對我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的思考

1、精品文檔就在這里-各類專業(yè)好文檔，值得你下載，教育，管理，論文，制度，方案手冊，應(yīng)有盡有-對我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的思考 來源：金窩窩隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，現(xiàn)在很多行業(yè)都和互聯(lián)網(wǎng)掛上了邊，比如互聯(lián)網(wǎng)金融走進了每一位國人的視野。從各種理財，到P2P等各類理財產(chǎn)品，互聯(lián)網(wǎng)金融以低起點、高收益吸引了眾多中低收入人群，刮起了一股全民理財風(fēng)。前年“寶”類產(chǎn)品全體面臨收益滑鐵盧，互聯(lián)網(wǎng)理財呈現(xiàn)出更為多元化的經(jīng)營模式。隨著越來越多互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品的推出，大眾也從開始的眼花繚亂回歸了理性。對于這一新興業(yè)態(tài)，監(jiān)管層的態(tài)度是鼓勵創(chuàng)新，同時，互聯(lián)網(wǎng)金融在高速發(fā)展中也暴露出法規(guī)缺位、風(fēng)控薄弱和監(jiān)管不健全等問題。與此同時，挑戰(zhàn)與

2、機遇并存，如果積極有效地的應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)面臨的挑戰(zhàn)，抓住機遇，其發(fā)展前景也非常可觀。關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融 問題 發(fā)展 政策建議一、互聯(lián)網(wǎng)金融概述(一) 互聯(lián)網(wǎng)金融的含義互聯(lián)網(wǎng)金融是互聯(lián)網(wǎng)與金融的結(jié)合，依托于支付、云計算、社交網(wǎng)絡(luò)以及搜索引擎等互聯(lián)網(wǎng)工具，來實現(xiàn)資金融通、支付和信息中介等業(yè)務(wù)的一種新興金融模式。它以客戶服務(wù)和客戶體驗為基礎(chǔ)讓金融的結(jié)算效率、服務(wù)效率呈數(shù)十倍的增長，同時在風(fēng)險管理上利用大數(shù)據(jù)為客戶做出更好、更優(yōu)的投資決策。它是傳統(tǒng)金行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)精神相結(jié)合的新興領(lǐng)域?；ヂ?lián)網(wǎng)"開放、平等、協(xié)作、分享"的精神往傳統(tǒng)金融業(yè)態(tài)滲透，對人類金融模式產(chǎn)生深遠影響。(二)、互

3、聯(lián)網(wǎng)金融的特點(1)成本低?；ヂ?lián)網(wǎng)金融模式下，資金供求雙方可以通過網(wǎng)絡(luò)平臺自行完成信息甄別、匹配、定價和交易，無傳統(tǒng)中介、交易成本、無壟斷利潤。一方面，金融機構(gòu)可以避免開設(shè)營業(yè)網(wǎng)點的資金投入和運營成本;另一方面，消費者可以在開放透明的平臺上快速找到適合自己的金融產(chǎn)品，削弱了信息不對稱程度，更省時省力。(2)效率高?；ヂ?lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)主要由計算機處理，操作流程完全標準化，客戶不需要排隊等候，業(yè)務(wù)處理速度更快，用戶體驗更好。如阿里小貸依托電商積累的信用數(shù)據(jù)庫，經(jīng)過數(shù)據(jù)挖掘和分析，引入風(fēng)險分析和資信調(diào)查模型，商戶從申請貸款到發(fā)放只需要幾秒鐘，日均可以完成貸款1萬筆，成為真正的“信貸工廠”。(3)覆蓋廣。

