付體系中的壟斷地位。而且IT企業(yè)提供的網(wǎng)上支付服務與銀行提供的網(wǎng)上支付服務基本上是同質無差異的，在某種程度上更加高效,這種情況下客戶對傳統(tǒng)銀行的忠誠度大大降低。傳統(tǒng)銀行在社會支付體系主體地位，及客戶群體和市場份額的鞏固與提升都已面臨著嚴峻的挑戰(zhàn)，一個全新的支付服務競爭格局正在逐漸形成 。    隨著我國金融市場的對外開放，我國銀行面臨激烈的客戶競爭，中國的商業(yè)銀行必須充分重視電子商務發(fā)展，才能維持自身的生存發(fā)展。    二、我國商業(yè)銀行電子商務發(fā)展現(xiàn)狀及存在的問題    經(jīng)

13、過幾年的發(fā)展，我國各大商業(yè)銀行在電子商務的進程中取得了巨大的成就。目前，我國銀行業(yè)已擁有大型計算機系統(tǒng)千臺套、自助銀行近200家，電子化營業(yè)網(wǎng)點覆蓋率達到95%以上，聯(lián)接行內各分支機構的計算機網(wǎng)絡基本能全面支持銀行從柜面客戶服務、交易信息處理、業(yè)務經(jīng)營管理到辦公自動化等到多領域.同時，銀行系統(tǒng)還在將近300個城市建立了城市網(wǎng)絡，提供儲蓄與對公眾業(yè)務的通存通取、銀行卡信息交換同城資金清算、管理信息等服務?？傮w來說，我國銀行服務基本上都已建立在電子化和信息化的服務平臺上，比如我國工商銀行業(yè)務現(xiàn)在都以實現(xiàn)全國聯(lián)網(wǎng)，每天處理的交易量平均是4000萬筆。到2003年底網(wǎng)上銀行的總交易額接近20萬億元，企

14、業(yè)客戶總數(shù)超過10萬戶。但由于我國電子商務起步較晚，其中也存在著很多的問題。    1、商業(yè)銀行內外部技術環(huán)境不成熟，銀行內部經(jīng)營管理缺乏準備。首先我國網(wǎng)絡經(jīng)濟正處于初級階段，金融監(jiān)管體制不健全，相關的法律不夠健全，社會信用機制不完善，而在發(fā)達國家，企業(yè)間信用支付方式已達到了80%以上，個人信用聯(lián)合征信制度現(xiàn)在已有100多年的歷史。我國1999年才在上海試行個人信用記錄機制，缺乏一個全面的社會信用評估體系使得我國社會信用體系發(fā)展程度偏低。另一個限制我國電子商務發(fā)展的外部因素是網(wǎng)上交易在我國尚未形成習慣，網(wǎng)民對電子商務的虛擬形式從心理上接受還需要一個磨合進程，由于缺

15、乏參與經(jīng)濟交易的社會各方主體的信用數(shù)據(jù)和信用流，企業(yè)和個人客戶資信零散不全，有些信用數(shù)據(jù)不能實現(xiàn)共享，使得銀行對參與電子商務的各主體不能做到有效的確認.再者，商業(yè)銀行網(wǎng)上支付系統(tǒng)各自為政。海關、稅務、物流、通信等電子支付部門網(wǎng)絡水平未能與銀行配套，也制約了銀行電子商務的發(fā)展。    2、網(wǎng)絡設備開發(fā)缺乏整體規(guī)劃，安全技術問題尚待解決。網(wǎng)絡經(jīng)濟時代，技術的先進性、安分性是最重要的競爭領域之一，同樣，這也是風險最為集中的地方。在我國銀行電子商務安全性問題和各家銀行網(wǎng)絡無法順利實施標準化數(shù)據(jù)對接問題尤為突出。首先計算機系統(tǒng)和網(wǎng)絡建設硬件存在漏洞，安全防范措施不足。目前開

16、發(fā)使用的電子金融工具也存在一定風險漏洞，如信用卡就主要有盜竊冒充、涂改騙取、偽造詐騙、內外勾結轉移資金等風險。其次我國銀行發(fā)展建設多是任由各家銀行自主決策發(fā)展，沒有統(tǒng)一的全局長遠規(guī)劃，又缺乏統(tǒng)一的標準網(wǎng)絡軟件應用規(guī)范，企業(yè)網(wǎng)、銀行卡業(yè)務數(shù)據(jù)及應用接口等標準不一.各銀行為了開發(fā)客戶，在同一地域競相安裝POS和ATM終端，造成了全國行業(yè)資金和設備的重復投資和浪費。由于沒有建立起統(tǒng)一的國家授權中心，商業(yè)銀行無法實現(xiàn)與國際接口的集中和統(tǒng)一，對我國經(jīng)濟安全保障造成一定的潛在風險。同時人才的匱乏也是我國商業(yè)銀行轉型電子商務的主要障礙，特別是缺少既掌握金融業(yè)務和管理知識又精通計算機網(wǎng)絡的復合型人才 。

17、60;   3、銀行業(yè)務范圍狹窄。我國現(xiàn)在開展的銀行電子商務主要集中于電子支付業(yè)務和網(wǎng)絡銀行兩方面。距國際上通常銀行業(yè)電子商務尚有很大距離。國內商務銀行開展的網(wǎng)絡支付業(yè)務主要還局限于銀行卡而很少采用電子現(xiàn)金、電子支票等在國際貿(mào)易金融界中已廣泛采用的支付工具。此外，我國網(wǎng)絡銀行提供的服務形式上主要是將傳統(tǒng)銀行產(chǎn)品以電子化提供，部分小型商業(yè)銀行甚至只是簡單的把網(wǎng)站作為企業(yè)營銷宣傳工具，而銀行通過網(wǎng)絡提供的這些服務多屬于免費，根本不能維持網(wǎng)絡銀行的可持續(xù)發(fā)展。    三、我國商業(yè)銀行發(fā)展電子商務對策    如今，國外電子

