商業(yè)銀行對公授信業(yè)務(wù)審查審批操作規(guī)程(試行) (1)

1、湛江市商業(yè)銀行長沙分行對公授信業(yè)務(wù)審查審批操作規(guī)程（試行）為進一步規(guī)范信貸業(yè)務(wù)審查審批人員的審批行為，優(yōu)化業(yè)務(wù)流程，提高信貸審查審批質(zhì)量和效率，防范信貸資產(chǎn)的經(jīng)營風(fēng)險和操作風(fēng)險，根據(jù)總行有關(guān)授信制度及有關(guān)的金融法律、法規(guī)，制定本操作規(guī)程。第一節(jié) 審查審批權(quán)責(zé)第一條 我行授信業(yè)務(wù)實行逐級審查審批制（特殊情況除外），即視業(yè)務(wù)授權(quán)情況先由分行審查人履行審查職責(zé)，并出具審查報告逐級報分行有權(quán)審批人審批。如超出分行權(quán)限，則需報總行相應(yīng)審批機構(gòu)進行再次審查后逐級報總行有權(quán)審批人審批。第二條 審查人職責(zé)：（一） 負責(zé)貫徹執(zhí)行法律法規(guī)、監(jiān)管規(guī)定和我行授信風(fēng)險管理政策、制度與細則；（二） 負責(zé)授信項目的審查，對

2、授信項目審查資料的完整性、有效性、一致性負責(zé)；（三） 審查授信（包括擔(dān)保）的合法、合規(guī)性；（四） 負責(zé)客觀、準(zhǔn)確揭示和評價授信風(fēng)險，提出風(fēng)險防控措施，獨立發(fā)表審查意見；（五） 負責(zé)為市場營銷部門授信業(yè)務(wù)開展提供政策傳導(dǎo)和業(yè)務(wù)咨詢；（六） 負責(zé)審核客戶信用評級和債項評級；（七） 本行要求的其他相關(guān)工作。第三條 審查人權(quán)利（一） 要求營銷機構(gòu)和調(diào)查人員解釋調(diào)查意見、補充相關(guān)資料的權(quán)利。（二） 對未按規(guī)定補齊審查資料的信貸業(yè)務(wù)，中止審查的權(quán)利。（三） 查閱調(diào)查人的調(diào)查資料、評估人的評估資料以及調(diào)閱相關(guān)信貸業(yè)務(wù)檔案、資料的權(quán)利。（四） 獨立審查上報的信貸業(yè)務(wù)，不受包括借款人在內(nèi)的任何其他人員干預(yù)的權(quán)利

3、。（五） 向主管領(lǐng)導(dǎo)反映審查工作情況、問題及提出建議的權(quán)利。（六） 對評審過程中有疑慮的授信項目提請實地考察的權(quán)利。（七） 本行規(guī)定的其他權(quán)利。第四條 審批人職責(zé)（一） 根據(jù)相關(guān)法律法規(guī)和我行授信政策的要求，獨立審議受理職權(quán)范圍內(nèi)的各類授信業(yè)務(wù)，負責(zé)審批授權(quán)權(quán)限內(nèi)的授信業(yè)務(wù)； （二） 對超過本人審批權(quán)限須報上一級審批人的信貸業(yè)務(wù)，提出明確的報批意見。（三） 本行要求的其他相關(guān)工作。第五條 審批人權(quán)利（一） 要求審查人解釋審查意見，補充相關(guān)資料的權(quán)利。（二） 對未按規(guī)定補齊審批資料的信貸業(yè)務(wù)，不予審批或延緩審批的權(quán)利。（三） 查閱調(diào)查人的調(diào)查資料，評估人的評估資料以及調(diào)閱相關(guān)信貸業(yè)務(wù)檔案、資料的

4、權(quán)利。（四） 獨立審批權(quán)限內(nèi)的信貸業(yè)務(wù)，不受包括借款人在內(nèi)的任何其他人員干預(yù)的權(quán)利。（五） 本行規(guī)定的其他權(quán)利。第二節(jié) 審查審批基本要求第六條 審查人要根據(jù)審查原則、評估框架和分析內(nèi)容進行審查工作，審查過程應(yīng)遵循以下原則和要求：（一） 應(yīng)根據(jù)本行的內(nèi)外部情況判斷授信風(fēng)險是否在本行可接受的范圍之內(nèi)，判斷經(jīng)風(fēng)險調(diào)整后的收益是否與所承受的信貸風(fēng)險相平衡。（二） 對授信項目進行分析時，突出關(guān)注如下三個方面：1、 注重第一還款來源，即重點分析借款人從事主要經(jīng)營活動產(chǎn)生現(xiàn)金流量的能力和未來的償債能力；2、 注重分析借款人的經(jīng)營管理能力、經(jīng)營作風(fēng)、管理質(zhì)量和市場經(jīng)營環(huán)境；3、 注重分析第二還款來源，即對保證

5、人從事主要經(jīng)營活動產(chǎn)生現(xiàn)金流量的能力和未來的償債能力或抵（質(zhì)）押物變現(xiàn)的難易程度及變現(xiàn)時對價值的影響等。（三） 對授信項目可行性進行具體分析時，審查要點可參照我行相關(guān)指引性文件。第七條 授信方案合理性審查要點：（一） 授信占比與我行地位相匹配。即授信額度不求最大，但求最適，且與企業(yè)償債能力相匹配，與我行的總體實力相稱。（二） 授信期限與資產(chǎn)轉(zhuǎn)換周期相匹配。期限過長導(dǎo)致現(xiàn)金回流后被挪用，期限過短導(dǎo)致授信到期時償債現(xiàn)金流不足。（三） 授信品種與綜合收益相匹配。（四） 擔(dān)保方式與風(fēng)險緩釋要求相匹配。（五） 授信用途和企業(yè)經(jīng)營計劃相匹配，支付方式與企業(yè)經(jīng)營特性相匹配，防止挪用銀行信貸資金。第八條 信貸