4、互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，客戶能夠突破時間和地域的約束，在互聯(lián)網(wǎng)上尋找需要的金融資源，金融服務(wù)更直接，客戶基礎(chǔ)更廣泛。此外，互聯(lián)網(wǎng)金融的客戶以小微企業(yè)為主，覆蓋了部分傳統(tǒng)金融業(yè)的金融服務(wù)盲區(qū)，有利于提升資源配置效率，促進實體經(jīng)濟發(fā)展。 (4)發(fā)展快。依托于大數(shù)據(jù)和電子商務(wù)的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融得到了快速增長。(5)管理弱。一是風(fēng)控弱，互聯(lián)網(wǎng)金融還沒有接入人民銀行征信系統(tǒng)，也不存在信用信息共享機制，不具備類似銀行的風(fēng)控、合規(guī)和清收機制，容易發(fā)生各類風(fēng)險問題，已有眾貸網(wǎng)、網(wǎng)贏天下等P2P網(wǎng)貸平臺宣布破產(chǎn)或停止服務(wù)。二是監(jiān)管弱。互聯(lián)網(wǎng)金融在我國處于起步階段，還沒有監(jiān)管和法律約束，缺乏準入門檻和行業(yè)規(guī)范，整個行業(yè)

5、面臨諸多政策和法律風(fēng)險。(6)風(fēng)險大。一是信用風(fēng)險大。目前我國信用體系尚不完善，互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)法律還有待配套，互聯(lián)網(wǎng)金融違約成本較低，容易誘發(fā)惡意騙貸、卷款跑路等風(fēng)險問題。二是網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險大。我國互聯(lián)網(wǎng)安全問題突出，網(wǎng)絡(luò)金融犯罪問題不容忽視。一旦遭遇黑客攻擊，互聯(lián)網(wǎng)金融的正常運作會受到影響，危及消費者的資金安全和個人信息安全。二、互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展歷程及現(xiàn)狀(一) 互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展歷程自20世紀90年代中期以來，我國互聯(lián)網(wǎng)金融開始出現(xiàn)并不斷創(chuàng)新發(fā)展如招商銀行的網(wǎng)上銀行、易保在線的網(wǎng)絡(luò)投保等。但是直到今天為止，互聯(lián)網(wǎng)金融還多數(shù)只是金融行業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)化。顧名思義，金融的互聯(lián)網(wǎng)化就是將金融業(yè)務(wù)通過互聯(lián)

6、網(wǎng)來完成，互聯(lián)網(wǎng)的金融化就是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)為平臺的商戶提供更多的增值服務(wù)如投融資服務(wù)，從本質(zhì)意義上來說，這些都不是互聯(lián)網(wǎng)金融的實質(zhì)。但是無論是金融的互聯(lián)網(wǎng)化或互聯(lián)網(wǎng)的金融化都是這個時代的進步。當(dāng)前商業(yè)銀行普遍推廣的電子銀行、網(wǎng)上銀行、手機銀行等也屬于互聯(lián)網(wǎng)金融。互聯(lián)網(wǎng)金融將發(fā)展成為既不同于商業(yè)銀行間接融資，也不同于股票和債券市場直接融資的第三種金融模式。并將通過其獨特的優(yōu)勢將對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的競爭行為產(chǎn)生深遠的影響，將用互聯(lián)網(wǎng)的思想和技術(shù)改變貸款模式，重建整個社會未來的金融體系。商業(yè)銀行也必將在這場變革中體現(xiàn)出它應(yīng)有的價值和作用。(二)互聯(lián)網(wǎng)金融的現(xiàn)狀(1)互聯(lián)網(wǎng)金融客戶持續(xù)增長。面對著如雨后春筍般

7、涌現(xiàn)的的第三方支付公司、P2P貸款公司利用互聯(lián)網(wǎng)平臺大舉進軍金融行業(yè)，特別是小微企業(yè)和零售業(yè)務(wù)。這為銀行的變革和產(chǎn)品升級提供了很好模板，銀行除了不斷完善電子銀行和網(wǎng)上商城等平臺外，不少銀行積極開拓出“類余額寶”的互聯(lián)網(wǎng)金融新模式。(2)交易成本的降低。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，銀行提供的網(wǎng)上銀行進行交易，網(wǎng)絡(luò)交易無須面對面、無須等待，這樣在客戶服務(wù)方面，金融機構(gòu)用一套完善、方便快捷的軟件設(shè)施代替了原有的柜臺人員，這樣不僅可以從客戶的角度出發(fā)，隨時隨地的滿足客戶的需求，標準化和規(guī)范化所提供的服務(wù)，不僅提高了銀行的服務(wù)質(zhì)量，還大大降低了柜面的壓力，提高了客戶的金融交易需求。其次，互聯(lián)網(wǎng)金融加速了中國利