18、商務市場環(huán)境已經(jīng)日臻成熟，中國電子商務起步較晚，但其所具有的巨大潛力和市場誘惑著世界各國大型商業(yè)銀行的紛紛加入。伴隨著我國銀行業(yè)的對外開放，中國金融市場的競爭將會更加激烈，如何準確鋪就商業(yè)銀行電子商務戰(zhàn)略路線，從而在競爭中搶得一席之地占領制高點以成為我國商業(yè)銀行的當務之急。    1、完善電子商務相關法規(guī)，統(tǒng)一電子商務標準。首先銀行電子商務制定法律規(guī)范應著眼于保護公平交易、消費者權益、平等競爭、個人隱私和知識產(chǎn)權等方面，制定一套鼓勵監(jiān)督、有助調解和打擊犯罪的行之有效制度。同時加快建立社會信用管理體系，加大銀行電子商務發(fā)展信息的披露力度。其次要結合市場環(huán)境的變化，盡

19、快制訂和完善金融系統(tǒng)內數(shù)字化對接的統(tǒng)一標準。各級政府或金融監(jiān)管部門要協(xié)調保險、證券、工商稅務、公安等部門實現(xiàn)信用資源共享，培育專業(yè)的信用服務機構，通過建立統(tǒng)一公正的社會信用體系確保大眾對網(wǎng)絡支付的信任 。    2、調整資源配置，轉變管理模式。傳統(tǒng)商業(yè)銀行要將原有業(yè)務體制和管理方法向數(shù)字化、網(wǎng)絡化經(jīng)營調整。將傳統(tǒng)業(yè)務與網(wǎng)上業(yè)務有效結合，完善銀行業(yè)務流程，加強各部門合作的，確立網(wǎng)絡創(chuàng)新的意識，灌輸全球化、協(xié)作化和個性化全新經(jīng)營理念。要以客戶中心，通過提供高效便捷的個性化服務鞏固客戶.借助外包或聯(lián)盟共同開發(fā)適應市場需求的新產(chǎn)品，最大限度的拓展電子商務業(yè)務。另外還可以考

20、慮組建金融集團，通過銀行、保險、證券等行業(yè)同盟提高綜合競爭力，為客戶提供全方位的金融業(yè)務，增強我國金融機構的國際競爭力和持續(xù)發(fā)展能力。銀行還應積極配合政府部門、科研院校和企業(yè)，加強與國外同行的交流、研究與合作。同時加大對網(wǎng)絡技術的投入，提高科技人員的工作待遇，重視人才培養(yǎng)，樹立“以人為本”的管理思想，通過設計和實施切實有效的激勵機制，使銀行的人力資源在的網(wǎng)絡化建設中具有持續(xù)的創(chuàng)新能力，做到人盡其用 。    3、加強網(wǎng)絡系統(tǒng)建設，采用高新技術確保系統(tǒng)安全。我國的金融通信網(wǎng)絡包括：中國國家金融網(wǎng)(CNFN)、銀行內部通信網(wǎng)絡、金融國際互聯(lián)網(wǎng)（F-Internet）,

21、推進我國銀行電子商務發(fā)展當務之急是：1.建立全國統(tǒng)一共享金融信息系統(tǒng)，做到統(tǒng)一軟件開發(fā)、統(tǒng)一數(shù)據(jù)采集、統(tǒng)一編碼格式，及中央銀行的統(tǒng)一監(jiān)管。2.加快現(xiàn)代化支付清算系統(tǒng)建設，大力推行方便快捷的支付使用工具。逐步形成一個心現(xiàn)代化支付系統(tǒng)為核心的支付清算系統(tǒng).其中銀行經(jīng)營安全性是置關重要，銀行必須樹立安全第一的觀念，高度重視對電子商務技術所帶來的風險的管理。要加強軟硬件系統(tǒng)建設，通過采用安全程度較高的計算機設備、操作系統(tǒng)及先進的軟件加密技術，選擇符合實際的防火墻措施、配備反病毒的安全措施，設置訪問控制，采用入侵檢測系統(tǒng)進行攻擊監(jiān)控等方式實現(xiàn)網(wǎng)絡安全操作。其次應加強對計算機系統(tǒng)安全檢查工作，建立有關信息

22、資料、獨立評估報告的報告制度。加強CA認證、數(shù)據(jù)傳輸、加密、鑒定以及與其他網(wǎng)絡聯(lián)接等方面的技術協(xié)議標準?，F(xiàn)在各網(wǎng)絡銀行基本上是通過網(wǎng)絡安全協(xié)議來加強網(wǎng)絡的安全性的。建立災難備份，保障網(wǎng)絡銀行系統(tǒng)在遭受分割后能及時恢復，聘用技術人員進行殺毒防黑。加強人才的培養(yǎng)儲備，從物理上確保電子商務的安全，滿足客戶了對效率和安全性的要求，吸引廣大客戶來網(wǎng)絡銀行辦理業(yè)務 。    4、加強與IT企業(yè)聯(lián)盟與合作。銀行相對于IT企業(yè)和其他專門從事電子商務的企業(yè)來說，電子商務方面的專業(yè)化還是比較溥弱的，所以傳統(tǒng)銀行向網(wǎng)絡化轉移不僅需要自身的努力，而且要充分發(fā)揮和利用信息技術發(fā)展的最新成果