6、審批工作應(yīng)遵循以下原則和要求:（一） 信貸審批應(yīng)堅持適度、均衡、可持續(xù)發(fā)展的指導(dǎo)思想，在防范風(fēng)險的前提下促進業(yè)務(wù)發(fā)展。（二） 信貸審批應(yīng)堅持統(tǒng)一的授信標(biāo)準(zhǔn)，并與當(dāng)?shù)鼐唧w情況相結(jié)合，順勢而為，因地制宜。（三） 信貸審批應(yīng)遵循信貸流程和要求，將授信過程管理和節(jié)點管理相結(jié)合。（四） 信貸審批應(yīng)堅持“后手不得優(yōu)于前手”原則，即審批在后的審批人同意的授信條件不得寬松于審批在前的審批人所作的授信條件。（五） 授信批復(fù)一般包含如下要素：授信對象、品種、金額、用途、期限、定價、擔(dān)保方式、限制性條款、支付要求及貸后管理要求等。第三節(jié) 受理、反饋與退回第九條 經(jīng)營單位上報授信資料前，必須先行或同步對擬授信企業(yè)、第

7、三方保證企業(yè)等進行信用評級及授信限額測算申報；貿(mào)易融資類業(yè)務(wù)還需經(jīng)對口業(yè)務(wù)管理部門進行方案審批后方可申報授信。相關(guān)要求依照總分行對應(yīng)的制度及管理辦法執(zhí)行。第十條 經(jīng)營單位申報授信資料應(yīng)先由風(fēng)險管理部綜合崗接收，綜合崗按照資料清單進行核對，對授信資料的齊備性及完整性進行審核，符合受理條件的，按分發(fā)規(guī)則依次分發(fā)給審查人。不符合要求的一般不予受理。 （一）經(jīng)營單位申報業(yè)務(wù)時需附上信貸業(yè)務(wù)辦理交接表，以便在資料移交時實行雙簽，落實業(yè)務(wù)資料交接的保管責(zé)任。（二）經(jīng)營單位應(yīng)根據(jù)申報的業(yè)務(wù)品種或事項認(rèn)真填寫申報表或呈報表上的信息，并按照業(yè)務(wù)申報編號規(guī)則、業(yè)務(wù)申報的次序填寫申報編號，保證所申報業(yè)務(wù)檔案編號的連

8、續(xù)性。（三）經(jīng)營單位應(yīng)嚴(yán)格按照送審資料目錄清單要求提供并按次序整理擺放授信資料，對于清單中打星號的“送審資料必需項”必須提供完備，要求提供原件資料的，在申報時需提供其原件；非原件的資料必須加蓋“與原件核對相符”印章及有信貸資質(zhì)的業(yè)務(wù)經(jīng)辦人雙簽；企業(yè)客戶提供的權(quán)證類資料復(fù)印件、報表資料還需加蓋企業(yè)公章。（四）在申報業(yè)務(wù)過程中，對經(jīng)營單位應(yīng)上報、應(yīng)補交的資料未能如期上報、應(yīng)完備的簽字（章）手續(xù)未能完備等情況，且又沒有合理解釋及說明的，將參照我行相關(guān)制度的扣分標(biāo)準(zhǔn)，進行處罰。（五）綜合授信業(yè)務(wù)到期需續(xù)做綜合授信的，應(yīng)在綜合授信到期前1個月內(nèi)申報業(yè)務(wù)資料。第十一條 審查人收到授信材料后，應(yīng)首先審查上報

9、資料和調(diào)查報告內(nèi)容的完整性，資料和調(diào)查報告中未充分披露可能影響授信風(fēng)險判斷的信息，審查人通過業(yè)務(wù)查詢函的方式予以反饋，明確需補充的資料或要說明的問題。該查詢查復(fù)書須在發(fā)出同時抄報風(fēng)險管理部負責(zé)人。第十二條 經(jīng)營單位收到業(yè)務(wù)查詢函后必須在5個工作日內(nèi)予以回復(fù)，如不回復(fù)或回復(fù)內(nèi)容不符合要求的，審查人員可：（一） 繼續(xù)審查：經(jīng)營單位回復(fù)信息表明無法或無法全部補充相關(guān)資料和信息、并要求風(fēng)險管理部繼續(xù)審查的，審查人應(yīng)在現(xiàn)有資料基礎(chǔ)上繼續(xù)審查并作出風(fēng)險評價；（二） 中止審查：經(jīng)營單位在限期內(nèi)不作書面、郵件或電話回復(fù)，使審查工作難以開展的，審查人可暫停審查并再次通知經(jīng)營單位進行補充；（三） 退回資料：對于符

10、合如下條件的授信業(yè)務(wù)，審查人填寫退檔審批表，并經(jīng)風(fēng)險管理部負責(zé)人批準(zhǔn)后可直接退回該授信項目：1、 缺少主要資料且無法補充導(dǎo)致審查無法繼續(xù)、表面審查不符合我行授信準(zhǔn)入條件、有關(guān)財務(wù)指標(biāo)嚴(yán)重不符合要求標(biāo)準(zhǔn)或認(rèn)定存在不可控風(fēng)險的授信業(yè)務(wù)；2、 審查人已中止審查的、經(jīng)營單位在一個月內(nèi)既未反饋信息也未要求繼續(xù)審查的授信業(yè)務(wù)；3、 經(jīng)營單位認(rèn)定再進行審查審批已無必要的信貸業(yè)務(wù)，并通過書面退檔申請表或電子郵件方式申請停止審查審批的授信業(yè)務(wù)。4、 經(jīng)營單位主動申請退檔的，在退檔申請表中完成檔案交接確認(rèn)手續(xù)即可退檔；如風(fēng)險管理部經(jīng)評審決定退檔的，則及時下發(fā)退檔通知單，由綜合崗及時通知經(jīng)營單位前來辦理檔案領(lǐng)取手續(xù)

