保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)流程

1、保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)流程保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)流程保險(xiǎn)公司是采用公司組織形式的保險(xiǎn)人，經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。的業(yè) 務(wù)流程，供參考！由于各家保險(xiǎn)公司推出的汽車(chē)保險(xiǎn)條款種類(lèi)繁多，價(jià)格不同， 因此投保人在購(gòu)置汽車(chē)保險(xiǎn)時(shí)應(yīng)注意如下事項(xiàng)：1,合理選擇保險(xiǎn)公司投保人應(yīng)選擇具有合法資格的保險(xiǎn)公司營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)購(gòu)置汽車(chē)保 險(xiǎn)。汽車(chē)保險(xiǎn)的售后效勞與產(chǎn)品本身一樣重要，投保人在選擇保險(xiǎn) 公司時(shí)，要了解各公司提供效勞的內(nèi)容及信譽(yù)度，以充分保障自己 的利益。2,合理選擇代理人投保人也可以通過(guò)代理人購(gòu)置汽車(chē)保險(xiǎn)。選擇代理人時(shí)，應(yīng)選 擇具有執(zhí)業(yè)資格證書(shū)、展業(yè)證及與保險(xiǎn)公司簽有正式代理合同的代 理人；應(yīng)當(dāng)了解汽車(chē)保險(xiǎn)條款中涉及賠償責(zé)任和權(quán)利義務(wù)的局部， 防

2、止個(gè)別代理人片面夸大產(chǎn)品保障功能，回避責(zé)任免除條款內(nèi)容。3, 了解汽車(chē)保險(xiǎn)內(nèi)容投保人應(yīng)當(dāng)詢(xún)問(wèn)所購(gòu)置的汽車(chē)保險(xiǎn)條款是否經(jīng)過(guò)保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)， 認(rèn)真了解條款內(nèi)容，重點(diǎn)條款的保險(xiǎn)責(zé)任、除外責(zé)任和特別約定， 被保險(xiǎn)人權(quán)利和義務(wù)，免賠額的計(jì)算，申請(qǐng)賠償?shù)氖掷m(xù)、退保和折 舊等規(guī)定。此外還應(yīng)當(dāng)注意汽車(chē)保險(xiǎn)的費(fèi)率是否與保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)的費(fèi) 率一致，了解保險(xiǎn)公司的費(fèi)率優(yōu)惠規(guī)定和無(wú)賠款優(yōu)待的規(guī)定。通常 保險(xiǎn)責(zé)任比擬全面的產(chǎn)品，保險(xiǎn)費(fèi)比擬高；保險(xiǎn)責(zé)任少的產(chǎn)品，保 險(xiǎn)費(fèi)較低。4 .根據(jù)實(shí)際需要購(gòu)置投保人選擇汽車(chē)保險(xiǎn)時(shí)，應(yīng)了解自身的風(fēng)險(xiǎn)和特征，根據(jù)實(shí)際 情況選擇個(gè)人所需的風(fēng)險(xiǎn)保障。對(duì)于汽車(chē)保險(xiǎn)市場(chǎng)現(xiàn)有產(chǎn)品應(yīng)進(jìn)行 充分了解，以便購(gòu)置

3、適合自身需要的汽車(chē)保險(xiǎn)。5,購(gòu)置汽車(chē)保險(xiǎn)的其他考前須知(1)對(duì)保險(xiǎn)重要單證的使用和保管。投保者在購(gòu)置汽車(chē)保險(xiǎn)時(shí)， 應(yīng)如實(shí)填寫(xiě)投保單上規(guī)定的各項(xiàng)內(nèi)容，取得保險(xiǎn)單后應(yīng)核對(duì)其內(nèi)容 是否與投保單上的有關(guān)內(nèi)容完全一致。對(duì)所有的保險(xiǎn)單、保險(xiǎn)卡、 批單、保費(fèi)發(fā)票等有關(guān)重要憑證應(yīng)妥善保管，以便在出險(xiǎn)時(shí)能及時(shí) 提供理賠依據(jù)。(2)如實(shí)告知義務(wù)。投保者在購(gòu)置汽車(chē)保險(xiǎn)時(shí)應(yīng)履行如實(shí)告知義 務(wù)，對(duì)與保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)有直接關(guān)系的情況應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知保險(xiǎn)公司。(3)購(gòu)置汽車(chē)保險(xiǎn)后，應(yīng)及時(shí)交納保險(xiǎn)費(fèi)，并按照條款規(guī)定，履 行被保險(xiǎn)人義務(wù)。(4)合同糾紛的解決方式。對(duì)于保險(xiǎn)合同產(chǎn)生的糾紛，消費(fèi)者應(yīng) 當(dāng)依據(jù)在購(gòu)置汽車(chē)保險(xiǎn)時(shí)與保險(xiǎn)公司的約定，以