23、，通過加強與各大IT企業(yè)及其他行業(yè)聯(lián)盟與合作，開發(fā)出適合市場需求的新產(chǎn)品，在金融市場競爭中逐漸培育出自己的品牌和市場。2002年7月4日廣州市建設銀行通過招標將廣州市區(qū)及四個郊縣的微機與外設的服務外包給了實達設備公司。目前，整個廣州市建設銀行的300個網(wǎng)點全部由實達廣州外包公司負責維護，在沒有外包服務項目前廣州建行每年用于網(wǎng)點維護的費用大約在300到400萬左右，而采用外包服務后，每年藥費不到200萬，更帶來了服務效率的成倍提高，實現(xiàn)了企業(yè)與銀行的雙贏 。    5、強化網(wǎng)絡銀行建設。網(wǎng)絡銀行是傳統(tǒng)商業(yè)銀行在e時代的必然選擇，雖然網(wǎng)絡銀行在安全方面法律等方面存在一

24、些問題，現(xiàn)實中能夠盈利的純網(wǎng)絡銀行非常有限，但其前景極為廣闊,大眾對網(wǎng)絡銀行的信心正在提升。2000年9月，KPMG咨詢公司公布了其對7個主要產(chǎn)業(yè)的高級管理人員進行的調查研究報告，有64%的金融高級經(jīng)理認為電子商務的發(fā)展已使金融業(yè)的產(chǎn)業(yè)定位必須調整。近半數(shù)的管理人員認為，雖然從短期來看，因網(wǎng)站業(yè)務需要大量初始投資，金融精兵業(yè)績會受一定影響，但網(wǎng)絡金融將是金融業(yè)別無選擇的未來主流。我國銀行要想在這次金融網(wǎng)絡浪潮中占得先機，就必須要盡快結合高新技術，積極發(fā)展網(wǎng)上銀行業(yè)務，把網(wǎng)上銀行業(yè)務發(fā)展作為銀行的發(fā)展方向。積極與技術網(wǎng)絡公司合作，實現(xiàn)網(wǎng)絡技術與傳統(tǒng)業(yè)務的快速融合。首先可以改變原有服務的形式，提升

25、原有服務的質量。如在營業(yè)網(wǎng)點及重要的公共場所設置各類電子終端，使客戶可以通過信用卡、借記卡等到各種電子支付工具來進行直接的“人機對話”既解決了銀行不能24小時開業(yè)的難題。其次，商業(yè)銀行還可以將銀行中的業(yè)務搬上網(wǎng)絡，如網(wǎng)上信貸、網(wǎng)上儲蓄、網(wǎng)上結算等，也可以根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展與金融運行形勢，適時對網(wǎng)絡銀行業(yè)務工具、業(yè)務品種和服務范圍進行創(chuàng)新。此外國內銀行也可以直接去收購國外的網(wǎng)絡銀行，利用他們現(xiàn)有的技術和人才拓展國外業(yè)務。個性化的服務將是網(wǎng)絡銀行的主要特點。借助數(shù)據(jù)庫及數(shù)據(jù)挖掘技術能使網(wǎng)絡銀行充分了解客戶情況，加深對客戶需求的認識和理解，更有針對的按客戶需求提供金融產(chǎn)品及服務，提高客戶在銀行服務過程

26、中的滿足感，穩(wěn)定銀行的客戶群體。    四、我國工商銀行電子商務戰(zhàn)略實施    做為我國金融業(yè)的龍頭，工商銀行的電子商務發(fā)展戰(zhàn)略實施直接影響我國銀行業(yè)電子商務發(fā)展進程。近幾年來，工商銀行依靠其自身的客戶優(yōu)勢積極發(fā)展網(wǎng)絡業(yè)務，建設網(wǎng)絡銀行，與國內外知名網(wǎng)站開展深入、廣泛的戰(zhàn)略合作，積極推動了我國電子商務的快速發(fā)展和全面普及。2002年，工商銀行在國內同業(yè)中率先把網(wǎng)上銀行、電話銀行、手機銀行等諸多產(chǎn)品、服務歸為一類，并成功推出了“金融e通道”網(wǎng)絡品牌。工商銀行電子銀行經(jīng)過幾年來迅速發(fā)展，到了2006年工行電子商務B2B、B2C交易額已達到

27、了70億元，交易筆數(shù)突破千萬筆，成為我國最大的電子商務在線支付服務提供商。工行網(wǎng)上銀行之所以獲得如此青睞，與其電子商務的戰(zhàn)略實施是分不開的。2004年7-9月工行聯(lián)合騰訊、聯(lián)眾、云網(wǎng)、淘寶、盛大等50家國內知名網(wǎng)站開展“開戶送禮、交易在獎”大型促銷之后，各網(wǎng)站電子商務交易額迅速攀升。其中，淘寶網(wǎng)7、8、9月交易筆數(shù)和交易額月增幅都在一倍以上，整個三季度通過工行B2C進行的網(wǎng)上交易筆數(shù)達到近10萬筆，交易金額達1397萬元。如今，淘寶網(wǎng)C2C支付總量的70%通過工商銀行在線支付的，工商銀行在線支付已經(jīng)成為各電子商務網(wǎng)站第一大支付平臺。2005年5月工商銀行又與搜狐、阿里巴巴、盛大網(wǎng)絡、海南航空、