11、。第十三條 在進行充分審查分析論證后，審查人填制審查報告并簽署明確的審查意見，按授信項目流程提交審批。第十四條 審查審批人員可視情況走訪客戶；對于重大授信項目，可在營銷階段參與授信調(diào)查，幫助客戶經(jīng)理評估客戶履約能力、分析授信風(fēng)險、對經(jīng)營單位的授信方案提出建議。第十五條 審查人對評審中遇到的法律疑難問題，可向法律合規(guī)部門（崗）發(fā)出法律征求意見函予以咨詢；對評審中遇到對上級政策、制度流程要求、風(fēng)險評審標(biāo)準(zhǔn)等難以把握的，可向上級部門發(fā)出業(yè)務(wù)請示表予以咨詢。第十六條 審查人在受理項目后及評審過程中，遇到疑難問題或整體項目風(fēng)險較大難以拿捏時，可在評審初期及時向風(fēng)險管理部審批人匯報或溝通，經(jīng)風(fēng)險管理部審批

12、人提議，負責(zé)人同意，可組織審查、審批人員及業(yè)務(wù)骨干人員內(nèi)部討論研究，如參會半數(shù)以上人員認(rèn)為不符合我行業(yè)務(wù)準(zhǔn)入要求或風(fēng)險偏好的，審批人將討論結(jié)果提請主管風(fēng)險副行長審核后，在業(yè)務(wù)評審初期即可做退回處理。第十七條 審查時限從風(fēng)險管理部受理之日或經(jīng)營單位補充資料齊備之日起起算，原則上低風(fēng)險、額度內(nèi)用信當(dāng)日辦結(jié)；存量綜合授信業(yè)務(wù)一般3個工作日內(nèi)予以審批；新增的綜合授信及單筆授信業(yè)務(wù)，5個工作日內(nèi)至少出具一個項目的評審意見，項目貸款或其他疑難授信業(yè)務(wù)，審查時限可適當(dāng)延長。特殊情況的，可特事特辦。第四節(jié) 一般風(fēng)險授信業(yè)務(wù)的審批第十八條 一般風(fēng)險授信審批流程（特殊業(yè)務(wù)另有規(guī)定的按規(guī)定執(zhí)行）客戶經(jīng)理完成授信調(diào)查

13、報告，并填制一般授信業(yè)務(wù)申報表，經(jīng)經(jīng)營單位及業(yè)務(wù)管理部門負責(zé)人審核同意后，提交分行風(fēng)險管理部。授信審查人作授信審查并出具授信業(yè)務(wù)審查審批報告。（一） 分行風(fēng)險管理部審批人對審查人審查的所有授信項目進行復(fù)核，復(fù)核完成后審批人應(yīng)對權(quán)限內(nèi)業(yè)務(wù)加簽最終審批意見，超權(quán)限業(yè)務(wù)在加具報批意見后逐級上報給有權(quán)審批人審批。分行其他職能部門如獲授權(quán)，則授信項目審查由風(fēng)險管理部派駐或任命的審查人完成，職能部門負責(zé)人對項目進行復(fù)核和審批，超權(quán)限的授信項目逐級上報給有權(quán)審批人審批。超分行風(fēng)險管理部或其他職能部門負責(zé)人審批權(quán)限及主管行領(lǐng)導(dǎo)單人審批權(quán)限的授信項目，原則上應(yīng)安排信貸審批委員會審議（詳見湛江市商業(yè)銀行長沙分行信

14、貸審批委員會工作規(guī)程）。（二） 有授信審批權(quán)限的風(fēng)險管理部或其他職能部門負責(zé)人在審批其授權(quán)權(quán)限內(nèi)授信業(yè)務(wù)時，對操作程序復(fù)雜、風(fēng)險把控難度較大的項目，經(jīng)審查人或?qū)徟颂嶙h，信貸審批委員會主任同意也可安排上會審議，審議如獲通過須報主管風(fēng)險副行長審批。（三） 風(fēng)險管理部每周向分行行長報送已批復(fù)業(yè)務(wù)明細表，分行行長可行使一票否決權(quán)。（四） 對超分行審批權(quán)限的授信業(yè)務(wù)，必須由分行行長或經(jīng)分行行長授權(quán)的主管風(fēng)險副行長簽字確認(rèn)后，報總行風(fēng)險管理部或其他對口業(yè)務(wù)審批部門。審批終結(jié)的授信業(yè)務(wù)，無論是否通過均應(yīng)由我行信貸管理系統(tǒng)核發(fā)信貸業(yè)務(wù)審批通知書，加蓋信貸業(yè)務(wù)審批專用章后批復(fù)正式生效。第十九條 額度內(nèi)單筆用信

15、業(yè)務(wù)按照審查人、審批人、主管風(fēng)險副行長進行逐級審批，有轉(zhuǎn)授權(quán)的按照轉(zhuǎn)授權(quán)層級執(zhí)行。業(yè)務(wù)辦理參見額度內(nèi)業(yè)務(wù)申報表、額度內(nèi)業(yè)務(wù)調(diào)查報告、額度內(nèi)業(yè)務(wù)審批報告。第五節(jié) 一般風(fēng)險授信業(yè)務(wù)的復(fù)議第二十條 經(jīng)營單位自一審批復(fù)之日起1個月內(nèi)能提供關(guān)于項目的新情況、新資料的，可對授信批復(fù)有異議的項目向風(fēng)險管理部提請復(fù)議。經(jīng)營單位填制信貸業(yè)務(wù)復(fù)議申請表，將復(fù)議資料報送至風(fēng)險管理部綜合崗。第二十一條 復(fù)議由原一審審查人負責(zé)經(jīng)辦，根據(jù)經(jīng)營單位的復(fù)議理由及新增資料進行分析，可以給出與一審不同的審查意見，亦可保留原審查意見，但均需按照復(fù)議的業(yè)務(wù)品種完成相應(yīng)的審批表，給原一審審批人簽署意見，審批人可以給出與一審不同的審批意

16、見，亦可保留原審批意見。復(fù)議項目，無論審查意見如何，均需提交信貸審批委員會審議。如原授信項目是經(jīng)貸審會評審后進行終審的，則一般該項目的復(fù)議由原參與評審的貸審委員進行復(fù)議表決。原參與項目評審的審查人、審批人因出差、事假、離職及其他特殊原因不能對原項目進行復(fù)議評審的，可由風(fēng)險管理部負責(zé)人根據(jù)實際情況做相應(yīng)的調(diào)整安排。第二十二條 信貸審批委員會審議通過的項目，經(jīng)主管風(fēng)險副行長及行長審批后，出具信貸審批通知書。第二十三條 對于同一筆授信申請，經(jīng)營單位的復(fù)議權(quán)僅可行使一次。經(jīng)復(fù)議仍未能通過或通過后被有權(quán)終審人一票否決的項目，為該項目的最終評審結(jié)果，6個月內(nèi)不能再以相同條件就該項目進行申報。第二十四條 對