8、率市場化的節(jié)奏，一定程度上減少了融資成本。(3)業(yè)務(wù)品種不斷完善。銀行業(yè)在占領(lǐng)和鞏固電子商務(wù)市場上。有很大的優(yōu)勢，但如果僅僅把業(yè)務(wù)停留在支付、結(jié)算等領(lǐng)域是遠遠不夠的。銀行創(chuàng)建的電子商務(wù)平臺不僅有利于業(yè)務(wù)的創(chuàng)新和發(fā)展，更重要的是有利于銀行了解客戶全面、真實的信息和數(shù)據(jù)，可以不斷完善批量化信貸業(yè)務(wù)的數(shù)學(xué)模型，提高小微企業(yè)和零售貸款的安全性和可靠性，防范職業(yè)操守不良帶來的道德風(fēng)險。其他國有商業(yè)銀行和大型股份制商業(yè)銀行也在積極完善和開拓互聯(lián)網(wǎng)金融的業(yè)務(wù)領(lǐng)域。一些股份制商業(yè)銀行創(chuàng)設(shè)小微企業(yè)互聯(lián)網(wǎng)交易平臺，企業(yè)在網(wǎng)上提出貸款申請和財務(wù)數(shù)據(jù)，銀行據(jù)此進行評分，通過線上和線下互動，企業(yè)在無抵押、無擔(dān)保情況下就

9、可能獲得貸款融資。(4)風(fēng)險控制是發(fā)展之本。中國人民銀行條法司司長表示：互聯(lián)網(wǎng)金融是隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展形成的一種新業(yè)態(tài)，共有4種形態(tài)。第一種是支付手段。第二種是借貸，在這一方面，P2P網(wǎng)貸已經(jīng)發(fā)展得很快。第三種是融資，眾籌的互聯(lián)網(wǎng)股權(quán)融資模式為此類代表。第四種是投資。這些創(chuàng)新業(yè)態(tài)推動了金融業(yè)的發(fā)展，其中風(fēng)控是借貸中的基礎(chǔ)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的網(wǎng)絡(luò)安全是很重要的，一旦互聯(lián)網(wǎng)發(fā)生嚴重問題，金融系統(tǒng)可能會崩潰。所以企業(yè)要從技術(shù)上、業(yè)務(wù)操作上、法律法規(guī)等方面維護網(wǎng)絡(luò)安全。三、互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展過程中存在的問題(1)安全問題?；ヂ?lián)網(wǎng)金融資金的第三方存管制度缺失，存在安全隱患?，F(xiàn)在一些P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺沒有建立資

10、金第三方托管機制，會有大量投資者資金沉淀在平臺賬戶里，如果沒有外部監(jiān)管，就存在資金被挪動甚至攜款跑路的道德風(fēng)險。其次，內(nèi)控制度不健全，可能引發(fā)經(jīng)營風(fēng)險。實踐中，一些互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)片面追求業(yè)務(wù)拓展和盈利能力，采用了一些有爭議、高風(fēng)險的交易模式，在沒有建立客戶身份識別、交易記錄保存和可以交易分析報告機制情況下，很容易為不法分子利用平臺進行洗錢等違法活動提供創(chuàng)造條件;還有一些互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)不注重內(nèi)部管理、信息安全保護水平較低，存在個人隱私泄露風(fēng)險。(2)互聯(lián)網(wǎng)金融信息的不對稱性。在實際運行中，互聯(lián)網(wǎng)區(qū)域存在著大量的信息不對稱問題。由于信息不對稱導(dǎo)致理論落實到現(xiàn)實會形成很大的沖突。信息不對稱表現(xiàn)之一是在互