28、騰訊、和訊、聯(lián)眾、網(wǎng)易、易趣、新浪、云網(wǎng)、263網(wǎng)絡通信等到12家國內著名電子商務企業(yè)，就在線支付、e卡聯(lián)名卡、實體聯(lián)名卡、企業(yè)和個人網(wǎng)上銀行、客戶資源共享、聯(lián)合促銷等內容開展戰(zhàn)略合作，并正式簽署戰(zhàn)略合作協(xié)議。與此同時期啟動歷時半年的“工行金融家，真情大贈送”?！敖鹑诩摇笔枪ど蹄y行開發(fā)的一個功能強大的網(wǎng)上銀行系統(tǒng)，能夠完成3a式服務、B2C在線支付，專業(yè)化外匯、證券和保險信息及交易等獨具特色的服務。此外，為消除客戶對網(wǎng)上支付安全性的顧慮，工商銀行與微軟公司合作，率先推出了基于硬件加密的個人客戶證書（USBKey），為個人客戶提供了企事業(yè)級的安全保障。在完善網(wǎng)上支付平臺的同時，工商銀行積極創(chuàng)新、

29、努力探索新的支付渠道，于2004年10月份推出了新一代的手機銀行，開辟了手機移動支付的新渠道，此舉進一步拓展了電子商務的發(fā)展空間，為電子商務的網(wǎng)下交易支付提供了支持。工行通過與眾多知名電子商務龍頭企業(yè)開展戰(zhàn)略合作，一方面促進了電子商務發(fā)展，推動了電子商務的普及。同時也逾越了我國電子商務發(fā)展過程中支付瓶頸問題，促進了電子商務交易額的增長。更好的滿足了民眾隨時隨地對于購物、休閑娛樂、網(wǎng)上銀行等網(wǎng)絡服務的需要，有利于人們從傳統(tǒng)生活和消費方式向網(wǎng)絡生活和電子化消費方式轉變?？梢哉f工商銀行對我國電子商務戰(zhàn)略的構建起著“標準化“的作用 。    五、結束語 

30、0;  隨著我們網(wǎng)民數(shù)量的日益增多，信用系統(tǒng)、物流本著體系的逐步完善，相信我國電子商務必將迎來下一個高速發(fā)展的新階段。所以銀行業(yè)務的拓展、服務模式的轉變離不開電子商務技術的支持，同時銀行的發(fā)展對我國電子商務的發(fā)展起著重要作用。隨著外資銀行逐步進入我國金融市場參與競爭。我國商業(yè)銀行必須認清局勢，結合自身優(yōu)勢及時制定準確的電子商務發(fā)展戰(zhàn)略，在這次金融業(yè)的網(wǎng)絡浪潮中占得先機。    注釋： 路磊，劉建加.電子商務：銀行業(yè)面前的一把雙刃劍J.財政金融2002；26-27（2）鄭頌陽，王洪耘.電子商務對銀行業(yè)的影響及其對策研究J.成人高教學刊，2004；

31、（6）（3）符浩勇.對推進我國銀行電子商務發(fā)展的思考J.華南金融電腦.信息論壇.2003；（8）：10-11（4）田潔.電子商務與銀行業(yè)J.互聯(lián)網(wǎng)周刊.新商務. 第三十二版.電子商務，2004（5）李琪，張秦.銀行在電子商務中的職能與對策研究J.中國金融電腦1998；（9）：13（6）朱南,銀行電子商務安全體系概述J,信息安全2007；（16）（7）林慶華.中國信用卡J.新商務.電子商務.2004；（5）：6（8）張素鵑工商銀行電子商務戰(zhàn)略大放e彩，特別策劃2005.10參考文獻：1Marilyn Greenstein, &Miklos Vasarhelyi  .Electr

32、onic commerce: security, risk management, and control. Boston: McGraw - Hill / Irwin. 20022homas Glaessner, Tom Kellermann, & ValerieMcNevin  . Electronic security: risk mitiga2 tion in financial transactions public policy issues.TheWorld Bank.20023季冬生.信息技術與金融發(fā)展M.北京:中國金融出版社.20044章壯洪，張春法，常建坤

33、.基于電子商務的銀行業(yè)網(wǎng)絡化創(chuàng)新J.經(jīng)濟問題.2002；（3）255芮廷先.電子銀行與支付手段M.上海：上海財經(jīng)大學出版社.20006林慶華.銀行電子商務發(fā)展策略J.中國信用卡.2000（5）：367孫森.網(wǎng)絡銀行M.北京:中國金融出版社.20048 夏正勇，梁琦.南京銀行電子商務發(fā)展現(xiàn)狀與對策建議J.南京社會科學.2002；（11）9 田潔.電子商務與銀行業(yè)J.互聯(lián)網(wǎng)周報.2000；（3）：710宋安平.商業(yè)銀行核心競爭力研究M.北京:中國金融出版社.200511李琪，孟眉.我國銀行業(yè)電子商務應用解析J.電子商務.2004；（8）：712陳靜.電子商務：金融業(yè)發(fā)展的助推器N.金融時報.200

34、0-6-813王小偉.互聯(lián)網(wǎng)沖擊銀行業(yè)務N.中國經(jīng)濟時報.2005-12-2514陳進.電子商務金融與安全M.北京：清華大學出版社.200015李宇宏：21世紀的商業(yè)銀行與電子商務J.重慶職業(yè)技術學院學報.2006；（2）：22-2516劉青松.中國銀行電子商務環(huán)境分析與發(fā)展規(guī)劃D.吉林大學.2004作者簡介：劉英卓（1972年-），男，遼寧法庫人，南京財經(jīng)大學電子商務系，講師，博士，從事電子商務教學工作。趙立永，男，南京財經(jīng)大學電子商務系04屆學生。商業(yè)銀行在電子商務領域的服務和創(chuàng)新2012-10-15 10:31:09來源: 銀行家(北京)有1人參與 0丁紅電子商務技術