4、仲裁或訴訟方式解 決。(5)投訴。消費(fèi)者在購(gòu)置汽車(chē)保險(xiǎn)過(guò)程中，如發(fā)現(xiàn)保險(xiǎn)公司或中 介機(jī)構(gòu)有誤導(dǎo)或銷(xiāo)售未經(jīng)批準(zhǔn)的汽車(chē)保險(xiǎn)等行為，可向保險(xiǎn)監(jiān)督管 理部門(mén)投訴。在開(kāi)展汽車(chē)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的過(guò)程中，保險(xiǎn)公司或代理人應(yīng)從加大產(chǎn) 品的內(nèi)涵、提高保險(xiǎn)公司的效勞水平入手，在開(kāi)展業(yè)務(wù)的過(guò)程中為 投保人或被保險(xiǎn)人提供完善的保險(xiǎn)方案。5 .保險(xiǎn)方案制定的根本原那么(1)充分保障的原那么：是指保險(xiǎn)方案的制定應(yīng)建立在對(duì)于投保 人的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行充分和專(zhuān)業(yè)評(píng)估的根底上，根據(jù)對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)的了解和認(rèn)識(shí)制定相應(yīng)的保險(xiǎn)保障方案，目的是通過(guò)保險(xiǎn)的途徑最大限度地分 散投保人的風(fēng)險(xiǎn)。(2)公平合理的原那么：是指保險(xiǎn)人或代理人在制定保險(xiǎn)方案的 過(guò)程中應(yīng)貫

5、徹公平合理的精神。所謂合理性就是要確保提供的保障 是適用和必要的，防止提供不必要的保障。所謂公平主要應(yīng)表達(dá)在 價(jià)格方面，包括與價(jià)格有關(guān)的賠償標(biāo)準(zhǔn)和免賠額確實(shí)定，既要合 法，又要符合價(jià)值規(guī)律。(3)充分披露的原那么：是指保險(xiǎn)人在制定保險(xiǎn)方案的過(guò)程中應(yīng) 根據(jù)保險(xiǎn)最大誠(chéng)信原那么的告知義務(wù)的有關(guān)要求，將保險(xiǎn)合同的有 關(guān)規(guī)定，尤其是可能對(duì)于投保人不利影響的規(guī)定，要向投保人進(jìn)行 詳細(xì)的解釋。以往汽車(chē)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)出現(xiàn)糾紛的重要原因之一就是保險(xiǎn) 公司或代理人出于各種目的的考慮，在訂立合同時(shí)沒(méi)有對(duì)投保人進(jìn) 行充分的告知。6 .制定保險(xiǎn)方案前的調(diào)查工作在制定保險(xiǎn)方案之前應(yīng)對(duì)投保人或潛在被保險(xiǎn)人的情況進(jìn)行充 分的調(diào)查，

6、根據(jù)調(diào)查結(jié)果進(jìn)行分析是制定保險(xiǎn)方案的必要前提。調(diào) 查的主要內(nèi)容有：(1) 了解企業(yè)的根本情況，包括企業(yè)的性質(zhì)、規(guī)模、經(jīng)營(yíng)范圍和 經(jīng)營(yíng)情況；(2) 了解企業(yè)擁有車(chē)輛的數(shù)量、車(chē)型和用途，了解車(chē)況、駕駛?cè)?素質(zhì)情況、運(yùn)輸對(duì)象、車(chē)輛管理部門(mén)等；(3) 了解企業(yè)車(chē)輛管理的情況，包括平安管理的目標(biāo)，對(duì)于平安 管理的投入、平安管理的實(shí)際情況、以往發(fā)生事故的情況以及分類(lèi) 等；(4) 了解企業(yè)以往的投保情況，包括承保公司、投保險(xiǎn)種、投保 的金額、保險(xiǎn)期限和賠付率等情況；(5) 了解企業(yè)投保的動(dòng)機(jī)，防止逆向投保和道德風(fēng)險(xiǎn)。7 .保險(xiǎn)方案的主要內(nèi)容保險(xiǎn)方案是在對(duì)投保人進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的根底上提出的保險(xiǎn)建議 書(shū)。首先，應(yīng)