17、總行權(quán)限審批通過項目進行復(fù)議的，應(yīng)按照原流程在分行內(nèi)部走完相應(yīng)的復(fù)議評審流程后，經(jīng)風(fēng)險管理部負責(zé)人及行長或經(jīng)行長授權(quán)的主管風(fēng)險副行長簽字確認(rèn)后報總行復(fù)議。第六節(jié) 授信業(yè)務(wù)存續(xù)期間變更授信方案第二十五條 一般風(fēng)險授信業(yè)務(wù)在存續(xù)期內(nèi)，如需變更授信方案（如變更擔(dān)保方式等），按如下方案處理。（一） 我行相關(guān)操作規(guī)程或授信批復(fù)中對授信方案變更另有規(guī)定的，按規(guī)定執(zhí)行；（二） 變更事項符合我行信貸政策和制度、且不放松原授信條件，按該筆信貸業(yè)務(wù)原審批權(quán)限和流程進行審批；（三） 變更事項授信條件較原授信風(fēng)險放松，則按審批流程逐級提交至條件放松后的有權(quán)審批人審批。（四） 一般由原授信項目審查人進行變更審查。第二十

18、六條 對原授信批復(fù)變更事項，經(jīng)營單位填制信貸業(yè)務(wù)變更申請審批表呈報審批，對其他事項變更，經(jīng)營單位填制信貸業(yè)務(wù)呈報表呈報審批。第七節(jié) 低風(fēng)險授信業(yè)務(wù)的審查審批第二十七條 低風(fēng)險授信業(yè)務(wù)的審查審批機構(gòu)包括：分行風(fēng)險管理部、主管風(fēng)險副行長、行長，不須經(jīng)信貸審批委員會審批，審批權(quán)限由相關(guān)授權(quán)文件確定，另有規(guī)定的按規(guī)定執(zhí)行。申報及評審參見低風(fēng)險業(yè)務(wù)申報表、低風(fēng)險業(yè)務(wù)調(diào)查報告、低風(fēng)險業(yè)務(wù)審批報告。第二十八條 對于業(yè)務(wù)量大、發(fā)生頻繁，而且貿(mào)易背景真實的客戶，可批準(zhǔn)可循環(huán)使用的低風(fēng)險授信額度，對循環(huán)額度批復(fù)要限定用途。同一客戶既有低風(fēng)險業(yè)務(wù)也有一般風(fēng)險業(yè)務(wù)時，經(jīng)營部門既可按敞口方式申報綜合授信以單筆授信方式申

19、報低風(fēng)險授信，也可以將低風(fēng)險授信額度納入綜合授信額度統(tǒng)一申報，但授信方案中須明確綜合授信額度中的敞口額度。低風(fēng)險授信業(yè)務(wù)審批流程：（一） 對受理的低風(fēng)險業(yè)務(wù)，經(jīng)營單位須對業(yè)務(wù)的合法性、擔(dān)保的真實有效性以及授信用途的合理合規(guī)性進行必要調(diào)查后，報風(fēng)險管理部審查。（二） 風(fēng)險管理部審查人對低風(fēng)險業(yè)務(wù)進行審查后填制低風(fēng)險業(yè)務(wù)審批表并簽署意見后，按權(quán)限報相應(yīng)審批人審批。第二十九條 低風(fēng)險授信業(yè)務(wù)原則上不允許復(fù)議。第八節(jié) 授信業(yè)務(wù)的批復(fù)與執(zhí)行第三十條 分行審批權(quán)限內(nèi)的授信項目，由相關(guān)審查、審批人員在信貸業(yè)務(wù)審查審批表中簽署意見后出具信貸審批書，并加蓋信貸審批專用章，由風(fēng)險管理部綜合崗正式通知經(jīng)營單位。超分

20、行審批權(quán)限的授信項目，按相關(guān)流程根據(jù)不同業(yè)務(wù)類別填制分行上報總行的業(yè)務(wù)申報表、業(yè)務(wù)檔案交接表原件，并附上業(yè)務(wù)審查審批報告復(fù)印件，上報總行風(fēng)險管理部門審批。在總行審批批復(fù)后，總行出具的信貸審批書原件留存分行風(fēng)險管理部，復(fù)印件加蓋分行信貸審批專用章后，由風(fēng)險管理部綜合崗正式通知經(jīng)營單位。第三十一條 授信額度分為單項授信額度、綜合授信額度、關(guān)聯(lián)集團授信額度等。單項授信額度的批復(fù)，只有一個業(yè)務(wù)品種、額度不可循環(huán)、批復(fù)項下只能簽訂一個合同（批復(fù)被一次使用、但一個合同項下可以分次提款），但授信批復(fù)中明確允許簽訂多個合同的情況除外。綜合授信額度的批復(fù)，分為循環(huán)授信額度和不可循環(huán)授信額度，一般授信期限一年，授

21、信額度項下具體業(yè)務(wù)不超過一年。 關(guān)聯(lián)集團授信額度的批復(fù)，是指集團公司申請授信，且授信須分切至集團項下子公司實際使用時，則須批復(fù)關(guān)聯(lián)集團授信額度，明確集團項下各子公司分切使用的具體額度及業(yè)務(wù)品種。第三十二條 授信審批批復(fù)有效期一般為3個月，自批復(fù)日起3個月內(nèi)要啟用首筆授信，否則，批復(fù)自動失效。批復(fù)失效后，若要啟用授信，則須重新審批。對于在批復(fù)失效后的3個月內(nèi)的授信，如有充足理由，應(yīng)上報風(fēng)險管理部審核，并由分行主管風(fēng)險副行長審批通過后，重新啟用授信。批復(fù)失效后，按照上述規(guī)定重新啟用授信額度的情況，只允許進行一次。批復(fù)失效且超過重新啟用授信的期限的，若要敘作授信，須重新按照授信審查審批流程和授權(quán)權(quán)限