35、的出現(xiàn)和飛速發(fā)展，使商業(yè)銀行獲得了金融產(chǎn)品創(chuàng)新、技術進步、實現(xiàn)經(jīng)營增長方式轉變的重要手段，促使了銀行經(jīng)營模式和經(jīng)營理念的改變與創(chuàng)新。如何進一步利用先進的互聯(lián)網(wǎng)信息技術創(chuàng)新金融服務，已成為銀行未來發(fā)展的難點和重點所在。本文通過對電子商務的環(huán)境、我國商業(yè)銀行電子商務發(fā)展狀況的分析，從支付結算、融資服務及未來金融服務創(chuàng)新的角度對商業(yè)銀行在電子商務領域的創(chuàng)新金融服務提供一些思路建議。電子商務的發(fā)展趨勢據(jù)中國電子商務協(xié)會數(shù)字服務中心（CECA）調查數(shù)據(jù)顯示，2010年，全球電子商務市場規(guī)模突破了27萬億美元。2011年，全球電子商務市場規(guī)模迅速突破40.6萬億美元。目前，以美國為首的發(fā)達國家，仍然是世界

36、電子商務的主力軍；而中國等發(fā)展中國家電子商務異軍突起，正成為國際電子商務市場的重要力量。中國電子商務發(fā)展十余年來，起步晚，發(fā)展快。由于電子商務改變了傳統(tǒng)商務的交易模式，使傳統(tǒng)商務中并不明顯的物流、資金流與信息流開始備受關注。在現(xiàn)代信息技術的幫助下，同一交易的物流、資金流和信息流可以橫跨不同的空間和時間，使得我國電子商務不得不在技術驅動的基礎上，重視這三流的相互關系和價值，研究其平衡關系和業(yè)務模式。因此，下文首先從我國電子商務整體的資金層面及發(fā)展趨勢著手，逐層分析其未來發(fā)展所需的金融服務。我國電子商務資金規(guī)模趨勢中國正以巨大的市場潛力快速鋪展電子商務業(yè)務。至2011年9月底，中國互聯(lián)網(wǎng)用戶總數(shù)達

37、到5.23億，互聯(lián)網(wǎng)普及率達到39.0%，互聯(lián)網(wǎng)用戶人均每月網(wǎng)絡消費則達260元，比上一年同期增長7%。中國B2B研究中心報告和艾瑞咨詢研究數(shù)據(jù)顯示，我國電子商務的發(fā)展速度居世界第一，已占全國GDP的11.4%。截至2012年一季度，中國電子商務市場交易規(guī)模為1.76萬億元，同比增長25.8%，從市場結構來看，B2B仍然是電子商務市場的主體。其中，中小企業(yè)B2B交易規(guī)模占比達55.1%。預計至2014年，中國電子商務市場交易規(guī)模將達20.6萬億元。在整個網(wǎng)絡經(jīng)濟市場中，相較移動互聯(lián)網(wǎng)、網(wǎng)絡游戲、搜索引擎等網(wǎng)絡經(jīng)濟形式，電子商務已逐漸增加其市場占有量，預計2013年中國電子商務在整體網(wǎng)絡經(jīng)濟中的

38、占比將超過40%。從以上數(shù)字可以明顯的看出我國電子商務市場交易額穩(wěn)定增長、發(fā)展動力十足。可以預測未來幾年，中國電子商務仍將保有持續(xù)高速發(fā)展的勢頭。一方面，雖然互聯(lián)網(wǎng)用戶總數(shù)已超過5億，但其中網(wǎng)絡購物用戶尚不足2億，隨著互聯(lián)網(wǎng)用戶普及率的進一步提高，網(wǎng)絡購物用戶數(shù)仍有巨大的增長空間，為電子商務的發(fā)展提供持續(xù)穩(wěn)定的用戶基礎；另一方面，隨著互聯(lián)網(wǎng)向傳統(tǒng)行業(yè)進一步滲透，傳統(tǒng)零售業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)結合日益緊密，各類新型電子商務網(wǎng)站和應用將進一步涌現(xiàn)。然而，以上數(shù)據(jù)僅體現(xiàn)了我國電子商務交易層面的資金規(guī)模，還未涉及到生產(chǎn)鏈和上下游供應鏈的資金規(guī)模，僅用技術手段提高電子商務零售環(huán)節(jié)效率所帶來的價值，并不能覆蓋對電子商

39、務和互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務的巨大投資。在過去，制約電子商務的最大瓶頸是物流；現(xiàn)今，盡管國內物流業(yè)已經(jīng)在以每年30%至40%的增速發(fā)展，但遠遠不能滿足電子商務全速鋪展的需求。電子商務不僅僅是線上銷售、不僅是網(wǎng)絡零售，在其銷售鏈的基層，是一個個供應鏈的協(xié)同平臺，當未來商業(yè)模式真正由消費者驅動即由傳統(tǒng)B2C模式向C2B模式轉型之時，“定制化”模式將成為主流，它要求的是個性化需求、多品種、小批量、快速反應的平臺化協(xié)作平臺，而只有當電子商務從網(wǎng)絡零售走到供應鏈實時協(xié)同、電商不再是線上線下割裂的業(yè)務模塊之時，價值鏈的每一個環(huán)節(jié)才在互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務上得以真正實現(xiàn)。因此，未來電子商務的發(fā)展趨勢將是從大規(guī)模定制走向這種以消費者為

40、導向的技術革命，如果將生產(chǎn)鏈、上下游供應鏈的資金規(guī)模與交易規(guī)模并總，伴隨著物流、信息流的快進式發(fā)展，真正實現(xiàn)線上線下一體化協(xié)同作業(yè)，那么未來電子商務的資金規(guī)模將呈幾何級數(shù)的增長。我國電子商務發(fā)展的金融服務需求目前，我國電子商務正從一場消費者的革命向足以深刻影響企業(yè)商務流程變革的方向發(fā)展，企業(yè)上下游之間的協(xié)作必然要從信息流、物流、資金流分離式管理向統(tǒng)一集成的平臺化管理轉變。電子商務真正做強之時，正是資金流、信息流、物流完全打通之時，此過程必然經(jīng)由目前的網(wǎng)絡零售平臺向線上線下融合營銷階段發(fā)展，直至形成產(chǎn)業(yè)鏈實時協(xié)同平臺，從而構建起一個開放、協(xié)同、繁榮的線上線下一體化的電子商務生態(tài)系統(tǒng)。在整個演進過