7、當(dāng)包括從專(zhuān)業(yè)的角度對(duì)投保人可能面臨的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行識(shí) 別和評(píng)估。其次，在風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的根底上提出保險(xiǎn)的總體建議。第 三，應(yīng)當(dāng)對(duì)條款的適用性進(jìn)行說(shuō)明，介紹有關(guān)的險(xiǎn)種并對(duì)條款進(jìn)行 必要的解釋。第四，對(duì)保險(xiǎn)人及其提供的效勞進(jìn)行介紹。其具體內(nèi) 容有：(1)保險(xiǎn)人情況；(2)投保標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估；(3)保險(xiǎn)方案的總體建議；(4)保險(xiǎn)條款以及解釋?zhuān)?5)保險(xiǎn)金額以及賠償限額確實(shí)定；(6)免賠額以及適用情況；(7)賠償處理程序以及要求；(8)效勞體系以及承諾；(9)相關(guān)附件。投保人購(gòu)置保險(xiǎn)，首先要提出投保申請(qǐng)，即填寫(xiě)投保單，交給 保險(xiǎn)人。投保單是投保人向保險(xiǎn)人申請(qǐng)訂立保險(xiǎn)合同的依據(jù)，也是 保險(xiǎn)人簽發(fā)保單的依據(jù)。投保單的根

8、本內(nèi)容有：投保人的名稱(chēng)、廠(chǎng) 牌型號(hào)、車(chē)輛種類(lèi)、號(hào)牌號(hào)碼、發(fā)動(dòng)機(jī)號(hào)碼及車(chē)架號(hào)、使用性質(zhì)、 噸位或座位、行駛證、初次登記年月、保險(xiǎn)價(jià)值、車(chē)輛損失險(xiǎn)保險(xiǎn)金額確實(shí)定方式、第三者責(zé)任險(xiǎn)賠償限額、附加險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額或保險(xiǎn)限額、車(chē)輛總數(shù)、保險(xiǎn)期限、特別約定、投保人簽章。核保是保險(xiǎn)公司在業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)過(guò)程中的一個(gè)重要環(huán)節(jié)。核保是指 保險(xiǎn)公司的專(zhuān)業(yè)技術(shù)人員對(duì)投保人的,申請(qǐng)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，決定是否 接受這一風(fēng)險(xiǎn)，并在決定接受風(fēng)險(xiǎn)的情況下，決定承保的條件，包 括使用的條款和附加條款、確定費(fèi)率和免賠額等。1.核保的意義(1)防止逆選擇，排除經(jīng)營(yíng)中的道德風(fēng)險(xiǎn)。在保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)過(guò) 程中始終存在一個(gè)信息問(wèn)題，即信息的不完整、不精確和

9、不對(duì)稱(chēng)。 盡管最大誠(chéng)信原那么要求投保人在投保時(shí)應(yīng)履行充分告知的義務(wù)。 但是，事實(shí)上始終存在信息的不完整和不精確的問(wèn)題。保險(xiǎn)市場(chǎng)信 息問(wèn)題，可能導(dǎo)致投保人或被保險(xiǎn)人的道德風(fēng)險(xiǎn)和逆選擇，給保險(xiǎn) 公司經(jīng)營(yíng)帶來(lái)巨大的潛在的風(fēng)險(xiǎn)。保險(xiǎn)公司建立核保制度，由資深 人員運(yùn)用專(zhuān)業(yè)技術(shù)和經(jīng)驗(yàn)對(duì)投保標(biāo)的進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估 可以最大限度地解決信息不對(duì)稱(chēng)的問(wèn)題，排除道德風(fēng)險(xiǎn)，防止逆選 擇。(2)確保業(yè)務(wù)質(zhì)量，實(shí)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)穩(wěn)定。保險(xiǎn)公司是經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的特殊 行業(yè)，其經(jīng)營(yíng)狀況關(guān)系社會(huì)的穩(wěn)定。保險(xiǎn)公司要實(shí)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)的穩(wěn)定， 關(guān)鍵一個(gè)環(huán)節(jié)就是控制承保業(yè)務(wù)的質(zhì)量。但是，隨著國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)市場(chǎng) 供給主體的增多，保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日趨劇烈，保險(xiǎn)公司