22、審批。重新啟用授信額度不得突破原授信方案，不能增加授信風(fēng)險。第九節(jié) 授信業(yè)務(wù)報備第三十三條 分行風(fēng)險管理部綜合崗應(yīng)于每周第一個工作日向風(fēng)險管理部負責(zé)人、主管風(fēng)險副行長報備已批復(fù)授信業(yè)務(wù)清單、未審結(jié)授信業(yè)務(wù)清單。每月初第五個工作日報備月度信貸評審統(tǒng)計表。第三十四條 總行對分行報告和報備有特殊要求的，按總行相關(guān)規(guī)定執(zhí)行。第十節(jié) 紀(jì)律和罰則第三十五條 各級審查審批人員（含貸審會委員）應(yīng)認(rèn)真履行職責(zé)，客觀公正、廉潔自律、恪盡職守、堅持原則、秉公辦事，獨立發(fā)表意見，嚴(yán)格執(zhí)行審貸程序及保密規(guī)定，不得泄露討論表決情況。（一）嚴(yán)格職業(yè)操守，不得有以權(quán)謀私，假公濟私，弄虛作假，瀆職枉法等違法違規(guī)行為；（二）不得

23、違反國家法律、法規(guī)、產(chǎn)業(yè)政策和我行信貸政策、制度審批信貸業(yè)務(wù)；（三）不得以任何形式干預(yù)信貸業(yè)務(wù)評審； （四）在審批信貸業(yè)務(wù)期間，不得違反我行貸款“十不準(zhǔn)”管理規(guī)定；（五）在審批信貸業(yè)務(wù)期間，不得單人約見客戶；（六）不得接受客戶贈送的貴重物品；（七）不得對外泄露客戶商業(yè)秘密以及我行信貸業(yè)務(wù)調(diào)查情況、調(diào)查意見、評估意見、審查意見、信貸審批委員會會議表決結(jié)果和其他有關(guān)資料；（八）不得與客戶串通、勾結(jié)，協(xié)助客戶提供虛假信息；（九）分行規(guī)定的其他紀(jì)律。第三十六條 各級審查審批人員（含貸審會委員）要堅持我行利益高于一切的原則，盡職調(diào)查評審，確保資產(chǎn)質(zhì)量。因超越權(quán)限、違反程序?qū)徟?、瀆職或其他違規(guī)行為而給我行

24、造成損失或不利影響的，納入信貸責(zé)任制管理范圍進行考核和獎懲，并依照我行有關(guān)規(guī)定給予取消信貸資質(zhì)、免任及追究相關(guān)人員責(zé)任。第十一節(jié) 其他規(guī)定第三十七條 本規(guī)程由分行風(fēng)險管理部負責(zé)解釋；第三十八條 本規(guī)程自發(fā)布之日起執(zhí)行。附表：1、分行內(nèi)部適用：信貸業(yè)務(wù)辦理交接表信貸業(yè)務(wù)申報表（一般授信、額度內(nèi)、低風(fēng)險）信貸業(yè)務(wù)變更申請表信貸業(yè)務(wù)復(fù)議申請表信貸業(yè)務(wù)退檔申請表信貸業(yè)務(wù)調(diào)查報告（非項目類一般授信、額度內(nèi)用信、低風(fēng)險）信貸業(yè)務(wù)審查審批報告（非項目類一般授信、額度內(nèi)用信、低風(fēng)險）信貸業(yè)務(wù)變更審批表信貸業(yè)務(wù)復(fù)議審批表信貸業(yè)務(wù)退檔審批表信貸業(yè)務(wù)退檔通知單信貸業(yè)務(wù)請示表信貸業(yè)務(wù)查詢函法律意見征求函2、分行上報總

25、行適用：信貸業(yè)務(wù)申報表（一般授信、額度內(nèi)、低風(fēng)險）信貸業(yè)務(wù)變更申請表信貸業(yè)務(wù)復(fù)議申請表20湛江市商業(yè)銀行長沙分行信貸業(yè)務(wù)辦理交接表經(jīng)辦單位客戶名稱申報編號湛商 字2010 號業(yè)務(wù)事項 辦理環(huán)節(jié)移交人接收人完成日期完成時點備注業(yè)務(wù)受理業(yè)務(wù)分發(fā)業(yè)務(wù)評審上會日期業(yè)務(wù)簽領(lǐng)業(yè)務(wù)歸檔填表說明：1、“經(jīng)辦單位”按申報業(yè)務(wù)所在機構(gòu)填寫； 2、“業(yè)務(wù)編號”按申報單位在申報業(yè)務(wù)時的“申報書”中的業(yè)務(wù)編號填寫（申報單位規(guī)范各自業(yè)務(wù)申報號的編碼口徑及序列）；第一筆信貸業(yè)務(wù)申報，編號：湛商 * 申字2010 001號；第一筆信貸業(yè)務(wù)變更申請書，編號：湛商 * 更字2010 001號；第一筆呈報業(yè)務(wù)，編號：湛商 * 呈字

26、2010 001號；第一筆復(fù)議業(yè)務(wù)，編號：湛商 * 復(fù)字2010 001 號。3、“業(yè)務(wù)事項”按具體業(yè)務(wù)種類的申報情況填寫；4、各環(huán)節(jié)簽字人如下：（1）“業(yè)務(wù)受理”：風(fēng)險管理部綜合崗人員經(jīng)形式審查確定受理業(yè)務(wù)后，由申報單位送審人和綜合崗人員填寫； （2）“業(yè)務(wù)分發(fā)”：風(fēng)險管理部綜合崗人員按照業(yè)務(wù)分配的工作規(guī)則確定該筆業(yè)務(wù)的專職審查人后，由綜合崗人員和專職審查人填寫；（3）“業(yè)務(wù)評審”：專職審查人完成授信審批報告后，由專職審查人和牽頭審批人填寫，如經(jīng)上會的，還需列明上會完成日期；（4）“業(yè)務(wù)簽領(lǐng)”：出具信貸審批書并通知經(jīng)辦單位簽收后，由信貸審批中心相關(guān)人員和申報單位簽領(lǐng)人填寫； （5）“業(yè)務(wù)歸檔