41、程中，電子商務的任何網(wǎng)上交易都包含交易環(huán)節(jié)和支付環(huán)節(jié)兩部分的資金流需求，其中支付結算環(huán)節(jié)是由包括支付網(wǎng)關、銀行和發(fā)卡行在內的金融專用網(wǎng)絡完成的，那么作為電子商務中連接生產(chǎn)企業(yè)、商業(yè)企業(yè)和消費者的重要紐帶，商業(yè)銀行是否能夠有效地滿足這些多樣化的金融服務需求，已成為電子商務成敗的關鍵?？梢哉f，銀行是任何電子商務資金流的核心機構，面對電子商務不同發(fā)展階段的不同金融需求，需要銀行對不同層次的金融需求予以滿足，否則就造成了三流之一短板的木桶效應，從而拖滯電商業(yè)務的前進。電子商務由信息交易平臺階段朝線上線下融合營銷階段繼而向產(chǎn)業(yè)鏈實施協(xié)同平臺階段發(fā)展。首先是信息交易平臺階段。就目前情況來看，我國電子商務市

42、場初步做到了信息的相對通暢，物流公司配送的相對緊湊，以及逐漸被接受、拓展使用的資金支付等創(chuàng)新服務，伴隨著以平臺式為主的B2B、B2C、C2C、B2b2C等商業(yè)模式，以及搜索引擎、門戶技術等技術驅動因素，電子商務信息化交易平臺逐漸由以往機械邏輯的產(chǎn)業(yè)時代向生態(tài)系統(tǒng)時代演進。在這一階段，電子商務的金融服務需求基本集中在資金支付及其延伸的支付創(chuàng)新服務上，需要足量的支付機構、多樣化的支付方式滿足電商發(fā)展的金融服務需求。其次是線上線下融合營銷階段。電子商務由傳統(tǒng)信息交易平臺向線上線下融合營銷平臺的過渡階段，新型的自營式商業(yè)模式逐步發(fā)展起來，能夠分享地理信息、商家信息及物流信息的共享平臺也在GIS技術（G

43、eographic Information System，地理信息系統(tǒng)）、LBS服務（Location Based Service，基于位置的服務）、SNS技術（Social Networking Services，社會性網(wǎng)絡服務）、海量數(shù)據(jù)處理、移動互聯(lián)、物聯(lián)網(wǎng)等技術驅動下，逐步深化了新技術服務的應用，從而出現(xiàn)線上線下一體化的團購服務、分享式導購服務、電商管家服務、導航網(wǎng)站、代理服務等一系列的電商服務。這種協(xié)同作業(yè)平臺的涌現(xiàn)，將從支付、資金結算、交易對賬等資金流的各個環(huán)節(jié)，帶來多樣化的金融服務需求。這一階段，電商需要不斷的資金支付創(chuàng)新服務、多層級的結算服務、線上線下的統(tǒng)一支付、多方電子對賬的

44、創(chuàng)新服務，以及零售和小微企業(yè)的融資創(chuàng)新服務，才能協(xié)同物流信息共享平臺、信息流及技術服務共同前進。最后是產(chǎn)業(yè)鏈實施協(xié)同平臺階段。在融合營銷平臺向產(chǎn)業(yè)鏈實時協(xié)同平臺的發(fā)展過程中，隨著社會化物流平臺的不斷進步、供應鏈生產(chǎn)信息及個性化需求信息的對稱共享，云計算技術服務能力的增強，企業(yè)將更需要供應鏈的金融創(chuàng)新服務，以及更深層次的信息資產(chǎn)類等創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務，使得電子商務價值鏈導向真正由商家向消費者過渡?？梢?，未來電子商務發(fā)展對金融創(chuàng)新服務的要求提出了更多難題，銀行需要不斷革新技術、創(chuàng)新產(chǎn)品和服務，建立起相應的支付體系和信用體系，以適應電子商務快速發(fā)展的金融服務要求。電子商務金融服務現(xiàn)狀及發(fā)展我國電子商

45、務的快速發(fā)展為銀行業(yè)提供了新的服務領域和服務方式，作為傳統(tǒng)銀行變革的根本動力，電子商務充分利用現(xiàn)代網(wǎng)絡技術幫助銀行突破傳統(tǒng)的營銷模式，一改以往商業(yè)銀行依靠設立網(wǎng)點吸引更多客戶的營銷渠道，以從線上挖掘更多的潛在客戶。據(jù)中國銀行業(yè)協(xié)會發(fā)布的中國銀行業(yè)發(fā)展報告20112012指出，越來越方便的電子化交易，令電子銀行的交易量遠遠超過傳統(tǒng)的柜臺交易量。2011年，上市銀行的電子銀行交易替代率已普遍超過60%。其中，工行的電子銀行業(yè)務在全部業(yè)務量中的占比已超過70%，這意味著每10筆業(yè)務中有就7筆通過電子渠道辦理。另據(jù)上市銀行2012年中期業(yè)績報告顯示，6月末，民生銀行網(wǎng)上銀行交易替代率超過85%；南京銀