10、在不斷擴(kuò)大業(yè) 務(wù)的同時(shí)，經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)也在不斷增大。其主要表現(xiàn)為：一是為了拓展 業(yè)務(wù)而急劇擴(kuò)充業(yè)務(wù)人員，這些新的工作人員業(yè)務(wù)素質(zhì)有限，無(wú)法 認(rèn)識(shí)和控制承保的質(zhì)量；二是保險(xiǎn)公司為了擴(kuò)大保險(xiǎn)市場(chǎng)的占有 率，穩(wěn)定與保戶(hù)的業(yè)務(wù)關(guān)系，放松了拓展業(yè)務(wù)方面的管理；三是保 險(xiǎn)公司為了拓展新的業(yè)務(wù)領(lǐng)域，開(kāi)發(fā)了一些不成熟的新險(xiǎn)種，簽署了一些未經(jīng)過(guò)詳細(xì)論證的保險(xiǎn)協(xié)議，增加了風(fēng)險(xiǎn)因素。保險(xiǎn)公司通 過(guò)建立核保制度，將展業(yè)與承保相對(duì)別離，實(shí)行專(zhuān)業(yè)化管理，嚴(yán)格 把好承保關(guān)。(3)擴(kuò)大保險(xiǎn)業(yè)務(wù)規(guī)模，與國(guó)際慣例接軌。我國(guó)參加 WTQZ后, 國(guó)外的保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)正逐步進(jìn)入中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)；同時(shí)，我國(guó)保險(xiǎn)的 中介力量也在不斷壯大，現(xiàn)已成為推動(dòng)

11、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的重要力量。在看 到保險(xiǎn)中介組織對(duì)于擴(kuò)大業(yè)務(wù)的積極作用的同時(shí)，也應(yīng)注意到其可 能帶來(lái)的負(fù)面影響。由于保險(xiǎn)中介組織經(jīng)營(yíng)目的和價(jià)值取向的差異 以及人員的良莠不齊，保險(xiǎn)公司在充分利用保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)進(jìn)行業(yè)務(wù) 開(kāi)展的同時(shí)，也應(yīng)對(duì)保險(xiǎn)中介組織的業(yè)務(wù)加強(qiáng)管理，核保制度是對(duì) 中介業(yè)務(wù)質(zhì)量控制的重要手段，建立和完善保險(xiǎn)中介市場(chǎng)的必要前 提條件。(4)實(shí)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)目標(biāo)，確保持續(xù)開(kāi)展。在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，企業(yè)開(kāi) 展的重要條件是對(duì)市場(chǎng)進(jìn)行分析，并在此根底上確定企業(yè)的經(jīng)營(yíng)方 針和策略，包括對(duì)企業(yè)的市場(chǎng)定位和選擇特定的業(yè)務(wù)和客戶(hù)群。同 樣在我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的開(kāi)展過(guò)程中，保險(xiǎn)公司要在市場(chǎng)上爭(zhēng)取和贏得 主動(dòng)，就必須確定自己的市場(chǎng)

12、營(yíng)銷(xiāo)方針和政策，包括選擇特定的業(yè) 務(wù)和客戶(hù)作為自己開(kāi)展的主要對(duì)象，確定對(duì)各類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)承保的態(tài)度， 制定承保業(yè)務(wù)的原那么、條款和費(fèi)率等。而這些市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)方針和政 策實(shí)現(xiàn)的主要手段是核保制度，通過(guò)核保制度對(duì)風(fēng)險(xiǎn)選擇和控制的 功能，保險(xiǎn)公司能夠有效地實(shí)現(xiàn)其既定的目標(biāo)，并保持業(yè)務(wù)的持續(xù) 開(kāi)展。2,核保的主要內(nèi)容(1)投保人資格。對(duì)于投保人資格進(jìn)行審核的核心是認(rèn)定投保人 對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的擁有保險(xiǎn)利益，汽車(chē)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中主要是通過(guò)核對(duì)行駛證 來(lái)完成的。(2)投保人或被保險(xiǎn)人的根本情況。投保人或被保險(xiǎn)人的根本情 況主要是針對(duì)車(chē)隊(duì)業(yè)務(wù)的。通過(guò)了解企業(yè)的性質(zhì)、是否設(shè)有安保部門(mén)、經(jīng)營(yíng)方式、運(yùn)行主 要線(xiàn)路等，分析投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)

13、車(chē)輛管理的技術(shù)管理狀況，保 險(xiǎn)公司可以及時(shí)發(fā)現(xiàn)其可能存在的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，采取必要的措施降低 和控制風(fēng)險(xiǎn)。(3)投保人或被保險(xiǎn)人的信譽(yù)。投保人與被保險(xiǎn)人的信譽(yù)是核保 工作的重點(diǎn)之一。對(duì)于投保人和被保險(xiǎn)人的信譽(yù)調(diào)查和評(píng)估逐步成 為汽車(chē)核保工作的重要內(nèi)容。評(píng)估投保人與被保險(xiǎn)人信譽(yù)的一個(gè)重 要手段是對(duì)其以往損失和賠付情況進(jìn)行了解，那些沒(méi)有合理原因， 卻經(jīng)常“跳梢”的被保險(xiǎn)人往往存在道德風(fēng)險(xiǎn)。(4)保險(xiǎn)標(biāo)的。對(duì)保險(xiǎn)車(chē)輛應(yīng)盡可能采用“驗(yàn)車(chē)承?！钡姆绞?， 即對(duì)車(chē)輛進(jìn)行實(shí)際的檢驗(yàn)，包括了解車(chē)輛的使用和管理情況，復(fù)印 行駛證、購(gòu)置車(chē)輛的完稅費(fèi)憑證，拓印發(fā)動(dòng)機(jī)與車(chē)架號(hào)碼，對(duì)于一 些高檔車(chē)輛還應(yīng)當(dāng)建立車(chē)輛檔案。(5)保