27、”：專職審查人在審理完畢該筆業(yè)務(wù)，并將應(yīng)予歸檔的資料整理完畢后，由專職審查人和信貸審批中心綜合崗人員填寫； （6）如有其他辦理環(huán)節(jié)亦應(yīng)由相關(guān)人員雙人填寫；上報總行項目應(yīng)在“業(yè)務(wù)評審”項后新增總行受理、分發(fā)、評審等環(huán)節(jié)的進度跟蹤。 5、本表由各環(huán)節(jié)辦理人親自填寫。湛江市商業(yè)銀行長沙分行信貸業(yè)務(wù)申報表（一般授信）湛商 申字 號企業(yè)名稱： 法定代表人：經(jīng)辦機構(gòu)： 經(jīng)辦機構(gòu)負責(zé)人：授信金額： 擔(dān)保方式： 期限：授信品種：銀承 流貸 商承保貼 其他 新增/續(xù)貸/轉(zhuǎn)貸/展期基本概況項目名稱或申請用途實際經(jīng)營者企業(yè)所屬行業(yè)信用等級是否重點客戶最高授信限額企業(yè)規(guī)模大 中 小 授信方案：申報意見主辦人意見調(diào)查過

28、程合規(guī) 是 否 授信方案合理 是 否授信資料完整 是 否 授信資料有效 是 否調(diào)查意見：協(xié)辦人意見調(diào)查意見：經(jīng)辦機構(gòu)負責(zé)人意見客戶經(jīng)理的評判合理 是 否 調(diào)查過程合規(guī) 是 否授信項目符合我行授信政策 是 否 授信風(fēng)險可控 是 否授信項目的收益與風(fēng)險匹配 是 否 符合分行授信結(jié)構(gòu) 是 否審核意見：主管領(lǐng)導(dǎo)意見審核意見：注：本申報書附申報資料湛江市商業(yè)銀行長沙分行信貸業(yè)務(wù)申報表（授信內(nèi)）湛商 申字 號企業(yè)名稱： 法定代表人：經(jīng)辦機構(gòu)： 經(jīng)辦機構(gòu)負責(zé)人：授信額度基本情況：批準(zhǔn)金額（敞口）： 萬元 申請日額度可用余額： 萬元授信有效期： 至 業(yè)務(wù)品種：授信批文號： 企業(yè)近期生產(chǎn)經(jīng)營及財務(wù)狀況（截止 年

29、 月）：總資產(chǎn)： 資產(chǎn)負債率： 銀行總負債： 應(yīng)付帳款：銷售收入： 凈利潤： 應(yīng)收帳款： 預(yù)收帳款：本次授信使用用途： 品種：申請金額： 萬元（敞口 萬元）申請期限： 至本次用信后風(fēng)險余額： 額度內(nèi)尚未使用余額：主辦人 意見協(xié)辦人 意見經(jīng)辦機構(gòu)負責(zé)人意見注：本申報書附申報資料湛江市商業(yè)銀行長沙分行信貸業(yè)務(wù)申報表（低風(fēng)險）湛商 申字 號經(jīng)辦機構(gòu)負責(zé)人企業(yè)名稱法定代表人機構(gòu)代碼證客戶類型企業(yè)法人 個人貸款卡存量客戶 增量客戶授信金額信貸品種短期貸款 銀行承兌匯票 商承貼現(xiàn)授信用途期限利率經(jīng)營正常是 否重大訴訟是 否股權(quán)重大變化是 否擔(dān)保品種類100%保證金 定期存單 理財產(chǎn)品 其他： 擔(dān)保品面值擔(dān)

30、保品期限擔(dān)保是否落實是 否擔(dān)保品權(quán)屬人名稱：擔(dān)保品資金來源：權(quán)屬人自有 權(quán)屬人自籌 其他貿(mào)易合同編號：收票人名稱：調(diào)查意見：主辦簽字： 協(xié)辦簽字： 年 月 日經(jīng)辦機構(gòu)負責(zé)人意見： 年 月 日主管領(lǐng)導(dǎo)意見： 年 月 日注：本申報書附申報資料編號：授信調(diào)查報告（對公類非項目授信）申報單位：授信申請人：本次授幣種及金額：授信期限：本次授信種類：填業(yè)務(wù)品種本次授信性質(zhì)：單項授信 綜合授信 關(guān)聯(lián)集團授信調(diào)查人員：聯(lián)系電話：調(diào)查人員填報時間：上報分(總)行時間：聲 明本人鄭重聲明，謹(jǐn)對此調(diào)查報告所陳述事實、涉及資料和數(shù)據(jù)的真實性、完整性、合法性承擔(dān)責(zé)任，并愿意承擔(dān)不良資產(chǎn)責(zé)任認(rèn)定與追究制度中的調(diào)查責(zé)任。主

31、辦調(diào)查員：協(xié)辦調(diào)查員：50主要內(nèi)容提示金額單位：萬元申請人名稱注冊資金法定代表人所屬行業(yè)企業(yè)規(guī)模大 中 小企業(yè)性質(zhì)經(jīng)營范圍及主要業(yè)務(wù)信用等級我行核定的授信限額申請總金額期限本次風(fēng)險敞口金額原有風(fēng)險敞口金額累計風(fēng)險敞口額申請貸款品種銀票金額保證金比例流貸金額利率貸款用途擔(dān)保方式一、 申請人基本情況企業(yè)全稱成立時間注冊地址經(jīng)濟性質(zhì)注冊資本實收資本注冊和實收資本差別的原因主營業(yè)務(wù)和經(jīng)營范圍背景和發(fā)展歷史設(shè)立方式股東構(gòu)成股東名稱股權(quán)比例出資金額（萬元）行業(yè)歸屬負責(zé)人是否為逃廢債企業(yè)合 計（注：如公司成立以來股東發(fā)生變更，須提供相應(yīng)驗資報告和章程）關(guān)聯(lián)企業(yè)名稱與借款人關(guān)系控股比例主要產(chǎn)品或核心項目是否為