46、行電子銀行交易替代率為69.3%；中行個人網(wǎng)銀客戶和手機銀行客戶數(shù)分別達7807萬戶、3270萬戶，較去年增長40%和91%，手機銀行交易量增長達461%。調查發(fā)現(xiàn)，擁有網(wǎng)上銀行、手機銀行并辦理過電子銀行業(yè)務的人群同時也在電子商務市場扮演著重要的消費角色。網(wǎng)絡化的不可逆轉性、龐大的網(wǎng)上交易額、無處不在的支付結算，使得各家銀行也不斷延伸服務手段、紛紛加大對電子銀行業(yè)務的投入，力爭在電子商務熱潮提供更具創(chuàng)新意義的金融產(chǎn)品與支付服務。然而，電子銀行的網(wǎng)上交易在實現(xiàn)低成本及差異化的同時，也對網(wǎng)上支付和電商金融服務的業(yè)務模式提出了更高的要求。尤其在與異軍突起的第三方支付激烈競爭中，銀行作為掌控市場資金流

47、的重頭，卻并未充分發(fā)揮其優(yōu)勢。相反，在電商市場上，每天大量交易的支付結算幾乎被第三方支付機構壟斷，而銀行僅處于支付鏈條的最末端。隨著電子商務的快速發(fā)展，第三方支付行業(yè)從無到有，不斷壯大。數(shù)據(jù)顯示，2008年第三方支付的市場規(guī)模為2700多億元，2010年達1萬億元，2011年超過2.1萬億元。目前，獲得央行頒發(fā)牌照的第三方支付企業(yè)已達101家。伴隨著市場蛋糕的做大，行業(yè)競爭也愈發(fā)激烈，有成熟業(yè)務模式和穩(wěn)定客戶資源的企業(yè)不會滿足于現(xiàn)有的優(yōu)勢領域，還會不斷地尋找、培育新的盈利增長點，從而推動行業(yè)快速發(fā)展。第三方支付市場廣闊的發(fā)展空間，也吸引了越來越多的資金進入。在企業(yè)層面，更多的運營主體擠進支付行

48、業(yè)，這不僅包括京東商城等互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，也包含中國電信、中國移動、中國聯(lián)通等通訊業(yè)巨頭。與此同時，受央行正式監(jiān)管后，支付行業(yè)吸引了越來越多的銀行、保險和金融等相關行業(yè)的專業(yè)人才進入。第三方支付市場的蓬勃發(fā)展，使得網(wǎng)絡環(huán)境下零售市場無處不在的資金流涌向了第三方支付，這給銀行電子商務的發(fā)展帶來了巨大的競爭壓力。因此，商業(yè)銀行開展電子商務金融服務已不僅面對著自身商務模式尚不成熟，技術驅動滯后，人才、物流缺失等多方因素，還面臨著供應鏈管理能力較弱、用戶體驗稍差及支付結算鏈條上的外在競爭壓力。面對這些，銀行需要邁出電商金融服務創(chuàng)新的一大步，開拓思路、搭建自有電商平臺、依靠銀行天然的業(yè)務優(yōu)勢和資金優(yōu)勢創(chuàng)新支付

49、結算服務、融資服務，創(chuàng)新供應鏈協(xié)同的金融服務，這些都是商業(yè)銀行面對網(wǎng)絡化挑戰(zhàn)的嘗試。銀行在資金監(jiān)管方面有著先天的優(yōu)勢，一方面客戶對銀行的信用最為認可，另一方面交易過程中資金流和信息流分離，交易資金均在封閉的銀行系統(tǒng)中運行，能夠有效提高交易的安全性。以建行為例，于2012年8月上線的“善融商務”，提供B2B和B2C客戶操作模式，涵蓋商品批發(fā)、商品零售、房屋交易等領域；在金融服務方面，為客戶提供從支付結算、托管、擔保到融資服務的全方位金融服務。善融商務平臺以資金流、結算、信貸、支付為核心，試圖對傳統(tǒng)電子商務模式有所創(chuàng)新。不只是建行，交行打造的電子商務平臺“交博會”也陸續(xù)向客戶開放，其中的商品館就是

50、B2C的模式。在為客戶提供增值服務的同時獲得客戶的動態(tài)經(jīng)營信息，或許是銀行共同的驅動力。盡管從目前來看，商業(yè)銀行做電商很燒錢，但隨著時代的發(fā)展，企業(yè)幾乎不能沒有線上業(yè)務，并且開展業(yè)務的企業(yè)也必然越來越多。除此之外，電商平臺交易產(chǎn)生的沉淀資金對于銀行負債業(yè)務的拉動效應也十分明顯。在利率市場化不斷深入的當下，低成本的資金來源，對于銀行保持凈息差的穩(wěn)定至關重要。因此，商業(yè)銀行須要在電子商務領域進行金融產(chǎn)品和服務的創(chuàng)新，只有以先進的電子商務經(jīng)營理念為指導，不斷進行支付結算及各類金融服務創(chuàng)新，才能在第三方支付機構日趨激烈的客戶爭奪戰(zhàn)中取得自有客戶及潛在客戶的市場占有份額。電子商務為商業(yè)銀行帶來的主動服務

51、理念也是革命性的，它使銀行的競爭原則更趨向于服務客戶，從而加速業(yè)務創(chuàng)新使銀行服務更貼近客戶需求。作為網(wǎng)絡經(jīng)濟最活躍的參與者、最大的受益者，銀行已成為電子商務乃至新經(jīng)濟持久而強大的推動力量。傳統(tǒng)銀行必須進行戰(zhàn)略調整，轉變經(jīng)營理念、變革商業(yè)模式、再造組織體系、重組業(yè)務流程，將電子商務領域的金融服務創(chuàng)新作為未來發(fā)展的戰(zhàn)略重點，否則必將成為網(wǎng)絡經(jīng)濟時代的“恐龍”。電子商務金融服務創(chuàng)新思路當前，電子商務信息流建設已日漸完善，只有真正實現(xiàn)物流和資金流的高效融合才能更好地推動整個電子商務行業(yè)健康快速的發(fā)展。在此過程中，商業(yè)銀行不僅執(zhí)行著企業(yè)間電子商務資金流高效運轉的職責，還在自身電子商務業(yè)務的開展中逐漸強化