11、聯(lián)網(wǎng)的廣泛應(yīng)用中沒有實名制。互聯(lián)網(wǎng)金融包括大數(shù)據(jù)、云計算、平臺、移動金融四個關(guān)鍵環(huán)節(jié)，這些都沒有實現(xiàn)實名制。表現(xiàn)之二是金融信息不對稱。沒有管制的技術(shù)是非常可怕的，特別是在資金無國界的背景下，信貸審批要求自有資金占30%，但是究竟這些資金是自有的，還是借來的，很難確定。四、針對互聯(lián)網(wǎng)金融問題的對策及建議金融安全固然重要，但金融業(yè)運營本身就充滿風(fēng)險，事物是變化不斷的，金融安全無處不在。在互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展的過程中，監(jiān)管部門完善管理制度、采取風(fēng)險防控措施是完全必要的。(一)加強風(fēng)險管控。需要說明的是，第一，企業(yè)發(fā)展壯大以后，內(nèi)控的風(fēng)險就會很大。第二，支付和清算的風(fēng)險不一樣。二者監(jiān)管標準不同，清算的系

12、統(tǒng)性風(fēng)險更大。所以，互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)銀行一樣需要有經(jīng)驗的風(fēng)險管理人員把控好金融風(fēng)險，需要學(xué)習(xí)和培育風(fēng)險文化。(二)完善監(jiān)管制度。目前銀行執(zhí)行的合規(guī)和監(jiān)管標準較嚴?；ヂ?lián)網(wǎng)金融確立了適度監(jiān)管的原則，但是消費權(quán)益和反洗錢等不可放松，根據(jù)國際潮流這兩方面標準還可能越來越高?；ヂ?lián)網(wǎng)金融需要敬畏監(jiān)管、主動合規(guī)，也需要認認真真過監(jiān)管合規(guī)關(guān)。(三)是要處理好行政監(jiān)管和行業(yè)自律的關(guān)系。監(jiān)管部門應(yīng)讓市場在金融資源配置中發(fā)揮決定性作用，引導(dǎo)和支持互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)機構(gòu)通過行業(yè)自律的形式，完善管理，守法經(jīng)營。(四)是要嚴守“底線思維”，堅決打擊違法犯罪活動。我們絕不姑息以互聯(lián)網(wǎng)金融名義實施的詐騙等違法犯罪活動，決不允許觸

13、碰非法吸收公眾存款和非法集資兩條“底線”。金融監(jiān)管部門應(yīng)當(dāng)配合公安機關(guān)重拳打擊利用互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)進行實施集資詐騙等違法犯罪活動。五、互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展前景隨著我國互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷進步，以及互聯(lián)網(wǎng)的普及范圍不斷擴大，我國的金融行業(yè)已經(jīng)全面進入互聯(lián)網(wǎng)時代。網(wǎng)絡(luò)金融對傳統(tǒng)金融業(yè)形成的革命性的沖擊，代表著一個新的金融時代的到來。(1)、大金融相互融合，網(wǎng)絡(luò)金融為金融企業(yè)為客戶提供全方位的金融服務(wù)，站式服務(wù)，提供了便利，從二十世紀末的近十年來，在全球范圍內(nèi)金融產(chǎn)業(yè)重組，兼并的趨勢不斷加大，這些事件的目的是愈來愈向業(yè)務(wù)集成的方向發(fā)展，并且還體現(xiàn)了當(dāng)代金融服務(wù)業(yè)向綜合業(yè)務(wù)集成發(fā)展的趨勢。典型例子就是花旗銀行和旅行者公司的合并。花旗銀行是著名的國際性銀行，服務(wù)范圍遍及100多個國家和地區(qū)，設(shè)立了一千多個分支機構(gòu)，并且是國際上最大的信用卡發(fā)卡行。旅行者公司是全美最大的投資、保險公司之一，業(yè)務(wù)涉及財產(chǎn)管理、投資管理、人身保險、財務(wù)報信等領(lǐng)域。兩大公司的合并，將得到優(yōu)勢互補，使花旗銀行成為一個集銀行、投資和保險為一體的全能的金融服務(wù)體，大大增強了整個企業(yè)的競爭力和市場優(yōu)勢。(2)內(nèi)部管理的模塊化、業(yè)務(wù)服務(wù)的虛擬化、實時化，網(wǎng)絡(luò)金融的開展，不同于傳統(tǒng)金融服務(wù)，更具有如同計算機系統(tǒng)的模塊化思想。每一個業(yè)務(wù)功能都相當(dāng)于一個大系統(tǒng)中的小模塊。因此在進行管理時也具有了模塊化的思想。對于網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)