32、逃廢債企業(yè)有無明顯對價不等的關(guān)聯(lián)交易下屬核心企業(yè)名稱行業(yè)歸屬負責(zé)人注冊地主要產(chǎn)品或核心項目是否為逃廢債企業(yè)核心關(guān)聯(lián)企業(yè)經(jīng)營狀況分析：領(lǐng)導(dǎo)素質(zhì)職務(wù)姓名入企業(yè)時間不良信用記錄是否在逃廢債企業(yè)任職實際控制人領(lǐng)導(dǎo)者、實際控制人評價（同時提供以上人員教育、工作簡歷作為附件）描述申請人所屬集團及集團中的地位，其中對控股股東的經(jīng)營情況進行調(diào)查和說明，重點說明控股股東在公司治理、生產(chǎn)經(jīng)營、資金運作和利潤分配等方面對申請人的控制關(guān)系；若申請人為民營企業(yè)，要調(diào)查和了解實際控制人，重點說明實際控制人在公司治理、生產(chǎn)經(jīng)營、資金運作和利潤分配等方面對申請人的控制關(guān)系。注：如關(guān)聯(lián)企業(yè)或核心企業(yè)曾為逃廢債企業(yè)，需具體說明原

33、因。法律資格審核情況序號證件名稱證號年檢情況序號證件名稱證號年檢情況1營業(yè)執(zhí)照5貸款卡2機構(gòu)代碼6生產(chǎn)許可證3稅 務(wù) 證7環(huán)保許可證4基本帳戶8經(jīng)營資格證二、 申請人目前市場競爭狀況及發(fā)展前景企業(yè)主要產(chǎn)品名稱使用商標(biāo)占當(dāng)?shù)厥袌龇蓊~占行業(yè)（全國）市場份額目前：目前：預(yù)期數(shù)：預(yù)期數(shù)：整體經(jīng)營情況了解收入確認(rèn)原則，分析銷售的周期性、穩(wěn)定性及關(guān)聯(lián)交易的比重，特別注意主要產(chǎn)品價格走勢、實際銷售的數(shù)量與銷售金額的關(guān)系；申請人的市場拓展能力(渠道、政策、管理方式等)。注：預(yù)期數(shù)主要陳述授信期限內(nèi)可能達到的份額組織管理結(jié)構(gòu)經(jīng)營生產(chǎn)活動戰(zhàn)略規(guī)劃設(shè)計企業(yè)目前技術(shù)實力狀況、技術(shù)領(lǐng)先程度、設(shè)備更新狀況企業(yè)的研發(fā)實力和

34、可持續(xù)發(fā)展能力如何（研發(fā)機構(gòu)、人員、與權(quán)威機構(gòu)的合作）企業(yè)前五大供應(yīng)商名 稱商品名稱年采購量（萬）占總采購量比例（） 企業(yè)前五大銷售商名 稱商品名稱年銷售量（萬）占總銷售量比例（） 主要競爭對手名稱優(yōu) 勢劣 勢其他情況說明：企業(yè)政策資源分析（是否有如下方面政策支持，并提供相關(guān)資料作為附件）國家地區(qū)行業(yè)股東注：以上表格填寫須有數(shù)據(jù)或信息來源，來源的相關(guān)資料要隨附在檔案中備查。三、 申請人重大事項企業(yè)資本市場表現(xiàn)（有無發(fā)行股票或債券、或準(zhǔn)備發(fā)行）有無受證監(jiān)會譴責(zé)或以上處分（如屬上市公司）有無被媒體披露不正常、不正規(guī)的經(jīng)營活動近三年有無重大重組或主業(yè)改變授信期內(nèi)有無重大重組或主業(yè)改變可能有無不正常、

35、明顯對價不等的關(guān)聯(lián)交易行為有無通過關(guān)聯(lián)交易轉(zhuǎn)移利潤或成本行為近期重大投融資行為近期有無法律訴訟事項近期有無受到重大獎勵或處罰有無存在一些妨礙司法執(zhí)行的因素重大人事變動有無更換審計單位（須陳述更換理由）四、 申請人資信情況截止 年 月 日 單位：萬我行授信情況行處授信金額及幣別授信方式和期限實際使用金額具體品種及金額授信用途利率（）合計他行授信情況行名授信金額及幣別授信方式和期限實際使用金額具體品種及金額授信用途利率（）合計對外擔(dān)?？傤~其中：子公司及控股公司擔(dān)保額非關(guān)聯(lián)公司擔(dān)保額企業(yè)的商業(yè)資信狀況企業(yè)為他人擔(dān)保的履約情況有無惡意拖欠國家稅款有無惡意拖欠職工工資有無拖欠水電費、租金是否為逃廢債企業(yè)

36、有關(guān)情況說明：（對與信貸征信系統(tǒng)查詢結(jié)果不一致的，應(yīng)調(diào)查并說明原因。）申請人及其關(guān)聯(lián)公司未到期銀行承兌匯票明細出票日期到期日期出票金額保證金擔(dān)保措施抵（質(zhì)）押物風(fēng)險資金回籠數(shù)量價值應(yīng)回籠已回籠合計申請人及其關(guān)聯(lián)公司未到期貸款明細貸款日期到期日期貸款金額貸款余額擔(dān)保措施合計五、 銀企合作資信狀況及效益評價1、在我行的公司業(yè)務(wù)合作效益及目標(biāo)要求本筆業(yè)務(wù)的上次預(yù)期數(shù)實際收益本筆業(yè)務(wù)的預(yù)期綜合收益企業(yè)本身目前已有量相關(guān)企業(yè)已有業(yè)務(wù)量對公日均存款（折人民幣 萬）結(jié)售匯（折 萬美元）國際結(jié)算（折 萬美元）貼現(xiàn)業(yè)務(wù)（折人民幣 萬）承兌業(yè)務(wù)（折人民幣 萬）代收代付業(yè)務(wù)（折人民幣 萬）網(wǎng)銀業(yè)務(wù)（折人民幣 萬）利