52、了電商服務創(chuàng)新意識。在銀行業(yè)著力開展電子商務業(yè)務的大環(huán)境下，針對商業(yè)銀行在電子商務領域的金融服務創(chuàng)新，下文分別從支付結算、融資服務及未來服務方向這三個層面提出了一些創(chuàng)新思路建議。支付結算層面從支付結算層面來看，商業(yè)銀行應利用自有用戶量龐大、資源優(yōu)、安全性高、用戶信任度高的優(yōu)勢，充分融入電子商務、積極參與電子商務金融在支付領域的產(chǎn)品創(chuàng)新和服務創(chuàng)新。在與第三方支付機構存在競爭關系的同時，也應加強與第三方公司的業(yè)務合作與技術交流，學習其在電子商務支付領域先進的技術服務與良好的用戶體驗，并結合自身優(yōu)勢創(chuàng)新出與第三方支付公司不同的、更具特色的金融服務，強調支付產(chǎn)品的支付安全性與快捷性。商業(yè)銀行應先行制訂

53、電子商務技術體系的整體建設規(guī)劃，構建一個先進的電子商務支付體系，提供多種形式的支付結算服務。在支付方式上，不僅局限于現(xiàn)金、卡類、票據(jù)支付，更應體現(xiàn)線上線下一體化的支付應用，進行數(shù)字證書、網(wǎng)銀支付、積分兌付、手機銀行移動支付的推廣以及通過各類移動終端進行的支付收單業(yè)務等，這就需要加強銀行支付媒介軟硬件的研發(fā)與應用。經(jīng)過普及和深化支付服務，商業(yè)銀行可根據(jù)不同行業(yè)需求開發(fā)清算管理系統(tǒng)，通過高效即時的管理企業(yè)資金流和信息流，提供更深層次的清算服務。如客戶信用評級、電子對賬、貿(mào)易鏈、資金鏈的三方清算服務、信用服務下的資金管理以及客戶關系管理等服務。在技術支持上，銀行應注重支付結算業(yè)務數(shù)據(jù)的收集與處理，為

54、深層電子商務服務奠定基礎。在此過程中，應加強與IT企業(yè)聯(lián)盟的合作，借助數(shù)據(jù)庫及數(shù)據(jù)挖掘技術充分挖掘客戶需求，加深對客戶需求的理解，以提供客戶更有針對性的金融產(chǎn)品及服務。當然，加強銀行網(wǎng)絡技術和網(wǎng)絡硬環(huán)境建設，確保系統(tǒng)安全是支付產(chǎn)品創(chuàng)新的基本安全保障。商業(yè)銀行應不斷加大對網(wǎng)絡系統(tǒng)建設的投入，以更高的安全標準、更先進的安全認證手段保證用戶網(wǎng)上交易、移動支付的連貫性和安全性，為銀行發(fā)展電子商務提供強大的系統(tǒng)安全后盾。融資服務層面在融資服務層面，當前的信貸市場競爭日益激烈，加之商業(yè)銀行質量與效益價值取向的改革推進，使其更加注重中小企業(yè)在資產(chǎn)融資市場上的地位。在商業(yè)銀行構建先進支付結算體系的同時，通過對

55、企業(yè)支付結算業(yè)務數(shù)據(jù)的收集與處理，即可掌握大量的企業(yè)交易信息、資金狀況、產(chǎn)品銷售等全方位的信息數(shù)據(jù)，應充分利用這些信息構建基于電商服務的信用評級模型。商業(yè)銀行應以創(chuàng)新的融資服務觀念，基于深入、多元信貸指標和數(shù)據(jù)的全面性分析，建立起包括融資申請管理、融資方案、信用評級、支付結算及貸后服務管理等模塊的信用評級模型，通過對客戶全方位指標的評估，按照系統(tǒng)的評級模型，生成借資人從低、中、高多個風險視角的信用評估結果。信用評級模型的核心思想分別從時間和指標因素兩個維度展開，從縱向時間軸上，建立歷史、當前和未來的評估視角；從橫向指標因素上，充分考量市場環(huán)境、行業(yè)發(fā)展狀況、融資成本與投資風險、消費結構等因子，

56、通過對比不同階段的指標變化，得出風險等級評定結果，從而掌握企業(yè)信用狀況、理性放款。在解決銀行與企業(yè)信貸信息量不足、信息不對稱而導致的融資難題時，商業(yè)銀行可通過搭建電子商務平臺，對中小企業(yè)在平臺上產(chǎn)品交易行為的信息掌握，在其資金流、商流、物流可控的情況下，對這些企業(yè)提供融資支持服務。這種新型的電子商務平臺在商業(yè)銀行中小企業(yè)融資中，相比較原有的融資模式，具備了將眾多且分散的企業(yè)融資需求規(guī)?；⑿畔⑼该骰?，同時將平臺內的企業(yè)客戶規(guī)范化、過濾化，從而更高效的獲得優(yōu)質客戶。從技術層面上，通過互聯(lián)網(wǎng)技術和電子化操作，加快了信息的傳遞，可大大提高融資需求的處理效率?；陔娮由虅掌脚_信用融資服務模式通過創(chuàng)新電商交易與服務模式，將充分發(fā)揮電子商務的優(yōu)勢，建立商業(yè)銀行電商業(yè)務的信用體系。在此過程中，商業(yè)銀行