14、險(xiǎn)金額。保險(xiǎn)金額確實(shí)定涉及保險(xiǎn)公司及被保險(xiǎn)人的利 益，往往是雙方爭(zhēng)議的焦點(diǎn)，因此保險(xiǎn)金額確實(shí)定是汽車(chē)保險(xiǎn)核保 中的一個(gè)重要內(nèi)容。在具體的核保工作中應(yīng)當(dāng)根據(jù)公司制定的汽車(chē) 市場(chǎng)指導(dǎo)價(jià)格確定保險(xiǎn)金額。對(duì)投保人要求按照低于這一價(jià)格投保 的，應(yīng)當(dāng)盡量勸說(shuō)并將理賠時(shí)可能出現(xiàn)的問(wèn)題進(jìn)行說(shuō)明和解釋。對(duì) 于投保人堅(jiān)持己見(jiàn)的，應(yīng)當(dāng)向投保人說(shuō)明后果并要求其對(duì)于自己的 要求進(jìn)行確認(rèn)，同時(shí)在保險(xiǎn)單的批注欄上明確。(6)保險(xiǎn)費(fèi)。核保人員對(duì)于保險(xiǎn)費(fèi)的審核主要分為費(fèi)率適用的審 核和計(jì)算的審核。(7)附加條款。主險(xiǎn)和標(biāo)準(zhǔn)條款提供的是適應(yīng)汽車(chē)風(fēng)險(xiǎn)共性的保 障，但是作為風(fēng)險(xiǎn)的個(gè)體是有其特性的。一個(gè)完善的保險(xiǎn)方案不僅 解決共性的問(wèn)

15、題，更重要的是解決個(gè)性問(wèn)題，附加條款適用于風(fēng)險(xiǎn) 的個(gè)性問(wèn)題。特殊性往往意味著高風(fēng)險(xiǎn)，所以，在對(duì)附加條款的適 用問(wèn)題上更應(yīng)當(dāng)注意對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的特別評(píng)估和分析，謹(jǐn)慎接受和制定條 件。保險(xiǎn)人按照規(guī)定的業(yè)務(wù)范圍和承保的權(quán)限，在審核檢驗(yàn)之后， 有權(quán)做出承?；蚓鼙５臎Q定?？樦茊巫C是在接受業(yè)務(wù)后填制保險(xiǎn)單或保險(xiǎn)憑證等手續(xù)的程 序。保險(xiǎn)單或保險(xiǎn)憑證是載明保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人權(quán)利和義務(wù)的書(shū) 面憑證，是被保險(xiǎn)人向保險(xiǎn)人索賠的主要依據(jù)。因此，保險(xiǎn)單質(zhì)量 的好壞，往往直接影響汽車(chē)保險(xiǎn)合同的順利履行。填寫(xiě)保險(xiǎn)單的要 求有：?jiǎn)巫C相符、保險(xiǎn)合同要素明確、數(shù)字準(zhǔn)確、復(fù)核簽章、手續(xù) 齊備。保險(xiǎn)理賠是指保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)事故導(dǎo)致?lián)p失后，對(duì) 被保險(xiǎn)人提出的索賠要求進(jìn)行處理的過(guò)程。保險(xiǎn)理賠應(yīng)遵循“重合 同、守信用、實(shí)事求是、主動(dòng)、迅速、準(zhǔn)確、合理”的原那么，以 保證保險(xiǎn)合同雙方行使權(quán)利與履行義務(wù)。保險(xiǎn)事故發(fā)生后，被保險(xiǎn)人應(yīng)將事故發(fā)生的時(shí)間、地點(diǎn)、原因 及其有關(guān)情況，在規(guī)定的時(shí)間內(nèi)通知保險(xiǎn)人，并提出索賠要求。發(fā)出損失通知書(shū)是被保險(xiǎn)人必須履行的義務(wù)。被保險(xiǎn)人發(fā)出損 失通知的方式可以是口頭方式，也可以是函電等其他方式，但隨后應(yīng)及時(shí)補(bǔ)發(fā)正式的