37、息收入（折人民幣 萬）手續(xù)費收入（折人民幣 萬）其他業(yè)務(wù)（折人民幣 萬）儲蓄日均存款（折人民幣 萬）2、在我行的個人業(yè)務(wù)合作現(xiàn)狀及目標(biāo)要求企業(yè)目前在我行業(yè)務(wù)量授信實施后應(yīng)達到的目標(biāo)儲蓄日均存款（折人民幣 萬）個人理財業(yè)務(wù)（折人民幣 萬元）發(fā)展卡借記卡（張）信用卡（張）代發(fā)工資戶管理層和員工個人授信（折人民幣 萬元）其中：信用貸款余額 抵押貸款余額 保證貸款余額個人網(wǎng)銀業(yè)務(wù)（折人民幣 萬）個人委托貸款（折人民幣 萬）黃金客戶數(shù)（戶）手續(xù)費收入（折人民幣 萬）其他業(yè)務(wù)（折人民幣 萬）注：以上數(shù)據(jù)須如實填寫該企業(yè)與其相關(guān)企業(yè)三個月內(nèi)在我行業(yè)務(wù)量我行授信占其總授信的比例我行結(jié)算量占其總結(jié)算量的比例目前

38、企業(yè)主辦銀行及競爭優(yōu)勢注：1、如屬于首次發(fā)放，則以上表格中填寫如本筆授信發(fā)放后的預(yù)計數(shù)據(jù)。 年 月 日申請人人行查詢結(jié)果人行系統(tǒng)查詢結(jié)果（金額單位：萬元）查詢時間貸款卡是否正常是否有不良貸款信息是否有欠息記錄是否有墊款信息是否有其他不良信息未結(jié)清銀行貸款未結(jié)清保函未結(jié)清票據(jù)貼現(xiàn)未結(jié)清承兌匯票被擔(dān)保信息對外擔(dān)保信息有不良信息的原因年 月 日法人代表（或?qū)嶋H控制人）人行個人查詢結(jié)果單位：萬元批準(zhǔn)授信額度已使用額度是否正常最長透資時間是否有逾期記錄逾期金額逾期情況說明：其他生活嗜好及道德品行等說明：六、 申請企業(yè)財務(wù)數(shù)據(jù)分析與說明截止 年 月 日 單位：萬元報表是否經(jīng)過審計審計單位名稱審計結(jié)論標(biāo)準(zhǔn)保

39、留保留意見：是否為合并報表合并范圍描述申請人財務(wù)報表審計情況。若經(jīng)過審計，則調(diào)查并說明審計事務(wù)所的是否為我行認(rèn)可、資質(zhì)等級等；審計事務(wù)所若連續(xù)兩年及以上發(fā)生變更的，則調(diào)查并說明變更原因以及對審計報告質(zhì)量的影響。若申請人無法提供經(jīng)審計的財務(wù)報表或?qū)ω攧?wù)報表數(shù)據(jù)真實性有疑慮的，要對財務(wù)報表數(shù)據(jù)進行現(xiàn)場調(diào)查和核實，詳細描述核實內(nèi)容、過程及結(jié)果。1、現(xiàn)金資產(chǎn)：2009年末數(shù) 2010年末數(shù) 月末數(shù) 其中：普通銀行存款保證金存款已質(zhì)押的存單現(xiàn) 金主要增減原因： 2、短期投資：2009年末數(shù) 2010年末數(shù) 月末數(shù) 主要內(nèi)容、收益及增減：3應(yīng)收帳款：2009年末數(shù) 2010年末數(shù) 月末數(shù) 前五大客戶明細金

40、額、帳齡、被拖欠、壞帳等情況及增減：對方單位金額發(fā)生日期帳齡比例原因4、預(yù)付帳款：2009年末數(shù) 2010年末數(shù) 月末數(shù) 前三大客戶明細金額、帳齡及增減：5、其他應(yīng)收款：2009年末數(shù) 2010年末數(shù) 月末數(shù) 前五大客戶明細金額、帳齡、被拖欠、壞帳、非正常往來等情況及增減：對方單位金額發(fā)生日期帳齡比例原因6、應(yīng)付帳款：2009年末數(shù) 2010年末數(shù) 月末數(shù) 前五大客戶明細金額、帳齡及增減：對方單位金額發(fā)生日期帳齡比例原因7、其他應(yīng)付款：2009年末數(shù) 2010年末數(shù) 月末數(shù) 前五大客戶明細金額、帳齡及增減，是否存在非正常往來：對方單位金額發(fā)生日期帳齡比例原因8、預(yù)收賬款：2009年末數(shù) 201

41、0年末數(shù) 月末數(shù) 主要客戶明細金額、帳齡及增減，是否存在非正常往來：對方單位金額發(fā)生日期帳齡比例原因9、存貨：2009年末數(shù) 2010年末數(shù) 月末數(shù) 主要內(nèi)容及增減情況和存在問題：存貨內(nèi)容數(shù)量金 額較年初+-原因10、待攤費用：2009年末數(shù) 2010年末數(shù) 月末數(shù) 主要情況與增減，如何攤銷：11、流動資產(chǎn)：2009年末數(shù) 2010年末數(shù) 月末數(shù) 主要增減原因：12、長期投資：2009年末數(shù) 2010年末數(shù) 月末數(shù) 其中長期股權(quán)投資：2009年末數(shù) 2010年末數(shù) 月末數(shù) 主要內(nèi)容、效益及增減：投資情況投向投資項目名稱投資金額股權(quán)比例股票投入： 萬元，股權(quán)投入 萬元，債券投入 萬元。其他資產(chǎn)名稱狀 況價值13、在建工程：2009年末數(shù) 2010年末數(shù) 月末數(shù) 主要內(nèi)容與增減：在建項目名稱總投資投資內(nèi)容已投入金額（萬元）還需投入金額（萬元）完工后可新增效益14、無形及遞延資產(chǎn)：2009年末數(shù) 2010年末數(shù) 月末數(shù) 主要內(nèi)容與增減、入帳的合理合規(guī)性：15、短期借款：2009年末數(shù) 2010年末數(shù) 月末數(shù) 主要增減、融資方式及主要投向：16、應(yīng)付票據(jù)：2009年末數(shù) 2010年末數(shù) 月末數(shù) 主要增減、融資方式及主要投向：17、長期借款：2009年末數(shù) 2010年末數(shù) 月末數(shù) 主要增減